自由职业者的养老保险怎么选

今年32岁的陈先生，最近正为自己的养老保险犯愁：“我是自由职业者，现在想给自己买份养老保险，不知是上社保好还是买商业保险划算？”

其实，作为退休保障的基础部分，陈先生还是要先上一份社会养老保险。因为社会养老保险有国家做后盾，是比较有保障的。如果经济条件允许，可再买些商业保险做补充。因为如果全靠商业养老保险，前期缴费压力很大，所以建议采取社保加商业保险的组合方式。像陈先生，如果补充一份商业保险（20年交，55岁领取）。到52岁后保费就不用交了，55岁以后就可以领养老金，60岁退休时，再领社保养老金。

由于养老金须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。

首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%―40%。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。

另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。

目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：

传统型养老险：预定利率固定，一般在2%―2.4%，什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势：回报固定。在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。

劣势：很难抵御通胀的影响。若通胀率较高，从长期看，存在贬值风险。

适合人群：较保守，年龄偏大的投资者。

分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%―2%。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利获得。

优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财较保守，不愿承担风险，易冲动消费，比较感性的投资者。

万能型寿险：这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%―2.5%。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：其特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%―6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户较透明，存取相对较灵活，追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资者。

投连险：设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资者。