肥城王瓜店信用社市场竞争存在问题及原因分析

摘要：通过分析肥城王瓜店信用社当前市场竞争存在的问题，找出了影响网点发展的深层动因，并提出了相应的对策建议。

关键词：农村信用社；市场竞争；影响动因

随着农村金融市场各种金融组织的进入，农村信用社面临的市场环境充满了复杂性和不确定性，其生存和发展空间面临挤压的风险。要在农村金融金融市场获得一席之地，其关键在于提升自身的市场竞争力，这对于企业能否实现可持续发展具有决定性的意义。本文以肥城王瓜店信用社为研究对象进行理论与实践分析，通过对其当前市场竞争力的综合评价，试图探索充分竞争条件下提升山东省农村信用社市场竞争力的有效途径，以为其开拓和巩固农村金融市场提供参考和借鉴，这对于确保山东省农村信用社实现可持续发展具有重要的理论和现实意义。

1、市场竞争存在的主要问题

（1）存款结构有待优化

从2010到2012年肥城王瓜店信用社的存款余额保持了较快的增长势头，每年都能超额完成肥城农村信用联社下达的任务指标。但是在取得成绩的同时，认真分析整个存款结构，发现小额低成本存款数量较多，并且活期存款比例较高达到了30%以上，这导致了存款稳定性不高，存款结构不合理，直接影响了信贷支出。这也为信用社今后的资金组织工作带来了不小压力。

（2）贷款投放存有阻力

肥城王瓜店信用社不良资产具有较高比例，主要是由于20世纪90年代信用社辖区内多家乡镇企业因经济结构调整破产倒闭，遗留下大量不良贷款，导致贷款不良率一直居高不下，这也制约了贷款投放规模和范围。目前随着不良资产清收工作的开展，贷款不良率比例有所下降，但仍将是一项需要不断努力跟进的工作。

（3）支付渠道过于单一

目前肥城王瓜店信用社已开通大小额支付、网内联行、农信银等支付汇划渠道，但相比网上银行支付方式特有的方便快捷、不受时间限制、可以足不出户办理业务等特点仍存在很大不足，无法满足一些客户特别是公司类客户的业务需求。在与一些优质客户的沟通中了解，如果农信开通网上银行业务，他们更愿意选择信用社的服务。目前像山东鲁泰建筑工程有限公司，肥城联谊工程塑料有限公司、肥城大庚玻纤有限公司这些客户每天通过网银的资金流量均保持在300万元左右，对于王瓜店信用社而言是一个有着巨大发掘潜力的市场。

（4）员工素质整体较低

肥城王瓜店信用社作为基层金融组织，员工专业技能及综合素质都有待进一步提高。从学历角度分析，整个信用社本科学历仅占不到30%，硕士及以上学历还处于空白，这主要是是由于农村经济发展比较落后和择业观影响导致的。从专业技能角度来讲，对于一般的普通业务流程，员工基本都能熟练掌握，但是当需要业务创新和开拓时，员工的消化、变通和整合能力还较差，综合素质较强的员工尤为缺乏，主要是由于入职后缺乏系统培训和持续学习的自我意识。

2、市场竞争问题的影响动因

（1）企业治理结构失衡

当企业的治理结构出现问题时，其市场竞争力也随之削弱。农村信用社是有省级联社、县级联社和基层社等组成的3级体系结构，省级联社是代表政府进行管理和服务的机构，但是往往又直接从事具体业务，实际上在市场经营中处于即充当“裁判员”，又充当“运动员”的地位。同时，政府兼具资本所有职能和社会经济发展职能，二者兼有使得政府干预农村信用社成为可能，这也导致农村信用社无法真正做到“自主经营、自负盈亏”的市场竞争主体。

（2）业务发展水平较低

现代商业银行通过功能拓展与延伸，已经实现了经营业务由专业化向多元化的转变，实现了综合性经营。西方国家的银行业在这方面起步较早，国内商业银行近几年通过努力也逐渐实现综合性经营。在存款方面，除了传统业务外，出现了大面额定期存款单、可转帐支付命令帐户、自动转帐服务帐户、货币市场利率连动存款单和货币市场存款帐户等新型的存款形式。

（3）企业文化影响不足

企业能够实现可持续发展的关键除了过硬的服务质量外，还要依靠其独具特色的企业文化。衡量农村信用社文化建设能力高低的主要尺度：一是企业文化等价值观对外部市场环境的适应能力；二是内部员工对企业文化的价值认同，以及企业市场形象的塑造两个方面。在农村金融市场竞争中，一致认为农户和小生产者是市场发展的根本，为此，其他商业银行纷纷推出能够体现企业特色各种便民服务，这给肥城王瓜店信用社市场竞争带了不少的压力。

3、市场竞争力提升对策

（1）激发内部活力，提升管理水平

为实现肥城王瓜店信用社网点建设规范、业务素质提高、经济效益再提升的工作目标，信用社通过“三个强化、三个到位”等措施，力争做到内强素质、外树形象。

在树立敬业精神方面，在营业时间外，开展以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为主要内容的根本性教育；开展以爱社、爱岗为内容的方向性教育；开展以职业道德、社会公德、家庭美德为主要内容的服务行为规范性教育。引导大家树立“服务三农”、“争先创优”、“讲奉献”三个意识，要求全员树立遵纪守法、合规经营、优质服务、廉洁自律的良好职业道德观念、培养对工作一丝不苟，对客户优质服务的敬业精神，让优质服务思想深深扎根在员工的潜意识里，成为每名员工的自觉行为。

在强化网点建设方面，制定了网点建设工作力争再上新高的目标，积极部署落实。对外组织员工开展优质文明服务竞赛活动，要求员工增强服务意识，改进服务态度，力争使广大顾客高兴而来，满意而归，提升了网点形象；对内，作为山东省农村信用联社泰安办事处评选的“五小建设示范点”，继续发扬优良的工作精神，严格执行晨会制度，严格保持环境卫生整洁，以大社带动分社，不断提高分社建设水平，努力提高辖区网点形象，使王瓜店信用社网点建设工作又上新的台阶，通过网点建设工作的扎实开展，确保员工有一个健康温馨的工作生活环境。

（2）大力组织资金，增强整体实力

面对辖区内多家金融机构并存，竞争愈演愈烈的局面，肥城王瓜店信用社需要进一步明确市场定位，及时调整工作策略，内外联动拓展市场，有效推动其存款业务的不断增长。

一是继续加强对财政资金的维护。二是加强对贷款客户的业务宣传，提高其资金回存率。三是在巩固老客户的同时，不断挖掘新的优质客户，掌握市场主动，明确长期的合作群体和服务群体目标，努力与实力较强但之前无业务关系的客户建立起合作关系，并通过各种金融服务把合作关系巩固起来。四是优化网点服务，提升吸储能力。

（3）强化市场管理，提高经营效益

肥城王瓜店信用社始终站在服务“三农”，支持地方经济发展，维护地方社会稳定的高度，开展各项业务。在完成各项政府任务的同时，积极采取措施强化市场管理水平，以提高企业的经营效益。

一是落实目标责任，加大贷款营销考核力度。二是突出重点，继续加大农业贷款投放力度。三是惠民为本，加大农民安居乐贷款的投放力度。四是加大房地产抵押及按揭贷款营销力度。五是优化贷款审批、发放流程，有效提高贷款办理效率。