探讨互联网时代金融业的发展格局

摘 要：随着互联网的兴起，各个行业都受到互联网的影响，这其中，金融业的影响尤为显著。而我国，从2013年开始，互联网金融如同爆发般不断增长，整个金融行业都发生了明显改变。本文先简析互联网时代整个金融业的发展状态，再与传统金融业作对比，最终对现行互联网时代的金融业做出规划。

关键词：互联网时代；传统金融；创新；发展

我国的互联网金融出现是在2003年，但真正壮大和成长是在2013年，因而，学术界也习惯称2013年为互联网金融的元年。说起互联网金融，可能多数人觉得陌生，但如果提到支付宝、余额宝、零钱宝等，那就很熟悉了，而这些，都是同属于互联网金融。

一、我国互联网金融的现况

目前的我国的金融市场是资金供给和资金需求及第三方服务机构同时大量存在的格局。2013年，我国的网络借贷呈井喷式增长。除、宁夏、青海、吉林以及黑龙江这几个地方，其余地方的省市都有P2P网络借贷平台，且全国借贷总数接近1000亿元。到2014年，网络借贷平台更是创下新高，总交易量已经超过1000亿元。与此同时，问题出现了。新生的东西必然伴随着它不成熟的因素，网络平台也不例外。首先，它是“三无”的状态，无准入门槛、无监管组织、无行业准则。其次，它的集聚状态，风险集聚、资金集聚、技术集聚以及人才的集聚。这些都会让网络借贷平台的发展不平衡，比如，“陆金所”为代表的网络借贷平台，其投资就是“秒杀”状态。但是，还有90%的网贷平台都是损失的。到2013年的国庆过完，平均一天就会倒闭一家P2P网贷平台。因为人们对新生的事物总会有畏惧和怀疑，所以会更愿意选择那些成熟的，高信誉的借贷平台，从而就会致使网贷平台的“单脚发展”。

制约金融发展的因素有很多，而信息不对称却是阻碍金融发展的最大因素。互联网金融，讲究的就是在大数据时代利用信息数据化降低资金的交易成本，而信息的不及时就会使交易成本增高，使风险很难定价，这样，必然就会增加交易成本，阻碍金融发展。互联网金融分为两种发展模式，第一种以阿里金融为代表的，以电商为基础的注册用户内的贷款，也就是互联网供应链借贷；第二种就是上文提到以“陆金所”为代表的P2P平台。当前，我国的互联网金融的贷款主要还是小额的，通常是指50万元以上的单笔金额。这样不仅很好的解决传统金融的真空地带，还可以调整经济结构、解决微小企难融资的现状，从而促进互联网金融的发展，最终带动整个金融领域的成长。

有需求才会有市场。有相互借贷，资金融通的需要，金融行业才会产生和存在，而互联网金融正是这个时代的需求。我国的企业大概有6000多万家，而这中间只有1%的是大企业，其余的都是中小微企业。这些客户的融资相对困难，而互联网金融却能很好的弥补，能给我国的金融带来升华和创新。

二、传统金融与互联网金融的比较

1.二者的相同点

首先，从本质上来讲，二者都是金融。互联网金融是在时代的发展下，对传统的金融的一种的升华，它们都是为客户提供对应的金融服务。其次，核心问题一致，都是风险控制和信用问题，也就是信息不对称问题。都是想通过降低信息的不对称，从而得到更多更有意义的数字，降低金融风险。

2.二者的不同点

互联网金融与传统金融有很多不一样的地方。比如运行方式不一样、服务对象不一样、范畴不一样等等。然而毋庸置疑的是，互联网金额必会成为时代的主旋律。并且，互联网金融的来到，已经让整个金融行业得到了一次全面的创新和升级，更好的完善了传统金融。

首先，便捷的服务。互联网金融是根据互联网的信息数字，结合传统金融的运行方式和管理手段，来提供更为方便的服务。比如我们生活中的缴纳水费、电费等。它的整个管理理念是全新的，应变能力强，服务效率高，简单方便。

其次，抗风险能力增强。在我国，信用体系还处于成长阶段，各方面还不够成熟，传统的金融贷款后期和中期的风险控制成本极高。而互联网金融是一种分散管理体制。它的信用信息的披露更为有效，贷中和贷后都会有实时的动态的跟踪，风险比较分散。再加上它本身面对的客户就是较小较独立的，因而，也有利于风险的分散。

第三，文化体制的区别。传统金融有悠久的历史和高度的行业垄断，并且，传统的金融要想生存，必须要有深厚的人脉和丰富的市场资源。而互联网金融，相信只要提到互联网这三个字，每个人都会联想到“高效、快捷、公开、透明、开放”等等，这也就是互联网金融的特点。开放的思维、高校的节奏，公平的环境势必都会为传统的金融体制融入新的文化思想。

第四，销售渠道的改变。传统金融大家都很熟悉，就是利用巨大的银行物理网点收集客户，进行销售。而互联网金融大多是网络销售，通过利用电商交易数据、大数据、社交网络等互联网技术，评价小微型企业的信用等级，从而进行贷款定价。这样就会大幅度的减低借贷的运营成本，数据来源也方便快捷。互联网金融实质上就是寄附在互联网的身上产生存在的，所以它的发展也是依赖网络的成长和分析数据的人才。而单个的互联网金融是不能获取所有的有利的数据的，所以，以后的金融想要进行大数据分析，势必会联合共享多方面的数据。

三、对互联网金融的展望

1.传统金融与互联网金融的融合

传统金融和互联网金融有一个很重要的共同点，就是本质一致，因而，它们的发展必然是交互融合的。互联网时代的诞生，互联网金融不能避免。传统的金融有经验、人才、信誉以及制度体系等方面的优势。而互联网金融内容丰富、客户广泛、服务便捷。只要二者能有效整合，一定能够带动互联网金融的成长，形成更鲜明的特色，更好的打入金融市场，最终促进企业的成长，带动金融业的发展。

2.扩大互联网金融的领域

现在的时代是大数据的时代，互联网金融是时代的产物。因而，它能快捷的得到大量的数据和信息，有效的整合交易、支付、理财等金融业务。同时，它也可以准确定位客户，从而为其提供更专业、更贴合客户的服务，增加和培养客户的忠实度和信赖度，同时提升自己的信誉。通过这些，从各个角度，来不断扩大互联网金融的领域，让互联网金融的发展更为全面。拿理财来举例，可以推行不是信贷类型的金融产品。像基金、信托以及最常见的保险等，可以实施更完整有效的监管体系，降低交易风险。通过整合多个平台的信用数据，建立完善的信用系统来评价客户的信用，并加强风险控制，从事前到事后，都积极跟进、实时追踪，保证交易的正常完成。

3.推动互联网金融融资模式的创新

虽然互联网金融的发展历程还很短，但是，短短几年的时间，已经对人类的生活产生了根本性的改变。移动支付、搜索引擎、云计算、社交网络等等，无一不在改变人们的金融生活。这种新型的“互联网融资模式”不是直接的资本市场的融资，也不是间接的商业银行的融资，是一种具有自己特色的融资。这种融资模式，支付更加便捷，信息对称程度极高，风险分担也也低的多，任何的金融机构都不能掌控。直接交易，风险共担，成本更低，资金就会加速流通和运转，金融市场就会更加活跃。

4.有利于利率市场化的形成

以余额宝为例，实行的是“T+0”的支付+货币市场基金，这就瓜分了商业银行的存款。分流储蓄存款，就会使商业银行的存款压力变大，就能有效的带动储蓄存款的利率市场化。同时，新的理财途径的出现，必然会让老牌的商业银行更加紧张。因为它们的限制较多，比如资产证券化等等，就会导致金融产品的缺乏，金融品种的单一，不能充分的吸引客户。而相较之下，P2P的平台产品设计灵活多样，具有更高的年化投资收益。

5.互联网金融监管体系的建立和完善

互联网金融的快速发展，也会带来一系列的问题，比如监管组织的缺失、诚信管理的问题。同时，因为互联网金融交易其实就是虚拟网络交易，因而它本身的透明度就会较低，易引发金融问题。因而，建立一个完善的互联网金融监管体系就显得尤为重要。而金融高层也正在计划按互联网金融的产品分类进行具体监管。比如说，余额宝等被列为基金产品，就划分给证监会管辖；而P2P网络则规划到信贷业务，由银监会管理监督；至于保险等范畴，自然是保监会进行监管。并且伴随着互联网金融的成熟，其自制自律组织都会慢慢成立和发展，从而促进整个金融行业的稳定与规范。

四、结语

总之，互联网金融的出现是必然的。它将为我们的生活带来更多变化，提供便捷的服务，增加金融产品的种类，打破人们理财的固有习惯，对传统的金融创新升华。而想要让我国的互联网金融在当下的市场经济环境下站稳脚跟，则必须要通过多方面的努力，不断创新，不断成长，从而让互联网金融不断发展，最终带动整个金融行业的进步。

参考文献：

[1]屈菲菲.互联网时代金融业的发展格局展望[J].统计与管理，2015.

[2]莫易娴.互联网时代金融业的发展格局[J].财经科学，2014.