试论小微企业融资问题及其对策

摘 要 随着我国社会经济的快速发展，社会经济活动不断增多，企业的数量也在不断增加。许多企业的规模在不断扩大，也有许多新的企业出现在社会中。小型企业与微型企业在我国社会经济的发展起着重要的作用。企业的融资问题对于企业的生产经营活动有着重要的影响，融资瓶颈会造成小型与微型企业的发展困难。随着社会劳动力价格的不断提升以及生产原材料价格的上涨，小微型企业的发展面临着许多问题。本文以试论小微型企业融资问题及其对策为题，对小微型企业融资中存在的问题以及解决对策进行分析。

关键词 小微 企业融资 存在问题 对策

一、前言

所谓的小微型企业，是指那些所有权与经营权高度集中的企业，其产品种类不足以及服务的种类单一的企业。小微型企业的规模不大，产值较小，企业内的工作人员数量不足。根据相关统计，我国的已经有超过三千万家小微企业，为社会创造了大量的工作岗位与产值，对于社会经济发展以及各谐社会的建立具有重要作用。小微型企业成为我国新一代企业家出现与发展的重要平台，对于我国社会主义市场经济的发展以及扩大有重要的促进作用。但是，小微企业的发展会受到企业量的影响，投资少，资金的使用周期短会使小微企业容易受到外界环境的影响。因此，笔者选择小微企业问题及其对策作为研究对象是有一定的社会现实意义的。

二、小微企业融资中存在的问题分析

小微企业融资的质量对于企业资金链的建立与安全以及企业的正常生产与经营活动具有直接影响。正视小微企业融资中的问题，是企业管理的重要内容。下面，我们就来对小微企业融资中存在的问题进行分析：

（一）融资工作中抵押与担保困难

小微企业的资金大部分来自于商业银行，这就使得抵押贷款与担保贷款是小微企业进行融资的重要方法。但是，在进行抵押贷款时，受到自身发展实力的影响，小微企业一般没有足够的固定资产用来抵押，用来抵押的物品的折扣率较高。另外，负责进行小微企业抵押资产评估证明的部门较为分散，手续程序较为复杂，收费率高，为小微企业的抵押贷款行为的实施带来一定的困难。资产评估中还存在中介服务不足与随意性较大的问题，造成小微型企业的融资困难。另外，从小微企业的担保贷款来看，经营情况较好的企业不需要进行担保贷款，出现自我保护考虑，也不愿意成为其它企业的担保方。这样的抵押贷款与担保贷款流程不顺利。

（二）银行放贷困难度较高

近些年来，我国的许多银行出现了放贷难的问题。许多地方基层性银行的贷款占存款的比例出现明显下降的问题，一些资金放在银行中贷不出去。受到国际金融危机的影响，我国的许多商业银行为了保证自己的权益而加强了金融风险的防范意义。国家也利用一些经济政策对商业银行的贷款行为进行政策性的引导，使许多基层银行的贷款权利受到限制。银行放贷的程序较多且复杂，而小微企业贷款的对象大多为地方性商业银行，这就使得小微企业问题得不到解决。

（三）直接融资工作难度较高

直接融资的方法也可以帮助小微企业解决一些资金上的问题，比如说发行债券、民间借贷、企业内部依次以及引用外商资金等方法都是直接融资的有效方式。但是，小微企业本身的实力较为薄弱，其自身具有的资金数量较少，民间融资的方法不多，思路较窄。大多数的小微企业没有办法真正融入到正规的资本市场中。而小微企业要想进行外商资金的引用，需要与地方政府进行交流与沟通。大部分财政性资金都投入到了国有企业或者规模较大企业中，小微企业在直接融资中也是困难重重。

（四）信用控制的难度较高

小微企业的融资问题一直是企业发展过程中的重要问题昌。信用风险的控制是小微企业融资工作中的最大的难点。小微企业的信息透明度不足，在信息披露方面还没有建立起健全的管理制度。在这样的情况下，金融机构无法对小微企业的财务情况以及信用状况进行有效的分析，无法做出科学的信贷决策。这就使得小微企业的融资问题很难得到有效解决。

三、小微企业融资问题的解决对策分析

小微企业要想实现自身的快速发展，需要建立起一个安全有效的资金链。资金链的建立，需要小微企业良好融资工作作为重要保障。面对小微企业融资工作中存在的诸多问题，加强小微企业融资质量的提高已经成为企业发展的必然。下面，笔者就小微企业融资问题的解决方法进行分析：

（一）加强企业管理水平的提高

小微企业要想解决现在发展中存在的问题，就要利有多种融资方式，为自己企业未来的平稳发展奠定良好的基础。首先，小微企业要建立起一个有效的自我积累制度。没有有效的自我积累，企业不可能具有生产与运营的酱。自我积累的制度需要以有效的资产制度作为基础，企业在发展过程中要严格遵守信用。只有在这样的管理基础上，小微企业才能成为一个具有资金筹集能力的企业。要解决企业融资中的问题，小微企业要对自己的发展情况进行分析，找到适合企业发展的管理方法，加强企业管理水平的提高以及市场竞争能力的提高。小微企业要具有发展的信心，加强自主创新能力的提高，尽力加强自主品牌的创造，进行产品结构的优化。小微企业要建立起整体性较高、真实性较强的财务报表，加强企业信用原则的落实。只有这样，小微企业才能提高自己的融资能力，扩宽融资的渠道，加强应用资金风险的能力。

（二）加大商业银行对小微企业的扶持

国有的商业银行在很长一段时间内，一直会是小微企业进行融资的主要渠道。因此，要解决小微企业融资中的问题，商业银行要建立起科学的贷款观念，加强银行信贷管理机制的改善，加强对小微企业问题的重视。商业银行要科学进行小微企业信贷机构的建立，加大授权性。小微企业的贷款工作，需要以信用等级的评价为基础。银行在进行小微企业的信用等级评价之时，要更多地考虑到小微企业的效益与未来的发展性，而不要过度强调企业的规模。只有这样，商业银行才能消除对于小微企业的信用歧视。另外，商业银行要对小微企业所处的地区以及其发展的环节进行分析，对贷款的抵押率进行有效的调整。商业银行要不断进行金融产品的出新，使小微企业在融资时具有更多的选择。除此之外，商业银行要加强技术与方法的创新，对贷款业务进行更新，为小微企业提供更加全面的金融服务。商业银行要加强贷款的风险管理，完善信贷人员的考核制度，提高信贷人员的服务积极性。

（三）加强保险与信用担保的结合

银行在针对小微企业进行贷款时格外谨慎，主要是考虑到自身的贷款风险。将保险机制引入到银行对于小微企业的贷款工作中来，提高银行的贷款偿付能力，减少银行的信贷风险。保险行业的社会保险管理功能的发挥，可以在小微企业贷款工作中得到发挥。首先，要加强信用风险的管理。利用科学的风险管理在小微企业融资中的融入，提高小微企业的综合水平以及信用水准。共次，要对保险产品与服务进行创新。利用保险产品的创新与服务，小微企业要加强服务层次，为小微企业提供全方位的保险服务。另外，要加强保险与相关方面的合作。保险机构与信贷机构的结合，可以使小微企业从中受益。加强三者的有效合作，可以实现协调发展，促进市场信息的共享以及市场风险的减少。只有这样，小微企业的融资问题才能得到有效解决。

四、小结

综上所述，小微企业逐渐成为我国社会经济快速发展中的重要支撑力，对于国民经济的发展有着促进作用。小微企业的融资水平对于小微企业未来发展的平稳性有重要作用，笔者从小微企业融资问题出发，提出了几点解决对策。希望小微企业管理者加强对融资问题的重视，相关政府部门加大对小微企业的扶持力度，促进小微企业问题的解决。融资问题的解决，可以为企业的生产经营提供安全保障，促进小微企业规模的扩大与实力的提高。

（作者单位：华中科技大学文华学院）