论我国中央银行对网上银行的监管

摘要：本文站在中央银行施行金融监管的角度，分析了网上银行的发展对于传统金融业带来的变革及对于现行央行监管体制带来的挑战。在此基础上，论述了央行对于网上银行监管的内容框架，最后较为实际地提出了央行监管的具体对于策措施，以期为网上银行营建1个务实的运作空间。

跟着信息技术尤其是网络技术的发展，在社会各行业掀起了1场史无前例的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务中的分散，增进了金融服务组织机构与服务提供情势的立异，网上银行就是这类立异的具体成果之1。

1、网上银行对于传统银行业带来的变革

网上银行(Internet Bank)是依靠信息技术、因特网的发展而兴起的1种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任什么时候间、任保处所、以任何方式为客户提供服务的银行。它的呈现不但扭转了银行与客户相联络的方式，而反也扭转了银行的服务方式、产品推销方式以及交易处理方式，给传统金融业带来了1场“新经济”的革命。

(1)网上银行的兴起使不同金融机构之间、金融机构以及非金融机构之间的界线趋于隐约，“大金融”的金融融会特征日趋显明

网上银行的发展使患上金融机构能够快速处理以及传递大范围的信息，不但传统体制下严格的专业分工将遭到强烈冲击，各种金融机构提供的服务日益相似，而且也为非金融机构向客户提供高效便捷的金融服务开拓了道路。如日本索尼公司出资二00亿日元设立针对于1般个人的网络专业银行；Yahoo、AOL和微软等网络公司纷纭进军金融领域，蚕食传统的金融业务并发掘新的金融业务等，都对于传统银行业的中介地位发起了严峻挑战，金融机构以及非金融机构共同提供金融服务、不同金融机构的差别分工日益淡化、协同共存的“大金融”格局将现雏形。

(2)网上银行的发展使更多的金融服务将离开传统的服务机构，进而推进金融市场非中介化过程

信息技术的发展，使客户在选择金融服务时的优先秩序序愈来愈表现为从透明度低的金融机构转向透明度高的服务机构。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取交易费用的高下。跟着科技的进步、网上银行的快速发展，金融交易将愈来愈透明，金融市场上交易本钱的降低以及交易品种的不断丰厚将是1种必然趋势，也势必吸引更多的金融交易从传统的金融机构转向金融市场，从而推进金融市场非中介化过程。

(3)网上银行的普及使传统金融业必需直面“新经济”带来的机遇与挑战

二一世纪是信息时期，谁掌握了信息，谁就在竞争中掌握了主动。传统金融机构存在的首要缘由之1就是掌握了信息优势。但跟着互联网的发展、网上银行的兴起，商业银行所拥有的这类传统信息优势正在丧失，由于愈来愈多的金融服务其实不通过传统的金融机构；由于市场主体能够通过网络更加便捷地取得市场信息。另外，网上银行所只有的本钱低、功能全、手续简、费用少、速度快等优势也是传统金融业没法比拟的，即便商业银行想固步自封、置身事外，市场的竞争也不会允许这类可能性的存在，银行必需接受网络经济大潮的浸礼，将网上银行服务作为银行提供的金融服务之1，否则其必然在竞争中处于不利地位。恰是基于这1点，国外网上银行发展蓬勃兴起，所处理的金融交易也日趋扩展。据Gartner团体在加州的钻研咨询机构Dataquest调查，一九九七年美国有六二五家银行提供在线交易服务或者因特网银行服务，一九九八年这1数值到达八00家，预计二00一年将到达一二00家；相对于应地，网上银行业务也迅速膨胀，业务量占到了传统银行业务量的一0％~一二0％，为美国经济增长提供了三五％的贡献度。

2、网上银行发展对于我国央行现行监管轨制的挑战

网上银行作为在因特网长进行的1种全新模式的商务流动，其新型运作机制无疑会对于我国央行现行监管轨制带来冲击。

(1)网上银行电子货泉广泛使用给央行监管提出了1系列的政策问题

电子货泉系统是网上银行的基础，按公认的观点，电子货泉是1种“储量”或者“预支”产品，行将客户所能安排的资金或者货泉币值存储于其独有的某种电子装备上，如银行卡、电子支票以及数字化电子现金等。因此，其它金融机构以及非金融公司也可能具有发行电子货泉的权利。虽然目前我国还不存在此种耽忧，但跟着我国加入WTO，外资金融机构以及非金融公司必然涉足此领域，若不对于其进行限制，将部份剥夺我国央行垄断发行货泉的特权，与现行的《中国人民银行法》规定的“中国人民银行是我国独一法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。其次，电子货泉发行的目的是替换流通中的现金，其大量使用必将减少流通中的现金，进而扭转货泉的流通速度，这又可能引起我国中央银行资产负债范围的变相萎缩，使患上货泉总量的监测以及货泉供给的节制变患上更加繁杂。

(2)央行如何规范确保网上银行支付系统的效益性、安全性与不乱性

网上支付系统的效力性、安全性与不乱性是困扰网上银行发展的“老大难”问题。依据《中国人民银行法》第四条规定：“中国人民银行拥有保护支付系统、清理系统正常运行的职责”。这就对于我国央行提出了如何保证网上银行支付清理系统正常高效安全运行的新课题。此外，网上信息传递采取公共、私人密钥相结合的加密解密情势，在公用网以及金融专用网之间会呈现交易当事人如何拿到并确认对于方的公共密钥等问题，必将需要1个权威性以及公正性的第3方充之中介人以及担保人。自然，央行是“最好人选”。

(3)央行如何处理网上银行监管及与其它国家央行监管的调和合作，防止新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯法流动

电子货泉的运用使患上金融机形成为直接介入交易的主要环节，而网上银行更加其增加了1条低本钱、高效益的发展之路。央行如何监管网上银行的行动已经成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对于网上银行监管必然触及到电子货泉发行管理、金融认证管理、电子货泉工具管理、安全电子交易管理、电子货泉运行监管管理等，特别是它要介入并主导全国性金融CA体系，对于所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。另外一方面，目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核，对于银行市场风险、信誉风险及活动性风险等的稽核却较少，事先风险预警防范不够，监管水平不高，而网上银行跨国界运行的特征无疑对于央行又是1次重大考验。

(4)央行如何公正处理银行与非银行机构的竞争

目前，我国展开网上银行业务的金融机构其实不多，仅有招商银行、中国银行以及建设银行3家，非金融机构尚未触及网上交易。但我国加入WTO后情况则不1样，金融领域将对于外资全面开放(虽然有5年过渡期)。而纵观全世界网上交易的发展，在因特网上提供金融服务的大可能是非银行公司，相反，仅由银行提供最后的结算以及信誉服务，这就使患上我国银行业在未来加入WTO后，可能遭到非银行机构的更大挑战，就触及到1个新形势下的公平竞争问题，即现行有关银行支付以及结算的规定是不是应当合用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构。对于此，央行应尽快制订本身以及其它金融机构在网上银行中的职责、权限，规定商业银行以及非银行机构展开网上银行的职责划分，公平公正处理银行以及非银行机构的竞争。

3、央行对于网上银行监管内容

从理论上讲，央行对于网上银行的监管，应多体现在对于网上银行推出的虚拟金融服务的价格等方面。但从现阶段来看，我国央行对于网上银行的监管，则应主要体现在带有全局性的具体问题上。

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1)对于网上银行安全机能的监管

包含网上银行运行风险对于国家金融风险构成的影响及评估；对于发生系统风险的各种环境及技术前提的监管；对于公共钥匙基础设施(PKI)、加密技术及轨制以及电子鉴名技术及轨制的监管。如关于电子记录的数码鉴名法律框架等。

(2)向企业以及各级政府提供网上银行的国内及国际标准化框架，对于网上银行的标准化水平进行监管

纵观西方发达国家对于网上银行的监管都无1例外施行了较为优惠的信贷管理政策，以激励其民族电子商务的发展。对于此，央行对于我国网上银行的监管也应顺应这1趋势，充沛宣扬网上银行的国际国内标准，特别是安全性、便捷性标准，提高公家对于其的认识认可程度。同时，履行优惠的信贷管理模式，以实现全国各商业银行之间电子信息的互联互通，促成其迅速发展壮大。

(3)对于消费者的权益进行监管

防止网上银行应用本身的隐秘行为优势向消费者推销不合格的服务或者低质量高风险的金融产品，侵害消费者利益。这主要包含维护消费者的隐私权及保护知识产权在网络中不受侵略。同时，也广泛地维护网上交易的消费者权益。如针对于网上银行或者金融机构站点网上广告进行监管，以维护网上银行消费者不会被网上虚假广告诈骗。

(4)与政府有关部门配合，严厉打击网上犯法流动

中央银行应踊跃主动与政府有关职能部门进行联络与沟通，在诸多网上交易触及到的税收流失、跨国走私流动、非法贩卖军火武器、流动、非法袭击其它国家网上银行的电脑黑客网站及传输无益于本民族文化以及信息观念的信息进行监管。

固然，跟着网上银行在国民经济中施展作用的日趋显著，央行监管内容还会不断增添。

4、央行对于网上银行监管措施

(1)踊跃树立健全网上银行规章轨制及法律、司法轨制

这包括两层含意：1是树立健全各种相干的网上银行法律以及管制措施；2是构成确保这些法律及管制措施患上以执行的可托赖的执法机构。具体讲：

一．树立严格的市场准入机制。金融业是1个风险较高的行业，为了保障金融业的稳健经营，增进经济发展，央行对于金融业的市场准入1直是严格节制的，但至今对于网上金融业务的市场准入问题却少有规定。有些网上金融业务与传统金融业务相比，不单单是业务手腕、方式上的变革，也是业务内容上的扩张，如果央行缺少有效的监管，网上金融业务在不断发展进程中不可防止地会带来新的金融风险。因而，树立严格的市场准入机制，对于网上银行的客户予以必定的限制，不失为1种防范风险的有效措施。

二．完美契约束缚机制。鉴于我国在立法以及司法实践方面对于网上银行的规定还处于起步阶段，故银行在提供网上服务前应与客户签订《网上银行服务协定》，对于网上银行可能发生的1系列权力义务事前予以明确肯定。目前我国商业银行开通网上银行业务的仅有几家，但各家制定的《网上银行服务协定》内容均不1致，对于此应尽快加以规范。

三．踊跃完美关于网上银行的有关法律法规。为了使网上银行迅速顺利发展，必需加快关于网上银行的法律轨制建设，特别是对于电子货泉支付交易相干各方的权力义务瓜葛，做出明确清晰的界定。关于网上银行的法律触及《银行法》、《票据法》、《合同法》等，应在现有法律规定的基础长进行修正以及补充，如对于以电子证明书以及数字鉴名作为支付指令以及认证中心的权威性加以确认合法，并制订针对于网上银行犯法的严厉处分条例。

(2)督促各网上银行强化内部管理，从内节制度上降低风险

因为网络犯法多为内部人员所为，因而，金融机构应重视加强内部管理，战胜本身存在的风险隐患。

一．树立业务操作管理轨制以及权限制约原则。落实岗位责任制；明确规定系统操作人员的工作操作进程以及权限，每一1步操功课务人员以及技术人员必需分离，每一个级他人员都要受权限节制；对于操作密码要严格节制，指定专人按期改换，杜绝未经授权而操作支付系统的核算程序；由专人保管必要的系统操作记录，记载操作人、时间、操作内容等以备查。

二．树立健全网上银行电子支付安全管理组织轨制。加强对于安全管理人员的安全技术以及安全规程培训；各支付系统的技术人员、监管人员共同树立对于话、商量机制；在电子支付的风险防范以及金融科技的资源信息同享等方面展开行业管理；加大宣扬力度，增强使用电子支付系统的客户以及商家的安全意识以及安全维护知识。

三．严格签约时的身份认证。为从源头上防范网上银行欺诈风险，对于于私人客户，银行应严格审查申请人的身份证件以及开户材料，并保证签约柜台的双人临柜操作s对于于单位客户应严格审查客户的营业执照以及年审情况，并对于单位提交的网上银行服务申请表上的单位公章以及印鉴，与该单位在本行开户时的预留公章以及印鉴予以核查。对于企业印鉴的审查，银行应增设电子验印等先进验印手续，切实防范法律风险。

(3)制订相应的行业性鼓励机制，促使网上银行正常运作

相干经验表明，仅仅依托法律以及法规难以有效的对于网上银行进行监管。因网上银行构成的虚拟金融服务市场是1个高度的信息非对于称市场，网上银行“看”不到其客户，更难以掌控客户的风险水平，一样，金融监管当局也“看”不到其监管对于象的网上行动。因而，制订相应的行业性鼓励机制是1条行之有效的法子。依照信息经济学鼓励机制设计原理，央行不是努力去了解网上银行做甚么，而是通过政策选择努力去诱惑网上银行去做甚么，诱惑的基本原理就是本钱选择，在这类情况下，央行不用耽心网上银行会应用它们的隐秘信息来诈骗监管人员。

(4)尽快树立全国性的统1金融认证中心

因为我国缺少网上银行系统设计开发的经验，因而在相干系统的建设中规范化、标准化不1，没有1个详细的整体战略以及规范标准，如认证体系不统1、软件开发重复低效、硬件装备的购置标准各异等等，给网上银行的发展人为制造了必定障碍，故尽快树立全国统1的金融认证中心势在必行。

(5)构成多样化的监管施行手腕，有效节制网上银行风险

建议央行施行多种监管方式，如在网上采用“制订规则，然后警察巡逻抽查”的方式，对于网上银行的运作状态是不是“背规”进行抽查，1经查实进行“重罚”；或者请求网上银行按期通过电子邮件向央行发送“汇报”文件；或者随机对于网站进行抽样调查；或者应用网上银行之间不同竞争者的利益冲突进行监管；或者应用消费者对于

网上银行的服务质量及价格进行监管；或者应用独立的市场调查公司或者会计咨询公司对于网上银行服务进行监管等等。总之，种种监管方式的采取，都将使央行对于网上银行的监管效果更好。

(6)加强央行国际间网上银行监管的合作

在我国加入WTO后，外资银行进入国内金融领域是必然的，特别是美资银行，其进入方式不会选择使用传统的银行分销模式，而是会大量使用网上银行的方式进入国内市场。在这类情况下，我国现有的一八万个银行营业网点不会对于外资银行的进入形成实质性的贸易壁垒。对于此，央行应踊跃与各国金融监管当局通力合作，加强国际间的交换，在如何监管外资金融机构网上运作、怎么监管双方都有效力等方面探索出1条金融监管的门路。因跟着金融业务发展的全世界1体化，央行监管也将走向全世界1体化，未来的金融监管必需由各国通力合作才能完成。