跨行通存通兑 叫好还需叫座

[近日，央行正式在全国范围内开通小额支付系统跨行通存通兑业务。有关人士认为，此举将进一步拓展银行结算服务渠道，特别是缓解当前银行排队难问题，有效解决大宗现金来回“搬家”的现象。同时也有助于实现不同银行业金融机构之间营业网点的资源共享，发挥银行业金融机构服务资源的整体优势。然而，并不是每一笔的跨行业务都适合通存通兑，大银行和外资行又对此举做何反应呢？]

大额现金“搬家”宜用通存通兑

和传统的柜台取现或者利用ATM机取现相比，从费用上来看，只有在办理大额现金的“搬家”业务时，使用通存通兑才比较有优势。

目前，ATM机同城取款的手续费为2～4元/笔，如果是异地跨行取款，手续费还需要另外加上所取金额的1%（大部分银行的收费标准），而综合目前通存通兑的收费标准，同城的最低费用是按照每笔金额的0.1%收取，大部分则是按照每笔金额的1%来收取，并设有上限――最高收取200元，也因此，假如办理一笔较大款项的业务，比如将一笔4万元的存款从招行跨行至建行取款，通存通兑的优势就显现了。其手续费为40000×1%=400元，但因为有最高限额200元的限制，所以实际的手续费就是200元。但若是利用ATM机取款，特别是异地取款，因为有每天最多取现2万元的限制，该笔业务则无法完成。

不过，如果需要办理的仅仅是几千元的存取款业务，利用ATM机办理则更优惠。手续费往往是通存通兑的1/10甚至更少。

此外，通存通兑还有其特有优势――大多数银行都没有每日取款限制，而且相对ATM机来说，银行网点的分布也更广，因此如果手头有大额现金需要“搬家”，尤其是在异地办理，通存通兑不失为一个好选择。

大银行参与积极性不高

小额支付系统主要处理同城或异地两万元以下的跨行交易，可支持汇兑、委托收款、工资、实时缴税、实时扣税、通存通兑、公用事业费收缴等多种支付工具和支付方式。早在去年2月，小额支付系统就已在北京全面上线，去年6月在全国范围内铺开。技术平台已经搭好，但真正依托这一系统开发出来的个人业务产品却并不多。实际上，除了跨行通存通兑，小额系统的功能还有很多地方可以施展身手，现在都没派上大用场。

“居民通过单一账户就能自动缴纳各种约定好的款项，不用再去银行排队，从技术和制度层面上来讲已无任何障碍，且收费很低，但推广不理想，这有银行及相关单位间的利益均衡问题，也有消费习惯的改变问题。”央行支付结算司负责人表示，央行不可能用行政手段强令各银行使用小额系统开发相关产品，只能对银行提出要求，进行指引。

对小额支付系统的推广，网点较少的中小银行普遍欢迎，但大型银行一直不积极，怕自己多年苦心经营的巨大网点资源被中小银行搭了便车。另外，使用小额支付系统后，利益分配方式也将改变。原先的水、电、煤气等公共资源费用的缴纳，大银行每笔可收取一定的费。而使用小额支付系统后，银行必须付给央行一定比例手续费，再考虑到自己付出的成本、客户的流失等机会成本，大银行不会心甘情愿与他人分享这部分资源。

外资行未加入通存通兑

据悉，网点数量最少的外资银行目前尚未加入跨行通存通兑的行列，主要因为外资银行目前的柜面业务操作系统难以实现与中资银行联网。

一位外资银行高层表示，外资银行柜面业务操作系统只能处理外币业务，即使是已转制本地注册的外资法人银行也是在今年4月才成功升级加入人民币业务，作为第一期柜面业务操作系统。目前，部分外资法人银行正在对第一期柜面业务操作系统进行升级，预计最快第二期能在年底前完成。该人士同时表示，外资银行能否加入跨行通存通兑的行列，除了要完成系统联网之外，还要看监管机构的安排。

业内人士分析，跨行通存通兑对外资银行而言，更重要的意义在于可借助其他银行的资源为自己服务，有效弥补外资银行的网点不足。无形中可提升外资银行的竞争力，对中资银行形成一定压力。同时，外资银行也可以通过跨行通存通兑业务获得相应的手续费收入。加入跨行通存通兑，对外资银行可谓利大于弊。（予 暮）