走中国特色的社会主义道路就应走中国特色的金融之路

摘要：国有商业银行经营体系不完善会造成社会上一些需求和生产开发不出来，或者，造成理财产品和影子银行的活跃，货币成为一些人象“囤积奇货、哄抬物价”一样作为牟利的工具，使商品流通成本升高，不利于市场经济发展；凡是符合放贷条件的企业、团体及个人，不论是用来投资还是用来消费，都应得到国有商业银行的信贷支持，现在，国有商业银行的信贷业务过多地倾向于投资领域，而对消费领域却不足；通过政府的作用，将原本不符合放贷条件的劳动者群体转变为符合放贷条件的群体，有针对性地提高贫困人口的生活水平，改善民生；扩大落后地区银行的规模和完善经营体系，搞活地方市场经济。

关键词：金融 改革 中国特色

在中国，投资占GDP总量增长的贡献率相对比例较大，消费所占比例相对较小。究其原因：在中国，地方GDP总量的增长情况是考核地方政府官员政绩的重要指标，因此，各地方政府之间的官员，包括省与省之间、市与市之间、县与县之间、乡镇与乡镇之间在经济发展上相互竞争、相互攀比，争先恐后 。他们主要依靠积极投资、扩大外贸来促进本地区经济发展，在投资方面，例如，投资兴建先进科技产业，引进先进设备，提高竞争力；加大基础设施建设来招商引资；投资开发商业街、商业广场，搞活本地区的市场，还想方设法鼓励民间投资等等，而且投资是一种最见效的方式。他们不会刻意去扩大本地需求，因为需求的产品如果是本地区内企业生产的，能促进本地区的经济发展，如果是外地生产的，只能促进外地的发展，而自己是自耗实力、自废武功、自寻死路。因此，长期投资造成产能日益过剩，经济发展的质量和效益也日益下降。投资最终服务于消费，社会上对扩大内需的呼声和要求越来越高，但没有哪位地方政府官员会去注重这件事。

各地方政府官员为了筹集投资所需的资金和支持本地区企业的投资，往往会通过各种手段干预和操纵本地区的银行等金融机构获得。这就使大部分货币流入投资领域，而在消费领域却不足。这样，违背了货币的本质作用，不符合商品流通的要求。从理论上讲，货币的最高境界是在商品流通过程中充当媒介的作用，因为是充当商品流通的媒介，所以它本身是不存在利率和利息的，而应是国家利用其具有的特殊功能制定利率和利息用来充当货币生产和流通的成本、物价上涨部分以及调控管理经济等，不应象稀缺物品那样被一些人用来从事“奇货可居、投机取巧”活动，作为牟利的工具；市场上商品的流通是需要货币作为媒介的，因为是充当商品流通的媒介，所以凡是市场上有商品流通或商品流通潜力的地方就应该有货币；货币的生产及价值是通过国家实现的，因此，应有其公益性，央行及其属下的国有商业银行作为国家专门负责货币生产和流通的部门，它的最高职责就是充分实现货币的媒介功能，在市场上商品流通中缺乏货币的地方要保证有货币的供应，那就是市场上凡是有商品流通或商品流通潜力的地方都应得到国有商业银行的信贷支持，因此，央行及其属下的国有商业银行有责任和义务向那些符合放贷条件的企业、团体及个人提供信贷服务，而不是把工作中心放在追求本部门的经济效益和经济利益上。在市场经济中，投资过程是商品流通活动，消费过程也是商品流通活动，所以，凡是符合放贷条件的企业、团体及个人，不论是用来投资还是用来消费，不论是在发达地区还是在落后地区，不论是在城市还是在农村，都应得到国有商业银行的信贷支持，而它不应成为一些部门、机构操纵和专用。一定时期的货币放贷数量应有这个时期符合放贷条件对象的需求量决定。所以，该贷的贷，不该贷的不贷，搞“钱荒”会误伤了那些符合放贷条件的群体。否则，一方面，不符合放贷条件的对象却得到了国有商业银行的信贷支持，造成银行呆坏帐，特别是呆帐多，还造成市场上出现通货膨胀；另一方面，符合放贷条件的对象得不到国有商业银行的信贷支持，会造成一些需求和生产开发不出来，或者，他们会付出更高的代价通过其它理财产品、影子银行等渠道获得货币，为理财产品和影子银行提供了商机，造成理财产品和影子银行的活跃，货币从而成为一些人象“囤积奇货、哄抬物价”一样作为牟利的工具，所以，出现这样的现象有一部分原因是国有商业银行经营体系不完善造成的。这样，实质是提高了货币的身价，会降低了下层劳动人民的购买力，影响市场需求。这就违背了货币的本质作用，影响商品的流通，也就影响市场经济的发展。

现在，国有商业银行的信贷业务过多地倾向于投资领域，而对消费领域却不足；在城里分布广、规模大，而在农村却重视不够；在发达地区经营体系比较完善，而在落后地区却比较差。在落后地区，国有商业银行分布密度比较低、规模小，因为那里的信贷业务量相对少，额度也小，国有商业银行会以自身的经济效益来考虑设立银行的规模和分布密度。这样，这些银行对地方老百姓是否符合放贷条件并不了解。虽然在农村还有信用社，但这些国有商业银行和信用社操作并不规范，大多数业务被地方上一些有权有势的投资者通过人际关系操纵和利用，成为一部分人谋利的工具；甚至有一些银行、信用社的职员，和地方的民间高利贷者等影子银行勾结，通过暗箱操作把吸收来的存款投入到这些领域从事牟利活动；或者是打着银行、信用社的旗号从事集资活动。他们在信贷业务上比较凭主观意愿，有点随心所欲，这不符合货币的本质作用，不符合商品流通的要求，不利于地方经济的发展。大多数老百姓即使符合放贷条件也跟这些银行、信用社无缘。一些要建房、装修、举办婚礼等购买物品的急需用钱的家庭只有通过高利贷渠道获得，所以，地方国有商业银行、信用社经营体系不完善，对它们监管不力，也是当地一些影子银行存在的原因。凡是符合放贷条件的群体有权利向国有商业银行获得信贷支持，并应该形成制度。

走中国特色的社会主义道路就应走中国特色的金融之路就是将国有商业银行的信贷业务规范化、制度化，让国有商业银行信贷业务由申贷者是否符合放贷条件来决定，不再受个人、部门权力的支配，不再成为用于投资的特权，符合放贷条件的申贷者申请贷款无论是用来投资还是消费，都应得到国有商业银行的支持。其实，凡是市场上的劳动者都符合放贷条件，只是因他们各自的收入不同而符合放贷条件的贷款额度不同。让农村特别是落后地区的农村劳动人民能够平等地享受国有商业银行的信贷服务，根据他们的收入状况和按期还贷能力向他们提供贷款额度，让他们不再通过高利贷或者其它付出很高成本来获得货币。使社会上投资与消费相协调，供给和需求走向平衡。

今后，投资仍然成为地方政府官员拉动本地区GDP增长的一项重要措施，这是他们的政治宿命。在产能不足的年代，投资曾对经济发展发挥过巨大的作用，而今，国内有些行业产能过剩，内需不足，投资的效益和质量日益降低。虽然投资也能够拉动消费，但边际倾向逐步减小，消费滞后于投资，依靠举债投资的负债率会日益升高。在这种状态下，让货币进入投资领域时，也科学、合理、适量地进入消费领域，让符合放贷条件的消费者也得到国有商业银行的信贷支持，能够扩大内需，使投资与消费趋于协调，才能保证经济可持续发展。那么，如何增加对老百姓的消费信贷支持，扩大内需，缓和国内市场上有效需求不足的问题呢？第一，将地方国有商业银行信贷业务和本地方政府购买、政府投资以及没有债务且信誉好的企业、团体的投资相合作。政府购买和投资能够提高对方单位、团体里劳动者的收入，这样，地方国有商业银行可以根据这些劳动者的收入情况向他们实行合理、适量地放贷，由购买这些劳动者生产出产品的地方政府或企业，用购买产品的钱帮他们协调还贷，将原本不符合放贷条件的劳动者群体转变为符合放贷条件的群体，既解决了这些贫困劳动者急需用钱问题，也避免了国有商业银行出现呆坏帐。这样的合作也容易吸引地方经济上比较贫困的劳动者。政府也可以刻意有针对性地和有关的企业、团体合作，提高贫困人口的生活水平，改善民生；第二，完善农村贷款抵押、担保操作体系，防止国有商业银行出现呆坏帐；第三，加强国有商业银行业的改革和监管力度，扩大落后地区国有商业银行的规模和完善经营体系。应该从整体利益出发，加大落后地区国有商业银行的分布密度，对地方老百姓的收入、财产状况能有个清晰地了解，对符合放贷条件的家庭合理、适量地放贷，有利于扩大内需，也有利于加快落后地区的建筑业、基础设施建设以及农、林、牧、渔、商等第三产业的发展，搞活地方市场经济。

一对可以成为夫妻的青年男女会因当中没有媒人而擦肩而过；一个企业的优秀产品会因广告不到位而销路不畅；一个地区的工业会因地方交通基础设施差而影响发展；同样，一个国家也会因金融体系不完善而影响商品经济的发展。市场经济主要管的是钱，一个国家无论科技如何发达，搞市场经济如果没有货币的作用是不行的。货币能够刺激经济的发展，也会阻碍经济的发展，一定时期内在商品流通中的一些领域和环节没有货币作用，这部分商品的需求和生产就开发不出来，对货币流通的开发程度决定市场经济的完善程度和发展程度。有人认为国有商业银行再有其它理财产品和影子银行作为补充，整个金融系统就很完善了。其实不然，国有商业银行的经营不完善，社会上有一些符合放贷条件的对象得不到国有商业银行的信贷支持，会引发其它理财产品和影子银行的活跃，而理财产品和影子银行是要追求高额回报的，否则，他们是不参与合作的；即使双方取得了合作，用钱者要付出更高的成本，会把这个成本转嫁到产品当中去，从而影响需求，不利于经济的发展；同时，理财产品和影子银行的活跃也是造成国有商业银行出现呆帐的一个因素。还有人认为金融体系必然要实现利率市场化，但货币不是谁都能够制造的，不能以市场化程度来衡量金融体系是否完善，而是看有商品流通或存在商品流通潜力的地方是否有货币，利率市场化解决不了金融方面的问题；建立在传统观念“金融必须服务于实体经济”基础上的金融体系是不全面的，是存在局限性的。发达国家的金融体系是建立在本国货币是充当国际货币、外向型自由市场经济或者经济一体化等基础上的，而我国现在还不具备这些条件，走中国特色社会主义道路就应走中国特色的金融之路，加强对国有商业银行业的改革，提高货币流通的科学性和公益性，努力实现货币的本质作用，也就是完善国有商业银行的信贷体系，让符合放贷条件的对象获得国有商业银行信贷支持的基础上，再把其它理财产品和影子银行的经营作为国有商业银行信贷业务的补充。民间货币不再成为象“囤积奇货、哄抬物价”一样作为牟利的工具，只表现为债权，只有在那些不符合放贷条件具有投资风险领域或许可能获得高额的回报。一个科学、完善的货币流通体系对于减少一些三角债带来的不利影响，缓解市场经济中出现的恶性循环状况，促进落后地区的经济发展乃至国内整个经济的健康运行和发展具有重要意义。