投保后的故事

现代社会的产物―――保险业，已叩响每个现代家庭的房门。现在，至少不再会有抬着保险箱去保险公司修理的闹剧发生。人们已怀着试一试、图个吉利或也许有帮助等等的心态去投了保，然后就有了不少欢欢悲悲的故事。本文想通过以下故事的叙述，让读者对“保险”中的条条规规有进一步的了解。

“法定受益人”带来的麻烦

某先生几年前跟着同事买了1万元保额的寿险，看同事在“受益人”一栏中填上孩子的名字，他也填上了儿子的名字。几年后又在朋友的动员下买下了另一家公司8万元保额的养老寿险，当业务员问及“受益人”填谁时，他不在乎地说，“随便”，业务员就在“受益人”栏里填上“法定”两字。

后来，该先生出差去安徽，有一乘客忽然与大巴士司机发生争执，下车拦在车前不走，贺驶员遂要求乘客下去劝解。该先生出于热心，同另一乘客一起下车劝说。岂料，高速公路上一辆大卡车来不及刹车，从后撞上大巴士，大巴士的车轮正好压在该先生的头部，其状惨不忍睹。

该先生亲属在痛失亲人之余，想到了他身前买的两份保单。一张因写明了受益人，很快得到了一笔赔偿，另一张因写了“法定”，保险公司按规定要求家属出具法定继承人的证明，而且要求该证明必须是经过公证处公证过的。于是，该先生的太太开始了漫长的取证、公证的历程。而且该先生的父母也都属法定继承人之一，父亲已近八十、母亲还患有老年痴呆，要他们出证与被保人的关系，其难度和速度可想而知。结果，用了近2千元的公证费和车马费、花了10个月的时间和精力才拿到了这笔赔偿。又因为父母、配偶、子女同为继承人，此赔偿费是按人均摊的，家庭中为此还发生了不愉快。

在《保险法》中规定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人或被保险人可指定一人或数人为受益人，还可以指定受益人享受保险金的份额和顺序。以上案例属没有指定受益人，保险公司就按《保险法》将此保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。所以，投保时不能忽视“受益人”一栏的填写。

混病假的后果

一位在上海金山工作的男士，1996年买了住院手术及补贴的保险，后来装修新屋，伤了腰，竟卧床不能动弹，经医生诊断为腰椎盘凸出，需住院手术。术后出院，他想到了曾经买的保险，于是交上了所有的病历诊断资料，并告诉保险公司的业务员，他很少生病，连腰痛也没有，没想到这次腰痛那么厉害。一个月后，他接到了保险公司的拒赔通知，理由是这样的：此病投保前就有，属旧病复发。2千多元的理赔款化为乌有!他气得当场撕掉了保单说：“难怪别人说要想得到保险公司的赔偿难上难!”后来，一次偶然的机会，他向保险公司另一位资深的业务员咨询，她翻看了他那本薄薄的病历，并指给他看1994年曾有过腰痛的记录，他才想起那是为了帮朋友搬家而无病“混病假”之事。

保险公司主要凭书面记载作为理赔的依据。以上情况如碰在熟悉业务的资深业务员手里，他会帮助你如实地准备资料。所以，投保时选到一位好的业务员就如选到了一位好的律师。

保险条款须看仔细

曹女士在一家保险公司为其丈夫买了2万元保额的寿险，同年，她又在另一家保险公司为其丈夫买了3万元保额的寿险。第2年其丈夫出差在海南，都买好机票准备第二天飞回上海，早上他却没起来，等服务员开门发现时，他的身体已僵硬。医生诊断为心脏病突发。曹女士悲痛欲绝，她丈夫正处于年龄、事业、家庭的最佳结合期，平时精力充沛，根本不知自己心脏会有病……。

曹女士把此噩耗告诉了两家保险公司，第一家保险公司很快送来了2万元的保险金；第二家保险公司只送来所交的保费加利息，那业务员为了表示遗憾之心，自己掏钱买了一束鲜花给曹女士。曹女士怎么也不明白，最后在那业务员的指点下才读懂保单中“除外责任”(即不属于保险公司保险赔偿范围的责任)里的一条：“自保险单生效之日起或保险单复效之日起两年内，被保险人由于疾病造成的死亡和身体高度残疾。”她丈夫恰恰在“除外责任”的两年以内，属于不赔偿范围。

保险合同的条款是由保险公司制定的。而保险条款是很有文章可做的，以上就是一个例子。通常投保后，保险公司会给你一份保险合同书，你除了核对姓名、投保日期、保险金额外，第一要看“保险利益或保险责任”条款，这是保险公司对你承担的责任，也就是投保后你所能享受的利益；第二要看“除外责任或免除责任”条款，这是保险公司不赔的内容；第三看“生存金、期满金的给付条件”。其他条款可略看。如有不理解，及时与业务员联系，直到完全弄懂。如果你觉得不合适，可以退保。一般保险公司都有这规定：当拿到保单之日起，10天内，可以退保，保险公司将如数退还保险费。

乔迁不忘通知保险公司免得保单失效

李女士双喜临门，一喜儿子考上了重点高中；二喜搬进了大两室一厅的新房。新居离儿子的学校较远，且乘车不方便，李女士特为儿子买了一辆山地自行车。一米七五的小伙子骑着崭新的车帅极了!那是星期天的下午，儿子选了一条新开的路，宽阔、无车，春风得意，车轮飞转。呀!一小截破损的水泥柱横在前面，他连忙刹车已来不及，人和车都栽了过去，直感到冰凉的东西深深地扎进眼里。他痛苦地倒在地上，血从他捂住的手指缝里流出，他隐约感到掌心中有块软软的东西，他不知道是什么，眼睛痛得睁不开。医生说，眼球已被勾出，玻璃晶体破裂。这对刚刚蹦上“出息之路”的孩子来说，是多么沉重的打击!李女士的丈夫从自行车车铃上发现血迹―――原来铃铛的扳手戳进了孩子的右眼。

一大笔医药费已付了，更大一笔是装假眼的费用，李女士想到了两年前曾被一位小姑娘业务员说动了心，为儿子买的一份意外险。她试着去联系，得知小姑娘业务员已离开保险公司；又得知她因换了新地址没通知保险公司，中断了保险公司与她的联系，没能及时交纳保险费，保单已失效一个月。

大部分人搬家首先想到的是通知亲朋好友。但是，现代生活内容增多了，搬了家还要通知保险公司，否则，受损失的是你自己。一般保险合同里都写有更换通讯地址要通知保险公司一条。如果你要更换地址，可以通知你的保险人；也可以直接通知保险公司的客户服务部。至于更换保险人也是常事，一般保险公司都会书面通知客户。以上例子，如果原业务员还在，而且售后服务比较好，也许情况不至于那么糟糕。

陆经理蜜月里溺水而去，新娘和前妻谁得保险金

1997年底，陆经理与妻子协议离婚。他把房子、家具、部分存款和11岁的女儿留给了前妻。第二年他携新娘去海南度蜜月。陆经理生前嗜好游泳，曾畅游过长江。据新娘回忆：当时天气晴朗，白白的沙滩、蓝蓝的海水，非常诱人。深秋了，很少有人游泳，陆经理说好久没有游泳了，试了试海水说不冷，就下水了。新娘坐在沙滩上，陆经理游几下，回头向新娘招招手，一直游到很远，新娘还看见过他举起的手。不知什么时候就看不见了，新娘急了，直起脖子，目不转睛地注视着深蓝色的那边，一个浪花、一个波光，她都以为是他的手，……1小时、2小时、3小时过去了。她只得含泪去报了警。第二天，海水送回了她的当经理的新郎。

在清理遗物时，从陆经理办公室的抽屉里发现了一份20万元保险金额的保单。按常规，应由保单上的受益人向保险公司提出理赔的请求。然而，陆经理保单上的受益人却是他的前妻!是陆经理新婚后有意将这生后财产给前妻的?还是忘了更改受益人?陆经理的母亲、兄妹以及新婚的妻子都想得到这份保险金。保险公司则照章办事，将20万元的保险金全部给了陆经理的前妻。这下陆经理的母亲和兄妹不平了：给已离了婚的妻子算什么?陆经理的新婚妻子更不平了：“我是名正言顺的!”陆经理的前妻则认为，前夫还算有良心。据说，他们为此事已对簿公堂。

房子、金银首饰、有价证券是财产，保单也是一份财产，那是一份生后财产。《保险法》中除规定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定外，还规定被保人或者投保人可以变更受益人，并书面通知保险公司。所以，投保时既要慎重写明受益的情况，而且以后情况发生变化也别忘了变更受益的权利。此变更，不受次数限制，只要通知你的保险人。