为自己制定人生的第一份理财计划

有不少大学生和初入职场的白领都希望能拥有自己一份理财计划。处于“初级资金积累阶段”的人应该怎么打理钱财呢？

其实，资金越少，理财越重要。很多抱怨没财可理的人，可以来看看这两个年轻人，她们的财务现状和我们的建议。

个人代表：一人吃饱全家不饿的宅女小桃

生于80初的我，如今正是静不下心也不敢浮躁的尴尬的年龄。要说我的生活，是典型的御宅女，每月工资收入1500元，年底双薪，没应酬没男友，总也攒不住钱。每天伙食费平均只要6元，早餐煎饼稀饭2元搞定，中午吃公司食堂的免费餐，晚饭喜欢熬粥再炒个素菜，只是我们做设计的人都好抽口烟，这一开销平均每天差不多10元钱！细算下来，每月伙食费180元，骑单车上班，交通费省了，烟钱300元，与人合租后房租是270元，衣服和日用品150元，杂志、书、碟片等精神需求支出50元，意外支出费用100元。这样我每月共支出1050元，盈余仅450元。这样攒下去，要两年才能存够1万元，不够买两手股票的，我这样的情况也能理财吗？

（陕西省安康市 小桃）

对于资金原始积累阶段的人来说，保守型的储蓄投资是一个必经的投资理财步骤。看了小桃的收支明细，发现她的烟钱支出确实是一笔不小的开支。所以，为了快速累积资金，建议戒掉这个坏习惯！健康投资本身也是一种价值投资。如果省到这一笔钱，她每月的盈余应该是750元，多出了不少。

小桃的年龄让她必须为几年内的婚嫁做打算，储蓄存款乃当务之急。如果成功戒烟后，每月的盈余是750元。那么，可以去做如下储蓄计划：

1、先开一张活期的存折，挂一张银联卡。每月开支后，往里存750元，这一部分用于日常花销用。

2、办一张零存整取的一年期的折子，每月往里存750元。

3、等到一年期的零存整取的折子到期以后，取出来，转存成一年期定期的。

如上，小桃可以以年为单位，将储蓄计划这样以此类推下去。

家庭代表：三口之家里的独生女

我们是三口之家，爸妈已退休，退休金为每月合计2800元，我刚刚大学毕业，没有找到令自己满意的工作，爸妈给了我5万元的存款，说让我拿着自己创业。于是，我筹划着开了一家小型书店，所有费用算下来只花了3万，还剩下2万。爸妈传统保守，缺乏理财观念，所以这钱我想用来投资，可我也没有一点头绪。对了，书店刚开始做，暂时每月收入只有1000左右。我是家里的独生女，当然要担起照顾父母的责任，像我们这种小城市低收入家庭要怎么理财呢？

（湖南省湘潭市 小陆）

很多偏低收入家庭并不知道如何准备自己的理财目标和所需的资金。其实，理财的第一步就是攒钱攒钱再攒钱。除了攒钱，小陆可以采用非常适合低收人群的 “10％法则”。也就是将收入的10％存下来进行有风险的投资，积少成多。

比如小陆全家有3800元收入，那么每月拿出380元去做投资，一年下来就是4560元，这些钱可以去定投股票型基金。积累不可小觑，逐年累积再加上投资收益，累积资金的速度会越来越快。

小陆还年轻，家庭处于零负债，但是做小本经营，需要准备一定的周转资金，所以，剩下的2万元需要留下1万元买成货币基金，作为应急金，剩下的1万可以用两千给自己买一份重大疾病险，8000元存为定期储蓄。

这样一来，小陆每年需要用4560元购买定投股票基金、1万元活期作为经营周转资金，1万元买了货币基金，并购买了人生的第一份保险。在一切安排好之后，除去每个月生活费，可以用剩余资金的5成买一些大型企业的企业债，收益率可达到4%~6%之间。

积累资金的三个小技巧

1.用货币基金替代活期存款

不少人都会把手头的流动资金存为活期或7天通知存款，其实，流动资金用来购买货币基金更为划算。目前活期的利息是0.72%。7天通知存款的利息是1.71%，货币基金当前的平均年收益率在3%左右，而三者的流动性都差不多。假设有1万元流动资金，活期存一个月的利息收入是6元，七天通知存款利息收入是14.25元，货币基金收入则为25元。这样算下来每个月的投资回报最多相差19元，一年下来则相差228元。

货币基金具有一些鲜明的特点:按日计息，免利息税，流动性强，赎回一般一到两天内就可到账。

2.善用信用卡的投资与消费

年轻人不妨在同一家银行办理一张可用来申购货币基金的借记卡和一张可透支的信用卡，然后把每个月的工资一部分用于定期储蓄或购买理财产品或做基金定投，一部分用来购买货币基金以备应急之需。而日常所需消费全部使用信用卡透支。这样就可以得到相应的收益，同时日常消费并不会受到干扰的。

每月接到信用卡账单后，可通过网上银行预约赎回相应额度的基金还账。这样，通过透支――到期赎回――还款后再申购，进行无本投资。

3.多用网上银行少去柜面

由于网上银行相对柜面成本低很多，因此相对柜面而言，通过网上银行购买理财产品、基金或进行转账汇款等业务，银行的收费会更便宜，一年下来也能省下不少的开支。以申购股票型基金为例，网上申购的手续费往往是柜台申购的4到8折。

致读者：只去记账，不去实施，等于废纸一张。我们每个人的愿景就好像一张支票，在它还没有兑换成现金之前，它的价值是零。所以，理财一定要脚踏实地，尤其对于初级资金积累阶段的年轻人来说，需要足够的耐心和恒心，请从储蓄做起，而不是期待一夜暴富。