单身女性,做好财务规划!

单身女性，做好财务规划！

怎么做到投资、职业、养老都不耽误，需要更理性的规划。

MONEY+记者｜唐晚霞

单身时，家庭经济来源单一，规划好财务，让自己的生活更有保障就显得尤为重要。

Jodie是一名空乘，职业属性，让她多一份风险意识。

风险保障怎么算？

自2005年毕业到现在，工作占据了Jodie的大部分时间，“每个月平均要飞100到110小时，大概4到5天我才能落地回家休息一天。”

Jodie的工作主要在飞国际线，每天需要保持24小时开机，任务随时都可能来。相应地，她的工资是以美元计算的。

因为从事空姐这一职业，工作时间大部分都是在空中度过的，Jodie很早就有了风险保障的理念，在22岁时，她为自己购买了一款意外险+人寿险，每年缴纳4850元，保额为20万元，在她55岁的时候就可以拿回全部本金。

理财专家马增光建议：

单身女性，风险保障尤为重要，不仅需要考虑人身意外、健康医疗，还需要提前做好未来的退休养老计划。保险范围应该囊括普通重疾险、住院医疗险、补充养老金，以及针对女性多发疾病所设计的女性重疾保险如女性子宫切除等保险。如果打算转换职业跑道，还应该提前给自己投保一份长期的失业险。此外，因为未来如果面临个人独自赡养父母的情况，最好给父母也能补充一份健康类的保险。

Jodie从事空中乘务员这一职业，健康成本不能忽略，建议尽早补充重大疾病险。保险产品最好选择消费型，这类产品投入资金较少，可提高资金利用效率。目前市场上20万元的保额最低只需每年缴纳400元，保障期20年，虽然到50岁后投入的本金共8000元不会归还，但对比投资型险种每年缴纳大概3500元，节省3100元资金，这笔钱按最保守的五年期定期利率5.5%来算20年下来大概是3100×（1+1.055）20=114036元，远高于投资型返还的3500×20=70000元本金。而在已有寿险+意外险方面Jodie目前20万元的保额还不够充分，按照北京女性平均寿命81岁计算，55岁退休之后还有近26年无工作收入阶段，每年4850元的保费完全可以购买到更高额度的产品（如50万元）。

不过像空乘人员这类投保人，属于保险公司“黑名单”上的高风险人群，商业保险的保额上限就是20万元，所以只能考虑以后工作有变动再补充投保或者自己准备更多的保障金。

总保险费用支出应控制在收入的10%至20%的范围内。

《好运•MONEY＋》建议：

Jodie空中飞行的时间较多，买理财产品和投资产品应该尽量简单，不需要花费很多时间做追踪研究，而且不是及时易（杠杆交易和外汇交易），所以像外汇等投资方式都不适合参与。最好考虑购买一些中长期保本安全型的投资产品，比如保本型基金和国债，其中电子储蓄类国债、凭证式国债不在二级市场进行交易，有较好的保值功能。

高支出是个大问题！

Jodie是有车有房一族。她在机场附近购买了一套两室一厅的房子，现在每月还贷3500元，20年还清。除了每月固定支出的房贷，在其他方面的花销比较随意，以至于每月结余资金波动比较大。

Jodie在物质生活上从不亏待自己，喜欢的东西就会买，和朋友聚会时也不介意请客埋单。“我不会刻意追求那些奢侈品，但平时逛街看到喜欢的衣服就算是上千元也会买回来。现在想想，自己的消费习惯还是有点问题，比如李维斯这样的衣服大概穿了一次就送人了，国外购买的零食和纪念品累加起来貌似花销也不少。”

“我最近阅读了一本理财书籍，按照书上的建议把信用卡收进了柜子里。这个简单的办法对我挺有效，现在冲动消费的次数果然减少了。”

理财专家马增光建议：

许多单身女性因为家庭经济责任不重，自己收入也不错，消费就比较随意。从表上来看Jodie的月支出资金项波动很大（从50%至95%），支出比例总体偏高，支出结构也不合理，社交娱乐和购物占总支出中的47.4%。应注意保持支出的稳定性并调整支出结构，将每月的消费固定在一个合理范围内（20%至40%）。个人负债率为24.5%，风险不大。但资本收益项为零，如通胀严重，持有的资产相当于贬值状态。

单身女性收入来源单一，消费更应有计划，并通过适当的理财计划来完善自我风险保障，让现有资产增值。随时可提醒自己“是否真的需要购买这些？我为以后的养老金做准备了吗？”对于个人来说，行之有效的方法就是好方法，比如Jodie收起信用卡她就相对有节制。建议她每隔一段时间检查自己的收支结构，有针对性地减少不必要的超额消费。

拥有一个属于自己的咖啡店？

从更实际的角度考虑，做空姐不是长久之计。“最好能拥有一个自己的小店，如果没有爱情还可以有自己的事业来充实人生。”因为到过不少国家，Jodie想结合自己的见识开一个咖啡厅。而这个念头不只是想想而已，此前她已经做过一些市场调查，平时出远门也会特别关注西式餐厅和咖啡馆的地理位置、装修布局和食物饮品特色。“等到攒够启动资金，我就辞职开店。

理财专家马增光建议：

启动资金40万元是一笔大额支出，需要通过构建投资组合的方式积累。首先，应该留存2万元左右作为应急准备金（一般为月支出的3至6倍），可以投资7日银行通知存款，年利率为1.35%至2%，或者以货币基金的方式持有，年化收益率在3.5%左右。

如果Jodie每月能将结余资金稳定在4500元，一年可达到5.4万元，单纯采用工资收入积累创业资本，大约需要7.5年左右的时间才能攒齐启动资金40万元。如果加入金融投资，如使用结余资金的80%购买一些指数基金和债券型基金，收益率大约在6%至8%，这样不到6年就可以实现开店愿望。

《好运•MONEY＋》建议：

开一家咖啡店不是很难的事，但它的盈利情况怎么样呢？

根据40万到50万的资金，可以在上海和北京的城市商业区花20万租到100平米左右的店面，每年的人工费用大约在6万到7万，店面装修需要10万，其余的钱用作基本运营资金。

如果咖啡店的毛利在70%，那么咖啡店的每年流水就要达到60万左右才能让Jodie保持原来的收入水平。这就需要咖啡店每天平均2000元左右的营业额，这个数字对于一个一般的小咖啡店是不容易的。

创业开店，对于像Jodie这样没有创业经验的单身，潜在风险就更大。一旦咖啡店运营出现问题，资金链断裂或者不幸倒闭，可能造成家庭经济来源的中断，对生活质量会带来不小的影响。不建议她辞职创业，如果仅仅是因为嫌现在的工作节奏快、压力大，就贸然放弃自己熟悉的工作而选择做自己不熟悉的事，那失败的概率要远远大于成功的概率。

单身女性的理财计划

单身女性如何应对生活中的财务和问题，下面几点建议可能会对你有一些启发：

试着学习个人财务管理

理财是一门必修课。单身女性更要学会节制消费，养成日常支出记账的习惯，把购买漂亮衣服、鞋子的钱拿出一部分用来做投资理财，还能多一份收入来源。

投资自己

面对生活中各种不确定性因素，单身女性需要更加独立，投资自己永远是最正确的选择。花费一定的金钱接受职业培训和技能深造，提高自身素质也是一种保障。工作之余，可以安排健身、美容，参加集体活动扩大交际圈，让生活更加充实有序，做一个自信独立的女性。不过，注意！这笔钱一定不能超过合理的支出范围，否则反而会给正常生活增添负担。

量化安全感

如果对单身生活感到焦虑，内心缺失安全感，不妨用物质量化它。比如做好充足的保险规划，在未来保障上，养老和健康保障是必不可少的两项；拥有属于自己的房子，在新婚姻法下，提前购房也能对处于社会弱势群体的女性起到一定的安全保障。这些都可能给单身女性带来一定的安全感。

分年龄阶段制定投资策略

年轻时，单身贵族处于“一人吃饱，全家不饿”的状态，通常经济压力和家庭责任较小，但步入30岁后，人生压力会逐渐增大，未来可能需要面对独立赡养父母等问题。由于女性比男性更早退休，就更需要提前计划各年龄阶段的理财方案：25至30岁，可以做一些风险投资，增加投资的收益性，为自己积攒嫁妆；30至40岁时，转向较为安全稳健型的投资品种；40至55岁则应全部以防御型投资为主，为退休生活做好准备。

做理性的规划

确立财务目标，要建立在理性的基础上。财务不能光凭感兴趣和直觉。