夫妻关系风险管理的四级分类法

摘要：本文从一般风险管理的理论和实践入手，借助已有的定量管理成果，提出了适用于夫妻关系风险管理的四级分类法。

关键词：夫妻关系 风险管理 四级分类法

民政部《2013年社会服务发展统计公报》显示，全国2013年共有350万对夫妻依法办理了离婚手续，比上年增长12.8%。而前两年的对应数据分别为2012年的310.4万对和8.0%、2011年的287.4万对和7.3%。显然，近些年逐年增长的离婚案例使得夫妻关系成为一个风险易发的家庭问题和社会问题。

一、风险事件的定量分析与管理

夫妻关系破裂风险，是夫妻关系和家庭关系遭受损失的一种可能性。定量描述夫妻关系，可以参考其他行业中对于风险的描述方法。

1.常见的风险描述方法

（1）工程项目风险的描述

为了对工程项目中隐含的风险进行管理，保证项目的顺利实施和竣工，人们针对风险的大小制定了工程风险的四级定级法（见表1）。

表1 工程项目风险的四级定级法

级别

一级

二级

三级

四级

危害程度

微小

轻微

严重

灾难

管理措施

可以不采取措施

适当采取措施

立即采取措施

立即排除

有时在施工项目中，人们还往往把施工安全的风险进行五级分类：可控风险、一般风险、较大风险、重大风险和特大风险。显然，这里的一般风险、较大风险和重大风险，是对表一中二级风险和三级风险的细化。

（2）银行贷款风险的描述

银行对企业贷款活动发生的同时，便形成了它们特殊的银企关系。为了对贷款风险进行有效的日程管理，维持银企关系的正常发展，国际上通常把潜在的贷款风险作五级分类。即，正常贷款：贷款损失的概率为零;关注贷款：贷款损失的概率不会超过5%;次级贷款：贷款损失的概率在30%―50%;可疑贷款：贷款损失的概率在50%―75%之间;损失贷款。

贷款五级分类是国际金融业对银行贷款质量评价的公认标准。该方法在对银行贷款动态监测的基础上，通过对借款人现金流量、财务实力和抵押品价值等因素的连续监测和分析，判断贷款可能的损失程度。

应该指出的是，不论工程项目风险还是贷款风险，风险的不确定性的估算结果是客观存在的，对任何人都是同样的。显然，上述手段可以借鉴到夫妻关系的定量风险管理工作中。

2.风险分类的技术要求

从效率的视角来看，进行风险分类，并非越细越好。尤其是在夫妻关系的风险评价上，更是宜粗不宜细。因此，分类程度应达到一定限度即可。

美国保险法学者亚伯拉罕认为，可以用三个指标来评价保险人所采用的风险分类体系的效率。第一是区分度，即不同类型的被保险人的预期损失的差异程度。类型之间的差异性必须要达到一定程度，进行区分才有意义。区分度越高，进行风险分类就越有意义。第二是可靠性，许多变量看上去好像有用，但如果无法验证，只能弃之不用。第三是激励功能，即保险人所采用的分类方法能否产生激励被保险人减少损失发生的功能。

根据家庭中夫妻关系发展的实际情况，结合亚伯拉罕的三个指标原则，本文认为采用四级分类比较恰当。

二、夫妻关系风险的定量描述

家庭中夫妻关系往往表现为亲密、平淡、轻微冲突和矛盾多发四种状态。后者如果继续恶性发展，便可能导致离异。

在亲密的夫妻关系中，夫妻之间尽管也会存在一些摩擦，但是该阶段的摩擦不至于发展成为夫妻关系的风险损失，因此亲密融洽的夫妻关系不属于本文四级分类中的内容。

平淡的夫妻关系脱离了夫妻之间应有的亲密融洽，二人关系处于平淡无味的日常生活中。这样的夫妻关系，有着向好坏两个方向转化的可能，因此属于第一级需要进行风险管理的阶段。

夫妻之间出现轻微冲突或矛盾多发现象时，是特别需要进行夫妻关系风险管理的重要阶段。不同的是，前者只需要家人之间的说和及劝导;后者则往往需要借助更大范围亲朋好友的力量，以及社会咨询等外力。

当夫妻一方或双方商议离婚时，夫妻关系便发展到最困难的阶段。此时最为有效的挽救途径，是主动寻求和耐心倾听局外人的意见。因此，专业的社会咨询机构是家庭幸福、社会和谐的有力助手。

表2详细地列明了上述四个阶段中夫妻关系的风险表现、危害程度和管理措施。

表2 夫妻关系风险管理的四级分类

级别

一级

二级

三级

四级

日常表现

平淡

轻微冲突

矛盾多发

商议离异

危害程度

微小

轻微

严重

灾难

管理措施

相互谅解，求同存异

家人之间，互相协调

亲朋或咨询的介入

借助咨询等外力

表2的四级分类，将日常生活中需要进行风险管理的夫妻关系进行了很明显地区分，有助于夫妻的自我检查和咨询师的借鉴。

在对一般风险事件定量分析与管理文献综述的基础上，本文结合亚伯拉罕提出的三个指标原则，对夫妻关系的风险管理进行了分析，提出了夫妻关系风险管理的四级分类法，并阐述了各个级别风险的危害程度和解决问题的途径。希冀本文的观点能够为更多夫妻的美满婚姻提供帮助，为婚姻家庭咨询工作者的相关咨询项目提供借鉴。

（本研究得到杭州市西湖区民政局和杭州市西湖区益心社会组织服务中心的资助，在此一并表示感谢。）