招行“财富账户”引领个人金融革命

更近乎一场革命

对于已经无奈地习惯于因为自己手中持有不同用途的银行卡，而每月必须奔波于不同银行之间的人来说，招商银行于2004年11月18日推出的一站式个人财富管理平台，无疑具有特殊的意义。

与以前各大商业银行所推出的各种功能性产品完全不同的是，此次招商银行所推出的“财富账户”将是中国首个个人财富管理管理平台。而按照中国目前最大的上市银行招商银行掌门人马蔚华的说法，“财富账户”可能给业界的影响，将不亚于招行当年推出的“一卡通”给中国银行业带来的震撼，因为它不仅是中国首个个人金融服务整合管理平台，更可能将中国人从银行卡时代，带入一个全新的账户管理时代。

“我们认为，‘财富账户’的推出将不是在现有所有银行卡功能的一次升级，准确地说，这更近乎一场革命，一场在个人金融领域掀起的一场革命。”招商银行北京分行的一位负责人在接受记者采访时如是说道。

是什么让招行人自己对“财富账户”寄予如此厚望呢？

“财富账户”将是与以往所有个人金融产品截然不同的产品，与其说是一种产品，不如说是一种账户管理服务工具。通过为客户提供一个个人整体资产的基础账户，以此为基础管理各种功能性银行卡片，并且连接各种投资渠道，实现个人财富的整体管理，以财富账户为核心，平衡照顾各种生活财务安排（消费和支付）和投资增值。它不仅仅可实现个人全方位资产管理，更可实现全方位的投资管理功能。

据悉，财富账户依托于互联网为客户提供一个业务操作平台，将账户管理、资金调度、投资等各种业务整合在一个账户之内，并通过互联网界面具备强大的表现能力，给客户提供一个界面看清楚个人的整体状况（各种余额、交易、盈亏）；能够提供一个方便、功能强大的操作管理手段（修改资料、设置协议、完成各种交易）；实现信息的双向交流互动（如专业版的报告窗，客户经理交流）。

也许很多人一时还无法深入理解“财富账户”的全部涵义，但招商银行的高层充满自信地认为，两至三年内，账户管理的概念必将大行其道。对于银行卡而言，账户管理是一次全面突破和全新升级。对此，业内专家更愿意将之看成是一场在个人金融服务方面一次划时代的革命。

从银行卡时代到账户管理时代

招行有关负责人直接参与了“财富账户”设计，他在接受记者采访时，谈到了在金融服务业“三个时代”亦即金融业的“3G”。

从改革开放初期到上世纪90年代初属于存折时代。很多成年人对于十几年前拿着存折前往银行排队办理存取款业务的情况仍然记忆犹新。那个时候，大多数个人的财富数量有限，无太多的财富可理，个人金融服务只是简单的存取款而已。

自上世纪90年代中期至今则是银行卡时代。开启中国银行卡时代大门的，无疑就是招商银行1995年推出的“一卡通”了。这种在国内银行业首家实现定活期、多储种、多币种于一卡的全国通存通兑的银行借记卡，解决了中国人依靠多个账户进行现金管理的难题，对改变人们传统的理财方式和消费观念，截至2004年3月底，“一卡通”累计发卡超过3000万张，卡均余额近4500元。在同业中遥遥领先。

而“财富账户”这样一个创新性的账户管理工具的出现，也许将推动中国人进入一个全新的个人金融时代――账户管理时代。

近几年，中国大陆金融市场日趋活跃，迄今已经有了超过100个证券基金产品，此外，还有保险类、信托类、股票类、债券类产品令人目不暇接，包括银行卡、信用卡、个人消费、信贷服务等零售业务，包括缴费、按揭、银证通、银基通、银保通等中间业务也日渐兴起。

越来越多不同种类的支付，使人们手中的银行卡和投资账户越来越多。也给持卡人带来了相当的困扰：一方面个人资产总账无法清清楚楚地掌握，资金分散在不同的卡内或投资账户，造成不必要的收支浪费；另一方面是客户为了得到各种金融服务，面对手上品种繁多、用途各异的卡片，每月要在不同银行间疲于奔命，使用颇为不便。

招商银行有关负责人认为，市场越来越需要一种能够整合的一站式个人财富管理工具，它不仅能够将不同用途的银行卡管理起来，使客户免受奔波之苦，还可以随时随地了解个人财富资产的总况。而作为一个人金融管理的平台，其投资理财将更为安全便捷，资产配置优化更简易，而信息技术的发展同时又为满足市场需求提供了可能。

“财富账户”意在赢者通吃？

招行参与“财富账户”设计的技术人员向记者介绍，与海外已经推出的一些财富管理类工具不同的是，“财富账户”则根据中国用户的特点定制账户管理服务，实现了多卡管理、全能支付，化零为整、统一运用，定活平衡、动态增值的全方位现金管理，与全盘掌握、全能投资，专业资讯、随心定制的全方位投资管理。在资产与信息安全方面也更为强大。

据知情者透露，作为中国内地银行首家导入账户管理概念的银行，招行已经为此筹备超过一年之久，仅命名就花了两个月的时间才定了下来，北京成为该项业务推行的首选之地。在被记者问到何时开办此类业务时，招商银行北京分行的相关人士称，现在即可开始办理。

有市场分析人士认为，招商银行此番直接推出以账户管理为核心的新型个人金融服务，规避了日趋激烈的银行卡之争，从单一的产品变成了一个多功能的强大平台，无疑在市场上棋先一着。这种整合性的服务势必将客户与银行绑定得更加紧密，一旦用户如果将整个账户资产交付招商银行来管理，而招行又通过既有的服务优势令客户资产更为安全以至增值，客户的忠诚度将大幅增加。

也有人认为，招行率先推出账户管理服务，在市场推广层面可能要遇到诸多难题。其一就是招商银行在管理多个银行卡之时，如何协调与其他行之间利益，可能关系到“财富账户”的成败。会不会出现一种“赢者通吃”的洼地效应，会不会遭遇其他银行的抵制，目前还难以断定。

另一方面，在投资管理上，招行究竟扮演何种角色呢？是操盘手，还是一个投资顾问？招行将如何与基金、保险公司或其他金融机构协调呢？仍有不少未知之数。

对此，招商银行有关负责人指出，“财富账户”并非是一种功能性产品，是与银行卡不同层级不同性质的工具，它的出现，只会令不同用途的银行卡在使用中更有效率，与银行卡是一种互补的关系。而在投资管理方面，招商银行目前已经与众多的金融机构有密切的合作，甚至直接部分产品的销售，在投资管理过程中，招行所扮演的将只是建议与咨询的角色。

值得关注的是，“财富账户”所为客户提供的综合理财服务，在当前分业经营的监管环境之下，可谓达到政策所能允许的最大值。假如“财富账户”能够运作成功，对政策面的良性影响亦显而易见。

招行的相关人士也坦承，账户管理这样的服务完全为市场所接受，不是一个轻松的过程，很多国人还不习惯把鸡蛋放在一个篮子里；而且接受的顺序，应该是由发达城市向一般城市拓展，沿海向内地拓展，这一个过程可能需要几年时间。

尽管如此，“财富账户”的推出，对于个人金融服务来说，无论具有划时代的革命性意义，按照一位资深市场观察人士说法，招商银行向来以敢于吃螃蟹著称，其创新的加速度令外资银行也不敢小觑。这次又赶在12月10日外资银行在北京的人民币业务开放日之前，投下“财富账户”这颗重磅炮弹，不仅将对个人金融服务产生影响，也将对中外资银行的直面竞争格局产生直接的影响。