揭开保险“陷阱” 的神秘面纱

陷阱一：假保单

案例：２００８年１１月１２日，云南消费者梁玉祥与妻子到三亚度蜜月，他通过携程网订了两张返回昆明的机票，又投保了两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份２０元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁玉祥致电携程网客服热线及平安保险。平安回复称，系统中没有两人的保单号，携程网则承认这个保单属于伪造保单。随后，梁玉祥将携程网告上法庭，要求携程网赔偿１０万元，并在其网站公开道歉一周，但携程网拒绝了这一赔偿请求。

拆招：一些短期意外伤害保险（以下简称“短意险”）赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介，其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险，包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。

从被假冒的险种来看，通常集中在以航意险为代表的短期意外伤害险，也有商业车险及交强险等财产险。所以，购买保险时，要注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。

一般来说，合法保险机构营业场所会悬挂保监局核发的保险兼业业务许可证，消费者购买的时候可以留意。

陷阱二：存款变保单

案例：西安市民朱女士２００９年５月１４日到银行，想将账上的７０万元存成５年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款７０万元存不进去，分期存才能存完。朱女士当时想着只要能存进去，也就没有多想次数问题，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。１０月份，女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。８个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失５万多元。

拆招：进银行存款，被销售人员忽悠成了保单，这种事情屡见不鲜。去年，银监会以“特急”文件形式，下发《关于进一步加强商业银行保险业务合规销售与风险管理的通知》，首次叫停保险人员驻银行销售，剑指保险投诉重灾区“银保产品”。

随着银保合作渠道的持续整顿，目前的管理已相对严格，在合作方式上也有很多改进，但误导现象仍然存在。希望银行及保险公司能在合作中进一步秉承诚信原则，不能一味追求业绩，而忽视了对消费者负责。

当然，消费者在办理银行柜台业务时，也一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，要学会自我辨别。

据《投资与理财》