争论不休的原因到底在哪儿

国庆后的京城降温不少，但论坛、微博、BBS上的“保险与传销”话题却被炒得热火朝天。这源于以“敢言放炮”著称的经济学家郎咸平在国庆期间播出的一档节目“郎眼”中的论断：“我们的保险就是搞传销”。由此引发了对保险行业是不是传销的讨论。理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌在微博上隔空激辩，并引起保险从业者的群起攻之，“倒郎者”、“挺郎者”均不在少数。事实上，保险业营销体制与传销之间的瓜葛早已是老生常谈，多年来一直在不温不火地讨论着。

时至今日，这个话题又回归到保险营销制度改革的深层次一面，恰恰配合了9月20日中国保监会下发的《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》。无论是理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌、清华大学经管学院中国保险与风险管理中心执行主任陈秉正、首都经济贸易大学保险系教授庹国柱，还是北京东方华尔国家高级理财规划师karen、中国平安寿险营销人士喻朴中，及众多保险业资深从业人员，他们的论断往往集中在以传销法规为参照物，寻找论据将保险和传销撇清关系，最终落脚在如何让保险行业更加健康的成长。

一个怀疑得到了解释，大众又提出新的问题，那么再接着寻找证据证明保险业“清白”，来来回回扯皮条，眼看着从初秋“掐架”到深秋，终还是各不服气。

在这场论战火热对阵的时候，中国著名直销专家、北京商业管理干部学院教授王义在一旁冷静观察。对此，他也在本刊首次阐述了自己的观点。王义提出，团队计酬和团队经营不是关键点，彼此争执不下的重要原因在于法律对“传销”界定的不完善。

各位争论者可以暂且“放下”保险，听听“传销”出了什么问题。

如此说来，社会对郎咸平“保险是传销”说法的争论点，关键看从哪个方面分析。问题的本质不是出在团队计酬和团队经营上，而是出在认定传销的标准，标准不合理，下面的判断自然出现失误。传销的本质既不是团队经营，也不是团队计酬，而是欺骗，这是全世界都不可容忍、坚决打击的。正如刘彦斌所说：“传销有扩大产品的功效，而保险的保障等在合同里会写明的；传销以拉人头、交钱作为入门的条件，而保险还是以销售真实的产品为主要考核标准。”庹国柱说：“传销中含有虚假成分，而保险是实实在在的商品。”因此，问题不是出在事，而是出在人，“好比用菜刀杀了人，说菜刀有没有问题是错误的，问题出在拿菜刀的人”，王义做出形象比喻。

目前，国外对直销的管理有两种思路：一种思路是直销不需要经过批准，只要报备即可，违反了哪条规范就用相应的法规惩处，比如夸大宣传，就用广告法相关规定处罚，坑害消费者，那就用消费者权益保护法规范企业；另一种思路出现在少部分国家，即采取政府批准的方式，“但管理条例就有很多地方需要完善”，王义说。从目前我国拿牌的直销企业来看，存在团队计酬、团队经营、跨地经营问题的企业十之八九，这些是《直销管理条例》禁止的，但大家都心照不宣地操作，一方面表现出“潜规则”不良风气在中国的横行，另一方面也是法律标准不完善的体现。

百家争鸣预示着社会进步，期待保险行业改进的同时，规范直销、打击传销的脚步也能更加稳健。

王义从两方面分析了郎咸平的论断

从条例上看，郎咸平说保险是传销有一定道理，因为按照《直销管理条例》和《禁止传销条例》的表述，团队经营和团队计酬是判断传销最核心的两个标准，目前保险公司普遍采取以增员奖励和血缘保护为激励手段的多层级组织发展模式。这种“招募式”的增员机制，“级差式”的团队层级管理模式、根据“级差”和“血缘关系远近”复式计酬等方面，与工商部门认定传销的 “介绍加入”、“组成网络”和“复式计酬”等非常相似。所以依据法律，保险就是传销。虽然从世界各国通行的惯例来看，一般都不将保险纳入直销的管理范畴，实则二者的奖励机制和经营机制是一样的。

从实践中论证，郎咸平的说法有误。传销的查处并非按照“团队计酬和团队经营”的表述，而是以其是否具有欺骗性为标准，例如高额入门费、虚假产品、“老鼠会”式的奖励制度、无售后服务等。目前，大众对于传销的认知是“骗人的把戏”。如果从这个角度分析，保险不是传销，因为保险有正规产品、公开标价、无入门费，这些因素使其不具备欺骗特征，所以不能认定保险为传销。

由此，王义得出这样的认知，目前我们认定传销的标准是不对的，团队计酬是市场经济的趋势，团队经营是正常竞争必不可少的条件，二者是很多行业具备的特征，因此团队计酬和团队经营并不能完全作为衡量传销的标准，法律是不合理的，是需要修改的。

争论回放

郎咸平“团队运作师傅带徒弟”说：

一家中资保险公司，找一个全无经验的营销员，一个月佣金收入为880元，上级主管收入是2045元，找一个有经验的营销员一个月佣金为4000元，上线赚5340元，再上线赚16860元，保险营销是金字塔结构。

反对：

陈秉正：由于保险产品的特殊性，一般实行制销售，在一些单位，确实存在着老人带领团队，并按照团队总体销售保费的一定额度抽取管理津贴的做法。但事实上，消费者可以直接打电话从保险公司订购保险产品而绕过这一层，但传销模式却不能。

保险从业者：传销是见不到上线的主管，而保险营销则完全不同，各级主管都会在一起培训，分享对保险的认知、分享营销的经验以及办理客户理赔的心得等。

郎咸平“团队计酬暴利”说：

保费的1/4都是提成。

某家保险公司2011年理赔77亿元，佣金113亿元，佣金比理赔的钱还多！

反对：

刘彦斌：据我了解，营销员佣金4000元，上线赚5340元的还没有。客观来说，这样的提成方式经不起推敲。

喻朴中：“新人提成800元，主管提成2000元”完全是道听途说……主管带新人提成的8%作为增员奖（限提一年，一年后不再有此奖励），新人赚880元的提成，其推荐人的增员奖为880×8%=70.4元，距离郎咸平所说的2045元还差几十倍。

“和谐”说：

karen：保险从业人员在为自己鸣不平之时，对此时消费者发出的呼声还是要认真对待。

庹国柱：（争论）有益于中国保险业的发展，可以让大家更多思考如何让保险业更健康地成长。

保监会：鼓励市场主体积极主动探索保险营销新体制，改善营销员特别是基层营销员的待遇，提供更多的保障。