老吴家的担保生意困局

滩涂是介于大海和大陆的地带，那里涨潮时是海洋，退潮时是陆地。在这里生活的动物，既可以生活在陆地上，也可以游弋于浅滩里。虽然看似灵活，却永远无法长成大海的鲸鱼和陆地的大象，注定只能是小鱼、小虾、小螃蟹。

中国的中小企业融资难，是个不争的事实。企业在流动资金匮乏的情况下，不得不冒着很大的风险加快现金流速，以“速”抵“量”。这样危险的运营方式，一旦资金在“量”上面出现一点点的缺口，就将因为“速”的原因，导致这个缺口被冲开。

都说“金钱如流水”，从这点来看，还真有点像洪水。

银行看重变现率高的房地产，而企业为了实现资金流速增长，普遍把资金投入到机器设备、存货、应收账款等方面，难以满足银行需求。于是，一个为企业增加在银行方面信用度的行业就诞生了——融资担保业。

下面，是一家民营融资担保公司的故事，也是整个中国大地上金融生态的缩影。存在即合理，这就是我们现下的金融困局！

暴发户的金融路

福建泉州早年乘着沿海和侨乡的优势，在体制转型的先期，因势利导、做大做强了许多企业。无论是上市保荐书上的安踏、361°、匹克、利郎还是判决书里的远华集团、开元贸易，都是那个时代的草莽英雄。这样的人大批存在于上世纪80-90年代的改革前沿，他们现在家室殷实，却仍然在事业道路上艰难前行。

改革开放的前期，那是一个真正英雄辈出的时代。吴德毅的父亲就是在那个时期，从一个在工地推车运泥沙的小工慢慢成为今天的房地产开发商。期间的艰辛和喜悦不必多说，收获金钱虽然是商人的最终目的，但对于“捞金”途径的认识，才是自身素质提升的表现。

原来的老吴和大家一样，一门心思专注于“做项目——售卖——赚钱”的商业模式。但随着生意规模越来越大，资金需求量也同步增长，自有资金渐渐无法满足生意规模的扩张。于是，老吴开始转向社会融资，用金融的杠杆撬起更庞大的产业和利润。

那时候，老吴还是个建筑商，像他这种企业，想在银行贷款难度相当大。

第一、没有什么固定资产。中国的银行业看重的永远是固定资产，因为它的变现率高。对银行来说，能保证风险在一个可控的范围内，即使企业出事，无法偿还贷款至少手里还有可以快速处置的抵押物。

第二、缺乏相关资质。既不是央企也不是国企，不过是普通的民企，在银行眼里是“没信用”的代名词。

无奈之下，老吴开始频繁接触高利贷，有急需就找这些人融资。高利贷的利息虽然高，但人家做事不含糊，比起银行来说，对于老吴这种小微企业那真是救命稻草。

第一、速度快。银行即使给贷款，流程一趟下来一个半月是标准，两个月是刚刚好。高利贷一旦谈妥，第二天就能打款到账户，不会超过48小时。

第二、手续便捷。房子他们要、汽车他们要、金银首饰他们也要，甚至是几个企业主纯粹的信用担保也可以给钱。高利贷仅仅抓住“熟人社会”这个圈子，对一切可供抵押的物品甚至是关系进行贷款。

第三、操作灵活。银行贷款到期了，要继续贷，可以，先把款还了，再走一次流程，不长，也就两个月，钱大概就下来了。两个月，天啊，从中秋节到国庆节，从夏天到秋天。如果是食品行业，会错过中秋这个月饼大节和国庆这个消费旺季；如果是服装业，会在夏秋之际无法及时转换经营品种。

哪个企业耗得起？

可是高利贷就不同了。到期，没关系，只要一通电话，把利息先交了，爱用多久用多久。此外在增减额度、提前还款等方面高利贷都做到了比银行及时、高效。

当然，这一切不是免费的，甚至不是低价的，而是真正超贵的。一般来说，借款费用为每个月3%的利息，这就意味着，一年接近40%的利率，高不高，大家自己算算。

老吴是生意人，自然很会算这笔财务账，他觉得这无比高。他不愿意白白给别人赚走这一砖一瓦的辛苦钱，但又无可奈何，这钱毕竟不是人家强迫他借的，他只有在短期急需的情况下借一些，然后抓紧时间还钱。

老吴不是没想过自己做高利贷，资金他有一些，但是高利贷的高收益伴随着高风险，借钱后人间蒸发的事情常有，钱到腰包后马上变得一无所有人的更常有，总不能杀人吃肉吧？同时，高利贷往往伴随着非法集资的影子，这是一种犯罪行为，会被判刑的。所以，老吴也仅仅是停留在大脑构思阶段，没敢付诸行动。直到长子吴德毅留洋归来。

吴德毅，是老吴的长子，虽然书读的不好但家里有钱。

爸爸小时候没读过书，对于读书人有天然的羡慕加嫉妒感。社会上摸爬滚打多年，老吴很清楚无论是政府官员还是社会名流对于他这样没什么文化的暴发户永远只停留在“点头致意”的层面。他们从心底看不起这种没什么文化的人，也不愿和他过多地交往。

有鉴于此，富而不贵的尴尬境地，老吴对儿子的学业管教甚严，希望儿子能在自己“富”的基础上真正“贵”起来。怎奈孩子生性敦厚，不是书生的料，却生得高高大大，可能是武将的菜。

到吴德毅十八岁，眼看高考已经是无望，8分的数学成绩和16分的物理成绩，令老吴下定决心送儿子出国镀金。

加拿大卡尔加里的寒冬和荒凉，使吴德毅首次体会到东南沿海的厦门是多么温馨宜人。在那里的四年，他也算是乖乖读书，国内数学考8分的他，竟然也成了被人抄袭的对象。吴德毅这才明白，世上没有最烂，只有更烂！以前读不好书不是因为自己能力差，只因同学们太强悍，现在的他很享受这里的一切，原来在国内散佚的自信心也在万里之遥的异国再度凝聚。

毕业后，进入一家金融咨询公司工作了两年，吴德毅带着满腔豪情，回到了祖国大陆。回国的他，向老爸提出了自己的创业方案——融资担保公司。

吴德毅很清楚现代银行业的种种弊病，也了解高利贷的种种风险和好处。他的这套创业方案，就是在政府的框架下，搭建起一座银行和企业间增加互信的平台，让企业更容易、更快捷地在银行贷到钱。具体的作法是：成立一家融资担保公司，向银行缴纳一定数额的保证金，从银行取得相应的额度。然后，在该额度内，选择担保企业进行贷款，自己从中收取担保费实现盈利。