银行信贷主管履职报告范文
时间：2023-03-02 10:12:55
银行信贷主管履职报告范文第1篇
【关键词】信用东莞 信用体系
一、东莞社会信用体系建设试点运行现状
在东莞市“三打两建”工作中，石龙镇被定为全市社会信用体系建设试点单位。石龙镇目前已经制定了《社会信用体系建设试点工作方案（初稿）》，并不断对方案（初稿）进行完善和细化。石龙镇将以“食品药品”、“企业信用”为主要内容开展信用信息平台的建设，并结合“智慧石龙”建设，制定统一的信用信息共享目录，充分利用各单位部门的联动，整合信用信息资源，同时计划在两个重点信用信息平台建立起后，逐步打造个人和政务信用体系建设工作。
石龙从2008年开始在牲畜产品经营户中建立起信誉评价制度。在过去的四年里，A级经营户在行业内起到了很好的示范带头作用，为建立完善的社会信用体系打下了良好基础。今年石龙共新增12个A级经营户正式挂牌，其中有五家是从B级调升至A级。这意味着这些经营户销售的产品均通过石龙定点屠宰场等正规途径采购，在评价前连续三年没有销售私宰肉、不合格肉品等违法、违规行为。牲畜产品经营户信誉评价制度自2008年实施以来，至今一共有136个经营户获得过A级资格，确保了石龙入场肉食品的质量。牲畜产品经营户信誉评价制度从高到低划分为ABC三个信誉等级。其中，A级经营户最优质，会挂牌经营。这个制度为在业内建立完善的社会信用体系打下良好基础，是石龙镇“三打两建”工作的重要内容之一。信誉评价制度不仅有助市民选择优质经营户，选购放心产品，同时能有效促进经营户自觉、规范、诚信地经营。
石龙社会信用体系建设试点工作开局良好，取得了阶段性成果。在下一阶级的信用体系建设试点工作中，石龙着重研究“处理违反诚信信用系统行为”的“处置联动机制”，并建立起“诚信宣传教育机制”，营造起全社会关心、支持、参与信用体系建设的良好氛围。
二、东莞社会信用体系建设存在的问题及应对
石龙镇在开展试点工作中遇到了一些困难，如信用信息流动不畅，信息在区域、部门与行业之间分割与垄断的情况较严重，大量应依法公开的执法、政务信息不能以便捷、有效的形式向社会开放，如何确保企业信用平台长期有效运行，食品药品流通行业市场监管及执法存在困难、法律法规不完善等，建议市政府组建信用体系建设专家组，统一制定“信用东莞”方面的宣传教育指引。面对以上问题我们需要做的是：
（一）注重转变职能，让价格诚信评比融入社会。为确保价格诚信评比活动正面引导经营者加强自我约束，自觉规范价格行为，达到建立市场价格诚信体系的目的。市物价局注重在开展活动中转变政府职能，委托市价格协会主办，东莞市汽车维修行业协会协办，邀请新闻媒体参加，市物价局和交通局提供业务指导和评比服务。
（二）认真组织评比，让价格诚信评比引领行业。为使价格诚信评比活动能够引领汽车维修行业诚信体系建设，向全市汽车维修行业普发了《关于在全市汽车维修行业开展价格诚信评比活动的实施方案》1000份，并以自愿为前提，在广泛宣传的基础上，通过汽车维修企业自荐、汽车维修行业主管部门或汽车维修行业协会推荐等办法，将自愿参评的单位吸收到价格诚信建设活动中来，指定专人负责与参评的单位联系，并指导其建立健全价格管理制度，落实价格诚信措施。
（三）抓好总结推广，让价格诚信建设成为体系。通过在全市汽车维修行业开展的价格诚信建设评比活动，市物价局就如何发挥汽车维修行业协会的自律、咨询、评议和监督作用，汽车维修行业信用状况公报，建立会员企业价格信用档案等手段，引导企业坚守价格诚信进行了有益的探索。
三、东莞社会信用体系建设的措施
（一）完善社会信用体系建设的相关标准规范。
人民银行信贷征信系统维护金融稳定、防范信贷风险的重要效能日益显现。人民银行信贷征信系统的核心是实现了企业和个人信贷信息在商业银行间的全面共享，从而有效提升了商业银行防范和控制信贷风险的能力，是人民银行维护金融稳定、促进金融发展的重要基石。为此，人民银行出台了一系列的管理办法、业务规范、技术标准，以确保信贷信息的采集、报送、更新、查询、应用的制度化、规范化和长效性；同时，配套建立了数据质量保障和考核机制，以确保信贷征信系统的生命力和公信度。
（二）完善社会信用体系数据管理机制，数据质量稳步提升。
1.完善数据采集质量保障机制；2.完善数据采集质量考核机制；3.完善数据采集质量激励机制。
（三）推动社会信用体系信息作为政府职能部门履职的重要参考。
推动信用报告应用于东莞市金融工作局的融资性担保公司和小额贷款公司高管人员任职资格审查、东莞市委统战部的非公经济代表人士综合评价等，为市委市政府相关职能部门履职提供信息支持。
（四）探索建立社会信用体系与政府部门信用信息系统之间的信息交换共享机制。
加强与东莞市住房公积金管理中心等非信贷类信息源单位的联系，巩固与此类单位以信息共享协议为基础的长效机制。截止2012年11月，共有1390301、14620条个人和单位公积金交缴信息纳入信贷征信系统。
（五）加强社会信用体系宣传，增强社会公众社会信用理念。
人行东莞中心支行组织、参与一系列的征信宣传活动，先后开展和参与“信用关爱日”、“和谐金融·幸福东莞—东莞金融业保护金融消费者权益现场宣传活动”等一系列宣传活动，有效营造“重信用，讲诚信”的社会氛围。
参考文献：
[1]国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见[J].辽宁省人民政府公报，2007，09.
[2]许文彬，陈炜.中国信用体系转轨的经济史视角考察[J].当代经济科学，2008，（02）.
银行信贷主管履职报告范文第2篇
（一）内源性风险
1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。
2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。
3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。
（二）外源性风险
1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。
2.政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。
3.法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。
二、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议
（一）构建高效的信贷风险预警体系由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法(AHP)和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。
（二）健全风险管理内控机制
1.完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能
。2.强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。
3.加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。
（三）完善信贷业务管理体系
1.探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。
2.健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。
3.进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。
（四）增强独立经营能力村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。
（五）建立配套的法律法规体系村镇银行与其他商业银行一样，也以追求营利为目标，但不同之处在于村镇银行以服务我国“三农”事业为根本宗旨，并在经营规模、客户群体、产权结构等方面存在一定的特殊性。为防范降低村镇银行信贷风险，国家应在综合考虑农村地区信贷风险情况和村镇银行自身特殊性的基础上，建立与之配套的法律法规体系，如：以法律法规形式明确村镇银行在服务“三农”事业中的信贷市场定位、营业范围、经营领域，以及村镇银行与地方政府间的关系，以期在进一步规范村镇银行信贷业发展的同时，为确保村镇银行的经营独立性得到有效维护、与之相关的优惠政策得到真正落实提供法律支持。
银行信贷主管履职报告范文第3篇
一、存在问题
由于自身局限，管理能力不强，只是自身埋头苦干，缺少领导能力。作为副行长重点应突出监督管理、业务经营、风险防控，对履职内容应进一步梳理、简化，整合信贷主管的常规性工作要求，减少重复性日常事务。作为行领导之一，要保持清醒的头脑，谨防陷入事务圈子，要抓住主要矛盾，才能掌握工作主动权。要紧抓资产安全、防范风险、业务发展、队伍建设四个重点，力求取得新的进展和突破。
二、努力方向
（一）、率先垂范，加强学习，保持自身各方面素质过硬。
首先，自觉加强政治理论学习，提高自身修养。带头认真学习邓小平理论、“三个代表”重要思想，学书记有关重要讲话和科学发展观、十七届四中全会关于加强党的执政能力的决定等，进一步提高了自己的理论水平与政治素质，保证自己在思想上和党保持一致性，强化廉洁自律的自觉性。认真学习银行新出台的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，将进一步提高自己的工作执行力。其次，在业务学习方面，要不断的总结经验，自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，积累自己的业务知识。通过勤奋学习，刻苦钻研，掌握岗位基本知识和基本技能。
（二）、强化质量，优化结构，进一步加强信贷管理工作
1、合理确定贷款投向，提高新增贷款质量
根据总行的信贷政策，按照企业法人统一授信管理办法和授信业务操作规程，我带领公司业务部的有关人员从地区的实际出发，确定业务发展的主攻方向，即将贷款集中投放到一批效益好，信誉高，低风险，能给我行带来存款和效益的重点业务和优良客户，两年来，正是本着这样一个经营原则，为我行的最大存款客户——股份有限公司办理贴现业务笔，金额万元，收益万元，从而优化了我行的信贷结构，提高了信贷质量。
2、严格按制度办事，控制操作风险。
在具体信贷工作中，自己带头严格执行贷款的“三查制度”和“审贷委员会工作制度”，本着实事求是的原则加强贷款的过程管理和控制。一是要求调查人员认真分析借款人的经营状况和还款能力严格剖析贷款的潜在风险，如实起草调查报告，确保贷款调查真实、客观、全面，为信用审查提供真实资料，一年来在调查环节否决的贷款就高达笔。二是要求审查人员，严格信贷项目的审查，坚持科学的评价方法，并把鉴别企业财务资料的真伪做为工作重点，所有项目必须做到民主决策，坚持信审会工作制度，严格控制道德风险。一年来我行共审查贷款笔，上报分行笔，否决笔，信贷审查人员真正行使了自主决策权力。三是要求贷后管理人员，加强对信贷项目贷后跟踪检查，确保贷后检查及时、准确、有效。并从风险防范的高度，每季写出有价值的检查报告，及时发现和反映企业经营状况和重大变化，并将贷后检查报告及时录入信管系统，归入贷款档案。通过跟踪检查，掌握第一手材料，使信贷管理工作井井有条。
（三）、明确各个岗位职责，抓好事后监督工作
组织员工认真学习了总、分行及我行事后监督工作的有关规定，明确监督工作的任务、范围及重要性，使每名督查员都深感责任重大，确保监督工作质量。通过事后监督部门下发整改通知书，有利地规范全辖会计、储蓄工作，同时，督查人员在审单过程中不停留在表面，而是举一反三考虑问题，注意跟踪差错处理，深究事故隐患，对重大问题及时向领导汇报，使事后监督工作真正成为我行防范业务风险的一道坚强防线。
（四）、内强素质，外树形象，强化员工队伍建设
没有一支能征善战的工作团队，做好新形势下的金融工作难以想象。首先，抓好员工的在职培训，规定每个员工每季必须脱产学习一定时间，或者每年累计培训不少于一定时间。员工学得越多，掌握的知识越多，让员工受益的同时，银行受益更大。因为员工知识的增加，技能的提高，是银行业务发展和利润增加的先决条件，建立一整套组织有力、设施齐全、师资雄厚、管理科学的培训制度，及时进行生产力再造。
其次，完善好两个机制：惟才是举、不断优化的用人机制与科学发展、不断完善的绩效考核机制。选拔工作绩效等各方面表现突出的优秀青年员工，进入学校脱产学习深造；建立能上能下，能进能出的用人机制，实施竞聘上岗、优化组合、岗位流动等行之有效的改革措施，形成干部职工能上能下、收入能高能低的竞争环境；同时，在人才的选拔上，坚持公开、公平、公正的原则，在动态竞争中选拔人才，做到惟才是举，量才录用，真正建立起“能者上、平者让、庸者下”的用人机制；最后，建立科学的绩效考核体系，通过奖优罚劣、奖勤罚懒，发挥绩效考核体系的激励约束作用，充分调动员工的主动性，有效提升服务质量。再次，树立好三种作风：强化工作责任意识，树立领导实干作风；强化团队协作意识，树立骨干实干作风；强化爱岗敬业意识，树立员工实干作风。
银行信贷主管履职报告范文第4篇
村镇银行的信贷风险是指村镇银行在从事传统信贷业务或其他表外业务的过程中，由于贷款对象经营状况、财务状况的多变性以及外部不确定因素的影响，不能按期收回贷款本金和利息或实际收益小于期望收益而承受损失的不确定性。信贷风险会造成村镇银行出现大量不良贷款，在危及资产存量安全的同时，使信贷资产质量整体恶化，甚至可能引发村镇银行倒闭。根据风险来源的不同，大体可以将村镇银行信贷风险划分为内源性风险和外源性风险两类。
（一）内源性风险
1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。
2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。
3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。
（二）外源性风险
1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。
2.政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。
3.法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。
二、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议
（一）构建高效的信贷风险预警体系
由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法(AHP)和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。
（二）健全风险管理内控机制
1.完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能。
2.强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。
3.加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。
（三）完善信贷业务管理体系
1.探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。
2.健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。
3.进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。
（四）增强独立经营能力村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。
（五）建立配套的法律法规体系村镇银行与其他商业银行一样，也以追求营利为目标，但不同之处在于村镇银行以服务我国“三农”事业为根本宗旨，并在经营规模、客户群体、产权结构等方面存在一定的特殊性。为防范降低村镇银行信贷风险，国家应在综合考虑农村地区信贷风险情况和村镇银行自身特殊性的基础上，建立与之配套的法律法规体系，如：以法律法规形式明确村镇银行在服务“三农”事业中的信贷市场定位、营业范围、经营领域，以及村镇银行与地方政府间的关系，以期在进一步规范村镇银行信贷业发展的同时，为确保村镇银行的经营独立性得到有效维护、与之相关的优惠政策得到真正落实提供法律支持。
银行信贷主管履职报告范文第5篇
一、寓监管于服务，创新监管方法
1、丰富评估内涵，深化评估体系。以风险评估为抓手，深入了解辖内银行业的风险状况和业务发展情况，充分发挥评估例会作用，突出重点，强化评估“回头看”和督查，狠抓评估意见的落实整改，组织开展调查（检查）项目3个，督导开展自查项目3个，自查发现违规问题5个；锁定问题2个，年内已落实整改2个，发出《监管意见书》《风险提示》各1份，提出关注或整改的问题20个，年内已整改16个，切实提高评估水平。将社会综合治理列入评估内容，联合开展银行业安全评估活动，逐一检查了辖内147个网点。针对非法金融业务活动与逃废银行债务联系性不断强化的特点，一是及时向银行业机构发出《风险提示》，严防非法金融业务活动向银行业转嫁风险。二是要求加强审慎授信和风险控制意识，密切关注贷款资金流向。三是立即开展风险排查，重点排查授信企业或个人（包括关联企业或者关系人）、银行内部员工是否介入非法金融业务活动，有否逃废银行债务迹象，并提出相应的风险防范及处置措施。四是建立联动机制。要求辖内各银行业金融机构之间建立沟通平台，共促银行业合法合规经营。经排查，截至11月末，辖内潜在逃废银行债务新迹象的共有10户（含2户企业法人），信用余额2430万元；暂未发现银行业在职从业人员直接或间接从事非法金融业务活动。
2、探索金融服务空白点乡镇派驻农贷客户经理制，致力完善农村金融服务水平。**市共有31个乡镇，其中有7个欠发达乡镇无银行业金融机构网点。为进一步改进农村金融服务，督促合作金融机构在金融服务空白点的乡镇推行了派驻农贷客户经理制的惠农措施，负责空白点乡镇的贷款调查、信用村和信用农户评定、信用卡发放等金融服务职能，并建立了相应的信贷考核支农奖励机制，既有效缓解了农村金融资金供需矛盾，又拓宽了合作金融机构金融服务的覆盖面。截至11月末，已派驻4名农贷客户经理，评定信用村7个，信用农户2900户，发放信用卡1100多张，支农贷款885户，余额4150万元，比年初增加903万元。
同时，建立长效机制，确保欠发达乡镇金融服务不减，又解决农民子女的就业问题，定向招聘5个原籍为欠发达乡镇的大专毕业生，充实和加强“三农”服务。
3、指导农合行创建支农多品种贷款，助推新农村建设。一是积极探索新简便的贷款方式，推出农户“住房抵押组合+循环”贷款。即根据农户房产评估价签订三年期最高额贷款合同，按房产的变现能力确定抵押贷款率，剩余比例要求追加保证的组合贷款，实现抵押率最大化，最高可达100%。同时为减少相关费用，简便手续，农户可在最高额借款合同的有效期限内，凭本人身份证随还随贷，使农户达到了经济效益最大化。截至11月末，已发放此类贷款302户，签订最高额合同金额1.4亿元，余额1.15亿元。二是与政府联动，开发推出“农民脱贫贷款”。针对年初由市政府确定13个欠发达乡镇扶贫贴息贷款的总额，由农村合作银行分支机构与当地乡镇分管领导、村长等进行批量贷前调查，确定扶贫贷款农户对象；根据农业生产的季节特点、资金需求等，在风险可控的前提下合理确定贷款额度、贷款期限；贷款利率实行财政贴息、**农合行让利等优惠政策，向农户收取月利率为3‰，使贫困农户真正享受到低成本的生产经营资金。截至11月末，发放农户扶贫贴息贷款1122户，余额2508万元。
4、审慎处置非法金融业务活动，为社会稳定、经济良好发展构筑和谐金融环境。针对辖内民间借贷异常活跃，高息借贷和非法金融业务活动有所抬头的社会现象，及时提请政府及有关部门加强对辖内非法金融业务活动的警示，做好早期风险识别。以“送金融知识下乡”活动为载体，发放宣传资料，讲解金融法律法规、非法集资的本质、表现形式等。借助新闻媒体持续宣传非法金融业务活动的危害性，切实增强了广大市民的风险防范意识。协同分局在非法金融活动比较活跃的乡镇召开防范和打击非法金融业务活动宣传推进会，对该镇机关干部和各村(社区)的村干部共450余人进行业务指导，取得了较好的效果。公开举报电话，落实各乡镇进一步加大宣传力度，悬挂横幅，深入排查，切实形成防范和打击非法金融业务活动的良好氛围。协助政府制定《**市处置非法金融业务应急预案》。走访重点乡镇，督导打击和处置非法金融业务活动工作。会同公安、工商等部门对辖内23家担保公司进行联合突击检查，查处1家担保公司涉嫌非法办理金融业务活动。
二、狠抓合作金融监管，推进法人治理建设
1、抓监管意见落实到位。根据2006年农合行综合风险评价情况，基于全面有效揭示风险底细的思想，及时发送监管意见书，找出了潜在风险源，梳理了19条具体监管意见，并要求将整改落实情况及时报告我监管办。推行季度监管会谈制度，按季到**农村合作银行召开由该行领导班子成员和职能科室主要负责人参加的会谈会，掌握其内部管理、业务发展以及监管意见落实等情况，并根据日常监管要求提出针对性的措施，为有效整改落实指明了具体方法和时间进度，促使强化审慎经营意识。截至11月末，已落实整改15条，剩余4条正在整改之中。
2、抓内控措施管理到位。采取季度会谈、明查暗访、现场督导、约见谈话等多种方式，督促该行以内控制度建设、风险控制系统、案件专项治理工作为重点，扎实开展合规建设和风险管理年，共梳理制度185个，新增、修订《**农合行内部控制评价办法》《**农合行不良贷款问责制》等内控制度文件27个；共征集风险点78个，提出落实相应整改措施37条，力促内控管理上新台阶。督促完成了合规部门设立和人员的配备工作，全面推行了主办会计委派制，试点推广信贷主管派驻制，统一建立了呆帐核销档案和台帐，切实加强合规文化建设，为建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制奠定基础。
3、抓“三会一层”履职到位。定期听取高管履职情况，促使完善“三会一层”议事规则，充分发挥“三会一层”及各委员会的职能作用，进一步牢固了“经济资本管理”意识。完善外部审计、三方会谈制度，突出对“三会一层”尽职考核和问责。规范信息披露工作，促成监事会负责信息披露质量，将信息披露情况置于营业场醒目处供股东查阅。对非执行董（监）事进行金融知识、法人治理结构进行4次专题培训，健全了非执行董（监）事和独立董事知情权保障制度，促进提高履职意识。督促健全考核机制，实行内控制度与业务经营双线双重考核，激励各级高管人员和从业人员主动参与法人治理建设。
通过持续有效的风险监管，**农合行进一步明确面向“三农”、面向社区、面向小企业、面向地方经济建设，打造一流的“社区银行”和农村金融服务的“便利店”的市场定位，彰显了强劲的发展势头。截至11月末，该行各项存款余额达74.39亿元，比年初增加20.71亿元，增长38.58%，市场占有率19.71%，比年初提高了2.37个百分点，增量稳居辖内各银行业金融机构首位。各项贷款余额51.97亿元，比年初增加9.08亿元，增长21.2%。其中农业贷款余额34.46亿元，比年初增加3.01亿元；小企业贷款余额达12.2亿元，比年初增加5.99亿元，占贷款总增量的65.97%。不良贷款（五级分类）余额12126万元，不良贷款率2.33%，比年初下降1.62个百分点。
三、狠抓“三项治理”，严格风险防范
召开专题会议部署辖内银行业案件专项治理、银行业社会治安综合治理、治理商业贿赂等，促使其及时开展全面排查潜在的薄弱环节。走访了银行业金融机构，指导督查“三项治理”开展情况，对监管意见的落实情况进行“回头看”，深化案件专项治理工作。督促加强对制度建设和执行的管理，提高制度执行有效性，强化监督制约和问责力度。同时针对易发案件环节，及时部署辖内机构开展加强现金和金库业务及ATM机具安全防范的自查工作，深入剖析潜在案发隐患，增强现安全警报设施的配置及管理，确保安全运行。授权开展邮储存单质押贷款的现场检查，走访13个网点，促使其巩固合规意识、风险意识、责任意识，配合邮储体制改革。将案件专项治理开展情况纳入市场准入初审环节的重要内容，促使形成良好内控文化。全年共完成了增设1台离行式ATM、8家网点迁址意向、6家网点迁址、1家机构升格、9位高管任职资格的初审工作。
四、加强特色调研，提高窗口指导
针对辖内资金供需矛盾日益突出的实际，加强对造船等新兴支柱行业的调查，动态报导银行信贷、民间投资、民间借贷新情况。如《在建船舶抵押贷款急需政策推动》一文，得到省政府领导的批示后，并专题组织分析调查组来乐进行深入调查，切实做到了调研为有效监管、金融发展、领导决策的目的。全年发出调研5篇，信息20余则，被省政府录用调研1篇、信息2则；被省局录用信息2则。
及时分析辖内潜在的风险隐患，反馈监管信息，引导辖内银行业金融机构进一步落实国家宏观调控政策；密切关注重点行业的贷款风险，引导推进小企业贷款，强化结构性“抓降”，确保信贷有效有序投入。督促银行业金融机构密切关注担保公司、典当、投资机构的风险防范情况和运作情况，做到了信息互通、措施联动，全面推进“抓降”工作。截至三季末，辖内不良贷款（五级分类）余额2.21亿元，不良率为0.6%。
五、深化廉政建设，塑造文明形象
1、坚持“两手抓，两手都要硬”的方针，加强党风廉政建设。以巩固扩大先进性教育活动成果的契机，深入开展作风建设，切实塑造文明、廉洁的监管干部形象。推出“面对面述职，背靠背述廉”活动，增强办事处廉政建设，真正将廉政文化建设纳入办事处内部发展的总体规划，进一步纯洁银监队伍。认真遵守《中国银监会工作人员守则》，积极宣传立足本职，纪律严明，服务高效的良好作风，依法监管理念得到进一步巩固。组织开展“三守”教育月活动，认真开展“三项清理”，学习银监会工作人员履职问责试行办法等，对制度落实情况进行梳理。严格工作，全年共已核查4份资料，做到件件有回音，切实把党风廉政建设及反腐败的各项工作措施落到银行业系统。
2、以贯彻落实“作风建设年”和“送金融知识下乡”主题活动为契机，深入开展“文明单位”创建活动。深入**市南塘镇鲤鱼山村开展为期一周的蹲点调研活动，通过召开专题座谈会、访贫问苦、参与农村生产劳动、牵线搭桥，要求当地农村合作银行积极推广小额信用贷款、联保贷款，做好“信用村”建设和“信用户”的评定，推动新农村建设。以“三守”教育为载体，深入开展作风建设年活动，狠抓内部管理。部署辖内银行业金融机构开展“送金融知识下乡”主题活动，协助分局和建行温州市分行在**市虹桥镇隆重举行温州银行业“送金融知识下乡”活动**站启动仪式，发出《深入推进“送金融知识下乡”活动的倡议》，有效提高金融知识普及率。以深化“文明单位”创建为载体，牢固“以人为本”创建理念，实施“一岗双责”，规范工作底稿，推进学习型组织建设，造就了一支适应现代银行业监管的干部职工队伍。
银行信贷主管履职报告范文第6篇
关键词：绿色信贷；实践；路径
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2013）06-0071-03
一、银行业监管部门：强化监管引领。着力推动实施
（一）窗口指导，引导银行业机构树立绿色理念
在《内蒙古银行业“十二五”发展规划》中明确要求加大绿色信贷的投放力度。通过窗口指导，充分利用季度经济金融形势通报会等形式公布全区绿色信贷执行情况，明确节能减排授信工作的目标、原则、重点及措施，要求银行业对政府部门表彰、推荐、鼓励的节能环保企业和项目予以重点支持，对限制类和淘汰类的新建项目、未获得环评审批的新建项目等实行信贷禁入。
（二）健全机制，保障绿色信贷政策深入实施
一是健全绿色信贷管理机制。把信贷支持节能减排纳入监管评级和监管问责，将评价结果与银行业机构高管人员履职评价、机构准入、业务审批相挂钩，对节能减排授信工作实行严格的问责制和“一票否决”制。二是完善绿色信贷传导机制。通过年度监管、走访调研和现场检查等方式，不定期地评估各家机构的节能减排授信政策。同时，按年开展产业政策指导和行业风险提示，向银行业公布企业的节能减排目标完成情况和环保合规情况，从2008年起，每年对自治区公布的淘汰落后产能企业的信贷情况逐户进行排查，指导银行业快速退出。三是建立绿色信贷共享机制。加强与发改委、经信委、环保局等相关职能部门的信息沟通和协调，积极构建节能减排和淘汰落后产能信息的交流和共享机制。
（三）定量监测，为绿色信贷跟踪评价奠定基础
为切实防范产业结构调整转型时期行业信贷风险，内蒙古银监局建立两项专项统计监测制度，加强分析和监测。一是节能减排专项统计监测制度。从2007年开始，建立“高耗能高污染行业贷款风险专项统计”和“两高一剩领域重点集团客户监测统计”，动态监测其授信运行变化，为银行业机构提供及时的政策指导和风险提示。二是重点行业信贷风险监测制度。结合全区经济特点和国家调控导向，每年都选取房地产、煤炭、钢铁、风电等作为当前重点监测行业，持续开展对重点行业的政策变化、运行特征和信贷风险的监测分析，及时发出风险提示，引领银行业认真落实相关的政策规定。
（四）战略相向，着力促进向绿色经济升级转型
配合把内蒙古建设成为现代煤化工示范基地、清洁能源输出基地、有色金属生产加工等新型产业基地和生态屏障的战略实施。内蒙古银监局加大对银行业落实《绿色信贷指引》和《绿色信贷工作意见》的督导，实现银行信贷结构调整与经济结构升级良性互动，促进内蒙古把得天独厚资源优势转化为产业升级转型的发展优势。截至2013年一季度末。内蒙古银行业发放用于支持节能减排、循环经济和新兴产业的贷款余额已达1200亿元。如贷款300多亿元支持全区建成了1862万千瓦/年的风电规模，成为全国最大的风电基地，平均每年可节约150万吨标准煤能耗，对改善地区环境、促进节能减排起到了重要的促进作用。
二、银行业金融机构：有效措施跟进。着力寻求突破
（一）公司治理架构体现绿色信贷理念
主要体现在地方法人机构加快绿色信贷战略转型步伐，将绿色信贷要求纳入公司治理结构。上升为公司发展战略。从组织架构、运行机制、产品创新等方面规划绿色信贷的长远发展。如包商银行成立节能减排授信（绿色信贷）工作领导小组，负责全行节能减排授信（绿色信贷）的推进工作。
（二）经营管理行为贯彻绿色信贷要求
银行业根据节能减排的要求和区域经济的特点，相继出台与之相关的信贷政策、授信细则、风险清单等，将环保信息纳入信贷管理全过程，同时运用贷款限额、风险权重以及经济资本等手段促进绿色信贷业务的发展，使辖区银行业信贷政策更趋理性，信贷操作保压鲜明。如工商银行建立了绿色信贷分类与企业评级和贷款质量分类的关联，实现环境与社会风险全流程管理；农业银行建立了两高行业信贷限额管理制度；股份制银行陆续出台了绿色信贷政策实施办法；各城商行明确提出逐步提高绿色信贷占比。
（三）考核问责机制彰显绿色信贷导向
据调查，辖区银行业普遍建立了绿色信贷考核机制和问责体系，例如农业银行对于突破“两高一剩”行业信贷限额的地区，双倍扣减信贷规模：建设银行对“两高一剩”行业的经济资本设置了较高系数，中国银行、内蒙古银行对“两高一剩”行业实施退出管理制度，落实退出责任；兴业银行秉持“赤道原则”，建立了绿色信贷管理团队，实行总、分行双线控制的考评奖惩机制。通过探索银行信贷引导资源配置，影响企业等微观经济主体的行为选择。有效防范环境和社会风险，更好地服务实体经济。
（四）绿色信贷产品和服务品种创新能力不断提升
内蒙古银行业将信贷资源与实体经济发展需求相结合，不断丰富绿色信贷产品。提升绿色信贷金融服务能力，如兴业银行与国际金融公司合作，推出小企业节能减排抵押授信业务，并与包头钢铁集团合作发放全区第一个合同能源管理贷款。包商银行与德国国际金融创新组织（CFIF）在能源效率贷款系列方面进行合作，设计专门产品用于更新设备、优化设计、能源回收利用领域。部分银行还先后探索开发碳排放置换权抵押、排污权抵押等新型的融资产品，以满足科技创新型和节能环保型中小企业的融资需求，支持和培育绿色产业，引导企业绿色发展，积极营造绿色金融与绿色经济共赢的发展局面。
三、绿色信贷现状：困难和障碍尚待破解
（一）对绿色信贷的标准认知尚不统一
、
尽管银监会已经了《绿色信贷指引》，但由于过于原则，对商业银行的绿色信贷行为指导性和约束性有限，各商业银行对绿色信贷的内涵、外延理解并不一致。绝大部分是按照自己的理解制定各自的绿色信贷战略、政策制度、流程和相关产品。致使在推广绿色信贷工作层面缺少统一的执行标准和衡量尺度。监管部门也难以整齐划一评价、考核，亟待需要规范、可操作的制度建设。
（二）对环境和社会风险的承受能力尚存不足
目前银行业金融机构对于环境和社会风险的认识能力、管理能力和管理技术差别非常大，对银监会提出的有效识别、计量、监测、控制信贷业务中环境和社会风险要求，还很难做到全面跟进落实。特别是部分中小法人银行机构承担环境和社会风险的能力还比较弱。而“两高一剩”行业产生的环境和社会风险时刻伴随着银行业信贷风险而存在，国内外形势的不确定性或一个政策的变化都有可能导致此类企业关闭、甚至破产，进而可能导致某一商业银行面临不可承担的风险或不良贷款的急速反弹。
（三）协作和信息共享机制尚待进一步加强
一是监管部门间的协作尚不密切。承担项目审核和环保审批政府职能部门与属地人民银行、银监部门还只是松散型的协作和信息共享，处于各取所需阶段。二是政府职能部门与银行间的信息尚不透明。银行业普遍认为，难以及时全面地掌握企业的环保及安全生产信息，只能要求贷款企业提供。从本地区情况来看，目前缺乏统一的环保政策、安全生产等信息机制，甚至从地方保护角度审慎提供部分环评信息，致使银行获取此方面信息的及时性、准确性和研判能力受到很大制约。因此，项目审批及环境主管等政府相关职能部门与银行业监管部门及银行业金融机构间不能实现更为有效的联动配合，或成为制约绿色信贷发展的瓶颈。
（四）绿色信贷产品的创新与服务尚有待深度开发
绿色信贷产品的设计不仅要吸取传统信贷产品的成功经验，同时要兼顾经济效益、社会效益。更要体现银行的环境与社会责任意识。目前银行业绿色信贷与服务产品绝大部分体现与环评结果直接挂钩上，绿色信贷创新上还显得迟缓，部分在发达地区创新推广的排污权抵押等一些绿色服务产品。在本地区还处于探索阶段，受制于区域经济、资源、技术和人才等因素的制约，还难以开发新的服务产品或借鉴先进地区成熟的产品，绿色信贷还处于初步发展阶段。如探索“碳金融”服务、开发能效贷款、设计与可持续金融产品挂购的理财产品等方面还只是初步尝试，均有待借鉴应用和深度研发。
（五）绿色信贷政策与产业政策尚需寻求最佳结合点
由于各商业银行在实际执行中仍按照行业信贷政策落实绿色信贷政策。对于一些循环经济园区或循环经济类型企业的整体授信。在操作中还存在突破产业政策的困难。如内蒙古的部分重点工业园区、循环经济园区或循环经济类型企业，都是以煤炭一煤焦油为起始产业链，然后形成一个新型、节能环保的循环产业链，而银行在实际项目评估时，必须参考煤炭、煤焦油的信贷政策，而煤焦油又是受限的传统煤化工行业。所以银行在支持循环经济发展上需要与国家产业政策的有机结合。解决好相互挚肘的问题。
四、绿色信贷发展：重在确定现实战略和路径
（一）强化顶层战略设计，促进银行业向新型“绿色银行”转变
在进一步明确绿色信贷标准的基础上，督导银行业金融机构把发展绿色信贷、绿色金融提升为银行业发展战略的高度来认识，强化银行业法人机构顶层规划。促使分支机构积极实践。通过银行业资本配置、绩效目标和信贷产品的优化推动信贷结构的优化，进而发挥信贷杠杆在促进经济结构调整中的作用，实现绿色信贷政策与打造绿色银行、助推绿色经济三者实现良好的契合，促进内蒙古区域经济结构调整和发展模式向“绿色”转变。
（二）强化政银协同联动，为推动绿色信贷提供支撑和保障
从对口角度，要积极向上级反映绿色信贷执行情况、面临的困难，需要各相关高层部门解决问题，提供可操作的配套政策支持。从区域角度，要加强政府相关职能部门与银行监管部门及银行业的联动，联手定期制定绿色信贷指导目录，作为企业信用等级评定和授信的重要信息，为信贷决策提供依据，并推动绿色信贷企业信息库建设，形成管理、评价、贷款、监测一体的协同机制。从良性互动角度，要进一步加强相互间信息沟通，银监部门积极引导银行业定期绿色信贷政策信息，政府职能部门定期产业发展、环境评估等信息，及时通报违规违法企业信息，通过高效通畅的信息平台，全面实现信息资源共享和及时有效。
（三）完善监测评价体系，实现绿色信贷制度化、规范化
尽快建立完善银行业统一适用的能够进行环境和社会风险评价的统计监测体系：制定银行业绿色信贷实施情况关键评价指标，并开展试评价工作，使绿色信贷可量化、可考评、可报告。通过监测和评价，促使银行业不断完善环境和社会风险管理政策、制度、流程和相关信贷管理系统，形成既有利于绿色经济发展，又符合信贷基本原则和运行规律的绿色信贷制度，使得绿色信贷更具有可操作性和可持续性。
（四）建立激励机制，鼓励银行业加快绿色信贷和服务产品创新
银行信贷主管履职报告范文第7篇
关键词：保障性安居工程质量监督管理体制创新
Abstract: according to plan, "1025" period, China will build 36 million sets of supportability live engineering, make the whole nation the town can basically solved the housing difficulties of low-income families. The national construction in affordable housing, but supportability project construction task, time tight, capital of low profits, the particularity, decided its basic construction program without guarantee construction and supervision unit in personnel investment, capital input are insufficient, not bred or bred and not in the position to appear. How to make the quality of the construction supervision and management, what kind of quality supervision and management system is more suitable for the quality of the construction supervision affordable living, we will become the meditation, and corresponding economic forms and the continuous development of science and technology, and to adapt to the modern high-speed development of the innovative methods, must want to exist.
Keywords: supportability project quality supervision and management system how innovation
中图分类号：TU201.2文献标识码：A文章编号：
1、保障性安居工程建设的现状及面临的种种问题
“十二五”期间，全国保障性安居工程的建设任务是3600万套，实行这一任务意义重大，这既是经济任务也是政治任务，是政府向全国人民作出的保证，更是民生的保障。建设保障性安居工程的目的，就是能使城市低收入家庭能“住有所居”，是住房困难家庭的居住条件能够改善，这关系着社会的和谐安定发展。在新的保障性安居工程之中，我们要本着质量过硬、群众满意的目标，建设能够经得起历史检验的工程。
然而由于保障性安居工程的特殊性：建设任务重、时间紧、资金缺、利润低，决定了基本建设程序得不到保证，施工、监理单位人员投入、资金投入等方面存在不足、不履职或者履职不到位等；有些施工、监理单位为了获取更多的利润，还有偷工减料、转包分包、违法挂靠、私刻公章逃避总公司监管等现象的出现，致使工程质量低下。
1.1基本建设程序得不到保证
由于保障性安居工程具有它的特殊性，工程建设过程中，地方政府面临着很大压力：工作量大、工程分布广、工期紧、征地难、计划开工率跟不上、工程竣工率效果不理想；加上征地难、规划滞后、招标投标工作时间长等与各级政府要求的开工率和竣工率存在明显冲突。为了能够完成建设任务，地方政府往往在工程规划、施工图审查、报建报监、招标投标、施工许可、工程竣工验收备案等基本建设程序不全的情况下就盲目施工，造成各个环节工程质量监管的缺失，甚至有的地方政府将质量监督部门看做“绊脚石”，不允许监督部门进行现场检查，来规避正常的工程质量监督。
1.2保障性安居工程的资金欠缺
保障性安居工程所需要的资金主要来源于地方政府，而地方政府的项目资金主要来自土地出让净收益、住房公积金增值收益、财政收入、地方政府发放债券及银行信贷等。然而，受国家房地产宏观调控影响，地方政府土地出让净收益、住房公积金增值收益减少，通过发放债券及银行信贷所能融到的资金也低于预期，导致了保障性安居工程的资金欠缺问题。
1.3建设单位积极性不高
由于保障性安居工程建设的目的是使得城镇中低收入家庭能够“住有所居”，其分配管理制度受到严格控制，住房保障申请受理、准入审核、公示制度、轮侯办法以及退出机制等制度没有得到建立和完善，分配程序、分配过程、分配结果等信息公开的透明度得不到市民的信服。这些机制、制度的不完善，使得保障性安居工程在建设和管理过程中存在许多漏洞，造成举报投诉、弄虚作假、变相福利分房以及质量投诉等问题的不断出现，面对这些问题，建设单位往往不知所措，无从管理，加上迫于各级政府的问责压力以及利润的受控制，建设单位对保障性安居工程建设的积极性受到阻碍。
1.4参建各方责任主体质量行为不规范
工程建设中，参与工程建设的建设、勘察、设计、施工、监理以及检测机构的质量行为规范与否，对工程的质量造成很大影响。对于工程参建各方的职责，无论是《建筑法》还是《建设工程质量管理条例》，都作了明确的规定。对于保障性安居工程的质量管理，地方政府及行业主管部门也结合地方实际，充分挖掘潜力，采取了有效的措施。但是，由于建筑市场准入、诚信制度的不完善，工程参建各方在履行各自职责过程中，建设单位不履行基本建设程序，施工单位偷工减料、违法分包转包，监理单位质量监理把关不严，检测单位出具假报告等现象屡屡出现；为了规避地方行政主管部门、总公司的监管，有些分公司、项目部甚至伪造公章，逃避监管。
1.5工程实体质量通病多
相对其他工程项目而言，保障性安居工程的造价比较低，开发商的利润受到严格控制，工程参建各方的质量行为不规范，造成工程存在许多质量通病：混凝土构件出现蜂窝、麻面、露筋，砌体墙面平整度、垂直度不满足施工规范要求，砌体砂浆灰缝厚度控制不严、砂浆饱满度差，屋面、卫生间漏水现象不断出现，水电线管安装不规范等。有些项目还使用“瘦身钢筋”，存在严重的质量问题，甚至造成新房成“危房”。
2、监管体制的创新
工程质量是多因一果的问题, 影响涉及方方面面。但经过多年的研究和经验，可以知道：把工程质量管理好, 必须有一个健全的、有效的质量控制管理体制，这个体制包括三个方面: 一是政府监管, 二是建设单位负责, 三是建筑材料以及建筑机械设备的生产者负责。从现有的建筑市场规则中，依然存在许多的问题，而至实际的规则实施中也存在许多严峻的考验，执法不严、违法不究的现象也还存在。而且作为影响民生的保障性安居工程质量更应该是政府监督的重点，所以，政府要下硬功夫、真功夫完善监督制度，发挥监督管理机构体系的作用，而且要充分利用信息化管理来提高建筑工程的质量监督管理水平，同时要保证这些运行规则的实施。
2.1完善政府监督制度
虽然我国出台了《建筑法》、《建设工程质量管理条例》等法律法规，对于保障性安居工程的质量管理，各级政府及主管部门也做了相关规定，但涉及到保障性安居工程建设质量监督的程序性规定条款较少、操作性不强、缺乏实用性等，所以在保障性安居工程的建设之中，要将各方的责任具体在条文中,同时应使执法程序明确，严格规范监督工作。只有这样，才能使工程建设的各参建单位严格把质量关，在建设行政主管部门和质量监督机构的监督控制之下自觉履行社会责任，自觉遵守法律制度，从而保证安居工程的质量。
在监督制度的制定中，应该坚持实用原则，注重可操作性，遵循实践第一，寻求实践的规律，然后使其规范化、制度化、法制化，充分发挥实际工作人员的积极性和创造性，使法律、法规的形成来源于实践，服务于实践，推动实践的继续进行。科学客观的工程质量评价指标体系是政府监督部门科学决策的基础，如果缺乏评价体系，执法的准则和尺度就难以把握，难以保证执法监督的有效性和权威性、建设工程项目竣工备案评价机制研究、政府质量监督机构绩效评价体系的探讨、建设工程项目实施能力评价研究、建设工程质量实施能力模糊综合评价方法等都要有明确的规定，才能保证政府部门的监督人员有法可依。在法律制度的制定中，可以多借鉴国际市场的规律，学习其建筑质量监督方面的关法律、法规，注重法律、法规的实用性和完整性，更有效的发挥政府的监督职能。
2.2发挥监督管理机构体系作用
在履行政府质量监督管理体系作用的时候，一定要确认政府监督地位。使政府的监督工作与施工、监理单位的质量责任完全分开。二是明确质量监督重点。在监督的过程中，要知道应该关注的重点是什么，不能面面俱到，否则到最后什么都没有做好。三是充分发挥现有质量监督人员工作的积极性和主动性。工程质量监督工作的好坏关键取决于一线监督人员的服务意识、工作能力和素质，因此，应当设置监督人员激励机制，建立监督人员的工作绩效评价机制和分级管理机制，通过考核监督员的工作能力，合理划分监督人员级别，并辅之以经济待遇，通过激励制度来提高监督人员的工作积极性、主动性和服务意识。
在履行建设工程监督管理体系中，要加大层级监督检查制度，上级住房城乡建设主管部门要加大对下级住房城乡建设主管部门行政执法工作的指导、监督和检查，及时发现并纠正当前存在的主要问题和薄弱环节，查办和督办重大违法违规案件。对发现的违法违规行为不立案、不查处的，要追究有关人员的责任，解决轻重不分，治标难治本的问题。
2.3通过信息化提高工程质量监督管理水平
要提高建设工程质量的监督效率，必须将现代化的信息技术创新运用到政府对建设工程质量的监督管理工作中，使建设工程质量的监督管理实现信息化。在工程建设当中，信息化管理是技术管理的一项重要内容。建设、勘察、设计、施工、监理等各方主体分工不同，责任也并不同，但是其目标是一致，就是把工程保量保质的完成，向市民提供合格的工程。有关试验、质量检查等数据资料应及时传递和交流，以便各方及时掌握工程施工质量信息资料，共同采取有力措施进行预防或补救，也可以通过试验数据进一步优化设计，在施工过程之中，及早解决所存在的隐患；也方便工程质量监督管理部门随时掌握工程建设质量情况，对工程建设的各个环节所产生质量数据进行登记、储存、分析；随时对工程质量进行监督检查和执法管理。
2.4强化部门联合执法，加大违法违规处罚力度
作为工程建设的管理部门，涉及到建设、工商、质量监督局等部门，这些部门的监督管理履职情况，将直接关系到建设工程的质量。然而，对于一个建设工程项目，从这些部门各自的职责来看，工商部门可以对建筑材料、设备的生产厂家的营业执照进行检查；质量监督局可以对建筑材料、设备的生产厂家或商生产和销售的产品质量进行情况检查；而作为建设工程质量的直接主管部门，建设部门可以到工程施工现场对建筑材料、设备开展质量专项检查。但是，从建筑材料、设备的生产到使用的过程当中，这些建筑材料、设备已经经多次周转，不能保证建筑材料的“原始性”，仅仅靠单个部门的执法是不够的，必须建立一个多部门联合执法机制，强化联合执法，从源头抓起，加大对建筑材料、设备的检查督查力度，严把质量关，坚决处理违法违规行为，确保用到工程的建筑材料、设备合格；坚决把不具备资质资格的单位和个人清出建筑市场，并将处理结果及时通过媒体向社会曝光；构成犯罪的，提请司法机关追究刑事责任。
3、创新体制有效性分析
为了切实提高保障性安居工程质量，让老百姓真正住上放心房、满意房，政府部门严格实行政府监督功能，建立和完善相关机制和制度，在实施过程中充分体现出政府工作的便民、利民原则，凸现政府工作的服务职能。在建设保障性安居工程的过程中，地方政府可以通过发放地方证券等形式来加大资金的来源和投放力度，促使建设单位在各种政策体制的约束之下，更积极的投入工程的建设之中。促使政府工程质量监督工作尤其是各级建设行政主管部门、质量监督机构工作的程序化，严格了质量监督工作的管理模式，提高工程质量监督人员的责任心和主动性，同时也为工程质量责任追究制度、责任落实到人提供了依据。
4、结束语
保障性安居工程是利国利民的大事，创新建设工程质量监督机制 ，加强工程质量监管是一个复杂的系统工程，它涉及的层次多、范围大、角度广，它不仅仅是建设主管部门一个部门就可以建立起来的。需要着重指出的是，要建立这样的机制，还需要做很多深入细致的研究工作，也需要一定的实践来进行摸索和总结。
参考文献：
[1]潘延平 建设工程质量政府监督体制改革机制创新思考[J] 建筑施工 2009(12):1100-1103
[2] 吴神宗 建设工程质量政府监督影响分析[J] 合作经济与科技 2009(12上)：47
银行信贷主管履职报告范文第8篇
关键词：影子银行;洗钱风险;研究
中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2016）02-0051-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.11
一、影子银行基本内涵
（一）涵义
影子银行（Shadow Banking System）的概念由美国太平洋投资管理公司执行董事麦卡利（McCulley）在2007年美联储年度会议上首次提出，他认为影子银行是“从事银行业务却没有收到政府监管的各类实体的活动之和”，包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券、保险公司、结构性投资工具（SIV）等非银行金融机构。国际货币基金组织在2008年的《全球金融稳定报告》中，第一次提出了“准银行体系”，指出影子银行不仅仅指代一个独立的金融机构，还包括一系列可以替代传统银行业务的部门或金融工具。目前，较为权威的定义是由国际金融理事会提出的定义：“在银行监管体系之外的信用中介体系，包括组织实体和业务活动”，涵盖投资银行、货币市场基金、私募股权基金、金融公司等。
在我国，影子银行至今还没有统一的概念。中国社科院金融研究所金融产品中心副主任袁增霆认为，“中国的‘影子银行’主要指银行理财部门中典型的业务和产品，特别是贷款池、委托贷款项目、银信合作的贷款类理财产品”。该研究所金融重点实验室主任刘煜辉认为，中国的“影子银行”包含两部分，一部分主要包括银行业内不受监管的证券化活动，以银信合作为主要代表，还包括委托贷款、小额贷款公司、担保公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务;另一部分为不受监管的民间金融，主要包括地下钱庄、民间借贷、典当行等。2014年1月，《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》（[2013]107号）对国内的影子银行给出较为完整的界定，即我国影子银行主要包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监督的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等[1]。
（二）特点
1.交易模式采用批发形式。商业银行的零售模式以强大的资金支持满足不同的贷款需求，随着交易规模的扩大，整体违规概率趋于下降;影子银行的批发模式是汇集多方资金去满足某一个人、企业或组织的资金需求，其违约率与商业银行相等，但由于所占资金量的扩大而可能导致违约金额上升。
2.场外交易不透明。影子银行对其结构复杂的产品公开披露的信息较少，在运作过程中使用了多层次的金融衍生工具，产生的多种金融衍生品交易大都在柜台交易市场进行，信息披露制度很不完善。
3.使用较高的杠杆率。影子银行长期处于监管之外，又不具备商业银行那样丰厚的资本金，却具有和商业银行类似的中介功能，因此影子银行在融资贷款过程中使用较高的杠杆率，放大其可贷资金规模，大量利用财务杠杆举债经营。
（三）分类
本文从监管部门管理的角度出发，按监管的力度强弱将我国的影子银行分为三个类别：一是从事增信或抵押类金融业务，如信托公司、财务公司、担保公司、私募基金公司、融资租赁公司;二是具有以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务，如银行理财产品、委托贷款等;三是广泛的民间金融借贷业务，如商会、互助基金、P2P网络借贷等。
二、国内影子银行监管情况
（一）增信或抵押类金融业务
从事增信或抵押类金融业务的影子银行，我国已通过分业监管的模式对其做出了相应监管，如信托公司、金融租赁公司、财务公司等已纳入反洗钱监管范围，这些机构执行反洗钱政策和制度，履行反洗钱职责，业务运转相对良好，风险相对较小。而担保公司、私募基金公司等尚未纳入反洗钱义务主体范围，根据《融资性担保公司关联暂行办法》规定，融资性担保公司由各省市政府确定监管部门具体负责本辖区融资性担保机构的准入、推出、日常监管和风险处置，并向部际联席会议报告工作;中国证券投资基金业协会对私募证券投资基金公司进行自律管理，实现准入登记制度，按规定向基金业协会报送基本情况，而私募股权基金则由证监会负责监督管理。
（二）银行表外影子银行业务
银行理财产品分为两种，一种是保本型理财产品，应纳入银行资产负债表，属于表内业务;另一种是非保本型理财产品，其投资风险由投资者自行承担，属于表外业务，可计入影子银行。我国适用于金融业的反洗钱法律法规是银行表外理财产品的监管依据，但缺乏针对性，目前还没有对银行表外理财业务制定专门的反洗钱规章制度。
（三）民间借贷金融服务类影子银行业务
此前，民间借贷长期处于“三无”状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管，行业发展良莠不齐。2015年7月人民银行联合有关部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，规定网络借贷（包括个体网络借贷即P2P和网络小额贷款）由银监会负责监管。
三、影子银行洗钱风险分析
（一）增信或抵押类金融业务洗钱模式
1.担保公司。一是将非法资金注入融资性担保公司，通过黑白混合，利用中介融资机构不仅实现清洗黑钱的目的，还能获得收益。二是洗钱分子注册成立“空壳公司”，由洗钱集团控制的担保公司为其做担保向银行申请贷款，利用一系列的虚假信贷资料和评估证明材料骗取银行信贷资金，再通过提前还贷等手法将资金洗白。
2.私募基金公司。一是由几个合伙人把资金聚集在一起以工作室或投资咨询公司的形式组建“黑私募”，其中可能存在一些资金来源不正当，但“黑私募”一般不会开展客户身份识别工作，也很少关心合伙人的资金是否合法。如果“黑私募”将资金投入股票市场，证券公司通过一般的身份识别很难判断客户是否拥有私募资金，也难以判断客户的资金来源是否合法。二是借助信托公司发行阳光私募基金。信托公司虽然已纳入反洗钱义务主体，但对阳光私募基金在客户身份识别、可疑交易分析判断等方面仍然存在缺陷，例如信托公司缺乏信息技术手段识别利用虚假证件与私募机构签署理财合同的客户，不了解客户资金的真实来源和银行账户的实际控制人，无法判断阳光私募受益权转让的合法性等。此外，私募机构可能与客户合谋通过违规交易获取非法利益，并反复操作清洗黑钱，或通过关联交易将资金隐蔽地转移给第三方，实现利益输送[2]。
（二）以银信合作式银行理财产品为代表的银行表外业务洗钱模式
1.银行表外理财产品。一是银行在代销信托计划过程中，只在销售前期对客户进行尽职调查，而在关系存续期间，缺乏持续跟踪识别，从而为不法分子通过合法化的外衣购买到高利率产品提供了便利通道，使其既获得了高回报，又达到清洗非法资金的目的。二是银行为盘活不良资产，实现资产优化，在打包、再打包转让一些信贷资产的过程中，缺乏对跟踪者的了解，给洗钱分子可乘之机。三是在银保合作业务中，洗钱分子将大量非法资金投入理财产品，一般青睐于投资收益型加保值型保险，并在短时间内频繁投保、退保，通过小损失大清洗的方式，实现洗钱目的。
2.委托贷款。在委托贷款业务中，一些银行对借款人资格审核不严、对贷款资金来源了解不清、用途监控不严，可能存在洗钱风险。一是银行违规接受社保资金、企业年金、财政预算外资金、工会经费、住房公共维修费等单位委托人办理的委托贷款，导致资金来源不合规;二是借款人利用委托贷款向国家产业政策禁止和限制的行业或不达标的企业、项目投入资金，导致资金使用不合规。
（三）民间金融借贷业务洗钱模式
1.P2P网络借贷。一是P2P网络借贷平台的风险准备金采用垫付模式，但由于信息披露等相关制度的缺失和监管缺位，风险准备金的来源和用途没有明确的披露，极易暗箱操作。例如，股东或投资人将黑钱注入风险准备金中，平台很难追踪其资金流向;犯罪分子也可能将洗钱上游犯罪资金，如贪污贿赂、走私等所得资金进行放贷。二是借款人实施恶意诈骗，以网络融资为幌子，通过伪造各类证件在P2P网络借贷平台借款消息，拿到资金后，借款人立刻人间蒸发。三是借款人非法集资。一些P2P网络借贷平台经营者未真正做到“了解你的客户”，未对借款人的身份信息、资金来源及其提交、的借款信息真实性履行核查义务，借款人可以趁机在平台上以多个虚假借款人的名义大量虚假借款信息，向不特定人群募集资金，甚至直接将非法募集的资金放高利贷赚取利差，这种行为涉嫌非法吸收公众存款。
2.民间借贷。民间借贷缺少相应的行业准入、经营管理制度约束，交易手续简单、程序不规范，内容不公开，基本上靠一张借据来保持借贷关系，且没有相关的身份识别程序，对资金来源、交易目的及交易受益人等也没有进行审查，一定程度上洗钱分子获取高额回报提供了便利。
四、影子银行产生洗钱风险的原因
（一）反洗钱监管制度存在缺陷
一是监管制度缺失。我国金融业实行分行业监管，人民银行与银监会、证监会和保监会“一行三会”各司其职，但对界定不明确的影子银行和某些业务交叉环节的监管却无法可依，如第三方理财、非金融机构资产证券化、民间借贷等。二是监管主体缺位。部分影子银行机构有主管部门，但监督主体缺乏完善的反洗钱管理办法，形成监管真空。例如，银行由表内移到表外的业务也具有影子银行的功能，但至今未出台专门的反洗钱规章制度;典当行由商务部、公安部管理，但监管主体未明确规定该类机构的反洗钱义务。
（二）行业内控管理机制不健全
部分新兴行业机构内控管理相对薄弱，经营不规范情况突出，公司治理不合规，人员整体素质偏低。部分融资性担保机构偏离主业，发展合法经营范围以外的高风险、高收益业务，参与非法集资、违规经营等风险事件，业务偏向“异化”，部分担保机构在账外挪用客户保证金，或利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和洗钱风险领域。一些私募基金、信托、担保公司在巨大经营利益驱动下，吸收大量资金的同时，对资金来源、性质的甄别能力有限，忽视了业务的合法合规性，对客户的资金来源缺乏深入调查，产品销售环节存在洗钱风险[3]。
（三）客户身份识别制度落实不到位
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》中对银行理财产品、非银行金融机构贷款产品（如信托）在身份识别方面作出了一些规定，但开展这些业务的机构基于维护客户隐私和吸纳客户的考虑，在完成基本的客户身份识别后，并未深入了解客户的身份背景和职业信息，尤其当前私人银行运作模式盛行，商业银行基于维系客户的角度考虑，未做到强化的尽职调查，甚至迎合客户需求，采取简化的身份识别程序，存在反洗钱工作漏洞。
（四）资金来源去向缺乏控制
交易的隐蔽性特点为影子银行成为不法分子的洗钱工具提供了可乘之机。一是信息披露不完善，不利于核查真实交易。影子银行进行的交易往往不透明，信息披露制度不完善，鲜有公开的、可以披露的信息，不法分子通过合法业务将非法所得转变为形式上的合法财产，影子银行机构可能超出合法业务范围进行非法集资等活动，再通过合法业务清洗募集资金;二是产品结构的复杂性使资金来源去向难以掌握。影子银行的产品设计往往比较复杂，在运作过程中使用一系列的金融衍生工具和信用中介工具，真实的资金关系难以掌握，资金的来源去向监测困难，为不法分子进行隐蔽交易提供便利。
（五）从业人员反洗钱意识比较薄弱
一是纳入反洗钱义务主体的影子银行，如财务公司、信托公司等，从高层管理人员到基层业务人员还存在缺乏反洗钱风险意识的问题，没有对反洗钱工作给予足够的重视。财务公司领导层普遍认为，“内部银行”不会发生洗钱行为，成员单位不可能出现洗钱风险;信托公司更多关注的是项目的收益性高低，对反洗钱法律法规和洗钱风险的认识比较淡薄，与客户直接接触的一线人员反洗钱专项培训机会极少，识别洗钱风险的敏感性较差。二是尚未纳入反洗钱义务主体的行业，如私募公司、P2P网络借贷则担心履行反洗钱义务会影响到与客户的关系，限制业务发展，从而降低效益，因此这些行业主动配合开展反洗钱工作的意愿较低。在日常业务中，这些行业工作人员担心的是资金安全和效益问题，考虑更多的是业务风险和操作风险，而不顾及或较少顾及洗钱风险防范，容易使从事行业成为犯罪分子洗钱的工具。
五、建议和对策
（一）健全反洗钱相关法律制度
一是出台高于部门规章的行政法规，遵循反洗钱法确立的“一部门牵头、多部门配合”原则，进一步明确反洗钱行政主管部门、影子银行各行业主管部门的反洗钱职责以及影子银行各行业应当履行的反洗钱义务，分行业深入推进反洗钱监管制度。二是对已纳入反洗钱义务主体的行业，人民银行应适时出台相关反洗钱风险控制和防范措施，落实当前影子银行体系客户身份识别、大额可以交易等制度;对未纳入反洗钱义务主体的行业，遵循有序推进、差别监管的原则，会同相关主管部门制定反洗钱监管要求，逐步将其纳入到履行反洗钱义务的机构范畴。三是充分发挥影子银行各行业协会在反洗钱监管部门、行业主管部门与本行业机构之间的协调作用，妥善引导影子银行各行业协会发挥自身资源优势，通过制定行业反洗钱指引等措施，发挥行业自律组织协调监管的潜力，完善和补充反洗钱工作机制[4]。
（二）实施影子银行差别监管
根据影子银行各行业的业务特征和反洗钱履职情况，采取不同的监管措施，实施差别监管。一是对于有金融机构参与的影子银行业务，如银行表外理财等业务，参与的金融机构具有相对完善的反洗钱内控制度，在现有基础上制定有针对性的反洗钱规章制度和工作要求;二是对于非金融机构参与的影子银行及影子银行业务，如民间借贷等，应采取有扶有控、有保有压的政策，开辟多种投资渠道，使民间金融体系转型为新型金融机构，从而在一定程度上化解资金的供求矛盾，还可以压制地下钱庄等非法机构的生存空间;三是对于无实体经营场所的影子银行，如P2P，应建立网络借贷平台的准入审批制度，完善信息披露，加强资金交易监测，抵御洗钱风险。
（三）加强行业内部管理
一是完善内部管理制度。建立健全影子银行业务管理的规章制度和风险监测体系，充分考虑洗钱风险和防范措施，将反洗钱制度嵌入业务流程中，引入反洗钱专项审计制度，为影子银行的健康发展创造良好的内部环境。二是强化反洗钱各项措施。充分发挥一线人员的客户身份识别作用，有效落实账户实名制，认真收集、核对并记录客户的身份信息、资金来源、资产状况、交易对手、担保人、受益人等证明材料;切实开展客户尽职调查，运用多种措施了解客户的资金来源去向、经营状况、身份信息更新等情况，整合资源重点加强对高风险客户和高风险账户持有人的监控，完善客户身份识别的措施和流程，深入了解账户和交易的实际控制人、交易目的及交易背景，切实提高客户身份识别工作质量。
（四）提高从业人员洗钱风险防范意识
一要树立正确的洗钱风险防范意识，正确认识大局利益和局部利益的关系，正确处理业务拓展与风险防范的关系，克服利益至上的思维习惯;二要积极为金融消费者提供信息咨询服务，开展反洗钱知识普及及宣传工作，提高金融消费者的自我保护能力，不要盲从银行理财产品、民间借贷的高利率，合理选择投资及获取资金的渠道，防范洗钱风险。
参考文献：
[1]中国人民银行海口中心支行课题组.我国影子银行的界定及统计分析框架研究[J].海南金融，2014（11）.
[2]潘文娣.信托和公司服务提供商行业洗钱风险研究[J].海南金融，2014（2）.
[3]中国人民银行大连市中心支行反洗钱处.我国影子银行洗钱风险分析及监管对策[J].中国反洗钱实务，2014（4）.
银行信贷主管履职报告范文第9篇
国家正在建设中小企业以及农村信用体系试验区，并且已经建成旨在为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案的国家征信系统。这些为诚信而建的档案，与你我的生活，也与中国社会的未来，息息相关
信用环境、信用评级和信用记录已成为衡量一个地区、企业或个人信用状况的主要依据。
与洪水般泛滥的信用危机对应的是，我国信用体系建设正在经历漫长而艰辛的破茧时刻。肩此重任的中国人民银行在过去5年中出台了一系列规章制度，积极推进社会信用体系建设。《小康》杂志近期独家专访中国人民银行副行长杜金富，就当前及下一步社会信用体系建设的问题进行深入访谈。杜金富向《小康》透露，国家正在建设中小企业以及农村信用体系试验区，并且已经建成旨在为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案的国家征信系统，这些为诚信而建的档案，与你我的生活，也与中国社会的未来，息息相关。
《小康》：目前我国社会信用体系建设的总体情况怎样？
杜金富：一是建立了社会信用体系建设协调机制，初步明确了部门分工。2007年4月，国务院牵头成立了社会信用体系建设部际联席会议，初步明确了各有关部门的职责分工。2008年11月，国务院调整社会信用体系建设部际联席会议职责，由中国人民银行牵头社会信用体系建设部际联席会议。大多数省、自治区和直辖市都建立了本地区的社会信用体系建设领导小组或联席会议，全国形成了自上而下的协调机制。
二是颁布了相关信用法律法规和标准，促进了行业信用和地方信用的发展。改革开放以来，我国制定的多部法律中都明确了经济社会活动中的诚实信用原则。近年来，国务院及各行业主管部门、地方政府也相继出台了一些专门的信用法规，涉及信贷、食品、建筑、商务、交通、资本市场等领域。同时颁布了部分国家标准和行业标准。这些信用法律法规和标准的颁布实施，为行业信用及地方信用建设的发展提供了一定的法律依据和技术规范。
三是全国统一的企业和个人征信系统建成并成功运行，为商业银行防范信贷风险提供了重要支持。2006年建成了全国统一的企业和个人征信系统，为商业银行等机构防范信贷风险提供了重要支持。目前，征信系统已基本覆盖所有从事信贷业务的机构，征信系统的信息网络遍布全国银行类金融机构的信贷营业网点。
四是行业信用建设稳步推进，部分行业之间实现了信用信息互联互通。部分行业主管部门建立了本行业信用信息系统，重点行业信用记录得到了完善。相关部门充分利用本部门、本行业已有业务信息系统，加大本行业信用信息系统的建设力度，推动食品、参保缴费、环保、商务、合同履约、纳税、通关、产品质量、资本市场、法院执行等领域诚信体系建设。部分部门向社会提供信用信息服务，并实现了与其他部门之间的信用信息互联互通。
五是地方信用建设取得积极进展，中小企业和农村信用体系建设促进了地方经济发展。全国多数省、市、区按照《政府信息公开条例》的规定加强了信用信息的公开和交换，一些地方在政府采购、招投标、资质认定、公务员录用和公共服务等方面加大了对信用服务产品的使用。部分地方政府推动政府信息联网工程，建立了信用信息共享平台，制定了信用建设相关制度与办法。多数地区结合地方实际，为当地中小企业和农村经济主体建立信用档案，进行信用等级评价，取得显著成效，有效推动了地方经济发展。
六是信用服务市场初步形成，信用服务产品需求日益增加。当前，我国基本形成了以资本市场评级、信贷评级、个人征信、企业征信业务为主，信用保险、信用担保、商业保理、信用管理咨询及培训等业务多元发展的信用服务市场格局。信用服务产品涵盖企业信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业评级和担保机构评级等。社会对信用服务产品的需求量日益增加。同时尝试开展了信用管理学科建设与人才培养。
年内各省至少有一个中小企业信用体系试验区
《小康》：中小企业信用体系建设的内容是什么？
杜金富：当前，推进中小企业信用体系建设，主要包括：一是建设中小企业信用体系试验区。根据当地中小企业特点和工作条件，建设地方性中小企业信用信息服务平台，整合地方中小企业信息，更好地发挥信用信息支持中小企业发展的作用，调动地方参与的积极性，共同推进中小企业信用体系建设。二是建立中小企业信用档案。多渠道整合中小企业信用信息，提高中小企业信息透明度。三是开展中小企业信用评价。引导金融机构依托中小企业档案信息，探索适合中小企业特点的信用评价方法，有效地分析、判断中小企业的信用状况。四是搭建中小企业信用平台。多渠道整合反映中小企业生产经营及信用状况的信息，为商业银行分析、判断中小企业信用状况提供参考。五是支持中小企业融资。发挥信用信息服务在中小企业融资中的作用，减少银企信息不对称，支持有信用、有效益中小企业融资，支持中小企业发展。截至2011年6月底，全国累计补充完善中小企业信息219万余户，累计已有31万户补充完善信息的中小企业取得银行授信意向，其中18.8万户获得贷款总额约6.9万亿元。
《小康》：关于中小企业信用体系建设，人民银行未来的计划是什么？
杜金富：下一阶段，人民银行将加强与有关部委和地方政府的沟通、协调，进一步推进中小企业信用体系建设，支持中小企业发展：一是深入开展中小企业信用体系试验区建设，搭建有地方特点的中小企业信息服务平台。在“十二五”的前两年，争取每个省选择一个地级市或地区开展试验区建设工作，并根据建设情况，分批授予“全国试验区”的称号。二是加强与相关部委的沟通联系，进一步完善中小企业信用体系建设的领导和工作机制。三是建立中小企业信用信息征集与更新的长效机制，提高中小企业信息的准确性、及时性和完整性。四是推进中小企业信用评价体系建设，扩大中小企业信用信息的使用范围，推动中小企业信用体系建设与各项支持中小企业发展的政策措施有效结合。五是引导金融机构创新产品与服务，增加对有信用、有市场的中小企业的信贷投入。
《小康》：推进中小企业信用体系建设会带来什么改变？
杜金富：大力推进中小企业信用体系建设，对于支持中小企业发展具有重要意义，具体体现在：一是引导中小企业提高信用意识，规范其信用行为，促进中小企业改善经营管理，完善信用管理制度。二是提高中小企业信息透明度，解决银企信息不对称问题，发挥信用信息服务在促进中小企业融资的作用，支持中小企业融资。三是防范信贷风险、维护金融稳定,优化信用环境。四是整合各项支持中小企业发展的政策与措施，支持有信用、有市场、有效益的中小企业发展，提高政策措施的针对性和效率。
农村信用体系建设有助于改善农村地区信用环境
《小康》：农村信用体系建设的内容是什么？有什么作用？
杜金富：当前，推进农村信用体系建设，主要包括：一是建设农村信用体系试验区。根据当地“三农”特点，探索建设地方性农户信用信息服务平台，为地方政府、金融机构等提供更好的信用信息服务，调动地方、各相关部门参与的积极性，共同推进农村信用体系建设，支持“三农”发展。二是建立农户电子信用档案。多渠道整合农户信息，增进地方政府及相关部门、金融机构对农户的了解。三是开展农户信用评价。引导金融机构依托农户档案信息，积极开展农户信用评价，有效地分析、判断农户的信用状况。全国共为1.38亿农户建立了信用档案，并对其中8704万农户进行了信用评定。四是建设“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”。推进“信用户”、“信用村”和“信用乡（镇）”创建工作，优化农村信用环境。五是支持农户小额信用贷款。发挥信用信息服务在农户融资中的作用，为农户融资提供便利，降低融资成本，扩大对“三农”的信贷资金投入。截至2011年6月底，已有7600多万户建立信用档案的农户获得信贷支持，贷款余额为1.4万亿元。
《小康》：关于农村信用体系建设，人民银行下一步的计划是什么？
杜金富：下一阶段，人民银行将继续加强与相关部门的合作，进一步推进农村信用体系建设，发挥信用信息服务在农户融资中的作用，支持新农村建设。一是深入开展农村信用体系试验区建设，提高地方政府参与农村信用体系建设的积极性，共同推进农村信用体系建设。在“十二五”的前两年，争取每个省至少选择一个县开展试验区建设工作，并根据建设情况，分批授予“全国试验区”的称号。二是充分发挥各级政府在农村信用体系建设中的主导作用。推进“信用户”、“信用村”、“信用乡(镇)”建设，推动地方政府制定金融生态环境建设规划，并纳入地方经济金融发展总体规划和考核目标。三是进一步完善地方农户信用档案系统，根据需求不断改善系统功能，扩大入库信息主体的范围和种类，逐步扩大信息共享范围，进一步完善农户档案。四是综合运用农村信用体系建设成果，全面推广“农户+征信+信贷”业务模式，推动农户信用评价结果与农户贷款审核、管理相结合，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。
《小康》：推进农村信用体系建设有什么意义？
杜金富：开展农村信用体系建设，一是有利于提高农民信用意识，改善农村地区信用环境。二是减少信息不对称，引导金融机构增加对“三农”的信贷投入，改善农村地区生产、生活条件，促进城乡经济一体化发展。三是帮助商业银行防范信贷风险，增强商业银行支持“三农”的信心，提高商业银行增加“三农”信贷投入的积极性。四是改善对农村地区的社会管理，支持新农村建设。
近八亿人拥有了信用档案
《小康》：目前我国征信系统的建设情况如何？
杜金富：为落实国务院领导关于“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，形成覆盖全国的基础信用信息服务网络”的指示，人民银行集中力量组织商业银行建成了企业和个人征信系统，其目的是为每一个有经济活动的企业和个人建立信用档案。征信系统2006年正式运行，填补了我国金融基础设施建设的一项空白。
征信系统采集的主要是银行信贷信息。目前，征信系统已经连接所有商业银行、政策性银行、信用合作社及其他金融机构，包括财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等，一些村镇银行和小额贷款公司等小型授信机构也开始逐步接入征信系统。企业和个人征信系统已成为世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统。截至2011年8月底，该系统已分别为1795.7万户企业和7.94亿自然人建立了信用档案。
《小康》：征信系统发挥了什么作用？
杜金富：我国征信系统建设实践充分表明，企业和个人征信系统已经成为我国金融市场发展的重要基础设施，并在改善社会信用环境和促进经济社会健康发展方面发挥了重要作用。一是方便企业和个人贷款，信用好的在信贷条件等方面都会有一些优惠。二是帮助商业银行防范信用风险，维护金融稳定。银行通过查询征信系统就能了解客户信用情况，在决策的时候更加谨慎，这有助于商业银行改变经营理念，提高信用风险管理水平，促进信贷市场及社会经济健康发展。三是促进社会信用环境改善，对信用文化的培育以及整个社会信用体系建设都发挥了积极的作用。
每年超百万人查询“信用报告”
《小康》：人民银行在保护信息主体权益方面做了哪些工作？
杜金富：人民银行高度重视信息主体权益保护工作。一是建立健全相关规章制度，保障信用信息的安全与合法使用。先后颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等相关规章制度，这些制度的实施，促进了个人信贷业务的发展，保障了个人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部门正在研究制定有关个人征信信息保护的规定。《征信管理条例》正式出台后，人民银行将会以《征信管理条例》为依据，积极研究制定涉及个人征信机构及其业务的管理制度，更好地保护个人的合法权益。
二是积极处理征信异议和投诉，切实维护信息主体权益。在系统运行初期，由于多方面原因，商业银行对征信异议和投诉推诿多、耗时长、效果差。为切实维护信息主体权益，促进征信业健康发展，人民银行采取了多项工作措施来解决这些问题。包括加强与商业银行的沟通和业务交流；细化了异议处理职责；升级了异议处理子系统；异议处理工作经验和研究成果等。目前，异议处理效率得到了明显改善。2010年，各家商业银行的个人异议核查整体回复率和解决率均超过99%。平均回复时间和解决天数也都呈递减趋势，异议平均回复天数从2007年的27天缩短到2010年的6.5天。此外，人民银行征信管理部门正结合《征信管理条例》的制定工作，研究制定征信业务投诉办理规程，进一步保障信息主体权益。
《小康》：《征信管理条例》的进展情况如何？对征信业发展有什么指导意义？
杜金富：2009年10月，《征信管理条例》对外征求意见后，人民银行配合国务院法制办先后召开了征信机构、金融机构、征信专家座谈会听取意见，并进行大量实地考察调研工作。在综合各方面意见的基础上，对送审稿进行了反复修改，形成了《征信管理条例（第二次征求意见稿）》。《征信管理条例（第二次征求意见稿）》以规范、监管信息服务行业中征信业的活动为主，从市场准入、经营管理行为、信息主体权益保护、金融信用信息基础数据库定位及业务范围、监督管理部门履职及违法行为惩处等方面对征信行业予以规范。2011年7月22日至8月22日，国务院法制办将《征信管理条例（第二次征求意见稿）》再次向社会公众公开征求意见，同时印发地方、有关部门、征信机构、金融机构以及相关学术研究机构等单位征求意见。从反馈意见情况看，社会公众对本次征求意见的《征信管理条例》基本上持肯定态度。目前人民银行正在配合国务院法制办认真研究各方面意见，再次对《征信管理条例》进行具体修改。
总体来看，《征信管理条例》的制定与我国征信市场快速发展的实际情况相适应，是规范征信机构和征信业务，保护信息主体权益，促进市场经济发展的客观需要。《征信管理条例》的出台，将规范征信机构对个人和企业的信用信息进行采集、加工整理的活动，使征信机构的业务行为有法可依。同时，加强征信行业监管，切实保护信息主体的合法权益，为征信市场健康持续发展提供法律保障，促进社会信用体系的形成和完善。
目前，社会信用意识不断提高，社会信用建设的重大意义也得到各界的认同。各地政府纷纷将社会信用体系建设上升到事关现代市场经济发展的战略高度；很多企业还将信用内化为企业文化建设的核心价值观；越来越多的个人主动查询自己的信用报告，关心自己的信用记录。个人主动查询自己信用报告的数量从2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5万人次，仅2011年上半年就超过90万人次。社会信用意识逐步提高的同时，企业和个人的行为方式有所改变，有的企业和个人主动归还欠税、欠薪、欠款等，自觉遵纪守法。
数字・信用
127.5万人次 个人主动查询自己信用报告的数量从2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5万人次
7.94亿 企业和个人征信系统已成为世界上人口和机构覆盖面最大的征信系统。截至2011年8月底，该系统已分别为1795.7万户企业和7.94亿自然人建立了信用档案。
219万余户 截至2011年6月底，全国累计补充完善中小企业信息219万余户，累计已有31万户补充完善信息的中小企业取得银行授信意向，其中18.8万户获得贷款总额约6.9万亿元。
1.38亿 全国共为1.38亿农户建立了信用档案，并对其中8704万农户进行了信用评定。截至2011年6月底，已有7600多万户建立信用档案的农户获得信贷支持，贷款余额为1.4万亿元。
杜金富，中国人民银行党委委员、副行长。
银行信贷主管履职报告范文第10篇
一、地方政府融资平台产生的原因和现状
改革开放以来，我国城镇化率从1978年的17.9%提高到2010年的46.6%，提高了28.7个百分点，平均每年提高0.9个百分点，特别是1996～2010年，城市化率从30.5%提高到50%，提高了19.5个百分点，年均提高1.39个百分点。大量的农村人口涌入城市，形成了对各类城市基础设施和公用设施的巨大需求，这都要求地方政府对城市建设的巨资投入。1994年分税制改革后，中央和地方的事权和财权的分配出现了事实上的事权重心下移和财权重心上移。在财权和事权改革没有同步的情况下，地方政府可支配财力远远无法满足资金需求。这就需要地方政府另谋出路，自建融资平台成为一个现实选择。2008年金融危机爆发以后，中央政府公布了4万亿投资计划，地方政府也纷纷表示加大经济刺激力度，成立了一系列新型投融资平台，通过银行借款来为中央投资资金配套，加快地方基础设施建设。
截至2010年底，全国地方政府性债务余额107174.91亿元，其中：政府负有偿还责任的债务67109.51亿元，占62.62%；政府负有担保责任的或有债务23369.74亿元，占21.80%；政府可能承担一定救助责任的其他相关债务16695.66亿元，占15.58%。2010年底，有78个市级和99个县级政府负有偿还责任债务的债务率高于100%，分别占两级政府总数的19.9%和3.56%。由于偿债能力不足，部分地方政府只能通过举借新债偿还旧债，截至2010年底，有22个市级政府和20个县级政府的借新还旧率超过20%。还有部分地区出现了逾期债务，有4个市级政府和23个县级政府逾期债务率超过了10%。
二、地方政府融资平台存在的新风险
根据审计署2009年地方政府债务审计报告的内容，为有效防范财政金融风险，加强对地方政府融资平台公司的管理，保持经济持续健康发展和社会稳定，国务院及其财政部、发改委以及中国人民银行、银监会等部门出台了一系列的政策，规范地方政府融资平台的运行和管理。但是通过仔细研究相关政策，结合2011年地方政府债务调查审计的相关数据后发现，地方政府融资平台出现了新的问题，地方政府融资平台的风险并未完全消除。主要体现在：
1.平台政策收紧，非法融资平台出现
2010年国务院出台了《关于加强地方政府融资平台公司有关问题的通知》（国发201019号）中明确指出2010年的清理对象。但是通过审计调查发现，一些地方政府部门为了规避融资平台清理，联合下属单位成立新的融资平台，这些融资平台并没有通过国家的“四方认定”，属于非法融资平台。如审计调查过程中发现，某市教育局联合下属5所中小学组建某资产经营公司，一方面通过下属中小学向银行借款，借得款项由教育局扎口管理，集中用于学校基础设施建设；另一方面通过下属中小学的借款时间上的间隔，采取借新还旧的方式，交叉偿还到期的银行贷款。该资产经营公司未进行工商注册，且主管部门是政府机关，一旦遇到银行信贷收缩，资金链断裂，这些债务仍然需要财政资金兜底，因此风险同样不容忽视。
2.贷款政策收紧，融资成本增加
在国务院出台19号文件后，中国银监会继续跟进，于2010年出台了《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》（银监发2010110号），要求银行业金融机构严格控制融资平台的贷款业务，规范平台公司还款方式和期限，建立平台贷款履职评价和问责制度。该项政策的出台使得地方政府融资平台获得贷款的渠道变窄，难度增加，融资环境从以前的“贷方市场”转变为了“借方市场”。金融机构掌握主动权后，为了保证银行利益的最大化，融资平台只能以票据贴现的方式获得所贷资金的使用权，变相的增加了融资成本。在对某市融资平台的审计调查过程中发现，2010年该公司一年的贴现费用高达2600多万元，实际贷款利率高达15%。融资环境的改变以及融资成本的增加使得地方政府融资平台运行更加艰难，风险也逐渐增加。
3.土地政策收紧，系统性风险加大
地方政府融资平台在融资过程中，常常需要依靠地方政府出具变相担保或由当地人大出具“担保函”才能够从银行获得贷款，而这些变相担保或“担保函”又大多是建立在土地价格上涨预期基础之上的。如果地价上涨，土地顺利出让且价格较高，那么地方政府就可以获得丰厚的土地出让金，从而顺利偿还贷款；一旦宏观经济走势发生重大变化（尤其是房价、土地价格下跌），那么投融资平台和商业银行所面临的风险就会暴露出来。2010年针对国内几乎疯狂的地价和房价，国务院出台了“国十一条”、“新国十条”，要求地方政府严格控制土地供给，规范房地产市场的运行，同时又上调存款准备金和存贷款利率，进一步打压房地产市场。一系列政策的出台使得地方政府融资平台的运作受到限制，资金链出现紧张，系统性风险急剧增加。
三、地方政府融资平台新风险的新对策
1.加大地方融资平台的清理
一方面摸清家底，对地方政府投融资平台公司进行整合。对一些融资平台设置混乱，各部门分别建立平台公司，市场运作不规范的市、县，建议由政府授权，审计部门牵头，联合各平台公司主管部门对当地涉及到政府担保的融资平台进行彻底清查整合，摸清各平台公司资产负债情况，对一些没有项目资质的进行清除，对职能重叠的进行重组整合；另一方面要完善平台公司的治理结构。改变以往加块牌子就营业的情况，要明确企业性质，对于机关事业单位属性的融资平台要进行注销，组建专门的融资公司。
2.加强金融机构放贷行为的监管
一方面各金融机构应该加强对地方投融资平台贷款流程的管理，从贷款申请、贷款调查审查、贷款发放和贷后管理四个方面着手强调“一对一”信贷管理，保证对地方投融资平台的贷款做到专款专用，防止地方投融资平台将所贷资金在项目之间甚至平台之间任意挪用；另一方面，人民银行和银监会应加强对各金融机构贷款业务的监管，银行也应端正经营战略方针，保证地方投融资平台贷款合同的真实性和合法性，避免其他贷款手续费用的发生。
3.规范融资行为，增加融资渠道
地方政府可以充分利用我国日益完善的金融市场和日益丰富的融资产品，例如上市融资、发行债券、吸引风险投资和银行项目贷款等。另外除了地方政府融资平台，还可考虑允许地方政府直接发行地方债券。从我国国情来看，发行地方政府债券的市场条件正逐渐成熟。宏观经济的稳定性，日趋完善的债券发行制度，以及债券交易市场机构投资者的队伍迅速扩大，提升了债券市场流动性等，这些都为地方政府债券的发行提供了良好的市场环境和制度基础。
参考文献:
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