时间：2022-07-19 02:23:35
今年29岁的小美，越来越关注自己的财务收支状况，在她看来，“虽然现在收入还可以，但对未来还是很担忧，此外，我未来也有一些财务目标需要实现，这些都给我很大的压力”。
2003年“非典”之后，小美找到了自己的第一份工作——在北京一家广告公司做销售。如今，这份工作小美已做了整整10年，并赢得了老板的信任，拿到了广告公司的小部分股份，“除了每个月的薪水外，年底还能拿到一些分红，不过这也要看公司的运营情况，糟糕的时候也可能一分钱都拿不到”。
小美一直和父母共同生活，“在北京生活压力很大，收入多，但是支出也多，我目前没有房子也没有车子，还需要全家人一起努力赚钱。我的很多资产其实都是和父母一起赚来的，只是存在我的名下而已。”
事实上，年底小美就准备和男朋友结婚了，小美希望带着亲戚和朋友一起去三亚，婚礼的费用约需要10万元，这笔钱小美和男朋友肯定要各自负担一部分。
未来，小美和丈夫不但要购房购车，作为北漂，全家人的养老也是重中之重。
小美的财务状况：还不错！
收支：每个月8000元的稳定收入，年底平均有15万元的分红收入。此外，因为小美是和父母共同生活，父母每个月还有3700元的退休金，合计年收入约29万元。
小美的开销也不少，每个月的日常生活开销在3500元左右，目前小美和父母租房住，每月房租3100元，每年还有固定的宽带费和手机费支出3000元，额外的人情往来3000元左右。因为小美和父母都是“北漂”，每年小美还要和父母回老家或者外出旅行一次，约需1万元。此外，每年添置的大件开支约5000元，计算下来，小美全家每年的开销约10万元。
保险：小美为自己购买的是万能重疾险，每年需缴纳6500元保费，还购买了分红险，每年4万元，需要缴纳5年，目前小美已经缴纳了3年。小美的父母有医疗保险和养老保险。
其他理财产品：定期存款20万元；理财产品5万元；保本基金10万元；债券基金8万元；股票12万元，现亏损6.7万元；股票基金组合债券基金定投每月3000元，现值5.85万元；纸黄金定投每月1000元，现值2.5万元；父母定期存款约13万元。合计约70万元（已除去6.7万元的亏损）。
一、父母今年刚刚退休，但是仍在做一些简单轻松的工作，计划在3年内让父母完全退休。小美是独生女，需要负担父母的养老问题，以后父母如果在北京养老，需要做多少储备？如何为父母准备出养老金？
二、自己计划在59岁退休，目前还有30年的时间，自己该如何储备养老金？
三、婚后，小美想要和丈夫共同购房购车，目前心仪的车子市值在35万元左右，房子在300万元左右，丈夫的收入水平和自己相当，婚后该如何规划家庭资产，早日实现购房购车？
理财师建议
苏凤宇：
哈尔滨银行总行
风险资产管理部
通过对小美家庭未来3年的收支及资产负债情况进行分析，可以看出小美家庭收入水平较高且比较稳定（购买了分红险，保障了年度分红的稳定），消费习惯也十分健康，年度除去各种支出仍有约15万元结余，占收入的50%左右。另外，小美家庭没有负债，有一定资金实力，有较高理财意愿，倾向于购买长期投资产品，也有意愿进行资产的快速增值，所以也有股票、纸黄金等方面的投资，但亏损较为严重。
先买车后买房
根据表1可知，未来3年，预计小美家每年发生15万～20万元的支出，30万元的收入，另外如果小美夫妇收入水平相仿，预估收入60万元/年，那么他们每年合计至少会有40万元结余。小美夫妇想要实现买房购车，可以考虑利用银行贷款。
如购300万元左右房产，需要一次性支付首付至少90万元；购35万元的汽车，首付及各种税费至少也要20万元。如果小美及男友双方父母不给他们资助，刚结婚就买房，他们会倾其所有，不利于生活质量及对未来生活的规划，因此租房比买房更经济些。在租房的日子里，可以考虑买车。因此，建议他们结婚前后的财务目标按照租房、买车、买房的顺序来逐步实现。
逐步增加中长期投资
小美家庭净值资产中，定期存款33万，占总资产净值的47%，收益稳定但收益率较低，应当考虑降低其占比至20%～30%，即20万元较为合适；目前银行理财产品具有投资期限灵活、收益较为稳定的特点，建议增加购买10万～20万元保本收益型理财产品；纸黄金属于投机性理财品种，对个人投资经验要求较高，风险较大，不建议小美这类个人投资者继续进行投资；小美手中股票亏损较大，已超过本金50%，但考虑到小美具有较强的抗风险能力，且国内明显好于国际的经济发展状况，不建议割肉出局，但可以考虑更换品种组合，添加银行类等收益/分红稳定的优质股票。在构建长期投资计划时高风险投资品种应保持适当比例，一般占比30%左右。小美的保本基金、债券基金属于低风险投资收益适中的品种，建议维持目前投资比例；股票基金定投属于长期投资品种，收益稳定，可坚持，定投的对象也可选择QDII境外市场的股票基金，毕竟境外市场的稳定性和成长性要强于国内市场。随着以后收入及资产的增加，小美可逐步增加中长期投资。
再买些商业养老保险
小美计划30年后退休，目前只有社保养老金和重大疾病险，考虑到她每年约30万元的收入水平，当前除了按照既定的理财计划积累财富外，建议小美再购买些其他商业养老保险，保证退休后可以按期获得较高的养老保险收益，但数额不应超过收入的10%。
沈秀梅：
中国银行淮安楚州
支行中级个人客户
经理 CFP CPB
重新配置理财产品
从现在到结婚，有可投资资产近70万元，可将其中的10%投资流动性较强的保值类产品，预期年化收益率3%左右，7万元以1万元现金、6万元货币基金形式存在，其中3万元用来保证3个月生活紧急支出，4万元作为父母医疗紧急备用金，可继续购买分红保险；40%约28万元投资固定收益类的债券基金、一年期限的理财产品，预期年化收益率6%左右；50%的资金约35万元投资于银行的三年到五年期平均收益较高的股票基金等产品，预期年化收益12%左右，一年后资产净值约79万元。每月基金定投、纸黄金定投继续坚持。
2015年再买房
婚后因丈夫与小美的收入差不多，建议1年后即2015年年初买房，房价增长以10%计算，预计为330万元，首付30%约100万元，贷款230万元，期限30年，月供13160元。首付款来源：小美及其父母年初70万元投资资产中赎回自己的基金及一年期理财产品50万元，男方出资50万元，各占50%。用2013年年底小美的分红收入15万元作为购车首付款，用信用卡专项购车分期付款，贷款20万元，尽量选择汽车经销商与银行合作的0利息0费用的三年卡分期付款，卡分期月供合计5556元，每年还款6.6670万元。
增加百万身价意外险
因小美夫妻是家庭收入支柱，应增加房贷寿险、车险、终身寿险、百万身价意外险等保险费支出。夫妻双方可每年各缴纳3700多元，购买百万身价意外保险，交费5年，30年期满生存返还本金，最高保额200万元。保险要覆盖各项负债、家庭未来5年收入、子女教育金、父母养老医疗费用等。
债券收益补父母养老金缺口
假设父母安享晚年20年，每月生活费用支出4500元，父母已有养老金收入3700元，每月缺口800元，以其债券基金投资收益就可弥补养老金缺口。2015年分红保险到期后的21万元和父母的14万元债券基金可作为父母的医疗准备。
月存1100元可达养老目标
小美计划30年后退休，经社保养老金测算，每月退休金为3167元，假设退休后生活费总需求在退休时点现值为214万元，社保可领养老金99万元，缺口115万元，月储蓄1100元即可达到养老目标。