屯兵小微金融 广发中关村特色支行开业

中关村国家级自主创新示范区的科技金融工作,正在成为各家商业银行的兵家必争之地。

《投资者报》注意到,广发银行在京的首家小微企业特色服务支行——海淀支行在国庆节前正式开业。这家支行立足于中小企业密集的北京中关村西区,是致力于为中小企业提供专属服务的专业支行。

据广发银行内部人士透露,该行对海淀支行支持力度巨大,支行行长由北京分行负责中小企业部的总经理杨晓依兼任,其租赁面积高达3000平方米以上,是一般银行网点的2~3倍,如此“巨无霸”网点,在北京地区各家银行中尚属首例。

授信额不超过1000万元

近年来,银监会连续出台了多项政策措施支持小微企业金融服务。《投资者报》注意到,无论是国有银行还是股份制银行,几乎都在大力推进小微企业的金融创新,而中关村的科技金融工作已成北京金融工作的新亮点。

《投资者报》了解到,为增加示范区科技金融服务供给,北京银监局适时调整准入政策,对在示范区新设科技型中小企业服务专营机构或支行实行“绿色通道”审批制。

据北京市银监局副局长禄剑透露,推进北京银行业支持中关村国家自主创新示范区工作,将成为北京市政府以及银监局近一段时期内的重点工作。

新近开业的广发银行北京海淀支行即身处中关村中小企业聚集区,根据该行人士透露,他们将创新多种产品,全方位服务于小微企业,实现快速放款。

从目前的产品线看,广发银行的信贷资源在积极向中小企业倾斜,该行在产品创新上,已开发多款针对中小企业服务的产品,包括“好融通”、“快融通”、“市场贷”、“盈利贷”、“保证保险”、“采贷通”等中小企业融资解决方案。

其中,针对小微企业主推的“快融通”小企业授信业务,适用于年销售收入在500万元至5000万元的企业。其单一客户的授信额度最高不超过1000万元。该产品一般适用于1年以内的短期流动资金贷款,中长期授信业务贷款期限依据贷款用途不同,时间为一至五年不等。

全国布局创新融资战略

从广发银行的公开数据披露看,中小、小微企业是该行重点关切的主要客户群体。截至2011年末,广发银行中小企业一般贷款近2000亿元,在全行对公人民币贷款中占比近52%,比年初增长248亿元;中小企业人民币一般贷款客户近10000户,在全行对公人民币一般贷款客户占比超过83%。

据广发银行负责人向《投资者报》透露,到2013年底,该行将在全国开设200家以上中小企业专业支行。力争至2015年,将全行中小企业贷款在对公贷款的占比提升至60%以上。

针对小微企业反映银行在贷款选择上“嫌贫爱富”的情况,广发银行北京分行中小企业金融部总经理杨晓依向《投资者报》表示,小微企业自身也存在一些问题,这主要是因为银行与中小企业间存在信息不对称的现象。

“一方面银行资金流动性较为充裕,但信息量有限,缺少需要融资企业的信息;另一方面小企业对向银行贷款缺乏信心。”杨晓依表示:“相对于大企业,银行对小微企业的生产经营状况了解有限,对企业的信息不了解,从而导致不能完全识别企业的真实经营状况。不仅如此,小微企业还存在财务不透明等问题,从而加大了银行对小微企业贷款的风险。”

对此,杨晓依透露,广发银行已针对相关问题,针对性地为小微企业提供规模化、标准化的银行信贷产品,通过建立专业的小企业支行,设置专岗专人,形成专业化的团队,才能更好地为小微企业提供更专业、更高效的金融服务。

将小微贷不良率降至最低

小微企业由于自身存在一些问题,导致经营风险偏高。此前,有银监会官员曾透露,监管部门为了扶持小微企业的发展,对小企业不良贷款比率实行差异化考核,适度放宽对小微企业贷款的不良贷款率容忍度。而作为银行,在帮助企业更好发展的同时,更要做到保护好信贷资金的安全。

在广发银行相关负责人看来,中小企业信贷可能存在以下风险:信息不对称、抵押品不足、企业实际控制者的从业经验不足或信誉问题,这都将对中小企业信贷资金安全造成威胁。为防范这一风险,解决小微企业经营的高风险性与银行机构信贷资金的安全性之间的矛盾,这位负责人认为,银行不仅要准确把握小微企业所处的行业环境与行业地位,重视中小企业信贷资金的担保措施,还要详细了解企业的实际控制人背景及从业经历,完善企业风险评级制度,更要建立有效的机构和信贷人员激励约束机制。

据杨晓依透露,为了有效控制风险,广发银行加强了内部审批队伍建设,设置专职审批人,提高审批队伍的业务素质,从源头把控企业风险;同时,重视贷后管理,落实贷后管理措施。

“我们贷后会定期对授信主体、额度和风险因素等进行审核,考虑所有预警信号,及时采取措施;还会积极与第三方担保公司、信用保险公司等开展合作,集各方面的信息和经验,共同把控风险。截至目前,广发银行针对小微企业贷款的不良率远低于全行平均水平。”

在贷前审批环节,广发银行的专业团队首先要了解贷款企业所在行业情况;其次,考虑贷款企业的经营状况。重点关注企业年销售收入、利润率、资产负债情况、流动资金状况、成立年限以及企业经营的稳定性等方面的指标。

据了解,广发银行对贷款企业管理者的资质较为关注。包括企业法人的从业年限,行业经历以及企业的股东构成情况等;还要考虑贷款企业提出的担保方式。考虑企业的抵质押物价值、担保公司的资质以及企业的信用状况等。

发放贷款时,广发银行重点考虑由于国内外形势政策的影响,导致行业经营环境发生较大变化,从而使企业生存环境恶化,进而导致贷款人的还款能力下降,产生形成不良贷款的可能性。

此外,贷后监管并及时了解企业经营状况变化,是防止不良率发生的最后一道防线。广发银行在预警信号产生后采取了一系列处置措施,一旦形成不良贷款,广发银行将根据贷款设定的担保方式,进行相应的处置。