哈哈贷重生网络借贷迎来第二春?

已经歇业了大半年时间的哈哈贷近日重新开张，这引发了外界及监管层对P2P模式的广泛关注。

借助新产品与新模式的哈哈贷能否涅磐重生，甚至关系到今后网络借贷平台的未来。

新产品120秒可借到款

哈哈贷近日在上海举行产品新闻会，正式了传闻已久，改变网络互借平台行业规则的首支产品哈哈成长贷。同时的，还有哈哈贷的模式体系。根据创始人姚宗场的介绍，哈哈贷正携带着全新模式、资源与资本气势汹汹卷土重来。

姚宗场介绍，哈哈成长贷主要为大学生提供资金及成长系统的帮助，将为借出者提供一个100%赔付的安全借出、畅享收益高达20%的环境。

另外，这款新产品还具有不少新特点：首先，哈哈成长贷将最快实现120秒内可以借到款。这样的速度将会是史无前例的突破，将彻底颠覆中国传统的民间借贷规则。其二，哈哈成长贷将以线上模式与线下监管相结合，实现哈哈贷的成长系统。帮助大学生提供除了自己以外的一系列的成长帮助，使大学生更好的成长。哈哈成长贷这一模式获得了在场的复旦大学日本经济研究专家冯玮教授的认可。

但是网络互借一直备受各方质疑，这次会上，哈哈贷主动回应了各方质疑。哈哈贷在会上，面对来自各家一线主流的媒体承诺：将以公开、阳光化的姿态模式设计主动、随时接受借贷双方和监管机构的监督。

“P2P模式将最终退出舞台”

实际上，自2007年第一家诞生以来，P2P网络借贷平台发展迅猛。据不完全统计，2011年，国内P2P网站已达到2000多家，因此有人将2011年称为网络互借行业的效仿之年。但姚宗场一直强调的是：“提供单一资金服务的P2P模式最终将退出这个舞台。”

重生后的哈哈贷，给自己的定位是：整合了金融资源的互助平台。“网络借贷只是一个起点，就像一棵树一样，借贷只是我们的一片树叶，我们将来会提供更多的枝叶”，姚宗场说。

以哈哈贷目前推出的首个产品“哈哈成长贷”为例，这是一款专门针对大学生的产品。哈哈贷给它的定位是：不仅为大学生提供成长过程中需要的资金服务，还会跟大学生周围的生活圈子互动起来。随着大学生的成长，哈哈贷还将为他们提供成长记录和数据分析，跟未来的社会对接，这就是所谓的成长记录。

另外，哈哈贷还将推出针对小微企业的服务。除了资金服务，他们还将跟贷款企业的上下游打交道，为小微企业营造一个助其良性发展的环境。

哈哈贷投资人之一刘泽丰认为，与纯粹的提供资金服务的P2P模式相比，哈哈贷新模式将嵌套对客户越来越多的人性化服务，增加用户的粘度。而这，才是此类网站生存的根本。

在刘泽丰看来，哈哈贷不仅仅是一个纯粹的网上互借平台，它还需要在自己的模式中，加载各类金融服务资源，并因此最终成为一个阳光化、规模化的金融实体。

为了实现哈哈贷的成功转型，在新模式中，哈哈贷将引入信审、担保、物流等第三方机构，把传统银行放贷的各个环节的工作，分别交给专业的机构完成。哈哈贷的新模式的理念是：将被动的风险控制转化为主动的风险控制，即努力让借入者坚持不违约。

因此，他们自新模式推出首日，就向出借方承诺“100%赔付”。对于这一点，刘泽丰的解释是，“无论是对新模式还是对客户信用环境的培养，我们都有足够的信心”。

新模式的新挑战

按照过往的数据，姚宗场说，哈哈贷平台的借入者年化利率约为15%，再加上向平台支付的3%的佣金，差不多成本在18%左右。

但在新模式下，意味着，每做一次资信论证，借入者就需要向第三方机构支付一次费用。姚宗场透露，这笔费用会控制在“10元-20元以内”。

在拍拍贷首席运营官张俊看来，引入第三方机构不失为一个好的尝试，但从借入者的角度讲，除了支付利息、平台佣金，还要支付第三方的费用，这无疑提高了借入者的融资成本，除非平台能够让利，降低整个融资成本。

目前在“100%赔付”的承诺下，一旦出现坏账，赔付成本都将由哈哈贷平台承担。但在远期，当与担保等第三方机构合作起来之后，哈哈贷希望能与他们风险共担。至于第三方的机构是否愿意与哈哈贷合作，以及未来是否能风险共担，一位外资VC表示还要看实践。

哈哈贷模式中，为借入者提供资信记录成为吸引上述外资VC的一个亮点。他认为，中国现在还缺乏个人的信用体系，也没有为个人提供资信报告的第三方服务机构，如果哈哈贷收集的数据到一定量的时候，已经类似这种机构了。

“但这个模式在初期面临先有鸡还是先有蛋的问题。”这位VC表示，如何让银行、招聘网站、HR等资信报告的接收方以及用户使用量之间平衡发展是接下来的关键。