关于中国邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务的观察研究

[摘 要] 邮政储蓄存单质押贷款的开办，为邮政储蓄资金回流农村开辟了新的渠道，为邮政储蓄服务三农、反哺农业，促进社会主义新农村建设提供了新的契机。因此，研究邮政储蓄新型开办的小额质押贷款业务有着极为重要的现实意义。

[关键词] 小额 邮政储蓄 质押贷款 三农

一、小额质押贷款业务简述

1.概念。邮政储蓄机构向借款人发放的以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性回收本息的贷款业务。

2.特点。(1)以定期存单为质押物。(2)邮政储蓄质押贷款业务定位于“小额”，目标客户为中低端客户。(3)严格的质押额度，原则上不得超过所质押定期存单本金的90%。(4)程序简单、风险较小。

二、邮政储蓄开办小额质押贷款业务有自身优势：

1.网点众多，覆盖面广。近年来，农村邮政储蓄发展迅速，邮政储蓄存款在农村金融机构存款中的占比越来越高，已成为农村金融业的重要组成部分。一方面，商业银行为提高经营效益，纷纷撤离或撤并县、乡镇及营业机构，这为农村邮政储蓄拓展了广阔的发展空间，为农村邮政储蓄业务快速发展提供了良好的地域条件。另一方面，农村邮政部门网点多覆盖面广，全国办理邮政储蓄的网点达到3.46个，并实现了计算机系统联网，提供快捷方便的通存通取服务。

2.资产优良，资金雄厚。邮政储蓄存款转存在人民银行获取利差收入，新增邮政储蓄存款由邮政储蓄机构自主运用，主要运用于银行间债券市场业务和协议存款两大渠道，收入稳定，风险较低，不存在商业银行不良贷款等坏账问题。相比，邮政储蓄还具有雄厚的资金实力，2005年底，储蓄余额突破1.3万亿元，成为全国第五大储蓄存款吸收机构，有力地克服了传统上农村信贷资金来源不足的问题。

三、山东省博兴县邮政储蓄质押贷款业务发展现状探析

1.发展状况。(1)总体情况:业务开办以来，小额质押贷款业务持续快速发展，社会反应良好。截至2008年1月底,全县共计发放贷款393笔，金额为1579.67万元，较2007年3月份贷款净增1469.89万元。(2)分类调查情况：①县中心支局:主要服务于博兴县城区，主要服务对象是城市中小工商业者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为153.76万元、264.49万元、405.77万元、472.31万元；累计还款分别为70.19万元、156.66万元、270.81万元、320.61万元。②纯梁支局：位于油田开发区，附近主要为工业场所，主要服务对象是工业生产者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为31.57万元、96.63万元、127.79万元、145.98万元；累计还款分别为15.67万元、19.93万元、19.93万元、29.8万元。③店子支局：是全国蔬菜大棚生产基地“全国西红柿之乡”。主要服务对象为蔬菜种植户及蔬菜运输客户。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为19.79万元、43.63万元、70.13万元、80.01万元；累计还款分别为5.44万元、20.19万元、37.25万元、45.69万元。④庞家支局：是全县最落后的乡镇，主要从事于农业耕种，基本无其他工商业活动。主要服务对象为农村务农者。2007年4、7、10月和2008年1月累计贷款分别为2.6万元、4.57万元、8.66万元、11.28万元；累计还款分别为0万元、3.1万元、3.9万元、4.62万元。以上数据看出，小额质押贷款业务在博兴县取得了飞跃式发展，并且，在农业、种植业及工商业方面都提供了较为有利的资金支持，满足了部分人民的资金需求，更好的服务了地方经济。

2.博兴县邮政储蓄小额质押贷款业务的开展存在的一系列问题。(1)多层次、全方位的质押贷款业务体系尚未形成。(2)邮政储蓄人员业务能力较好，但专业性不强，严重缺乏金融信贷专业管理人才。(3)未能充分利用“网点众多，覆盖面广”的优势。(4)储蓄机构人员对此项业务的风险程度认识不到位，没有很好的认清“质押”的外衣潜藏着较大的金融风险。(5)质押信贷与“三农”需求存在较大盲点，服务三农、反哺农业,促进社会主义新农村建设的宗旨需要及时进行贯彻和改进。(6)质贷业务有很好的发展前景，在全县范围内邮储点多面广、遍布城乡，但业务拓展能力有待加强，面临众多商业银行的竞争，现状颇为严峻。(7)在贷款业务监管方面，虽然实施质押贷款审批限额管理制度，但在许多方面存在监管制度缺乏和力度不足的情况。(8)人们对邮政储蓄开办定期存单小额质押贷款业务的认识还不够全面。在问卷调查中，有72%的人认为一般，只有8%的调查者认为其整体水平好。

四、针对问题提出的几方面的建议

1.设立专门的农村金融服务部门，进一步加强与农行、农信社等农村金融机构的合作，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和地方基础建设项目提供资金支持。

2.充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主;与其他商业银行形成良好的互补关系,有力地支持社会主义新农村建设。

3.按照《商业银行法》的要求，积极拓展业务范围，努力完善机构的设置和功能，规划好自己的长远目标和短期目标。

4.加强培训,提高专业队伍技能，同时组织实际调查,争取建立良好的人才机制。

5.正确树立为农村、农业、农民服务的“三农”口号为宗旨的理念,将质押贷款业务与其有机结合。

6.把握政策,加强金融监管,完善金融体系,进一步加强金融创新。

7.加强领导,明确整体工作思路。强化内部管理,努力完善内部金融工作管理秩序。

8.进一步做好小额质押贷款业务的宣传工作，提高服务水平。

参考文献:

[1]邮政储蓄质押贷款手册,国家邮政局邮政储汇局,2006.8

[2]刘贵生:金融支持西北能源产业可持续发展的战略选择，中国金融,2007.13

[3]山东省博兴县邮政局,单位资料,2007.12