协议存款范文

协议存款范文第1篇

银行存款占比高是我国保险业资产配置的一大特点

在国外主要的保险市场上，保险公司管理的资产最多有10%被配置在银行存款上，其目的在于确保一定的流动性。与发达国家相比，在我国保险公司资产配置结构中最显著的特征是持有很高比例的银行存款。换句话说，银行存款是中国保险公司一类重要的资产类别，其重要性与债券、股票等相差不多。在全部保险资产中，过去13年银行存款的比重在2003年达到最高点，接近50%；2007年为最低点，占22.5%。2011年、2012年则基本维持在保险资产的三成左右。在全部保险资金运用总额中，2003年之前银行存款占比基本保持在五成左右，其后总的趋势虽有所降低，但2008年以后重新反弹，2012年达到34.21%。

尽管银行存款对中国保险公司而言是一种重要的资产类别，但对其认识存在很多模糊之处。一个表现是，配置于银行存款之中的保险资金，往往不像配置在股票、债券之中的保险资金一样，被明确归类于保险投资（甚至有时不被视为保险投资），而只是用一个很模糊的概念——“保险资金运用”来涵盖。在保监会网站按月披露保险业经营状况时，有关保险资产的数据披露主要包括银行存款、投资资产以及总资产三部分内容。银行存款显然并不属于投资资产范畴。2010年瑞士再保险公司杂志发表报告对全球保险投资状况进行总体评估，认为中国持有3940亿美元保险投资，排名世界第8位，是世界保险投资规模领先的十大市场中唯一的新兴市场。然而查看保监会披露的数据，2009年年底，我国保险业配置于银行存款的资金为1.05万亿元人民币，配置于债券、股票等投资资产的资金为2.69万亿元人民币（相当于瑞士报告中的3940亿美元），合计3.74万亿元人民币。瑞士报告研究的内涵实际上着眼于全部保险资金运用的评估，但却并没有将银行存款纳入相关的资产统计范围，从而产生了数据低估。这些例子从不同侧面反映出对银行存款这一重要保险资产的理解尚不清晰。

我国保险资金高配置于银行存款的性质分析

保险资金在银行存款上的配置是否应与债券、股票配置一样，视作是一种投资呢？答案是确定无疑的。当然，这种投资具有一定特殊性和阶段性。具体来说，应从两方面来理解现阶段我国保险资金高配置于银行存款这一现象的性质。

——是一种政策倾斜基础上的半市场化投资选择

1996年5月到1999年6月央行连续7次下调基准利率，使得我国保险公司此前销售的高利率保单形成巨额利差损，如何化解利差损成为一项需要解决的难题。然而，当时我国资本市场刚刚起步，投资渠道极其有限，指望通过资本市场投资收益帮助化解利差损、推动保险业健康发展尚不现实。在这一背景下，1999年10月保监会转发中国人民银行《关于同意商业银行试办保险公司协议存款的复函》，指出：“为促进我国保险业的健康发展，增加保险公司资金运用渠道，便于商业银行获得长期稳定的资金来源，同意保险公司试办协议存款。”自此，协议存款成为保险公司享受的一项特殊存款业务。其特殊性主要表现为：

（1）只限于部分机构的资金。只有部分资金，包括保险资金、社保资金、养老保险基金等才能享受央行规定的这项协议存款业务。保险公司协议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人办理，并不包括外资保险公司。

（2）期限和起存金额受限。保险公司协议存款期限仅限于5年以上（不含5年），最低起存金额为3000万元。

（3）利率水平由双方协商。协议存款的利率水平、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准等由保险公司和商业银行双方协商确定。在我国长期对存款利率进行管制的背景下，许多人将由双方议定利率的保险公司协议存款视为我国存款利率市场化改革的试验和先驱。

从上述分析不难看出，保险公司协议存款是特殊政策支持的产物。在政策支持下，保险公司协议存款不同于普通的定期存款，而具有一定程度的市场化特征，例如协议存款的规模和利率水平与信贷市场资金松紧、银保双方议价能力高低等因素直接相关。保险公司在进行协议存款时，往往通过谈判达成，也有部分业务采取了招标的方式。这与保险资金投资债券、股票的行为并无本质不同，都属于主动性的资产组合选择行为，具有“投资”的特征并受到市场因素的影响。不过，另一方面，保险公司协议存款的市场化特征是不彻底的，例如根据政策规定，保险公司协议存款凭证除了“可用作融资质押物”之外，一般情况下都要持有到期，无法在市场上流通。这意味着保险公司无法对协议存款这种投资进行完全自主决策。

——是一种资本市场不发达背景下的替代性投资选择

投资收益与承保收益是构成保险公司盈利能力的两大支柱。发达国家的经验表明，保险公司的投资收益绝大多数来自资本市场，并以稳定的长期机构投资者身份反过来为资本市场的发展和深化做出独特贡献。我国资本市场近年来发展很快，目前债券市场规模已排名世界第四位，股票市场市值排名全球第二位。然而不可否认，无论我国债券市场还是股票市场仍带有鲜明的初级发展阶段特征，例如以企业作为发行人的债券还未充分发展，股票市场波动过大等。资本市场的不发达同时强化了监管机构对保险投资渠道放开的谨慎态度。

2003年是保险资金在银行存款上的配置开始明显下降的转折点，正是在这一年，监管机构开始对保险资金在股票、基金、债券等方面的投资进行松绑。 2007年，银行存款占保险资金的比重达到最低点，而正是这一年，我国上证指数全年上涨排名世界第一。其后，由于股票市场进入长期低迷，加上流动性趋紧，银行存款的占比出现了一定的反弹。然而，由于2008年以后我国信用债市场不论在品种上还是规模上都有显著扩展，使得银行存款占比的反弹并没有恢复到2003年以前的水平。上述简要回顾表明，保险机构投资渠道的多元化和资本市场的发展对保险资金向银行存款的配置起到了分流作用，但还不足以完全替代银行存款这一投资渠道。

协议存款范文第2篇

区别之一：产品起点不同。

如果是银行产品，活期储蓄存款起点是1元，零存整取起点是5元，定期储蓄存款起点是50元，1天、7天储蓄通知存款则起点是5万元；假如是银行理财产品，起点就比较高，一般为最低5万元。而如果是保险则起点相对偏低，但又高于多数银行储蓄存款的起点，多为整数1000元或1000元以上。

区别之二：产品期限不同。

如果是银行产品，储蓄存款除活期储蓄以外，定期储蓄存款的期限比较固定，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年，另外教育储蓄会有6年；假如是银行理财产品，则期限一般都比较短，少则几天多则一两年。而如果是保险则期限一般都较长，少则3年、5年，多则6年、10年，甚至几十年。

区别之三：缴费期限不同。

如果是银行产品，活期储蓄存款没有期限，随时都可以往同一账户内存款，定期储蓄存款则一般为一次性存入，另外零存整取、教育储蓄是按月固定存入。假如是银行理财产品则都是一次清。而如果是保险则有的需要趸交（一次清），有的则需分期缴费，分期缴费多为按年缴。

区别之四：收益构成不同。

如果是银行产品，储蓄存款都是固定利率，且不会上浮；假如是银行理财产品，收益一般分为保本收益和非保本收益（对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益）。而如果是保险则一般都会分为固定收益加分红收益，同时还会附赠“保险”，如果产品属于这种情况则非保险莫属。

区别之五：相关协议不同。

如果是银行产品，储蓄存款除开结算账户等特殊账户有书面协议外，一般都不会有书面的协议，即使有书面协议，里面所提到的词也是储蓄存款，不会有保险两字；假如是银行理财产品，都会有协议，而在协议中所提到的也是银行理财产品，也不会有保险的字眼。而如果是保险，则在协议中会多次提到保险两字，同时在协议中还是出现保险公司的名称。如中国人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司等，同时就连盖的印章也是保险公司的，如果签的是这样的协议，明眼人一看肯定是和保险公司在签协议，即使是到银行“存款”，实际上也是在和保险公司打交道，那想当然也就是购买保险了。

协议存款范文第3篇

在银保合作过程中，“存款支持”是一个业内潜规则，虽然不会写入银保合作协议中，但在银行与保险公司的合作过程中双方一直心照不宣。

银行保险业务，由保险公司支付相应手续费，这本是银保合作协议的正当内容。然而很多银行迫于存款压力，纷纷以“存款支持”作为附加条件。而保险公司苦于合作需求，只得充当储户角色。作为“投桃报李”的交换，银行通常会承诺加大营销力度，并就保费事项立下“军令状”，但最终并非所有银行都能够“履行承诺”。

银行也有苦水要吐。“举头望明月，低头拉存款。姑苏城外寒山寺，夜半钟声拉存款。洛阳亲友如相问，就说我在拉存款……”一位国内大型股份制银行支行行长谈起存款压力时，忍不住拿出手机向记者念起一条调侃短信，“月末和季度末压力最大，更要命的是现在不光考核时点，还要考核日均，所以最欢迎的还是长期存款。银行出此策略也是无奈之举。对于合作比较好的保险公司，我们也会加大银保合作力度，可以说相互帮助吧。”

由于没有书面合作协议，双方合作方式、评价标准毫不统一。有个别银行以下发联合营销方案、签署备忘录的形式，对正在合作中的各保险公司明确提出存款需求，若无法满足，将立即停止或减少合作。而各家保险公司制度风格相差甚远，应对方式也各不相 同。

据某保险公司关于存款支持的制度显示，该公司为银行提供一定数量的存款支持，银行需在规定期间内达到保费数额。甚至针对部分合作较好的银行开通所谓的“VIP通道”，被打上“VIP通道”标签的银行若能足够数额的保险业务，则可优先获得存款支持。“制定这样的制度是为了能有一个统一标准，避免投入产出难以平衡。长期存款需求一般很难满足。”该保险公司内部人士说。

而另一家大型保险公司银保业务部门则从来没有过所谓的存款支持制度，该公司内部人士毫不避讳地称：“没有制度，也没有统一标准，由于总公司没有支付手续费的权利，只签署框架协议，所以都是放到各个分公司去签署合作协议及规定手续费，同时银行有存款需求也会和分公司去谈，分公司收集之后会报给总公司银保业务负责人，基本信息审核没问题以后再交到资金部门做进一步审核。一般来说，公司对这种情况都属于支持态度，无论时点存款还是长期协议存 款。”

银行的存款压力无形中给保险公司带来了冲击。

“很折腾，而且一个环节都不能错。”一位股份制保险公司银保业务经理诉苦称，“各地分公司将银行的需求报给总公司统一处理，经过一系列领导的评估审批后，由各分公司去银行开户，资金在月末以活期存款、协定存款、通知存款等形式存入该银行，跨月后再转出，销户。这其中的投资损失由各分公司承 担。”

以国内一家大型保险公司为例，2012年累计为20多家银行提供了存款支持业务，以合作较多的几家银行为主，存款支持金额约500亿，由此一年下来需承担近2千万左右的投资损失。

“一到月末，银行存款需求就来了，每个季度末的时候需求更大。有的银行实在需要存款，甚至愿意自己承担所有投资损失。”一位大型保险公司内部人员称，“随着日均存款考核的增加，原来的时点存款已经无法满足银行需求，现在更多的银行希望保险公司能够提供长期协议存款。例如某行一个支行最近就提出希望保险公司提供5个亿存5年，这样的需求一旦多起来，对于保险资管资金而言，会带来一定的利益损失。这部分投资损失会算到各分公司的营业成本中，或者可以理解为公关费用。”

在银保合作中作为乙方的保险公司则多少有些无奈，上述保险公司内部人士告诉记者：“保险资金有专门的部门负责管理，每次都要去沟通，并不是百分之百保证可以融资到位的。除了按协议支付业务手续费以外，各保险公司都照此方法与银行搞好关系，我们也不得不参与其中。当然公司内部也会有一个评估，对于业务合作不多的银行，如果在一定期间内未达成先期承诺的保费量，我们会停止对其进行存款支持，以控制成本。”

协议存款范文第4篇

老百姓将钱放到银行的理由，无非就是有利息、很安全、求方便。利息上以余额宝、理财通代表的互联网金融产品没得说，它们是“新活期势力”，它们的利率最高超过7%，即使现在走低，依然能高于银行5年期的定期存款。

由于余额宝代表的互联网金融产品，主要是通过货币基金的方式吃银行体系里协议存款的高利率，相当于提高了银行体系这部分的吸储成本。所以银行非常不爽，有几家大银行已经不跟天弘基金玩，某个怪怪的央行人士跳出来说，协议存款一定要纳入存款准备金管理。什么意思呢？就是银行吸收的这部分协议存款要交大约1/5给央行作为流动性管理。那么银行就可以对天弘基金和余额宝们说，给不了过去那么高的协议存款利息了。另外，还有人出主意，要改变协议存款过去提前支取不罚息的规则，不能让天弘基金们那么舒服地保持流动性而不收取任何费用。总之，目的只有一个，就是要打击天弘基金的收益，打击余额宝给丝们的利率水平。

协议存款能谈出这么高的利率，不纳入存款准备金的管理，原本是银行自己争取的，银行赚存贷利差则拼命放贷，为了增加可贷资金吃利差，或者在银行间市场吃利差，所以就问一些企业有没有大额的余钱存银行，把这部分钱叫协议存款，单独给出很高的利率，现在把戏不灵了，储户将存款转成余额宝，让天弘基金去操作投到协议存款上去，增加了银行体系的吸储成本。

余额宝（理财通）提供了很高的利率，支付宝（微信）又提供了很方便的支付，银行慌神了，它们的支付几乎绕开了中间环节，只是在其代表的第三方和资金托收行之间发生关系，让垄断的银联没事干，银联就火了。互联网的精神就是大幅度削减中间经纪或者交易费用环节，从而大幅度降低全社会的中间成本。银联害怕了，只好求助于央婆。

攻击余额宝和微信的最常见手段就是不安全，但我认为这两家会非常安全，因为它们都是被市场逻辑逼迫着的。阿里和腾讯都引入保险公司对欺诈交易进行了担保，骗了可以赔。余额宝过去的上限是100万，口号是“关注丝”，很有深意。因为根据存款保险的讨论，未来银行业是对100万以下的存款进行全额保险，银行破产了100万以下的小储户的钱都是绝对保证的。余额宝上限明显是朝着这种制度而来的，如果未来阿里引入保险公司做存款保险：在交易环节保险，也对余额宝里面的钱做存款保险，况且余额宝投的是安全度最高的货币基金。相比之下，银行业从未断绝的内部人携款潜逃才是让人更加忧虑。只不过国家担着，老百姓忽略了而已。

协议存款范文第5篇

储蓄理财计划

存款有大学问，用好存款可以取得较高的利息收入。特别是一些银行根据客户需求，推出了存款协议或存款组合，在带来方便的同时，更带来了较高的利息收入。

零存整取

零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的定期储蓄。一般5元起存，多存不限，存期分为1年、3年、5年，利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期为例，每月存入的金额都按3.10%计息，是活期存款利率的整整6倍多。以前，这种业务需每月到银行，而目前一些银行推出了协议转存，非常方便。如工行的预约周期转账协议，由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可是个人零整账户。也就是说，只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取。

定活通计划

每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。如每月工资1.2万元，由于工作繁忙，没有时间打理工资账户，基本上每年年底才会集中将工资转为定期存款，平时大量的资金都闲置在活期账户中。办理了定活通存款计划后，银行管家在每月固定日期检查工资账户，当工资账户资金超出指定金额时，自动将超出金额转存为定期存款，当消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。根据规定，保留金额必须大于等于1000元人民币，转账控制金额必须为500元人民币整数倍，执行协议时，实际转账金额为转账控制金额的整数倍，每个银行卡只能签订一个有效定活通协议。

组合储蓄协议

组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品。目前包括存本＋零整和零整＋整整两个品种。存本＋零整是指与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现一定量资金储蓄受益的最大化。而零整＋整整是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。

协定金额转账

当某一账户金额达到一定程度，可为客户办理的自动转账业务协议，包括协定金额转入和协定金额转出协议。前者是当客户指定贷方账户的可用余额小于期望金额，系统将自动从指定的借方账户转入一笔金额来补足期望值。协定金额转账转出协议是当指定借方账户的可用余额大于期望的金额，银行将自动从该借方账户转出固定的金额或只保留一定的金额的一种理财协议。在签订协议时约定“固定金额”或“保留金额”转出两种类型。对于工资账户理财来说，协定金额转账转出协议比较合适。

利添利账户理财

利添利账户是银行通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，进行有效的现金和投资管理。货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到账，为避免急用现金时造成影响，银行已联合部分基金公司共同推出了新型利添利账户，实现了T+0特色增值服务，解决了以往存在的流动性瓶颈。

利添利账户特别适合有闲置基金且有短期理财需求的客户。事实上，货币基金通常比活期存款利率要高得多，在许多年份都可以与1年期存款利率相当，将每月原来存在活期上的工资收入，通过利添利等形式投入货币基金，能够更好地增加收入，提高资金使用效率。就像2011年，国内资本市场是名副其实的熊市，偏股型基金甚至债券型基金都溃不成军，而货币基金则表现良好。截至2011年11月末，货币基金全部实现正收益，多数货币基金净值涨幅超过3%，货币基金成为最受青睐的基金产品之一。当前，资本市场仍然处于低迷状态，资金面也非常紧张，投资货币基金大有可为。

定期定额投资

对于基金定投，相信大家都已经非常熟悉，最近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投已经走入千家万户。除了基金定投外，一种新的“定投”形式，逐渐走入人们的视线，即黄金定投。目前推出黄金定投的银行还不是很多，工行是其中之一，其黄金定投称为黄金积存，个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。投资门槛低，属于大众型理财产品，适合绝大部分客户购买。以工行的黄金积存业务来说，按金额积存起点为200元，按克数积存起点为1克，每次最低可以购买200元或者1克的黄金。

黄金定投是定期投入一定金额的资金购买黄金，或定期购买一定数量的黄金，这是一种较简单易行规避风险的投资，长期坚持既能解决找不到合适的入市时间的问题，又能较好地实现分散投资风险，降低投资成本的目标，更重要的是解决了工资卡得不到有效利用的问题，用于实现自己的理财目标。如每月为孩子累积一定克数或一定金额的黄金，作为其18岁成年后的大学教育、创业等储备金，或者通过每月累积一定克数或金额的黄金，为自己退休后的生活、医疗、旅游等增加一些资金保障。

存贷通协议

现实生活中，有一类人可能适合存贷通业务：工资收入较高，每月都有较多盈余，基本上长期不动，但在银行有高额个人住房贷款。一方面需要支付不少贷款利息，而另一方面却有大量资金在活期账户上仅按活期存款利率计息。存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。其特点在于存款账户其实相当于活期账户，可以随时支取，但是这个活期账户超过一定金额就可按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益。办理该业务的条件是，在所在银行有贷款业务，并且贷款余额大于10万元，申请存贷通业务时的贷款状态正常，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约，贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额低于5万元时，存贷通账户不产生增值收益，只支付活期存款利息。当存贷通账户存款余额大于5万元时，抵扣起点以上部分的存款按固定比例（80%）抵扣贷款本金，产生的利息扣除活期存款利息后，作为增值收益按月支付。

灵活交费卡

协议存款范文第6篇

甄别之一：销售人员不同

如果是推销银行产品，销售人员一般为银行的理财经理，他们都佩戴有银行工作人员的上岗证或工作牌；如果是推销银保产品（保险），销售人员一般都不会佩戴银行工作人员的上岗证或工作牌。银监会已经下发了不得允许保险公司人员派驻银行网点的通知，银保产品销售员即使在银行从事销售工作，也是偷偷进行。他们穿着貌似银行工作人员工作服的“山寨版”工作服，不挂任何工作牌。

甄别之二：产品起点不同

银行产品，如储蓄产品起点比较低，活期储蓄存款起点是1元，零存整取起点是5元，定期储蓄存款起点是50元，1天、7天储蓄通知存款起点是50000元；银行理财产品起点比较高，一般为5万元。而银保产品(保险)则起点相对偏低，但又高于多数银行储蓄存款的起点，多为1000元以上的整数。

甄别之三：产品期限不同

银行产品，如储蓄存款，除活期储蓄以外，定期储蓄存款的期限比较固定，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年，另教育储蓄是6年；假如是银行理财产品，则期限一般都比较短，少则几天多则一两年。而如果是银保产品(保险)，期限一般都较长，少则3年、5年，多则6年、10年，甚至几十年。

甄别之四：缴费期限不同

银行产品，假如是储蓄存款，则活期储蓄存款没有期限，随时都可以往同一账户内存款，定期储蓄存款则一般为一次性存入，另零存整取、教育储蓄是按月固定存入；假如是银行理财产品，都是一次清。而银保产品（保险）则有的需要趸交（一次清），有的则需分期缴费，分期缴费多按年缴。

甄别之五：收益构成不同

银行产品，假如是储蓄存款，都是固定利率，且不会上浮；假如是银行理财产品，收益一般分为保本收益和非保本收益（对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益）。而银保产品（保险）则一般都会分为固定收益加上分红收益，同时还会附赠“保险”。

甄别之六：犹豫期不同

银行产品，假如储蓄存款，则没有犹豫期一说，随存随取，不损失本金；假如是银行理财产品，如果还未进入存续期，则可以赎回，不损失本金，一旦进入存续期银行则不开放赎回，也就是说不能赎回，必须等到到期日或自动赎回或人工赎回。而银保产品（保险）则一般都会有10天的犹豫期。所谓的犹豫期就是从收到保单正式文本签字算起10天内，如果在犹豫期内退保，则可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费；一旦过了这个犹豫期，而没有达到3年，同样也还可以申请解除合同，但已缴纳保费就会受到损失，一般1万元，至少会有几百元会被扣除。

甄别之七：相关协议不同

银行产品，假如是储蓄存款，除开结算户等特殊账户有书面协议外，一般都不会有书面的协议，即使有书面协议，里面所提到的词也是储蓄存款，不会有“保险”两字；假如是银行理财产品，都会有协议，而在协议中所提到的也是银行理财产品，也不会有“保险”字眼。而银保产品（保险）则在协议中会多次提到“保险”两字，同时在协议中还会出现保险公司的名称，如中国人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司等，同时盖的印章也是保险公司的。如果签的是这样的协议，即使是到银行“存款”，实际上也是在和保险公司打交道，自然就是购买银保产品（保险）了。

案例：

协议存款范文第7篇

误区一：“各自名下的存款归各自所有”

上述条款对有钱隐匿不报者有利，因为一方要举证证明另一方签订离婚协议时隐匿银行存款相对困难。

在离婚协议中，应当将截止到离婚协议签定之时、双方明下的银行存款情况详细列出，包括开户行、开户名、帐号、存款余额、币种等。一方离婚后不履行，另一方可以根据离婚协议记载的存款信息，及时查到存款的支取情况及钱款的去向。

误区二：“财产已分割完毕”

离婚协议涉及的财产分割内容应当具体、明确，具有针对性和指向性。

现实中，双方在对住房、存款等财产的归属约定后，往往结尾加上一句“财产已分割完毕”，该表述应理解为系针对前述财产而言，不能毫无依据的无限制地进行扩大解释和理解。在双方对具体的、重大财产的分割仅部分作了明确约定，另外部分没有明确约定的情况下，仅以离婚协议中有“双方财产已自行分割完毕”的表述及一方已实际掌控该重大财产的情形，而认定该未作明确约定的重大财产权益已进行分割的主张于法无据。

误区三：“男女双方名下其他财产归各自所有”，“男女双方无其他财产争议”

在协议离婚时，双方是在已知晓对方财产情况下、形成一致的意思表示而签订了离婚协议书的。若依据上述条款，离婚后一方发现另一方隐匿了房产或存款，极有可能失去了索要隐匿财产的胜诉机会。

误区四：仅仅约定“婚后按揭购房归一方所有，该方还贷”

婚后按揭购房，夫妻作为共同还贷人，仅凭《离婚协议书》并不能当然解除一方对银行的还贷义务，必须向银行要求减少共同还贷人。否则，该方会因未清偿贷款而不能贷款购房、投资等。

在办理银行贷款变更手续时，银行一般会严格要求当事人双方到场;事先了解银行是否同意变更主贷人;变更后的还贷人月工资收入不足贷款金额的2倍，银行一般不会同意变更主贷人或减少共同抵押人，除非当事人另行提供担保人或采取其他担保措施。

误区五：离婚协议中将夫妻共同房产赠与子女

上述共同房产系已取得房屋产权证明的房屋，离婚后房产过户给子女前，任意一方均可撤销共同房产个人份额的赠与。

在去民政局登记离婚前，可以先办理房屋过户手续，或者公证《离婚协议书》，如此上述赠与才具有不可撤销的效力。

误区六：分割房产的同时忽视户口迁移的约定

离婚协议约定房产归属一方，另一方在离婚后拒绝将户口迁出的，一方要求强制另一方迁出户口的(侵权)，法院一般不会受理;公安机关往往答复此类请求不符合强迁的法律规定。

在《离婚协议书》中可以约定，一方在离婚手续办理完毕后的一定期限内，自行将户口迁出，逾期应当支付不便补偿(非违约金);因一方户口不能迁出的原因给另一方转售房屋房价产生不利影响的，该方应赔偿差价部分。

误区七：抚养费只能约定给付到孩子18周岁

协议存款范文第8篇

编号：

甲方： （存款方）

乙方： （项目方）

甲方为支持乙方项目的建设开发，同意在乙方指定银行办理定期存款，开具人民币大额存单，并将该存单用作乙方质押贷款。现就存单质押贷款事宜，经双方友好协商，在自愿、诚信的原则下，达成如下操作协议条款，共同遵守：

一、存单金额： 人民币： 亿元，分单操作，首单人民币 万元。

二、存单期限： 定期： 年。

三、存单受益人：甲方（存款方）。

四、存款利息及支取：存款利息按央行规定的同期同档利率标准执行。存款到期由甲方一次性支取本金和利息。

五、办理方式：甲方提供在乙方贷款银行开户存款的定期存单，为乙方在贷款银行按正常的质押贷款工作程序、方式进行贷款，用于乙方项目的建设。为确保甲方存单资金的安全，乙方贷款银行须向甲方出具书面“承诺书”（见附件）。

六、贷款银行：乙方安排的存、贷款银行为：中国银行

支行。

七、返还回报：乙方一次性向甲方支付存单金额的%的固定回报。综合服务费、中介费另行承诺支付。

八、操作程序

（一）、甲、乙双方确认本操作协议条款：乙方贷款银行应由银行签发的书面“承诺书”版本及内容。

（三）、甲方受理后，即向乙方明确具体的操作日程并安排人员收取操作差旅费。

（四）、甲方按约定时间带齐相关手续及有效依据，赴乙方操作地。

（六）、本协议签署后，甲方即刻作好划款准备工作，划款时，乙方提供本次到款金额1%的保证金，供甲方查验，甲方即刻开设自己的存款帐户并同时“电子汇款”，所汇资金显帐后乙方即刻将1%保证金交付甲方。

（八）个银行工作日内乙方必须完成贷款，甲方凭乙方所签发付款支票或银行“代付回报款承诺函”收取本次应收回报款和综合服务费、中介费后，本单业务操作完毕。按此程序进入下一单操作。

九、业务操作期间，甲方及相关人员差、旅费用均由乙方承担。

十、违约责任

（一）、甲方人员到达乙方地后，乙方所提供资料有误或贷款银行不能按本协议约定条款方式办理存、贷业务，甲方可自行离开，乙方所交费用不退。

（二）、甲方人员到达乙方地后，乙方条件均已具备，而甲方提出与本协议约定条款以外的任何条件或无款到帐，致使本项业务不能进行，对此甲方双倍赔偿乙方所交费用。

（三）、甲方资金到帐收取了乙方保证金后，乙方不能按本协议第八条（七）项约定方式办理，甲方有权自行划走存款资金，保证金不予退还。

（四）、甲方收取了乙方保证金后，而不按本协议第八条（七）项约定方式办理，甲方按所收保证金的双倍赔偿给乙方。

十一、其它

（一）、本协议若有未尽事宜，经双方协商形成书面补充条款，与本协议一并执行，并产生同等法效。

（二）、本项业务执行过程中，甲乙双方发生任何纠纷均与中介无关。

（三）、本协议书一式两份，甲乙双方各执一份。

（四）、本协议一经双方签字、盖章即刻生效。业务执行完毕后，自动失效。

甲方： （盖章） 乙方： （盖章）

地址： 地址：

电话： 电话：

法人代表： （签字）法人代表： （签字）

协议存款范文第9篇

细究之下，我们发现，这些排名居前的多是去年四季度之前成立的老牌货币基金。业内人士分析指出，货币基金业绩表现分化主要取决于降息前其持有多少老投资品种。表现上乘的货币基金收益率居高不下很重要的一大原因在于其前期配备了较大比例的银行协议存款和短期融资券。

通过基金一季报可以发现，协议存款首次超越债券，成为货币基金配置的第一大类资产。公开资料显示，成立于2005年的老牌货币基金嘉实货币截至今年一季末持有的银行存款占基金资产净值比例高达69.76%。从业绩回报看，嘉实货币今年来平均7日年化收益率达4.66%，远超降息后一年定存的3.25%，甚至跑赢两年定存的4.1%。

嘉实货币基金经理魏莉介绍，嘉实货币在积极配置收益率比较高的同业存款之余，流动性好的优质短融仓位也比较高，既保障了组合流动性，又可以享受债市上涨带来的估值收益。据一季报信息披露，其在债券品种配置上，短期融资券市值占基金资产净值的24.87%。

记者了解到，自去年底证监会取消了货币基金投资协议存款不得高于30%的上限规定后，银行协议存款便成为货币基金当前投资的主要资产。而成立较早的货币基金则凭借先发优势积累了较丰厚的“安全垫”。其目前持有的3至6月协议存款大多是在元旦或春节时配置，而今年一季度3到6个月间的协议存款利率普遍在4.7%到5.3%之间，高于货币市场其他投资工具的到期收益率，持有协议存款较多的基金占有比较优势。

同时今年一季度以来债券市场经历一轮上涨行情，带动短期融资券价格上涨，持有短期债券比例较多的货币基金累积可兑现收益高，有望在后期逐步释放。而在央行降息后，不论是短期还是中长期债券收益率均出现下滑，与之对应债券交易价格上扬。目前国内货币基金主要投资品种为期限在1年以内的短期债券品种，受益债市走强，这些品种也积累了一定程度的浮盈。

协议存款范文第10篇

钱女士所在单位比较稳定，每年收入除去各项支出之后，还能剩下2.2万元左右。最近两年她开始做定投，每月1000元，分别投入2只基金，对每月剩下的830多元没有刻意关注，一般都是到年底取出来转为定期。最近钱女士参加了某银行组织的理财沙龙，感到自己这种存款方法造成了较大浪费，就在沙龙结束后找到了银行的理财师进行咨询。

钱女士风险承受能力一般，投资风格较为稳健，加上已经定投了不少基金，只想将这些钱通过存款方式取得比目前高一些的收益。根据钱女士的情况，理财师为其提出了以下方法，供其选择。另外，钱女士单位每年年末会发5万元左右的年终奖，她想请理财师出出主意，怎么存钱既能取得较高收益，又能方便取用。

零存整取法

零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限，存期分为1年、3年和5年期，目前利率分别为2.85%、2.9%和3.00%。这种方法适合每月都有可以存储的现金流入的情况，比如工资结余。

以钱女士为例，假设每月月初从工资里拿出833.33元（全年1万元）放在活期里，目前活期存款利率为0.35%，最终只得利息约18.96元（未考虑大小月，且因数额较小，未考虑活期存款按季计息的复息因素）。

但若每月月初将833.33元存为1年期零存整取存款，利率为2.85%，则一年后可得利息为833.33元×（2.85%/12）×（12+1）/2×12=154.37元，零存整取所得利息是活期的8.14倍。

这种方法适合钱女士这样收入比较稳定，每月都有现金净流入，暂时对这部分资金没有安排用途的人，或者目前是月光族，但必须养成储蓄习惯以准备购房、结婚等用途资金的人。

贴士 目前一些银行推出了协议转存业务，如工行的预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可以是个人零整账户。只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取了。

循环存款法

对钱女士这种情况，也可采取循环存款法。将每月现金净结余或必须用于储蓄的资金，都存成1年期定期储蓄存款，这样1年下来手里就会有12张定期存单。1年以后，每月都会有一笔存款到期，如果需要资金就可在当月存单到期后取出来用；如果到期后不用，连本加息再加当月新的现金结余合在一起，存成一张新的定期存单，进行滚动存款。

这种做法较零存整取和活期存款的利息收入都要高。举例来说，假设1月初拿出833.33元存入1年期，则按目前四大国有商业银行1年期定期利率计算，次年初取出可得利息为833.33×3.25%=27.08元，若同样的金额仅在活期存款里面，则次年初取出仅得利息2.96元，定期所得利息为活期的9.15倍。

贴士 为方便客户从活期账户转一定金额的款项存为定期存款，部分银行推出了一些非常简单的方法。如工行推出的“定活通”计划，只要签订“定活通理财协议”，可每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金，把超出部分转为定期存款。当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。

化整为零法

除了柴米油盐等日常支出外，有时候可能会有一些急事，需要较大金额资金，这时取出存在银行里的钱，既要方便，又要减少利息损失。

活期存款利率非常低，不要长时间把资金放在活期账户上。定期存款如果提前提取，将全部按活期利率计息。建议采取化整为零法。如钱女士每年年底都会有5万元的年终奖，可以分成3份，分别为2万、2万和1万元，都存成1年期或其他期限的定期存款，在此期限内，不管什么时候需要用钱，都可以取出与所需金额相近的那张存单，其余存单则可以继续享受定期利息。

在期限上也可以有所区别。如两张存为1年期，1张存为半年期，半年期的存单到期后，如果不用，可以转为1年期，原来1年期的，到期后可以将其中的一张转为半年期的。这样3张存单中，至少有1张是较短期限的，既能满足用钱需求，又能最大限度获得利息收入。

贴士 如果在活期账户上有资金，不必到银行营业场办理定期存款业务。目前许多银行推出了网银存款业务，如直接将活期账户上的资金转为定期存款，也可以直接在网银将定期存款转为活期，非常方便。

滚动存款法

对于较大额度资金，如果中短期内无法确定能否有用途，可采取滚动存款法。如通知存款是许多人比较喜欢的一种方法。存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务，分为1天通知和7天通知存款。

目前，7天通知存款利率是1.35%，假设钱女士的5万元年终奖计划1个月后作为购买新车的首付款，将这部分资金存入了7天通知存款，则可得利息65.63元。若这笔资金放在活期账户里，则仅得13.61元利息，前者是后者的4.82倍。

贴士 目前许多银行针对通知存款设立了类似自动转存的灵活存款方式，如工行的“积利”存款计划，可根据需要设置通知存款自动转存的周期。如设定通知存款的转存周期为7天，则银行将每7天将这一期间的本金和利息进行自动滚存，不仅获得复利收益，可以随时提前支取通知存款。

对于当前有一笔较大额资金，而未来一段时间内可能定期取用，如每月提取一定金额用于还房贷或车贷。整存零取法可能更适合这种情况，一次存入较大的整数款项，分期按本金平均支取，适宜有较大的款项收入，而且准备在一定时期内分期陆续使用的家庭存储。期限分为1年、3年和5年3个档次，通常可每1个月、3个月或6个月支取一次本金，利息计算方法与零存整取相同。假设钱女士计划从5万元年终奖中拿出2.4万元，在未来1年内用于还贷款，每月月初支取2000元，则利用整存零取方式，到期应付利息为351.98元；若开立活期账户，每月领取，则按活期利率计息，共得利息39.41元，整存零取所得利息为活期利息的8.93倍。

组合理财法

组合储蓄协议是工行为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”两个品种。

“存本+零整”是指与银行签订组合储蓄协议，指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现一定量资金储蓄受益的最大化。