论建立小额贷款公司借款人的个人破产制度

摘 要： 我们要平等保护小额贷款公司的利益和投资失败的小额贷款公司借款人的利益，为了防范个人债务风险，增强金融体系安全和社会和谐稳定，应建立小额贷款公司借款人的有限个人破产制度。

关键词：小额贷款公司 借款人 个人破产

随着市场经济的发展和金融借贷的活跃，小额贷款公司的发展也如火如荼。从法律的公平原则出发，我们不仅要保护小额贷款公司的利益，也要从制度层面考虑保护投资失败的小额贷款公司借款人的利益。由于市场经济活动存在较大风险、投资方向错误、经营不善等诸多原因，小额贷款公司的借款人可能无能力偿还到期债务，如果一味强求借款人必须无限期无条件归还其所借款项，则有违背法律的公平精神，不利于市场经济的活跃，而且很容易催生暴力收贷等违法行为的发生。

鉴于我国已经建立了法人的破产制度，但由于个人破产不符合中国传统文化的要求，个人资产征信系统不够完善等诸多原因，对于个人破产制度尚无相应的制度设计，但随着市场经济的发展越来越深入，建立个人破产制度有助于防范个人债务风险，有助于增强金融体系安全和社会和谐稳定。因此，设立我国的个人破产制度得到了越来越多人的认可。当然为了预防小额贷款公司的相对人利用个人破产制度进行虚假破产，逃避债务，从而损坏小额贷款公司的利益，应当考虑建立小额贷款公司借款人的有限个人破产制度。

对于个人破产制度，让我们从香港艺人钟镇涛的破产事件谈起。1988年，香港艺人钟镇涛和章小惠结婚，二人婚礼极尽奢华，轰动一时。1996年钟镇涛夫妇借款1.5亿港元炒买豪宅。不料，此时香港楼市正处在顶峰，两人不知不觉中站在了楼市的高岗上。1997年亚洲金融危机爆发后，香港楼市泡沫破灭，钟镇涛夫妇所购各项目大幅度贬值，而所余贷款本息滚至2.5亿港元。2002年7月钟镇涛申请破产，同年10月法院裁定钟镇涛破产。按照破产法规定，破产期间钟镇涛赚来的收入都要上交香港破产管理署，破产管理署按照其生活所需给予生活辅助后将其余收入用于还债。钟镇涛在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。①2006年10月17日破产令终于到期解除，无债一身轻的钟镇涛向媒体宣布"终于可以娶老婆了！" 个人破产制度在香港已经成为屡见不鲜，它作为针对民事债务免除的一种制度安排已经为广大香港民众所接受和认可。

1.香港个人破产制度简介

（1）个人申请破产的条件

对于大多数债务人来说，申请破产是万不得已时的下策。如果打算申请破产，债务人要向香港高等法院提交"债务人破产呈请书"和"资产负债状况说明书"，使法院相信其无能力偿还债务。需要说明的是，申请破产也是需要支付"成本"的。申请个人破产者需要向破产管理署缴纳8650港元，支付因管理破产案件导致的各项费用及开支，还要向高等法院支付法庭费用1045元。如果破产申请人聘请律师的话，还需付律师费。除债务人可以申请破产外，债权人也可以向法院提交申请，要求宣告债务人破产，以将其资产收集和变现从而追回欠款。一旦高等法院向债务人颁布破产令，破产人就必须立即将其所有的资产交给受托人（一般为破产管理署）管理。破产人必须披露全部财产及债权，包括动产、不动产、现金、有价证券、知识产权等等，不得有隐瞒、转移等行为，也不得在破产前后携带财产离开香港，否则都属犯罪。破产管理署（或受托人）会保证破产人获得收入后，保留足够应付其本人及家庭合理需要的部分，包括：住房、饮食、衣服、教育、交通、医疗、所得税等开支，法定的强积金供款等。

破产人的生活还将受到诸多限制：不准有较高价的物品，须变卖豪华家具，改用普通家具；不能购买房屋；不能有奢侈性消费，如乘坐出租车、出国旅行、到高级餐馆吃饭、买名牌衣物、出入娱乐场所；不能申请信用卡；100港元或以上的信贷，事前都必须披露破产身份等等。为监督破产人是否违规，破产管理署的职员还会到其家中视察。虽然受到诸多限制，但与被人一天到晚追债相比，个人破产后的处境要好得多，因为有破产管理署负责处理债务问题。不过破产对个人声誉可能产生损害，一些对个人道德操守要求很高的职业更不允许破产的人影响行业的形象。很多专业行业不允许破产人继续持牌执业，如律师、会计师、地产、证券交易商、保险等。破产人也不能担任公司董事或参与公司的管理工作，不能担任太平绅士。

（2）东山再起的破产人

如果破产人在4年期间遵守有关规定，那么一般在破产日后4年，破产令便可自动解除。如果以前曾有过破产经历，则需5年。如果破产人没能与破产管理署或受托人充分合作，或遵守有关规定，其破产期最多可延长到8年。当破产令解除后，旧债就可以一笔勾销，个人就可以重新建立信用，开始正常生活。按照法律规定，个人在资不抵债时，除了可以选择破产外，还可以通过"个人自愿安排"解决债务问题。所谓"个人自愿安排"是指债务人向法院和债权人提出还款建议，在利率和还款期限方面向债权人争取较宽松的安排，然后继续清偿欠款。债务人提出的个人自愿安排方案，必须在债权人会议上获出席和投票的债权人以大多数通过（即占出席及投票债权人所持债款总值75%以上）。采用个人自愿安排的方法解决债务问题，可使债务人避免背负破产的不良名誉；不用冻结资产，可以避免破产后受到的种种限制；对某些债务人来说还可以保住其高薪工作。②

2.建立我国大陆地区的个人破产制度

"他山之石，可以攻玉"。香港的个人破产制度对于我们建立大陆地区的个人破产制度具有重要的借鉴意义，但是，个人破产制度的建立需要一套完备的个人财产申报制度和社会信用制度完善基础之上。

为了防止个人破产制度成为某些人逃避债务，虚假破产的工具，应当对个人破产制度进行严格的限定，必须符合法定情形的条件才可以实行个人破产。具体到建立小额贷款公司借款人的个人破产制度上，可以考虑如下的制度设计：

（1）严格限定小额贷款公司借款人申请个人破产的条件

由于借款人投资方向错误、经营不善或者发生巨灾等情形不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以向法院申请个人破产。

（2）小额贷款公司借款人申请个人破产的程序

债务人要向小额贷款公司所在地的中级人民法院提交"个人破产申请书"和"资产负债情况表"，使法院相信其无能力偿还所欠小额贷款公司的债务，法院经审查认为借款人符合个人破产条件的依法宣布其破产， 并对其财产进行清算和分配，对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中权利义务关系。对于个人破产的，法院可以限定债务人在一定的期限内，不得进行高消费，不能购置房产、汽车等高档物品，甚至对日常的生活标准也可以作出严格的限制，并在进行消费信贷时给予更严厉的条件。

3、针对小额贷款公司借款人假借破产名义逃避债务实行恶意破产给予法律惩戒

将其虚假破产的行为录入公民个人征信系统，原则上以后无法从任何金融机构和非金融机构，包括各种贷款公司申请贷款。对于构成犯罪的，建议可以将虚假破产罪的主体扩大到个人，即公司、企业、个人通过隐匿财产、承担虚假债务或者以其他方式转移财产、处分财产，实施虚假破产，严重损害债权人和其他人利益的行为构成虚假破产罪。

注释：

①韩冰：《香港地区关于个人破产制度的法律规定》，。

作者简介：（1980-），男，河南济源人，上海市闸北区检察院研究室副主任，重庆市九龙坡区检察院检察长助理（挂职）。