40岁,我们退休

如果我40岁之前用心创造财富，为什么我不能在更早的时候享受我的人生，而非要等到垂垂老已才放下工作，开始生活？

如果我从现在起就开始进行退休规划，从每一天挣得的财富中提出需要的退休储备，40岁退休就绝对不是妄想。

PART1 存多少钱，可以40岁退休？

如果你随口问一句你的同事：你认为40岁退休怎么样？90%的可能性她会回答你：“想得美！”然后幽幽地补上一句：“我也想啊。”在大多数脑海里，“40岁退休”的问题就象地球附近某颗卫星，美好得很模糊，想起来很虚幻。

不少人对自己能否在40岁生日那天对乏味、繁琐、漫长的工作潇洒地说“不”毫无把握。他们会说“我怎么知道我到那个时候会有多少花销？我连我到底要活多长都不知道？”而且我们大多数人，特别是从高中起就毅然选择文科班的女士们，肯定会抱怨：想起来，就头疼！一笔横跨几十年的帐是多庞大一笔糊涂帐，根本没法算。

因此，尽管40岁退休听起来十分诱人，但很多人来说是不可预计和难以具体实施的。

但是只要你认真阅读我们提供给你的计划方案，你就会发现，40岁退休是可以一步一步向目标接近的，而并非模糊的遥想。

如何在40岁成功退休实，际上就是如何在40岁之前存一笔到死都够用的生活费的问题。这笔钱怎么算呢 我们现在给你介绍一种相对简单实用的思路。

假设你可以活到80岁，其间不患重大疾病，那么你需要的养老金数目，大致是可以维持目前消费水平用上40年之久的现金数。当然我们还应该考虑通货膨胀的影响。我们以4%的通货膨胀率来进行下面的计算 (*代表乘以 ；/代表除以）

1 计算需要的退休金总数

当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数

由于考虑到退休后一些社交活动和工作应酬会减少，可以根据各自的具体情况在此总数基础上乘以70%，80%。90%诸如此类。另外通货膨胀的因素必须考虑进去，否则你今天5000元过一个月，10年、15年后很可能不能满足根本生存需要。通货膨胀影响系数可以相对保险地帮你预计出若干年后你生活开支的实际数目。如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中扣除这部分。

2 计算你每月需要付出的投资数额

把需要的退休金总数分摊到每个月，你就可以一步一个脚印，积少成多地开始你的退休计划了。

当然，并不是简单地把总数除以从现在开始到40岁的这段时间。因为我们不可能傻到把钱全部搁置在家中，多少会拿出来进行一项或几项投资，因此在计算时我们应该考虑到投资汇报率问题。并不是你每月拿出5000元为退休做准备，10年后就只有50万的养老金。

每月养老金投资额＝退休金总数/(年金终值系数*12)

其中年金终值系数由你投资的款项的回报率和投资年限决定，你可以在网上下载到相关表格，根据回报率和投资时间查到你的年金终值系数。

40岁，让我们对上班说“不”

Dana，30岁，会计师。目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。目前投资项目主要是股票。目前的住房贷已经还清，此外还有两套房产。有15万存款。每月支出2500元。

“从18岁参加工作已经12年了。天天和枯燥的帐目打交道乏味透了。而且和钱打交道的职业压力都大。福利虽然不错，但是感觉生活没有内容。我的物质消费其实不高，我只是希望在基本生活有保障的前提下，可以自由支配生活的那一天早点来。当我退休那一天，我要做的第一件事是报很多学习班，和小时候上兴趣小组一样”。

我们来为Dana算笔帐，按照Dana现在的消费水平，40岁时需要的退休金总数为：

当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数：2500*12*40*1.480= 1776000 元 约178万

注：我们以4%的通货膨胀率计算，1.480为10年后通货膨胀影响系数。

目前有存款15万， Dana的养老金缺口是163万，现在每个月需要投资的养老金 ：

养老金总数/投资回报率（6%）10年的年金终值系数：163000/(12*13.97)= 9723元

目前Dana的两套房产可以为其提供每月3000元的租金，Dana所在的单位，在她38岁（工龄满20年）时每月可拿到1200元养老金，那么，Dana每月投资5500元左右就可以达成40岁退休的愿望。

Karen，26岁，销售经理，已婚。无房贷，有车。不准备要小孩。因为自己同时在做服装生意，所以女士们花销很大的服装这一块基本就省下了。家庭月支出在8000元左右。目前基本无存款，资金主要投入到股市。

“现在的职业太累，满中国的跑。和家人团聚的时间都少得可怜，更不要说发展自己的兴趣爱好了。当你人生第一次去上海你可能很兴奋，可是现在我听到去上海浑身起鸡皮疙瘩。这就是一个终年出差人的可怕之处。我想早点结束这种奔波，在属于我自己的生活里奔跑而不是在飞机上为他人忙碌。”

按照目前的消费水平，Karen 40岁时需要的退休金总数为：

当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数：8000*12*40*1.732＝6650880元约650万

注：我们以4%的通货膨胀率计算，1.732为14年后通货膨胀影响系数。

Karen现在每个月需要投资的养老金 ：

养老金总数/投资回报率（7%）14年的年金终值系数：6650880/(12*24.13)=22969元

这样Karen一家每月需拿出22969元投资养老金才可能达到40岁退休的目标。

目前家庭月收入约3万元实现计划应该不难。但是，Karen的投资单一，目前虽然收益较高，但有风险，10年以后的状况还很难预计。建议将现在的投资项目分配到不同的项目，可考虑买保险或投资房产。

Sebrinna

25岁，教师，已婚。存款5万，主要投资项目为股票。目前家庭月支出在7000左右。预计30岁前生小孩。

“可能天性使然，我喜欢闲适一点的生活，我选择现在这个职业也有这方面考虑。你打电话问我有过这个想法没有的时候，当时我一惊，因为我最近一直在想为什么要年迈体衰了才可以去做最爱的事，我真想赶快开始一种不再为生机操劳的生活，别说40岁，如果可以35岁都想退休啦！”

按照目前的消费水平，Karen 40岁时需要的退休金总数为

当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数：70000*12*40*1.801＝6051360元 约605万

注：我们以4%的通货膨胀率计算，1.801为15年后通货膨胀影响系数。

夫妇如果40岁退休，准备605万养老金仍可以维持现有生活水平。但是如果决定要小孩，显然这笔储备是不够的。我们按平均水平保守估计，一个小孩从出生到大学毕业大约需要40万，除去现在已有的10万存款，那么夫妇总共就应该准备605+40－10=635万。

现在我们来计算每月需要投资多少养老金：

养老金总数/投资回报率（5%）15年的年金终值系数：6350000/(12*22.66)=23352元

对Sebrinna目前的收入情况，拿出近2万投资养老不大现实。建议：将一部分存款取出用于投资回报更高的理财产品；推迟退休时间。或者男方不提前不退休。不过Sebrinna才25岁，今后的变数很大。40岁退休对她而言，现在虽然“梦想家”阶段，但也许很快就可以变为“实干家”。

Rain

29岁，公关经理，单身，有房。服装和应筹花费较大，每月支出约1万元。

“我常常想如果能够40岁退休，现在的辛苦也值得。看起来越光鲜的生活实际上越令人疲惫，现在还没有结婚对象，我也做好单身的准备，做最坏的打算，如果遇不到合适的人，希望凭借我一己之力也能过上想要的生活吧。”

按照目前的消费水平，Rain 40岁时需要的退休金总数为

当前每月支出*12*40*通货膨胀影响系数：10000*12*40*1.539=7387200元 约739万

但是考虑到Rain目前很大一部分支出是出于工作需要和应酬客户，所以退休后的支出可能只有现在的80%即是：739万*80%＝591万

除了购买保险、基金，Rain还拥有一个自营账户，投资股票和外汇理财产。目前保险的投资回报率是3%，基金是5%左右，而可以达到10%甚至更多，Rain的资金量基本是按三三法则平均分配到三种投资里的，综合下来的年平均回报率可达到6%。

现在Rain每个月需要储备的养老金为：

养老金总数/投资回报率（6%）11年的年金终值系数：591万 /(12*15.87)= 31033元

也就是说Rain目前每月要投资近3万元左右作为退休金才可能40岁退休。现在的投资分配基本合理，介于Rain的开销较高实现计划稍显吃力。如果Rain小姐能在今后几年幸运地找到意中人， 一起分担，那么退休愿望实现起来会更轻松。

提前退休必看1－6

1 心中有数

这是最重要的一步。如果你只有个模糊的愿望，那一点意义也没有。你现在需要做的是马上拿出计算器详细算一笔帐。如果您计算出来的每月投资额和你现在的收入相差太大，那意味着你无法再预计的年龄主动退休，除非你换一份工作或是改变投资状况，花更多的精力和时间打理你的财务。不然，出路只有一条：就是延迟退休时间。

2 计划不如变化

要在预期的时间退休，养老规划是必须。但养老规划决不是一切。当你真正开始执行的时候你就会发现，你的公式只是一个趋于理想状态的推算。每个月的情况都有可能不同。因此执行的过程也是不断调整的过程。建议您最少每年要回头审视一下去年的规划执行情况，如果产生了较大出入，要重新列公式计算。特别需要提醒的是，投资回报率和通货膨胀率可能一直出于变化中，你可能需要每过一段时间就依据变化后的数字重新调整投资计划。

3 越早越好

看了我们这期的专题，相信您已经可以自己设计养老规划了，我们只是为你提供了一种准备养老金的思路，您可以另外寻求专家的协助你制定更为详尽的投资计划。具体的方法可能有很多，但你一定要有这样的思路：养老金，越早投资收益越大。 1块钱进行投资，如果每年的投资回报率有5%，40年后会变成126元，是126倍的增长。如果投资回报率达到15％的话，40年后1块钱变成2045元，有2045倍的增长，可想而知，及早投资的威力是多么的大！

4 注意比例分配

现在大家的理财意识都比较强。基本每家每户都有投资。但从我们采访的对象来看，不少人投资比较单一，或者一些人急功近利，把资金大部分都投到回报高的领域。但是高回报就意味着高风险。特别是作为“生存必须品”的养老金的储备选择高风险的投资就更不适宜。可以适当选择某些保险，保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品则是作为超额收益考虑的。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3%、5%、7%，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5%。

5社保仅做锦上添花

基本上，你所在的单位，已经普及了“三险”，其中就有社会养老保险，我们如何看待它在我们退休后的作用呢？由于社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领到的养老金不会高，最多只能维持基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，仅把它作为锦上添花的东西，而不可能是雪中送炭的分量。

6 “以房养老”要谨慎

“以房养老”似乎是一种很时兴的观念，即将来用房子的租金来用作养老金。优点是租金可以随市场变化而变化，可以自行抵御通货膨胀的影响。

但是你应该想到，影响房产租金的因素很复杂，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这就造成了“以房养老”的一大缺点――可预测性不高。再加上房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护......考虑到诸多不确定因素，建议房地产投资的比例在养老规划中不要超过总资产的三分之一。