撕票式短期意外险为何被叫停

在很多地方乘长途汽车，或去旅游景点游览时，乘客、游客购买车票、门票的同时常收到一张“公路运输意外伤害保险”、“某景点游览意外伤害保险”的保险凭证，还多交了几块钱。不少乘客和游客也没有在意就接受了这份保险，但也有乘客、游客对这份强制或捆绑搭售的保险颇有微词，甚至发生不愉快的争吵。保险公司开发和推出这类短期意外险实际上是适应市场需求，既利于运输公司、旅游景点管理部门，也有利于乘客、游客。因为这张小小手撕的纸片，会提供数额不小的风险保障。

但最近保监会发出通知，从2009年3月1日起，各保险公司要停止经营这类以撕票方式经营的短期意外险，引起许多消费者的关注。

什么是撕票式短期意外险

以撕票方式经营短期意外伤害保险(以下简称手撕票意外险)是意外伤害保险中的一类，它是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，且印制在撕票式保险凭证上，无投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时未电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的经营方式。这类意外伤害保险险种不少，销售范围也很广，例如，车站、码头有出售乘坐当次汽车、火车、轮船的意外伤害保险，为旅游景点或旅行团游客设计的意外伤害保险等。

这类产品简单明了，价格便宜，多数产品的保险金额为2万～10万元，期限很短，一般是在购买车船票或旅游景点门票时，随票一同购买，很方便快捷。这种手撕票意外险既具有很好的保障功能，也为铁路、公路、轮船运输部门、旅行社、旅游景点管理部门等减轻了因为乘客、游客发生意外事故带来的民事赔偿责任。所以，这类产品比较受广大消费者和有关管理部门的欢迎，有一定市场。

撕票意外险暴露的问题

尽管这类保险产品投保简便，保障适当，价钱便宜，易于，方便购买，保险公司的经营成本也不太高，但是，在经营过程中也反映出不少问题。

强制性购买引发争议 由于这种手撕票意外险一般是在消费者购买车票、船票、旅游景点门票时，搭售甚至捆绑销售给购票的消费者，常常成为事实上的强制购买，侵犯了消费者的知情权和自愿选择权。这种情况引起的争议和质疑屡屡发生。

权益难以受保障“撕票”虽然是小小一片纸，却是一份保险合同(保险凭证)。上面只简单地记载了该保险的一些内容，包括保险金额、保险费、保险责任和保险期限等，很不规范，也就容易侵犯消费者的权益。因为大多数这种保险凭证都没有完整地截明这份保险合同的主体、客体和内容，投保双方的权利和责任，连投保人、被保险人和受益人，详细的保险责任和除外责任的条款都没有。特别是这种“以死亡为给付条件”的保险合同，按照《保险法》要求必须由投保人(被保险人)签字，否则该合同无效。但购买这类合同的人都不签字，同时也没有投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时未电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统，保险合同难以得到合法确认。

管理不规范 因为一张“手撕”凭证，不是正式签订的保险合同，既无投保人及被保险人的具体信息，销售时也未电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系，如果保险公司没有投保人、被保险人、受益人的有关承保信息，以及保险费收入、佣金等合规的财务信息，这些经营和链条上，无论是是业务管理环节还是财务管理环节都容易产生漏洞，必然对保险公司和经办机构都会带来不必要的麻烦，也不便于监管部门的有效监管。

短期意外险产品的新期待

公路、铁路和旅游景点的旅客意外险等产品具有鲜明的特点，发挥着较强的经济补偿功能。很多消费者还是很喜欢这类保险产品，而且随着旅行人数的增长，短期意外伤害保险实际上有广阔的市场空间，这是30年保险发展逐步唤醒老百姓风险和保险意识的结果。因为产品设计和经营中的缺陷和漏洞而叫停虽然是有道理的，但叫停这一业务之后，保险公司有必要及时拿出一些替代产品，填补这类产品叫停后的市场空位。那么，可以设计哪些替代产品呢?

完善责任险　经过几十年的发展，航空、铁路、公路、轮船等承运责任保险已经实施多年(有的已作为法定险种，例如道路客运责任险、旅行社责任险等)，但赔偿限额普遍较低。公园、旅游景点的责任险并没有普遍被相关部门接受。这些责任险的赔偿额度提高了，旅客、游客的生命财产也能得到较好保障，这也间接地解决了乘客、游客的风险保障问题。

设计适合采游客购买的意外隆产品　一是短险长做，二是提高保额。就像航空意外险一样，过去实行“共保” (变相垄断经营)期间，航意险只承保一个航次的短险。共保取消之后，一些保险公司推出了一周的航意险，有的公司还把保险责任从航空扩展到铁路、公路、水路等交通工具，保险期间可以长达1年时间，保险金额最高到80万元。目前可以顺着这个思路，开发包括国内外旅行、旅游途中和公园、旅游景点在内的、时间期限灵活的旅行意外险，时间可以选择1周、3个月、半年甚至1年期的，这样买一张保单期限长，不仅满足了投保短期意外险的需求，消费者也觉得买这个保险也划得来。销售渠道也可以扩展到车站、码头、旅行社、和旅游景点管理部门等等，也容易与过去的撕票意外险的销售渠道相衔接。

消费者如何选替代产品

这一业务3月1日停止之后，有一些消费者可能会不习惯，学生，出门旅游的人，经常出差的人不知道去哪里寻求这类保险保障。各保险公司还是有类似的产品可以解决他们的风险保障。例如，到境外旅游的人可以购买有的保险公司(例如中国人保)出售的境外旅游意外伤害附加紧急疾病医疗保险，期限依旅行时间来定。在国内旅游或出差，可以购买例如新华人寿、太平洋人寿等公司出售的交通意外伤害保险，期限有1周的，也有1年的。学生们可以选择各家寿险公司都有的学生平安附加医疗保险买。这些保险产品直接在保险公司或在网上都很容易买到。