工薪阶层如何理财?

2008年，物价在涨、股市在跌、房价滞胀，但是工薪阶层的工资却没有呈现正增长的趋势，面临这种情况，我们该怎样去打赢这场资产保卫战?

中国证监会副主席范福春言道：“股市不是什么人都能炒的，不可能天天向上，没有风险承受能力的人不要入市。”2008年，我们可以思考一下：如何从“全民炒股”过渡到“全民理财”。

理财不等于炒股，除股票外，理财产品还包括：储蓄存款、基金、银行理财产品、债券等等，从今年看，只要我们调整心态，稳健投资，获得一个超越CPI的收益仍然可期。

储蓄存款

经过几次加息，长期存款利率已经达到近10年来的高点。3年期存款利率5.4％、5年期存款利率5.85％，人民币7天通知存款利率1.71％，不管是长期储蓄，还是短期存放，利率都有增长。追求稳妥收益，一定要看到准确收益率。对资金使用情况不确定的人可以选择存定期，如果中途有资金需求，可以随时提支，但提支部分按照活期存款利率计算，工商银行推出了“定活通”、“协定金额转账”等针对存款的理财协议，系统自动为您活期转定期，帮助您减少往来银行网点的烦恼。

理财专家建议：人民币储蓄存款是老百姓最认可的理财方式，一般可选择活期储蓄存款，储户可随时存取，但利率很低；也可选择定期储蓄存款。期限越长利率越高；也可选择通知储蓄存款，不论存款实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天和7天通知存款两个品种。起存金额为5万元。最低支取金额为5万元，储户需一次存入，可多次部分支取，但支取后账户剩余金额必须大于5万元。

基金

为了规避股市风险，近期很多银行推出了许多债券型基金，这些基金的投资对象是国债、企业债、可转债等固定收益类产品和进行新股申购，因此风险较小。风险小并不意味着收益低，从今年国家有关政策来看，如果加息周期结束，那么债券收益将会上升，加上创业板的推出，打新股投资收益有望继续保持上年水平。债券型基金不失为“进可攻、退可守”的投资品种。例如工商银行正在销售的工银瑞信添利债券基金(基金代码485007)无购买手续费，进退灵活，适合作为股市避风港。

理财专家建议：基金种类实在是太多了。一般投资者往往会根据银行基金经理的推荐或者近一段时间内的净值增长率、基金排名来选择基金，这的确是个好方法。但如果能熟悉掌握基金评价的专业名词，如对弄清该基金的品种、基金经理、基金重仓、基金规模、周期收益排名、基金风险系数、基金表现与大盘的比较等，这些对于选择基金是非常好的有益补充。

银行理财产品

今年，银行理财产品异军突起，产品创新和市场创新加快，信托融资性、票据型和股权受益型产品的收益较好，风险较低，受到要求“保本”的客户的欢迎。工商银行正在发行的信托增强型产品。期限3个月，年收益4.5％，较同期存款利率高42.25％。这种信托融资性理财产品由国开行或国有大型商业银行担保，风险非常低。

理财专家建议：自2004年国内第一款银行理财产品问世以来。银行理财可谓家喻户晓。理财产品没有绝对的好坏之分，关键看你是不是买到了合适自己的理财产品。首先要了解自己的“情况”，这里主要是指风险特征，包括自己的风险承受能力和风险承受态度；其次要了解产品的投资方向。切忌投资者盲目跟风；其三了解产品流动性。拿到产品合同除了要看产品投资方向、期限、收益如何计算，还需要看该产品是不是可以赎回，费率是多少，能不能质押；最后了解产品的风险，产品购买时及时看清楚合约上的风险条款。

国债

如果您非常不愿意承担风险。且您的资金在较长时间里都不会动用的话，购买国债将是一个不错的选择。不仅可以获得稳定收益，而且在未来一段时间内都能够规避再投资风险。2008年第一期凭证式国债3年期收益5.74％、5年期6.34％，一周内就销售一空，证明了国债仍然是广大投资人认可的选择。

理财专家建议：投资者选择国债投资应先了解其规则，再决定是否买进、卖出以及投资额度。许多投资者以为国债提前支取就得按活期计息，这是不正确的。投资者选择国债理财也应首先熟悉所购国债的详细条款并主动掌握一些技巧。投资者投资前要注意图债的分档计息规则。以第五期凭证式国债为例，从购买之日起，在国债持有时间不满半年、满半年不满1年、满1年不满2年、满2年不满3年等多个持有期限分档计息。因此，投资者应注意根据时段来计算，选取更有利的投资品种。