小心维护好个人信用

信用在我们的生活中发挥着越来越重要的作用，信用记录是否良好对事业、生活的影响将不断加大。因此，个人有必要维护好自己的这份无形资产。

近日，涉及我国征信系统的新闻不断见诸于报端，其中包括国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，首度提及“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或时间终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”、水电煤气缴费拟人征信管理条例、偷漏税将纳入个人征信系统、恶意欠缴通信费将被记入征信系统等等。虽然，最终是否实施、如何实施、何时实施等尚未明确，但可以看出，我国征信系统的“取材”范围将越来越广泛，涵盖的信息成分不仅包括信用记录，还可能涉及个人综合素质等方方面面。

那么，个人的信用报告究竟会在生活中扮演怎样的角色?其地位究竟有多重要呢?

不良信用记录惹麻烦

或许你已经发现，在很多银行产品特别是贷款类产品中，常常见到“视个人的资信状况而定”这样的字眼，而记录“个人资信状况”的主要依据就是信用报告。商业银行在判断是否对客户提供优惠利率，或在允许范围内提供多大优惠幅度时，会以信用报告作为一项重要参考依据，一般只有信用记录一贯良好的客户才能得到最惠待遇，万一客户拥有比较严重的不良记录，不仅很可能无法享受利率折扣优惠，甚至还会贷款失败。

此外，在信用卡申请、个人担保、出国留学等方面都需要个人拥有良好的信用记录。未来，信用报告还可能运用于求职、购买保险等各个方面。因此，一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，而糟糕的信用记录可能对个人和家庭造成无法挽回的影响。

认识个人信用报告

现在的个人信用报告主要包括个人身份信息和信用交易信息两部分。前者对个人及其配偶的基本情况、居住信息、职业信息等有所登记。后者主要记录信用卡明细信息、贷款明细信息，以及为-他人贷款担保等明细信息。

其中信用卡明细信息主要记录最大负债额、当前逾期次数、当前逾期总额、准贷记卡透支180天以上未付余额、贷记卡12个月内未还最低还款额次数，以及相对应的信息获取时间。另外，最近24个月每个月的还款状态也会记录在案。贷款明细信息主要记录当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期次数、最高逾期次数、逾期31～60天未还贷款本金、逾期61～90天未还贷款本金、逾期91～180天未还贷款本金及逾期180天以上未还贷款本金。同样的，对于最近24个月的贷款还款状态，信用报告中也会列明。一旦个人不准时还款造成逾期，征信报告上会显示逾期天数的范围，“1”表示逾期1～30天，“2”表示逾期31～60天，以此类推。调用个人信用报告的机构就可以很容易地判断个人的信用状况如何，有多少负面的记录。

由于央行设立的个人征信信息基础数据库在全国范围内实现资源共享，因此公民的信用情况将不受地域限制，假如你是上海市居民，即使你在上海以外的贷款记录、账户信息等也都可以在系统中查询到。

人人都需维护信用

以目前征信系统在我国的地位来看，未来信用报告在人们生活中的作用将越来越大。如果你的信用记录上已经留有污点，那么应当赶快清除或弥补。

目前，信用报告中提示的客户使用信用卡逾期还款发生次数是无法消除的，银行在进行审核时，对逾期次数过多的客户会特别注意，如果次数不多且近期未发生，影响也不会很大。不过，如果当前仍有逾期款项，个人就需要提供额外的资料证明自己的账户状态处于正常，可以向信用卡中心申请开具账户结清证明、提供当前表明账户正常的单据等等。

而对于其他信用记录上的污点，查询人最好调出详细的报告，判断记录的情况是否属实。如果真是逾期未还，就需要及早还清欠款总额，如果发现记录出现偏差，可直接向央行征信管理部门提出异议，15日内可得到书面答复。