充实生活 第14期

郭先生夫妇是两位退休的老人，儿子有了一份令人羡慕的工作，老两口也算完成了一件心头大事，接下来该为两人的退休生活着想一下了。当初为了儿子出国深造，老两口资助了一笔钱，如今每月的退休工资比退休前的工资缩水不少，是该好好规划一下，如何养老了。

从郭先生夫妇关注的理财问题来看，郭先生夫妇这一阶段需要安排的理财和生活目标有以下几点：（1）让资产保值增值；（2）夫妇俩能够多一份保险保障；（3）让退休生活丰富又充实。

我们说理财越早越好，越早理财，越能规划好将来的生活，实现财务自由。当我们处于不同的生活阶段，需要不同的理财方式，对于老年人群来说，如果此前阶段在理财方面有所忽略，如今退休了想好好安排的话，这里有一些理财建议，让退休生活过得更丰富多彩一些，不因为家庭财务问题而影响生活质量。

灵活配置资产，注重稳健增值

老年人群的实际风险承受能力是相对低的，所以在选择投资产品上，注重的低风险、灵活性、稳健收益，一来本来就是养老金，不容资产再缩水；二来老年人在疾病医疗方面的支出会有很大的不确定性，需要资产可以及时调用支出。郭先生夫妇的可支配资产情况来看，主要集中在活期和定期资产上，风险是非常低，但是忽略了收益性。建议郭先生夫妇做一下调整，考虑到年长人群，配置5万元活期资产和5万元货币市场基金，作为应急准备金。

对于股票产品来说，其实并不适合老年人群投资，尤其对于家庭资产并不是非常富裕的人群，因为一旦股票缩水，直接影响家庭可用养老金。建议郭先生减持一半，以后再适时退出。

国债风险较低，收益适中，建议继续持有。其余的35万元可以购买银行中低风险理财产品和债券投资基金，期限灵活，长期年化收益率在6%~8%，风险较低，适合郭先生夫妇投资。

社保与家庭积蓄结合的保障

郭先生夫妇都已退休，此时再考虑商业保险来做补充保障为时有点晚，很多养老险种已经不可购买，而医疗、重大疾病保险更要承担较高的保险费用，没有太大的意义。建议郭先生夫妇购买一些一年一买的老年意外险，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此可将意外伤害保险作为投保的首选品种。第一保费低，保障高；第二可以补充医疗保险不包括意外伤害这方面的不足。另外需要郭先生夫妇依靠社保和自身积累的养老金作为补充，来应对未来可能增长的医疗和看护费用。必要的时候，儿子尽孝心，是一份最温馨安心的保障。

积极安排丰富的退休生活

老两口可以发挥自己的特长，比如郭太太以前是中学教师，那么可以参与一些社区、老年大学或公益的教学活动；或者老两口针对自己的兴趣爱好，参与一些社区的兴趣活动组，学习一些新知识、交流一些心得感受。无论充电还是发挥余热，都会让自己变得更充实。郭太太身体越来越差，可以参与一些合适的身体锻炼活动，来增强体质，延缓衰老。旅游也是不错的选择，除了儿子安排的一次之外，老两口可以根据自己的兴趣，远足旅游，增加一些接触自然和风俗文化的机会。选择适合自己的，让身心愉悦，老年人群理财不只是让物质变得富裕，也为了精神变得富裕，生活才会更精彩。