“订单+金融”助推现代农业发展的实践与设想

摘 要：订单农业是农户按照与企业签订的合同组织安排生产的一种农业生产经营方式。推动订单农业发展，对调整农业结构、推进农业产业化进程、增加农民收入、提高农产品竞争力等具有积极意义。现阶段订单农业发展较好较快的领域主要体现在专用性程度较高及垄断性程度较高的农产品上，产销关系稳定、市场需求稳定、替代品少、价格波动小的农产品更适合发展订单农业。本文系统分析了汉中市洋县烤烟“订单+金融”贷款模式及风险控制切入点，同时借鉴国内外订单农业成功的经验，提出进一步发展订单农业的若干设想。

关键词：订单农业；专业合作社；风险补偿机制

中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（9）-0058-04

订单农业，也称为合同农业或契约农业，是指农户按照与客户签订的合同组织安排生产的一种农业生产经营方式。这种方式的好处是把农业生产与加工销售企业联系起来，间接反映市场的需求，减少农业生产中的盲目性、无序性。2012年人民银行西安分行确定汉中开展“订单+金融”试点工作以来，人行汉中市中心支行高度重视，结合本地区农业发展的实际情况，将洋县烟草公司列入重点监测企业和汉中市“订单+金融”工作领导小组成员，多次组织、协调财政部门、保险部门、金融机构等利益相关单位积极开展各种探索和有益的尝试，取得了一定成效。

一、“洋县模式”的基本情况

洋县烟草公司主要经营烟叶收购、烟草生产和销售。2013年和2014年，每年的订单农户约290余户，履约率_95%。洋县烟草公司充分发挥企业龙头带动作用，连续多年通过与辖内烟农签订收购合同，形成了稳定的“企业+农户”的订单生产销售模式。该模式主要包含订单企业、金融机构、订单农户三大主体。

（一）订单企业

在每年四月初，洋县烟草公司按照上级公司的配额并结合历年与烟农的合作情况，确定订单农户名单和其种植面积。收购合同签订以后，烟草公司将每一份合同的主要要素内容录入系统，以备上级单位跟踪、监测。在种植前期，公司把指定的种子、化肥、农药等生产必备要素全价卖给订单农户；在种植过程中全程提供无偿的信息和技术指导；在合同到期时，按照合同内容收购烤烟。公司财务部门按照规格进行结算，将烟叶收购款通过县邮政储蓄银行汇入订单农户的账户，并且全额返还前期烟农所支付的生产资料款项。

（二）金融机构

洋县邮储银行凭借烟农所签订的订单合同及三户联保情况对农户进行授信评级，审核通过后直接发放贷款。随之又与烟草企业签订关于烟叶结算款项代付协议，要求所有烟叶收购款项必须汇入订单农户在邮储银行开立的个人账户，以便金融机构按期能够扣收订单农户借款及本息。待烟草公司结算汇款之后，邮储银行再扣除贷款及本息，将剩余款项返还到烟农账户。整个过程中，资金始终是封闭运行管理。

（三）订单农户

烟农按照要求统一到县邮储银行开设结算账户。前期凭借订单合同向县邮政储蓄银行取得贷款，用于购买种子、化肥等生产资料；依据订单合同种植烟叶并制成烤烟；在收购期满由烟草公司统一验收。对于不履约的烟农，来年烟草公司不再与之合作。

二、洋县烟草订单农业贷款模式探析

（一）贷款对象

洋县种烟面积10亩以上的种烟大户和烟草专业合作社。

（二）参与主体

邮政储蓄银行洋县支行、订单农户与烟草公司下属磨桥烟站、城区烟站参与。烟草公司负责全程对烟叶生产提供技术帮助与支持，指导农户自建现代烤烟炉。邮储银行成立“订单+金融”协调小组，负责组织实施烟叶订单质押融资工作，主要审核贷款扶持对象的资格和烟叶订单合同的有效性，进一步规范烟叶订单质押贷款的操作流程，监督贷款使用范围，并通过与烟草公司协作配合，做好烟农贷款回收工作。

（三）授信管理及流程

第一，由烟农提出借款申请，并到县邮储银行填制专用的借款申请书。贷款农户必须具备以下贷款条件：①贷款农户必须具有完全民事行为能力、遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，往期无未按时履约的情况发生；②贷款农户需按照要求在县邮储银行开设账户，用于贷款发放、还款付息；③贷款农户承诺同意将各种收购款和奖励资金用于优先归还烟叶融资贷款；④贷款农户与烟草公司已经签订了烟叶收购订单合同，并且合同的主要要素明确记录在烟草公司的系统中。

第二，邮储银行接到订单农户的借款申请后，开展如下环节工作：①对农户的征信情况进行查询；②与烟草公司联系，委托其登录系统查询订单合同的真伪性，并且了解烟农往期履约情况：③指派专人对订单农户的资产状况进行评估。

第三，烟农需联合其他有贷款需求的农户成立3户联保小组，互相担保，形成利益共同体。如，2014年4月10日，洋县黄安镇烟农许某、李某、张某3户，欲向邮储银行洋县支行申请贷款。经过资信调查，许某、李某、张某3户组成联保小组互相担保，于次日顺利获取15万元贷款资金，并发放到位。

第四，县邮储银行对是否符合贷款申请额度2-3个工作日就给予明确答复。并在确保质押融资信贷资金安全的前提下，尽量简化手续，提供方便、快捷的服务。目前执行的贷款期限均是一年，贷款利率是9.9%。

（四）风险控制与管理

1、贷款管理

（1）洋县邮储银行。风险控制的主要途径有三点：第一是与烟草企业签订关于烟叶结算款项代付协议，要求所有烟叶收购款项必须汇入订单农户在邮储银行开立的账户，以便金融机构能够按期扣收订单农户借款及本息。第二是与农户签订烟叶结算款项暂扣协议。第三是要求农户组成3户联保小组，互相形成贷款连带责任人。

（2）洋县烟草企业。洋县烟草公司过去一直都采用“事前”补贴模式，即在种植初期为农户免费供应烟草种子、化肥、农药等生产资料。2012年起，公司从“事前”补贴转变为“事后”补贴，即在种植初期要求订单农户自行购买指定的种子、化肥、农药等，收购期结束再按照所购金额全额返还。对于未按时履约的农户和未偿还银行贷款的农户，在收购期满时无法获取相应的补贴款。