小心,车贷有“猫腻”

如今用按揭方式贷款购车已被越来越多的人接受，据了解，在北京、上海、广州等大城市，愿意贷款购车的人数已超过50%。随着贷款购车人数的增多，汽车经销商一般会提供贷款购车一条龙服务。大部分购车族由于觉得贷款购车手续过于麻烦而全权委托汽车经销商办理，而部分不法经销商却利用贷款购车手续和分期付款计算方式的复杂侵犯消费者的利益。

经销商做手脚

据了解，在北京、上海、广州三大城市中，北京实际贷款购车的人数比例最大，目前已接近30%。随着贷款购车人数的增多，贷款购车投诉事件在北京频频发生。据北京消费者协会的消息，2003年北京消费者协会总共受理汽车投诉272件，平均每个工作日至少受理一起。

案例一：郑女士2003年在某汽车经销商购买一辆价值8.78万元的“羚羊”轿车，加上各项税费总价为10万余元。郑女士第一次买车，不知如何办理，就听信销售业务员为其办理了合同代签手续，并算好了每月的还款数。交完首付款后从业务员手里取到了银行存折，之后就按要求每月如期还款。今年郑女士想一次付清尾款，就计算了一下该付的金额，结果发现自己实际交纳的金额达到11万余元。郑女士找店方理论，店方借口是业务员算错了。可这个错误太明显了，而且明知道多算了钱，店方就是不肯给郑女士退钱。此外，购车时店方指定必须购买全险，而且要求买车人交纳1300元保证金，以保证第二年继续在该店购买保险。而郑女士了解到，在别处购买保险要少交二三千元。郑女士计算了一下，自己被经销商多收了近6000元钱，多次找经销商理论总是无人搭理，最后向消费者协会投诉才得以解决。

案例二：王先生以5年期贷款方式购得一辆标价为3.99万元的吉利豪情轻型客车。办理购车手续时，经销商告诉王先生，交齐20%首付款后只需贷款3.2万元，并让王先生在空白合同上签了字。几天后，王先生接到信贷合同书时却发现不但贷款多了5000多元，而且首付款、车险等各种附加费用、贷款及管理费相加后的总额竟比标价车款多了1.3万元。王先生立即投诉了这家经销商。

贷款购车七大陷阱

北京市消费者协会通过对贷款购车的投诉案件进行分析，归纳了贷款购车的“七大陷阱”。

1、多收款：这主要是指消费者在办理贷款购车手续时，经销商故意多收取款项，且不向消费者提供银行的借贷合同，使消费者无法察觉。

2、不按约定标准办理贷款：比如消费者与经销商书面约定首付20%，剩余部分贷款，但经营者办理的贷款手续中却标明首付比例为18%。一旦消费者要求更改手续，经营者却能躲就躲不予解决。

3、利用合同或协议欺骗消费者：一些消费者在订购汽车时明明在订单上注明了还款方式为“等额等息还款”，但消费者在银行打印的个人购车贷款明细上却为“本金递增，利息递减”的方式，实际上是经销商捣了鬼。

4、贷款买车时，经营者强制消费者到指定银行贷款或指定保险公司办理保险，并收取高额手续费。

5、经销商在合同上伪造消费者签名，擅自更改车款总价及每月还款金额。

6、一些贷款公司在消费者办理手续时往往给予很多承诺，但实际无法办理成功，这时消费者要求退还手续费并承担贷款利息损失时，贷款公司却赖着不予解决。

7、还有一些经销商口头承诺即使非本市身份证也可办理贷款，但在实际操作过程中却无法兑现承诺，事后经销商却对承诺拒不承认，而是推脱为促销员的个人行为。

贷款购车不妨自己办

贷款购车，其过程主要有三个方面：一、申请人备齐个人资信材料向保险公司申请贷款履约保证保险（当你无力还款时由保险公司向银行支付你所拖欠的按揭款，事后保险公司再来向你索讨）；二、凭保险公司出具的贷款履约保险单向银行申请购车贷款；三、与车商进行汽车买卖交易（贷款由银行划入购车人提供的车商帐户）。

目前的市场情况一般是，购车人直接与车商进行买卖交易，让车商代办前两项事宜。其实，从以上案例我们可以看到，让车商代办不仅不能省事，反而牺牲了购车人很多的权益：首先，车商会向购车人收取几千元的手续费；其次，购车人在车价上与车商讨价还价的余地比较小；第三，如果购车人的贷款资格没通过，增添了购车人与车商的买卖纠纷；第四，购车人不能选择心目中看好的银行；第五，购车人不能选择心目中看好的保险公司。

对购车者而言，贷款购车所涉及的保险公司、银行、车商，哪一方面是最重要的呢？显然是保险公司。这是因为取得保险公司出具的贷款履约保证保险单是向银行申请购车贷款的前提，购车人的贷款买车是从备齐个人资信材料向保险公司申请贷款履约保证保险开始的。而且保险公司的专业人员在帮购车人办理贷款履约保证保险时，会根据购车人对银行和车商的要求给购车人建议，协助购车人选择自己满意的银行和车商。此外，保险公司除了按保监会的规定收取一定的保险费以外，不收取任何手续费用。

所以选择分期付款购车的人士不妨先找保险公司，待取得银行贷款后，再找车商买车。

请车商代办要多个心眼

当然，一些购车人士如果觉得自己办太麻烦的话，也可请车商代办，但是在办理过程中，一定要多个心眼。

首先，要到与银行有合作资格的经销商处购车并签订购车合同，在合同中要注明你所要求的车价、税费、保险费的支付方式，以及百分之几的余款按揭。仔细查看汽车买卖合同的相关条款并且在双方对合同条款无争议的情况下再签字盖章。

其次，在经销商处或银行处填写贷款申请书时要注意贷款金额和期限。按照人民银行的规定，汽车按揭款只能针对汽车的车价，也就是一辆车的本身的价格，不包括各种税费及保险费，但在实际操作中各家银行都有所放宽。因此当你要按揭时要搞清楚你是针对车价进行按揭还是针对全部的车辆价税费进行按揭。因为这二种方式所涉及的有关费用是不一样的，后一种就要比前一种多，比如含有履约保证保险。如果按照后一种按揭，你要交付的每期银行按揭款就会上升。因此你如果已经付清了有关车辆的税费，只想做车价本身的按揭时，就不能让经销商为你做全部价税费的70%--90%的按揭，同时你也要在银行按揭申请书上仔细填写贷款金额，不能让经销商为你一填了事，并且在签订银行按揭合同时再次确认。