探讨住房公积金的经济运行效率

摘要：近年来，随着现代化建设的发展，我国房地产事业也得到了长足的发展，国家越来越重视五险一金，五险一金政策有利于提高个人的利益，因此，住房公积金成为一项至关重要的住房消费源。我国也颁布了很多住房公积金制度，目前，我们应该重点关注发展高效率的住房公积金制度。本文分析了住房公积金在经济运行中出现的问题，并提出了改善的策略。

关键词：住房公积金；经济运行；效率

中图分类号：F830.589 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01

随着房地产事业的发展，我国也出台了住房公积政策，因此，要重点关注住房公积金的经济运行效率。住房公积金的经济运行效率主要从两个方面进行，一是缴存，二是流出。目前，我国在我国住房公积金中，存在一个棘手的问题，即是强制性，它主要体现在工作人员需要为公积金账户缴存一定的资金，因此，逐渐形成一定的积累。但是，这种方式不利于资金充分流动，所以，要采取措施提高住房公积金的经济运行效率。

一、目前我国住房公积金经济运行状况

就全国大部分区域来看，住房公积金的缴存和信贷额度主要受到三个方面的因素的影响：一是就业人口、二是职工的收入水平、三是消费观念。就大趋势来看，住房公积金的经济运行效率较低，存在着很多闲置资金的情况，从而影响了资金的流动。

二、住房公积金经济运行效率低的原因

近年来，我国住房公积金的资金运行效率不高，使用率在50%左右，而且住房公积金的运用率也呈现出下滑的趋势，但是在银行的闲置资金的数量逐渐增多。住房公积金使用率的高低既和社会的环境因素有着密切的联系，又和本身的运行机制密不可分。

（一）申请住房公积金贷款的手续繁琐，审批时间长

目前，在住房公积金贷款过程中，手续繁琐，耗费时间比较长，难以及时满足贷款者的资金需求。在申请贷款之前，贷款者需要填写众多的书面材料和各种文件，如身份证明、收入证明、购房个痛、房地产地产商开具的房屋健审资料等，同时还需要建设工程施工许可证、建设用地规划许可证等。当贷款人准备好贷款材料之后，就需要向公积金管理中心提供申请，并要跟银行签订合同，同时还要办理抵押登记手续等。经过一系列的流程，一般需要经过一到两个月时间的等待，给贷款者带来了诸多的不方便。

（二）国家公积金管理管理和地方的机构运行不协调

国家房委会的成员主要由三个部门的人员组成，分别是政府工作人员、房产职工代表、单位代表。由于每个部门的利益不同，因此，他们在执行国家政策的时候往往不一致，这是因为国家的政策和地方的实际情况往往存在不一致，影响工作运行的效率。因此，这就在一定程度上破坏了传统的经济运行结构，在进行决策时，影响了公积金的使用效率。

（三）运行效率低下

在市场经济的统一运转下，会导致大量住房公积金的闲置，从而不能实现资金的流动和循环，影响了市场经济正常运行。同时，一些存储银行，更倾向于办理商业贷款业务，可以按照基准利率来收费打破了经济运行和市场之间的平衡，因为办理住房公积金的贷款业务的收益只是全部贷款利息的5%，所以，这就妨碍了公积金的提取和利用，降低了经济运行的效率。

（四）住房公积金跨地区流动困难

目前，我国住房公积金的管理和运作缺乏统一的标准，每个区域的公积金的管理和运作方式都不相同，彼此之间难以尽心沟通，再加上受到一些政策上的限制，因此，很多区域缴纳的住房公积金只能在本区域内使用，这就缩小了住房公积金的适用范围，因此，在贷款的使用上，收到了较大的限制。这主要是由于设计者为了保证安全，为了防止出现资金流失风险，所以设计一种相对封闭的资金运作模式，但这种方式导致资金大量沉淀，资金无法实现更加灵活的流动，缺乏足够的外部支持，因此，针对这种情况，要给予资金更加自由的流动空间。

三、提高住房公积金经济运行效率的措施

（一）扩大公积金资金投入的方式

扩大住房公积金资金的投入，可以通过信托管理的方式，这种方式可以快速提高经济运行的效率。在市场经济的运行条件下，住房公积金是其中一个重要的消费金额，通过信托管理的模式，可以有效提高经济运行效率，并且能够提高扩大投资带来的效益。

（二）打破资金的封闭管理模式

目前，我国公积金的管理方式主要是由地方区域进行分管的形式，而且每个区域的利息的规定制度都不同，区域之间的资金难以进行有效地流动和使用。因此，可以转变传统的封闭管理模式，对地区之间的资金差额进行有效的调整，为购买住房提供充足的资金支持。同时，在和各地银行进行合作的同时，要充分引入竞争机制，从而可以促进委托的效率的提高。

（三）加入内部控制和外部的经济治理

在运行系统的内部，要加强对公积金管理中心的控制，对每个部门的经济运行指责进行监管。在运行系统的外部，要强化整体管理的效果，严格检查各个部门的经济运行状况，若发现重大的问题，要及时提出解决的措施，同时，还要提高资金的透明度，可以向社会公开资金，有利于保证利息的收支平衡，并可以扩大投资的收益。自觉接受社会的监督，从而可以实现社会公众对住房公积金的监督和管理，减少腐败行为的出现，降低违规操作的概率，实现对公积金所有人的保护。

四、结语

随着我国市场经济的发展，我国住房公积金制度也进行了一系列的改革，取得了较大的成就。但是，就目前的现实情况来看，我国住房公积金制度的经济运行效果仍然处于不理想的状态。目前，我国在住房公积金中，存在一个棘手的问题，即是强制性，它主要体现在工作人员需要为公积金账户缴存一定的资金，因此，逐渐形成一定的积累。但是，这种方式不利于资金充分流动。要采取措施提高住房公积金经济运行效率，可以扩大公积金资金投入的方式、打破资金的封闭管理模式、加入内部控制和外部的经济治理，从而带动市场经济的发展。

参考文献：

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作者简介：徐春华（1978-），女，内蒙古赤峰人，中级经济师，经济类，内蒙古自治区赤峰市住房公积金管理中心。