大库伦乡农户小额信用贷款的发展现状及对策研究

【摘要】本论文从浅析大库伦乡农村信用社小额信贷现状、存在的问题，并提出一系列对策，以便有效地促进农户小额信贷健康发展使之成为农民增收和全面建设小康社会的重要推动力。

【关键词】大库伦乡 小额贷款 问题 策略

一、大库伦乡信用社农户小额信贷发展现状

（一）大库伦乡信用社小额信贷办理流程

担保和抵押是不需要的在大库伦乡农户在贷款，主要是依靠信用。农户简单的信贷办理流程如下：农户申请贷款---农信社调查---评定信用等级---确定授信额度---发放贷款证---直接到信用社贷款。这就是大库伦乡信用社小额贷款办理流程，但在实际的小额贷款流程中，信用社、农户双方未能完全按照规定的贷款流程办理相关手续，迫于时间人力的因素，部分重要环节都会被忽略。据不完全统计，被忽略最多的环节是农信社调查、评定信用等级。按照正规的贷款流程这些环节是至关重要的，大库伦乡经济落后，无严格的政策规定导致这一现状的出现。

（二）大库伦乡信用社资金发放对象

大库伦乡信用社信贷目标客体群为具有农业户口，从事农村土地耕作，贷款者多为户主年龄在60岁以下。具体来讲，大库伦乡信用社资金发放的对象并未严格遵守上述规定，据不完全调查统计每年有56%的农户是非目标客体群，原因在于大库伦乡是一个经济比较落后的地区，各个村的医疗保健设施比较落后，多数高龄老年人无子女赡养，在突发的疾病情况下不得不向信用社提出贷款申请，还有的农户为供子女上学在违规的情况下也向信用社申请贷款。经济滞后，无严格的正规组织是大库伦乡信用社这一现象出现的缘由。

（三）大库伦乡信用社小额信贷用途

根据有关规定，小额贷款用于生产、消费、经营、扶贫等各种用途。事实上，大库伦乡信用社规定贷款用于支持“三农”的比例不少于80%，尽量控制大额放贷，单户贷款最高不超过资本金的10%。从大库伦乡农户目前贷款用途来看，农业是比重最大的。据不完全调查统计，农户取得的信用贷款，40%的贷款用于种植业、养殖业生产费用；农机具用到贷款的20%；农业服务占20%；购买生活用品占贷款的20%。大库伦乡农户主要以经营农业生产为主要收入来源，因此他们会把大部分资金投入到农业生产中，为的就是有个好的收成，获得家庭的一桶金。

二、大库伦乡信用社农户小额信贷存在问题

（一）大库伦乡信用社内部管理存在的问题

1.大库伦乡信用社农户小额信贷投放方式不灵活

大库伦乡信用社农户小额贷款投放方式不灵活主要有以下几方面 （一）贷款投向单一。种植业和养殖业是大库伦乡信用社小额信贷的主要投放点，约占79%，个体工商业仅占21%（二）贷款额度小。大库伦乡信用社规定最高额度为3万元，高效农业，畜牧养殖，农产品加工等方面难以得到大额资金需求。（三）借款期限短。

2.大库伦乡小额信贷对农业的组合投入力度不到位

随着经济的发展，各类投资主体，都需要投入更多的资金，而大库伦乡信用社农户小额贷主要着眼于支持单个农户或规模较小的生产经营，没有将小额贷款和农业产业紧密的结合起来，若农户单独面对市场，供需信息及市场价格不足，便导致农户承受市场风险的能力弱，在农业产业结构调整过程就会出现问题。

（二）大库伦乡信用社受外部环境制约存在的问题

1.大库伦乡种植农作物的自然风险

大库伦乡的农业以种植为主，受天气、季节影响大。沙尘暴、病虫等自然灾害每年都有发生，每年都会有不同的灾害造成农作物减产。而且土地一旦遭受灾害，农民的收入就会被减弱，还会影响到第二年的耕种。所以，农业生产收益和工业不一样，发放出去的贷款很可能存在拖欠或坏帐的风险。还有，大库伦乡农村地区是粗放式经营，靠天吃饭的现象很严重。农民如果遭遇“天灾”，一方面农民无法还贷，加大信用社的金融风险，另一方面小额信贷没有做到真正意义上服务三农。

2.大库伦乡农产品市场风险

小麦、玉米、菜籽等是大库伦乡主要的农作物，近几年，农产品价格普遍上涨，但农业生产资料涨幅也很大，例如，种子、化肥、农膜价格涨幅达到24%以上，农业效益仍然低。还有农民面临的市场风险也大，主要表现在：狭窄的信息来源渠道，不对称的市场信息，收集信息的困难，加上农民无法精确预期农产品市场价格、规模。农民形成一种跟风心理，盲目效仿别人的成功，导致大量单一产品出现在同一地区生产，供过于求，价格下跌，给小额信贷带来了很大的风险。

三、解决大库伦乡信用社农户小额信贷问题的策略

（一）加强宣传提高大库伦乡信用社及农户对小额信贷的认识

大库伦乡信用社要充分认识开办小额信用贷款的重要性，这也是贯彻 “三个代表”重要思想。大库伦乡信用社要确立全心全意为民服务的思想，树立为民办好事、办实事的重要举措。提高信贷服务手段，改善贷款方式应该做到，让每个农民感觉到贷款就像存取款方便一样。

从大库伦乡农户的角度来讲，改变把小额信贷当成扶贫款的观念是首要的，信贷理念被树立。意识到小额信贷是一种信贷关系，而不是简简单单的救济。小额信贷被合理的利用，发挥自己的创建性，以便实现良性循环的小额信贷。

（二）加强大库伦乡信用社队伍建设及提高员工素质

大库伦乡信用社在人才队伍的建设方面，可以适当招聘一部分具有专业知识的高校毕业生，完善信贷队伍建设，顺便帮助老员工学习新知识，关键是转变他们的思想。此外，大库伦乡信用社还应该提高从业人员的业务素质，通过一些岗位训练和业务学习，还要制定风险自律机制和风险管理制度，最大限度地减少决策的失误，让主观的操作风险消失在萌芽状态，形成一支良好的信贷队伍，以便抗御贷款风险，促进信贷资金正常运转。

（三）建立大库伦乡信用社农户小额信贷的保障机制

大库伦乡信用社除了依靠自身对农民的小额贷款建立风险储备金之外，还可以借助国家每年的救灾款来建立小额信贷的保险基金，减少大库伦乡信用社在小额信贷上的风险。尽力降低不良贷款率的发生，实现资源优化配置，支持当地经济发展能力。此外，我国政府应充分合理利用“农业协议”把我国政策性的农业保险制度建立起来，即由政府提供补贴的农业保险制度。