浅议小额贷款公司重要性及优化发展

摘要：小额贷款公司推动了金融组织体系的创新，满足了部分民间资本的合理诉求，遏制了民间非法借贷的蔓延，也为社会提供了专业信用信息服务。但是小额贷款公司在目前的发展中也面临着一些问题，影响其可持续发展。政府要采取一系列措施促进其更加规范化发展。

关键词：小额贷款公司；制约因素；指导意见；发展策略

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-01

一、小额贷款公司的作用

（一）推动了金融组织体系的创新

小额贷款公司本着“手续从简、利率从活、放款从快”的宗旨，按照“小额、分散”的原则，以方便快捷、灵活高效放贷方式得到市场的认可，已成为金融组织体系的重要补充。

（二）满足了部分民间资本的合理诉求

小额贷款公司在本质上属于一种小额信贷机构，其市场定位应从事小额信贷业务。小额贷款公司其贷款门槛低，手续简单、速度快、灵活的管理机制，适应中小型企业信贷“快，短，频”的需求特点。

（三）遏制了民间非法借贷的蔓延

小额贷款公司因为合理的利率水平，使民间借贷的利率水平得到了有效平抑，压缩了高利贷的市场空间，有效遏制了“地下”非法融资。

（四）信用信息服务提供商

小额贷款公司的贷款小额分散，客户数量众多，在小客户信息的收集与处理方面具有比较优势。在加入征信系统后，既是信用信息的使用者，又是信息的收集整理者和重要提供者，可以为社会提供信用信息的专业中介服务。

二、小额贷款公司目前发展中存在的主要问题

小额贷款公司的信贷业务具有手续简便、机制灵活、放款速度快等特点，在解决中小企业融资难、规范民间信贷、促进中小企业发展中起到了重要的作用。然而，也存在一些问题，具体体现如下几点：

（一）小额贷款公司的监管主体不明确

《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）指出，“小额贷款公司的监督管理，凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处理责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。”不难看出，这一规定使得小额贷款公司的监管主体依旧不明，只有一些粗线条的硬性规定，操作性不强。

（二）小额贷款公司的法律依据不足

从小额贷款公司运行的规则看，有许多地方规定违反行政法原理、越权操作。银监会和人民银行的《指导意见》和地方政府有关部门关于小额贷款公司的规定，不属于法律、法规和规章，不具有法律约束力。这些规范性文件在我国立法层级中位次较低，缺乏刚性，权威性不足。同时，对小额信贷公司的定位不准，缺乏统一规划，政策不稳定，不利于形成一个稳定的法律、法规体系。因此，可以说目前的小额贷款公司运行处于无法律规范、无有效规则的状态。

（三）小额贷款公司主体身份及定位不明确

依照《行政许可法》，这种作为小额贷款公司试点审批的行政许可，在目前没有法律法规依据，国务院也未以决定的方式加以设定的情形下，地方性法规和省、自治区、直辖市人民政府规章不能设定企业设立登记的前置性许可。银监会、人民银行的《指导意见》既不规范、也不严密，更没有法律效力。同时小额贷款公司是以实现利润最大化为其经营目标，因此更不同于政策性银行，不能接受相关的法律调控。

（四）缺少政府财政补贴的支持

目前村镇银行、农村资金互助社等小型金融机构3年内可以享受其贷款余额的2%的财政补助。但小额贷款公司被定性为经地方政府批准成立的非金融企业，不在享受补助之列，这就制约了它支持民营企业和农户融资业务的拓展的积极性。

三、提升小额贷款公司持续性发展的主要策略

针对上面的问题，可以从以下几个方面加以改进，促使小额贷款公司持续性发展。

（一）明确银监会作为小额贷款公司的监管主体和定位

在明确小额贷款公司非银行金融机构属性的基础上，应明确认定银监会作为我国小额贷款公司的唯一法定监管主体。原因如下：第一，银监会是唯一合法的非银行金融机构的监管机构。第二，银监会可以实施其他机构所不能行使的各种监管措施，完全有能力对小额贷款公司的现有或潜在的问题加以追究与查处。第三，银监会对小额贷款公司的监管完全可参照、适用《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关规定，与上述提及的那些相关部门相比，要适合得多。

（二）加强监管，严控风险

以法律法规体系、社会监督体系、运营监测机制、进入退出机制“四位一体”的监管体系建设为突破口，具体地说：一是尽快颁布指导小额贷款公司发展的法律法规，这样就可以有效克服当前小额贷款公司发展中遇到的问题；二是要统一制定小额贷款公司风险管理、信息披露等方面的监管制度；三是要加大现场和非现场检查力度，防范和化解经营风险，提高资金运行效率；四是小额贷款公司要学习借鉴先进管理经验，加强对其经营情况的监督和管理、规范业务流程、防范信贷风险，确保贷款业务的稳步健康发展。

（三）政府要创建有利于小额贷款公司发展的环境

一是拓宽小额贷款公司的融资渠道；二是尽快将小额贷款公司纳入人民银行征信管理系统，降低其风险识别成本；三是要合理布局，避免恶性竞争，力争稳步发展。

（四）鼓励小额贷款公司经营模式的创新

第一，以贷款业务为主，以咨询、租赁、信用担保、中间业务为辅，挖掘客户资源、开发金融产品、向企业内部延伸的纵向一体化的发展战略；第二，部分小额贷款公司可向金融公司和风险投资方向发展。

（五）国家制定有针对性的财政、税收政策

小额贷款公司成立初期，离不开政策的扶持。建议地方政府借鉴农村信用社改革与发展担保公司相关经验，出台配套政策，以营造良好的发展环境，尽量降低小额贷款公司的运营成本。

四、结语

随着试点工作的不断深入，小额贷款公司经营经验的不断积累，政策的不断调整，政府支持力度的不断加大，小额贷款公司必将成为农村金融体系的重要组成部分。

参考文献：

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[2]彭新育，李坤明.深圳小额贷款的发展前景分析[J].生产力研究，2010（09）.

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