白领家庭直面“汉堡包”式生存

李先生今年34岁,是上海一家知名企业的市场部经理,李太太33岁,在一家生物类科技公司从事技术研发工作,家庭税后月收入约为35000元。李先生夫妇的掌上明珠满一周岁,活泼可爱,李先生希望能尽自己的能力给宝宝一个优质的教育环境。

家庭资产负债状况:现有一套120平方米的三室两厅住宅,目前市值约为200万元左右的房产,家庭房贷约为50万元。家庭自驾车消费每月为2500元左右。因为李先生夫妇的平时工作很忙,所以理财产品接触得很少,目前股票投资5万元,家庭的定期存款为30万。家庭除了社保外没有任何商业保险。

家庭支出情况:家庭的生活消费支出每月大致为5000元,李先生平时注重健身锻炼,每月的健身费用约为500元。

■财务目标

李先生家庭是一个典型的都市白领家庭,上要考虑老人的赡养保障,下要为孩子将来良好的前途铺路,而且平时的工作很辛苦,压力也很大,所以希望能在财务允许的情况下提前退休,退休之后能花更多的时间在旅游和自己喜欢做的事情上。

■理财分析及建议

李先生家庭资产中,负债压力小,财务状况良好。在深入沟通后,李先生夫妇表示有明确的理财需求,但是很少接触投资,家庭储蓄率超过70%,而且李先生的保险意识不佳,认为只要加强锻炼就不需要补充商业保险了。

增加家庭风险保障

李先生夫妇是家庭的生活支柱,夫妻双方的任何一方遭遇不测,对家庭的影响都是巨大的。而家庭保障仅仅只有社保是远远不够的。李先生对保险略有排斥,认为只要加强锻炼就可以省下买保险的钱,我们认为这种想法是片面的。加强锻炼固然可以让我们的身体更强壮,但是生活中的很多意外是没有办法避免的,如果遭受意外,对于家庭来讲就是百分之百的灾难。

因为,重大疾病所带来的不仅仅是高额的治疗费用,关键是工作能力的丧失,从而导致家庭收入的中断。这个时候,当你面临上有老下有小的“汉堡包”式生活状态的时候,我们必须撑起家庭的“保护伞”――保险,在家庭受到来自疾病或意外的威胁时成为家庭成员一个安全的保护。

家庭必须的保障额度包括:1,家庭负债的50万元;2,万一发生风险时维持家庭20年的生活费用约234万元。李先生家庭的保障额度共计为284万元。保障的种类主要是寿险,重疾和意外。根据现在上海的重疾需要的医疗费用,大致需要30万元。同时由于工作性质的原因,李先生需要经常出差,因此意外险也是必须要补充的。

具体而言,第一、优先配置夫妻双方每人10-20万元的重疾保额。第二、根据夫妻双方的收入比例分配家庭寿险保额。第三、李先生本人需增加50-100万元的意外伤害保险和2万元意外伤害医疗保险。第四、可以考虑给子女投保一份教育金保险附加意外伤害医疗保险,同时附加“投保人豁免保险”。具体险种配置,可向专业寿险人咨询。

提高资产增值能力

现金规划主要是为了满足平日应急的需要及生活开支的灵活调动,李先生夫妇工作稳定,因此只需要准备6个月的生活开支约5万元即可。

双方父母都有社保和退休金,目前还不需要李先生固定给赡养费,但是李先生坚持认为应给父母准备赡养费和医疗费用,以备不时之需。

这部分资金没有明确取用的时间,但是一旦需要的时候是很迫切的,所以理财师建议选择的理财工具必须安全性好,流动性强。李先生夫妇可以一次性拿出20万投入到保守型混合开放式基金中,年收益率约为6%,能较好的满足这方面的需求。

孩子教育建议设专款账户

李先生夫妇认为孩子在国外接受高等教育,或者在国内完成大学学业后,到国外完成一到三年不等的硕士教育,然后回国找工作,认为这样对提高孩子的英语表达能力、接受国外的观念、获得国外的文凭、回国找工作、提高实践能力有较大的帮助。子女教育金是一个刚性的需求,没有时间的弹性和费用的弹性,且目前高等教育的学费上涨率很快,若不事先做好准备,会比较被动。我们以美国为例,目前在美国大学学习和生活的费用每年约为30万元人民币,4年为120万元,假定留学费用的增长率为3%,则18年以后,大约需要准备204万元。

我们建议李先生可以设立一个专款专用的账户,计划准备的时间为18年,在目前经济还不是很明朗的情况下,我们认为定期定投的方式是最适合的。定期定投的方式最大的优点是可以利用到每个月的结余,在一个不稳定的市场中平滑风险和成本,利用复利的方式,长期稳定的获利。在投资的标的方面可以选择波动比较大的股票型基金和债券型基金相组合的方式,若组合收益率为10%计算,则每个月家庭需要投入的资金为3396元。

“钱生钱”满足生活安排

社会的老龄化是现在提到的越来越多的话题,虽然李先生夫妇有着较高的收入,但是李先生仍然会担心,退休后社保的收入远远不能满足现在的生活品质的要求。对于大多数的中国家庭来讲,除了社保外,自己一定要有备无患地准备一笔充足的养老储备基金。

李先生家庭没有家族遗传病史,李先生夫妇的父母目前都是身体健康,因此李先生有信心自己会有较长的寿命。根据2008年上海的统计数据,上海市民的平均寿命男性为78岁,女性为80岁,我们把李先生生活安排的截止期为85岁。根据李先生家庭目前的开支状况,我们测算李先生夫妇理论上最多准备591万元资金即可。

李先生家庭处于成长阶段,目前可以动用的一笔性资金并不多,我们仍然建议用定投和固定收益相结合的方式建立一个基金池。收益率设定为10%,每月的投入为8702元。子女教育准备和养老准备共动用的资金占到家庭结余的48%,是比较合理的。

■理财师手记

财务安排分清主次

李先生夫妇对未来有美好的憧憬,但是财富增值的方式却只有工资的收入,《穷爸爸,富爸爸》告诉我们,人赚钱12小时,钱赚钱24小时。我们只有让财富滚动起来,才能尽早实现财务自由。以上的理财方案,我们解决的是家庭的刚性需求,把家庭的定期存款做了合理的分配,同时也灵活的运用了家庭的结余的48%做合理的分散,其他的结余可以按李先生的个人风险喜好来灵活投资。

李先生很希望在股市中加大投入,提高资金的增值能力,但是理财师认为要想在股市中有高的收益,需要很强的专业能力,李先生投资的经验并不丰富,而且目前的市场经过金融海啸的洗礼后还有很多不确定的因素,所以应该在完成家庭刚性需求的基础上,再考虑股票的投入,家庭财富的分散一定要在先满足核心目标的基础上再考虑高风险的资产,真正做到家庭财富的巧分配。