从“零钱荒”谈超市刷卡消费

摘要： 2本文对刷卡消费的可行性进行分析，旨在通过提高消费者的刷卡意识，改善刷卡环境，推动超市刷卡消费，从而在一定程度上缓解超市换零钱的压力，减少国家制造零钱的经济成本。同时也希望通过引导消费者刷卡消费，逐步提升他们的生活品质。

关键词：假日经济；零钱荒；刷卡消费

中图分类号：F014.5文献标识码：A文章编号：1003-949X（2008）-06-0010-02

假日经济的到来使饭店旅游业、商业、交通三大部门成为明显受益者，各大百货商店、超市也不甘人后，赚得喜笑颜开。在假日经济给广大超市带来巨额利润的同时，超市的负责人也为每天需给顾客找零急得愁眉不展。积极引导消费者刷卡支付，无疑可以减轻超市兑换零钱的烦恼，减少“零钱荒”给顾客带来的麻烦。

一、“零钱荒”现象产生的原因

1．供求不匹配

调查显示：一般情况下银行有兑换零钱的业务，但是也只能少量兑换。一方面由于有不少的零钱要分配到各个储蓄所去，同时银行也需要一部分零钱备用，如果附近超市每天都来他们这里兑换零钱，他们就会没有相应数量的零钱兑换。另一方面，随着股市行情的节节攀升，每天前来银行办理银证转账业务的顾客大幅度上升，银行实在抽不出更多的工作人员来办理零钱兑换业务。

2．需求量急剧上升

近年来，随着市场经济的发展，各大超市的竞争日益白热化。为了吸引新顾客、留住老顾客，商家纷纷将商品定位为“品质+实惠”的统一体，定期特别是在节假日推出9.9、19.9、29.9等让人心动的价格吸引消费者的眼球。销售火爆之余，使得商家需要准备大量的零钱以备不时之需。

3．消费者不愿意随身携带零钱

由于小额纸钞用的机会少，易于磨损，而硬币携带不便且容易丢失，很多家庭收到零钱时，习惯于随手扔在家里的桌上、抽屉里，宁愿购物让人找零钱也不愿带上这些“麻烦”的东西上路。久而久之，大量超市急需的零钱就闲置在了大部分家庭的角落里

二、刷卡消费的优势

据统计：山东省2003年共从央行调运硬币34车皮，共计2.72亿枚，没过多久， 70%的硬币就“沉淀”在了城市的各个角落，很多流通领域特别是商场超市又出现了“零钱短缺”的现象。由此看出：发行零钱的速度再快，也跟不上消费者把零钱仍在家里闲置的速度。何况造币的成本不低。通过鼓励顾客刷卡消费是解决“零钱荒”的有效途径之一。刷卡消费不仅能够解决商家面临的“零钱荒”问题，对于广大消费者而言，它的优势很明显，主要体现

先进的知识分子认识到了改造民族文化的问题，文学也随之开始转向对文化的关注。中国知识分子在对民族文化的态度上，始终是处于两难的处境的。面对悠久的历在以下几个方面：

1．快捷

使用银行卡可省去点钞容易出差错的麻烦。

2．卫生

能够有效防止因现金带菌而引发的各种疾病。

3．方便

只需轻轻松松携带一张卡，输输密码，就能完成交易，节约了等着收银员招领的时间，特别是在零钱紧缺的情况下，收银员可能还得向旁边的收银柜台换取零钱，这时刷卡消费的优势更是体现得淋漓尽致。

4．安全

避免现金交易，就意味着杜绝收受假钞的危险，对于不识假钞的消费者特别是中老年消费者来讲，也是一件可喜的事情。

三、刷卡消费未能普及的原因

1．超市的原因

一是某些超市不支持刷卡消费。消费者在沃尔玛、屈臣氏、家乐福、春天百货、家润多、新一佳等大型超市消费10元就能够享受刷卡消费，而多福超市等小型私人超市或便利连锁店却拒绝10元以下的小额刷卡消费。

二是打折商品不能享受刷卡消费。“现在我们做活动，给你的已经是最优惠的价格了，如果刷卡消费就不能给你打折了。如果要打折，您就只能现金支付。”这是笔者前不久在长沙阿波罗广场，一位销售人员对我说的话。“既然能刷卡，何必还要我去取现金呢?”服务人员解释说：“商品打折之后，商店的利润不多，如果支持刷卡消费，我们获得的利润更少，甚至没有利润。”小型超市为什么不支持刷卡消费？商品打折之后为什么就不能刷卡了呢？原来根据人民银行的规定：目前百货商店、超市受理银行卡支付的费率为销售额的1%，饭店、宾馆的为2%-3%，在实际操作中，各个银行同业都以此为下限，根据自身的情况制定手续费。手续费在很多情况下都高于这个标准，这就使得超市、百货商店不太愿意在获利不多情况下因需要承担较高的手续费而拒绝刷卡消费。

2．银联的原因

一台银联POS机要数千元，每年还需要一定的维修费用，因此对银联来说，1%的手续费并不高。这笔手续费按照8：1：1的比例由发卡行、机具投入行、当地银联分成。比如：顾客刷卡100元的物品，商家为此支付1元的手续费，其中80%给了发卡银行，即8毛钱给了顾客所持银行卡的所在银行，10%给了提供联网平台的银联；还有10%则给了提供POS机器的银行。而人民银行的收费标准规定：一定要保证发卡行和网络服务提供商0.8%的收益。如果对行业收取的费率低于0.8%，银行就可能会 “倒贴钱”。

“倒贴钱”出现的原因有几种：（1）购机费较贵。银联考虑到，投入到超市的POS至少都是几千元一台，如果超市刷卡的人和金额达不到一定的数量，银联就会收不回成本。面对沃尔玛等大型外资超市、连锁店使用一台2-3万元的进口机器或者其他小超市7000--10000元的普通机器的购机费用，银行方面不得不谨慎考虑其投入成本跟产出利润的关系。（2）POS的维修费很贵。除了POS机的价格昂贵之外，维修服务费也不是很乐观的。一台进口机每年的维修花费约4000元，光换块主板就得花上3000元，而国产POS机的维修费也是接近2000元的。对于银联来说，这是一本很大的成本费用，因此他们也会经过一番超市调研后，非常谨慎地在超市里安装机器。银联安装一台POS机都需要经过全面的考察，规避不必要的风险，他们认为时机成熟之后才会实施计划。所以，我们会发现并不是每个超市都有足够数量的机器可以满足收银的需要。

3．消费者的原因

一是市民担心在超市刷卡消费不安全。由于在超市时，排队结账都是近距离的，而且超市方又没有提供相应的保护措施，不少市民担心自己的银行卡密码会被旁边的眼睛看到，产生不安全后果。

二是消费者觉得刷卡消费很麻烦。在很多时候，消费者往往因为自身原因造成了银行卡的不安全隐患。比如：市民在超市刷卡消费后，随意将手中的印有银行卡签名的回执丢弃，甚至很多市民还不知道那上面有银行卡的卡号，这就使得别有用心的人有机可乘。另外，市民也把记银行卡的密码当作负担，觉得没有现金交易那么便利。同时教育程度不高、谨慎的中老年人不清楚刷卡消费这种新型的模式，一开始就没打算接受，因从还没有体会过刷卡消费的优越性就将刷卡消费打入冷宫：不仅自己不愿意尝试，同时还告诫周围的同龄人刷卡消费的“弊病”，人云亦云，中老年人根深蒂固的思想观念间接影响了刷卡消费的推行。

三是超市POS机的数量、质量长期以来不能很好满足顾客需要。沃尔玛、新一佳这样的大超市POS机数量满足不了消费者的需要。众所周知，进行一次刷卡消费，要经历收银员清点货物、银行卡联网、顾客输密码、签名、给顾客回执等一系列的过程，完成一次购物支付至少要5分钟左右，遇上老年人，支付的速度还会打折扣，这样一来，1个小时最多只能完成12位顾客的付款需要，在长沙新一佳超市，仅有12台收银机分别安装在2、3楼的专柜和一楼的收银台前，1楼30个收银柜台却只有7台银联POS机，零售业巨头沃尔玛超市里面有53条收银线上，却也只有26台银联POS机。这样的数量配比在平时就较难满足消费者的刷卡需求，节假日更是难当此任。

另外，很多顾客冲着尝试刷卡消费而来，有时却会因为银联POS机本身发生了故障或者联不上网而不能完成交易，结果失望而归。这在一定程度上也打击了刷卡消费尝试者的积极性。超市银联POS机的数量长期以来不能满足顾客需要和碰巧发生故障，极大地打击了顾客刷卡消费的积极性，使得本来就不太愿意尝试刷卡支付的消费者更是望而却步。

四、推动刷卡消费的对策

1．银联增设POS机

为了引导那些担心因刷卡消费需要等上很长时间的顾客重新尝试这种支付方式，建议银联争取在超市安装更多的POS机消除人们付款时的等待之忧。国家或者政府对银联根据不同地域的经济状况实行不同形式的奖励政策。同时也建议超市刷卡拉防盗线，为了保障市民刷卡的安全，建议超市在输密码的机器上加上防护盖，同时请下一个等待付款的顾客在一米外等候，这样使密码不容易被第三个人知道，这样就能从一定程度上保证消费者不会因担心刷卡时密码泄漏带来不必要的麻烦而放弃刷卡消费。

2．银联降低费率标准

通过降低费率的标准之后，各个超市自然而然也会降低消费者刷卡消费的门槛，使更多的消费者能够有更多机会尝试刷卡的乐趣，从而养成刷卡消费的习惯，减少购买大宗商品的后顾之忧。为了保证银联的正常运转，可由国家从原本造零钱的那部分资金中拿出一些资金作为银联降低费率的补贴。

3．提高刷卡消费意识

长期以来，人们把现金交易当作购物的首选，随着社会的发展，他们也希望在支付方式上有所突破。现在人们之所以拒绝刷卡消费，主要是因为接受这方面知识的机会不多，往往会因为一两个人在刷卡时遇到了问题就产生强烈的抵触情绪，我们可以从多个方面宣传这种支付方式的优越性，首先使他们认同，进而尝试，最后喜欢上这种方式。

参考文献：

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