中小企业贷款范文

中小企业贷款范文第1篇

无论国内银行,还是外资银行,对中小企业信贷业务都比较重视,尽管风险控制的经验不同,对本地企业的熟悉程度也不同。那银行的负责人们,又是如何看待中小企业信贷业务的发展呢?

我们选取北京银行和花旗银行两家银行作为采访对象,分别是北京银行董事长闫冰竹,花旗银行(中国)有限公司执行副行长、商业银行部总经理张之皓。请他们谈谈对中小企业信贷业务发展的看法。

从1996年成立以来,北京银行一直致力于把中小企业融资打造成自己的特色业务。在具体实践中,北京银行把中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

截至今年3月末,该行中小企业人民币贷款累计发放超110亿元,中小企业贷款余额较年初增长10.4%。

作为北京银行董事长的闫冰竹,同时也是全国政协委员,他一直关注着中小企业融资难问题,多次呼吁改善中小企业贷款环境,并曾提交相关的议案。

北京有将近30万户中小企业,北京银行为其中的10万户提供服务,有统计表明,这10万户企业后面的再就业能带动上百万人。在闫冰竹看来,对中小企业的贷款问题,不仅仅是一个融资的问题,而是一个真正落实党中央国务院关于就业问题的实际。

银行要有所作为

中小企业融资难的问题,一直是党和国家高度关注的课题。为有效解决这一难题,各级政府、商业银行和社会各界做了大量工作,而且已经取得初步成效。

闫冰竹认为,商业银行在推动中小企业发展、服务经济繁荣方面大有可为,应当做好以下几方面:

一是创新金融产品。商业银行应针对中小企业的特点开发独具特色的金融产品,充分满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业全方位的金融需求。

二是变革管理机制。为更好地服务中小企业,必须进一步变革完善商业银行自身的经营管理体制机制,提升市场反应速度和客户服务效率,并有效管理风险。

三是塑造服务特色。通过服务中小企业形成经营特色,积极培育优质中小企业,推动广大中小企业与商业银行共同发展。

四是服务小企业,成就大事业。加快改进对中小企业的金融服务,创新和发展对中小企业的信贷业务,既是商业银行义不容辞的社会责任,也是实现科学发展的必然选择。通过社会各界的共同关注和努力,商业银行必将实现与中小企业和谐共赢,推动国民经济繁荣发展。

以中小企业融资为特色

自1996年成立以来,北京银行就着力打造中小企业融资特色银行,以助力中小企业快速健康成长。

2001年4月北京银行在中关村科技园区率先成立中小企业服务中心,这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构;2003年,北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心,按照“三级审批、随报随审”原则进行审批,简化审批环节,业务审批时间由原来的7天缩短至1～2天,大大提高了中小企业融资效率;2006年,北京银行又进一步成立了小企业中心,在对北京地区小企业的市场需求做详细调研的基础上,集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能,建立起服务中小企业的专业化管理团队。

与此同时,北京银行不断推进金融产品创新,2006年倾力推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列在内的“小巨人”中小企业成长融资方案,该方案涵盖了市场商铺担保贷款、留学生创业贷款、“瞪羚计划”贷款、订单贷款、EMCO合同能源项目贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、小企业联保贷款等品种。

正是在支持北京中小企业成长的过程中,北京银行自身也得到了快速发展,相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标,成功跻身于国际中型商业银行之列。

五项新举措

2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年,对于金融机构来讲,如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作,这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。

闫冰竹认为,作为一家立足于中小企业的商业银行,北京银行责无旁贷,并已在2008年初制定了一系列措施,确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务。

一是优先支持中小企业贷款投放。目前北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评,实行中小企业信贷切块管理,明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入,北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批,逐日监控信贷额度,明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

二是组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式,目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。审批团队则体现出专职化、专业化特点,集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队,主要是通过精细化条线管理、督导与服务,对中小企业前提供有力支撑。

三是强化中小企业贷款直奖激励。2008年,北京银行制定了积极正向的激励措施,奖励金额较2007年有较大幅度增长,以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场,不断开发优质中小企业客户资源的积极性。

四是加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平,2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训,尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训,以提高中小企业客户经理的专业素养。

中小企业贷款范文第2篇

不全是银行的错

提起中小企业贷款难，责任几乎全归到银行的贷款制度上。解决办法也大都是银行的贷款体系需要多元化、多层次化。银行的信贷制度真的对中小企业不公平吗？

记者致电工商银行北京支行询问企业贷款事宜，工作人员表示，具体业务要具体分析，但核心是，无论企业大小，没有抵押物肯定做不了，只有抵押物也不可以；有重大资金缺口，有合适抵押物的，都可以考虑。

从贷款管理制度以及审批流程来看，银行对大企业和小企业都是一视同仁的。

记者以一家注册资本500万的国际贸易企业为例，询问贷款可行性，银行工作人员回答，现在银行能接受的贷款抵押物只有房产，房产抵押贷款需要通过市场评估，通常，一套商住两用的房产可抵资金是该房产市场估值的60%。本市的土地可以作为抵押物，但前提是必须有土地使用权证，最好有地上建筑。当记者问及如果没有房产或者房产价值不够该如何申请时，工作人员建议，“可以找担保公司，因为担保公司能接受的担保物比较多。担保公司收取一定比例的保费，2011年担保公司所收取的担保费是贷款额的2-3%。但是，最好还是直接与银行对接抵押贷款，因为通过担保公司的贷款审批可能通不过。”

记者询问有厂房设备的生产型企业贷款有什么要求时，银行工作人员的回答是，仍然只能用房产，设备和原材料不能抵押。

虽然必须有抵押物，但工作人员表示，如果企业有良好的现金流、借贷信誉、报表、业务往来，或者与国有企业和大企业有密切合作，会有所帮助，不过，同样也要考察合作企业的信誉度，所售产品和合作年限。

不能说银行对大小企业区别对待，小企业贷款难的重要原因是没有合适的抵押物以及良好的经营情况。《2011中小企业融资现状及趋势调查报告》显示，许多中小企业认为目前存在的贷款难并非经营不善，而是银行过于注重抵押品。被调查的857家企业中，其经营资金构成大部分都依靠自有资金，超过4成未从银行获得过贷款，有近9成的中小企业较难从银行贷到款。必须注意，这份调查报告的受访企业中，只有30%左右的中小企业有自己的厂房或办公场地，没有抵押品是贷款难的主要原因之一。

在农业发展银行贷款部门工作十年的陈科长对记者介绍，他所受理提交贷款申请的私营企业中，80%的企业贷款目的“不纯”。甚至有的企业只有一本制作精良的商业计划书和不完全产权的抵押物，希望以小博大，赚快钱。大部分企业的财务报表作假，还有不少在担保物评估上作假。

全国工商联调查显示，规模以下的中小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，微小企业95%没有从金融机构获得过贷款。

陈科长说，虽然都说小企业贷款难，但并不是每个小企业都要求贷款，提出贷款申请的也有获得批准的。银行按照国家的规定，符合要求的就可以发放贷款。问题是很多小企业管理不严格，没有完整平衡的报表，抵押物也不合格，这样的企业在哪里都贷不到款。

已经退休的建设银行某地区分行行长李丽说，“银行首先考虑的是贷款的安全性，二十多年前，贷款非常容易，很多贷款最后成了死贷，所以后来银行的规矩越来越严格。我感觉现在的风气不对，那些认真经营的企业还不需要贷款，越是不正当的企业越是想通过贷款拿钱。以前人们都害怕自己欠银行的钱，现在都不怕了，因为有限责任公司，不仅责任是有限的，公司破产后对老板的影响也很小，换个名字还可以开公司当老板。”

银行首先考虑“安全性”，有风险的贷款尽量避免。《中国农业银行贷款管理制度》第六条规定，“贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。” 从中可以看出，银行贷款的前提是安全，要保障贷出去的款项收得回来。

陈科长说，银行都是锦上添花，我们不是风险投资。所以别人看到我们给大企业贷款痛快，那是因为大企业担保多，贷款不怕收不回来，谁都愿意与大企业合作。就像找工作，同样的工资待遇，更多人会选择国有企业或公务员。当上公务员，工资低点也愿意。就算是风险投资，也是找好的企业，所以就形成了好的更好，坏的更差的情况。

中小企业为何难

自2008年开始，中小企业困境就一直受到各界的关注。欧美金融危机越演越烈，如今其溢出效应甚至影响了全世界。中国沿海出口型企业首当其冲成为第一批“受害者”。这些企业依靠低成本薄利多销，但这个模式在现今显然是行不通的。

曾经经营儿童服装公司的包总是土生土长的温州人，他2009年已经把公司关掉，转战北京。现在他的主要目标领域是新能源和节能产业。在接受《中国新时代》记者采访时，他说，近几年服装生意越来越难做，各种成本都上升，利润低，而且太操心，所以只能结束了。被问及他所了解的其他温州企业的情况时，他说，确实有很多企业停产或者直接关门了，这些企业中大部分是出口型企业或者加工型企业，国外经济危机直接影响到他们的生意。

说起中小企业贷款难，首先应该调查为什么企业需要资金，什么样的企业需要贷款。

工业和信息化部副部长欧新黔介绍，受国际经济增长趋缓、人民币升值、生产要素成本上涨等宏观因素和中小企业自身发展方式粗放等自身因素影响，中小企业发展出现一些新的变化和问题。主要是有些企业效益下滑，亏损增加，出口增速回落明显，尤其是东部沿海地区出口型中小企业困难更为突出，部分行业和企业出现了减产、停产或倒闭现象。

记者对广州一家铜矿石加工企业进行电话采访。该企业从事进口铜矿石的加工销售业务，现在公司手里有订单，但没有买原料的钱。公司以前客户的合同还在，必须生产出来，但钱买了原料，就没有流动资金了。

根据人民银行山西省晋中市支行对100家中小企业进行的问卷调查显示，85%以上的企业都有资金需求。受访企业中，60%的企业经营状况良好，能正常盈利的占到65%。目前企业经营中遇到的最主要的困难，“资金紧张”占87%；企业认为阻碍其转型的外部因素的调查中，有67%的认为是“金融的资金支持力度不够”；回答企业长远发展障碍时，64%的企业首选“融资问题”。

缺钱是中小企业面临的最实际的问题，深入分析，中小企业资金短缺的原因是，自身在资金、技术创新、员工素质以及管理方面的不足，导致其竞争力不足，难以在市场立足。另外还有，外部经济环境恶化，以及国内银根紧缩的双重压力。

温州中小企业发展促进会会长周德文曾撰文，中小企业如今面临“三荒两高”困境。所谓“三荒两高”，一是“融资荒”，大多数中小企业尤其是小型、微型企业很难从银行得到贷款；二是“用工荒”，由于农村劳动力供给总量减少，劳动力输出地区经济发展加快，当地劳动力需求增加，工资待遇提高，使得原来吸纳大量劳动力地区的企业招工难度一年比一年大；三是“供电荒”，拉闸限电，电力短缺；四是“高成本”，劳动力、原材料等生产成本上涨；五是“高税费”，经营情况困难，而税金却没有降低。

升级伴随着牺牲

几年前，中小企业的蓬勃发展得益于改革开放带来的全球制造业中心向中国转移，以及全球经济的繁荣。现在，欧美经济下滑，低端制造业过剩已经是老生常谈的问题，而欧美经济也还未见到曙光。因此，依靠低成本薄利多销的小企业就面临生死存亡。目前，中小企业中10%在升级，20%在转型中，剩下的60%到70%的中小企业面临严重的生存困境。

产业升级必然伴随着牺牲。多位欧盟经济参赞在接受记者采访时都说，要提升本国竞争力，产业转型重组，必然有所牺牲。

以多年前的德国鲁尔区为例。鲁尔拥有德国3/4的煤炭资源，19世纪下半叶开始，从采煤业为开端，逐渐发展起了煤炭、钢铁、机械制造等产业链，将区内50多个城市紧密连接起来。二战之后，鲁尔区工业产值一度占全国GDP的40%。随着石油化工行业的发展，以及其他国家煤炭工业的崛起，鲁尔的煤炭工业逐渐衰落。鲁尔区必须转型，大批企业面临破产，工人面临失业。鲁尔区的改造始于1968年，首先调整产业结构，对传统的老矿区进行清理整顿，对那些生产成本高、机械化水平低、生产效率差的煤矿企业施行关、停、并、转，并将采煤业集中到盈利多和机械化水平高的大型企业中去，调整产品结构和提高产品技术含量。从1957年到2000年，鲁尔区的煤炭工业迅速萎缩，年产1.23亿吨变成2,600万吨，减产近八成；矿工人数减少近九成。改造后的鲁尔区，成为德国重要的物流中心、先进医药、技术园区和学术研究机构所在地。

深陷困境的中小企业中，可观的一部分经营业务是低端加工。现在中国正在进行产业转型升级，加上国外经济形势不好，两面夹击下小企业受到重创。

中国人民大学经济学院教授郑超愚在中国经济论坛上说，现在看到经济结构问题这么严重，尤其中小企业，这可能是全世界的问题，也是一个长期的问题。但总有一个问题，中小企业都集中在沿海、集中在劳动密集型、集中在外向型企业，明显看到次贷危机在别的国家发生，向中国传导，中国萧条是来自于外部输入的危机，最终受到严重打击的是中小企业。这在很大程度上，还是由于经济在协调，或者说正在复苏，没有复苏出来，中国追求经济正常化，但没有正常化。

救急与救穷

中国有句俗话，救急不就穷。虽然，现在小企业资金困境迫在眉睫，问题不会因为大笔资金的投入就迎刃而解。

周德文说，“中小企业能不能走出危机，很多人对温州很担心，舆论更是信心不足，发出要不要救温州的讨论。这是个伪命题，温州根本不存在谁救的问题，温州要自己救自己。总理来了，我们向他反映了中小企业生存状况，提了五个方面的建议。温总理走了以后，从中央到地方政府出台了一系列对中小企业帮扶政策，从财政、金融、信贷方面进行了支持。这些政策有很好的针对性，也能够帮中小企业解决一些临时困难。但这些政策是救急的，应对目前临时性困难的，并没有根本解决中小企业的困难，中小企业危机目前依然存在。”

如果分析周德文提出的小企业面临的“三荒两高”困境，其中只有“融资荒”一项是可以通过改革银行信贷制度解决的，其他几项问题更难解决，而且需要时间。

陈科长介绍，他所了解的资金短缺的企业中，有相当一部分是盲目扩大生产导致的。求规模不仅是大企业的毛病，中小企业也会头脑发热。这些企业应该先修炼内功。

国务院发展研究中心的外经部部长隆国强表示，我们调查的企业反应，困难企业不是没有订单，而是应对人民币升值、材料和劳工成本上涨、招工难这些问题有困难，有的是全球性的，有的是国内特有的。2012年有一些因素会有所改善，比如劳工问题，应该说有所缓解。原材料价格上涨是全球性问题，如果就贷款而言，银行发放给中小企业的贷款规模连年增加。建设银行温州分行数据显示，该行2010年全部对公贷款中，小企业贷款占比53.29%，今年5月底占比55.75%，连续4年增速超30%，2010年增速为48.26%。截至2011年5月末，该行中小企业人民币贷款余额157.30亿元，占全部公司人民币贷款余额的70.34%，比年初增长了3.97%，比去年同期，增长了9.48%。

融资不仅仅是银行

在中小企业资金短缺问题受到中央重视之后，各种创新基金、拯救工程、政策措施以及新型融资工具应运而生，为小企业开拓了更多的融资渠道。

北京博创节能有限公司刚刚与一家风险投资基金达成合作。基金公司以800万入股博创，占股30%。入股后仍以博创的管理团队为核心，基金公司只实行监督权利。公司计划2012年下半年开始上市辅导，争取三年上市完成。

博创的工作人员对记者介绍，我们公司去银行贷款根本不可能成功，因为我们没有担保。这家基金公司之所以与我们合作，最大的原因是我们的业务很有创新性，前景也很看好。我们不担心没有客户，但接下业务后，需要大量的流动资金，所以需要寻找投资。

与基金公司的融资完成之后，博创仍有大块的资金缺口，公司又与一家融资租赁公司联系，希望能获得资金。

博创公司没有抵押物，没有设备和厂房，所以他们选择了银行贷款之外的其他融资途径。这样的公司并不少，而且在各个行业都有成功融资的企业。风险投资在选择企业时兼顾安全性与成长性，相比公司固定资产，更关心业务前景和经营状况。

当小企业在叫嚷着资金短缺的时候，手里攥着资金的投资方也在叫嚷着没有可投的项目。记者从一家基金公司了解到，该公司2011年计划投资1.6亿，还未完成，原因是找不到合适的企业。

虽然颇多温州小企业缺钱，可同时也有大量温州资金无处投放。周德文说，“改革开放30年，温州积累了巨大的财富，据不完全统计，温州人投资在固定资产上1.5万亿，手头还有8千-1万亿流动资本。2009年以来，温州很多资本被挤压出来，山西煤改给温州造成重创，损失至少250亿到300亿。2011年资金这么紧张，上半年温州有资金7,600亿，大量温州资本处于等待观望徘徊状态，不知道往哪里投。房地产不让投了，资源性投资被挤压出来，一些基础设施的投资很多被挤压出来了，甚至原来投资民办教育的也被迫退出，温州资本处于徘徊状况。”

企业与投资方之间的信息不平衡只是造成了这一现象部分原因。大部分中小企业管理不正规，业务发展前景不看好才是病因。中小企业现在面临的困境是产业转型升级，与国外经济形势低迷的内忧外患造成的，不是一时半刻能解决的，也并非改善银行贷款体系就能解决的。

中小企业贷款范文第3篇

关键词：银行业并购，中小企业，贷款

金融业是一个规模经济显著的行业，因此，金融业的并购历来存在。但在分业经营与政府管制下，各国金融业的并购活动一直相对比较平稳。20世纪80年代以来，迫于经济全球化和金融自由化带来的竞争压力，西方各国逐步放松了对金融业的管制，就此掀起了一场全球金融并购的浪潮。实证研究和经验数据都表明，商业银行贷款是中小企业外源融资的主要来源，因此银行业的并购浪潮势必会对中小企业融资造成重大影响，这一问题引起了学术界和政府部门的广泛关注。

一、国外研究现状

20世纪90年代中期以前，国外学术界关于银行业并购对中小企业贷款的影响的研究主要集中于银行的资产规模和中小企业贷款可得性之间的关系上。实证研究表明：银行对中小企业贷款与银行规模之间存在着很强的负相关性（StrahanandWeston，1996）。由此推断：银行之间并购带来银行资产规模的普遍增大必然会导致对中小企业贷款的减少。然而，20世纪90年代后期以来的研究发现，银行业并购对中小企业贷款的影响问题不存在某种单一的结论。鉴于早期研究在银行规模与中小企业贷款可得性之间关系的分析上过于简单，在后续研究中学者们引入了银行并购的类型、参与并购银行的类型等因素，对银行业并购对中小企业贷款的影响进行了多角度、多层次分析，得出了形形的经验结论。通过对不同规模银行并购的实证分析，StrahanandWeston（1998）发现银行的并购规模与中小企业贷款比率之间呈倒U型的非单调函数关系，向中小企业的贷款比率随银行并购后的资产规模出现先增加后减少的现象。PeekandRosonpen（1996）实证研究表明，大银行对小银行的合并或大银行之间的合并倾向于减少对中小企业的贷款。StrahanandWeston（1998）又证实小银行之间的合并倾向于增加对中小企业的贷款，而大银行吞并小银行或大银行之间的并购对中小企业贷款没有显著影响。ZardkoohiandKolari（1997）从合并与收购两个方面来研究银行并购对中小企业贷款造成的影响，认为合并比收购更倾向于减少对中小企业的贷款。

二、银行业并购对中小企业贷款的潜在效应

以往学者大多都是单纯地从静态的角度分析银行业并购对中小企业贷款的影响，认为并购表现为参与并购的各银行资产负债表的组合，而没有考虑银行合并后引起的银行内部组织结构的变化可能给中小企业贷款造成的影响。事实上，银行并购对中小企业贷款不但有静态效应，还存在动态效应。

（一）静态效应

静态效应是指参与并购各银行的资产负债表合并表现为银行资产规模的绝对扩张对中小企业贷款造成的影响。如前所述，银行对中小企业贷款与银行规模之间存在着很强的负相关性，因此银行并购的静态效应导致对中小企业贷款的减少。

（二）动态效应

动态效应着重考虑了银行并购后引起银行内部组织结构、财务状况、市场竞争地位等的变化以及同一信贷市场上其他金融机构的反应，具体包括重组效应、直接效应和外部效应。

（1）重组效应。重组效应是指并购后各银行的资产规模、财务特征、地方市场的竞争地位都要进行重组和整合，这会对中小企业的贷款产生一定影响。银行合并后可能会剥离部分合并资产，收缩信贷规模以减少其在信贷市场的过剩能力，即并购行的资产不是参与并购的各银行资产的简单合并，合并完成后银行的总资产通常小于其预期资产值，从而导致劝中小企业贷款相对增加。此外，并购后银行资本结构和财务比率的变化，风险管理技术、营运效率以及风险偏好的改变等可能导致银行在地方市场上的竞争地位的改变。这些因素都会使并购银行对中小企业贷款倾向有所变化。

（2）直接效应。直接效应强调并购重组后的大银行与近期未参与并购但与并购行具有同等规模、相同财务状况、在地方市场上拥有同等竞争地位并且处于相同经济环境下的银行在对中小企业提供贷款方面的差别。通常，并购银行比其他同等金融机构的运作效率更高，金融产品也更加多元化，因此更有优势和可能扩张其信贷规模。

（3）外部效应。所谓外部效应，是指银行并购可能打破地方信贷市场原有的市场格局，导致新的竞争者进入市场或者未参与并购的银行改变经营策略。当信贷市场发生银行并购，并购后的大银行减少对中小企业的贷款时会留下一个市场空间。如果该地区信贷市场的进入壁垒低，将会有新生银行（Denovobanks）或未参与并购的银行来填补这一市场空间。因此，在进入壁垒低和存在众多中小金融机构的市场中，银行并购反而可能增加对中小企业的贷款。

三、银行业并购对中小企业贷款影响的实证研究

根据美联储调查的关于企业的银行贷款（STBL）的基础数据，伯杰等人证实了银行并购对中小企业贷款的潜在效应。

（一）静态效应、重组效应和直接效应对中小企业贷款的影响

合并的静态效应使银行对中小企业贷款的比率减少了0.533%，说明银行对中小企业贷款与银行规模之间的确存在着很强的负相关性；重组效应对该比率的影响很小，只增加0.隔7%，直接效应也倾向于增加对中小企业的贷款，增加了0.049%.可以看出，静态效应的负面影响只有很小一部分被重组效应和直接效应抵消，合并的综合效应仍然倾向于减少对中小企业的贷款。银行购并对中小企业贷款的影响同上，静态效应为负，重组效应较小，直接效应为正。与合并不同的是银行购并的直接效应很大，可以绝大部分地抵消静态效应对中小企业贷款的负面影响。因此，银行购并的整体效应将中小企业的贷款维持在原有水平。

银行购并显示不会减少被收购银行对中小企业的贷款，这可能是因为银行合并后被收购银行拥有很大的自，能够保持原有的信贷政策和信贷程序，基层信贷员通常也不会改变，而被收购行的信贷员一般都与当地社区保持着较多的联系，这使得银行能够继续对那些信息不透明的中小企业发放关系型贷款，从而使收购对中小企业贷款的影响减小到最低程度。另一方面，合并将会使一方完全附属于另一方，不再保持其区域特征继续对中小企业发放关系型贷款，因此对中小企业的贷款会明显减少。

（二）外部效应对中小企业贷款的影响

外部效应强调同一信贷

市场上其他金融机构对并购的反应。从表2中我们可以看出，合并的外部效应表现为地方市场上其他金融机构对中小企业的贷款增加了0.085%.同样，购并的外部效应也导致地方市场上金融机构对中小企业信贷的增加，增加0.039%.可以看出，虽然并购银行本身会减少对中小企业的贷款，然而无论合并还是购并，都会改变原有的市场格局，使地方金融机构对牛小企业贷款产生显著的正面影响。因此，在外部效应很强的信贷市场中，地方银行和非银行金融机构能够弥补并购缩减的中小企业信贷，对中小企业的信贷供给不但不会减少，反而有可能增加。

（三）并购活动的综合效应对中小企业贷款的影响

从表3可以看出，合并的静态效应使银行对中小企业贷款减少2580亿美元，重组效应和直接效应对中小企业的贷款分别增加了350亿美元和260亿美元，但难以抵消静态效应的负面影响。然而，外部效应使中小企业贷款增加了4860亿美元，远大于静态效应的影响。积极强势的外部效应表明银行区域合并减少了对本地区中小企业的贷款，但区域内其他金融机构会做出相应反应，增加对中小企业的贷款，这在一定程度上将弥补银行并购对中小企业贷款的不利影响。对购并而言，外部效应同样会增加对中小企业的贷款。但此时由于直接效应已足以抵消静态效应带来的负面影响，外部效应将导致对中小企业贷款的绝对增加。因此，银行并购对中小企业贷款的影响并不一定是消极的，并购活动的综合效应表明银行并购后整个信贷市场对中小企业贷款的总供给或者不变，或者增加。

四、结论及其对我国的启示

通过以上分析，我们知道在进入壁垒较低、存在众多中小金融机构的信贷市场中，银行并购后整个信贷市场对中小企业贷款的供给或者不变，或者增加，说明银行并购对中小企业贷款能否产生积极正面的影响，取决于并购的外部效应是否足以抵消静态效应带来的负面影响。但在准人管制和非管制壁垒很高的信贷市场中，一般难以产生上述外部效应。因此，上述结论难以适用于集中度高、进入壁垒高和以大银行为主的我国信贷市场。

首先，我国目前以防范风险为主的金融业重组一方面导致中小金融机构数量的绝对下降，另一方面导致大银行县以下的分支机构的减少和基层分支机构贷款审批权的上收，从而造成中小企业融资环境的恶化。为了减少对中小企业融资的冲击，需要放松金融业的准人管制，在大银行裁减分支机构的同时，准许建立新的地区性的民营中小银行，以填补大银行撤出县域金融后留下的空白；发挥小银行在县域经济发展中的融资主导作用。

中小企业贷款范文第4篇

第一，做好中小企业贷款工作是推进块状产业升级、提升县域经济综合实力的需要

面广量大的中小企业是我市经济发展的特色和优势，也是全市经济持续较快发展的基础。从第一次经济普查情况看，全市共有10万多家经营单位，其中极大多数都是中小企业。广大中小企业在我市经济发展中具有举足轻重的地位，既是促进我市经济发展的主要载体，也是我市经济发展的活力之源。一直以来，市委、市政府坚持“两手抓”，一手抓规模企业培育、一手抓块状产业升级，持续加大对中小企业的扶持，并取得了较为明显的成效，一大批中小企业发展壮大成为行业、产业的龙头和骨干。金融机构要充分看到中小企业在我市经济发展中的地位和作用，审时度势，以战略眼光清醒把握其发展潜力，进一步加大对中小企业的金融支持。

第二，做好中小企业贷款工作是破解我市银行业薄弱环节的需要

近年来，我市各银行机构积极创新金融服务，不断加大对企业的信贷投入，有力支持了地方经济发展。但与此同时，金融机构在信贷方面也存在一些不足和问题，如部分银行一定程度上存在“做大不做小”的思想，业务发展主要依靠大企业、大项目；一些国有商业银行的授信审批难以适应中小企业的融资需求；银行适应中小企业的信贷产品不多，市场准入门槛过高等等。截止2009年末，全市中小企业贷款余额为80亿元，仅占全部贷款余额的42.8%，这个比重还是偏低的。中小企业贷款难仍然是我市经济金融运行中比较突出的问题，成为影响我市经济和中小企业可持续发展的瓶颈之一，必须通过银行、企业和部门的共同努力，积极予以破解。

第三，做好中小企业贷款工作是银行业持续发展的需要

开展中小企业贷款推进活动，不仅有利于促进中小企业稳健发展，也有利于银行业实现自身持续健康运行。拓展中小企业贷款服务，可以分散银行风险，有效降低信贷集中度，促进金融机构调整信贷结构，是银行利润新的增长点。同时，中小企业的不断壮大，反过来也可以进一步增强银行的盈利能力和抗风险能力。希望各银行机构正确处理好眼前与长远发展的关系，处理好规模、资产质量和效益的关系，立足于加强内部管理，健全内控机制，大胆拓展业务新领域，努力实现银行业自身的做强做大。

二、注重实效，着力抓好推进中小企业贷款工作的重点环节

（一）科学制订推进工作规划。各银行要积极发挥自身优势，加强调研，找准市场，明确目标，突出重点，研究制定推进中小企业贷款的发展规划和具体的操作办法。

（二）积极开展金融产品创新。各银行要大胆进行创新，对不同行业、不同规模、不同信用度的企业实施不同的信贷策略，在授信规模、授信方式、贷款期限、担保方式、利率标准等方面予以区别对待，进一步满足中小企业贷款需求。:

（三）切实提高贷款审批效率。提高贷款审批效率是缓解中小企业资金周转困难的有效手段，各银行要加强与上级行的联系沟通，切实简化审批环节和手续，为中小企业提供方便快捷的信贷服务。

（四）着力强化考核激励机制。企业贷款必然存在一定的市场风险，关键是要健全机制，有效控制风险。要坚持正相激励为主，鼓励改革创新，制定科学合理的考核激励办法，调动各银行和信贷人员的积极性。

（五）努力加强信贷人员培训。各银行要落实专人负责业务的拓展、审核和客户服务，不断充实小额信贷营销队伍，建立专业化的培训制度，逐步建立起一支创新意识好、开拓能力强、业务水平高、善经营管理的小企业信贷专家队伍。

三、尽职尽责，合力营造推进中小企业融资的良好氛围

（一）作为金融机构，银监办要加强对这项活动的组织协调，创设多种形式的有效载体，积极指导引导，加大政策激励，确保整个活动有序推进，务实落实；人民银行要继续发挥优势，弘扬优良传统，大胆进行业务突破；各银行要积极配合，深入企业了解融资需求，加大信贷产品的宣传与培训，勇于探索，创新经验。

（二）作为经济管理部门和镇乡政府，经贸、发改、外经贸等部门和镇乡（街道）要加大对中小企业发展的指导，引导中小企业加强内部管理，注重信息化建设，不断提升企业内涵；要积极主动地加强与银行的沟通联系，以500万元以上企业为重点，作一次全面系统的摸排，针对性地确定一批有发展潜力的中小企业，及时向各银行推介，加速形成我市企业成长梯队，努力增强我市工业经济的发展后劲。

中小企业贷款范文第5篇

关键词：中小企业贷款；评级；信息失真

一、中小企业贷款评级的特殊性分析

（一）财务信息失真

财务信息失真问题对于中小企业来说显得尤为严重。造成中小企业财务信息失真的原因是多重的：有企业实际控制人恶意为之的原因；有国家财务法规不适合中小企业的问题；有财务审计监管体系疏漏的问题；也有企业财务人员素质低下和道德风险的原因。在这样的情况下，银行过分依赖财务信息进行企业信用评价就显得非常不科学了。

（二）企业经营波动性大

中小企业一般来说经营规模很小，产品所占市场份额不高，缺乏相应的管理、技术和品牌优势。另外，中小企业一般为大型企业提供配套服务，提供生产原材料或是进行产品销售，也就是说一般出于产业链的上端或是末端，缺乏核心的竞争能力。由于以上因素的存在，中小企业一般应对不利形势的能力较差，进而造成其经营的波动性较大。在这样的情况下，静态的企业信用评级方法与常规的信息获得渠道，很难满足对中小企业科学授信的要求，这也要求在中小企业的评级中，银行要创新专门针对中小企业的评级技术与方法。

（三）个人因素在中小企业信用评级中所占比重较大

和大额贷款不同，小额贷款的金额与业主个人财产的比例较低，也就是说中小企业贷款一旦出了问题，业主个人的还款意愿将起到资产保全的决定性作用。如果业主个人诚实授信、道德素质较高，即使企业经营困难，正常经营难以维持还本付息，但是业主个人的其他收入和现金流也能够起到部分保全资产的作用。而这些都取决于对业主个人品行信息的分析与把握，所以在中小企业贷款的评级当中，业主个人因素的分析，特别是其个人信誉度的评价就成为评级结果重要的影响因素。

鉴于中小企业贷款评级存在的以上特殊性，在中小企业的贷款评级中，必须对评级指标进行相应的丰富与完善，才能够正确评价中小企业的信用级别，并有效防范中小企业贷款的信用风险。

二、增加业主个人因素评价指标

在中国目前的信用环境下，由于中小企业的财务指标和大企业相比具有更低的真实性，所以传统评级法对财务指标的依赖在对中小企业的评级中就必须被打破。在对中小企业的评级中，非财务因素的占比必须提高，而传统评级所以来的财务因素的占比必须降低。在非财务因素的指标当中，业主个人履约状况、经营管理能力、个人生活习惯等因素能够成为判断业主个人道德风险的重要因素。

三、增加以往信用记录评价指标

信贷人员不是万能的，信用评级机制也不是能够"洞察一切"的，所以在信贷调查以及企业信用评级的时候，一个重要的前提假定就是：企业的历史就是企业的未来。也就是说，我们往往能够通过对企业以往历史的分析，来预测企业的未来状况。虽然我们不能说"法官的儿子就是法官，贼的儿子就是贼"，但是对企业以往信用记录的分析，能够有效的帮助我们对企业未来违约可能性的把握。我们的基本理念是：以往有过违约记录的企业，很可能在未来出现同样违约的情况。所以，在对中小企业信用评级的时候，对企业以往信用记录的分析，能够帮助我们判断企业未来违约的可能性，能够帮助我们对企业目前的信用状况做出相对准确的评价。以下是某商业银行对中小企业以往违约情况的分析与评价。

表二 以往信用记录评价指标

四、增加企业上下游关系评价指标

这些年来，中国银行界从中国中小企业信用缺失的角度出发，开发出了一些列针对中小企业的信用评级方法与技术，使得对中小企业的信用评级获得了崭新的突破。但是，总体来看把握中小企业的信用状况依然是很难的一件事情。在这样的情况下，我们往往倾向于从产业链的角度来把握中小企业的信用状况，这一方法的核心就是，在中小企业自身情况很难清晰把握的情况下，从产业链入手分析中小企业的情况，往往能够事半功倍的获得中小企业的更多信息，特别是要注意从中小企业的上游供应商和下游客户角度获得中小企业的更多信用信息。

参考文献：

中小企业贷款范文第6篇

不久前，一篇《一封写给副总理的信：中小企业危情时刻》的文章在网上热传。在这篇中小企业协会会长李子彬写给副总理马凯的信中，中小企业融资困难再一次被提了出来。其实这个问题已屡被提及，但在当前政策转换期，融资难可能被无限放大，成为压倒中小企业的最后一根稻草。

政府换届之后，种种迹象都表明，新领导班子摒弃了靠货币信贷扩张和大规模资金投入来拉动经济发展的老路。总理更是多次提出，要“加快金融业的市场化改革，让金融更好地服务于实体经济”。

尽管如此，民营企业的处境似乎依然未见丝毫好转。以民营经济最为发达的广东、浙江为例，可以看出当前民企贷款难的真实状况。

据广东省金融办的相关调研显示，金融机构对中小企业的融资条件过于苛刻，绝大多数中小企业根本无法或很难达到现有金融机构信用贷款的评级要求，很难提供符合金融机构规定的抵押物种类或足额抵押物。

而与贷款困难相比，另外一种情况则更让中小企业苦不堪言。温州中小企业促进会会长周德文就指出：“银行为了回笼资金，欺骗一些企业说可以先还贷了再继续贷款，但企业一还完贷，银行就以各种理由不再贷款，这种抽贷、压贷的现象非常严重。”

为什么无钱可贷？

为什么面对中小企业，银行往往显得无钱可贷？这恐怕有下面三个原因：

第一，2008年4万亿投资掀起的大规模基础设施热潮，让地方政府都背负了沉重的债务，而到今天，正好是债务偿还期，而庞大的地方政府债务往往都是通过借新还旧式展期，大量资金停留在了偿债环节，让银行也显得“捉襟见肘”。而与此同时，地方政府为了“还债”，积极推动地价的上涨，导致房地产业泡沫的产生，房地产业也吸纳了大量资金。

第二，由于现行国家政策，国有企业在获得银行贷款方面比民营企业容易得多。而一个无法掩饰的现实是，国有企业很多都是不具备经济合理性的低效部门，许多企业虽属于产能过剩行业，但依然靠银行贷款维持，既无法创造利润，又消耗了大量资本。对于拿到银行贷款，可以说是：国企司空见惯，民企望眼欲穿。

第三，中小企业近两年处于发展低谷，频现破产风潮，而破产之后遗留一堆呆坏账，这让本已就“风声鹤唳”的各级银行更不敢贸然向中小企业贷款。当然，这条原因更像是“4万亿刺激政策”的一个结果，但也客观上加重了中小企业的“贷款难”。

如此看来，中小企业的贷款难是现行金融政策下的必然结果，如果根本的金融业态不发生改变，这个难题近乎无解。

新政可取吗？

对于中央来说，解决中小企业借贷难是恢复中小企业生机的一个关键措施，势在必行，但不可能“头痛医头，脚痛医脚”，必然要从总体的金融政策上着手。

从6月份发生的银行“钱荒”事件看，中央的思路是逼迫银行将资金流回，切断资金通过各种方式流向地方融资平台和房地产业。但这个做法能否奏效，目前仍然存疑。因为银行天然具备逐利性和规避风险性，大量资金流入这两个方向，客观上表明：当前中国只有这两个领域保持了较高的收益和较低的风险，而其他行业都存在市场萎缩、利润下降的情况。

中小企业贷款范文第7篇

央行的《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款7.95万亿元中，有3.3万亿元源自中小企业，同比增长22.4%。其中，中小企业贷款比年初增加1.7万亿元，年末余额同比增长29.3%，增速比中型企业高11.5个百分点，比大型企业高16个百分点。银行通过各种方式抢滩中小企业贷款业务，是促使其迅速增长的主要原因，而它们所看中的，不仅仅是中小企业贷款巨大的发展空间以及对高利率贷款的认可，更有预期中的政策扶持所带来的银行资本充足率的改善。

中小企业贷款有利可图

首先，中小企业贷款发展空间巨大。中小企业占全国企业总数的99.8%，为社会提供了75%的城市就业，创造了全国60%的GDP，贡献了50%的国家税收，但该类企业的融资需求却得不到相应的满足。尽管增长势头喜人，但《2010年第四季度中国货币政策执行报告》显示，2010年新增人民币贷款中，银行机构的中小企业贷款占比仅为41.5%。中国有4000万户中小型企业，资金缺口庞大，每户50万元的融资需求计算，中小企业市场有20万亿元的融资需求，当前实际得到满足的信贷供给不超过1万亿元，未来5年内银行还将处于挑选客户的阶段。

其次，出于对中小企业偿债能力差的担心，银行长久以来一直对中小企业采取惜贷的态度，直接导致了中小企业议价能力较弱，为了获得贷款，可以接受高利率贷款。以浦发银行为例，60%以上的中小企业贷款利率上浮比例在20%左右。而面对中小企业的民生银行“商贷通”业务，2010年增量利率上浮30%，太原分行利率上浮51%。2010年，随着“商贷通”贷款利率的提高以及业务的爆炸式增长，民生银行的净息差大大提高，连续三个季度排在上市银行首位。

最后，市场各方均对中小企业贷款持一定的政策扶持预期，也导致了各银行集体抢滩中小企业银行业务。相关人士预计，银监会未来的风险权重调整会基本参照《巴塞尔协议II》的相关规定。通过降低小企业贷款的风险权重，银行的资本充足率可以得到小幅提升。

业务创新各有侧重

基于上述原因，许多银行开始克服中小企业风险高和数量多而带来的高成本等缺陷，大力发展专门针对中小企业贷款的业务，通过不同的方式规避风险，并寄希望于为中小企业提供除了贷款以外的增值业务，如上市融资等。不管是国有银行、股份制银行，还是城市商业银行，都以各种创新模式抢滩中小企业贷款（附表）。

建设银行推出了专门针对网络经济的E贷通、E单通和E保通等贷款扶持业务。其中较有特色的是联贷联保业务：3家（含）以上借款人,通过网络自愿共同组成一个联合体,联合体成员之间协商确定授信额度,向建设银行联合申请贷款,由建设银行确定联合体授信总额度及各成员额度,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带责任。而且中小企业只需要由阿里巴巴诚信通客户组建联保体，以联保体成员之间互相担保为依据申请贷款，就不需要提供抵、质押或担保。

通过这一方式，建行不但降低了中小企业贷款业务的潜在风险，同时可以通过一个原有客户成功拓展数个新客户，放射性地扩大贷款目标。截至2010年中，建行中小企业贷款余额为13976.30亿元，同比增速达到15.1%，在公司类贷款中占比达37.0%。到2010年三季度末，中小企业贷款余额达到15125亿元，其中对小企业的贷款余额达到6817亿元，新增小企业贷款1300多亿元，占银行当期全部新增贷款总额的近30%。通过提升中小企业贷款占比，银行贷款议价能力明显提升（图1）。

兴业银行则推出“芝麻开花”中小企业成长上市计划，以中小企业成长上市为主线，根据其在初创、成长、成熟三个阶段的不同需求，在提供传统银行服务的同时，进一步使用投资银行这一金融服务工具，横跨直接融资、间接融资和现金管理等多个领域，定位于为不同成长阶段的中小企业提供相适应的专属金融服务方案。同时，通过对中小企业改制上市流程、客户集群类别、合作扶持渠道的研究，打造了IPO综合服务、集合债务融资服务、工业园区金融服务、担保合作服务等九个金融服务专案，为扶持中小企业成长、上市提供一揽子金融服务。截止到2010年三季度，兴业银行国标小企业贷款余额3564亿元，同比增长32.5%，占整体公司贷款的58.8%。

除了业务上的创新，银行也以配套的组织构架支撑中小企业贷款的快速成长。以小企业金融服务比较发达的江苏为例，辖内较具特色的小企业金融服务专营机构模式有三种：一是专营中心（分中心）模式，这是大多数银行机构采用的模式；二是信贷工厂模式，目前，建行、中行已用该模式在所辖全部二级分行建立了一级部制的小企业专营机构；三是离行式经营模式，如招行设立在苏州的小企业信贷中心。截至2010年6月末，江苏辖内银行业金融机构（含国有、股份制、城市商业银行和农村合作金融机构）共设有小企业金融服务专营机构584家，其中总行级机构设有13 家（农村合作金融机构10家），一级分行设有42家，二级分行、支行（含小企业信贷分中心、特色支行、钻石团队等）有360家，营销人员5000人以上。

民生模式 : 有限资源倾斜

在中小企业贷款上具有先发优势的民生银行，尽管受制于资本充足率，信贷增长相对偏慢，2010年三季度末贷款余额较年初增长12.4%，慢于行业平均水平，但其仍然坚持向中小企业贷款业务“商贷通”倾斜，2010年三季度新增贷款中有87%投向了“商贷通”，较上半年的59%进一步提高（图2、3）。中小企业贷款不仅已经成为了民生银行的重要发展方向，而且在行业内也积累了一定的优势。

与其他迅速跟进、推出类似“商贷通”产品的银行相比，这种优势更得益于体制上的保证，通过理顺事业部与分行之间的利益关系，大企业贷款收归各大事业部，既有利于总行控制风险，又能避免出现分行缺乏做中小企业贷款动力的情况，让分行全身心投入到“商贷通”的发展，将有限的资源投入中小企业业务。

同时，通过商贷通＋民生乐收盈＋民生非凡管家系列产品，每位“商贷通”客户可以带来3个结算户，加上做透家庭，2-3年派生翻一番存在可能。而为了解决资本充足率问题，“商贷通”还通过一系列的手段来吸引存款，以此来改变资金需求主要依赖于公司条线的现状，将其存款派生比率由目前的30%提升至70%，基本实现资金的自我供给。由于这样的存款大多属于结算类资金，以活期为主，因而由此带来的资金成本率上升的压力并不会高于同业。

中小企业贷款范文第8篇

在一次纺织贸易的展会上，罗薇遇到一家面料供应商，正在以七成的折价销售一批产品，这让身为一家服装企业老板的她欣喜不已。企业成立以来，虽然略有盈利不至亏损，但总是经营得不温不火。罗薇查看了整条产业链之后，发现原材料成本过高是其中一个重要问题。这次如果能拿下这批面料，或许企业从此能大有起色。但是由于价格非常优惠，对方要求在一周之内付清所有货款。罗薇这下犯了难，经营得勉勉强强的企业，现金流一直紧巴巴的，一时之间根本无法筹措出大笔现金。展会现场的金融顾问给罗薇支了一招，建议她将生产厂房抵押给银行。

确实，这个时候房产可以帮上罗薇的大忙。在前几期本栏目的《中小企业租房不如买房》中，我们也提到，对于中小企业而言，买房的一大好处就是日后融资过程中的便捷性。那么，中小企业用房产抵押获得贷款到底有何优势?如何申请?贷款成本又是几何呢?

允许多种房产属性

顾名思义，房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且在操作过程中是非常灵活的。

房产抵押贷款的房产既包括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。目前，只要权属清晰，绝大部分银行都接受以上两种性质的房产。

在办理房产抵押贷款过程中，房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已出让、转让地块上房地产的权利人，该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行如上海银行在有担保公司担保的前提下对黄证(以征用划拨方式取得土地使用权的)也是部分接受的。

甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银行可以进行轮后抵押。换句话说，企业是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。

李易的情况比较特殊，当初他是购买的土地，然后在土地上自建厂房。现在，部分厂房尚未竣工，项目却进行到需要资金的时候。对于这种情况，如上海农村商业银行等个别银行也可以接受这类在建工程作为抵押物发放贷款。

财务指标要求低

房产抵押贷款一直被誉为是最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪得虚名，这与它的特点和中小企业的需求高度匹配不无关系。

在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目报表上多多少少有一些不规范。企业主这样做在某一程度上达到了合理避税的目的，但同时却为企业融资制造了点麻烦。

很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表，银行显然没有办法发放贷款。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。

这种情况在中小企业中相当普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷款模式在对企业进行调查审批时，更注重企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级时，财务指标约只占到一半的比重。

效率额度均较高

都说中小企业的商机是谈出来的。不知道什么时候，遇到了什么人，一笔生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。因此，中小企业对资金的需要，往往是来得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审批。

与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之后，还有货后物流、货物保管等等程序和步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放款权限，不需要层层审批。在资料齐全的情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额度放给操作更为安全、成本更低的项目。

随着房地产价值的不断提升，通过房地产抵押融资也是一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然，黄证房产和在建工程的抵押率会相对低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是1000万元，银行也不会发放1400万元的贷款。

中介费用有望减

对小企业而言，除了要求贷款效率高之外，利率也是一个非常敏感的因素。目前，银行对房产抵押贷款执行的是贷款基准利率，但是各家银行会根据不同企业的信用等级以及同业竞争的情况，利率会有一定的上下浮动空间。鉴于该产品对银行风险较小，而且同业竞争激烈，中小企业在议息过程中有相对更为主动的地位。

除了利率这一成本之外，中小企业在贷款过程中也需要支付一定的中介费用，俗称“四费”。这“四费”包括评估费、抵押登记费、保险费和公证费。这一系列费用将会占到整个筹资成本的10％～12％。以一笔500万元的贷款为例，需要另外支付中介费用2万～3万元，这对中小企业来说也是一笔不小的负担。目前，已经有银行正在设计，通过与各单位合作，以团购的形式帮助中小企业节约中介费用。据估计成型之后，节约费用的幅度将在一半以上。

中小企业贷款范文第9篇

关键词：中小企业；商业银行；关系型贷款

从我国构建创新型强国之路来看，诸多高科技中小企业将是支撑其目标实现的重要载体。基于经济学角度来审视高科技企业的资金需求，不难发现：该类型企业资金更多的投放到了研发领域；而研发活动的高风险性，又拉低了企业利润回报的期望值。由此可见，寻求外源性资金供给成为了该类型企业的常态。

然而，从我国目前金融市场结构来看，受到中小企业资信程度弱、抵押品总价值低的因素制约，难以获得商业银行的贷款；与此同时，证券市场创业版上市门槛的限制，也阻碍了绝大部分中小企业的融资机会。在此背景下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，则是值得研究的课题。所谓“关系型贷款”是指：为金融提供的一种特殊的融资服务，即这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。

鉴于以上阐述，笔者将就本文主题展开讨论。文章分为4个部分。

一、中小企业目前的融资困境

我国在转变经济发展方式背景下，提出了大力发展中小企业的战略决策。不难理解，中小企业不仅是高科技、创新型企业的主要存在形式，也是解决我国就业问题的重要出路。然而，战略决策与实际政策却存在着暂时的偏离，其中就包括金融机构的资金融通。

（一）贷款获取方面的困境

从我国中小企业寻求外源性资金的现状来看，仍主要寻求各大商业银行的贷款。对于国有商业银行来说，其本身就具有支持国有企业改革的历史任务。在此基础上，几乎不会将中小企业作为放贷对象。与此同时，当前陆续出现的地方性商业银行，则体现为广泛吸纳资金而集中放贷的现象。不难理解，地方性商业银行受自身资本金充盈率的影响，其规避风险的诉求远大于国有商业银行。从而，中小企业也难以获得稳定的资金供给。

（二）基金获取方面的困境

各地在发展中小企业时，几乎都建立了以政府为主导的发展基金。包括创新基金、奖励基金在内的资金拨付，不仅因数额较小而难以满足企业的需要，更是因诸多“关系性”影响成本的产生，而抬高了该类基金的获取门槛。以某地中小企业为例，每年依靠自身专利可向政府获取20万的创新基金，而当专利失效则可以通过向高校“借”专利，来获取今后的基金。不难看出，这就使得中小企业在基金获取方面面临着不公平的环境。

二、应对困境关系型贷款的优势

从第一部分的阐述可知，中小企业目前面临的主要困境，还是在于贷款获取方面。尽管国有商业银行存在着业务惯性，以及地方商业银行具有强风险规避特质。但根源还是在于，中小企业的还贷能力难以获得金融机构的认可。

然而，在关系型贷款形式下，伴随着信息不对称效应的降低，将有力推动银行与中小企业间的合作意愿。关系型贷款的构成须同时满足三个条件：（1）金融机构收集的信息是私有信息，区别于现成的公共信息；（2）信息的收集是通过与中小企业的长期多方位的关系来获得；（3）信息始终保持其私有性。由此可见，关系型贷款的优势如下所示：

（一）取消了实物抵押形式

中小企业寻求银行贷款的软肋，便是实物低压制度使然。根据目前抵押制度规定，中小企业须将自有固定资产作为抵押物，其价值须在银行方面的评估下来确认。然而，我国中小企业在创业之初，往往通过租赁厂房和设备的形式来开展生产。即使在走向上升阶段时期，固定资产投入仍在严格控制范围内，只因其将产生沉淀成本而影响企业的产品转型。在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行更关注中小企业的诚信、产品市场前景、企业发展趋势等要件。从而，增强了银行放贷理性。

（二）实现了重复博弈均衡

在合作博弈问题的引导下，笔者认为：中小企业与银行之间惟有形成长期互动，才能使银行获得企业的专属、私人信息；而这本身就属于重复博弈范畴。根据博弈论的纳什均衡解所示：在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作）。这一点明显优于现存的，以抵押为基础的单次贷款模式。因此，根据纳什均衡解（背叛，背叛）可知，该金融风险系数将更大。

由此可见，在对关系型贷款的优势有所认识之后，就面临着中小企业关系性贷款的机制构建。

三、中小企业关系性贷款的机制构建

具体而言，可以从以下两个方面建立起机制来。

(一)建立关系型贷款的风险防范机制

1.完善中小企业信贷管理制度。考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，通过信用评级、激励机制等进行全方位的改造，专门开发信用评估体系，制定标准化的作业规范和授信标准。信贷员可以走访企业。按风险评定标准将潜在客户分类，实现主动上门营销。

2．坚持双人授信调查、实地调查、实质重于形式的原则，以收集企业“软信息”。基层经理、信贷员在开展授信调查时注重从多角度、多渠道收集信息。并通过向知情人士、行业协会、上下游客户等进行调查，对产业链条上中小企业客户的基本情况进行交叉印证，以提高信息的可靠程度。

(二)金融机构要建立中小企业贷款服务中心

1．设立地区信用评估人，减少信息成本。中小企业贷款服务中心在企业所在地选取村长、镇（区）长等作为区域人。通过地方人提供的资信服务，银行便拥有了了解企业的内部信息优势。并且还可以通过地方人有效监督借款人事后的行为，减少贷款后的道德风险。

2．设立区域经理人，下放权利减少交易成本。中小企业贷款服务中心可选择基层业务经理，作为区域经理。区域经理之下可设3、4名职员，会计员、出纳员及文书。赋予区域业务人其决策监督权，只要是贷款符合一定的要求，且在一定额度范围之内，加上有地区信用评估人的资信证明，区域经理人就可直接审批，省去中小企业贷款的复杂程序，减少交易成本。

四、处于我国金融环境下还应思考的问题

从我国当前金融环境来看，以上关系型贷款能否实施还需要对几个问题进行思考。因这些问题已超出本文的阐述范围，故只是在此提出。具体而言：（1）相应的立法问题。我国金融改革正在进行，而金融改革的关键要件便是调整金融法律、法规。笔者看到，目前针对私人信息能否作为“抵押”形式的法规仍不明确，这将影响到银行的风险规避。（2）针对商业银行的激励问题。放贷属于商业银行的资产类业务，目前看来银行处于绝对的强势。从而，如何使银行有兴趣来开展关系型贷款业务，则须给它们一个充分的理由。

五、小结

在我国目前金融环境下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，是值得研究的课题。关系型贷款具有：取消了实物抵押形式、实现了重复博弈均衡的优势。从而，在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行增强了自身的放贷理性；同时，在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作），相对于以抵押为基础的单次贷款模式，降低了银行放贷的风险系数。

参考文献

[1]苗伟伟.信息不对称下中小企业关系型融资SWOT分析[J].现代企业文化,2011( 27).

[2]张文君.基于关系型贷款的中小企业集群融资模式[J]. 山东工商学院学报,2011,(5).

中小企业贷款范文第10篇

笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。

笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。

中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？

由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

1、资本空壳

有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。

2、抽逃税收

有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？

3、抱着金娃娃的赚不到钱

最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？

4、应收账款或库存过大

有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？

一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

1、银行信用

包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！

2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。

企业还要把握好以下12个指标：财务结构：

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%.

偿债能力：

3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%.

5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。

现金流量：

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

经营能力：

8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。

经营效益：

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%.一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款？

时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》最近的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点：

1、安分守己，决不越轨。

作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。

2、稳抓稳打，步步为赢。

经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。

3、把握工具，灵活运用。

面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。

企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。

4、认准一家，朋友交到底。

有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。