试析网络银行风险及其金融监管防范

摘要：网络银行借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，显示了强大的生命力，从而在金融界掀起了一股网络银行热潮。网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。但与此同时，因为其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，网络银行的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。

关键词：网络银行 风险 金融监管 防范

中图分类号： F83 文献标识码： A 文章编号：

一、网络银行的风险分析

为银行客户节约时间是网络银行业务的发展的责任，同时也能减轻银行的营业压力，减少投入。但随着交易规模迅猛增长，加强公众对网银的使用信心至关重要。为此就必须认识网络银行的风险，对网上银行用户的信息和及密码与账户进行保护，以防止被非法偷取。这样才能树立公众对网络银行的信任，同时也可以保证网络银行拥有一个良好的前程。

1系统技术风险

客户在使用网络银行在互联网上所提供的有关金融的服务和产品时，会面临一些技术上的挑战。出现这种情况一方面是网络技术自身存在的弊端，还有一方面是银行经营管理以及客户资金安全。网络银行系统一定意义上说，是一个有机结合。它包含了电脑硬件与程序等软件，它们通过互联网进行组合。因此对于计算机和互联网的依赖是高度的。所以，引起网络银行的技术风险的，有可能是计算机硬件、软件、传输渠道等任何一个所出现的技术问题。

2客观存在的系统风险

这种风险一方面来自计算机还有一方面来自互联网，更与因素和技术的发展程度息息相关。首先，计算机硬件存在风险因素。包括由于水灾、火灾等不可抵抗的自然因素造成的计算机硬件受损，还有一些计算机设备损坏和数据丢失是因为服务器系统出现问题、磁盘被破坏、电路系统故障。其次，计算机软件的风险因素。包括操作系统由于技术的原因存在漏洞、计算机被病毒感染、黑客恶意的攻击、一些工作人员不负责任的行为造成的资料和信息被篡改。最后，传输渠道的风险，包括网络中断所导致网络银行业务不能正常开展，让银行和客户的利益不能被保证。网络中断的原因是由于各种因素造成的网络系统故障。

3主观选择的技术风险

(1)内部人员的操作风险

网络银行操作风险有时是因为银行职员的恶意行为。利用职务之便使得银行职员可以恶意对客户资料进行修改或提取资金，客户的经济就会造成损失。系统安全性不足也被一些银行职员利用，非法的从银行帐户直接对资金进行提取。

(2)客户的操作风险

该风险分为主管和客观两方面，一是存在客户主观行为引起的操作风险。如客户抵赖已经进行了网络交易，网上操作或者交易拒不承认，这时银行利益就会不能提供有效证据的情况下就会造成损害。二是客户在利用网银办理业务时把操作理解错误或者错误操作引起资金损失，跟银行发生纠纷。这种客观操作风险有时也会发生。

4银行业务风险

第一，流动性风险。网络银行出现流动性风险通常表现是资产难以及时变现。如果银行将电子货币投资后才发现自己对资金需求变化估计出现不足，此时也因为网络银行有着便利和存贷波动性强的特点，客户要求对电子货币进行兑现，网络银行就会出现流动性风险，因为投资变现需要一个过程。

第二，利率风险。利率风险就是银行利息收入和预期利润在利率变化的情况下不能获得，而网络银行比传统银行所面临的风险要多，因为它的客户群更庞大。

第三，汇率风险。投资损失的风险有时来自汇率变化。网络银行因其开放性和便利性，对外汇交易和其他跨国交易有着更大的吸引力。客户资金的转移会因为汇率的变化而加快，因此资产负债结构合理银行才能及时规避汇率变化引起的损失。

5双方信用风险

网络银行和客户在交易时双方地位并不不对等，因为它们没有充分掌握对方的信息。

从客户角度，若客户获得网络银行相关信息的渠道是多样的。则在该银行选择做某项业务的风险就相对较小。有时有的银行利益至上，故意不对客户介绍说明某金融产品的风险，客户也因此判断失误造成利益有所损失。

而从银行角度，网络客户的庞大使得在进行某项业务时，银行虽然会对客户做信用评估，网络银行的能力在庞大的客户信息面前是无法做到充分获取的。在足够丰富的客户资信评估平台没有出现的情况下，客户的信息和行动就更加容易被隐藏，从而出现网络银行的被危害的情况，如在丧失清偿能力的情况下便对还款义务抵赖。因此网络银行的信用风险多来自客户端。

6行业法律风险

银行与客户以及外部的法律环境是构成法律风险的因素。银行对法律、法规和规章不遵守，或各方法定权利和义务若是不形成规范。就会形成风险，包括格式条款和赔偿责任。造成的损失会波及到银行与用户双方。除了上述两种由于业务操作不遵守法规形成的风险外，网络银行还额外的形成了新型风险。该风险是由于本身不健全、不完善的法律制度而形成在办理网络银行业务时一些不确定法律后果。

二、网络银行风险金融监管防范途径

1建立健全的法律、司法制度

对经济活动从进行约束和管理，是健全法律、法规的目的。因此必须要把监管网络银行的法律和法规遵循一定的现代化的立法观念，并且从法律和司法制度的角度出发进行修补和完善。这样才能在金融稳定和国民经济稳健发展中有网络银行的一份功劳。

一我国金融体制有两大目标既实现现代化和高效益化，为此必须要做到效用至上。积极创造法律框架以便对银行实施有效监管。二拥有国际化理念是实现网络银行与国际相关法律的接轨的保证。三立法的完整化和系统化要得到保证。

2建立网络银行风险防范机制，遏制网络犯罪

网络银行实施监管的源头是对网络银行安全与风险的防范。网络银行的若干风险甚至可以从监管方、用户方和外部环境三个方面加强防范给杜绝。

首先，相关部门做好技术性工作，这些工作包括日常统计分析体系来引导网络银行发展和一些对信息进行上报及曝光的制度，更要尽快建立非现场监管工作方式并加以强化，以便网络银行实施监管；网络银行要更好的保证业务安全运行，就要对业务流程需要重新整合的商业银行必须主动引导；形成多样化的监管实施手段，加强监管工作的技术创新，切实通过这种方式是多样的，运用同时空同步电子的高科技信息手段将网络银行实行双管齐下的监管，也就是将现场监管有序的的和非现场监管程序整合在一起，这样实用性、严密性和科学性就会体现在网络银行监管上来。

第二，宣传工作是必不可少的，网银用户普遍存在的金融行为缺乏规范，风险防范意识不高的问题，加强宣传是解决的办法。最大的问题就是用户对网络银行安全性的不赞同。为此银行和社会应进行双重的教育和宣传，在使用规范以及风险防范方面都应该加强。并对大众网络交易行为的规范进行强化，使得大众金融行为模式发生改变，社会金融资源也会得到节约，金融交易效率也可以提高，网络银行工作的开展非常有益。

第三，遏制网络犯罪活动。由于对网络犯罪的打击不够深而且人民的风险防范意识很浅薄，所以目前我国是网络犯罪率很高。所以打击网络犯罪不能只靠公安部门，全体人民监督和举报网络犯罪的行为也必不可少。这样才能保证互联网的使用环境是健康的和安全的。只有这样，外部环境良好下蓬勃发展网络银行，才能使用户拥有高效安全的金融平台， 国家金融系统也会因此稳定。

3 强化内部管理，降低风险从内部开始

首先，设立银行内部监管部门来负责风险政策的制定，运用一系列方法控制风险。这期间包括查找问题，分析问题，协调并解决问题，同时也要做好风险评估和风险提示，当然要做好这一切离不了高素质的网络银行内部工作人员。同时，网络银行内部工作人员为实施监管就要对所需的必要技能掌握精通。为此，实施知识资格考试和职业评价是考量的必要手段，但是激励机制和道德教育也绝不可少。双管齐下，必可使网络银行内部工作人员利用工作之便违反操作规则或者内部监管人员不负责任而造成的威胁得到改善。其次，对和权力交叉也要避免，方式就是明确划分监管人员职责，防止出现无效监管、监管空白。最后，根据我国国情商业银行树立明晰的产权结构，才能从根本上解决内部监管不善。

参考文献:

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[2]徐耀群.刘岩 网上银行的风险与防范 [J] -商业研究2012(14)

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