邯郸市中小企业信贷市场调查

【摘要】近年来，中小企业已成为推动邯郸市经济和社会发展的重要力量，而融资问题仍是多数中小企业的发展瓶颈。当前，复杂的经济形势和敏感的政策环境，使中小企业的经营面临许多新的挑战因素，也对政府和银行服务经济工作大局提出了更高的要求。只有齐抓共管，才能实现中小企业信贷市场的繁荣发展。

【关键词】邯郸；中小企业；信贷市场

近年来，在国家政策的扶持下，邯郸市的中小企业已成为一个极富活力的群体，成为推动国民经济和社会发展的重要力量。邯郸的中小企业信贷业务也在高速发展，2010年末小企业贷款余额达到295.41亿元，较上年增长50.39%，并占到了各项贷款总额的22.52%，无论增量还是增速都在河北省名列前茅。但是，目前获得贷款的小企业户数不到全市总户数的3%，融资问题仍是多数中小企业的发展瓶颈。如何加大对中小企业的支持力度，是包括政府、银行和企业在内的社会各方亟待携手破解的关键问题。

一、邯郸市中小企业总体发展情况

（一）邯郸市区域经济概况

邯郸市是河北省三大城市之一，产业经济基础雄厚。一是农业综合生产条件优越，素有“北方粮仓”、“冀南棉海”之称，形成了鸡泽辣椒、魏县鸭梨等10个特色产业之乡。二是资源丰富。邯郸境内煤炭和铁矿石储量分别达到40亿吨和4.8亿吨，被誉为现代“钢城”、“煤都”。三是工业门类较为齐全，为全国重要的冶金、电力、煤炭、建材、纺织、日用陶瓷生产基地。四是商贸物流发达，形成了一大批轻纺、汽贸、建材、钢铁等流通企业，建成了一批辐射全国的大型批发市场。

（二）中小企业市场资源及产业集群情况

近年来，邯郸市中小企业发展保持了稳定快速的发展态势，中小企业从数量、产值、利税较以前年度均有所增加。截至2010年底，我市中小企业总户数28万家，占全部企业户数的比重达到97%以上，从业人数200多万人，占全市就业人口的比重达到60%以上。全市中小企业实现增加值1520.4亿元，占全市GDP比重为64.9%，拉动GDP增长7.6个百分点，贡献率达57.7%。中小企业实缴税金125.9亿元，占全部财政收入的51.5%，比重提高了8个百分点。在“保增长、扩内需、调结构”战略中具有重要作用。

邯郸市中小企业主要分布于钢铁制造、商贸物流、标准件制造、机械加工、面粉制造、餐饮娱乐等行业。从目前小企业经济发展情况来看，地区内有四个突出的小企业特色产业集群：民营企业钢铁产业集群、冀南装备制造产业集群、、永年县标准件产业集群、商贸物流产业集群。有三个省级特色产业基地：河北省标准紧固件特色产业基地、河北省煤化工特色产业基地和河北省球磨铸件特色产业基地。同时，在大客户和重点项目的上下游，存在一大批配套服务的中小企业，是一个尚未充分开发的广阔市场。

（三）地方产业结构升级给中小企业发展带来机遇

省“十二五”规划把冀中南经济区作为四大战略重点之一，进一步明确了邯郸四省交界区域中心城市的发展定位，邯郸也将步入加快发展、加速转型的重要阶段。邯郸市制定了“十二五”时期全市生产总值年均增长12%以上，五年累计完成投资1.5万亿元以上的经济发展目标，提出着力实施“四大战略重点”，优化重大生产力布局，这将为中小企业的发展壮大带来良机。

二、邯郸市中小企业信贷需求

中小企业的信贷需求具有“短、频、急”的特点，并要求支取现金的方便、汇兑的快捷，与大型企业相比，更注重结算效率、质量。除此之外，邯郸市的中小企业因自身区域产业结构的特点，呈现出几大需求：

（一）核心企业上下游的中小企业信贷需求

邯郸市有邯钢、天铁、新兴铸管等十几家全国核心企业，为其配套的上下游中小企业数以万计。这些大企业处于强势地位，货款支付最迟在6个月以上，购货则要现款。中小企业为了盘活资金，大都有融资的需求，并且融资需求反映在采购、生产、销售等各个环节。针对这一需求，银行可以通过供应链融资业务，使产品延伸到中小企业客户的产业供应链及业务流程上。为其提供一揽子解决方案。比如采购环节可以使用信用证、定单融资、未来货权下商品融资，到货后采用商品融资，付款时采用买方融资或预付款融资，生产环节采用打包贷款，销售环节使用卖方融资、发票融资、保理、应收账款池融资等。

（二）批发市场和产业集群中小企业信贷需求

邯郸市专业市场和产业集群的迅猛发展非常令人瞩目，已经成为经济发展的一大特色和重要竞争优势，对本市经济发展起到了巨大的推动作用。据不完全统计，目前邯郸市内具备一定生产规模和能力水平的各类省级批发市场和产业集群十多个，但是专业市场和产业集群内的中小企业大多缺少有效抵质押物，难以适用银行传统的信贷产品。这就促使银行紧密贴近专业市场和产业集群中广大优质小企业客户实际有效的金融服务需求，开发出针对不同专业市场和产业集群小企业需求的信贷产品，有效破解小企业的融资难题。比如针对百货广场有限公司的“集中收银循环贷”、针对刚刚起步或处在成长期的小企业主的“私营企业主贷款”、针对专业市场的“商贸通”及“钢贸通”等多种小企业信贷业务模式。

（三）广大县域中小企业的信贷需求

近年来，邯郸市县域经济不断发展壮大，特别是一些重点县域经济发展较快，多数的经济开发区、重点产业集群也在县域。但是县域中小企业流动资金供需矛盾仍较突出，从调查情况看，在宏观调控的大背景下，特别是适当压缩信贷规模的货币政策取向，使原本处于规模膨胀期，资金刚性需求大增的县域中小企业流动资金紧张局面进一步加剧。而经过各家银行近年的网点撤并，县域金融机构大大减少，功能萎缩，金融服务能力严重不足。

近期邯郸市提出加快东部10县振兴计划，重点发展装备制造、新型建材、新型化工、纺织服装、食品加工、现代农业六大特色主导产业。作为县域经济的主体，中小企业将迎来难得的发展机遇。也将会对金融服务提出更高的要求。

三、目前各金融机构服务状况

今年上半年，随着光大、中信等又一批中小银行开业，邯郸的银行类金融机构已达15家。从全省情况来看，邯郸已成为省内除石家庄以外金融机构最多的城市。

（一）小企业贷款投放总体情况

近年来，邯郸市的中小企业贷款投放呈现高速增长的态势。截至2010年12月末，全市银行业金融机构小企业贷款余额295.41亿元，比年初增加98.98亿元，居全省第二；增速50.39%，比各项贷款增速高34.23个百分点，居全省第三。

（二）各行的金融政策助力小企业信贷业务发展

当前，发展小企业信贷已成为各家银行的共识，纷纷在信贷政策上给予倾斜。建行、工行均在二级分行层面就单独设立了小企业信贷中心等专门机构，负责集中办理小企业信贷业务。在人员配备、市场拓展、产品定位、信贷准入、利率优惠、审批时效、审批权限等方面积累了经验，做到了集约经营，并在规模上优先保证小企业融资需求。工行还在小企业资源丰富的县域设立了小企业专营支行，主营小企业信贷业务。信用社开辟了“绿色快速审批通道”，大力推进“六个建设”，全力支持县域经济发展。邯郸银行健全体制，分级授权，支行可以自行办理授权内的小额贷款。其他股份制银行如交通银行、河北银行、浦发银行等也发挥各自特点对小企业信贷市场大举渗透，加快发展。

（三）各行多方位创新，新业务新品种层出不穷

各行通过深入发现和挖掘客户的实际需求，不断创新新业务品种。工行依托产业集群和专业市场，为不同的县域制定不同的融资产品，并推出“网贷通”、“专利权质押贷款”、“中信保项下融资”、“电子供应链融资”等产品。建行在成功开办“速贷通”、“成长之路”、“保兑仓”的基础上，又推出了“货易通”和“帐易融”产品，有效解决了核心企业上下游小企业客户的融资难题。农行推出量身定做的简式快速贷款，并大力支持新农保、新民居建设。交行创新合作方式，引入商业担保机构、保险公司、担保基金的风险共担机制。民生银行成功发放了由担保公司担保的批量开发业务。

四、发展中存在的问题

尽管各商业银行对中小企业融资的支持力度不断加大，中小企业的贷款总量也呈上升的趋势，但中小企业的资金缺口仍然很大，融资难的问题并未从根本上得到解决。

（一）企业自身因素造成融资困难

多数中小企业自身的经营管理存在不足。一是我国目前中小企业多集中在传统产业，生产条件简陋、技术创新能力弱、产品竞争力差，与大型企业相比难以形成市场竞争优势。二是中小企业大多财务制度不健全，不能提供银行所需的充分、准确、可靠的经营财务信息。同时，经营信息高度内部化，信息不对称和道德风险问题一般比大型企业严重。三是中小企业的社会信用意识较弱，借企业改制逃费银行债务的现象屡屡发生，使银行依法收贷往往陷入“赢了官司赢不了钱”的尴尬境地。四是大多数中小企业处于创业初期或成长初期，稳定性不强，发展前景不明朗，银行承受的风险较大。五是规模较小，自有资本不足，缺乏办理贷款所需抵押的物质保证。

（二）担保、抵押难制约了中小企业融资畅通

一是信用担保机制不畅。中小企业往往由于自身积累少、经济实力弱、经营风险大而难于找到具有代偿能力的担保人。政府成立的一些信用担保机构，担保能力有限，无法大量开展业务。二是抵押担保面窄。各银行一般只接受土地房产等的抵押担保，并且最高按评估的70%予以放贷。由于中小企业的土地、厂房大多采用租赁形式，相当一些中小企业基本没有资格得到金融机构的贷款。三是对抵（质）押物进行评估、保险、公证、监管等管理部门的收费偏高，使许多中小企业无力承受。

（三）商业银行内部的限制因素

一是观念的束缚。一些银行由于考核机制、责任认定、中小企业贷款手续繁琐等原因，对中小企业贷款的营销积极性不高。二是金融创新滞后不能满足需求。多数银行在中小企业信贷业务组织架构设置、业务流程、风险防范、信贷决策支持系统、产品设计、业绩考核等方面仍停留在按照传统的标准法人客户风险监管模式，不能完全适应支持中小企业发展要求。三是产品体系不完备，难以满足小企业金融服务的要求。小企业由于涉足行业广泛、市场差异大、资金结算灵活，经常会提出多种多样的需求，对银行的产品创新和服务能力带来了极大挑战。虽然银行的小企业信贷产品不断创新，但在开发新产品时往往站在自身的风险观念、技术水平的角度上，对小企业产品需求细分的深度不够，体现不出产品的差异性，不能与本地市场需求对接。

五、加快市场发展的对策与建议

复杂的经济形势和敏感的政策环境，使中小企业的经营面临许多新的挑战因素，也对政府和银行服务经济工作大局提出了更高的要求。只有齐抓共管，才能实现中小企业信贷市场的繁荣发展。

（一）加强政银企互动沟通，共创和谐发展环境

一是在政府的指导和支持下，培植壮大龙头企业，对同类型的小企业，应走联合发展的道路，降低生产成本，提高产品质量，增强市场竞争实力，尽快提高区域经济质量，成为投资安全区。二是加强信用意识教育。政府应积极协调有关部门支持金融机构严厉打击逃废债务行为，维护银行债权，增强银行信贷投放的信心。

（二）改善金融服务，优化金融综合服务功能

一是转变重大轻小的传统意识，提高中小企业的贷款占比。二是建立适应中小企业特点的组织结构、信贷管理模式和业务流程，加快审批速度，提高为中小企业服务的质量和效率。三是鼓励信贷产品创新，开发适合中小企业的金融产品。完善中小企业融资产品体系，针对中小企业单笔融资金额小、频率高的特点，推进应收账款池、票据池等融资产品；借助核心企业对上下游客户的管理手段或信用支持，创新上下游中小企业贸易融资业务模式。对微型企业，在贷款金额、融资方式、业务受理、贷款发放与收回等方面逐步实现标准化，探索通过网络渠道为特定微小客户群体量身定做标准化产品。四是灵活确定担保形式。适当拓宽抵押和担保领域和范围，在《物权法》规定的范围内，探索多形式、多层次、多途径的担保方式。

（三）中小企业要增强实力，完善自我发展

一方面，树立诚信观念。依法开展生产经营和融资活动，树立守信用、重履约的良好形象。另一方面，加强内部管理。尽快建立适应现代市场经济需要的企业组织管理模式，强化经营，向市场要效益。在资本管理模式上要从家庭式管理改为公司制管理，吸纳社会资本，建立现代企业制度。在经营管理上，要注重自有资本的积累，不断增强开发新产品的能力和抗风险能力，加快企业技术改造和产品更新步伐，加大与大企业的协作，成为核心大企业资金周转链条上的重要一环，找准市场定位，提高生存能力和市场竞争力。

作者简介：

魏占峰（1969－），河北衡水人，工商银行邯郸分行行长助理。

李蕾（1977－），河北衡水人，工商银行邯郸分行小企业业务中心客户经理。