亿元以下担保公司仍难与银行开展合作

2009年2月,中国银监会《关于银行业金融机构与担保公司开展合作有关问题的通知》(以下简称《通知》),要求加强银行业金融机构(以下简称“银行”)与担保公司的业务合作,取消与银行合作的担保机构1亿元人民币以上的注册资本金起点限制,解决中小企业担保难问题。笔者通过对怀化市的专题调查发现,由于银行合作条件依然较高,亿元以下担保公司资金实力和担保能力弱、资信度低,银保双方沟通少等多种原因,双方开展业务合作仍存难点,中小企业尤其小企业“担保难、贷款难”的问题仍难缓解。

一、亿元以下担保机构仍难与银行开展合作

(一)银保双方行动迟缓反映冷淡,合作意愿不强。据对怀化市的调查,银行和担保机构对《通知》反映冷淡,双方继续“互不往来”,没有主动加强联系与接触,在审慎经营的理念下,多家银行表示仍只愿意与有实力的担保机构合作,与小型担保公司建立合作关系的意愿不强。仅有农村信用社按照省农村信用联社下发《关于做好辖内担保合作机构推荐工作的通知》的要求,进行地方担保机构的择优筛选和推荐上报工作,待省联社统一签订《业务合作框架协议》后下发各地农信社自主选择。但个别担保机构不配合农村信用社提供财务报表等资料,考察筛选工作无从进行。由于小型担保公司主要为小企业贷款提供担保,个别行因经营上的原因,小企业贷款基本停止,不能发放新的小企业、个体经营贷款,与担保公司合作形同虚设。如某银行因小企业不良贷款率达100%,被总行叫停业务,开展担保业务合作成为空谈。

(二)银行合作“门槛”依然较高,小型担保公司难以达到。《通知》取消了上亿元的注册资本起点限制,要求银行加强与担保公司的业务合作,但银行在选择合作担保机构时,仍然有较高的“门槛”。一是合作担保机构必须经省级分行或省联社审查批准;二是规定了实收资本及货币出资比例、信用等级、资产流动性、经营财务状况等较高标准。如湖南省农村信用社选择合作担保机构需达到以下标准:市(州)注册的实收资本不低于2000万元,县(市、区)注册的实收资本不低于1000万元;实收资本中货币资金投入占比不低于70%;高管人员具备金融及相关行业三年以上的从业经历;资产流动性强,现金资产达80%以上;连续经营两年以上,无亏损记录等。从怀化市现有担保机构的情况看,登记注册的7家担保公司,尚无1家担保公司达到可以推荐上报的标准,如市级担保机构注册资本最高的只有1200万元,县级最高的309万元,且存在货币资本少、撤回出资等问题;只有一家担保机构信用评级为A,其余没有评级;具备金融及相关行业从业经历的经营管理人员寥寥无几;近两年行业整体不景气,盈利能力不强甚至连年亏损。

(三)地方小型担保机构处于“孤立无援”的弱势地位,政策扶持少。从现状看,地方小型担保机构多数属私人投资,与“大银行”相比处于明显的弱势地位。一是没有明确的政府主管部门,不能积极为其“主张权益”和建立银保合作交流平台;二是没有权威的监管部门,目前对担保机构的监管仅停留在银监会等部门以联席会的方式进行协管,行业整体透明度和公信力不高;三是尚未成立行业协会,难以开展“内联外交”。目前,小型担保机构均未联合成立担保业协会的自律组织,统一的行业规则和行为规范尚未出台,加强内外沟通、协调,统一行动和整体应对尚属空谈。同时,政府对担保机构的注入资本、风险补偿、税费减免等政策扶持少或难以落实兑现,小型担保机构难以发展和壮大。

(四)与银行在合作主要条款上分岐较大,合作关系难以建立。由于“小担保”与“大银行”地位悬殊,小型担保机构在贷款担保合作谈判中没有“话语权”,只能被动接受银行提出的条件要求,如全额缴纳保证金、承担全部风险损失等。如两家县级农业担保公司虽经地方政府及部门、人民银行的多次协调、沟通,但因存入保证金、担保放大倍数等存在较大分岐而

难以与农村信用社建立合作关系。

二、地方小型担保机构与银行仍难合作的影响分析

(一)银行贷款“缺担保”、“重抵押”,信贷营销困难,结构不合理。在严防信贷风险严厉责任追究的约束下,银行在发放贷款时一般要求抵押担保。在担保机构与银行难合作,企业单位担保诚信度低的情况下,银行贷款尤其对中小企业的贷款倾向于采取房地产等抵押的形式,被外界形象地喻为“典当”现象。2008年怀化市金融机构向小企业贷款发放额中,抵押贷款占43.4%,较2006年提高12.8个百分点。同时,由于缺乏有效抵押品和增信担保的融资平台,金融机构难以寻找好的项目、好的企业发放贷款,“贷款难”问题突出,以致形成争相营销少数大项目、垄断行业和优质企业,导致贷款“垒大户”、“存短贷长”期限错配等问题。

(二)地方小型担保机构难以走出困境,担保业畸型发展。银监会2006年5月制定的担保机构与银行合作注册资本“亿元门槛”使尚在“襁褓”中的地方小型担保机构遭遇“寒冬”,陷入发展困境甚至歇业关闭。取消“亿元门槛”限制,担保业发展看到了希望,但如果担保机构仍难与银行建立合作关系,目前与3家农村信用社合作的3家担保机构因达不到合作条件面临“摘牌”危险,地方小型担保机构很难拓展“银行贷款担保”这一主业,只能为民间借贷提供担保,甚至违规放贷,畸型发展。

(三)中小企业贷款“担保难”,融资瓶颈难破解资金紧张。银保合作关系难以建立的最大受害者是中小企业等弱势主体,“担保难”成为中小企业尤其小企业“难贷款”的“致命伤”。抽样调查82%的小企业表示申请贷款未获批准的主要原因是缺乏担保。受世界金融危机拖累实体经济的影响,中小企业陷入生产经营困境和资金短缺,实施适度宽松货币政策后“融资难”状况并未缓解甚至加剧。今年1季度,怀化市符合贷款条件的中小企业贷款满足率为85.3%,比上年同期下降5.8个百分点;增幅8.1%,比全部贷款增幅低2个百分点。抽样调查34户工业企业中有28家感觉贷款越来越难或没有变化,占82%。

三、加强地方小型担保机构与银行合作的建议

(一)放宽合作担保机构条件,基层银行自主选择合作机构。按照《通知》积极建立与担保机构合作关系的要求,银行在防范风险的基础上,放宽担保合作机构条件,降低乃至取消合作“门槛”,允许基层银行自主选样具备保证能力的担保机构作为保证人:只要担保机构具备担保能力,即可在其担保能力范围内开展合作,而不对注册资本、高管人员从业经历等做出硬性规定。

(二)整合健全担保机构体系,提高整体实力和竞争能力。建议对现有地方小型担保机构进行整合重组,组建资金实力和市场竞争能力强、资信程度高、经营管理规范的担保机构。同时,加快组建政府出资,市场化运作的中小企业担保公司,引进外部实力强的知名担保机构,鼓励设立多元化、多种形式的担保机构,完善担保机构体系。

(三)加强担保机构的监督管理,加大政策扶持力度。一是明确政府主管部门,加强对担保机构的指导、管理和协调;二是明确监管部门,建议以法律形式赋予银监会对担保机构的监管职责,实现合规审慎经营;三是成立担保行业协会,加强行业自律和对外协调沟通;四是对担保行业实行政策倾斜,落实注入资本、风险补偿、税费减免等政策扶持,营造良好发展环境。

(四)加强银保双方协调沟通,建立亲密合作关系。银保合作对银行和担保机构来说是“互利双赢”,双方应主动联系,平等协商,在“求同存异”、“真诚和睦”、“互利互信”的原则下达成合作协议,加强业务合作。同时,地方政府部门、金融主管部门要积极介入,加强协调对接,构建银保合作平台。

(作者单位:中国人民银行怀化市中心支行)