河北省小微企业融资困境与对策

[提要] 小微企业在我国国民经济中占有重要地位，但是小微企业融资难的问题限制了小微企业的经济活力和竞争力，因此分析小微企业的融资困境，探讨小微企业融资的主要制约因素，提出具体解决对策，对于优化保定市小微企业金融生态环境，解决小微企业融资难问题，以及丰富和完善小微企业融资理论具有重要意义。

关键词：小微企业；融资；金融

项目来源：2013年保定市哲学社会科学规划研究项目（编号：201301140）；2013年河北省科技厅软科学项目（编号：134576242）

中图分类号：F832.42文献标识码：A

原标题：河北省小微企业融资困境与对策分析——以保定市为例

收录日期：2014年1月22日

近年来，小微企业成为推动我国经济发展的重要动力，小微企业解决80%以上的就业岗位；对GDP的贡献超过50%；税收比例占60%，但是小微企业融资难的问题严重制约了其进一步的发展。2012年4月，《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》出台，对支持小微企业发展作出了全面部署，这些政策措施正在发挥积极作用，但从微观现象和社会反映看，小微企业资金紧张问题仍较为突出。

一、保定市小微企业融资现状

在小微企业的各个成长时期，都会有融资的需求，并且不同行业的小微企业在不同发展阶段对资金需求具有很大差异。根据对保定市小微企业调查显示，软件行业的小微企业在创业初期，资金需求主要是由于拓展市场所需的费用、人员工资的支付、设备的购买费用以及办公用地的租金带来的，稳定发展阶段，资金需求主要来自新产品的研制和开发、原有产品的升级以及人力成本，同时设备采购和税款也是企业资金紧张的原因。旅游行业的小微企业对于资金的需求主要是临时性的资金需求，在各个阶段上的资金需求种类没有显著差异。加工制造型小微企业，在成长期资金需求最多，并且资金压力主要来源于材料和能源的价格高居不下、劳动力成本的上升、房屋土地成本增高和资金周转时间长等。

与发达国家和其他发达地区相比，保定市小微企业缺乏足够的政策支持，融资渠道较为单一，主要有银行贷款、亲戚朋友借款、内部员工融资等。通过小微企业的融资渠道来看，银行融资是小微企业融资的主要方式，但是当前银行放贷给小微企业的现状却不容乐观。河北省各银行对小微企业的放贷数量和所占比例非常小，远远满足不了融资需求。银行放贷主要采取浮动利率，依据贷款的期限和用途，贷款利率也不同，小微企业一般都是短期贷款，6个月以内的利率为5.6%，6个月至一年的利率为6%，对于大宗贷款，利率上浮比较大，保定银行上浮30%。随着国家加大对小微企业的扶持力度，各家银行也出台了许多关于小微企业的贷款政策，但是落实效果却不好，工农中建四大银行对于小微企业的融资不够重视，一些地方商业银行如保定银行相对比较重视小微企业贷款，但却远不能满足小微企业的贷款需求。

二、保定市小微企业融资主要制约因素

制约保定市小微企业融资的主要因素可以从小微企业自身、银行和政府三个方面来进行分析：

（一）小微企业自身存在的问题。保定市小微企业主要以集体、私营形式存在，固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化，所以由于缺乏足够的担保和抵押而导致贷款失败的案例十分普遍。小微企业经营风险大是影响小微企业融资的另一个原因，大多数小微企业成立时间不长，底子薄，所处产业水平比较低，经营管理水平不高，财务管理不规范，财务信息的真实性和透明度较差，利润率较低，导致投资者和银行不愿给小微企业投资和贷款。

（二）银行业机构存在的问题

1、网点布局不均匀、不普遍。伴随经济金融改革，银行机构向城市和经济较为发达的地区集中的趋势愈加明显，县域以下银行网点不断减少，恰好与小微企业数量庞大、分布情况星罗棋布且大多集中在县域以下的状况相背离，即使在小微企业相对集中的城市周边或产业集群带，目前银行机构设置也尚未达到普及的程度。银行营业机构设置的局限性，不仅增加了客户办理金融业务的不便，也在一定程度上约束了银行小微金融服务的深度、广度和质量。

2、国有商业银行对小微企业贷款存在偏见。重国有轻私营、重大轻小、重抵押担保轻信用倾向依然比较严重。国有银行的经营方针明显地向国有大型企业和国家重点建设项目倾斜，小微企业往往被忽视，要求其支付的实际利率也比国有企业高。尽管在客观上四大国有银行仍然是小微企业外部资金的主要来源，但其无论是经营战略，还是机构设置、操作方式等都倾向于大型企业。一方面国有银行产生于计划经济时期，历史上其功能就主要定位在为国有经济发展筹集资金，因而服务对象也主要锁定在国有大型企业；另一方面与小微企业相比，国有银行对大企业信息了解较为方便，就管理来说更偏向于与大企业发展信贷关系。

3、缺少适应小微企业客户的信贷产品。小微企业经营规模大小不一，融资需求差异化程度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品是我国金融机构的普遍现象。目前，保定市国有商业银行能够在小微企业融资业务中得以推广的贷款种类太少，银行对小微企业授信普遍要求提供足值有效的担保条件，不动产抵押仍为最主要的担保方式，担保机构在企业融资中发挥的作用相对有限。调查结果还显示，虽然抵押担保是小微企业融资的重要手段，但是金融机构普遍接受的抵押品仅限于土地、房产以及少量的通用型原材料和机器设备，抵押品种类别过于单一。

（三）政策扶持中存在的问题。目前，推动小微企业发展的相关法律制度不完善，动产物权担保制度不完善，民间借贷款法或放贷人条例仍未出台，以及担保公司、小额贷款公司法律地位和监管模糊，政策扶持不足。虽然我国出台了《中小企业法》，在国务院陆续出台的一系列支持小微企业发展的意见中也涉及金融服务小微企业的政策措施，但是并未像发达国家那样通过建立独立的法律法规的方式专门对金融服务小微企业的政策扶持办法进行明确。

三、有效解决小微企业融资难的对策

（一）小微企业层面的建议

1、诚信经营，健全和完善自身信用体系。小微企业资产薄弱，经营历史短，并且大多数在市场经营、交易的过程中存在着许多不规范的行为，忽视信用的积累，这也成为小微企业融资难的一个因素，因而小微企业需要加强自身的信用建设，特别要注意管理者个人信用的建立，要有意识地将个人信用注入企业的文化当中。

2、规范管理制度，提高企业经营能力。小微企业应引入科学规范的管理方法，健全用人制度、财务制度、信用制度、市场交易等制度，确保财务报表清晰、完整，大幅度清除银行和企业之间的信息不对称壁垒，提高金融机构对企业的信任度和放贷的信心。小微企业应加大技术投入和产品研发，根据市场状况及时调整产品结构，提升产品和服务的质量，创新销路，增加盈利。

3、注重规模效应，形成产业集群。单个小微企业力量薄弱，但整个行业联合起来的产业集群实力就会大大加强，由于实力的增强，可担保的物品增多，为各企业提供了一个较为稳定的融资环境，银行贷款给小微企业的风险也被分散开来，除此之外，对于一些小额但又急用的贷款通过集群内企业间拆解就可以完成，所以这是一个多赢的举措。2011年，河北省评选出辛集皮革等15个“河北省中小企业示范产业集群”，全省年营业收入5亿元以上的产业集群达到295个，100亿元以上产业集群达23个，集群经济总量占全部民营经济的比重上升了近10个百分点，达30%以上。

（二）政府政策层面的建议。政府部门应加大财税金融扶持力度，精简行政审批和收费项目，为企业和金融机构搭建对接平台，实行结构性减税，比如灵活落实“营改增”。此外，依靠政府财政建立担保信用机构、政策性担保机构等权威机构，切实解决小微企业融资担保难的问题，政府、媒体等部门应该加强对扶持政策的宣传，让更多的小微企业了解并努力争取享受政策的阳光。

（三）金融机构层面的建议

1、担保内容的多元化。多数商业银行都希望贷款客户能提供诸如厂房、机器设备、商业店面等固定资产作为担保，而这恰恰是小微企业缺少的，因此小微企业在银行贷款十分困难。要想促进小微企业融资，应该扩大贷款的担保范围，如小微企业可以通过应收账款、知识产权等进行抵押，也可以开展多种方式组合担保，尽量最大化地满足小微企业的担保融资需求。

2、完善金融体系，创新金融产品。商业银行要在各市、乡镇建立完善的分支机构，建立一套从总行到支行的完整业务信息网，完善银行内部的信息传递机制，优化业务流程，大力进行产品服务创新。如自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，中国建设银行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体，建设银行还推出了“信用贷-善融贷”、“供应贷”、“专利权质押贷款”等金融产品，截至2013年9月末，建设银行累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，并几乎覆盖了与民生相关的各类行业。

主要参考文献：

[1]周颖，张翔.国内小微企业金融服务研究综述与展望[J].时代金融，2013.3.

[2]齐巍巍.小微企业金融服务国际经验分析及启示[J].农村金融研究，2012.4.

[3]杨慧慧.我国小微企业融资困境及对策研究[D].合肥：安徽大学，2012.