分业经营下我国商业银行业务创新现状思考

【摘要】自从中国加入WTO以来，中国金融业的经营体制有了全新的变革，我国的商业银行的经济体制也随之逐渐由单一分业经营转变为分业经营与混业经营共存。2004年12月全国人大修订的《商业银行法》为商业银行乃至中国金融业的混业经营打开了全新的局面。商业银行的分业经营模式不断变化着，为跟上全球经济发展的步伐，我国商业银行必须要转变观念，提高核心竞争力。本文从我国商业银行经营模式现状、分业经营模式与混业经营模式的比较，阐述了对于我国分业经营下我国商业银行业务创新现状的思考。

面对经济全球化，商业银行的业务不应再局限在自身业务的范围，需要借鉴国外经验、综合本国国情制定相应的有效模式。我国最大的国有商业银行中国工商银行的公开发行上市是中国商业银行市场化、国际化、专业化的一个里程碑，同时也意味着中国商业银行面临着更多的机遇和挑战。既然进入了特殊时期，那么我国商业银行经营体制和增长方式的转变已是必然。

一、我国商业银行经营模式现状

商业银行的经营模式又称为商业模式，经营体制分为两种：分业经营模式（职能分工型）、混业经营模式（全能型模式）。尽管在长期的改革经营下，我国商业银行经营方式有所改进，但有些问题仍然存在。

（一）存在的问题

1.体制不健全，管理方式过于粗放和分散，新业务与客户无法整合统一，对客户的综合服务度不高。我国商业银行对客户的服务必须要跟上金融业发展的脚步，达到专业化，综合化。

2.零售业务发展滞后现象严重，且利润总额过低，零售业务的利润额还不到总利润额的10%。虽然告别了暂时短缺现象有了改善，但是与发达国家间相比差距是很大，须进一步突破。

3.商业银行业务的集约化程度低，且集约化分布不均衡。辟如信贷、资金、财务等不够集中，不利于业务的开拓。

4.增长方式陈旧，没有与时俱进。增长方式的发展主流依旧是扩大规模和外延的方式，没有做到自主的业务创新。

5.全面风险防范意识薄弱。尽管在2008年金融危机发生以后，各个商业银行都在信用风险，市场风险和操作风险管理等风控环节增加了力度，但整体的风险防范意识仍比较薄弱。

6.技术落后，缺少复合型金融人才。人才的匮乏制约了商业银行新技术的开发与实施，阻碍了商业银行的科技化进程。只有大量创新意识的人才，才能更加迅速地推动整个行业的发展与创新。

（二）经营模式及增长方式的发展方向

1.转变观念，完善机构，提高我国商业银行在全球的竞争力。

2.对新兴的业务要加以大力发展。

3.经营模式必须落实到“三化”上，即：集约化（管理与经营相集中）、扁平化（分级管理、贴近市场）、专业化（围绕不同客户群体实行专业化的服务）。

4.增长方式必须实现“三型”，即：多元化经营型（服务、效益、经营多元化）、质量效益型、控制风险型。

二、分业经营模式与混业经营模式的比较

（一）分业经营模式

我国一直实行着严格的商业银行分业经营模式，虽然几经变革后，给混业经营提供了平台，但分业经营模式依旧有自己的位置。分业经营的业务无非是居民储蓄、各类保险、股票、债券、贷款、信用卡、基金等，风险不大，利润也不高。这样看来，分业经营模式违背了利润最大化的目标。通俗的说，商业银行的目标就是为了赚钱、为了利益。而此种经营模式违背了商业银行的初衷。这就要说到国家的制度，可以说任何一个国家对分业经营都是强制执行的。国家通过强制手段重新制定了格局。实施分业经营利润虽少，但还是利大于弊，它对稳定金融市场的格局起着举足轻重的作用。如果取消这项经营方式，商业银行的确会有潜在的巨大收益，但又会引起经济上的一些混乱。

分业经营对国家、银行、企业、存款人都是有利的。首先国家从政治、宏观调控角度权衡，社会和政权稳定是最重要的。其次分业经营模式即使遭遇金融危机，每个利益主体仍旧不会亏损。实行分业经营对商业银行业务来说很稳妥、风险也较小。我们国家现在正处在分业经营创新很活跃的一个时期。

（二）混业经营模式

大多数的欧美国家很早就开始实行混业经营模式，可以说混业经营这种制度是由资本主义社会伴随着成长起来的，这种经营模式很适应国外的经济制度，混业经营的主体依旧离不开政府和企业家，他们是利益的最终获得者，他们获取了最大的利润。

混业经营模式有三个特点：自发性、盈利性、渐进性。欧美国家政府很鼓励混业经营，但混业经营利润高、风险大，如若遭遇金融危机，极易被侵袭。

我国商业银行的混业经营已涉足多个业务，相对已有了多元化的势头，但未取得实质性突破。但从长远来看，中国的经济必然会顺应全球经济发展模式，国家对混业经营模式的政策也会有相关的调整，世界金融的发展趋势已朝着混业经营模式走近。

三、总结

随着全球经济一体化以及金融的国际化，世界的银行体制都发生了翻天覆地的变化，各国的金融业为争取主动都实行了“金融自由化”。而我国单一的商业银行业务已经很难满足客户的需求和经济潮流的发展。如今我国商业银行仍实行着分业经营，但是为了我国金融业综合竞争力的提高，必须打造出适合中国国情的新型经营模式。面对各国的经济挑战，我国商业银行经营模式选择必须进行深入的分析与探究，做出明断选择，走出自己的金融特色之路。

参考文献

[1]石磊.浅谈我国金融业由分业经营向混合经营转变的趋势[F].时代经贸（学术版），2008,6（6）.

[2]李文静，崔秀丽.混合营业：中国银行业的必然选择[F].大庆社会科学，2007（4）.

[3]曾旭.次贷危机形式下我国商业银行混业经营模式的思考[F].华北金融，2009（6）.

[4]张璨.商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状[F].中国市场，2010（39）.

[5]郑永俊.商业银行经营模式转型探究[F].中国海洋大学，2009.

作者简介：陈晰（1988-），女，河南上蔡县人，本科，研究方向：商业银行相关业务及金融创新。