莫忘为财富穿上保障外衣

【摘要】应急钱放在什么地方最好？当然是定期最好。如果家里一年生活费是10万元，两年的生活费20万元分成4张单子存，每张5万元，放在银行里面存一年期的定期。为什么分开？有一个道理很简单...

如果有100万元，前面是1，剩下的都是0，1出现了问题，所有的钱都没有用。人活着，一天都离不开钱。

财富三分天下

工作收入减去支出，剩下的是财富。花出去的是钱，留下来的是财，理财的对象便是剩下的财富，方法是配置。任何一个人的财富按照流动性、安全性和收益性3个要素分成3份。

应急钱与保险无关

第一份是应急的钱。父母突然生病、孩子上学要用钱或是夫妻一方在供房贷的同时突然失业，只能用应急钱来应付日常开支。一般来讲，家里应该存1～2年的生活费，一年没有收入照样可以过日子。银行会建议客户留3个月的生活费，现实中根本不够，失业以后3个月找不到工作是很平常的事情。

应急钱放在什么地方最好？当然是定期最好。如果家里一年生活费是10万元，两年的生活费20万元分成4张单子存，每张5万元，放在银行里面存一年期的定期。为什么分开？有一个道理很简单，如果一张单子存20万元，如果临时取钱的时候就全额变成活期了；如果存成4张单子，只需要取一两张，其他的可以利息照常，活期和1年期储蓄的利息差3个百分点。在银行可以买一些短期的保本理财产品，但是适合老年人买，上班族应该没有时间。应急的钱与保险无关。保险属于长期资产，存进去拿不出来，保单抵押都是万不得已的时候才用。用保单抵押的人主要问题是财务没有做好规划，不到万不得已，不建议用保单做抵押。

安全性资产，以养老的名义

第二份钱叫安全性资产，老百姓称之为养命钱，用于家庭大宗经济开支。35岁以下的年轻人，养命的钱主要用于买房、买车、结婚、生子，负担太重，而保单是长期资产，不能拿保单贷款，买了就最好不要退保，退保是有损失的，所以这部分年轻人不用买养老金。35～55岁的人应该在保险公司配置养老金，用这20年的时间，为60岁以后的生活做好安排。

对于35～55岁的中年人，养命钱主要来做4件事。

一是放在银行存3～5年的定期存款，如果能不间断转存，以现在5年期的定期存款利率接近5%计算，是可以抵御通胀的。这种方式是存养老金的上选途径，但是很多人做不到，原因在于人不喜欢自我强制，喜欢被别人强制。被强制就是买了房以后每个月要向银行还款，所以对于年轻的月光族来讲，他们积累财富最好的方式就是买一套房。当房奴是一种幸福，至少到银行去还款，20年之后还留下一个不动产。

二是保险。正如友邦等公司推广的商业年金保险，实际上是放在保险公司的一种长期存款。年轻的时候每年交钱，到了60岁的时候领取养老金，这种保险人人都要有。而分红险都有保底收益和分红收益，中国的保险公司给出的分红险收益一般都会在4%左右。如果有保险公司分红承诺6%～8%，这几乎是不可能的。保险是长期资产，买了就不要退，但一定是用自己5年之内不用的生活费来买保险，这就不会出现退保和有生活压力的问题了。买保险的钱可以用生活收入中的一部分，对于一个家庭来说，不超过家庭收入的15%～20%都是可以的。

三是住房。普通的家庭定期存款加保险就可以了，如果是再富裕一些的人，目标就是住房。20年之内，中国的房价下跌的可能性不大。北京的房价也没有跌的可能。房子作为增长特别快的投资产品，在过去的10年北京的房地产可能从5000元/平方米涨到4万～5万元/平方米，这个阶段已经过去了，但房价在目前的基础上，未来10～20年再向上涨1倍是很正常的事。所以，现在投资住宅依然可以起到保值的效果。

四是黄金。金价难以捉摸，但长期向上的趋势是不变的。所有的纸币对于黄金来说都是贬值的，不管是美元还是人民币。黄金在现在接近2000美元/盎司的基础上涨到3000美元/盎司甚至是4000～5000美元/盎司都是正常的。黄金的价格不像股票有现金流，完全是供求关系引起的，买根金条在手里作为保值的资产是很好，但是不能特别多。保险买上千万元都可以，因为就是一张纸，黄金还得买一个大柜子存着，所以最适合于女性存点私房钱。

闲钱拿来做投资

第三份钱叫闲钱。闲钱是正常家庭5～10年都用不着的钱，用来投资增值。

投资增值最好的方式是首先是股票。虽说股票现在跌到现在的程度，但依然是最佳的长期投资工具。在过去的10年中茅台涨了55倍，山东黄金涨了50倍，这种行情只能在股票上出现。但是过去的10年，更多的人亏得底朝天，这是很正常的。炒股票斗的不是智力，是心智。如果买了股票想持有3～5年是一个投资者，持有10年则是一个投资家。

基金包括几种：一是证券投资基金，二是私募基金，三是PE，四是信托，五是投联险。信托有一个误区，每年13%～14%的收益要不要买？不是不能买，但要擦亮眼睛。他们的固定收益和定期存款的5%、保险公司给的固定收益是不一样的，后两者是一定能拿到的，而13%的固定收益是类固定收益，有一系列的担保。一旦获利，则收益率是13%，但一旦信托产品不能收回，就意味着本金100%没有了。信托一般的起步是100万元，并且没有必须兑付的要求，所以一定要慎重。

保障是财富的外衣

所有人的钱都是分成3份，只有这个还不够，财富需要穿上衣服才有保障。我们把围在财富外面的叫做保险，保险分为3种——保障型、储蓄型和万能型。保障型包括意外险、大病险、医疗险、车险、定期寿险。意外险和大病险都是预防突然，好给家人一个交代，这里要提醒一句，防癌保障有医保，再加上大病险100万元就够了。因为以现代医学的角度来衡量，如果某种疾病需要花费100万元还不够的话，存活的可能性几乎不大。储蓄型保险主要是分红险，万能险就是把保障型跟分红型结合起来，有的人觉得买保障型产品比较亏，一年花1000元钱买1.6万元的保险，如果没有意外这个钱就没了，没有返还。而万能型每年向保险公司交1万元钱，一部分作为保障，一部分作为储蓄，到20年交满期的时候，账户里面可能还剩下20万元左右的本金利息被保障分摊掉。