正视中小企业的融资难题

编者按：中小企业发展是世界性难题，也是关系到中国经济发展的重大问题。事实已经不止一次向人们证明，解决中小企业融资难是一项长期性的系统工程，中小企业金融服务的可持续，需要凝聚来自政府、银行、协会、企业等社会各界的共识和力量。

作为长期关注中小企业发展和倡导商业银行履行社会责任的媒体，本刊在金蜜蜂银行宣言一年之际，从近百封读者来信中归纳整理出他们关注的融资热点问题，并约请到与中小企业融资相关的各界人士进行权威解答。

他们中有来自行业协会的各级领导、有商业银行中小企业信贷部门的业务人员、也有货币政策研究的学科带头人……在这个板块，他们将从各自的角度和特定的视角对读者来信中较为关注的话题进行沟通交流和经验分享。

热点一：关于货币信贷市场

背景：在我国，为数众多的中小企业是国民经济中最富活力的部分，也是“十二五”期间我国经济社会转型的基础力量。国家宏观层面的每一个“小动作”，都将关乎到中小企业的“大生存”。总理在政府工作报告中强调：要大力实施中小企业成长计划，落实《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，努力优化中小企业政策环境、服务环境和融资环境。

上海货币政策分析员吕国炳

在房地产调控政策和货币政策收紧的双重影响下，我们注意到，曾经的“吸金大户”房地产行业贷款增速明显下降。我手头有一组数据，从央行营管部月前的数据来看，一季度北京贷款较年初增加1266.2亿元，同比少增75.3亿元。与房地产类贷款及个人住房贷款增速明显下降相比，中小企业贷款则增长迅猛。从资金流向来看，请问这是否意味着更多的资金将投放到实体经济上来，长期困扰中小企业的融资困境是否也将逐步得到扭转?中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

目前我国的发展战略就是要扶持中小企业，商业银行发展中小企业贷款业务可以获得更多政策支持。与此同时，商业银行在中小企业贷款业务中还占据议价优势，有助于提升银行息差。因而，越来越多的银行正开始克服中小企业风险高和数量多而带来的高成本等缺陷，大力发展专门针对中小企业贷款的业务，通过不同的方式规避风险，并寄希望于为中小企业提供除了贷款以外的增值业务。此外，对于追求长期、稳妥和低风险收益的那部分民间资本来说，相比于股市、房地产等二级市场，风险可控度相对较高的中小企业无疑具有一定的吸引力。因而，中小企业融资困难的严峻形势在今后一段时期内将得到一定的缓解。

广东东莞资深媒体人奉波

我注意到金蜜蜂银行宣言里面有这么一句话：金蜜蜂银行将为负责任经营的企业中小企业优先提供贷款，以实际行动应对中小企业融资难问题，履行社会责任，促进中小企业又好又快发展。请问，在全球流动性过剩、通胀压力上涨的情况下，货币政策势必将进一步紧缩，中小企业将面临着再次提高的融资成本，对此，金蜜蜂银行又将如何应对?

渣打银行东北亚区兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵

中小企业是渣打非常重视的群体，中小企业业务对我们来说具有战略性的重要意义。从另一个方面来说，政府也很重视中小企业的发展，一直在努力解决中小企业融资难的问题。在通胀压力持续上涨的情况下，我们非但不会收缩中小企业信贷，反而会继续扩大我们的业务范围，为更多的中小企业提供服务。我们将确保中小企业贷款的增长速度不低于银行整体的贷款增速，贷款增量确保不低于上年。除此之外，我们还积极帮助客户开展中间业务，开设专门针对中小企业的电子银行平台，让客户能够实时地对所有账户一览无余。这些都能帮助企业优化财务状况。

热点二：关于中小企业融资难

背景：对于转型期的中国来说。在确保国民经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国，优化经济结构等方面，中小企业正发挥着越来越重要的作用。但种种迹象表明，由于利润率下降、经营管理不善、抗风险能力差，越来越多的中小企业因为融资困难而出现资金链断裂，正濒临倒闭破产。商业银行根据中小企业自身特点，积极创新融资服务，开发金融产品，为中小企业的发展提供贷款支持，将有助于中小企业获得与自身贡献相匹配的地位和尊重，实现可持续协调发展。

四川省南充商行成都分行客户经理何泽林

对商业银行而言，中小企业贷款往往具有风险大、成本高等特点，尽管国家对中小企业发展的关注日渐升温，也鼓励我们进一步加大对中小企业贷款扶持力度，但就工作中的主要感受来看，我觉得较难处理的主要问题集中体现在中小企业信息不对称、偿债能力较差、家族企业经营管理不善这几个方面，请问，如何解决中小企业的征信问题?具体到风险管控方面，金蜜蜂银行是否具有可供参考的具体经验和好的做法?

中国银行北京分行中小企业贷款中心风险官王海润

在控制中小企业风险方面，首先需要进行前期的情景分析，根据我们的风险趋向，帮助中小企业客户调查了解市场情况，之后是名单式的营销，最后才是审批同意。在常规的审批之前，我们前置了两个服务的环节，去了解企业主要的风险点和主要能采取的控制措施。一旦企业经过审批，除了常规的贷款管理之外，我们还有一个预警系统，通过企业在我行的一些行为指标，去判断这个企业的行为变化情况。而除了预警指标以外，我们还有一个用于控制整个资产质量稳定性的资产组合，因为在中小企业这块，信用风险的出现是不可避免的。即便有不良的情况出现，也会保证完全会在拨备之下，不会产生太大的影响，这样才能实现有效的风险管控。

中央财经大学统计学院陈小刀

我是一名即将毕业的在校大学生，年前经父母介绍去了一个机关单位实习，几个月下来，单位对我的工作能力和工作态度都很认可，不出意外的话，我将很有可能得到这份在外人看来还算不错的工作。但事实上我根本不喜欢这个工作，我更希望通过自主创业来体现自身的价值，我也坚信通过不懈的坚持和努力终会收获成功。请问，像我这样选择自主创业的大学毕业生，是否也有相应的政策优惠和项目扶持?需要具备哪些条件我们才能享受到金蜜蜂银行提供的贷款支持?

华夏银行电子银行部总经理户小群

近几年来，国务院办公厅及有关部门，制定一系列相关政策，鼓励毕业生各种渠道、各种形式就业，支持毕业生自主创业。同时，取得“高校毕业生自主创业证”的毕业学生还可享受相应的税收优惠。在支持自主创业人才方面，我们也有很多行之有效的实践――例如，2010年华夏银行在青年创业大赛上作为评委，指导青年创业者如何创业并开拓自己的事业；同时为北京青年创业基金捐助100万元，作为鼓励像你这样怀揣梦想的青年奋进、激昂向上的“动力”。华夏银行“龙舟计划”倡导的“让小梦想变成大未来”，也旨在助力小企业成长、腾飞。相信只要企业具有独到的创意和良好的市场意识，通过孵化市场、孵化客户逐步实现 盈利目标，与银行从结算开始建立信任，必定能够实现小企业从无到有的理想，华夏银行也有极强的意愿与国家鼓励、可持续发展产业中的小企业进行信贷合作。

浙江宁波私企总经理胡建军

在贷款过程中我遇到了各种各样的问题，就个人而言，最制约中小企业融资的因素是银行贷款的担保方式。因为目前银行贷款一般分为担保贷款、抵押贷款、质押贷款。而其中抵押贷款方式占到中小企业贷款方式的62％，在抵押贷款方面，中国的银行强调用实物去抵押。银行认可的抵押物一般以房产、土地等不动产为主，但是好多中小企业在创业初期，一没房产、二没土地，没有抵押物，所以很难贷到款。而去国有银行贷款就更困难，一般不会理我们这种小企业。请问，如何看待担保难这个现象?针对这个情况，金蜜蜂银行又是如何应对的?

渣打银行东北亚区兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵

针对中小企业缺少有效的抵押物，渣打推出了适合不同客户需要的抵押品范畴，涵盖机器、房产、应收帐款等多个方面。另外，我们在评估中小企业时，不仅仅看它的抵押物，而是有一套科学的业务计分卡系统，这是综合了30个市场的中小企业理财经验之后得出的以定性、定量结合的方式确保对中小企业客户全面合理评估。我们的客户经理拜访客户的时候，考察企业在整个行业的地位、中小企业老板自身的状况、企业的现金流等。通过一整套的全面打分，我们就比较容易能够掌握企业的真实情况了。

温州中小企业促进会会长周德文

要有效解决“担保难”的问题，当务之急是要建立健全完善的担保体系。事实上，我们早在1999年就向政府提出建立中小企业担保机构，2000年，协会亲自牵头成立了两家担保公司，发展到现在，温州差不多有超过300家的担保机构，并且已经形成了一个完备的体系。担保公司要替中小企业担保，首先就需要对企业真实的运营情况进行全面摸底，因而从这个意义上讲，银行跟担保公司合作也就意味着多了一道防护线。事后来看，这在一定程度上是可以有效解决中小企业担保难的问题的。此外，我们还通过企业之间进行联保的方式不断牵头，在利益共享的同时也实现风险的共享。在这种联保的方式下，只要其中一个企业出现问题，其他企业就要承担连带的风险，这样就把风险社会化了，受到了银行的普遍欢迎。

热点三：关于金蜜蜂银行

背景：中国银行业是中国金融体系的重要组成部分和主导力量，近年来十分注重履行社会责任。更加及时有效地满足中小企业的金融服务需求，已成为商业银行积极履行社会责任、加快转变发展方式、推进经营结构调整、实现可持续发展不可或缺的一部分。金蜜蜂银行宣言已逾一年，今年又有什么新的举措和新的理念。不仅仅广大中小企业充满了期待。也吸引了来自社会各界的广泛关注。

福建晋江鞋企老板张晓清

在我国，银行在金融资源配置中毫无疑问占据着核心地位。金蜜蜂银行通过向负责任经营的中小企业优先提供贷款，支持其负责任的经营活动，对于我们企业自身来说，可以说既是一种引导也是一种鞭策。请问，在金蜜蜂银行看来，什么样的企业才算是“负责任经营”的企业，对金蜜蜂银行自身而言，开展中小企业贷款与履行社会责任又有何联系?

渣打银行东北亚区兼中国中小企业理财部总裁顾韵蝉

负责任经营的企业需要满足很多条件，最重要的是要践行对重要利益相关方的责任，包括员工、股东、周边社区和环境等。在实践社会责任的过程中为股东创造长远的、可持续发展的、健康成长的回报。

对渣打银行来说，我们通过为实体经济创造贡献、提倡可持续的金融以及为社区创造大不同等几个方面，来为我们的客户、员工、股东、监管机构和社区创建一个共赢的平台。中小企业是中国经济中颇具活力的群体，支持中小企业贷款，并通过信贷手段协助他们进行产业升级，可以帮助中国经济顺利转型，从而带动社会和经济的更好更快发展。

浙江温州某餐饮连锁企业负责人李志军

我现在经营着一家说大不大，说小不小的餐饮连锁店，今年我们打算进一步开拓市场，在顺利拿到银行贷款后，虽然，公司的市场份额在逐渐扩大，但由于对，公司资产管理经验的缺乏，对于未来的投资计划和资产管理说实话我们反而很迷茫。请问，金蜜蜂银行很好地解决了中小企业的融资问题，但我们同样也需要一些资产管理和投资分析方面的专业指导，进而规避发展中的风险，请问这样做的可行性如何?

温州中小企业促进会会长周德文

商业银行在为中小企业提供融资贷款的同时，通过提供类似投资分析、资产管理的增值服务，进而成为中小企业实现可持续发展的理财顾问和监督者，不仅是必要的，在一定程度上还将受到中小企业的广泛欢迎。银行这种类似于售后的增值服务实际上是包含两层含义的，其一是银行等金融机构能为企业提出合理化的建议，帮助它把握前进的方向，甚至为它的经营发展从金融角度提供一些宝贵建议；其二，其实也就是对资金流向的一个跟踪和监管，事实上银行也是有这个权利的，因而在我看来，银行建立起这样一支队伍或部门来加强资金流向的监管，不仅必要，而且某种意义上甚至比为中小企业贷款更加重要。

江苏南京某印刷厂财务经理王子韩

因为业务关系，我经常会跟银行就贷款打交道，每次选择时我发现，现在的商业银行在为中小企业量身定做而推出的一些金融产品和金融服务大致上都差不多，同时这些产品和服务的受众定位也并不清晰。请问，在强调差异化竞争的同时，金蜜蜂银行是如何看待金融服务同质化严重这种现象的?又将如何通过发挥自身优势，创新金融服务，以实现与其他银行的差异化竞争?

渣打银行东北亚区兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵

相对于国内银行，渣打的网点少很多，服务范围有限。但我们在积极拓展新客户的同时，也非常注重把现有客户做深、做精。在渣打去年推出的“中小企业客户服务主张”里，我们就特别提出要回馈客户，深化客户关系。我们希望我们的每一位客户在我们的支持下，都能够从小企业成长成为中型企业、大型企业，能够从国内市场走向海外发展。此外，渣打在全球范围内还拥有专门的产品研发团队，他们会根据中小企业在不同时期的不同需求，来量身定制金融解决方案。因此，渣打带给中小企业的产品和服务能够满足中小企业各个方面的金融需要，可以说我们是中小企业金融方面的“全科医生”。