信贷文化论文范文
时间：2023-03-08 16:17:25
信贷文化论文范文第1篇
银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径，随着中国成功加入世界贸易组织以及金融同业竞争的升级，信贷文化竞争已经上升到战略高度倍受商业银行的关注。对于商业银行来说，要建设信贷文化，就应建设卓越的信贷文化，并通过信贷文化来体现和丰富商业银行的企业文化。只有培育起广大信贷员工自觉献身于商业银行信贷事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之产生一种发自内心的动力源，人格化的银行信贷行为也就将会不再是一种带有强制性或被动性的行动，而是员工自我价值不断追求和不断实现的过程，以主人翁的积极姿态投身工作，使银行的意志变为全体信贷员工的共同意志，银行的目标变为全体信贷员工共同奋斗的目标。因此，商业银行应以价值为导向，重规模、重成本、重质量、重结构、重效益，深入挖掘持续发展的核心价值，创新设计银行信贷目标文化模式，充分探索现代信贷文化战略，通过建立符合现代商业银行价值取向的信贷文化规范，培育与银行共同的价值观，体现管理者和员工的共同利益取向，来促使全体员工从精神、理念、风气、言行直至符号和环境都产生充分的认同和自觉，进而使这种价值体系被社会和客户认同。
2以管理为主线，夯实商业银行信贷文化基石
一是要加强组织与领导。要明确有关职能部门加强对银行信贷文化的组织管理工作，要分别从观念文化层面、制度文化层面、员工道德行为规范、重点业务、“品牌”等方面总结典型经验，把经验加工成理念，把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。
二是要加快培育与挖掘现代银行企业家。一方面，建设卓越的企业信贷文化，造就银行的核心人物——银行家尤其重要。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。另一方面，银行的个性出自银行的理念，银行的理念也就是银行家的理念。银行家作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。
三是要实现科学管理与人本管理的有效结合。实践证明，只有将管理制度与人本主义有效结合，银行经营才能成功。建设以人为本、团队精神和创新精神为核心内容的企业文化，应体现企业文化中“人情化”管理的内涵，强调了环境因素与人本管理在企业文化建设中的重要性。
四是要建立并完善激励约束机制。清洁工是不能代替银行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，必须要建立与完善责权利相结合的机制，要让责权利的对等，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行卓越信贷文化基石。
3以特色为品牌，增强商业银行信贷文化的竞争力
特色就是品牌，特色就是竞争力。如果银行信贷没有特色，就等于没有品牌；没有品牌，就等于没有卓越的文化；没有卓越的文化，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。
一是要以市场为导向，实施商业银行信贷文化品牌开发战略。信贷文化应为商业银行信贷业务的发展和创新服务，为商业银行增加盈利与创造效益服务；否则，银行信贷文化就会失去它的固本之源与应有意义。实施商业银行信贷文化品牌开发战略，就是要根据金融市场发展需求和客观规律，去提炼、开发与创造品牌。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、放得开与具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化二是要以客户为中心，以个性化服务为特色，增强银行信贷的竞争力。由于商业银行提供的产品和服务具有替代性强的特点，因此，“客户”观念对于银行来说尤为重要。谁拥有让客户满意的品牌特色，谁就拥有了市场竞争和持续发展的主动权。在为客户提供信贷服务的过程中，应以满足客户的需要为目的，以个性化服务为特色，让“以客户为中心”的思想贯穿于信贷文化定位、包装和营销的全过程，通过特色品牌积累和“特色效应”的放大，增强客户的品牌消费信心，巩固商业银行的市场地位，保持同业竞争优势。
三是要以科技为手段，提高商业银行信贷文化的科技含量。科学技术作为一种生产要素，不仅可提高金融增长速度，还可提高金融增长的质量。技术领先，服务领先，文化领先。只有实现科技规划、科技开发、科技应用、科技创新与银行信贷业务的密切融合，实现信贷文化的科技双翼的成功打造，商业银行信贷文化的竞争力才能获得更为实质有效的提升与飞跃。四是要以传统优势为基础，着力打造商业银行信贷文化的品牌。国有商业银行分别在各自领域占有优势，如建设银行在中长期信用、项目融资、项目管理、工程预决算、投资咨询等业务方面，有着长期积累的丰富经验，拥有较高水平的专业队伍，享有良好的社会信誉和拥有稳定的客户资源；在房地产金融、住房消费信贷等新型业务方面领先银行同业。因此，商业银行可以充分利用这些比较优势，把自己的优势核心产品塑造成客户忠诚度高、创新能力强、技术含量高、品质卓越的金融品牌，形成特色化的品牌竞争优势，再通过这些文化优势与品牌效应来拓展市场、赢得客户。
4以品质为生命，提升商业银行信贷文化的品位与素养
创造文化的卓越品质与创造文化同等重要。
一是要综合治理各种不良的信贷文化。即要全面、正确地评估商业银行信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位，对不利于商业银行信贷事业长远发展、不利于商业银行卓越信贷文化培育的各类信贷观念、信贷制度、信贷产品甚至信贷人员等，都要进行全面、彻底地清理、规范与整治，趋利除弊，以切实保证商业银行信贷文化的先进性与卓越性。信贷文化要确立与保持自己应有的内核，如风险控制、稳健经营、强化管理、自觉约束、质量第一、规范运作等，要用实际、深远的眼光，以新形势下的信贷市场为导向，以品质为生命，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力，提升信贷文化的品位。
二是要着力规划整合商业银行信贷文化内涵。即要将构建卓越的信贷文化当作是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务，认真做好信贷文化课题研究。商业银行作为大型企业，在现代企业管理中应允许信贷文化有一定的地域差异，允许探索具有局部特色和地域特点的信贷文化表现形式，但文化的核心价值观与内在涵养不能任意阐述，必须要有全局意识与整体概念。在信贷文化的统一规划与整合设计中，要将分散的文化相对集中，将信贷理念、服务客户的价值观等文化内涵予以梳理，将传统的单一产品宣传、信贷业务培训等与企业形象树立、价值观宣扬结合起来，并将各种有形的、无形的宣传渠道与传播网络等予以整合、疏通，通过多样化的渠道来体现一个优秀企业的文化特质。
三是要敞开胸襟，放宽眼光，大胆学习、汲取和借鉴国内外先进商业银行的信贷文化精华。即要从商业银行生存和发展的内外环境出发，立足国情行情，克服“文化障碍”，实现“文化沟通”，注意学习各类单位，尤其是外资金融机构先进的经营管理和信贷文化建设经验，分析鉴别，消化吸收，扬己之长，避己之短，不断丰富商业银行信贷文化内涵，从而使商业银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能紧跟先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境，更具卓越品质。
5以创新为动力，持续商业银行信贷文化的生命周期
实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸商业银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力，是21世纪商业银行活力之源和商业银行获得全社会以及广大客户认同的保证。实施信贷文化的创新，必须要有强烈的创新意识和坚韧不拔的创新精神，要与时俱进，注意创新的科学性和合理性，并通过有计划、有意识的创意和策划，利用现代信息技术的最新成果，创新、催生出符合时代特点和客户消费心理的信贷文化。信贷文化的创新还要注意推动文化的持续发展，即要与商业银行的发展需要从根本上一致起来，要加强学习与超越文化、虚拟与借力文化、速度与效率文化、协作与共享文化，实现商业银行利润性、社会性和伦理性三者的协调统一，最终促进商业银行成为一个有社会感召力、经济贡献力和持久影响力的、卓越的现代商业银行。
参考文献
1交通银行课题组.西方商业银行信贷文化及其借鉴[J].新金融,2004(9)
2王进军.论构建卓越的建设银行信贷文化的政策取向与路径选择[J].财经政法咨讯,2002(4)
3彭力，芮军，李念斌.商业银行应加强信贷文化建设[J].中国金融,2006(5)
摘要构建卓越的商业银行信贷文化，应以价值为导向，以管理为主线，以特色为品牌，以品质为生命，以创新为动力，并始终依靠高素质的银行家、高品位的信贷理念、高技术含量的信贷产品、高质量的信贷服务以及高效率的营销作支撑。
信贷文化论文范文第2篇
一、以德治社，育人为先。任何内控制度都不能面面俱到，农村信用联社管理层应思考如何逐渐在农村信用社内部形成道德约束力。以人为本是德育的关键，诚信和道德的重建是信贷文化确立的根本，是一门对人的思维改造的艺术。“欲影正者端其表，欲下廉者先其身”，农村信用社中高级管理人员必须身体力行，率先垂范。只有摒弃居高临下的官场作风，员工才会以诚相待；只有树立良好的道德行为规范，正气才能主导工作氛围。信贷文化的内涵很大程度上是信贷人员、中高级管理人员道德的回归。由于信贷业务存在着许多不确定性，不能也不可能通过刚性的制度来确定未来的收益和风险，制度的完善只能降低而不能消除信贷员与管理层信息不对称的矛盾，信贷风险的控制一定程度上要依靠员工爱社敬业的精神，而这种精神是农村信用社健康信贷文化的培养土壤，有着润物细无声，功到自然成的效用。
二、建立严格的责任追究机制和信贷激励机制。道德的培育与制度的创新是相辅相成的，我们不可能凭空甄别员工的品质，故而从信贷调查到信贷各业务环节都应明确各自的责任。随着农村信用社省级成立后相关制度的健全，信贷资金的规范运行、效益和风险将更具有预测性，因而对信贷风险的早期判断是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使农村信用社的损失降到最低。然而，这一切必须建立在贷前认真调查，不放过任何可疑点和风险点；贷中坚持审查、贷后及时跟踪，敏锐发觉客户经营质态变化的基础上，建立在对信贷工作强烈责任心的基础上。不可否认，在农村信用社众多的不良贷款中，属贷前调查不实、贷后管理不严甚至没有贷后检查成因的，不在少数，而没有必要的责任追究机制，无法从主观上解决人为的、或者是工作不到位而造成的农村信用社损失更是屡见不鲜。在明确责任的基础上，还必须改革现行的分配制度，实施有效的激励机制，全面推行客户经理制，客户经理的收入和提升应与其营销业绩紧密相关。
三、全面推行农村信用社信贷五级分类。在“一逾两呆”贷款分类法的引导下，许多基层信用社忽略了对虽未到期但却可能已经产生内在风险的贷款管理；引导了借贷过分强调抵押和保证的作用，关注次要还款来源，忽视贷款的第一还款来源。这是一种扭曲的信贷文化。如果透过关系发放贷款，说明这家农村信用社没有信贷文化；而如果是透过抵押物来发放贷款，虽然这种判断方式比政策指引和关系贷款要好，但是问题在于抵押物的价值会发生变化。这种过分依赖抵押的信贷文化甚至有可能引发经济泡沫和通货紧缩，资本主义国家已有这方面的教训。前几年美国企业以房地产向银行申请抵押贷款，然后用贷款购买新的房地产，从而不断推动房地产价格上升。这种循环在银行依赖抵押的贷款决策程序下得以持续。当房地产价格暴涨导致经济崩盘时，银行只得吞下巨额资产缩水的苦果。作为一家永久运行的企业，真正的价值在于它的现金流，要真正考虑借款人的长期现金流状况，而不仅是抵押物厂房、机器设备等等，这是现代农村金融人最重要的信贷标准，这就是信贷文化。如果农村信用社城区农村信用社只重视借款人名气、和关系，而不关注其现金流，那就不是信贷文化，而是政治文化、关系文化了。原武穴市益兴城市信用社1997—1998年向湖北多菱动力机器股份有限公司放贷1400万元发生损失就是一个例证。
四、积极支持广泛“三农”的发展。一个具可持续发展力的制度和文化应该是与时俱进、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新发放贷款要达到100%安全、对信贷人员终身追究贷款责任的信贷文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱农村信用社贷款管理能力和风险识别能力为代价的。从农村信用社的市场定位出发，支持广泛“三农”的发展也可合理配置信贷资源、切实分散信贷风险，为自身业务发展拓宽市场空间。追求利润最大化也是农村信用社发展的第二目标，与其挖空心思、不惜血本去争取黄金客户，不如以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业，以农村金融人的慧眼来识别和扶持那些诚信守法、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。在这种良性信贷文化推动下，农村信用社也会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升省级农村信用联社的综合竞争力，在邮政储蓄、农业银行与农村信用社三足鼎立争夺农村金融市场的“与狼共舞”时代站稳脚跟。当然全社会还要为农村信用社营造良好的发展空间作不懈努力，让信誉度差、违法乱纪的借款人无立足之地，让诚实守信的人文风尚和商业氛围成为社会价值观，真正使信用和法制成为保障农村信用社健康运行的平台。
关键词：农村信用社信贷文化金融风险
信贷文化论文范文第3篇
企业信贷文化是通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局或局部统一,逐步建立起对外服务和经营标准化,对内管理和操作规范化的一系列的以信贷从业人员共同价值观为核心的一整套信贷质量文化体系。当前,农发行正处于内部改革的关键时期,信贷业务以及相应的信贷政策也做了重大调整,如何面对和化解转型时期的各类矛盾,预防信贷业务中存在的风险,有效发展业务,打造现代银行笔者认为应以加强农发行企业信贷文化建设为着力点,来实现这一目标。
二、农发行企业信贷文化建设的作用及意义
1.树立良好的公众形象带来良好的综合效益
一是可以确保收购资金的封闭运行。农发行的良好形象可以给客户安全感、信赖感，客户也将按封闭管理要求营运收购资金，从而确保收购资金不流失。二是有利于保留和吸纳人才。名牌企业之所以享誉国内外，作为企业形象组成部分的企业职工素质是一个重要因素，而良好的企业形象所产生的职工主人翁自豪感，不仅使原有人才能更好地发挥聪明才干，也使外部人才愿意来企业效力。三是可以得到政府和公众的支持与谅解。良好的形象使公众对银行有一种预期的好感，即使农发行一时有公众不满意的地方，也会得到谅解。同时，在农发行困难时期也能得到政府的支持，则更显得重要和可贵。
2.细化企业文化,突出企业信贷文化建设的核心地位的意义
企业信贷文化是信贷与文化的有机结合,是在践行中形成的价值观念、思维方式和行为
规范的总和,具有丰富的内涵、外延和鲜明的行业特点。企业文化建设在增强农发行的凝聚力、提高核心能力、促进可持续发展中的地位与作用已为大家认可,达成共识,但如何把企业文化建设落到实处,更具操作性笔者认为,应该按农发行职能部门设置来进一步把企业文化细分,使其具体化和岗位化,并重点突出企业信贷文化建设的核心作用。当前,农发行面对着以信贷业务为核心内容的各类矛盾,诸如：政策性经营范围定位的钢性造成的经营业务相对萎缩与内部迫切需要寻求新的业务支撑点和增长点之间的矛盾;银行自身和主体服务对象两个改革过程中新旧观念转换之间的矛盾；国家认定的亏损挂账贷款占比高与政策性消化滞后信贷资产流动性受阻之间的矛盾；企业风险承受能力低与农发行防化信贷风险及其生存、发展和盈利目标实现之间的矛盾,等等。
三、农发行的企业信贷文化建设的主要内容
农发行的企业信贷文化建设的主要内容可以概述为：一是执行政策,履行职能。这是由农发行的政策性银行性质决定的；二是生存、发展和盈利。这是由农发行的企业性质决定的。各级农发行必须坚持“发展是硬道理”这个大原则,结合各地各行实际,贴近《中共中央关于国民经济发展第十一个五年规划的建议》,把发展作为第一要务;三是诚实守信,以质量求生存。各级农发行要始终抓住信贷服务质量和信贷资产质量两个基本点,树立“质量是发展的第一主题”的经营理念,提高信贷经营管理水平,从根本上预防和控制信贷风险；四是敬业、勤业、精业、创业,创新进取。这一点着重强调农发行广大信贷从业人员面对机遇和挑战,要永葆良好的精神风貌和坚定“以高质量信贷立行”的信念。
四、如何构建农发行企业信贷文化建设
1.以人力资源开发为保障,强化企业信贷文化的广泛性
机制、技术和文化被誉为现代银行信贷管理的“三驾马车”。其中,机制是组织保证,技术是管理手段,文化是实施的前提。可以说,理念和文化是信贷管理的血液,制度和机制是信贷管理的骨骼。但,归根结底“人”是信贷管理全过程中起决定性作用的主要因素。因此,各级发行要着重打造出全新的“学习型员工,学习型领导,学习型部门、学习型银行”。一是对信贷技术人员进行专业管理,使信贷队伍管理水平向高质量方向发展,并始终保持生机和活力；二是建立规范化的培训体系,鼓励现有信贷从业人员通过培训和自学改善知识结构,彻底改变在营销和评估项目上的不科学做法；三是建立业绩评估制度,正确评价和衡量信贷经营单位与人员的经营业绩,实现业绩标准制定、监督、评估与反馈的科学化。这样就会营造出“一种风正气顺心齐,想干会干干好,为民务实清廉,团结一致干工作,一心一意谋发展的良好氛围”。
2.以风险点管理为基础,强化企业信贷文化的针对性
《巴塞尔新资本协议》把银行风险分为三大类:信用风险,市场风险,操作风险。所以,各级经营行要善始善终地突出企业信贷文化的针对性,首先对信贷业务流程进行细化,有效识别各风险点；其次明确信贷流程中的各相关点；再次是建立全员参与、全体相关人员监督的内控机制。要使信贷业务的上下部门或各岗位的接口得到控制、确认。通过建立风险的预警机制,对风险点迅速进行识别、衡量和处理,使银行风险降到最低点。
3.以组织机制建设为着力点,强化企业信贷文化的系统性
要保证企业信贷文化建设在全系统得到实施,必须制定分层次的实施策略,明确各级行的工作重点和职责。首先，从上级行、各级经营行的领导和主管、主抓、主办人员抓起,为全行提供强大的支持平台；其次,要强化对企业信贷文化的学习,结合各行实际,广泛开展讨论,汲取已有企业信贷文化的精华,摈弃其不合理以及愚昧无知或落后的部分,使新的企业信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同,并自觉地渗透到实际工作中；再次,要突出管理者在企业信贷文化建设中各个环节的作用。领导要以身作则,率先垂范,就会彻底改变部门间,工作人员间以及企业内部管理间推诿、扯皮现象的发生。
[摘要]关于如何通过政策性信贷杠杆作用进一步落实中央精神,积极支持和服务“三农”,实现政府的意图和政策目标,本文提出了企业信贷文化观点,就是要通过实现信贷业务基本理念、组织架构、信贷操作、检查反馈的全局或局部统一,建立起对外服务和经营标准化,对内管理和操作规范化,从意识形态层面对信贷人员的行为产生影响,在组织中营造浓厚的尊重知识和知识共享的文化氛围,为农业发展银行知识管理和和谐有效发展起到一种无形的拉力,把中国农业发展银行真正办成支持建设新农村的银行。
信贷文化论文范文第4篇
银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径，随着中国成功加入世界贸易组织以及金融同业竞争的升级，信贷文化竞争已经上升到战略高度倍受商业银行的关注。对于商业银行来说，要建设信贷文化，就应建设卓越的信贷文化，并通过信贷文化来体现和丰富商业银行的企业文化。只有培育起广大信贷员工自觉献身于商业银行信贷事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之产生一种发自内心的动力源，人格化的银行信贷行为也就将会不再是一种带有强制性或被动性的行动，而是员工自我价值不断追求和不断实现的过程，以主人翁的积极姿态投身工作，使银行的意志变为全体信贷员工的共同意志，银行的目标变为全体信贷员工共同奋斗的目标。因此，商业银行应以价值为导向，重规模、重成本、重质量、重结构、重效益，深入挖掘持续发展的核心价值，创新设计银行信贷目标文化模式，充分探索现代信贷文化战略，通过建立符合现代商业银行价值取向的信贷文化规范，培育与银行共同的价值观，体现管理者和员工的共同利益取向，来促使全体员工从精神、理念、风气、言行直至符号和环境都产生充分的认同和自觉，进而使这种价值体系被社会和客户认同。
2以管理为主线，夯实商业银行信贷文化基石
一是要加强组织与领导。要明确有关职能部门加强对银行信贷文化的组织管理工作，要分别从观念文化层面、制度文化层面、员工道德行为规范、重点业务、“品牌”等方面总结典型经验，把经验加工成理念，把理念阐释为规范，使价值内化为信念，以制度约束行为，使规范行为形成习惯，再用先进的信贷文化观念教育和引导员工，调动广大员工积极争当信贷文化建设的实践者和传播者，以点带面，唱响文化旋律，尽展文化魅力，把信贷文化建设引向深入。
二是要加快培育与挖掘现代银行企业家。一方面，建设卓越的企业信贷文化，造就银行的核心人物——银行家尤其重要。他们作为银行全体员工的最优秀代表，是银行价值观和精神的集中体现者，是银行生存和发展的中坚。另一方面，银行的个性出自银行的理念，银行的理念也就是银行家的理念。银行家作为成功银行的灵魂人物，是银行凝聚的核心，必然是银行信贷文化建设的首要主体，肩负重任。
三是要实现科学管理与人本管理的有效结合。实践证明，只有将管理制度与人本主义有效结合，银行经营才能成功。建设以人为本、团队精神和创新精神为核心内容的企业文化，应体现企业文化中“人情化”管理的内涵，强调了环境因素与人本管理在企业文化建设中的重要性。
四是要建立并完善激励约束机制。清洁工是不能代替银行行长的，但竞争机会应是均等的。因此，必须要建立与完善责权利相结合的机制，要让责权利的对等，体现在银行信贷运作的全部环节与要素，并且作为价值观念支配着每一个员工。这样，才能切实提高商业银行信贷文化的实际功效与牢固商业银行卓越信贷文化基石。
3以特色为品牌，增强商业银行信贷文化的竞争力
特色就是品牌，特色就是竞争力。如果银行信贷没有特色，就等于没有品牌；没有品牌，就等于没有卓越的文化；没有卓越的文化，就难以有客户的绝对忠诚与市场的生命力。
一是要以市场为导向，实施商业银行信贷文化品牌开发战略。信贷文化应为商业银行信贷业务的发展和创新服务，为商业银行增加盈利与创造效益服务；否则，银行信贷文化就会失去它的固本之源与应有意义。实施商业银行信贷文化品牌开发战略，就是要根据金融市场发展需求和客观规律，去提炼、开发与创造品牌。只有经过创意、包装和营销以及长期的市场培育并得到市场和客户认同的信贷产品、信贷观念等，才能成为叫得响、放得开与具有生命力的信贷品牌，才能升华为具有核心竞争力的信贷文化。
二是要以客户为中心，以个性化服务为特色，增强银行信贷的竞争力。由于商业银行提供的产品和服务具有替代性强的特点，因此，“客户”观念对于银行来说尤为重要。谁拥有让客户满意的品牌特色，谁就拥有了市场竞争和持续发展的主动权。在为客户提供信贷服务的过程中，应以满足客户的需要为目的，以个性化服务为特色，让“以客户为中心”的思想贯穿于信贷文化定位、包装和营销的全过程，通过特色品牌积累和“特色效应”的放大，增强客户的品牌消费信心，巩固商业银行的市场地位，保持同业竞争优势。
三是要以科技为手段，提高商业银行信贷文化的科技含量。科学技术作为一种生产要素，不仅可提高金融增长速度，还可提高金融增长的质量。技术领先，服务领先，文化领先。只有实现科技规划、科技开发、科技应用、科技创新与银行信贷业务的密切融合，实现信贷文化的科技双翼的成功打造，商业银行信贷文化的竞争力才能获得更为实质有效的提升与飞跃。四是要以传统优势为基础，着力打造商业银行信贷文化的品牌。国有商业银行分别在各自领域占有优势，如建设银行在中长期信用、项目融资、项目管理、工程预决算、投资咨询等业务方面，有着长期积累的丰富经验，拥有较高水平的专业队伍，享有良好的社会信誉和拥有稳定的客户资源；在房地产金融、住房消费信贷等新型业务方面领先银行同业。因此，商业银行可以充分利用这些比较优势，把自己的优势核心产品塑造成客户忠诚度高、创新能力强、技术含量高、品质卓越的金融品牌，形成特色化的品牌竞争优势，再通过这些文化优势与品牌效应来拓展市场、赢得客户。
4以品质为生命，提升商业银行信贷文化的品位与素养
创造文化的卓越品质与创造文化同等重要。
一是要综合治理各种不良的信贷文化。即要全面、正确地评估商业银行信贷文化的现状，对信贷文化的功能和作用进行准确定位，对不利于商业银行信贷事业长远发展、不利于商业银行卓越信贷文化培育的各类信贷观念、信贷制度、信贷产品甚至信贷人员等，都要进行全面、彻底地清理、规范与整治，趋利除弊，以切实保证商业银行信贷文化的先进性与卓越性。信贷文化要确立与保持自己应有的内核，如风险控制、稳健经营、强化管理、自觉约束、质量第一、规范运作等，要用实际、深远的眼光，以新形势下的信贷市场为导向，以品质为生命，全面分析、衡量信贷文化的市场潜力，提升信贷文化的品位。
二是要着力规划整合商业银行信贷文化内涵。即要将构建卓越的信贷文化当作是金融竞争新格局下国有商业银行的新任务，认真做好信贷文化课题研究。商业银行作为大型企业，在现代企业管理中应允许信贷文化有一定的地域差异，允许探索具有局部特色和地域特点的信贷文化表现形式，但文化的核心价值观与内在涵养不能任意阐述，必须要有全局意识与整体概念。在信贷文化的统一规划与整合设计中，要将分散的文化相对集中，将信贷理念、服务客户的价值观等文化内涵予以梳理，将传统的单一产品宣传、信贷业务培训等与企业形象树立、价值观宣扬结合起来，并将各种有形的、无形的宣传渠道与传播网络等予以整合、疏通，通过多样化的渠道来体现一个优秀企业的文化特质。
三是要敞开胸襟，放宽眼光，大胆学习、汲取和借鉴国内外先进商业银行的信贷文化精华。即要从商业银行生存和发展的内外环境出发，立足国情行情，克服“文化障碍”，实现“文化沟通”，注意学习各类单位，尤其是外资金融机构先进的经营管理和信贷文化建设经验，分析鉴别，消化吸收，扬己之长，避己之短，不断丰富商业银行信贷文化内涵，从而使商业银行信贷文化更具开放、兼容的国际化特性，更能紧跟先进信贷文化的发展潮流，更加适应未来国际信贷竞争的环境，更具卓越品质。
5以创新为动力，持续商业银行信贷文化的生命周期
实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸商业银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力，是21世纪商业银行活力之源和商业银行获得全社会以及广大客户认同的保证。实施信贷文化的创新，必须要有强烈的创新意识和坚韧不拔的创新精神，要与时俱进，注意创新的科学性和合理性，并通过有计划、有意识的创意和策划，利用现代信息技术的最新成果，创新、催生出符合时代特点和客户消费心理的信贷文化。信贷文化的创新还要注意推动文化的持续发展，即要与商业银行的发展需要从根本上一致起来，要加强学习与超越文化、虚拟与借力文化、速度与效率文化、协作与共享文化，实现商业银行利润性、社会性和伦理性三者的协调统一，最终促进商业银行成为一个有社会感召力、经济贡献力和持久影响力的、卓越的现代商业银行。
参考文献
1交通银行课题组.西方商业银行信贷文化及其借鉴[J].新金融,2004(9)
2王进军.论构建卓越的建设银行信贷文化的政策取向与路径选择[J].财经政法咨讯,2002(4)
3彭力，芮军，李念斌.商业银行应加强信贷文化建设[J].中国金融,2006(5)
摘要构建卓越的商业银行信贷文化，应以价值为导向，以管理为主线，以特色为品牌，以品质为生命，以创新为动力，并始终依靠高素质的银行家、高品位的信贷理念、高技术含量的信贷产品、高质量的信贷服务以及高效率的营销作支撑。
信贷文化论文范文第5篇
关键词：科技创新；中长期信贷；财政科技拨款；证券市场
中图分类号：F832.48
文献标识码：A
文章编号：1004-8308（2012）05-0109-08
创新是一个昂贵的过程，需要付出足够的资源来启动、指引和维持，因此，被普遍认为是创新经济分析先驱的约瑟夫·熊彼特，把资源配置，尤其是金融资源配置的研究作为他创新研究的中心也就不奇怪了，熊彼特认为，创新通过信誉的建立来获得资助，信誉能通过多种途径建立，并重点强调了商业银行的作用，即产生新的购买力并使企业家可利用，继熊彼特之后，著名经济学家希克斯在其著作ATheory of Economic History（《经济史理论》）中也指出，英国的工业革命实际上得益于18世纪早期在英国发生的金融革命，因为一些主要科技发明在工业革命发生前就已存在，而工业革命中对这些科技发明的大规模使用得到了大量而长期的固定资产投资支持，如果金融市场不能提供充足并且低成本的流动性支持，则科技发明的大规模推广和使用将受到极大限制，随着20世纪70年代信息经济学兴起，当代经济学家已把“信息不对称”引入企业金融和投资行为间交互作用的研究中，指出企业和金融家之间的信息不对称使得企业的外部金融比内部金融更加昂贵，一些研究认为，各产业的投资行为（金融要求）是由科技水平决定的，更多依靠外部金融的产业在拥有更发达金融市场的国家中应该成长更快。
现代科技创新早已超越工业革命时代依靠实践经验总结而来的技术革新和发明，而主要依靠基于科学研究和试验基础上的新发现和新突破来进行，通常认为，完整意义上的科技创新包括了基础研究、应用研究和商业化等3个阶段，其中商业化是最为关键的阶段，美国经济学家罗斯托指出，“18世纪的法国科学水平被判为至少相当于，而且很可能超过英国，在发明的质量（不是数量）上，法国也相当于或超过英国”，但工业革命却发生在英国，英国相对于法国的优势在于将科技发明成功实现商业化，只有将科技发明引进生产体系当中，科技发明才能转化为科技创新，因此对科技创新的金融支持就不仅仅包括前期的研发投入，更重要的是对创新成果商业化阶段（创新产品批量生产和销售阶段）提供资金支持，以Lerner为代表的现代学者则认为，由于科技创新具有高度不确定性和相对的市场配置失灵，政府不仅要对科技创新提供大量的财政投人，还应积极出资成立风险投资机构或基金直接进行股权或类似股权的投资，激励科技创新活动，由此可见，科技创新的融资体系实际上包括了政府财政投入和资本市场筹资两大部分，对于科技创新融资支持的实证研究，目前国内公开所能见的几乎没有，只有少数相关的研究，例如，沈能在其博士论文中安排了一章“金融安排促进技术创新功能实现的实证检验”，其模型的变量为“金融发展、技术创新、资本形成”；邓平博士论文也写入了“中国金融支持科技创新的VAR分析”一章，其模型的变量为“金融发展规模指标、金融发展结构指标、金融发展效率指标、科技创新指标”，显然二人是从金融的制度安排角度来检验其对科技创新的作用，我们认为，在当今科技创新的时代，且不论金融制度安排根植于一国历史文化传统而有较强的路径依赖性，无论一国金融制度如何设计，如果其能有效解决科技创新的关键难题——融资问题，则是适宜的，舍其而难以有更好的衡量标准，此外，张强和赵建晔对我国资本市场对科技创新的支持作用进行了实证研究，但其论文也仅仅考虑了资本市场的支持作用，并未探讨财政投入对科技创新的支持作用，有鉴于此，我们拟就各种融资渠道对科技创新的支持作用及其动态影响关系进行计量实证分析，以便从整体上把握我国科技创新融资支持的重要作用。
1 变量选取与数据说明
1.1对科技创新指标的选取
我们对科技创新的衡量是从科技创新产出角度来考察的，因为从产出角度来衡量可以更加客观地评价科技创新活动成效，由于科技创新成果衡量指标众多，直接选用则会在建立多元回归模型时让问题分析变得复杂，且变量之间还可能存在严重多重共线性问题，为此，我们采用“主成分分析法”，在低维空间将信息分解为互不相关的部分以获得更有意义的解释，文章数据全部来自历年的《中国科技统计年鉴》，基于数据可得性及尽可能获得更多观察数据方面考虑，并尽量剔除政府部门人为因素的影响，在《中国科技统计年鉴》的“科技成果”统计分项中，我们分别选取了“国内专利申请受理数”（简称专利申请，下同）、“国外主要检索工具收录我国论文总数”（简称科技论文，下同）、“全国各地区技术市场成交合同数”（简称成交合同）、“全国各地区技术市场成交合同金额”（简称成交金额）和“高技术产品出口额”（简称出口）等5项统计指标，分别记为PATENT、PAPER、CONTRACT1、CONTRACT2、EXPORT，数据的时间跨度为1987-2009年，计量调整后的有效数据为1988-2008年共21年统计数据，由于对变量取自然对数不会改变变量本身的协整关系，且能使变量趋势线性化，消除时间序列中可能存在的异方差，因此，我们对以上5个指标分别取自然对数，记为LNPATENT、LNPAPER、LNCONTRACT1、LNCONTRACT2、LNEXPORT，EVIEWS软件（本文所有计量均采用EVIEWS6.0分析）“主成分分析”的分析结果见表1。
从表1可以看出，第1和第2主成分的累积贡献度（cumulative proportion）达到了99%以上，且第3主成分的特征值（value）明显小于1，因此可以认为第l和第2主成分已能较好地反映5个一致指标的总体变动情况，从现实情况来看，专利和论文确实能很大程度上代表一个国家总体的科学研究和技术应用的水平，因此我们最终确定用PATENT和PAPER两个指标来衡量我国科技创新的总体水平。
1.2对创新融资指标的选取
科技创新的融资体系包括政府部门的财政投入及资本市场筹资两大部分，政府的财政投入不仅包括直接的财政科技拨款，还包括间接的财政投入，如各种对科技创新的税收减免及科技奖励等政策措施，资本市场筹资按筹资方式可分为间接融资和直接融资，即金融机构的各种贷款以及债券市场上的债券融资、股票市场上的股票融资和风险投资市场上的风险资本等，由于目前的统计年鉴只能给出政府的财政科技拨款一项，无法统计出财政对科技创新的种种间接财政支持，同时统计资料也无法细分出企业的科技贷款以及证券市场上的科技专项融资，因此我们选用政府的财政科技拨款、金融机构的中长期信贷和企业证券市场筹资来作为科技创新的融资考察指标，之所以选用中长期信贷指标，是因为我们认为科技创新是一个长期投入的过程（包括设备的更新和升级），中长期信贷更能稳定支持创新主体持续进行创新，需要说明的是，由于各统计指标时间跨度较大（1987-2009年），而这期间我国价格波动很大，依据科技创新的特点，我们对金融统计指标进行了价格调整，以便更客观地反映资金投入的变化，具体而言，我们借鉴王玲和Szirma的研究，将综合价格调整指数设定为0.5×P+0.5×W，其中P是固定资产投资价格指数，W为消费者价格指数（CPI），并以1986年的价格指数为基准进行调整，我们从《中国金融年鉴》中选取金融机构的“中长期信贷”以及“企业证券市场筹资额”统计项，从《中国科技统计年鉴》中选取“国家财政科技拨款”统计项，分别记为LOAN、BOND和FINANCE，各变量取相应对数后记为LN-LOAN、LNBOND和LNFINANCE。
2 计量模型构建
2.1变量的单位根检验
我们建立一个多变量的VAR模型，采用ADF（augmented dickey-fuller）方法进行检验。从表2可以看出，以5%的显著性水平为衡量标准，各变量均为非平稳序列，而各变量的一阶差分均为平稳序列。
2.2协整关系检验
由于LNPATENT、LNPAPER、LNLOAN、LNBOND和LNFINANCE各变量是非平稳序列，且是同阶单整，因此可以进行协整关系检验，从表3可以看出，特征根迹（trace）检验和最大特征值（maximum eigen-value）检验均说明各变量存在3个协整方程，因此各变量通过了协整关系检验，说明这5个变量之间存在长期的均衡关系，各变量能被其他变量的线性组合所解释，可以建立VAR模型进行分析。
2.3VAR模型的构建
建立VAR模型时需要确定滞后阶数，从表4可以看出，以LNPATENT、LNPAPER、LNLOAN、LNFI-NANCE、LNBOND为内生变量，常用的5个检验标准（LR、FPE、AIC、SC、HQ）一致说明滞后阶数为2。
3 模型分析检验
3.1脉冲响应函数分析
由于VAR模型是一种非理论性的模型，无需对变量作任何先验性约束，因此在分析VAR模型时，往往并不分析变量之间的系数关系如何，而是分析系统的动态特征，即每个内生变量的变动或冲击对它自己及所有其他内生变量产生的影响作用，这种影响作用可通过脉冲响应函数分析来实现，只有通过稳定性检验的VAR模型才可进行脉冲响应函数分析。
VAR模型稳定性检验从图1中可以看出，我们所建立的VAR（2）模型全部特征方程根的倒数值都在单位圆内，说明模型是稳定的，可以进行脉冲响应函数分析。
对脉冲响应分析，为避免模型中输入变量顺序不同而对脉冲输出结果产生影响，我们采用广义脉冲方法，脉冲响应情况如图2、图3所示。图中横轴表示冲击作用的滞后期间数，纵轴表示各响应变量应对冲击的变化幅度（各变量均为对数，代表了弹性的变化），实线表示脉冲响应函数，代表响应变量对相应冲击的反应。
从图2可以看出，当在本期给中长期信贷一个正冲击后，专利申请前2期正向反应平稳，在第3期迅速上升到最大；此后开始滑落，并又从第6期开始持续上升，这表明中长期信贷将所受外部正冲击经信贷市场传递给专利申请，且这一冲击随着时间的推移具有稳定的和越来越强的促进作用，专利申请对财政科技拨款的正冲击响应迅速，当期就大幅度上升，并在第3期达到最大量；此后虽大幅度下滑但却在第5期后基本保持稳定，这表明财政科技拨款将所受外部某一正冲击经政府财政预算直接而迅速传递给专利申请，且冲击具有显著的促进作用和较长的持续效应，当在本期给企业证券筹资一个正的冲击，经证券市场对专利申请产生正向影响，专利申请响应在第2期后基本呈现逐渐下降趋势，并在第9期对冲击的正向影响接近零，从图3可以看出，中长期信贷的正冲击对科技论文的前2期影响很弱；科技论文的正响应从第3期开始迅速上升，第5期后开始下降，但第6期后又开始持续上升，财政科技拨款的正冲击对科技论文的前2期影响也较小，从第3期开始，科技论文正向响应明显，并在第3～5期间保持稳定；从第5期开始下滑，此后基本保持平稳增长，证券筹资的正冲击对科技论文的影响很弱，除当期有一点促进作用外，此后基本影响很弱，甚至在第6期后有负面影响，综合以上脉冲响应函数图可以看出，各变量冲击对专利申请的影响基本上在第3年比较明显，而对科技论文的明显影响则保持在第3～5年左右，整体而言，中长期信贷对科技创新的促进作用比较显著，期间虽有波动，但长期支持作用递增；政府的财政科技拨款对科技创新的促进作用比较直接迅速，长期支持作用递减；企业证券市场筹资对科技创新的支持作用较弱，除前面几期有些促进作用外，后面几期几乎不起作用，甚至还可能带来负面影响。
3.2VAR模型预测误差的方差分解
脉冲响应函数描述的是随着时间的推移，模型中的各内生变量对冲击是如何反应的（如响应符号和响应强度等），但不能比较不同冲击对某一特定变量的影响强度，而方差分解则是将系统的均方误差分解成各个变量冲击所做的贡献，通过分析每一个结构冲击对内生变量变化（通常用方差来度量）的贡献度，来进一步评价不同结构冲击对一特定变量产生影响的重要性，因此，方差分解可以给出对VAR模型中的变量产生影响的每个随机扰动的相对重要性的信息，利用方差分解，我们可以看出在科技创新的支持作用中，随着时间的推移，各个金融变量的贡献率如何，表5和表6分别为专利申请和科技论文的方差分解情况，
从表5可以看出，不考虑专利申请自身的贡献率，中长期信贷冲击对专利申请的贡献率随时间稳步增长，在第10期达到最大，接近12%；财政科技拨款冲击对专利申请的贡献率从第2期后就平稳增长，并在第7期后贡献率稳定在6%以上；企业证券筹资冲击对专利申请的贡献率很小，基本在1%左右；从表6中可以看出，同样不考虑科技论文自身的贡献率，中长期信贷冲击对科技论文的贡献率在第3期急剧上升，此后虽小幅波动但上升趋势明显，并在第10期的贡献率超过36%；财政科技拨款冲击对科技论文的贡献率在第3期达到最大值，此后小幅波动和缓慢下降；企业证券筹资冲击对科技论文的贡献率很小，也基本在1%左右。
综合以上方差分解分析可以看出，中长期信贷在促进科技创新的作用过程中贡献率持续上升，且贡献度最大；财政科技拨款对促进科技创新的即期效应明显，且贡献率基本保持稳定；企业证券筹资冲击对科技创新的贡献度微弱，几乎没有什么贡献。
4 结论与建议
受限于统计数据的可得性及理论分析的需要，我们只考察了3种融资途径对科技创新的支持作用，计量模型分析结果显示，金融机构的中长期贷款和政府的财政科技拨款对中国科技创新的支持作用巨大，而证券市场的支持作用则十分微弱，这个分析结果与Tadesse的观点基本一致，Tadesse认为，在金融部门不发达时，银行导向型金融体系在促进技术进步方面所起的作用比较大；而在金融部门发达时，市场导向型金融体系则能起到更大的作用，总结模型的检验结果，我们的主要结论有以下几点。
（1）科技创新需要长期持续的资金投入支持，计量模型检验表明，科技创新能力与资金投入规模存在长期稳定的正相关关系，我国近年来科技创新能力大幅提升与政府财政的大力支持和资本市场的大规模融资紧密相关，同时，模型分析也表明，从增加资金投入到创新能力提升是有时间滞后期的，具体而言，融资规模冲击对专利申请的显著影响要到第3年，而对科技论文的显著影响则在第3～5年，换句话说，增加资金投入并不能对提升科技创新能力产生立竿见影的效果，这期间约有3～5年时间的滞后期，由此可见，提升科技创新水平需要国家制订有科技发展的长远规划，更需要构建稳定长期的创新融资渠道来保障。
（2）政府的财政投入对科技创新的支持作用显著，模型检验结果显示，我国财政科技拨款对科技创新的短期促进作用效果明显，长期作用则缓慢递减，特别是对于科技论文的促进效果显著，这从一个侧面也反映出科技创新的公共性和外溢性，实际上，相对于世界上其他科技创新活跃的国家和地区而言，中国财政科技拨款占财政总支出的比例一直较低，并还曾在本世纪初出现一定幅度下降（根据《2010中国科技统计年鉴》的数据，2000-2005年，中国科技拨款占财政总支出的比重一直在4%以下，2009年上升到4.2%），显然，要追赶发达国家的科技创新水平，我国财政科技投入需要构建一个稳定增长机制，且针对重大科技领域的财政投入还可以发挥启动迅速的作用效果。
（3）金融机构贷款是我国创新融资的中坚力量，计量模型分析显示，我国的银行等金融机构提供的中长期贷款对科技创新的促进作用短期效果不明显，但长期效果则显著递增，这也映射出科技创新的长期性，由于国情传统，中国的金融体系以银行等金融机构为主，银行业所积淀的庞大信贷资本是企业科技创新源源不断的资金池，尽管正在进行的金融系统改革强调要大力发展证券市场，但在国家相关科技政策的引导下，银行等金融机构还是为科技创新提供了大量资金支持，当前，面对中小企业的科技创新浪潮，金融机构还需要进一步加强改革和创新，特别是改革相对落后的信贷体系，创新科技信贷产品，以便更好地为科技创新提供融资支持，同时也分享创新的高收益。
信贷文化论文范文第6篇
一、勤奋钻研，努力探索农业政策性金融理论，做知识型职工的典范
中国人民大学四年正规系统的经济学专业学习，奠定了**深厚的经济学理论基础。同时，也培养了他实事求是、一丝不苟的治学作风和不断追求、终生学习的理念。十几年来，**形成了每天晚上读书到10点半的习惯，即便是出差也不例外。凭着刻苦努力，**1996年就通过国家统一考试取得了会计师资格，1998年又通过国家统一考试取得经济师资格。1996年，他考取了哈尔滨工业大学人文学院经济学硕士研究生班，利用工余时间进一步完善知识结构。他克服了工作和生活上的种种困难，用两年时间完成了经济学专业硕士研究生全部课程。通过坚持不懈的学习，更新了知识结构，强化了创新理念，提高了金融理论的水平。2004年，**通过正规统考，以金融专业总分第2名的成绩考取**大学经济学院政策性金融专业国家公费培养博士研究生，师从我国资深金融专家白钦先教授继续钻研金融理论。
在刻苦钻研经济学和金融学理论的同时，**还善于将所掌握的理论知识和具体工作实践相结合。十几年来，在不断学习提高的同时，他结合工作笔耕不辍，亲手起草的重要工作研究、调研报告、文件规定、学术论文达百万字以上。从1995年到省行工作起，**参与了省行历次重要文字材料的起草工作，参与了大多数重要的调研工作，参与了大部分全省行长会议讲话的起草，留下了整整四节文件柜的草稿。在总行几次调研报告评选活动中，他参与或主持的调研活动及报告曾经获得特等奖、一等奖和三等奖。他利用自身理论优势结合实际工作撰写的高水平学术论文在《学术交流》、《经济要参》、《上海金融》、《**金融》、《学术研究》、《学习与探索》等国家核心期刊和正规学术杂志上发表数十篇，参与编写出版了有影响的《中国经济软着陆》、《中国农业政策性金融导论》、《收购资金封闭运行举要》等学术及专业书籍。曾有论文获全国金融工委优秀论文一等奖和全省社会科学联合会论文评审一等奖，也曾多次获得总行团委优秀论文一等奖。在全省金融学会重要课题招标活动中，他主持撰写的课题论文获重点课题评选三等奖。**年3月他主持“农发行与新农村建设”研究课题，并形成《农业政策性金融支持新农村建设课题研究报告》，参加省行课题评选获三等奖。**年主持“农业政策性银行企业文化建设”和“农业政策性金融支持畜牧业发展可行性课题研究”被总行相关部门采纳。**年8月撰写的论文《雷·戈德史密斯与我国学者关于金融发展理论分析》，参加了**大学组织的“中国金融发展高级论坛”交流，并被收入有关书籍正式出版。
凭着一股刻苦努力的钻研劲头，**取得了显著的成绩，也得到了领导和同志们的普遍认可。在2003年全省高级经济师申报评审中，他以绝对优势高居榜首，在上报总行的初审答辩中名列前茅，评委评语“学养深厚、成果突出”，并顺利通过总行层层评审，以31岁的年龄成为全省乃至全国农发行系统最年轻的高级经济师。目前，他是**省农村金融学会会员、**省金融学会会员。
二、认真干好本职工作，努力做干一行爱一行钻一行精一行的复合型干部
参加工作15年来，**在省行机关办公室秘书岗位、资金计划处业务综合岗位、人事教育处劳资岗位、信贷处处长助理及副处长、办公室副主任、省行基建办公室主任以及地市分行领导近十个不同岗位上工作过，经受了各专业、各岗位的综合锻炼。在多个岗位上，他坚持干一行爱一行精一行，全面熟悉金融业务，在不同时期和不同的工作岗位上都取得了显著的工作业绩，已经锻炼成为复合型的年轻干部，得到了组织和同志们的认可和赞扬。
在人事处工作期间，他在短时间内认真学习和研究了大量的国家、总行及省里的劳资文件和重要规定，迅速进入工作角色，在接手劳资工作三个月之后就独立完成了全套29张、张张相扣、栏栏咬合的全省劳资年度统计报表。同时，他针对省行劳资工作的现状建议举办了全省劳资干部培训班，并在劳资班上亲自授课。接受培训的各行劳资干部，至今多数人仍然是本岗位的骨干。在劳资岗位上，**的另一个重要职责就是组织接收大中专学生的审查。在1996、1997两年间，全省农发行系统经他审查接收入行的大中专毕业生200多人，目前全部成为各级行工作骨干，大部分已经走上不同的领导岗位，在全省农发行的各项工作中发挥着越来越大的作用。
1998年，28岁的**被任命为省行信贷二处处长助理，两年后任副处长，成为当时全省金融系统省级机关最年轻的中层干部。在3年多的信贷工作中，他继续发扬干一行爱一行钻一行精一行的优良传统，迅速进入工作角色。期间，他参与了全省性业务工作的决策和组织实施，特别是具有开拓性意义和研究性意义的工作。如粮食附营业务划转、粮企财务挂帐清查、全国粮食清仓查库、农发行清资核贷、未划出附营业务停息挂帐核查、贷款风险五级分类、八级分类及会计科目结转等影响深远的重要业务工作，并且多数时候都担任省行专业办公室副主任职责，参与探索式的研究或主持具体实施。在省行，越是开创性的工作，越是没有先例且困难和压力大的工作，领导首先想到的是由**组织实施。如金融系统刚刚开展贷款风险五级分类工作时，他不仅被安排参加了总行培训，而且承担了培训全省农发行信贷人员的任务，授课近50课时，培训全省各级信贷人员140多人，在此基础上，主持全省农发行一次性完成贷款风险五级分类工作，首次构建了全省农发行信贷风险防范体系。在完成这些需要具有创造性、开拓性和一定理论功底的工作中，磨炼了也充分体现了**优秀的综合素质。
调任鸡西分行副行长和黑河市分行行长以来，他不但坚持自身学习不放松，而且结合“学习型银行”建设，狠抓全体职工的学习与培训工作。特别是到黑河分行之后，在不到一年的时间里，他坚持部署常年的职工学习，利用好每天班前半小时和每周三的半天时间组织职工学习。每年都要举办两次全辖职工参加的业务知识闭卷考试、一次知识竞赛、一次演讲比赛，从中发现人才，培养和锻炼青年干部。为激励先进，在他提议下，党委决定对在省行参加学习培训和知识竞赛取得前三名的员工给予全辖通报表彰奖励。一年来，全行参加省行各种培训、竞赛均取得了优异成绩，极大地鼓舞了职工的学习热情。
在几年的管理工作中，**逐渐得到周围同志和总行专业部门的认可。在全国信贷处长培训班考试中他的成绩名列前茅，经考核被总行以正式文件任命为信贷专业全国五名兼职教师之一。2005年，他多次参与了总行全国性的课题研究活动，多次参与全国性业务政策论证和全国性业务培训教材的编写，逐渐成为信贷专业的行家里手，成为干一行爱一行精一行的复合型优秀干部。
三、厚德修身，朴实勤恳，努力做年轻人和年轻干部的表率和楷模
**始终坚持踏实朴素的工作作风，坚持做年轻人成长的表率。他作为全省最年轻的市地行领导，身上承载着组织、领导及同志们太多的期望和厚爱。他也深深感觉到自己的所作所为对身后的年轻同志是一种榜样和示范。多年来，他始终坚持厚德修身的为人之道、始终坚持身先士卒的为政之德、始终以高标准要求自己。
1998年初，人事处组织省行20多名大中专毕业生赴海伦脱产实习培训3个月，由**带队并负责组织培训和学员日常管理。当时**爱人正在香港参加培训，他毅然把刚刚3岁的孩子送到远在数百里之外的母亲家，带领学员走进了培训班。3个月中，他始终没离开培训班，与大家共同生活、共同学习，在严格管理、认真负责的同时，无微不至地关心学员，而且亲自参与各专业课程的教学计划制定，取得了明显的培训效果，这批学员全都成为省行和省行营业部各岗位上的业务骨干。同时，他也以自己的牺牲精神、敬业精神和奉献精神得到了学员们的认可和敬佩，与大家结下了深厚的感情。
**这种精神和作风也体现在日常工作和学习中。在信贷处工作期间，凡安排处内同志做的工作他自己先研究明白再部署，关键时刻往往亲自操刀上阵。在省行处长中，他是第一个熟练用电脑写稿、制表的，电脑操作水平在年轻人中也居前列。期间，他还走遍了全省各县市支行和辖内400家粮食购销企业中的近300家，这种深入基层的作风，不但给开展工作带来了方便，也受到了大家的好评。到了黑河以后，他亲自研究绩效考核办法，每季度召开业务分析会，为基层行讲解分析的方法和分析理论，大大提高了全辖分析水平。在提高全辖职工业务水平的同时，他没有忘记提高大家的计算机应用技能，提出了“扫英语盲、扫电脑盲”。“扫两盲”意见的提出，在全行产生了很大的影响，也使大家产生了危机感和紧迫感，有的同志利用业余时间自费到当地计算机培训中心学习计算机应用，有的同志购买了《英语从零学起》、《新概念英语》、《许国章英语》等开始跟着软件学习英语。一个学习英语和电脑操作的热潮很快在全行形成。
信贷文化论文范文第7篇
当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡，有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下，消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道，引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1993年3月，中国人民政府颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后，各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐，并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大，消费信贷在发展中存在的问题也暴露增多，这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物，它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇，但也带来挑战，商业银行应该既要抓住机遇，充分拓展这一业务领域，又要有效防范风险，不使本来低劣的资产雪上加霜。目前，世界上金融危机连续不断的爆发，使得人们对金融风险尤其是银行风险有了更深的认识，它已成为了阻碍经济发展的最大的不确定因素。银行风险的预测和控制就越发重要紧迫。由于个人消费信贷业务在我国才刚刚起步，消费信贷的发展水平仍然相当低，各种制约因素非常多，市场处于培育阶段。与生产信贷相比，管理的复杂程度更高，因此，需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系，有效防范和化解个人消费信贷风险。
本论文通过对前人理论进行总结和运用，形成一定的理论认识；接着对我国个人消费信贷发展现状进行分析，在实证分析的基础上进一步研究制约个人消费信贷面临的种种风险，并采用实证分析的方法来说明风险具体表现在哪些方面；在后，找出商业银行个人消费信贷风险形成原因；最后，通过确定信用评价评分标准和设计信用评分模型来控制个人消费信贷风险，并以次提出防范和化解消费信贷风险的对策。
本论文主要采用实证分析和规范分析相结合，以实证分析为主的研究方法。对消费信贷风险问题则采用定性分析和定量分析相结合的方法，在对具体问题则采用个案分析与综合归纳相结合的方法。
研究内容如下：
1、通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识和运用，指出消费信贷风险是客观存在的，企图消灭风险，回避风险，是不现实的，只有积极地认识风险、控制风险，将消费贷款风险降低到最低程度，才能实现商业银行的经营目标。
2、我国消费市场目前买方市场格局已初步形成，消费市场的有效需求明显不足，人们的消费观念也在不断更新，随着金融改革的深化，商业银行越来越倾向于开展消费信贷业务，这些都使得我国大力发展消费信贷变得可行。虽然我国个人消费信贷发展取得了很大的进步，然而，由于文化传统、经济状况和相关配套措施不足等原因，个人消费信贷的发展还面临着许多难题：（1）中国居民传统的消费观念保守；（2）中国居民现在其预期的收入总体水平偏低，负债消费的承受力较弱；（3）消费信贷政策存在偏见与歧视；（4）个人信用制度不健全；（5）银行的经营意识、服务质量有待进一步提高。
3、商业银行个人消费信贷风险有长期潜在性、不确定因素较多和风险较其它信贷风险高三个特征。
4、商业银行个人消费信贷风险产生的原因：（1）银行方面的原因。（2）消费者方面的原因（3）其他方面原因。
5、商业银行个人消费信贷风险的识别与评估。（1）个人消费信贷风险识别；（2）个人消费信贷风险的评估。
6、商业银行个人消费信贷风险的防范对策：（1）建立和完善个人信用制度以及个人信用评价体系；（2）建立和健全消费信贷的法律法规体系；（3）健全银行内部管理制度；（4）实行消费信贷证券化，分散消费信贷风险；（5）建立银行消费信贷的风险管理；（6）建立消费信贷风险保障机制；（7）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
关键词：消费信贷；个人信用；风险
ANALYSISOFTHEPROVIDEALOANFORCONSUMPTIONBYPERSONALCREDITOFCOMMERCIALBANK
Abstract:CurrentChinaeconomyisalreadybasictorealizetobegonetobysellingpartymarketthetransitionofthebuyermarket,thevalidneedshortagebecomestheeconomicfocusinChinaproblem.Soasanewconsumptionwayandchannel----consumptionbycreditcausingthegovernment,bank,businessenterprisetopayattentiontowithresidentinmanyways.Especiallyin1993March,theChinesedomesticaffairsmansionpromulgatedthe《concerningexhibitionindividualthatopenthecircularthatleadingopinion》,thestepsofmostcommercialbanksondevelopingconsumptionbycredithavebecomemoreandmorequick,andgotgoodresult.Butthereweresomeproblemsappearedduringthetimeofdeveloping,theseproblemswereseriousrestrictthedevelopment.Theconsumptionbycreditisneonatalbusiness,itdoubtlessbringopportunityandchallengetocommercialbank,socommercialbanksshouldtakethisopportunityandexpandthisoperationactively,atthesametimetheyshouldalsokeepawayformriskeffectively.Current,intheworldthefinancialcrisisissuccessivetobreakout,makingpeopleisabiggestindeterminationfactorthatbankriskhadthedeepercognitionparticularlytothefinancialrisk,ithadbecomethebafflingeconomydevelop.Hereby,parewiththeconsumptionbyproduction,consumptionbycreditisjuststartwithlow-levelandeverykindofmakeroughlythefactorisquiteafew,themarketisplacedintogrowthestage.Withprovidealoanforproducecompare,thecomplicateddegreethatmanageishigher,therefore,thedemandaimsatprovidealoanbypersonalcreditestablishesasetofrisksagainstthesystem,againsteffectivelywithdissolveprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditrisk.
Thispaperbasesonthetheoriesthatthepeopleresearchbefore,itanalysistheactualityofconsumptionbycreditinourcountry;afteranalysisthereisafurtherstudyofallkindsofriskwhichrestrictpersonalconsumptionbycreditandshowwhatfacetaretheserisksbehave;thenfindoutthereasonshowrisksappear;atlastensurecreditestimatestandardtocontrolrisksandthisstandardisfoundationofkeepawayformriskscountermeasure.
Mainadoptioninthisthesissubstantialevidenceanalysiswithnormanalysiscombinetogether,withthesubstantialevidenceanalyzesformainresearchmethod.Toprovidealoanforconsumptionbycreditriskproblemtothenadoptthequalitativeanalysiswiththemethodthatquantitativeanalysiscombinetogether,atthenadopttheindividualcasesanalysistotheconcreteproblemwithsynthesizethemethodthatinducecombinetogether.
Studythecontentsasfollows:
1、Dependtheconsumptionbycredit,riskandconsumethetheoreticalcognitioninriskofconsumptionbycreditwithmakeuseof,pointouttheconsumptionbycredit’sriskisobjectiveexistentof,theschemeexterminatestherisk,gettingaroundtherisk,isnotrealistic,onlyhavetoknowtheriskprogressively,controlrisk,willconsumetolendmoneytheriskaslowaslowestdegree,thencanrealizethetargetofthemanagementofthecommercialbank.
2、theourcountryconsumesthemarketcurrentbuyermarketstructureandformalreadythefirststepbecomes,consumingthemarketvalidneedobviousshortage,peopleconsumptionideatooatrenewcontinuously,reformdeeptoturnalongwiththefinance,thecommercialbankinclinestowardtoopenmoreandmoreexhibitionconsumptionbycreditbusiness,theseallmakeourcountrydevelopstronglytheconsumptionbycreditbecomescanline.Althoughourcountryindividualconsumptionbycreditdevelopmentobtainedtheverybigadvance,however,becauseofculturetradition,economicconditionwithrelatedintegrationshortageetc.reason,individualconsumethedevelopmentoftheprovidealoanbycreditstillfacesmanyhardnuttocracks:(1)thetraditionalconsumptioninChineseresidentideakeeps;(2)thetotallevelinitsanticipantincomeinnowinChineseresidentislow,theacceptancedintthatliabilitiesconsumeisweaker;(3)consumetheprovidealoanbycreditpolicyexsitsprejudiceandbias;(4)thepersonalreputationsystemisnotsound;(5)thebankoperatestheconsciousness,servicequantityneedsthefurtherexaltation.
3、commercialbankpersonalconsumptionbycreditriskcontainmorelong-termlatent,indeterminationfactorwithotherrisk,consumptionbycreditriskhighthreecharacteristics.
4、commercialbankthereasonoftheprovidealoanbycreditriskcreation:(1)thereasonofthebank.(2)theotheraspectinreason(3)reasonoftheconsumer.
5、commercialbankprovidealoanbypersonalcreditriskidentifieswithtakesthegaugeof.(1)providealoanbypersonalcreditriskidentifies;(2)individualconsumesthevaluationoftheprovidealoanbycreditrisk.
6、commercialbankprovidealoanforconsumptionbypersonalcreditriskagainststhecounterplan:(1)establishwithperfectandpersonalreputationsystemandpersonalreputationevaluationsystems;(2)establishwiththesoundlawlawssystemofprovidealoanbycredit;(3)internalmanagementsysteminsoundbank;(4)practicetheprovidealoanforconsumptionbycreditstockcertificateturn,scatteringabouttheprovidealoanforconsumptionbycreditrisk;(5)establishtheriskmanagementthatbankprovidealoanbycredit;(6)establishtheprovidealoanforconsumptionbycreditriskguaranteesmechanism;(7)practicetofloatthelendingratewithcompensatetopunishtheaccrualinadvance.
Keywords:consumptionbycredit;personalcredit;risk
目录：
第一章商业银行个人消费信贷发展历程与现状分析
第二章商业银行个人消费信贷的风险分析
第三章商业银行个人消费信贷风险产生的原因分析
第四章研究结论与对策思考
参考文献：
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[20]董雅宏，“如何规避消费信贷风险”，《经济研究参考》[J]，2000、8
信贷文化论文范文第8篇
论文语种：中文
您的研究方向：工商管理
是否有数据处理要求：否
您的国家：中国
您的学校背景：普通大学
要求字数：5000附8分钟PPT
论文用途：mba毕业论文
是否需要盲审（博士或硕士生有这个需要）：否
补充要求和说明：开题报告
一、研究背景、目的及意义
（一）研究背景
自从1978年改革开放政策实施以来，在经济建设和社会发展方面，中国的成就举世瞩目。改革开放至今三十余年，中国已经不可抗拒的被卷入国际竞争的大环境，面临全球经济一体化的冲击，中国企业已经在较大范围内参与全球竞争。国际市场的理性化，企业竞争的愈加激烈，使得单纯物质力量能发挥的作用越来越少，企业文化的作用受到越来越多经营者和学者的重视。企业文化是企业管理的灵魂所在，体现了企业的经营哲学。通过企业文化，员工的精神得以凝聚，进而组成和推动企业实现其发展战略，维护企业的生存与发展。
二、国内外研究现状
三、本研究已取得的相关成果
四、研究内容（论文写作思路和初步提纲）
五、研究思路与方法
六、研究的重点、难点和创新点
附：参考文献
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研究生开题报告（二）
题目：基于农业科技创新视角的吉林省农村金融发展研究
作者姓名：石**
学号：****
专业：会计学
导师姓名：杨**
1、1选题背景
2012年初，国务院总理主持召开国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区。温州国家金融综合改革试验区的建立，以期在地方金融组织体系、金融服务体系、民间资本市场体系、金融风险防范体系等方面先行试验。金融体制改革的浪潮不但在乡镇掀起，同时也蔓延到农村，农村的金融改革更是迫在眉睫，借着改革的春风和农业科技创新在全国的开展。农业科技创新所需的大量资金投入，但是农业科技创新项目的风险性和银行信贷的稳健性之间存在矛盾，常规性的金融服务又不能满足农业科技创新的要求和农业产业结构的调整。因此，发展农业科技，就要有与之发展相适应的农村金融体系的建立，就要求在金融机构、金融工具以及金融制度都要有所变革和创新。
吉林省是农业大省，农业发展取得了巨大的成就，为国家的粮食安全做出了巨大贡献。但是，吉林省农业发展还存在诸多问题，农业生产的效率比较低下，科技含量较低。改造传统农业、使之向现代农业转变，加速高新技术向农业的渗透，就需要不断的农业科技创新。在这一过程中，农村金融在农业科技创新中扮演了至关重要的角色。
吉林省农村金融由于长期以来的制度约束和定位异化，导致农村金融未能实现“三农”发展的目标，农村金融资源的流失，给农村社会发展带来了严重的负面影响。并且在金融市场上，基本侧重于信贷资金的借贷，农村保险发展举步维艰，证券、信托和租赁等领域的开发缺位严重，金融服务方式内容单一，尤其是边远乡镇金融服务缺失，农村资本市场发展相对滞后，对农业科技创新投入资金严重不足，极大地制约了农业及农业科技的发展。如何尽快改变这种不利局面，为农业科技创新提供更高质量的金融服务，同时更好地满足农村多样化、差异化的金融需求，扩大农村金融规模，是吉林省农村金融面临的重要课题，也是吉林省推进农业科技创新的重要举措。
1、2选题意义
本研究基于对国内外农村金融对农业科技创新的巨大推动作用，结合吉林省的农业科技创新实际现状的研究分析，对比、借鉴。对吉林省农村金融的滞后和金融体制、金融市场、金融工具、金融机构和农业经济发展、农业产业结构调整不匹配的问题进行深入研究，探索一条适合吉林省农业科技创新发展的农村金融改革的新道路。整合资源、优化资源配置、增强金融工具创新、拓宽金融渠道、完善金融制度、构建金融体系，一方面立足于并满足农村金融的需要，充分地做到金融支持科技创新，科技创新推动农村金融改革。另一方面，最大限度规避农村金融风险，提高农业科技创新转化为生产力的能力、盈利能力和竞争能力，从而提高吉林省作为农业大省的综合能力，让科技缔造生产力，让生产力转化成内生动力。
1、3研究内容
本研究基于经济学、金融学等相关学科的理论基础，以吉林省农村金融改革为契机，以农村金融支持农业科技创新为依托，大力推动农村金融体系的完善，促进吉林省的农业科技经济的发展，把科学技术转化成生产力，为吉林省农业发展出谋划策。本研究第一章是绪论，指出研究背景和研究意义，并对文章的创新点进行阐述。第二章，对发达国家农村金融创新进行研究，借鉴国外发达国家的农村金融改革的经验，并进行可行性分析。第三章，对吉林省农业科技、农村金融、农村科技融资的现状、特点、不足进行研究，找出现在吉林省存在问题和不足，对其进行分析和研究。第四章，对吉林省科技创新融资需求进行分析，对其特点，形成原因，形成的障碍进行深入的探讨。第五章，吉林省农业科技创新的金融体系的构建，找出农村金融和农业科技创新相结合的方式和所需的金融环境，构建多层次金融开发组织体系，建立农村金融市场体系。第六章，吉林省农村金融创新研究--基于支持农业科技创新，通过对农村金融制度、工具、机构改革创新的研究，找出适合吉林省的农村金融改革和创新的新模式，使农村金融创新和农村科技创新相结合，推动吉林农业大省的崛起和腾飞。第七章，吉林省农村金融发展研究对策，针对农业的发展和农业新的增长点的推进，提出恰当的可持续发展的对策，从而推动农村金融改革支持农村科技创新的发展和支持吉林省农业腾飞内在动力。
1、4文献综述
国内外针对农村金融的研究较多，相关文献很多，比较有代表性的主要有：
通过农村金融资源发展对农村产业化发展的支持和影响的角度，看农村金融创新发展对农业科技创新的推动作用，相关的理论支持：
1）白钦先教授（1988）曾经这样描述金融“金融是一种资源，是一种稀缺资源，是一国最基本的战略资源。”金融在社会发展中起到不可估量的推动作用，为经济的腾飞注入源源不断的动力和持续的活力，所以资金的流向就注定了一个行业一个企业的振兴和崛起。中国是农业大国，农业一直处于基础地位薄弱，城乡社会二元经济两极分化严重，资金匮乏等，所以农业科技创新没有这样稀缺的战略性资源的流入，就很难发展，壮大。因此农村金融创新改革问题变的尤为的重要和突出。
2）黄薇、于明霞（2007）认为，所谓农业产业化发展的金融支持，是指在政府部门宏观调控和严格监管的前提下，通过市场机制直接配置资源的作用，结合农业产业化过程中的具体特征，在保证金融机构自身最大利益的基础上，最大限度地满足农业产业化发展过程中对金融产品和金融服务的需求，从而实现金融产业和农业产业化自身的快速发展和两者之间的协调互动。在此过程中，保证自身利益最大化是基本前提，满足农业产业化资金需求是工作核心，目标就是要建立相应的金融支持体系和运行机制。
3）冉光和（2011）结合了世界各国的农村金融资源的发展状况和特点，大体把世界农村金融分成政策性金融、合作性金融及商业性金融，如美国、德国以政策性金融和合作性金融为主，日本以农村合作金融为主，孟加拉等发展中国家以小额信贷为主。各国通过政府补贴、发展农村金融机构、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农村融通资金，开展满足农业和农村发展以及农民所需的各种金融服务，为农业现代化提供了资金保障。这些发达国家的做法为我国的农村金融创新改革提供了宝贵经验。
4）徐希民、卞强善（2002）认为农业产业化在金融支持方面存在主体空位、角色错位；资金进城，暗渡陈仓；比较效益低，风险大等问题。陈华元、吴妙娟（2005）提出农业产业化融资途径包括正规金融和民间借贷，从供给的角度观察，这两条渠道都发挥一定的作用，但都还不能适应需求变化，存在总体数量不足和结构断层问题。
5）朱永德、张乐柱（2003）认为，农业产业化金融支持弱化的成因可以归结为农业银行已经将金融支持的重点转向盈利率较高的二三产业；农业发展银行作为政策性银行，支持重点不在农业产业化上；农村信用社由于自身的力量薄弱，加上商业化倾向趋显，没有发挥出应有的作用；民间金融不能成为农业产业化金融支持的重要力量；支持农业产业化切入点的错位等五个方面。
6）吴敬远等人（2001）认为应该通过支持农村合作经济组织建设、市场体系建设和支持农村应用新的科技成果三条途径来实现金融部门的信贷支持。蒋敏敏（2004）认为应该包括明确农村金融机构分工，抑制农村资金外流、加大对农业产业化的扶持力度、完善信贷风险防范体系和创造良好的农村金融外部环境四个方面。
7）林毅夫（2003）提倡构建农村资金导入回流机制，建立资金回流农村的导向激励和调控机制。综合运用利息补贴、税收、担保等经济手段，引导和促进商业金融、合作金融和其他社会资金流向农村。
8）毛英煌（2003）在文中指出农村金融中间业务创新，完善信息技术服务，拓展服务手段。尽快构建城乡通用的现代化支付结算系统，提高电子网络的应用效率，保障网络的稳定性。提高服务效率，做到准确、高效，及时。提高大额和小额支付覆盖面，疏通汇划渠道，发展个人支票和通存通兑业务，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度。在农村积极开展票据贴现、项目融资、订单贷款、保函、信用证、信息咨询和投资理财等服务。
9）马晓河，姜长云（2006）提出支农信贷方式创新，改变贷款“申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中”的现状，下放贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高贷款效率。对符合贷款条件者可通过农户贷款证、联保贷款、评优授信和开办“高端农户”贷款等方式提供不同层次、不同方式的资金支持。
第1章绪论
1、1研究背景和意义
1、2研究现状
1、3研究关键问题、创新点
第2章国内外农村金融比较研究
2、1先进国家农村金融、农业科技融资研究
2、2国内农村金融、农业科技融资研究
第3章吉林省农村金融及农业科技、农业科技融资现状分析
3、1吉林省农业科技现状
3、2吉林省农村金融现状
第4章吉林省科技创新融资需求分析
4、1吉林省科技创新融资需求分析现状特点
4、2吉林省科技创新融资需求分析缺口形成的原因
4、3吉林省科技创新融资需求分析缺口形成的障碍
第5章吉林省农业科技创新的金融体系构建
5、1农业科技创新需要的金融环境
5、2构建农村金融科技创新体系
第6章吉林省农村金融创新研究--基于支持农业科技创新
6、1农村金融工具创新研究--服务于农业科技创新
6、1、1保障型农村金融工具
6、1、2融资型农村金融工具
6、2农村金融制度创新研究--服务于农业科技创新
6、2、1信用风险规避制度
6、2、2利益补偿机制
6、2、3农业灾害保险制度
6、2、4农产品期货市场机制
6、3农村金融机构创新研究--服务于农业科技创新
第7章吉林省农村金融发展对策研究
7、1政策建议
结论
1、6本文的创新点
1、通过到相关部门搜集第一手的数据资料得到吉林省农业需求缺口的现状，通过对吉林省农村金融和农业科技创新融资的现状分析，得出吉林省农村金融中存在的问题，并找到其深层次的原因。
2、对适合吉林省金融机构、金融工具、金融制度改革结合农业科技创新提出具体的解决对策，使金融体系改革更加科学化、系统化、本土化，达到整合资源，配置资源，优化资源的目的。
3、吉林省农村金融改革如何推动农业科技创新，如何将农业科技创新转化成生产力，如何使生产力转化成经济效益。
1、7研究方法
1、文献调查法：参考相关文献资料和理论著作，通过多种途径获取关于农村金融创新的政策性和理论性资料。
2、比较分析法：通过对发达农业国家和国内不同地区、不同经济发展水平的农业科技、农村金融、农业科技融资情况进行比较，结合吉林省农村金融自身的特点，借鉴其模式，找出自身的不足和原因，从而推动农村金融、农业科技融资的发展。
1、8进度安排
2012、7-2012、9理论研究阶段根据课题的要求，撰写开题报告，
进行理论研究
2012、8-2012、9资料分析阶段根据调研所掌握的资料进行分类汇总
2012、10-2012、12论文撰写阶段在理论分析的基础上，初步撰写论文
2013、1-2013、3论文定稿阶段对论文进行修改、定稿
2013、4论文审查阶段将论文提交送审
2013、5论文答辩
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研究生开题报告（三）
（一）选题依据
1、教育离不开生活。教育与生活既有本质的区别，又有内在的联系。其本质的联系就体现在：教育与生活的互动，即教育具有生活意义，生活具有教育意义，生活教育与教育生活便从不同角度蕴涵着双重意义。因而，发挥生活的地理教育意义和地理一样的生活意义，对深化当前基础教育改革具有深远的意义，也是实现人的生命价值不可缺少的一个重要组成部分。所谓“生活地理教育”其基本的两个内涵是：一方面，为了学生的生活而进行地理教育，发挥地理教育的生活意义；另一方面，地理教育紧密联系学生的生活实际，发挥好生活对地理教育的意义。
2、我们所培养的学生不仅处在社会环境之中，也处在成长的重要阶段。他们将来无论从事什么工作，都不可避免地会面对现实生活，都要增强生存与生活的能力。而受教育的过程也正是学生思想意识、行为能力逐步由感性变为理性的重要阶段，由幼稚变为成熟关键阶段。基础地理教育应回到其本原的目的上去，即为了生活而进行地理教育。解决现实生活中的许多地理方面的问题，需要通过地理教育来获得解决问题的渠道，使人变得更睿智，在人与自然的关系中，能更好地了解自然，适应自然甚至改造自然。从而使人们的生活更美好。
3、地理新课程标准要求。国家教育部基础教育司颁布的《地理课程标准》指出：“地理课程要提供给学生与其生活和周围世界密切相关的地理知识，侧重基础性的地理知识和技能，增强学生的生存能力”。“学习对生活有用的地理”、“学习对学生终身发展有用的地理”是这次地理课程改革中最强调的理念之一，它表明地理课程将从纯粹的“科学世界”重新回到学生的“生活世界”。要实现这一理念，地理教学必须体现“生活化”，既教师在教学中必须把地理知识与生活实际紧密联系起来，通过各种途径让学生感知身边的地理事物和现象，激发学生的地理学习兴趣，体会地理的价值并为其成人、生活、就业做准备。
（二）选题意义及前景
1、凸显学科价值，丰富地理教学理论
地理学科具有科学的、文化的、生活的诸多价值。由于传统地理教学的弊病，使得原本非常生活化的地理离学生疏远了，以至于他们产生疑问：“地理学了究竟有什么用？”由是出现了，高考科目中有地理，中学就开设地理，高考取消地理后，中学也就停开地理，或者是地理学科在中学里很受歧视。为了争夺地理教育在中学教育中的一席之地，数百名专家集体象教育部呼吁，要求恢复地理为高考科目。因此，突出“对生活有用的地理”的学习，能够让学生感觉“生活中处处有地理，地理知识就在我们的身边”，从而对地地理学习建立一种需求感与内驱力。同时在生活化地理教学探讨和实践中，摸索出一条归为本位的地理教学方法，有助于形成让学生愿意学、学得好、有用处的地理教学体系。
2、激发学生学习地理的兴趣，培养学生创新意识和能力
地理生活化教学，将地理教学指向学生身边熟悉的生活，五彩缤纷的生活景观，多种多样的社会生活现象与问题，会引起学生的好奇感和探究心理，从而激发他们学习地理的兴趣，有利于学生主动学习。例如：当学校更换作息时间表的时候，我在课堂中问学生：“这个学期18点30分上晚自习，天已暗下来了，而现在为什么上半年19点30分上晚自习，天仍大亮？”由于是生活的问题，身边的问题，很能引发学生的兴趣，学生一般都能积极地参与到教育教学当中，积极思考，发挥学生在教育教学当中的主体地位。
在思考中发现问题，发现问题是一切创新活动的起点。取之于学生熟悉的生活和乡土的“有用”地理，能够培养学生观察社会和身边各种地理事物的习惯和能力，从而培养学生善于观察、发现问题的能力。地理生活化教学为培养学生的创新意识找到了深厚的生活和实践基础。良好的思维习惯和能力是创新能力的核心。地理生活化教学扎根于现实生活，以事实为根据，以实践的需要进行思维。这必将培养学生根据事物各自特性选择相应的思维方式和方法。做到实践和思维的统一。思维里面最可贵的是创新思维和批判性思维，学生创新思维的培养需要为学生创设各种情境。地理生活化教学蕴涵在学生的生活当中，对学生熟悉的地理事物进行挖掘便于给学生创设一种自由、宽松、平等、民主的氛围，激发学生创新思维，鼓励学生批判性思维，使学生形成良好的创新品质。
3、增强学生的生活能力
有些学生缺乏生活技能，地理教学可以结合生活实际，进行有关地理技能的操练，有效地帮助学生应对生活中的困难，解决生活中的问题，增强生活能力，提高对未来生活的适应能力，更大程度地满足生存的需要。
4、促进教师更加注重积累生活化的教学素材
以往的教学过程中，教师过分注重“两教”，教材和教参，认为课本上涉及到的理论和知识点，就想方设法让学生去记住，过分看重学生记住哪些知识点，记住多少知识点，往往忽视了学生学习的目的，忽视了教育的本源。教育是为了生活，服务于生活，地理学是与生活紧密联系的学科，涉及到人们的日常生活、学习、工作各个方面。联系生活现象学习地理，有利于培养理论联系实际的学风，有利于促进教师形成参考课本、高于课本教学理念，教师结合生活中的地理问题，积累地理教学素材，让学生看得到、摸得着、愿意学、能进步。教师只有积累了丰富的生活化的教学素材，才能将此灵活运用到课堂上，让学生容易接受，便于理解。
（三）国内外研究现状
国外中学生活化地理教学现状
19xx年的《地理教育国际》列举了地理教育在发展个人知识与理解力面的作用与贡献：
（1）认识位置和地方，以便在地理架构下审视国内外的事件，理解空间的相互关系，形成对各种事件的独特认识与看法。
（2）认识地球上的主要自然系统，以便理解各生态系统内和彼此之间的相互作用，按自然系统的整体性规律利用自然。
（3）认识地球上的主要社会经济系统，以便对地方有所认识，包括：认识自然条件对人文活动的影响，理解按照不同的文化观念；；技术水平、经济水平和政治制度创建环境不同途径。
（4）认识地球上不同的人种和社会，以鉴赏人类丰富的文化。
（5）认识作为日常活动空间的本区和国家结构及运动及运行方式，以便广泛地参与社会生活、社会管理。
（6）认识全球相互依存的挑战和机会，以便参与广泛的国际会作和国际交流。
从上述的内容我们可以看出认识地球的重要性，而地理科入为一个综合科学来说是一个良好的平台，里面强调先从自身的环境开始，扩展到到世界。
通过地理学习，学生可以获得诸如野外考察技能、地理观察调查技能、阅读和分析地理信息技能以及读图用图技能，这些技能不仅对人们日常衣食住行和休闲娱乐有用，而且对日后从事社会经济活动大有帮助。由此可知地理能和生活的关系其实是十份密切的，我们从学会这些技能的同时，对发展我们个人的综合分析问题能力，有助正确审视人口、环境和资源问题。
信贷文化论文范文第9篇
[摘要]科技型中小企业在国民经济发展中具有很重要的作用，但是，融资难是阻碍科技型中小企业健康发展的瓶颈。本文通过对科技型中小企业融资现状的分析，提出了解决科技型中小企业融资难问题的几个有效途径，具有一定的借鉴意义。
[关键词]科技型中小企业融资现状解决
科技型中小企业是建设创新型国家，落实自主创新国家核心战略的重要载体，是“科学技术是第一生产力”的实践主体，同时也是推动国民经济快速发展的生力军，但是，由于其自身的个性原因，以及和传统的中小企业一样的共性原因，使融资难问题成为阻碍其健康发展的瓶颈。目前，我国政府已经对这个问题给予了高度重视，但仍未从根本上解决这个问题，继续研究并探讨这个问题具有深刻的现实意义。
一、科技型中小企业融资现状分析
目前，中小企业融资难这是一个普遍的问题，而跟传统行业相比，科技型中小企业融资难问题尤为突出，主要表现在以下几个方面：
1.科技型中小企业自身特点的因素。科技型中小企业的成长规律，决定了其融资有其独特之处。首先，与传统大多数中小企业相比，他们手中只有技术，甚至只有创新创意模型等，这些很难估价的技术特性因素，使得银行和担保公司望而却步；其次，发展整个过程中资金投入风险大，运行不确定性较多。从前期研发、中期试验到市场开拓，均需要有资金支持，但成败与否，很难预料。再次，从科技成果本身的角度来看，成功的成果不见得有好的市场前景和丰厚的利润收入，投资者还是债权人一般不愿投资。
2.金融机构方面的因素。长期以来,金融业由于种种原因不重视、不信任对中小型企业的投资,而且正处于转轨中的金融业对低效投资和投机活动提供了软信贷支持,再加上多年来金融机构不断的整合,加强了内部控制和预算约束,这使得大型国有商业银行的经营战略逐步转向以城市为重心、大型客户为重点,并收缩其经营机构,给中小企业金融服务领域留下了空白，而贷款责任追究制度也使金融机构的贷款标准过分的严格,短期内信贷资金的增长呈下降和紧缩状态。
3.政府的因素。政府在融资方面起到导向和调节的作用，由于国家的总体发展战略、客观实际情况等限制，目前在政策上只能顾“大”不顾“小”。首先，我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订。国有商业银行的多项优惠政策几乎都偏向于大企业。其次，尽管近年来，政府也逐渐进行政策方面的调整，但由于起步较晚和其它诸多因素，各项配套措施契合度不高，最后，政府支持科技型中小企业融资的政策大都出现在发达地区，造成地区间发展极不平衡。
4.社会方面的因素。我国中小企业信用担保体系的快速发展，缓解了一些信贷难题，但由于缺乏合理的约束机制，在实际操作中暴露出一些问题:首先，在担保组织的性质、法律地位等定位上，目前有关规范性文件和管理上存在许多矛盾、混乱之处。其次，多数担保基金规模较小，担保能力有限，不能满足众多缺乏资金的中小企业的需求。再次，组织的治理结构不规范，受政府的干预过多，运作不规范。最后，民间资金及其他投资中介机构，对科技型中小企业这个特殊群体大都抱着观望或者谨慎的投资态度，甚至很少投资中小型的科技企业。
二、解决科技型中小企业融资难问题的探讨
科技型中小企业“融资难”问题是一项非常复杂的社会性工作，笔者认为，解决这个问题可从以下几个方面进行：
1.科技型中小企业要加强自身建设,提高企业的信誉度和市场竞争能力。首先，要树立守信用、重履约的良好社会形象,取得银行的信任。其次，要提高现代经营管理水平，为多渠道融资创造有利条件。三是要加快企业技术改造和产品更新步伐，不断更新融资理念，加大直接融资的比重，逐步降低对间接融资的依赖。
2.金融机构要加大体制改革力度，建立和完善组织机构和服务体系。首先，要不断改革完善商业性金融和政策性金融体系等,为科技型中小企业融资创造机遇和条件。其次，要建立国有商业银行为中小企业服务的职能部门,大力整顿和逐步规范资本市场,为科技型中小企业发展创造一个健康、良好的金融环境。最后，要不断完善对中小企业的金融服务功能。要利用行业优势,提供各种信息和咨询等金融配套服务。
3.政府要推进和完善创业投资体系和国家创新体系建设，为科技型中小企业的发展营造一个良好的政策法律环境。首先,政府应重视和加强科技型中小企业成长建设,促进其规范发展。其次,要进一步推动和优化公共政策、法律保障体系,提升科技型中小企业的信用等级,满足其融资需要,促进良性成长。再次,要设立为中小企业提供信贷服务的专门金融机构,采取优惠的贷款措施。
4.加快社会信用体系建设，规范和发挥发挥社会中介机构及其民间组织桥梁和纽带作用。首先，政府应号召和引导建立针对中小企业的信用信息平台，为其创造良好的文化和信用融资环境。其次，要建立和完善社会中介机构和为企业服务的民间组织，引导其发挥良好的桥梁和纽带作用。最后，政府要在逐步放开和拓宽民间融资渠道的同时，加强市场规范管理，逐步将其纳人正式的金融体系。
探讨和解决科技型中小企业发展过程中的融资难题，对于促进其形成良性的融资循环机制，加快其向规模化、集约化发展，具有重要的现实意义。我们相信，在政府、社会和科技型中小企业的共同努力下，科技型中小企业融资难的问题会逐步得到改善，科技型中小企业必将成为国民经济中最有活力的生力军，将会对国家和社会的发展做出更大的贡献。
参考文献：
[1]牛强:中小企业融资难的原因及对策[J].河北金融,2006(3)
信贷文化论文范文第10篇
［论文摘要］当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,而与此同时,其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文意在通过对个人消费信贷业务的风险因素分析,进而寻找有效的防范措施,推动其更好地发展。
［论文关键词］个人消费信贷业务；风险；因素分析；策略
1风险的主要表现形式
1.1信用风险
传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。
1.2经营风险
商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。
1.3管理风险
管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。
1.4政策与法律风险
政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。
2产生风险的因素分析
2.1信用风险的因素分析
2.1.1社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。
2.1.2个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。
2.2经营风险的因素分析
2.2.1市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。
2.2.2借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。
2.3管理风险的因素分析
2.3.1管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。2.3.2激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。
2.4政策与法律风险的因素分析
2.4.1没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。
2.4.2政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。
3防范个人消费信贷风险的有效策略
3.1健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障
随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。
3.2完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本
针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。
3.3培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色