消费信贷立法论文范文

消费信贷立法论文范文第1篇

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系,它不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者,不给集团消费提供消费信贷,这是各国法律所采取的普遍作法。

消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现,也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动,导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时,市场和消费的矛盾也就更为突出,消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展,人们生活水平的提高,消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市,一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项,有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说,如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度,许多较高价值的商品和劳务,如汽车、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷,已成为企业营销过程本身的组成部分,这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润,其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾,更好地改善人民的生活;同时,也能开拓销售市场,促进商品的生产和流通。因此可以说,商品市场是消费信贷产生的基础和前提,消费信贷是在市场经济基础上发展起来的,反过来有序的消费信贷活动,又必然促进市场经济的繁荣和发展。

在资本主义社会,商人采取赊销方式向个人消费者出售商品,这便是消费信贷的雏型。但是,在19世纪以前,消费信贷大多建立在个人信誉的基础上,债务没有制度化,偿还协议也常常没有采取书面形式。到了19世纪,在美国已有消费者开始用分期偿还贷款方式购买家具等耐用消费品。第一次世界大战后,消费信贷首先在美国广泛兴起。后来,消费信贷在其他发达国家,特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家,也于20世纪60年代开始在零售业采取分期付款方式销售商品。总之,消费信贷的产生和发展,与都市化的形成、劳动阶层地位的提高、耐用消费品购买量的增加,以及专业化放贷制度的发达等方面有着密切联系。

我国在20世纪50年代上半期,商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”,办理城市居民小额生活贷款。后来,消费信贷一度被取消。80年代初,商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品(如电视机、电冰箱等),开展提前交货分期收款业务。90年代上半期,上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构———上海银通信托咨询有限公司。随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。随着相关法规的出台,我国商业银行将都可以从事住宅按揭业务。近几年,我国的住房抵押贷款累计已达数百亿元。汽车工业要发展成为我国的支柱产业,轿车必须进入个人消费领域,消费信贷对培育个人轿车市场具有重要意义。同时,消费信贷也是当前我国扩大内需,开启城乡市场的一个重要的经济杠杆。可以预见,在今后一个相当长的时期内,消费信贷在我国将有一个大的发展。

消费信贷发展到现在,已形成了许多种类。根据消费信贷的外在形式,可以将消费信贷分为销售信贷和贷款信贷。

销售信贷是指债权人采取多种形式推迟所提供的商品或劳务应得价款的交付的协议,典型形式有租购协议、附条件销售协议和信用销售协议。租购协议是一种有可能(但不是义务)购买的租用商品协议。这种租购协议属于租赁合同,标的物所有权属于出租人,承租人只获得限制物权。善意第三人不能从承租人那里取得标的物的所有权。由于承租人分期给付租金,承租人最后有可能购买标的物而获得其所有权。附条件销售协议是指价款支付后或者某些约定的其他条件和义务履行之后,所有权才转移给购买者的商品销售协议。现实生活中,附条件销售协议几乎专门用于分期付款销售。信用销售协议亦称赊销,是通过分期付款方式付款,但没有任何将所有权延迟交付给购买者的条款规定的销售合同。销售信贷的实质,是商品的出售者以商品的实物形式向货物的购买者提供信贷。

贷款信贷则是指存在于贷款形式(包括个人贷款和透支)中的所有信用。事实上,某些类型的消费信贷交易,很难轻易归属于以上销售信贷或贷款信贷的范围,如消费信用卡等。此外,根据消费信贷交易物的类型,还可以把消费信贷分为动产消费信贷和不动产消费信贷。动产消费信贷把动产作为消费信贷交易的标的物;不动产消费信贷则以不动产作为消费信贷交易的标的物,主要是指房地产的分期付款消费信贷。

我们要想全面了解消费信贷,还必须正确认识消费信贷的社会效应,所谓消费信贷的社会效应,是指作为社会成员的消费者,运用不同类型的消费信贷消费商品或劳务,给他本人、其他社会成员和整个社会带来的有利和不利影响。消费信贷的社会效应,可以说是一把“双刃剑”。一方面,我们不难发现,运用商业特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷,对完成消费者的购买决定是相当有益的;消费信贷对消费者提供的明显好处是:在他自己存够钱之前,他就可以使用商品或享受服务;大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模,适度消费;在提高生活质量的同时,提高自己创造社会财富的能力,形成良性循环,促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面,我们也应该看到消费信贷的缺陷,消费者可能招致超过他的财力的债务。使用消费信贷的消费者也许要很长时间约束自己,限制他使用其他商品或其他劳务的自由,他不得不承受一个高的负债率。消费者特别是低收入阶层的消费者,可能遭受失业、工资下降、疾病、事故等情况下的具体风险。失业等不可抗力事件的出现,减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力,有可能使消费者走上倾家荡产的道路,带来一定的社会问题。消费信贷的负面社会效应由此可见一斑。发挥消费信贷的正态效应,抑制消费信贷的负面效应,是消费信贷立法所锁定的重要目标之一。

二、制定《消费信贷法》的必要性

消费信贷需要法律规范和调整。用消费信贷法律对消费信贷予以调整,这是现代法治国家的通行作法。用法律手段调控消费信贷,是非常必要的:第一,这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定,对“冷却期”或撤回权的规定等等,都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二,这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题,都必须由法律予以规范,保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约;在高利贷情况下,对消费者予以帮助;保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害,等等。第三,这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现以下非法行为:放贷人雇佣人和推销员上门兜售信贷;放贷人采用高压手段推销信贷;必要财产的抵押率超过标准(英国在19世纪末,一个放债人要求必要财产的抵押率高达3000%);债务人使用过多的化名(有一个英国人供认,为了避免因借贷而声名狼藉,他至少使用了三、四十个化名);信贷经纪业和债务收取中常有害群之马,等等。此类非法现象,都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

制定《消费信贷法》,也是加强国民经济宏观调控的需要。一个国家消费信贷的规模,决定于就业和收入状况、产品类型以及这些产品销售的竞争程度。只有在大部分人口可以获得定期收入如周薪、月薪的地方,消费信贷(特别是分期付款信贷)才是可行的。同时,这些人口的收入必须达到支付得起相当昂贵的消费的程度。二战后欧洲和美国等国家,伴随着收入的增长,消费信贷得到迅速发展。我国目前占人口总数大部分的农民尚没有定期收入或收入不稳定,城市居民的收入水平也还买不起特别昂贵的消费品或劳务(如小汽车、假日旅游等等)。故我国现阶段特别是在农村尚不完全具备迅速发展消费信贷的客观经济环境和条件。但是,随着城镇住房制度改革的深化和汽车工业的崛起,我国消费信贷将会有一个迅速发展的时期。因此,在我国加快研究和制定《消费信贷法》,是市场经济条件下的城乡居民消费生活的客观需要,不仅有利于促进贫困地区人民消费生活的改善,有助于提高城乡居民消费生活的质量,而且是发展我国高等教育事业的需要,是深化城镇住房制度改革的需要,是建立我国汽车支柱产业的需要;特别是加快制定和颁布《消费信贷法》,对促进我国目前住房商品化、加快汽车产业化进程,以及扩大内需、活跃市场、刺激国民经济稳步发展等方面的积极作用是十分明显的。

三、分期付款消费信贷的种类划分

分期付款销售,是指分两次或两次以上付款偿还货款的销售,是消费信贷的一种最重要的形式,在消费信贷中占有相当重要的地位,因此有的国家也把分期付款销售称为分期付款消费信贷。美国消费信贷总额中有80%属于分期付款销售。分期付款销售方式一般用于以下各方面:一是汽车贷款,1955年至1970年,在美国近2/3的新车都是用这种贷款购买的;二是其他耐用消费品贷款,如购买家用电器、汽艇、珠宝、家具等;三是住宅修缮和家居现代化贷款,这类贷款期限较长,至少是5～7年;四是个人贷款,用于购买耐用消费品以外的一切个人开销,诸如还债、纳税,还有教育、旅行、汽车修理、医疗、丧葬等费用。在国外,提供这类贷款的机构包括商业银行、销售金融公司、消费信贷公司、信贷协会、储蓄与放款协会、互助储蓄银行、当铺老板和其他金融中介组织或机构。

从营销方式的角度,可以把广义的分期付款消费信贷分为如下四种类型:(1)狭义的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。这种方式以先交付商品为特征,也就是说,购买者给付首次货款金额(第一期货款,也叫“头金”)后,销售者即将商品交付购买者占有,以后按期给付所规定的货款,通常以月为单位。(2)限制性贷款方式。这种方式由与分期付款销售者有缔约的银行贷款给予购买者,购买者以所贷之款购买商品,以后则由购买者按期向银行偿还贷款。(3)预付款方式。这种方式是购买者预先向销售者定期给付一定的金钱,达到中间的一定次数时(或达到一定金额时),才取得商品的所有权,其后的价款则依通常分期付款的方式给付。(4)发行商品券方式。这种方式是由购买者(消费者)按其职别或地区组织一个消费团体,与商品券发行团体缔结协定,购买者从商品券发行团体取得商品券后,凭商品券向加盟店购入必要的商品,加盟店则以该商品券向商品券发行团体收回价金,商品券发行团体则向消费者团体的负责人收回其负责收集的价金。

根据担保方式的不同,可以把分期付款消费信贷分为:附条件销售、信用销售和抵押型分期付款销售。(1)附条件销售。附条件销售协议是销售者保留所有权直到价款付清为止的合同。这种合同在购买者违约情况下,一般授权销售者终止合同并重新占有商品。这种所有权保留虽然是一种担保形式,但是不属于物的担保。直到购买者付清款项后,所有权才转移给购买者。这就意味着在付清款项之前,没有销售者的同意,购买者是无权处分商品的。(2)信用销售。在信用销售合同里,没有关于价款付清之前由销售者保留所有权的条款,与其他形式的销售一样,购买者一开始就取得所有权。这样,无论购买者是否已按照合同付清价款,受信用销售合同约束的购买者可以自由地重新销售该商品,或者采取他所希望的其他处分方式。然而,信用销售合同一般包括了在购买者处分商品情况下催交全部未偿付的价款差额的条款。只要所催交的价款差额严格限制在未偿付的本金范围内,法律一般规定合同的这种条款可以强制执行。(3)抵押型分期付款销售。在这种分期付款销售里,购买者一开始就获得标的物的所有权,但是必须在标的物上设定销售者的第一次序抵押权。动产抵押须登记方发生法律效力。根据我国《担保法》第49条的规定,购买者转让已经办理抵押登记的标的物,应当通知作为抵押权人的销售者,并将转让物已经抵押的情况告知受让人。作为抵押人的购买者未通知销售者或者未告知受让人的,转让行为无效。购买者转让作为抵押物的标的物所得的价款,应当向销售者清偿未偿付的价款,不足部分由购买者弥补。

四、分期付款消费信贷的担保

“物先交付型”分期付款消费信贷,是最典型的分期付款形态。在这种消费信贷类型里,购买者向销售者分期给付货款;购买者通常在给付首次货款金额的同时,销售者将标的物交付给购买者。销售者对购买者授予了信用,销售者也就承担了不能收回价金债权的风险。对低收入购买者或高价商品,销售者所承担的风险更大。销售者为了防范这些风险,可以在缔结合同前对买主作完全的信用调查。但如果对购买者的信用调查越是严格执行,就会对购买者的经济状况越加重视,这无疑会导致一些分期付款交易做不成。因而在实际操作中,信用调查只能在达到一定程度时,由双方订立合同,在合同中对价金债权的担保作出规定,这就成为销售者确保收回全部价款的最重要的法律手段。

分期付款销售中的担保方式,可以有如下三种方式:第一种是设定抵押权的方法,即标的物所有权转移至购买者,同时在该标的物上设定销售者的第一次序抵押权;第二种是所有权保留的方法,即虽由购买者占有、使用标的物,但销售者仍保留标的物的所有权,直到各期价款付清为止;第三种是设定保证的方法,即由购买者占有、使用标的物,由保证人对价款全部付清向销售者承担保证责任,什么时候或什么情况下所有权发生转移,由买卖双方在合同中约定。

设定抵押权的方法,比较符合分期付款销售双方当事人的本意。购买者获得了标的物的所有权,销售者也获得了价金债权的物权担保。但是在实际的分期付款交易中,设定抵押权的方法并没有被广泛采用,即使是不动产的分期付款销售也是如此。原因主要有两个:一是设定抵押手续麻烦,要负担手续费;二是抵押权实现的手续相当烦琐,效率不高,抵押权人视抵押权实际为畏途。

所有权保留的方法,既可让购买者对标的物享有占有、使用、收益的权利,又可促使购买者付清剩余价金,故在分期付款销售中广泛采用这种方法。所有权保留方法的不足之处,是对价金债权的担保不够有力。而且我国《担保法》也没有认可这种担保方式。因此在今后的消费信贷立法里有必要予以确认。由于所有权保留与人的担保、物的担保、金钱担保均没有共同之处,故在所有权保留这种担保方式基础上,增加人的担保方式(指保证)是有必要的;也可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制,以增加这种担保方式的有效性。

设定保证的方法,是担保价金债权的一种常用的方式。因为所有权的转移可以由当事人在合同中约定,故设定保证的方法有可能与所有权保留的方法合并使用。这样,附条件销售就包括纯粹的附条件销售(即以所有权保留作担保,没有附加其他担保形式)、保证型附条件销售(即除了所有权保留外,还以保证作为另外的担保)两种形式;信用销售也可以分为纯粹的信用销售(即没有增加其他形式的担保)、保证型信用销售(即附加保证作担保)两种形式。当前国外消费信贷立法规定的重点,均趋向于对分期付款销售设立担保形式(尽管附条件销售以所有权保留作担保),对所有权转移的时间由当事人在合同中约定。

关于附条件销售里所有权保留的法律性质问题,传统观点认为,附条件销售里的所有权保留是一种附停止条件的所有权移转。也就是说,在购买者没有全部付清标的物价金时,销售者是所有权人,购买者只有占有、使用和收益等权利。这种观点有值得商榷的地方。附条件销售实质上是买卖合同,可以把购买者视为“准所有人”,把购买者的权利作为“附条件的所有权”。

五、我国消费信贷法的调整对象

就目前我们手里所掌握的资料来看,世界上最早制定的综合性消费信贷法律,是美国1968年颁布的《统一消费信贷法典》。美国在1969年又颁布了《消费信贷保护法案》。英国在1974年制定了《消费信贷法案》。德国在1991年1月实施了《消费信贷法》。这说明大多数国家倾向于制定综合性的消费信贷法律。但也有一些国家仍然适用特别性的消费信贷法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款销售法》;也有的国家把分期付款销售当作一种商业销售方式,如韩国把分期付款销售规定在《批发、零售业振兴法》(1986年12月31日颁布)之中。综观外国消费信贷立法情况,结合消费信贷的概念,我们可以认为,我国消费信贷法是指调整在金融机构或商业等机构对有一定支付能力的消费者提供信贷过程中所形成的消费信贷关系的法律规范的总称。

从上述消费信贷法的这一概念中,我们可以发现,消费信贷法主要调整以下三种信用关系:(1)金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用关系是一种银行信用,具体表现为用于个人或家庭消费目的的个人贷款、透支信贷等。(2)商业等机构与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系,具体表现为分期付款销售、非分期付款销售、耐用消费品的租赁。租赁不是严格意义上的信用形式,但是耐用消费品的租赁也要依靠租赁业主对消费者授予信用才能进行。外国通常把租赁称为租购,并将其纳入消费信贷法的调整范围。(3)消费者、金融机构、授予机构(销售者)三者之间的信用关系。国外把这种关系通常叫做“债务人—债权人—供应商协议关系”。在消费信贷领域,这种信用关系的运用范围日益广泛,具体表现为限制性贷款、循环费用帐户、支票交易、信用卡等,房地产分期付款也属于这种形式。此外,我国消费信贷法也调整消费者参加消费信贷交易所发生的辅助信用关系,如分期付款购买居间合同、人佣金、债款收取等辅助信用关系,消费信贷法都应予以规范。

我国消费信贷法立法在确定其调整对象时,一方面应严格限制在“消费信贷”的范畴内,商业交易、国际贸易中的信用等都不属于消费信贷法的调整范围。另一方面,我国消费信贷法应立足于制定为一部综合性的、协调统一的《消费信贷法》,因为这是世界各国消费信贷立法的基本趋势。我国《消费信贷法》的调整范围应涵盖以下内容:分期付款销售(或信贷)、非分期付款销售(或信贷)、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。是否应把针对消费者的租赁业务纳入《消费信贷法》的调整范围,应结合我国的实际情况作进一步的研究。

六、我国消费信贷立法遵循的原则

消费信贷立法原则,是指反映消费信贷活动和消费信贷关系客观要求的、贯穿于消费信贷法律制度之中的基本指导思想。在社会主义初级阶段的市场经济条件下,我国制定《消费信贷法》必须贯彻下列指导思想:

(1)充分保障参加到消费信贷关系中的消费者权益原则。消费信贷法是作为部门法的消费者保护法的一部重要法律,具有消费者保护法的一些共同特征。纵观大多数国家的消费信贷立法,我们发现,这些立法里回荡着一个强烈的声音:充分保护消费者权益。大多数国家立法中的以下这些内容都是为了保护加入到消费信贷交易中的消费者权益:如运用广告作为消费者教育的手段、防止使用欺诈和高压手段签订消费信贷合同、授予消费者对消费信贷合同的撤回权(或规定合同的“冷却期”)、限制消费信贷合同中的违约金条款、限制放贷人对分期付款信贷合同的解除权,等等。这些内容已成为各国消费信贷立法的共同内核,我们应充分吸收国外立法中的这些先进内容,结合我国国情,为我所用。

(2)引导消费者科学消费的原则。我国《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围(或消费信贷合同的种类)作出明确规定。对可消费的商品或劳务,根据国家经济和社会发展规划,明确规定哪些鼓励消费,哪些限制消费。首先,要通过消费信贷业务加快现代化消费结构的建立。以机械和电子产品为核心的技术密集耐用消费资料占有较大比重,是现代化消费结构的重要标志。发展中国家和发达国家在消费上的差距,主要也就表现在高档耐用品在消费中所占的比重不同。因此,我国《消费信贷法》在对分期付款销售(或信贷)作出规定时,可以由行政法规明确列出“分期付款销售商品”一览表。其次,要通过消费信贷手段加速恩格尔系数的下降。所谓恩格尔系数,是指一个居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消费支出中所占的百分比数。我国长期实行的计划经济体制和产品经济模式,导致了城镇居民家庭吃、穿、住、用、行消费支出比例严重失调,“吃”的消费支出占了大头,而“穿、住、用、行”的消费支出只占了小部分。在我国如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的计划,则恩格尔系数将长期居高难下。因此,我国消费信贷法应对建立城镇居民购房消费信贷制度,作出完备的规定。再次,要通过消费信贷业务活动引导城乡居民消费向着科学、文明、健康的方向发展。《消费信贷法》应规定信用业务必须坚持鼓励科学消费、支持健康消费、提倡文明消费的方向,反对愚型消费、迷信消费等一切不科学、反文明、非健康的消费。

(3)优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应该规定,一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场,要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料市场,促进耐用消费资料生产经营行业及其与之相配套的相关行业迅速壮大起来,使产业结构向着耐用消费资料方面倾斜,从而逐步消除当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。我国当前的传统加工制造业过分膨胀,资源利用率低下,市场疲软,过度竞争,而技术装备好、市场前景广阔的新兴产业明显薄弱。国家要运用消费信贷杠杆激活技术密集型产业和高技术产业,推动我国产业结构向技术水平的高级化发展。利用消费信贷方式扩大耐用消费品的消费范围和消费数量,使工业发展建立在有效和高产出基础之上,是消费对生产和流通反作用力的正态效应。但是如果对消费信贷杠杆运用不当也可能给社会经济带来负面效应。因此,《消费信贷法》要禁止用增加货币投放来扩大消费基金,以刺激城乡居民的消费;要科学地控制好全国消费信贷总量,把握住消费与积累的适度比例关系。

七、对我国消费信贷立法的若干对策和建议

当前我国消费信贷立法研究的重要内容之一,就是要认识和借鉴世界各国消费信贷的立法经验。美国、英国和西欧各国在消费信贷立法方面有着丰富的经验。欧盟在1986年颁布《消费信贷指令》以前,曾组织专家对欧盟各国消费者法(消费信贷法是其中一个组成部分)作了大规模的分别研究和综合比较研究,取得了一系列研究成果。借鉴西方国家特别是美国、英国和其他欧盟国家消费信贷立法的经验,结合我国具体国情,笔者特对我国消费信贷立法提出如下对策和建议:

1应根据消费者交易的实质和功能来规范交易行为,而不是根据交易行为的形式。用贷款购买商品(指消费品)的行为,与分期付款销售行为,形式上是不同的,前者属贷款信用,后者属销售信用;但其实质和功能是一样的,都属于消费信贷。对这两种交易行为,应由一部法律统一规范和调整。

2要采取适当措施保护信用交易中的消费者的权益。具体说来,第一,法律要对消费信贷合同的订立予以规范,而不是注重于合同不履行时对消费者的救济。应避免草率的信用交易。规定合同签订后在“冷却期”内消费者没有撤回合同,合同方生效。让消费者有时间考虑,是签订一个合同,还是取消它而不冒支付利息、损失赔偿和违约金等等的风险,这对保护消费者权益是很有必要的。第二,在消费信贷广告和合同要约等方面,应该规定某种最低信息和公布要求。这个要求的中心内容是告知消费者有效的信用成本,让消费者可以比较不同形式的消费信贷的成本和不同销售者所提供的信用的成本,以便决定采用适合自己的信用形式;同时,规定最低信息和公布要求,也可限制对信用交易中的消费者的名目繁多的收费。第三,对消费者提前付清帐款,法律应规定扣除相应的利息和相关的费用。第四,应对分期付款信贷放贷人的解除权作出限制。一般应规定,不符合以下条件放贷人不得预告解除合同:即消费者完全或部分延迟支付致少两期相连的款项,延迟支付的款项达到信贷总额或分期付款价格的10%以上(德国《消费者信贷法》第十二条规定,信贷合同的期间超过三年的达到5%以上)。

3对第三人的权利应采取合理的政策。对受分期付款销售合同约束的购买者能否转移标的物的所有权,或者应具备怎样的条件才能转移所有权至第三人,都应采取合理的政策。在这个问题上,应充分考虑维护交易的安全性和保护善意第三人的权利。

4应对消费信贷交易的担保作出规定。对分期付款销售中所有权的转移,可以由当事人在合同中约定,也可以由当事人约定采用其他担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作,可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。

5在今后我国制定《消费信贷法》时,是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范,尚值得研究,制定控制利率的规范的尝试,在欧洲被证明是不成功的。鼓励竞争,让利率市场化,这是市场经济的客观要求。西方对高利贷问题曾作过富有现代精神的探讨,这是值得我们研究和借鉴的。

6我国在制定《消费信贷法》时应规定,根据国家金融政策,国家有关部门有权干预消费信贷总量。

7对《消费信贷法》的实施应规定相应的行政执法机构。建议由中国工商行政管理机关承担此职责。为了保障消费者的权利,对消费信贷规定某些行政管理规范,有时是必要的,但管理条款不宜过于详细。西方国家的立法经验表明,管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生,而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有,有碍消费信贷活动的广泛开展。

[参考文献]

[1]周显志·消费信用立法初论[A]长沙:《财经理论与实践》19971

[2]黄玉俊中国金融新业务知识大全[M]成都:西南财经大学出版社,1993

[3]于光远经济大辞典(汇编本上下册)[M]上海:上海辞书出版社,1992[4]

[摘要]文章阐述了消费信贷的社会效应与制定《消费信贷法》的必要性,分析了分期付款消费信贷的法律问题,并对我国消费信贷法的调整对象、立法原则以及消费信贷的立法对策等问题,进行了初步探讨。

消费信贷立法论文范文第2篇

一、消费信贷及其社会效应

消费信贷，是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所采取的普遍作法。

消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现，也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动，导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时，市场和消费的矛盾也就更为突出，消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展，人们生活水平的提高，消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市，一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项，有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说，如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度，许多较高价值的商品和劳务，如汽车、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷，已成为企业营销过程本身的组成部分，这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润，其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活；同时，也能开拓销售市场，促进商品的生产和流通。因此可以说，商品市场是消费信贷产生的基础和前提，消费信贷是在市场经济基础上发展起来的，反过来有序的消费信贷活动，又必然促进市场经济的繁荣和发展。

在资本主义社会，商人采取赊销方式向个人消费者出售商品，这便是消费信贷的雏型。但是，在19世纪以前，消费信贷大多建立在个人信誉的基础上，债务没有制度化，偿还协议也常常没有采取书面形式。到了19世纪，在美国已有消费者开始用分期偿还贷款方式购买家具等耐用消费品。第一次世界大战后，消费信贷首先在美国广泛兴起。后来，消费信贷在其他发达国家，特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家，也于20世纪60年代开始在零售业采取分期付款方式销售商品。总之，消费信贷的产生和发展，与都市化的形成、劳动阶层地位的提高、耐用消费品购买量的增加，以及专业化放贷制度的发达等方面有着密切联系。

我国在20世纪50年代上半期，商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”，办理城市居民小额生活贷款。后来，消费信贷一度被取消。80年代初，商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品（如电视机、电冰箱等），开展提前交货分期收款业务。90年代上半期，上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构-上海银通信托咨询有限公司。随着我国城镇住房制度改革的深化，住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。随着相关法规的出台，我国商业银行将都可以从事住宅按揭业务。近几年，我国的住房抵押贷款累计已达数百亿元。汽车工业要发展成为我国的支柱产业，轿车必须进入个人消费领域，消费信贷对培育个人轿车市场具有重要意义。同时，消费信贷也是当前我国扩大内需，开启城乡市场的一个重要的经济杠杆。可以预见，在今后一个相当长的时期内，消费信贷在我国将有一个大的发展。

消费信贷发展到现在，已形成了许多种类。根据消费信贷的外在形式，可以将消费信贷分为销售信贷和贷款信贷。

销售信贷是指债权人采取多种形式推迟所提供的商品或劳务应得价款的交付的协议，典型形式有租购协议、附条件销售协议和信用销售协议。租购协议是一种有可能（但不是义务）购买的租用商品协议。这种租购协议属于租赁合同，标的物所有权属于出租人，承租人只获得限制物权。善意第三人不能从承租人那里取得标的物的所有权。由于承租人分期给付租金，承租人最后有可能购买标的物而获得其所有权。附条件销售协议是指价款支付后或者某些约定的其他条件和义务履行之后，所有权才转移给购买者的商品销售协议。现实生活中，附条件销售协议几乎专门用于分期付款销售。信用销售协议亦称赊销，是通过分期付款方式付款，但没有任何将所有权延迟交付给购买者的条款规定的销售合同。销售信贷的实质，是商品的出售者以商品的实物形式向货物的购买者提供信贷。

贷款信贷则是指存在于贷款形式（包括个人贷款和透支）中的所有信用。事实上，某些类型的消费信贷交易，很难轻易归属于以上销售信贷或贷款信贷的范围，如消费信用卡等。此外，根据消费信贷交易物的类型，还可以把消费信贷分为动产消费信贷和不动产消费信贷。动产消费信贷把动产作为消费信贷交易的标的物；不动产消费信贷则以不动产作为消费信贷交易的标的物，主要是指房地产的分期付款消费信贷。

我们要想全面了解消费信贷，还必须正确认识消费信贷的社会效应，所谓消费信贷的社会效应，是指作为社会成员的消费者，运用不同类型的消费信贷消费商品或劳务，给他本人、其他社会成员和整个社会带来的有利和不利影响。消费信贷的社会效应，可以说是一把“双刃剑”。一方面，我们不难发现，运用商业特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷，对完成消费者的购买决定是相当有益的；消费信贷对消费者提供的明显好处是：在他自己存够钱之前，他就可以使用商品或享受服务；大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模，适度消费；在提高生活质量的同时，提高自己创造社会财富的能力，形成良性循环，促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面，我们也应该看到消费信贷的缺陷，消费者可能招致超过他的财力的债务。使用消费信贷的消费者也许要很长时间约束自己，限制他使用其他商品或其他劳务的自由，他不得不承受一个高的负债率。消费者特别是低收入阶层的消费者，可能遭受失业、工资下降、疾并事故等情况下的具体风险。失业等不可抗力事件的出现，减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力，有可能使消费者走上倾家荡产的道路，带来一定的社会问题。消费信贷的负面社会效应由此可见一斑。发挥消费信贷的正态效应，抑制消费信贷的负面效应，是消费信贷立法所锁定的重要目标之一。

二、制定《消费信贷法》的必要性

消费信贷需要法律规范和调整。用消费信贷法律对消费信贷予以调整，这是现代法治国家的通行作法。用法律手段调控消费信贷，是非常必要的：第一，这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定，对“冷却期”或撤回权的规定等等，都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二，这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题，都必须由法律予以规范，保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约；在高利贷情况下，对消费者予以帮助；保护消费者免受欺骗性广告、不公平市尝非真实承诺的损害，等等。第三，这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现以下非法行为：放贷人雇佣人和推销员上门兜售信贷；放贷人采用高压手段推销信贷；必要财产的抵押率超过标准（英国在19世纪末，一个放债人要求必要财产的抵押率高达3000％）；债务人使用过多的化名（有一个英国人供认，为了避免因借贷而声名狼藉，他至少使用了三、四十个化名）；信贷经纪业和债务收取中常有害群之马，等等。此类非法现象，都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

制定《消费信贷法》，也是加强国民经济宏观调控的需要。一个国家消费信贷的规模，决定于就业和收入状况、产品类型以及这些产品销售的竞争程度。只有在大部分人口可以获得定期收入如周薪、月薪的地方，消费信贷（特别是分期付款信贷）才是可行的。同时，这些人口的收入必须达到支付得起相当昂贵的消费的程度。二战后欧洲和美国等国家，伴随着收入的增长，消费信贷得到迅速发展。我国目前占人口总数大部分的农民尚没有定期收入或收入不稳定，城市居民的收入水平也还买不起特别昂贵的消费品或劳务（如小汽车、假日旅游等等）。故我国现阶段特别是在农村尚不完全具备迅速发展消费信贷的客观经济环境和条件。但是，随着城镇住房制度改革的深化和汽车工业的崛起，我国消费信贷将会有一个迅速发展的时期。因此，在我国加快研究和制定《消费信贷法》，是市场经济条件下的城乡居民消费生活的客观需要，不仅有利于促进贫困地区人民消费生活的改善，有助于提高城乡居民消费生活的质量，而且是发展我国高等教育事业的需要，是深化城镇住房制度改革的需要，是建立我国汽车支柱产业的需要；特别是加快制定和颁布《消费信贷法》，对促进我国目前住房商品化、加快汽车产业化进程，以及扩大内需、活跃市尝刺激国民经济稳步发展等方面的积极作用是十分明显的。

三、分期付款消费信贷的种类划分

分期付款销售，是指分两次或两次以上付款偿还货款的销售，是消费信贷的一种最重要的形式，在消费信贷中占有相当重要的地位，因此有的国家也把分期付款销售称为分期付款消费信贷。美国消费信贷总额中有80％属于分期付款销售。分期付款销售方式一般用于以下各方面：一是汽车贷款，1955年至1970年，在美国近2／3的新车都是用这种贷款购买的；二是其他耐用消费品贷款，如购买家用电器、汽艇、珠宝、家具等；三是住宅修缮和家居现代化贷款，这类贷款期限较长，至少是5～7年；四是个人贷款，用于购买耐用消费品以外的一切个人开销，诸如还债、纳税，还有教育、旅行、汽车修理、医疗、丧葬等费用。在国外，提供这类贷款的机构包括商业银行、销售金融公司、消费信贷公司、信贷协会、储蓄与放款协会、互助储蓄银行、当铺老板和其他金融中介组织或机构。

从营销方式的角度，可以把广义的分期付款消费信贷分为如下四种类型：（1）狭义的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。这种方式以先交付商品为特征，也就是说，购买者给付首次货款金额（第一期货款，也叫“头金”）后，销售者即将商品交付购买者占有，以后按期给付所规定的货款，通常以月为单位。（2）限制性贷款方式。这种方式由与分期付款销售者有缔约的银行贷款给予购买者，购买者以所贷之款购买商品，以后则由购买者按期向银行偿还贷款。（3）预付款方式。这种方式是购买者预先向销售者定期给付一定的金钱，达到中间的一定次数时（或达到一定金额时），才取得商品的所有权，其后的价款则依通常分期付款的方式给付。（4）发行商品券方式。这种方式是由购买者（消费者）按其职别或地区组织一个消费团体，与商品券发行团体缔结协定，购买者从商品券发行团体取得商品券后，凭商品券向加盟店购入必要的商品，加盟店则以该商品券向商品券发行团体收回价金，商品券发行团体则向消费者团体的负责人收回其负责收集的价金。

根据担保方式的不同，可以把分期付款消费信贷分为：附条件销售、信用销售和抵押型分期付款销售。（1）附条件销售。附条件销售协议是销售者保留所有权直到价款付清为止的合同。这种合同在购买者违约情况下，一般授权销售者终止合同并重新占有商品。这种所有权保留虽然是一种担保形式，但是不属于物的担保。直到购买者付清款项后，所有权才转移给购买者。这就意味着在付清款项之前，没有销售者的同意，购买者是无权处分商品的。（2）信用销售。在信用销售合同里，没有关于价款付清之前由销售者保留所有权的条款，与其他形式的销售一样，购买者一开始就取得所有权。这样，无论购买者是否已按照合同付清价款，受信用销售合同约束的购买者可以自由地重新销售该商品，或者采取他所希望的其他处分方式。然而，信用销售合同一般包括了在购买者处分商品情况下催交全部未偿付的价款差额的条款。只要所催交的价款差额严格限制在未偿付的本金范围内，法律一般规定合同的这种条款可以强制执行。（3）抵押型分期付款销售。在这种分期付款销售里，购买者一开始就获得标的物的所有权，但是必须在标的物上设定销售者的第一次序抵押权。动产抵押须登记方发生法律效力。根据我国《担保法》第49条的规定，购买者转让已经办理抵押登记的标的物，应当通知作为抵押权人的销售者，并将转让物已经抵押的情况告知受让人。作为抵押人的购买者未通知销售者或者未告知受让人的，转让行为无效。购买者转让作为抵押物的标的物所得的价款，应当向销售者清偿未偿付的价款，不足部分由购买者弥补。

四、分期付款消费信贷的担保

“物先交付型”分期付款消费信贷，是最典型的分期付款形态。在这种消费信贷类型里，购买者向销售者分期给付货款；购买者通常在给付首次货款金额的同时，销售者将标的物交付给购买者。销售者对购买者授予了信用，销售者也就承担了不能收回价金债权的风险。对低收入购买者或高价商品，销售者所承担的风险更大。销售者为了防范这些风险，可以在缔结合同前对买主作完全的信用调查。但如果对购买者的信用调查越是严格执行，就会对购买者的经济状况越加重视，这无疑会导致一些分期付款交易做不成。因而在实际操作中，信用调查只能在达到一定程度时，由双方订立合同，在合同中对价金债权的担保作出规定，这就成为销售者确保收回全部价款的最重要的法律手段。

分期付款销售中的担保方式，可以有如下三种方式：第一种是设定抵押权的方法，即标的物所有权转移至购买者，同时在该标的物上设定销售者的第一次序抵押权；第二种是所有权保留的方法，即虽由购买者占有、使用标的物，但销售者仍保留标的物的所有权，直到各期价款付清为止；第三种是设定保证的方法，即由购买者占有、使用标的物，由保证人对价款全部付清向销售者承担保证责任，什么时候或什么情况下所有权发生转移，由买卖双方在合同中约定。

设定抵押权的方法，比较符合分期付款销售双方当事人的本意。购买者获得了标的物的所有权，销售者也获得了价金债权的物权担保。但是在实际的分期付款交易中，设定抵押权的方法并没有被广泛采用，即使是不动产的分期付款销售也是如此。原因主要有两个：一是设定抵押手续麻烦，要负担手续费；二是抵押权实现的手续相当烦琐，效率不高，抵押权人视抵押权实际为畏途。

所有权保留的方法，既可让购买者对标的物享有占有、使用、收益的权利，又可促使购买者付清剩余价金，故在分期付款销售中广泛采用这种方法。所有权保留方法的不足之处，是对价金债权的担保不够有力。而且我国《担保法》也没有认可这种担保方式。因此在今后的消费信贷立法里有必要予以确认。由于所有权保留与人的担保、物的担保、金钱担保均没有共同之处，故在所有权保留这种担保方式基础上，增加人的担保方式（指保证）是有必要的；也可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制，以增加这种担保方式的有效性。

设定保证的方法，是担保价金债权的一种常用的方式。因为所有权的转移可以由当事人在合同中约定，故设定保证的方法有可能与所有权保留的方法合并使用。这样，附条件销售就包括纯粹的附条件销售（即以所有权保留作担保，没有附加其他担保形式）、保证型附条件销售（即除了所有权保留外，还以保证作为另外的担保）两种形式；信用销售也可以分为纯粹的信用销售（即没有增加其他形式的担保）、保证型信用销售（即附加保证作担保）两种形式。当前国外消费信贷立法规定的重点，均趋向于对分期付款销售设立担保形式（尽管附条件销售以所有权保留作担保），对所有权转移的时间由当事人在合同中约定。

关于附条件销售里所有权保留的法律性质问题，传统观点认为，附条件销售里的所有权保留是一种附停止条件的所有权移转。也就是说，在购买者没有全部付清标的物价金时，销售者是所有权人，购买者只有占有、使用和收益等权利。这种观点有值得商榷的地方。附条件销售实质上是买卖合同，可以把购买者视为“准所有人”，把购买者的权利作为“附条件的所有权”。

五、我国消费信贷法的调整对象

就目前我们手里所掌握的资料来看，世界上最早制定的综合性消费信贷法律，是美国1968年颁布的《统一消费信贷法典》。美国在1969年又颁布了《消费信贷保护法案》。英国在1974年制定了《消费信贷法案》。德国在1991年1月实施了《消费信贷法》。这说明大多数国家倾向于制定综合性的消费信贷法律。但也有一些国家仍然适用特别性的消费信贷法律，如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款销售法》；也有的国家把分期付款销售当作一种商业销售方式，如韩国把分期付款销售规定在《批发、零售业振兴法》（1986年12月31日颁布）之中。综观外国消费信贷立法情况，结合消费信贷的概念，我们可以认为，我国消费信贷法是指调整在金融机构或商业等机构对有一定支付能力的消费者提供信贷过程中所形成的消费信贷关系的法律规范的总称。

从上述消费信贷法的这一概念中，我们可以发现，消费信贷法主要调整以下三种信用关系：（1）金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用关系是一种银行信用，具体表现为用于个人或家庭消费目的的个人贷款、透支信贷等。（2）商业等机构与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系，具体表现为分期付款销售、非分期付款销售、耐用消费品的租赁。租赁不是严格意义上的信用形式，但是耐用消费品的租赁也要依靠租赁业主对消费者授予信用才能进行。外国通常把租赁称为租购，并将其纳入消费信贷法的调整范围。（3）消费者、金融机构、授予机构（销售者）三者之间的信用关系。国外把这种关系通常叫做“债务人—债权人—供应商协议关系”。在消费信贷领域，这种信用关系的运用范围日益广泛，具体表现为限制性贷款、循环费用帐户、支票交易、信用卡等，房地产分期付款也属于这种形式。此外，我国消费信贷法也调整消费者参加消费信贷交易所发生的辅助信用关系，如分期付款购买居间合同、人佣金、债款收取等辅助信用关系消费信贷法都应予以规范。

我国消费信贷法立法在确定其调整对象时，一方面应严格限制在“消费信贷”的范畴内，商业交易、国际贸易中的信用等都不属于消费信贷法的调整范围。另一方面，我国消费信贷法应立足于制定为一部综合性的、协调统一的《消费信贷法》，因为这是世界各国消费信贷立法的基本趋势。我国《消费信贷法》的调整范围应涵盖以下内容：分期付款销售（或信贷）、非分期付款销售（或信贷）、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。是否应把针对消费者的租赁业务纳入《消费信贷法》的调整范围，应结合我国的实际情况作进一步的研究。

六、我国消费信贷立法遵循的原则

消费信贷立法原则，是指反映消费信贷活动和消费信贷关系客观要求的、贯穿于消费信贷法律制度之中的基本指导思想。在社会主义初级阶段的市场经济条件下，我国制定《消费信贷法》必须贯彻下列指导思想：

（1）充分保障参加到消费信贷关系中的消费者权益原则。消费信贷法是作为部门法的消费者保护法的一部重要法律，具有消费者保护法的一些共同特征。纵观大多数国家的消费信贷立法，我们发现，这些立法里回荡着一个强烈的声音：充分保护消费者权益。大多数国家立法中的以下这些内容都是为了保护加入到消费信贷交易中的消费者权益：如运用广告作为消费者教育的手段、防止使用欺诈和高压手段签订消费信贷合同、授予消费者对消费信贷合同的撤回权（或规定合同的“冷却期”）、限制消费信贷合同中的违约金条款、限制放贷人对分期付款信贷合同的解除权，等等。这些内容已成为各国消费信贷立法的共同内核，我们应充分吸收国外立法中的这些先进内容，结合我国国情，为我所用。

（2）引导消费者科学消费的原则。我国《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围（或消费信贷合同的种类）作出明确规定。对可消费的商品或劳务，根据国家经济和社会发展规划，明确规定哪些鼓励消费，哪些限制消费。首先，要通过消费信贷业务加快现代化消费结构的建立。以机械和电子产品为核心的技术密集耐用消费资料占有较大比重，是现代化消费结构的重要标志。发展中国家和发达国家在消费上的差距，主要也就表现在高档耐用品在消费中所占的比重不同。因此，我国《消费信贷法》在对分期付款销售（或信贷）作出规定时，可以由行政法规明确列出“分期付款销售商品”一览表。其次，要通过消费信贷手段加速恩格尔系数的下降。所谓恩格尔系数，是指一个居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消费支出中所占的百分比数。我国长期实行的计划经济体制和产品经济模式，导致了城镇居民家庭吃、穿、注用、行消费支出比例严重失调，“吃”的消费支出占了大头，而“穿、注用、行”的消费支出只占了小部分。在我国如果不推行住房商品化，不施行“居者有其屋”的计划，则恩格尔系数将长期居高难下。因此，我国消费信贷法应对建立城镇居民购房消费信贷制度，作出完备的规定。再次，要通过消费信贷业务活动引导城乡居民消费向着科学、文明、健康的方向发展。《消费信贷法》应规定信用业务必须坚持鼓励科学消费、支持健康消费、提倡文明消费的方向，反对愚型消费、迷信消费等一切不科学、反文明、非健康的消费。

（3）优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应该规定，一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场，要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料市场，促进耐用消费资料生产经营行业及其与之相配套的相关行业迅速壮大起来，使产业结构向着耐用消费资料方面倾斜，从而逐步消除当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。我国当前的传统加工制造业过分膨胀，资源利用率低下，市场疲软，过度竞争，而技术装备好、市场前景广阔的新兴产业明显薄弱。国家要运用消费信贷杠杆激活技术密集型产业和高技术产业，推动我国产业结构向技术水平的高级化发展。利用消费信贷方式扩大耐用消费品的消费范围和消费数量，使工业发展建立在有效和高产出基础之上，是消费对生产和流通反作用力的正态效应。但是如果对消费信贷杠杆运用不当也可能给社会经济带来负面效应。因此，《消费信贷法》要禁止用增加货币投放来扩大消费基金，以刺激城乡居民的消费；要科学地控制好全国消费信贷总量，把握住消费与积累的适度比例关系。

七、对我国消费信贷立法的若干对策和建议

当前我国消费信贷立法研究的重要内容之一，就是要认识和借鉴世界各国消费信贷的立法经验。美国、英国和西欧各国在消费信贷立法方面有着丰富的经验。欧盟在1986年颁布《消费信贷指令》以前，曾组织专家对欧盟各国消费者法（消费信贷法是其中一个组成部分）作了大规模的分别研究和综合比较研究，取得了一系列研究成果。借鉴西方国家特别是美国、英国和其他欧盟国家消费信贷立法的经验，结合我国具体国情，笔者特对我国消费信贷立法提出如下对策和建议：

1.应根据消费者交易的实质和功能来规范交易行为，而不是根据交易行为的形式。用贷款购买商品（指消费品）的行为，与分期付款销售行为，形式上是不同的，前者属贷款信用，后者属销售信用；但其实质和功能是一样的，都属于消费信贷。对这两种交易行为，应由一部法律统一规范和调整。

2.要采取适当措施保护信用交易中的消费者的权益。具体说来，第一，法律要对消费信贷合同的订立予以规范，而不是注重于合同不履行时对消费者的救济。应避免草率的信用交易。规定合同签订后在“冷却期”内消费者没有撤回合同，合同方生效。让消费者有时间考虑，是签订一个合同，还是取消它而不冒支付利息、损失赔偿和违约金等等的风险，这对保护消费者权益是很有必要的。第二，在消费信贷广告和合同要约等方面，应该规定某种最低信息和公布要求。这个要求的中心内容是告知消费者有效的信用成本，让消费者可以比较不同形式的消费信贷的成本和不同销售者所提供的信用成本，以便决定采用适合自己的信用形式；同时，规定最低信息和公布要求，也可限制对信用交易中的消费者的名目繁多的收费。第三，对消费者提前付清帐款，法律应规定扣除相应的利息和相关的费用。第四，应对分期付款信贷放贷人的解除权作出限制。一般应规定，不符合以下条件放贷人不得预告解除合同：即消费者完全或部分延迟支付致少两期相连的款项，延迟支付的款项达到信贷总额或分期付款价格的10％以上（德国《消费者信贷法》第十二条规定，信贷合同的期间超过三年的达到5％以上）。

3.对第三人的权利应采取合理的政策。对受分期付款销售合同约束的购买者能否转移标的物的所有权，或者应具备怎样的条件才能转移所有权至第三人，都应采取合理的政策。在这个问题上，应充分考虑维护交易的安全性和保护善意第三人的权利。

4.应对消费信贷交易的担保作出规定。对分期付款销售中所有权的转移，可以由当事人在合同中约定，也可以由当事人约定采用其他担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作，可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。

5.在今后我国制定《消费信贷法》时，是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范，尚值得研究，制定控制利率的规范的尝试，在欧洲被证明是不成功的。鼓励竞争，让利率市场化，这是市场经济的客观要求。西方对高利贷问题曾作过富有现代精神的探讨，这是值得我们研究和借鉴的。

6.我国在制定《消费信贷法》时应规定，根据国家金融政策，国家有关部门有权干预消费信贷总量。

7.对《消费信贷法》的实施应规定相应的行政执法机构。建议由中国工商行政管理机关承担此职责。为了保障消费者的权利，对消费信贷规定某些行政管理规范，有时是必要的，但管理条款不宜过于详细。西方国家的立法经验表明，管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生，而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有，有碍消费信贷活动的广泛开展。

「参考文献

[1]周显志·消费信用立法初论[a].长沙：《财经理论与实践》。1997.1

[2]黄玉浚中国金融新业务知识大全[m].成都：西南财经大学出版社，1993.

[3]于光远。经济大辞典（汇编本。上下册）[m].上海：上海辞书出版社，1992.

[4]r.m.goode.consumercreditlaw[m].londonbutterworths，1989.

[5]consumercredit，consumerism[j].encyclopadiabritannica.volume5，1980.

消费信贷立法论文范文第3篇

[关键词]消费信贷;分期付款;消费信贷立法

我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前我国调整消费信贷的规范性文件,层次较低,如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》(中国人民银行1994年12月12日)、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》(银发[1995]220号)《信用卡业务管理办法》(中国人民银行,1996年4月1日起实行)、《中国人民建设银行房地产信贷部职工住房抵押贷款暂行办法》(中国人民建设银行1992年9月23日)、《关于开展个人消费信贷指导意见》(中国人民银行1999年3月2日)等,这些“管理办法”和“指导意见”均未达到全国人大及其常委会的立法层次。当前城乡消费信贷业务的迅速发展,呼唤我国消费信贷法尽快出台。对消费信贷法律问题进行考察和研究,能拓宽经济法学特别是金融法理论研究的新视野,可以为目前国家立法机关和中央人民政府制定有关消费信贷法规或消费信贷政策提供理论参考,同时还可以为城乡金融机构和有关商业企业拓展消费信贷业务,扩大国内消费需求,创造良好的社会氛围与法制环境。本文拟就消费信贷与消费信贷立法的一些基本问题,进行初步的探讨。

一、消费信贷及其社会效应

消费信贷,是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务,而且是一种信用关系,它不仅包括贷款信贷,而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者,不给集团消费提供消费信贷,这是各国法律所采取的普遍作法。

消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现,也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展,是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动,导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时,市场和消费的矛盾也就更为突出,消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展,人们生活水平的提高,消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市,一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项,有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说,如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度,许多较高价值的商品和劳务,如汽车、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷,已成为企业营销过程本身的组成部分,这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润,其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾,更好地改善人民的生活;同时,也能开拓销售市场,促进商品的生产和流通。因此可以说,商品市场是消费信贷产生的基础和前提,消费信贷是在市场经济基础上发展起来的,反过来有序的消费信贷活动,又必然促进市场经济的繁荣和发展。

在资本主义社会,商人采取赊销方式向个人消费者出售商品,这便是消费信贷的雏型。但是,在19世纪以前,消费信贷大多建立在个人信誉的基础上,债务没有制度化,偿还协议也常常没有采取书面形式。到了19世纪,在美国已有消费者开始用分期偿还贷款方式购买家具等耐用消费品。第一次世界大战后,消费信贷首先在美国广泛兴起。后来,消费信贷在其他发达国家,特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家,也于20世纪60年代开始在零售业采取分期付款方式销售商品。总之,消费信贷的产生和发展,与都市化的形成、劳动阶层地位的提高、耐用消费品购买量的增加,以及专业化放贷制度的发达等方面有着密切联系。

我国在20世纪50年代上半期,商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”,办理城市居民小额生活贷款。后来,消费信贷一度被取消。80年代初,商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品(如电视机、电冰箱等),开展提前交货分期收款业务。90年代上半期,上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构———上海银通信托咨询有限公司。随着我国城镇住房制度改革的深化,住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。随着相关法规的出台,我国商业银行将都可以从事住宅按揭业务。近几年,我国的住房抵押贷款累计已达数百亿元。汽车工业要发展成为我国的支柱产业,轿车必须进入个人消费领域,消费信贷对培育个人轿车市场具有重要意义。同时,消费信贷也是当前我国扩大内需,开启城乡市场的一个重要的经济杠杆。可以预见,在今后一个相当长的时期内,消费信贷在我国将有一个大的发展。

消费信贷发展到现在,已形成了许多种类。根据消费信贷的外在形式,可以将消费信贷分为销售信贷和贷款信贷。

销售信贷是指债权人采取多种形式推迟所提供的商品或劳务应得价款的交付的协议,典型形式有租购协议、附条件销售协议和信用销售协议。租购协议是一种有可能(但不是义务)购买的租用商品协议。这种租购协议属于租赁合同,标的物所有权属于出租人,承租人只获得限制物权。善意第三人不能从承租人那里取得标的物的所有权。由于承租人分期给付租金,承租人最后有可能购买标的物而获得其所有权。附条件销售协议是指价款支付后或者某些约定的其他条件和义务履行之后,所有权才转移给购买者的商品销售协议。现实生活中,附条件销售协议几乎专门用于分期付款销售。信用销售协议亦称赊销,是通过分期付款方式付款,但没有任何将所有权延迟交付给购买者的条款规定的销售合同。销售信贷的实质,是商品的出售者以商品的实物形式向货物的购买者提供信贷。

贷款信贷则是指存在于贷款形式(包括个人贷款和透支)中的所有信用。事实上,某些类型的消费信贷交易,很难轻易归属于以上销售信贷或贷款信贷的范围,如消费信用卡等。此外,根据消费信贷交易物的类型,还可以把消费信贷分为动产消费信贷和不动产消费信贷。动产消费信贷把动产作为消费信贷交易的标的物;不动产消费信贷则以不动产作为消费信贷交易的标的物,主要是指房地产的分期付款消费信贷。

我们要想全面了解消费信贷,还必须正确认识消费信贷的社会效应,所谓消费信贷的社会效应,是指作为社会成员的消费者,运用不同类型的消费信贷消费商品或劳务,给他本人、其他社会成员和整个社会带来的有利和不利影响。消费信贷的社会效应,可以说是一把“双刃剑”。一方面,我们不难发现,运用商业特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷,对完成消费者的购买决定是相当有益的;消费信贷对消费者提供的明显好处是:在他自己存够钱之前,他就可以使用商品或享受服务;大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模,适度消费;在提高生活质量的同时,提高自己创造社会财富的能力,形成良性循环,促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面,我们也应该看到消费信贷的缺陷,消费者可能招致超过他的财力的债务。使用消费信贷的消费者也许要很长时间约束自己,限制他使用其他商品或其他劳务的自由,他不得不承受一个高的负债率。消费者特别是低收入阶层的消费者,可能遭受失业、工资下降、疾病、事故等情况下的具体风险。失业等不可抗力事件的出现,减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力,有可能使消费者走上倾家荡产的道路,带来一定的社会问题。消费信贷的负面社会效应由此可见一斑。发挥消费信贷的正态效应,抑制消费信贷的负面效应,是消费信贷立法所锁定的重要目标之一。

二、制定《消费信贷法》的必要性

消费信贷需要法律规范和调整。用消费信贷法律对消费信贷予以调整,这是现代法治国家的通行作法。用法律手段调控消费信贷,是非常必要的:第一,这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定,对“冷却期”或撤回权的规定等等,都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二,这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题,都必须由法律予以规范,保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约;在高利贷情况下,对消费者予以帮助;保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害,等等。第三,这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现以下非法行为:放贷人雇佣人和推销员上门兜售信贷;放贷人采用高压手段推销信贷;必要财产的抵押率超过标准(英国在19世纪末,一个放债人要求必要财产的抵押率高达3000%);债务人使用过多的化名(有一个英国人供认,为了避免因借贷而声名狼藉,他至少使用了三、四十个化名);信贷经纪业和债务收取中常有害群之马,等等。此类非法现象,都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

制定《消费信贷法》,也是加强国民经济宏观调控的需要。一个国家消费信贷的规模,决定于就业和收入状况、产品类型以及这些产品销售的竞争程度。只有在大部分人口可以获得定期收入如周薪、月薪的地方,消费信贷(特别是分期付款信贷)才是可行的。同时,这些人口的收入必须达到支付得起相当昂贵的消费的程度。二战后欧洲和美国等国家,伴随着收入的增长,消费信贷得到迅速发展。我国目前占人口总数大部分的农民尚没有定期收入或收入不稳定,城市居民的收入水平也还买不起特别昂贵的消费品或劳务(如小汽车、假日旅游等等)。故我国现阶段特别是在农村尚不完全具备迅速发展消费信贷的客观经济环境和条件。但是,随着城镇住房制度改革的深化和汽车工业的崛起,我国消费信贷将会有一个迅速发展的时期。因此,在我国加快研究和制定《消费信贷法》,是市场经济条件下的城乡居民消费生活的客观需要,不仅有利于促进贫困地区人民消费生活的改善,有助于提高城乡居民消费生活的质量,而且是发展我国高等教育事业的需要,是深化城镇住房制度改革的需要,是建立我国汽车支柱产业的需要;特别是加快制定和颁布《消费信贷法》,对促进我国目前住房商品化、加快汽车产业化进程,以及扩大内需、活跃市场、刺激国民经济稳步发展等方面的积极作用是十分明显的。

三、分期付款消费信贷的种类划分

分期付款销售,是指分两次或两次以上付款偿还货款的销售,是消费信贷的一种最重要的形式,在消费信贷中占有相当重要的地位,因此有的国家也把分期付款销售称为分期付款消费信贷。美国消费信贷总额中有80%属于分期付款销售。分期付款销售方式一般用于以下各方面:一是汽车贷款,1955年至1970年,在美国近2/3的新车都是用这种贷款购买的;二是其他耐用消费品贷款,如购买家用电器、汽艇、珠宝、家具等;三是住宅修缮和家居现代化贷款,这类贷款期限较长,至少是5～7年;四是个人贷款,用于购买耐用消费品以外的一切个人开销,诸如还债、纳税,还有教育、旅行、汽车修理、医疗、丧葬等费用。在国外,提供这类贷款的机构包括商业银行、销售金融公司、消费信贷公司、信贷协会、储蓄与放款协会、互助储蓄银行、当铺老板和其他金融中介组织或机构。

从营销方式的角度,可以把广义的分期付款消费信贷分为如下四种类型:(1)狭义的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。这种方式以先交付商品为特征,也就是说,购买者给付首次货款金额(第一期货款,也叫“头金”)后,销售者即将商品交付购买者占有,以后按期给付所规定的货款,通常以月为单位。(2)限制性贷款方式。这种方式由与分期付款销售者有缔约的银行贷款给予购买者,购买者以所贷之款购买商品,以后则由购买者按期向银行偿还贷款。(3)预付款方式。这种方式是购买者预先向销售者定期给付一定的金钱,达到中间的一定次数时(或达到一定金额时),才取得商品的所有权,其后的价款则依通常分期付款的方式给付。(4)发行商品券方式。这种方式是由购买者(消费者)按其职别或地区组织一个消费团体,与商品券发行团体缔结协定,购买者从商品券发行团体取得商品券后,凭商品券向加盟店购入必要的商品,加盟店则以该商品券向商品券发行团体收回价金,商品券发行团体则向消费者团体的负责人收回其负责收集的价金。

根据担保方式的不同,可以把分期付款消费信贷分为:附条件销售、信用销售和抵押型分期付款销售。(1)附条件销售。附条件销售协议是销售者保留所有权直到价款付清为止的合同。这种合同在购买者违约情况下,一般授权销售者终止合同并重新占有商品。这种所有权保留虽然是一种担保形式,但是不属于物的担保。直到购买者付清款项后,所有权才转移给购买者。这就意味着在付清款项之前,没有销售者的同意,购买者是无权处分商品的。(2)信用销售。在信用销售合同里,没有关于价款付清之前由销售者保留所有权的条款,与其他形式的销售一样,购买者一开始就取得所有权。这样,无论购买者是否已按照合同付清价款,受信用销售合同约束的购买者可以自由地重新销售该商品,或者采取他所希望的其他处分方式。然而,信用销售合同一般包括了在购买者处分商品情况下催交全部未偿付的价款差额的条款。只要所催交的价款差额严格限制在未偿付的本金范围内,法律一般规定合同的这种条款可以强制执行。(3)抵押型分期付款销售。在这种分期付款销售里,购买者一开始就获得标的物的所有权,但是必须在标的物上设定销售者的第一次序抵押权。动产抵押须登记方发生法律效力。根据我国《担保法》第49条的规定,购买者转让已经办理抵押登记的标的物,应当通知作为抵押权人的销售者,并将转让物已经抵押的情况告知受让人。作为抵押人的购买者未通知销售者或者未告知受让人的,转让行为无效。购买者转让作为抵押物的标的物所得的价款,应当向销售者清偿未偿付的价款,不足部分由购买者弥补。

四、分期付款消费信贷的担保

“物先交付型”分期付款消费信贷,是最典型的分期付款形态。在这种消费信贷类型里,购买者向销售者分期给付货款;购买者通常在给付首次货款金额的同时,销售者将标的物交付给购买者。销售者对购买者授予了信用,销售者也就承担了不能收回价金债权的风险。对低收入购买者或高价商品,销售者所承担的风险更大。销售者为了防范这些风险,可以在缔结合同前对买主作完全的信用调查。但如果对购买者的信用调查越是严格执行,就会对购买者的经济状况越加重视,这无疑会导致一些分期付款交易做不成。因而在实际操作中,信用调查只能在达到一定程度时,由双方订立合同,在合同中对价金债权的担保作出规定,这就成为销售者确保收回全部价款的最重要的法律手段。

分期付款销售中的担保方式,可以有如下三种方式:第一种是设定抵押权的方法,即标的物所有权转移至购买者,同时在该标的物上设定销售者的第一次序抵押权;第二种是所有权保留的方法,即虽由购买者占有、使用标的物,但销售者仍保留标的物的所有权,直到各期价款付清为止;第三种是设定保证的方法,即由购买者占有、使用标的物,由保证人对价款全部付清向销售者承担保证责任,什么时候或什么情况下所有权发生转移,由买卖双方在合同中约定。

设定抵押权的方法,比较符合分期付款销售双方当事人的本意。购买者获得了标的物的所有权,销售者也获得了价金债权的物权担保。但是在实际的分期付款交易中,设定抵押权的方法并没有被广泛采用,即使是不动产的分期付款销售也是如此。原因主要有两个:一是设定抵押手续麻烦,要负担手续费;二是抵押权实现的手续相当烦琐,效率不高,抵押权人视抵押权实际为畏途。

所有权保留的方法,既可让购买者对标的物享有占有、使用、收益的权利,又可促使购买者付清剩余价金,故在分期付款销售中广泛采用这种方法。所有权保留方法的不足之处,是对价金债权的担保不够有力。而且我国《担保法》也没有认可这种担保方式。因此在今后的消费信贷立法里有必要予以确认。由于所有权保留与人的担保、物的担保、金钱担保均没有共同之处,故在所有权保留这种担保方式基础上,增加人的担保方式(指保证)是有必要的;也可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制,以增加这种担保方式的有效性。

设定保证的方法,是担保价金债权的一种常用的方式。因为所有权的转移可以由当事人在合同中约定,故设定保证的方法有可能与所有权保留的方法合并使用。这样,附条件销售就包括纯粹的附条件销售(即以所有权保留作担保,没有附加其他担保形式)、保证型附条件销售(即除了所有权保留外,还以保证作为另外的担保)两种形式;信用销售也可以分为纯粹的信用销售(即没有增加其他形式的担保)、保证型信用销售(即附加保证作担保)两种形式。当前国外消费信贷立法规定的重点,均趋向于对分期付款销售设立担保形式(尽管附条件销售以所有权保留作担保),对所有权转移的时间由当事人在合同中约定。

关于附条件销售里所有权保留的法律性质问题,传统观点认为,附条件销售里的所有权保留是一种附停止条件的所有权移转。也就是说,在购买者没有全部付清标的物价金时,销售者是所有权人,购买者只有占有、使用和收益等权利。这种观点有值得商榷的地方。附条件销售实质上是买卖合同,可以把购买者视为“准所有人”,把购买者的权利作为“附条件的所有权”。

五、我国消费信贷法的调整对象

就目前我们手里所掌握的资料来看,世界上最早制定的综合性消费信贷法律,是美国1968年颁布的《统一消费信贷法典》。美国在1969年又颁布了《消费信贷保护法案》。英国在1974年制定了《消费信贷法案》。德国在1991年1月实施了《消费信贷法》。这说明大多数国家倾向于制定综合性的消费信贷法律。但也有一些国家仍然适用特别性的消费信贷法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款销售法》;也有的国家把分期付款销售当作一种商业销售方式,如韩国把分期付款销售规定在《批发、零售业振兴法》(1986年12月31日颁布)之中。综观外国消费信贷立法情况,结合消费信贷的概念,我们可以认为,我国消费信贷法是指调整在金融机构或商业等机构对有一定支付能力的消费者提供信贷过程中所形成的消费信贷关系的法律规范的总称。

从上述消费信贷法的这一概念中,我们可以发现,消费信贷法主要调整以下三种信用关系:(1)金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用关系是一种银行信用,具体表现为用于个人或家庭消费目的的个人贷款、透支信贷等。(2)商业等机构与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系,具体表现为分期付款销售、非分期付款销售、耐用消费品的租赁。租赁不是严格意义上的信用形式,但是耐用消费品的租赁也要依靠租赁业主对消费者授予信用才能进行。外国通常把租赁称为租购,并将其纳入消费信贷法的调整范围。(3)消费者、金融机构、授予机构(销售者)三者之间的信用关系。国外把这种关系通常叫做“债务人—债权人—供应商协议关系”。在消费信贷领域,这种信用关系的运用范围日益广泛,具体表现为限制性贷款、循环费用帐户、支票交易、信用卡等,房地产分期付款也属于这种形式。此外,我国消费信贷法也调整消费者参加消费信贷交易所发生的辅助信用关系,如分期付款购买居间合同、人佣金、债款收取等辅助信用关系,消费信贷法都应予以规范。

我国消费信贷法立法在确定其调整对象时,一方面应严格限制在“消费信贷”的范畴内,商业交易、国际贸易中的信用等都不属于消费信贷法的调整范围。另一方面,我国消费信贷法应立足于制定为一部综合性的、协调统一的《消费信贷法》,因为这是世界各国消费信贷立法的基本趋势。我国《消费信贷法》的调整范围应涵盖以下内容:分期付款销售(或信贷)、非分期付款销售(或信贷)、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。是否应把针对消费者的租赁业务纳入《消费信贷法》的调整范围,应结合我国的实际情况作进一步的研究。

六、我国消费信贷立法遵循的原则

消费信贷立法原则,是指反映消费信贷活动和消费信贷关系客观要求的、贯穿于消费信贷法律制度之中的基本指导思想。在社会主义初级阶段的市场经济条件下,我国制定《消费信贷法》必须贯彻下列指导思想:

(1)充分保障参加到消费信贷关系中的消费者权益原则。消费信贷法是作为部门法的消费者保护法的一部重要法律,具有消费者保护法的一些共同特征。纵观大多数国家的消费信贷立法,我们发现,这些立法里回荡着一个强烈的声音:充分保护消费者权益。大多数国家立法中的以下这些内容都是为了保护加入到消费信贷交易中的消费者权益:如运用广告作为消费者教育的手段、防止使用欺诈和高压手段签订消费信贷合同、授予消费者对消费信贷合同的撤回权(或规定合同的“冷却期”)、限制消费信贷合同中的违约金条款、限制放贷人对分期付款信贷合同的解除权,等等。这些内容已成为各国消费信贷立法的共同内核,我们应充分吸收国外立法中的这些先进内容,结合我国国情,为我所用。

(2)引导消费者科学消费的原则。我国《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围(或消费信贷合同的种类)作出明确规定。对可消费的商品或劳务,根据国家经济和社会发展规划,明确规定哪些鼓励消费,哪些限制消费。首先,要通过消费信贷业务加快现代化消费结构的建立。以机械和电子产品为核心的技术密集耐用消费资料占有较大比重,是现代化消费结构的重要标志。发展中国家和发达国家在消费上的差距,主要也就表现在高档耐用品在消费中所占的比重不同。因此,我国《消费信贷法》在对分期付款销售(或信贷)作出规定时,可以由行政法规明确列出“分期付款销售商品”一览表。其次,要通过消费信贷手段加速恩格尔系数的下降。所谓恩格尔系数,是指一个居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消费支出中所占的百分比数。我国长期实行的计划经济体制和产品经济模式,导致了城镇居民家庭吃、穿、住、用、行消费支出比例严重失调,“吃”的消费支出占了大头,而“穿、住、用、行”的消费支出只占了小部分。在我国如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的计划,则恩格尔系数将长期居高难下。因此,我国消费信贷法应对建立城镇居民购房消费信贷制度,作出完备的规定。再次,要通过消费信贷业务活动引导城乡居民消费向着科学、文明、健康的方向发展。《消费信贷法》应规定信用业务必须坚持鼓励科学消费、支持健康消费、提倡文明消费的方向,反对愚型消费、迷信消费等一切不科学、反文明、非健康的消费。

(3)优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应该规定,一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场,要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料市场,促进耐用消费资料生产经营行业及其与之相配套的相关行业迅速壮大起来,使产业结构向着耐用消费资料方面倾斜,从而逐步消除当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。我国当前的传统加工制造业过分膨胀,资源利用率低下,市场疲软,过度竞争,而技术装备好、市场前景广阔的新兴产业明显薄弱。国家要运用消费信贷杠杆激活技术密集型产业和高技术产业,推动我国产业结构向技术水平的高级化发展。利用消费信贷方式扩大耐用消费品的消费范围和消费数量,使工业发展建立在有效和高产出基础之上,是消费对生产和流通反作用力的正态效应。但是如果对消费信贷杠杆运用不当也可能给社会经济带来负面效应。因此,《消费信贷法》要禁止用增加货币投放来扩大消费基金,以刺激城乡居民的消费;要科学地控制好全国消费信贷总量,把握住消费与积累的适度比例关系。

七、对我国消费信贷立法的若干对策和建议

当前我国消费信贷立法研究的重要内容之一,就是要认识和借鉴世界各国消费信贷的立法经验。美国、英国和西欧各国在消费信贷立法方面有着丰富的经验。欧盟在1986年颁布《消费信贷指令》以前,曾组织专家对欧盟各国消费者法(消费信贷法是其中一个组成部分)作了大规模的分别研究和综合比较研究,取得了一系列研究成果。借鉴西方国家特别是美国、英国和其他欧盟国家消费信贷立法的经验,结合我国具体国情,笔者特对我国消费信贷立法提出如下对策和建议:

1应根据消费者交易的实质和功能来规范交易行为,而不是根据交易行为的形式。用贷款购买商品(指消费品)的行为,与分期付款销售行为,形式上是不同的,前者属贷款信用,后者属销售信用;但其实质和功能是一样的,都属于消费信贷。对这两种交易行为,应由一部法律统一规范和调整。

2要采取适当措施保护信用交易中的消费者的权益。具体说来,第一,法律要对消费信贷合同的订立予以规范,而不是注重于合同不履行时对消费者的救济。应避免草率的信用交易。规定合同签订后在“冷却期”内消费者没有撤回合同,合同方生效。让消费者有时间考虑,是签订一个合同,还是取消它而不冒支付利息、损失赔偿和违约金等等的风险,这对保护消费者权益是很有必要的。第二,在消费信贷广告和合同要约等方面,应该规定某种最低信息和公布要求。这个要求的中心内容是告知消费者有效的信用成本,让消费者可以比较不同形式的消费信贷的成本和不同销售者所提供的信用的成本,以便决定采用适合自己的信用形式;同时,规定最低信息和公布要求,也可限制对信用交易中的消费者的名目繁多的收费。第三,对消费者提前付清帐款,法律应规定扣除相应的利息和相关的费用。第四,应对分期付款信贷放贷人的解除权作出限制。一般应规定,不符合以下条件放贷人不得预告解除合同:即消费者完全或部分延迟支付致少两期相连的款项,延迟支付的款项达到信贷总额或分期付款价格的10%以上(德国《消费者信贷法》第十二条规定,信贷合同的期间超过三年的达到5%以上)。

3对第三人的权利应采取合理的政策。对受分期付款销售合同约束的购买者能否转移标的物的所有权,或者应具备怎样的条件才能转移所有权至第三人,都应采取合理的政策。在这个问题上,应充分考虑维护交易的安全性和保护善意第三人的权利。

4应对消费信贷交易的担保作出规定。对分期付款销售中所有权的转移,可以由当事人在合同中约定,也可以由当事人约定采用其他担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作,可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。

5在今后我国制定《消费信贷法》时,是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范,尚值得研究,制定控制利率的规范的尝试,在欧洲被证明是不成功的。鼓励竞争,让利率市场化,这是市场经济的客观要求。西方对高利贷问题曾作过富有现代精神的探讨,这是值得我们研究和借鉴的。

6我国在制定《消费信贷法》时应规定,根据国家金融政策,国家有关部门有权干预消费信贷总量。

7对《消费信贷法》的实施应规定相应的行政执法机构。建议由中国工商行政管理机关承担此职责。为了保障消费者的权利,对消费信贷规定某些行政管理规范,有时是必要的,但管理条款不宜过于详细。西方国家的立法经验表明,管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生,而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有,有碍消费信贷活动的广泛开展。

[参考文献]

[1]周显志·消费信用立法初论[A]长沙:《财经理论与实践》19971

[2]黄玉俊中国金融新业务知识大全[M]成都:西南财经大学出版社,1993

[3]于光远经济大辞典(汇编本上下册)[M]上海:上海辞书出版社,1992[4]

消费信贷立法论文范文第4篇

一、消费信贷及其社会效应

消费信贷，是指金融或商业等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所采取的普遍作法。

消费信贷可以说是一种古老的信用形式。随着销售商品的市场的出现，也就产生了消费信贷。消费信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求。生产和消费的矛盾运动，导致了消费信贷的产生和发展。当一个社会的经济形态由比较发达的商品经济发展到高度市场化的商品经济即市场经济时，市场和消费的矛盾也就更为突出，消费信贷也就更有其存在和发展的必要。随着生产力的发展，人们生活水平的提高，消费品的供应结构发生了很大变化。许多高档耐用消费品纷纷上市，一般收入水平的个人或家庭短时期内难以凑齐足够的款项，有必要借助于消费信贷才能实现购买愿望。对于工业和贸易来说，如果没有保障消费者可以提前实现购买愿望的消费信贷法律制度，许多较高价值的商品和劳务，如汽车、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。为一项销售或劳务提供信贷，已成为企业营销过程本身的组成部分，这是因为从消费信贷交易中可以派生出双倍利润。首先可从商品销售或劳务提供中获得利润，其次可从信贷商业中获得利润。消费信贷可在一定程序上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间的矛盾，更好地改善人民的生活；同时，也能开拓销售市场，促进商品的生产和流通。因此可以说，商品市场是消费信贷产生的基础和前提，消费信贷是在市场经济基础上发展起来的，反过来有序的消费信贷活动，又必然促进市场经济的繁荣和发展。

在资本主义社会，商人采取赊销方式向个人消费者出售商品，这便是消费信贷的雏型。但是，在19世纪以前，消费信贷大多建立在个人信誉的基础上，债务没有制度化，偿还协议也常常没有采取书面形式。到了19世纪，在美国已有消费者开始用分期偿还贷款方式购买家具等耐用消费品。第一次世界大战后，消费信贷首先在美国广泛兴起。后来，消费信贷在其他发达国家，特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家，也于20世纪60年代开始在零售业采取分期付款方式销售商品。总之，消费信贷的产生和发展，与都市化的形成、劳动阶层地位的提高、耐用消费品购买量的增加，以及专业化放贷制度的发达等方面有着密切联系。

我国在20世纪50年代上半期，商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”，办理城市居民小额生活贷款。后来，消费信贷一度被取消。80年代初，商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品（如电视机、电冰箱等），开展提前交货分期收款业务。90年代上半期，上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构-上海银通信托咨询有限公司。随着我国城镇住房制度改革的深化，住宅商品房的销售已经开始采用分期付款、银行按揭等办法。上海等地还将设立专门从事住房按揭业务的住宅银行。随着相关法规的出台，我国商业银行将都可以从事住宅按揭业务。近几年，我国的住房抵押贷款累计已达数百亿元。汽车工业要发展成为我国的支柱产业，轿车必须进入个人消费领域，消费信贷对培育个人轿车市场具有重要意义。同时，消费信贷也是当前我国扩大内需，开启城乡市场的一个重要的经济杠杆。可以预见，在今后一个相当长的时期内，消费信贷在我国将有一个大的发展。

消费信贷发展到现在，已形成了许多种类。根据消费信贷的外在形式，可以将消费信贷分为销售信贷和贷款信贷。

销售信贷是指债权人采取多种形式推迟所提供的商品或劳务应得价款的交付的协议，典型形式有租购协议、附条件销售协议和信用销售协议。租购协议是一种有可能（但不是义务）购买的租用商品协议。这种租购协议属于租赁合同，标的物所有权属于出租人，承租人只获得限制物权。善意第三人不能从承租人那里取得标的物的所有权。由于承租人分期给付租金，承租人最后有可能购买标的物而获得其所有权。附条件销售协议是指价款支付后或者某些约定的其他条件和义务履行之后，所有权才转移给购买者的商品销售协议。现实生活中，附条件销售协议几乎专门用于分期付款销售。信用销售协议亦称赊销，是通过分期付款方式付款，但没有任何将所有权延迟交付给购买者的条款规定的销售合同。销售信贷的实质，是商品的出售者以商品的实物形式向货物的购买者提供信贷。

贷款信贷则是指存在于贷款形式（包括个人贷款和透支）中的所有信用。事实上，某些类型的消费信贷交易，很难轻易归属于以上销售信贷或贷款信贷的范围，如消费信用卡等。此外，根据消费信贷交易物的类型，还可以把消费信贷分为动产消费信贷和不动产消费信贷。动产消费信贷把动产作为消费信贷交易的标的物；不动产消费信贷则以不动产作为消费信贷交易的标的物，主要是指房地产的分期付款消费信贷。

我们要想全面了解消费信贷，还必须正确认识消费信贷的社会效应，所谓消费信贷的社会效应，是指作为社会成员的消费者，运用不同类型的消费信贷消费商品或劳务，给他本人、其他社会成员和整个社会带来的有利和不利影响。消费信贷的社会效应，可以说是一把“双刃剑”。一方面，我们不难发现，运用商业特别是金融和其他信用代办所提供的范围广泛的、不同种类的消费信贷，对完成消费者的购买决定是相当有益的；消费信贷对消费者提供的明显好处是：在他自己存够钱之前，他就可以使用商品或享受服务；大多数消费者通过采用适合自己财力的消费信贷规模，适度消费；在提高生活质量的同时，提高自己创造社会财富的能力，形成良性循环，促使社会经济健康有序地运行。这就是消费信贷的正态社会效应。另一方面，我们也应该看到消费信贷的缺陷，消费者可能招致超过他的

财力的债务。使用消费信贷的消费者也许要很长时间约束自己，限制他使用其他商品或其他劳务的自由，他不得不承受一个高的负债率。消费者特别是低收入阶层的消费者，可能遭受失业、工资下降、疾病、事故等情况下的具体风险。失业等不可抗力事件的出现，减弱或剥夺了消费者按合同履行债务的能力，有可能使消费者走上倾家荡产的道路，带来一定的社会问题。消费信贷的负面社会效应由此可见一斑。发挥消费信贷的正态效应，抑制消费信贷的负面效应，是消费信贷立法所锁定的重要目标之一。

二、制定《消费信贷法》的必要性

消费信贷需要法律规范和调整。用消费信贷法律对消费信贷予以调整，这是现代法治国家的通行作法。用法律手段调控消费信贷，是非常必要的：第一，这是充分发挥消费信贷正态社会效应、限制其负面效应的需要。消费信贷法对信贷保险的规定，对“冷却期”或撤回权的规定等等，都有利于发挥消费信贷的正态社会效应。第二，这是保护消费者权益的需要。消费信贷的以下有关问题，都必须由法律予以规范，保护消费者免受消费信贷框架内的不公平合同条款如违约金条款的制约；在高利贷情况下，对消费者予以帮助；保护消费者免受欺骗性广告、不公平市场、非真实承诺的损害，等等。第三，这是同消费信贷领域中的非法行为作斗争的需要。消费信贷领域常常出现以下非法行为：放贷人雇佣人和推销员上门兜售信贷；放贷人采用高压手段推销信贷；必要财产的抵押率超过标准（英国在19世纪末，一个放债人要求必要财产的抵押率高达3000％）；债务人使用过多的化名（有一个英国人供认，为了避免因借贷而声名狼藉，他至少使用了三、四十个化名）；信贷经纪业和债务收取中常有害群之马，等等。此类非法现象，都必须通过制定消费信贷法律予以明文禁止。

制定《消费信贷法》，也是加强国民经济宏观调控的需要。一个国家消费信贷的规模，决定于就业和收入状况、产品类型以及这些产品销售的竞争程度。只有在大部分人口可以获得定期收入如周薪、月薪的地方，消费信贷（特别是分期付款信贷）才是可行的。同时，这些人口的收入必须达到支付得起相当昂贵的消费的程度。二战后欧洲和美国等国家，伴随着收入的增长，消费信贷得到迅速发展。我国目前占人口总数大部分的农民尚没有定期收入或收入不稳定，城市居民的收入水平也还买不起特别昂贵的消费品或劳务（如小汽车、假日旅游等等）。故我国现阶段特别是在农村尚不完全具备迅速发展消费信贷的客观经济环境和条件。但是，随着城镇住房制度改革的深化和汽车工业的崛起，我国消费信贷将会有一个迅速发展的时期。因此，在我国加快研究和制定《消费信贷法》，是市场经济条件下的城乡居民消费生活的客观需要，不仅有利于促进贫困地区人民消费生活的改善，有助于提高城乡居民消费生活的质量，而且是发展我国高等教育事业的需要，是深化城镇住房制度改革的需要，是建立我国汽车支柱产业的需要；特别是加快制定和颁布《消费信贷法》，对促进我国目前住房商品化、加快汽车产业化进程，以及扩大内需、活跃市场、刺激国民经济稳步发展等方面的积极作用是十分明显的。

三、分期付款消费信贷的种类划分

分期付款销售，是指分两次或两次以上付款偿还货款的销售，是消费信贷的一种最重要的形式，在消费信贷中占有相当重要的地位，因此有的国家也把分期付款销售称为分期付款消费信贷。美国消费信贷总额中有80％属于分期付款销售。分期付款销售方式一般用于以下各方面：一是汽车贷款，1955年至1970年，在美国近2／3的新车都是用这种贷款购买的；二是其他耐用消费品贷款，如购买家用电器、汽艇、珠宝、家具等；三是住宅修缮和家居现代化贷款，这类贷款期限较长，至少是5～7年；四是个人贷款，用于购买耐用消费品以外的一切个人开销，诸如还债、纳税，还有教育、旅行、汽车修理、医疗、丧葬等费用。在国外，提供这类贷款的机构包括商业银行、销售金融公司、消费信贷公司、信贷协会、储蓄与放款协会、互助储蓄银行、当铺老板和其他金融中介组织或机构。

从营销方式的角度，可以把广义的分期付款消费信贷分为如下四种类型：（1）狭义的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。这种方式以先交付商品为特征，也就是说，购买者给付首次货款金额（第一期货款，也叫“头金”）后，销售者即将商品交付购买者占有，以后按期给付所规定的货款，通常以月为单位。（2）限制性贷款方式。这种方式由与分期付款销售者有缔约的银行贷款给予购买者，购买者以所贷之款购买商品，以后则由购买者按期向银行偿还贷款。（3）预付款方式。这种方式是购买者预先向销售者定期给付一定的金钱，达到中间的一定次数时（或达到一定金额时），才取得商品的所有权，其后的价款则依通常分期付款的方式给付。（4）发行商品券方式。这种方式是由购买者（消费者）按其职别或地区组织一个消费团体，与商品券发行团体缔结协定，购买者从商品券发行团体取得商品券后，凭商品券向加盟店购入必要的商品，加盟店则以该商品券向商品券发行团体收回价金，商品券发行团体则向消费者团体的负责人收回其负责收集的价金。

根据担保方式的不同，可以把分期付款消费信贷分为：附条件销售、信用销售和抵押型分期付款销售。（1）附条件销售。附条件销售协议是销售者保留所有权直到价款付清为止的合同。这种合同在购买者违约情况下，一般授权销售者终止合同并重新占有商品。这种所有权保留虽然是一种担保形式，但是不属于物的担保。直到购买者付清款项后，所有权才转移给购买者。这就意味着在付清款项之前，没有销售者的同意，购买者是无权处分商品的。（2）信用销售。在信用销售合同里，没有关于价款付清之前由销售者保留所有权的条款，与其他形式的销售一样，购买者一开始就取得所有权。这样，无论购买者是否已按照合同付清价款，受信用销售合同约束的购买者可以自由地重新销售该商品，或者采取他所希望的其他处分方式。然而，信用销售合同一般包括了在购买者处分商品情况下催交全部未偿付的价款差额的条款。只要所催交的价款差额严格限制在未偿付的本金范围内，法律一般规定合同的这种条款可以强制执行。（3）抵押型分期付款销售。在这种分期付款销售里，购买者一开始就获得标的物的所有权，但是必须在标的物上设定销售者的第一次序抵押权。动产抵押须登记方发生法律效力。根据我国《担保法》第49条的规定，购买者转让已经办理抵押登记的标的物，应当通知作为抵押权人的销售者，并将转让物已经抵押的情况告知受让人。作为抵押人的购买者未通知销售者或者未告知受让人的，转让行为无效。购买者转让作为抵押物的标的物所得的价款，应当向销售者清偿未偿付的价款，不足部分由购买者弥补。

四、分期付款消费信贷的担保

“物先交付型”分期付款消费信贷，是最典型的分期付款形态。在这种消费信贷类型里，购买者向销售者分期给付货款；购买者通常在给付首次货款金额的同时，销售者将标的物交付给购买者。销售者对购买者授予了信用，销售者也就承担了不能收回价金债权的风险。对低收入购买者或高价商品，销售者所承担的风险更大。销售者为了防范这些风险，可以在缔结合同前对买主作完全的信用调查。但如果对购

买者的信用调查越是严格执行，就会对购买者的经济状况越加重视，这无疑会导致一些分期付款交易做不成。因而在实际操作中，信用调查只能在达到一定程度时，由双方订立合同，在合同中对价金债权的担保作出规定，这就成为销售者确保收回全部价款的最重要的法律手段。

分期付款销售中的担保方式，可以有如下三种方式：第一种是设定抵押权的方法，即标的物所有权转移至购买者，同时在该标的物上设定销售者的第一次序抵押权；第二种是所有权保留的方法，即虽由购买者占有、使用标的物，但销售者仍保留标的物的所有权，直到各期价款付清为止；第三种是设定保证的方法，即由购买者占有、使用标的物，由保证人对价款全部付清向销售者承担保证责任，什么时候或什么情况下所有权发生转移，由买卖双方在合同中约定。

设定抵押权的方法，比较符合分期付款销售双方当事人的本意。购买者获得了标的物的所有权，销售者也获得了价金债权的物权担保。但是在实际的分期付款交易中，设定抵押权的方法并没有被广泛采用，即使是不动产的分期付款销售也是如此。原因主要有两个：一是设定抵押手续麻烦，要负担手续费；二是抵押权实现的手续相当烦琐，效率不高，抵押权人视抵押权实际为畏途。

所有权保留的方法，既可让购买者对标的物享有占有、使用、收益的权利，又可促使购买者付清剩余价金，故在分期付款销售中广泛采用这种方法。所有权保留方法的不足之处，是对价金债权的担保不够有力。而且我国《担保法》也没有认可这种担保方式。因此在今后的消费信贷立法里有必要予以确认。由于所有权保留与人的担保、物的担保、金钱担保均没有共同之处，故在所有权保留这种担保方式基础上，增加人的担保方式（指保证）是有必要的；也可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制，以增加这种担保方式的有效性。

设定保证的方法，是担保价金债权的一种常用的方式。因为所有权的转移可以由当事人在合同中约定，故设定保证的方法有可能与所有权保留的方法合并使用。这样，附条件销售就包括纯粹的附条件销售（即以所有权保留作担保，没有附加其他担保形式）、保证型附条件销售（即除了所有权保留外，还以保证作为另外的担保）两种形式；信用销售也可以分为纯粹的信用销售（即没有增加其他形式的担保）、保证型信用销售（即附加保证作担保）两种形式。当前国外消费信贷立法规定的重点，均趋向于对分期付款销售设立担保形式（尽管附条件销售以所有权保留作担保），对所有权转移的时间由当事人在合同中约定。

关于附条件销售里所有权保留的法律性质问题，传统观点认为，附条件销售里的所有权保留是一种附停止条件的所有权移转。也就是说，在购买者没有全部付清标的物价金时，销售者是所有权人，购买者只有占有、使用和收益等权利。这种观点有值得商榷的地方。附条件销售实质上是买卖合同，可以把购买者视为“准所有人”，把购买者的权利作为“附条件的所有权”。

五、我国消费信贷法的调整对象

就目前我们手里所掌握的资料来看，世界上最早制定的综合性消费信贷法律，是美国1968年颁布的《统一消费信贷法典》。美国在1969年又颁布了《消费信贷保护法案》。英国在1974年制定了《消费信贷法案》。德国在1991年1月实施了《消费信贷法》。这说明大多数国家倾向于制定综合性的消费信贷法律。但也有一些国家仍然适用特别性的消费信贷法律，如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款销售法》；也有的国家把分期付款销售当作一种商业销售方式，如韩国把分期付款销售规定在《批发、零售业振兴法》（1986年12月31日颁布）之中。综观外国消费信贷立法情况，结合消费信贷的概念，我们可以认为，我国消费信贷法是指调整在金融机构或商业等机构对有一定支付能力的消费者提供信贷过程中所形成的消费信贷关系的法律规范的总称。

从上述消费信贷法的这一概念中，我们可以发现，消费信贷法主要调整以下三种信用关系：（1）金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用关系是一种银行信用，具体表现为用于个人或家庭消费目的的个人贷款、透支信贷等。（2）商业等机构与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系，具体表现为分期付款销售、非分期付款销售、耐用消费品的租赁。租赁不是严格意义上的信用形式，但是耐用消费品的租赁也要依靠租赁业主对消费者授予信用才能进行。外国通常把租赁称为租购，并将其纳入消费信贷法的调整范围。（3）消费者、金融机构、授予机构（销售者）三者之间的信用关系。国外把这种关系通常叫做“债务人—债权人—供应商协议关系”。在消费信贷领域，这种信用关系的运用范围日益广泛，具体表现为限制性贷款、循环费用帐户、支票交易、信用卡等，房地产分期付款也属于这种形式。此外，我国消费信贷法也调整消费者参加消费信贷交易所发生的辅助信用关系，如分期付款购买居间合同、人佣金、债款收取等辅助信用关系消费信贷法都应予以规范。

我国消费信贷法立法在确定其调整对象时，一方面应严格限制在“消费信贷”的范畴内，商业交易、国际贸易中的信用等都不属于消费信贷法的调整范围。另一方面，我国消费信贷法应立足于制定为一部综合性的、协调统一的《消费信贷法》，因为这是世界各国消费信贷立法的基本趋势。我国《消费信贷法》的调整范围应涵盖以下内容：分期付款销售（或信贷）、非分期付款销售（或信贷）、限制性贷款、透支信贷、信用卡、用于个人或家庭目的的房地产交易和辅助信用业务等。是否应把针对消费者的租赁业务纳入《消费信贷法》的调整范围，应结合我国的实际情况作进一步的研究。

六、我国消费信贷立法遵循的原则

消费信贷立法原则，是指反映消费信贷活动和消费信贷关系客观要求的、贯穿于消费信贷法律制度之中的基本指导思想。在社会主义初级阶段的市场经济条件下，我国制定《消费信贷法》必须贯彻下列指导思想：

（1）充分保障参加到消费信贷关系中的消费者权益原则。消费信贷法是作为部门法的消费者保护法的一部重要法律，具有消费者保护法的一些共同特征。纵观大多数国家的消费信贷立法，我们发现，这些立法里回荡着一个强烈的声音：充分保护消费者权益。大多数国家立法中的以下这些内容都是为了保护加入到消费信贷交易中的消费者权益：如运用广告作为消费者教育的手段、防止使用欺诈和高压手段签订消费信贷合同、授予消费者对消费信贷合同的撤回权（或规定合同的“冷却期”）、限制消费信贷合同中的违约金条款、限制放贷人对分期付款信贷合同的解除权，等等。这些内容已成为各国消费信贷立法的共同内核，我们应充分吸收国外立法中的这些先进内容，结合我国国情，为我所用。

（2）引导消费者科学消费的原则。我国《消费信贷法》应对消费信贷合同标的物范围（或消费信贷合同的种类）作出明确规定。对可消费的商品或劳务，根据国家经济和社会发展规划，明确规定哪些鼓励消费，哪些限制消费。首先，要通过消费信贷业务加快现代化消费结构的建立。以机械和电子产品为核心的技术密集耐用消费资料占有较大比重，是现代化消费结构的重要标志。发展

中国家和发达国家在消费上的差距，主要也就表现在高档耐用品在消费中所占的比重不同。因此，我国《消费信贷法》在对分期付款销售（或信贷）作出规定时，可以由行政法规明确列出“分期付款销售商品”一览表。其次，要通过消费信贷手段加速恩格尔系数的下降。所谓恩格尔系数，是指一个居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消费支出中所占的百分比数。我国长期实行的计划经济体制和产品经济模式，导致了城镇居民家庭吃、穿、住、用、行消费支出比例严重失调，“吃”的消费支出占了大头，而“穿、住、用、行”的消费支出只占了小部分。在我国如果不推行住房商品化，不施行“居者有其屋”的计划，则恩格尔系数将长期居高难下。因此，我国消费信贷法应对建立城镇居民购房消费信贷制度，作出完备的规定。再次，要通过消费信贷业务活动引导城乡居民消费向着科学、文明、健康的方向发展。《消费信贷法》应规定信用业务必须坚持鼓励科学消费、支持健康消费、提倡文明消费的方向，反对愚型消费、迷信消费等一切不科学、反文明、非健康的消费。

（3）优化产业结构、促进生产发展的原则。我国《消费信贷法》应该规定，一般的消费信贷主要应面向大件耐用消费资料市场，要通过运用消费信贷杠杆启动耐用消费资料市场，促进耐用消费资料生产经营行业及其与之相配套的相关行业迅速壮大起来，使产业结构向着耐用消费资料方面倾斜，从而逐步消除当前社会上存在的在传统产业里的过度投资现象。我国当前的传统加工制造业过分膨胀，资源利用率低下，市场疲软，过度竞争，而技术装备好、市场前景广阔的新兴产业明显薄弱。国家要运用消费信贷杠杆激活技术密集型产业和高技术产业，推动我国产业结构向技术水平的高级化发展。利用消费信贷方式扩大耐用消费品的消费范围和消费数量，使工业发展建立在有效和高产出基础之上，是消费对生产和流通反作用力的正态效应。但是如果对消费信贷杠杆运用不当也可能给社会经济带来负面效应。因此，《消费信贷法》要禁止用增加货币投放来扩大消费基金，以刺激城乡居民的消费；要科学地控制好全国消费信贷总量，把握住消费与积累的适度比例关系。

七、对我国消费信贷立法的若干对策和建议

当前我国消费信贷立法研究的重要内容之一，就是要认识和借鉴世界各国消费信贷的立法经验。美国、英国和西欧各国在消费信贷立法方面有着丰富的经验。欧盟在1986年颁布《消费信贷指令》以前，曾组织专家对欧盟各国消费者法（消费信贷法是其中一个组成部分）作了大规模的分别研究和综合比较研究，取得了一系列研究成果。借鉴西方国家特别是美国、英国和其他欧盟国家消费信贷立法的经验，结合我国具体国情，笔者特对我国消费信贷立法提出如下对策和建议：

1.应根据消费者交易的实质和功能来规范交易行为，而不是根据交易行为的形式。用贷款购买商品（指消费品）的行为，与分期付款销售行为，形式上是不同的，前者属贷款信用，后者属销售信用；但其实质和功能是一样的，都属于消费信贷。对这两种交易行为，应由一部法律统一规范和调整。

2.要采取适当措施保护信用交易中的消费者的权益。具体说来，第一，法律要对消费信贷合同的订立予以规范，而不是注重于合同不履行时对消费者的救济。应避免草率的信用交易。规定合同签订后在“冷却期”内消费者没有撤回合同，合同方生效。让消费者有时间考虑，是签订一个合同，还是取消它而不冒支付利息、损失赔偿和违约金等等的风险，这对保护消费者权益是很有必要的。第二，在消费信贷广告和合同要约等方面，应该规定某种最低信息和公布要求。这个要求的中心内容是告知消费者有效的信用成本，让消费者可以比较不同形式的消费信贷的成本和不同销售者所提供的信用成本，以便决定采用适合自己的信用形式；同时，规定最低信息和公布要求，也可限制对信用交易中的消费者的名目繁多的收费。第三，对消费者提前付清帐款，法律应规定扣除相应的利息和相关的费用。第四，应对分期付款信贷放贷人的解除权作出限制。一般应规定，不符合以下条件放贷人不得预告解除合同：即消费者完全或部分延迟支付致少两期相连的款项，延迟支付的款项达到信贷总额或分期付款价格的10％以上（德国《消费者信贷法》第十二条规定，信贷合同的期间超过三年的达到5％以上）。

3.对第三人的权利应采取合理的政策。对受分期付款销售合同约束的购买者能否转移标的物的所有权，或者应具备怎样的条件才能转移所有权至第三人，都应采取合理的政策。在这个问题上，应充分考虑维护交易的安全性和保护善意第三人的权利。

4.应对消费信贷交易的担保作出规定。对分期付款销售中所有权的转移，可以由当事人在合同中约定，也可以由当事人约定采用其他担保方式。对所有权保留这种担保方式的具体操作，可以考虑对所有权保留建立正式的登记机制。

5.在今后我国制定《消费信贷法》时，是否有必要制定和制定怎样的控制消费信贷利率的规范，尚值得研究，制定控制利率的规范的尝试，在欧洲被证明是不成功的。鼓励竞争，让利率市场化，这是市场经济的客观要求。西方对高利贷问题曾作过富有现代精神的探讨，这是值得我们研究和借鉴的。

6.我国在制定《消费信贷法》时应规定，根据国家金融政策，国家有关部门有权干预消费信贷总量。

7.对《消费信贷法》的实施应规定相应的行政执法机构。建议由中国工商行政管理机关承担此职责。为了保障消费者的权利，对消费信贷规定某些行政管理规范，有时是必要的，但管理条款不宜过于详细。西方国家的立法经验表明，管理条款过细可能不仅导致许多繁琐管理程序的产生，而且限制了某些消费者群体对消费信贷的享有，有碍消费信贷活动的广泛开展。

「参考文献

[1]周显志·消费信用立法初论[a].长沙：《财经理论与实践》。1997.1

[2]黄玉俊。中国金融新业务知识大全[m].成都：西南财经大学出版社，1993.

[3]于光远。经济大辞典（汇编本。上下册）[m].上海：上海辞书出版社，1992.

[4]r.m.goode.consumercreditlaw[m].londonbutterworths，1989.

消费信贷立法论文范文第5篇

论文关键词:消费信贷风险防范

论文摘要：在我国,消费信贷是一种新兴的信贷方式,随着其运作机制的不断成熟,必将在国民经济中占有越来越重要的地位,对于扩大内需、拉动经济增长有着重要作用。然而,由于消费信贷本身的特点,以及我国特殊的信贷市场环境、消费者消费习惯等,消费信贷业务中存在着一系列风险与不确定性。本文对消费信贷存在的风险进行总结分析,并结合我国实际情况,提出一系列关于信贷风险防范的意见与建议。

一、概念界定及文献综述

(一)基本概念界定。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷,主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。分为两种基本类型:封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指消费者在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。常见的有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款(分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷)等等。开放式信贷指信贷机构循环发放的贷款,消费者的部分付款根据定期邮寄的账单缴付。

消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性,具有客观性、偶然性、损害性、不确定性、相对性等特征。我国消费信贷风险主要特点有：

1、不确定因素较多；

2、较其他信贷风险高；

3、个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。

(二)文献综述。近年来,国内外学者对消费信贷中的风险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮(2008)从理论上对消费信贷的风险进行了分析,认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨廷芳(2009)从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因,即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清(2009)则认为,法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范,周磊(2009)提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为,提高银行信贷管理水平;喻翔(2007)则认为,消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。来源于/

二、我国消费信贷风险原因分析

近年来,消费信贷业务在我国发展很快,相关运作机制也日趋成熟,然而与世界平均水平相比,我国消费信贷业务风险仍处于较高水平,主要原因有:

(一)个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。各商业银行依据的准则针对性不强,对失信、违约的惩处办法不具体。

(二)国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续,到公证部门办理公证手续,并且还需交纳各种颁证费、评估费等等,势必损伤消费者的积极性。

(三)商业银行自身管理体制薄弱。一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验,且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享,对借款人的资产负债状况等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模,擅自降低贷款标准和担保条件,不利于消费信贷业务的健康发展。

(四)个人消费信贷风险管理不完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查,没有有效监督检查的手段。

(五)我国消费者的消费习惯。目前我国消费者的消费习惯仍趋于保守,只对若干有限大额商品消费采取消费信贷形式,居民金融资产结构以储蓄为主,消费信贷并未真正普及。

三、消费信贷风险防范对策

(一)建立消费信贷法制环境。加强消费信贷的立法工作,为消费信贷的发展提供法律支持,目前所急需解决的问题是制定《消费信贷法》,就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权利义务做出明确规定,规范消费信贷各方当事人的市场行为。(二)加快个人信用制度体系建设步伐。完善的个人信用制度体系是银行发展消费信贷的关键,只有建立全国联网的个人信用档案,才能让银行充分了解一个人的还债意愿及还债能力,这也是银行放款的坚实前提和加强社会信用建设的关键。

(三)加强消费信贷的担保和保险工作。担保与保险是银行防范信用风险,建立风险防范机制的一种重要手段。防范信用风险对银行和整个金融体系的安全是至关重要的。

(四)提高居民消费信贷的信心和愿望。提高居民消费信贷的信心和愿望是一个系统的工程,需要从多方面努力。首先,要尽力促进经济的发展,提高人们的收入水平,调整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要积极开发新的消费信贷品种,拓宽消费信贷市场,银行也应加强宣传,向群众展示其好处,增强人们对消费信贷和消费信贷产品的了解和接受程度。

(五)鼓励更多金融机构参与消费信贷发展。我国目前提供消费信贷的金融机构极其有限,消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断,应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务,给消费者一个更广阔的选择空间。

(六)商业银行加快建立防范消费信贷的风险管理体系。具体可从以下几方面入手:(1)逐步创造全社会范围的个人信用环境;(2)认真探索个人客户差异化服务方法,调整客户结构;(3)健全、完善银行内部信贷管理机制。

参考文献:

[1]袁亮.个人消费信贷信息不对称的分析及对策[J].理论探索,2008.7.

[2]李洁.关于个人消费信贷的几点思考[J].工作研究,2009.2.

[3]杨廷芳.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].民营科技,2009.3.

[4]段照清.我国个人消费信贷风险分析[J].财经视点,2009.2.

[5]杨秀萍.我国个人消费信贷风险管理对策研究[J].消费导刊,2008.9.

[6]龙游洋.我国消费信贷的现状及问题分析[J].经济研究导刊,2009.8.

消费信贷立法论文范文第6篇

关键词：汽车消费信贷

1我国汽车消费信贷现状

我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。2001年，我国金融机构消费贷款余额为6990亿元，比97年增长了近40倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主论文要方式的汽车消费信贷开始出现。

1.1我国汽车消费情况

2005年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。

①中国汽车工业发展现状当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。

②全国汽车消费状况：

(1)私人轿车占有量情况：随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。

(2)购车者消费倾向：调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位；32.4%的人把价格放在第一位；此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。

1.2汽车消费贷款的主要方式汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。

①“间客式”汽车信贷：是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。

②“直客式”汽车信贷：是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、费等各项支出。

1.3汽车信贷市场现状事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。

2我国汽车消费信贷存在的问题

虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。

2.1我国汽车消费制约因素

①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。

②贷款机构和贷款支持的车型太少在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档论文的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。

2.2汽车消费信贷存在问题汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从2003年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的比例来看，全球70%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~20%。

3对于汽车信贷发展的对策分析

针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议：

3.1发展我国汽车消费信贷的对策

①尽快建立个人资信评估机构和登记制度研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。

②尽快对消费贷款立法汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通过消费贷款调整社会商品供求关系，促进产业结构调整、促进经济发展。

③通过灵活多样的手段解决汽车消费信贷中的“担保瓶颈”。

(1)车辆抵押。为了配合推出汽车消费贷款，一些地区推出由保险公司“返款保险”业务，与银行共同承担返款风险。银行由于得到了保险配套保障，不仅降低了资金风险，而且贷款的积极性也大大提高。

(2)银企合作的法人担保。这种法人担保具有可靠性强、风险小、方便快捷等特点。

④找准现阶段的市场定位市场细分是指根据消费者之间需求的差异性把一个整体市场分解为两个或更多的消费者群体，从而确定企业目标市场的活动过程。从消费者的角度进行划分，消费者的需要、动机、购买行为的差异性是市场细分的理论基础。

3.2探索适合我国的汽车信贷模式目前，“间客式”和“直客式”这两种汽车信贷模式都存在着弊端。一方面，经销商缺乏信贷专业知识，风险控制能力差。另一方面，银行不懂汽车，虽然它具有较强的资金实力和资信调查能力，但缺乏汽车服务知识，给消费者购买汽车带来不便。对于银行而言，像汽车信贷这样的零售业务，到最后也会和储蓄一样，产生20%和80%效应。因此，既懂汽车又懂信贷的专业汽车信贷公司是我国汽车信贷较为理想的模式。

参考文献：

[1]任泽珠.发展个人消费信贷的对策选择[J].哈尔滨：哈尔滨商大学报.2003(2)

[2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.2003(8)

消费信贷立法论文范文第7篇

关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理

1引言

国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。

2国外汽车消费信贷的特点

国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。

2．1汽车金融服务主体多样化

国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。

2．2汽车消费信贷业务全面

随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。

2．3风险管理比较完善

目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。

2．4具有健全的法律保证

完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。

3我国汽车消费信贷存在的问题

随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。

3．1汽车金融服务主体比较单一

在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。

3．2汽车消费信贷服务质量低

消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。

3．3风险防范机制不规范

金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。

3．4法律制度不健全

汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。

4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析

(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。

(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。

(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定。

(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。

5结语

汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。

参考文献：

李玉泉，卞江生．论保证保险[J]．保险研究，2004(5)：1-6．

吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)：1-4．

赵萍．我国汽车消费信贷发展的问题与出路[J]．北京市财贸管理干部学院学报，2000(9)：3—5．

消费信贷立法论文范文第8篇

关键词：汽车金融；消费信贷；风险管理

1引言

-

国外汽车工业发展已有百年历史，论文在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。

2国外汽车消费信贷的特点

国外汽车工业经过百年的历史发展，在汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资—信贷—信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。

2．1汽车金融服务主体多样化

国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等。在汽车融资销售方面，以美国为例，汽车金融公司占39％，银行占26％，其他机构占35％。在国外，银行在汽车消费信贷方面的优势已逐步被其他金融机构所取代，因为其他机构相较于商业银行在这方面具有更明显的竞争优势。它们更多的是与汽车公司的利益紧密相关，在汽车行业不景气时，银行往往出于风险的考虑，会逐步收缩汽车消费信贷的规模；相反，其他机构由于与汽车公司的利益休戚相关，不但不会减少信贷规模，还会以零利率的汽车贷款换取汽车销售的增长。其次，在经营的专业化程度方面，其他机构也比银行具有更多的优势。风险控制、业务营运等方面，其他金融机构都形成了一套独立和标准的业务系统，不仅降低了交易费用，而且也提高了工作效率。

2．2汽车消费信贷业务全面

随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，毕业论文金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用。在德国，大众汽车公司为客户提供信用卡，使其在保险、维修、燃油的同时也享受了低利率透支的待遇。在美国，客户不仅可以获得汽车贷款服务，也可销售各种形式的汽车租赁服务。

2．3风险管理比较完善

目前，国外在汽车消费信贷风险管理方面已经形成了一套比较完备的体系，不仅降低了信贷的风险，而且也扩大了汽车消费信贷的规模，从而促进了汽车销售的增长。为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。健全科学的资信评价体系，是保证汽车消费信贷的关键，是促使汽车公司正常运作的重要环节。国外的信用机构采用的是高度的货币电子化将个人消费信用档案、个人收支状况等重要信息通过信息网络反映出来，银行及其他相关机构可以通过互联网获得比较全面的资料[1]。为了进一步降低信贷的风险，对融资的车辆要求设定抵押权或取得所有权，要求购买者对融资车辆购买保险，要求经销商及主要股东对融资合同做连带保证，并对逾期未缴款客户进行催收，并且通过健全的网络系统对有效追踪催收后客户付款情况进行及时记录，以便以最快方式采取必要措施保障债权。

2．4具有健全的法律保证

完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的《商法典》、《贷款条件表示法》和《公平交易委员会法》等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。如汽车消费信贷的流动抵押权、分期付款融资与汽车消费信贷相关问题均做出了明确的法律界定。在日本，《分期付款销售法》则对通商产业省的责任进行详细周全的介绍，着重于对分期付款销售的监控与调节，保护购买者的利益。这些法律的制定与实施大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率，减少了贷款呆帐的风险，避免了汽车消费信贷市场秩序的混乱。

3我国汽车消费信贷存在的问题

随着生活水平提高，人们对高级消费用品的需求也日益增强，尤其是近年来，随着消费信贷的兴起，国家比较成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60％～70％都依赖于贷款。然而，我国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。

3．1汽车金融服务主体比较单一

在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95％。医学论文而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5％。这些都不适应汽车工业发展的要求。

3．2汽车消费信贷服务质量低

消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。目前，多数提供消费信贷的机构已清楚认识这一问题的重要性，均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。然而售后服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。

．3风险防范机制不规范

金融机构从事消费信贷业务都把防范风险、保证安全放在首位。金融机构贷款与否，首先要考虑的是借款人的信用状况。目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。在信用制度不完善而消费者可提供的抵押物有限的情况下，银行为了降低汽车消费信贷违约所带来的风险，往往会要求保险公司开办履约保证保险[2]。然而，保险公司这时既要承担车贷保险的风险，又要承担道德风险，巨大的风险则是保险公司难以承受的。这种情况下，银行极有可能失去有效保障银行信贷资产安全的重要手段，从而延缓了汽车销售速度。

-

3．4法律制度不健全

汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管《贷款通则》、《担保法》针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。相对于汽车消费者的权益尽管受到现行《民法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》的保护，但是与上述法律相配套的法律法规还是不完善，执行过程中也存在着一定的困难。

4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析

(1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独汽车市场也得到了迅猛的发展。有关统计显示，从发达大的现状，当然单纯采用国外的措施(商业银行退出大部分市场份额，让汽车专业金融公司占居主导地位)也是不明智的。我国应根据现实国情采取适当可行的方法。银行和汽车金融公司合作打开市场，利用银行资金充足的优势，把资金贷给汽车金融公司，由汽车金融公司做贷款零售，银行与其共同分享利益。在汽车信贷服务质量方面，应尽量涵盖汽车售前、售中、售后的全过程，同时还要开展购车储蓄、融资租赁、汽车消费保险、信用卡、汽车旅游信贷等业务[3]。这些举措不仅推动汽车消费信贷市场的发展，也有利于汽车销售的迅猛发展。

(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。信用管理体系应分为贷前、贷中、贷后三部分。贷前的工作主要是针对个人资信水平、财产状况、收支状况调查与评价；贷中的工作主要是个人信用状况监控，观察是否及时的偿还贷款，财产状况有无重大变故等；贷后工作则是对个人信用风险处置，并对其结果利用网络实现资源共享。

(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。贷款银行、保险公司、汽车经销商三者形成一个联盟，共同拟订合作协议，共同承担风险，共享利益。这样就可以借助银行资金的优势、保险公司人员的专业、经销商的担保，减少风险，化解危机，维护汽车金融市场的繁荣与稳定[4]。

(4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。英语论文健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。

5结语

汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。

参考文献：

[1]李玉泉，卞江生．论保证保险[J]．保险研究，2004(5)：1-6．

[2]吴勇．浅谈国汽车消费信贷市场存在的问题及发展出路[J]．重型汽车，2004(3)：1-4．

[3]赵萍．我国汽车消费信贷发展的问题与出路[J]．北京市财贸管理干部学院学报，2000(9)：3—5．

消费信贷立法论文范文第9篇

本文是一篇比较系统地研究、考察、探讨消费信贷保险合同有关问题的论文。全文由四个部分组成：第一部分是消费信贷保证保险合同概说；第二部分是消费信贷信用保险合同的基本问题；第三部分是消费信贷保证保险合同的风险及防范；第四部分是消费信贷信用保险合同制度的完善。

论文第一部分从基本内涵、主要内容、法律性质以及主要特征四个方面对消费信贷保证保险合同作了概括论述。在基本内涵方面，着重说明了消费信贷保证保险合同是由债务人投保，以被保险人在消费贷款过程中因被保证人未能如约履行债务清偿而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。首先，消费信贷保证保险合同涉及三个方面的当事人和保险关系人，即保险人、投保人和被保险人。其次，消费信贷保证保险合同承保的是信用，保险人必须严格审查被保证人的财力、资信、声誉的好坏以及以往履约历史等，才能承保。最后，消费信贷保证保险合同产生的赔偿必须由被保证人予以偿还。在主要内容方面，阐述了保险责任、责任免除、保险期限、保险费、投保人与被保险人义务、赔偿处理等主要条款。在法律性质方面，首先阐释了正确认定消费信贷保证保险合同法律性质的意义，即正确认定消费信贷保证保险合同的法律性质不仅仅是一个民商法领域的理论之争，而且是具有重大实践意义的法律问题。其次论述了消费信贷保证保险合同与保证合同之间虽然具有一定的相似之处：如二者均冠以“保证”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之间的相似之处仅仅是形似。最后分析了消费信贷保证保险合同与保证合同在适用目的、内容、责任的法律性质、运作机制以及法理构建等方面存在诸多差异，得出消费信贷保证保险合同与保证合同的区别之处是其本质属性、消费信贷保证保险合同并非担保方法的结论。在主要特征方面，通过与其它保险合同的比较，说明消费信贷保证保险合同在业务范围、赔偿要求、客户动机三个方面具有自己的独特特点。

第二部分对消费信贷信用保险合同的基本问题作了分析介绍。首先论述了消费信贷信用保险合同的基本内涵，即消费信贷信用保险合同是由债权人投保，以被保险人在消费贷款过程中因被保证人未能如约履行债务清偿而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。在概括论述了基本内涵后，对消费信贷信用保险合同的责任范围、除外责任、责任限额、保险费、索赔和理赔等主要合同条款作了介绍和论说。在与其它保险合同的比较中，阐述了其保险标的具有特殊性、以代位追偿原则作为赔偿的基础、第三者及其行为必须事先列明三个特征。最后总结了消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的联系与区别，即二者标的具有一致性、经营基础具有一致性；同时二者在当事人及关系人、保险人承担保险责任的条件、性质、追偿方式、风险程度、业务职能方面也存在诸多差异。

第三部分是消费信贷保证保险合同风险成因考察及防范措施的提出，主要着力于抵押权问题、个人信用制度问题、资信审查问题以及风险评估问题四个方面。首先，关于抵押权问题，主张采取如下两种方法清除抵押权转移环节，方法一：变消费信贷保证保险合同为消费信贷信用保险合同；方法二：还消费信贷保证保险合同以其本来面目，由保险人与投保人直接签订借款所购消费品抵押协议，或把它作为相应消费信贷保证保险合同的必要条款。其次，关于个人信用制度问题，在阐释了个人信用制度的空白是目前消费信贷保证保险业务发展的瓶颈后，提出从建立个人信用记录、建立个人信用计算机联网查询系统、建立对个人信用进行调查与评估的专业性中介机构等方面尝试建立我国个人信用制度。再其次，关于资信审查问题，主张改变目前由银行承担审查义务的做法，使资信审查义务回归保险人。最后，关于风险评估问题，面对目前我国风险评估系统欠缺的现实，提出从完善消费信贷保证保险合同条款和费率两个方面解决这一问题。

文章最后一部分首先从分析消费信贷信用保险合同本身入手，阐述了消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因主要有三：第一，消费信贷信用保险合同不同于一般的商业保险合同；第二，与银行相比，保险公司有关债务人的资信信息的不对称性更为严重；第三，我国对保险资金运用的限制一定程度上也削弱了消费信贷信用保险合同制度的发展。然后有针对性地提出防范信用危险的措施主要包括：第一，保险公司要充分作好被保证人的信用风险调查，有选择的承保；第二，被保险人必须自行承担一部分风险；第三，被保险人在投保时，必须履行如实告知的义务，如果有隐瞒、遗漏，保险人可以解除保险合同；第四，保险合同签订后，如果危险增加，被保险人应及时通知保险人；第五，要求被保险人应尽注意义务。另外，保险事故发生后，被保险人应立即通知保险人，同时还应主动采取措施在各方面有效地配合保险人。保险人在进行赔偿后，有权代位行使被保险人对被保证人请求赔偿的权利。

提要

本文以消费信贷保证保险合同和消费信贷信用保险合同为基点，分四大部分对消费信贷保险合同相关问题进行了比较全面、系统、深入的研究。首先，概括论述了消费信贷保证保险合同的基本内涵及主要内容，并侧重在与保证合同的比较中分析其法律性质，在与其它保险合同的对比中阐述其主要特征；其次，对消费信贷信用保险合同的基本内涵、主要内容、主要特征等基本问题进行了综合分析和介绍，进一步阐明了消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系；再次，着力从抵押权问题、个人信用制度问题、资信审查问题、风险评估问题四个方面，对消费信贷保证保险合同风险成因进行了详实的考察，并提出了具体的防范措施；最后，分析了消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因，并提出了完善之对策。

前言

消费信贷也称信用消费，是对个人消费者提供的信用贷款。消费信贷是个人金融服务的一种形式，是由金融机构提供贷款，支持消费者购买商品（尤其是购买耐用消费品）、进行消费活动，如为购买汽车、住房等所提供的贷款。消费信贷的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活，如果消费者预期明天挣不到钱，就无法提前消费。所以，消费信贷本质上还是量入为出的消费形式。“信用消费在许多国家是很普遍的经济行为。在法国1/2家庭有债务，1/4家庭靠贷款买房子。美国每年有6000多万户家庭用信用卡消费，累计债务4000多亿元。美国70%、日本50%、德国60%的汽车销售是通过分期付款的信贷方式进行的。”（1）

1998年3月3日，中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，“花明天的钱，圆今天的梦”的新观念开始渗透人们的日常生活中，消费信贷日渐增多。但是，我国消费信贷在发展中仍存在一系列的问题，其中最为重要的问题是与消费信贷相配套的保险体系还未形成。消费信贷离不开保险的保障和支持，有效的保险体系能减少风险，免除贷款人和借款人的后顾之忧，因此我国急需建立有效的与消费信贷相配套的保险体系。

消费信贷保险主要有消费信贷保证保险和消费信贷信用保险两种，本文以消费信贷保险合同为切入点，在研究消费信贷保证保险合同、消费信贷信用保险合同基本原理的基础上，分析消费信贷保证保险合同的风险成因，考察消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因，并提出具体的防范措施和对策，以期为我国消费信贷保险合同制度的发展和完善略尽绵薄之力。

一、消费信贷保证保险合同概说

（一）消费信贷保证保险合同的基本内涵

消费信贷保证保险合同是指由债务人投保，以被保险人（贷款人或债权人）在消费贷款过程中因被保证人（借款人或债务人）未能如约清偿债务而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。“如果由于被保证人的行为导致权利人遭受经济损失时，在被保证人不能补偿权利人经济损失的情况下，由保险人代替被保证人赔偿权利人的经济损失，并拥有向被保证人进行追偿的权利。”（2）消费信贷保证保险合同的基本内涵包括以下三个方面：

1.消费信贷保证保险合同涉及三个方面的当事人和保险关系人，即保险人、投保人和被保险人。保险人一般是保险公司；投保人是债务人，同时也是被保证人；被保险人是债权人，是受消费信贷保证保险合同保障的一方，也是享受其与被保证人所签订合同利益的一方。当被保证人违约而使债权人遭受经济损失时，债权人有权向保险人取得赔偿。

2.消费信贷保证保险合同承保的是信用，保险人必须严格审查被保证人的财力、资信、声誉的好坏及以往履约历史等，才能承保。

3.消费信贷保证保险合同产生的赔偿必须由被保证人予以偿还。在消费信贷保证保险合同中，被保证人对于保险人发生的任何向被保险人支付的赔偿，具有不可推卸的偿还义务。保险人为了保障其对被保险人支付的任何赔偿能够获得被保证人的偿还，通常要求被保证人提供抵押或者反担保，使保险人因赔付而遭受的经济损失得到补偿。所以，在消费信贷保证保险合同中，被保证人对保险人为其向被保险人支付的任何赔款，有返还给保险人的义务，保险人有权向被保证人追偿。

（二）消费信贷保证保险合同的主要内容

消费信贷保证保险合同的主要内容，即主要条款包括：

1.保险责任

投保人未能按消费贷款合同规定的还款期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后一定期限（通常为3个月），投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按消费信贷保证保险合同规定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。

2.责任免除

由于下列原因导致投保人未履行消费贷款合同约定的还款义务，保险人不负责赔偿：

（1）战争、类似战争的行为、军事行动、暴动、武装冲突、民众骚乱及罢工。

（2）核反应、核爆炸、核辐射或放射性污染。

（3）投保人的犯罪行为或自杀、自残、吸毒、斗殴。

（4）被保险人的故意或过失行为。

（5）投保人与被保险人共同的故意或过失行为。

（6）由于被保险人过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的消费贷款合同被依法认定为无效或被撤销。

（7）被保险人未按规定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批，导致贷款不能如期收回。

（8）投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意即对所签订的消费贷款合同及其附件进行修改。

（9）由于投保人不履行消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、处置抵押物费用等，保险人不负责赔偿。

3.保险期限和保险费

保险期限与消费贷款合同规定的贷款期限一致。

保险费为保险金额乘以保险费率。

4.投保人与被保险人义务

（1）投保人义务

第一，投保人应如实填写投保单及附件的内容。投保时，投保人应对

保险标的或有关情况履行如实告知义务。

第二，投保人必须在保险合同生效前一次性缴清全部保险费。

第三，投保人应与保险人签订抵押合同，并依法办理抵押登记手续。

（2）被保险人义务

第一，被保险人要按银行贷款有关规定对投保人进行资格审核。

第二，被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的及时催收工作和催收记录。被保险人如发现投保人有潜在的不还款风险，或有任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在合理期限内（通常为10个工作日）通知保险人，并协助保险人共同采取措施减少或消除风险。

第三，当发生保险事故时，被保险人应立即通知保险人。如属刑事案件的，应立即向公安机关报案。

第四，根据保险人的要求提供申请代偿的所有证明文件、资料和单据。

第五，被保险人在获得保险赔偿后，应立即将其有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。

5.赔偿处理

收到被保险人的赔偿请求后，保险人应及时调查核实，对属于保险责任的，应履行赔付责任。

保险人履行赔付责任后，有权向投保人追偿代付的欠款及其利息，直至依法处置抵押物。保险人以公平、合理及合法方式处置抵押物后所得的价款分配顺序如下：首先支付处置抵押物时保险人垫付的税金、手续费及相关费用，其次清偿保险人所代偿的款额和投保人欠贷款银行的欠款，剩余款全部归投保人。

（三）消费信贷保证保险合同的法律性质

1.正确认定消费信贷保证保险合同法律性质的意义。

由于目前在理论上对于消费信贷保证保险合同的法律性质缺少深入的研究，从而夸大了消费信贷保证保险合同与保证合同的相似之处。例如有人将保证保险看作是保险公司经营的担保业务。（3）消费信贷保证保险合同是否属于保证合同？是否具有从属性？这是一个在理论上和实践中颇有争议的问题。正确认定消费信贷保证保险合同的法律性质不仅仅是一个民商法领域中的理论之争，而且是具有重大实践意义的法律问题。

首先，就消费信贷保证保险合同的性质而言，如果认为其具有从属性质，则意味着消费信贷保证保险合同是依附于相关消费贷款合同的从合同，具备担保合同的性质。反之，如果认为消费信贷保证保险合同不具有从属性质，得出的结论则为消费信贷保证保险合同是与相关消费贷款合同并存的独立的保障性合同，彼此之间不存在从属关系。

其次，消费信贷保证保险合同从属性的认定直接关系着此类保险合同的地位。基于从属性肯定说的观点，消费信贷保证保险合同应处于从合同的地位，因没有独立存在的价值而必须依附于被担保的消费贷款合同。因此，消费贷款合同的存在是消费信贷保证保险合同存在的前提，后者的成立、生效、变更和消灭均决定于前者。反之，按照从属性否定说的观点，消费信贷保证保险合同与其它各种财产保险合同一样，处于完全独立的法律地位。

第三，消费信贷保证保险合同有无从属性，亦涉及到对其所应适用的法律。如果认为消费信贷保证保险合同具有从属性，属于担保方法，当然要以《担保法》作为适用的法律依据；而如果否认消费信贷保证保险合同具有从属性，则必然将其列入保险法律范畴，适用保险法处理有关的法律问题。

2.消费信贷保证保险合同与保证合同之间的相似之处仅仅是形似。

客观地讲，消费信贷保证保险合同与保证合同确实存在着相似之处：

表现之一，是二者均冠以“保证”之名。保证是我国《担保法》明文规定的一种担保方法，即“保证是第三人与债权人约定，当债务人不履行债务时，由第三人履行债务的担保方式。该第三人即为保证人。”（4）而保证合同则是该担保方法的法律表现形式，故它以“保证”作为法定名称是名正言顺的。而消费信贷保证保险合同的名称中之所以使用“保证”一词，则源于消费信贷保证保险业务所包含的确保相关消费贷款合同履行的保险功能。

表现之二，是二者都具有保障功能。具体来讲，保证合同作为保证担保的法律表现形式，其适用的唯一目的，就是担保主债的履行。如果主债务人没有如约履行所负债务，保证人便应按照保证合同的约定向主债权人承担一般保证责任或连带保证责任。由此可见，保证责任的目的和作用在于通过保证人承担的保证责任来补充和加强主债务人的履约能力和资信能力，从而保障主债权人之债权的实现。与此相似，我国保险业目前开办的消费信贷保证保险业务也具有保障相关消费贷款合同的债权人之债权得以实现的功能，即相关消费贷款合同的债务人未能履行消费贷款合同约定的还款义务，给作为被保险人的债权人造成损失的，保险人向被保险人履行保险赔付责任。

表现之三，是二者在履行上都具有或然性。也就是说，消费信贷保证保险合同所涉及的消费贷款合同的债务人或者保证合同所担保的主债的债务人不履行债务时，保险人或者保证人才需向被保险人或者被担保的主债的债权人承担保险责任或者保证责任。反之，相关消费贷款合同或者被担保的主债一经履行完毕，保险人或者保证人便无须承担保险责任或者保证责任而导致消费信贷保证保险合同或者保证合同的消灭。当然，这种或然性均始自于这两类合同生效之时。

3.消费信贷保证保险合同与保证合同的区别之处是其本质属性之所在。

虽然消费信贷保证保险合同与保证合同之间存在着上述相似之处，但是二者却有着本质上的区别。

（1）消费信贷保证保险合同与保证合同的适用目的不尽相同。如前所述，保证合同作为保证担保的法律表现形式，其被适用的唯一目的就是担保主债权的实现，进而维护信用和交易秩序，此目的的实现只能依赖于保证人在主债务人不履行债务时被动地承担保证责任。而消费信贷保证保险合同作为一种保险手段，则以降低违约风险为目的。至于实现该目的的途径可以归纳为两个：一是保险人在承保之时，通过各种途径调查和掌握投保人的资信情况从而确认其所具有的履约能力，并借助消费信贷保证保险合同规定的权利义务中所具有的制约机制督促投保人向被保险人履行还款义务；二是在投保人不向被保险人履行还款义务而构成违约，并给被保险人造成损失时，经审查具备消费信贷保证保险合同规定的承担保险责任的条件时，由保险人向被保险人承担保险责任，予以保险赔付。可见，消费信贷保证保险合同的保障范围和保障力度均大于保证合同，而保险人向被保险人承担保险责任则只是其中的一种功能。特别是保险人在实现消费信贷保证保险合同的目的时具有极大的主动性，因此，消费信贷保证保险合同不能等同于保证合同。

（2）消费信贷保证保险合同与保证合同的内容截然不同。其中，保证合同是典型的单务无偿性合同，其内容是由主债权人的担保权和保证人的保证义务所构成，“保证人只承担保证义务，而无权要求债权人给付，债权人不对保证人承担义务。”（5）值得注意的是保证合同的无偿性不影响保证人有偿担保，保证人可以向主债务人收取一定数量的保证费。但是，“保证人提供有偿保证也并不影响保证合同的无偿性，因为保证费是债务人支付的，债务人不是保证合同的当事人。”（6）消费信贷保证保险合同则是双务有偿性合同，其内容主要是由投保人交纳保险费的义务、被保险人的保险赔付请求权和保险人的保险责任所构成。在该双务的权利义务关系中，被保险人行使保险赔付请求权和保险人承担保险责任均受到相应的对价条件的制约。其焦点就是，保险人是否承担保险责任，不仅要以被保险人在出现保险事故-债务人不履行债务时，依法行使保险赔付请求权为前提，而且要以投保人履行交纳保险费的义务为条件，尤其是保险人还要审查投保人、被保险人是否履行了法律规定或消费信贷保证保险合同规定的其它各项义务。

（3）保证合同保证人的保证责任与消费信贷保证保险合同保险人的保险责任的法律性质不同。在保证合同中，保证人承担着保证责任，也就是其作为保证合同的当事人所负有的基本义务，保证人承担保证责任标志着保证目的的实现。同时，基于保证合同的单务性，保证责任成为保证合同的核心内容，保证人承担保证责任时除在一般保证中享有先诉抗辩权或检索抗辩权外，一般没有实体法上的免责事由。相比之下，保险人在消费信贷保证保险合同中承担的核心义务则是保险责任。不过，保险合同的双务性决定了保险责任是构成全部合同内容的一部分。因此，保险人在承担保险责任之时，有权依据法律规定或保险合同的约定行使抗辩权。例如，保险人可以被保险人未履行出险时的通知义务作为抗辩理由，减少或者免除保险责任。同时，消费信贷保证保险合同的保险责任是一种定额责任，即保险人仅以保险合同规定的保险金额为限度向被保险人承担保险责任。而该保险金额既可以等于债务人应当履行的债务，也可以小于债务，具体数额取决于双方当事人在消费信贷保证保险合同中的约定。这表明保险责任是基于保险合同而产生的独立的合同义务。虽然，保险人与投保人所约定的保险金额与相关的消费贷款合同涉及的债务额度有关联，但是，保险责任一经确定之后便独立存在。保险人是否承担保险责任取决于是否具备消费信贷保证保险合同规定的承担保险责任的条件。所以，相关消费贷款合同的债务人未履行债务的，保险人并非必然向被保险人承担保险责任。例如，因消费信贷保证保险合同的免责条款规定的战争、军事行动等导致债务人不履行债务时，保险人依据保险合同的规定免除保险责任。

（4）保证合同与消费信贷保证保险合同的运作机制完全不同。不可否认，保证合同和消费信贷保证保险合同都是在市场经济条件下被用于规范经济活动的法律手段，但是，二者的运作机制却因各自适用目的的不同而相互区别。保证合同唯以担保主债的履行为目的，故其内容体现的是依附于被担保之主债的、以单务无偿为特性的担保关系。保证人仅仅是为了担保主债的实现而承担保证责任，并不为此获得实体法上的对价利益。因此，保证合同本身并无直接的商品交换内容，不以追求经济利益为目的。与此相适应，保证合同的运作方向决定于被担保的主债的履行情况。只要主债务人不履行债务，保证人就应按保证合同约定的保证责任方式和范围向主债权人承担一般保证责任或连带保证责任。借助保证人的保证行为补充和加强主债务人的履约能力，可以保证主债权的实现，维持正常的民事流转秩序。而消费信贷保证保险是财产保险的一种具体类型，它所确认的是保险商品交换关系。投保人通过消费信贷保证保险合同的订立和履行，获得保险人提供的保险保障；保险人出卖保险商品的目的则在于借助收取的保险费来实现相应的保险交换价值。因此，保险人按照经济法则设计了双务有偿的保证保险合同关系。诸如，按照平等和公平原则构建彼此的权利和义务；根据社会公众购买消费信贷保证保险的需求情况和降低自身经营风险的需要以及经营消费信贷保证保险的成本，计算所应收取的保险费。至于消费信贷保证保险合同的履行当然是以双方当事人约定的保险合同条款为依据，而与相应的消费贷款合同之间没有直接的关系。

消费信贷保证保险合同与保证合同的上述本质区别最终决定了二者的法理构建不同。具体而言，保证合同是在被担保的主债之外基于双方当事人的意思表示一致而在主债权人和保证人之间建立的保证合同关系。从其构成要素来看，保证合同的主体是主债权人和保证人，其中，对于保证人的资格，除了法律禁止作保证人的情况以外，《担保法》并未予以过多的限制，而仅仅是一般性地规定了应当具有代偿能力。而保证合同的内容则是由单务无偿的权利和义务所构成，即主债权人享有的保证请求权和保证人负有的保证责任，因此，保证人履行保证责任并无对价条件。至于保证合同的客体，则是保证人向主债权人实施的保证行为-承担保证责任的行为，它是保证合同之担保目的的直接体现。应当注意的是，保证合同的上述构成要素是建立在被担保的主债基础之上的，“主债权债务关系为保证的基础关系，保证合同关系则具有从属性质。”（7）保证合同的设立、变更和消灭均以主债为前提。没有主债保证合同也就无从谈起。消费信贷保证保险合同的构成要素不同于保证合同。其主体包括投保人、保险人和被保险人，其中，投保人和被保险人同时也就是相关消费贷款合同的债务人和债权人，而保险人一方则必须是依据《保险法》的规定取得经营保证保险业务资格的商业保险公司。消费信贷保证保险合同的内容则表现为双务有偿的权利和义务关系，具体包括保险人对于投保人享有的保险费请求权，而其向被保险人承担的保险责任成为对价条件；被保险人为实现其享有的保险赔付请求权，必须以履行相应的义务作为对价条件，如遵守国家法律和消费贷款合同的义务、保险事故发生时的通知义务等。而依据《保险法》的规定，保险合同的客体是保险利益，即“要保人或被保险人对于标的所存有之一种利害关系，要保人或被保险人因标的之存在而获益，因标的之毁损而蒙受损失。”（8）具体表现为被保险人作为相关消费贷款合同的贷款人，借助作为相关消费贷款合同借款人的投保人向其履行还款义务而实现的债权利益。消费信贷保证保险合同追求的正是这种债权利益的实现，不论是通过投保人的履约行为，还是基于保险人承担保险责任。同时，这种债权利益恰恰又是相关消费贷款合同的债权债务内容的组成部分。由此可见，相关消费贷款合同是消费信贷保证保险合同之保险客体的载体从而与其有着密切联系。不过需要强调的是消费信贷保证保险合同与消费贷款合同之间的这种密切联系，不同于保证合同与被担保主债之间的主从关系。它不是一种主从关系，而是由于二者之间的关联性而形成的并存关系。

经过上述法理分析得出的结论是：消费信贷保证保险合同与相关的消费贷款合同并存于经济生活之中。虽然，相关消费贷款合同的权利义务是保险人在消费信贷保证保险合同中确定承保条件和保险标的的依据，但是，这并不改变二者之间的独立关系和关联性。消费信贷保证保险合同具有的保障功能，有利于相关消费贷款合同的切实履行，而前者对于后者并没有从属性。所以，消费信贷保证保险合同的法律性质区别于保证合同，并非担保方法。

（四）消费信贷保证保险合同的主要特征

消费信贷保证保险合同与其它保险合同相比具有以下特征：

1.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的业务范围不同。

消费信贷保证保险合同所承担的是投保人方面的风险，其它保险合同所承担的是投保人自己无法控制的偶然性、意外性的风险，投保人的故意行为属于除外责任。所以，消费信贷保证保险合同通常由债务人投保，并支付一定的保险费来保障他人（债权人）的利益；而其它保险合同是由权利人申请，并支付一定的保险费来保障自己的利益。消费信贷保证保险合同是对于被保证人的社会行为提供的信用担保，由于个人社会行为复杂和多变的特点，使得保险人必须准备承担被保证人对于被保险人制造的道德风险或投机风险所形成的责任。而其它保险合同是保险人对于投保人的可保标的提供的转嫁风险的服务，这种可以转嫁的风险范围被严格限制，对于投保人的道德风险、投机风险或故意行为均在保险合同条款中列入责任免除项目。

2.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的赔偿要求不同。

消费信贷保证保险合同的保险事故发生后，被保证人对于保险人为其支付给被保险人的任何赔偿都必须承担偿还的义务，换言之，保险人在赔偿后有权向被保证人追偿。即保险人并不因为被保证人支付了保险费而放弃向被保证人追偿的权利。保险人为了保障其对被保险人支付的任何赔偿日后能从被保证人处得到返还，通常要求被保证人提供抵押或者反担保，以便保险人万一因进行赔偿而遭受经济损失时，可以从被保证人处得到补偿。其它保险合同规定的保险事故发生后，保险人向被保险人承担经济赔偿责任后，除了可以对造成保险事故的第三者进行追偿外，不得以任何借口和理由要求投保人偿还保险人所付出的任何经济赔偿。

3.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的客户动机不同。

在消费信贷保证保险合同中，保险公司实际上是在利用自己的社会声誉和经济实力为被保证人提供保障。假如一个没有良好社会声誉和一定经济实力的经济组织或个人为他人提供保障，权利人会因为缺乏对于保证人的信任而放弃和被保证人的合作。因此，被保证人在消费信贷保证保险合同中的动机是期望通过保险公司的社会影响和经济实力提高自己的资信度，从而取得和权利人合作的机会。而在其它保险合同中，投保人是通过转嫁风险的形式获得保险保障，其动机是通过商品交换过程，将可能面临的风险转嫁给保险人。“所以，保险公司在承保一般保险业务时，都必须做好赔偿准备，一种风险能不能保险，归根到底是看承担这种风险所收取的保险费是否足以抵补这种风险发生的赔款。”（9）

二、消费信贷信用保险合同基本问题研究

（一）消费信贷信用保险合同的基本内涵

消费信贷信用保险合同是指由债权人投保，以被保险人（贷款人或债权人）在消费贷款过程中因被保证人（借款人或债务人）未能如约清偿债务而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。如果由于被保证人的作为或不作为导致被保险人遭受经济损失时，保险人必须按照保险合同的规定赔偿被保险人的损失，然后获得向被保证人代位追偿的权利。所以，消费信贷信用保险合同的投保人（债权人）由于被保证人（债务人）的违约行为而遭受的经济损失，除非投保人主动放弃对于被保证人的追偿，保险人不论对于被保证人行使代位追偿权的结果如何，都必须首先承担对于被保险人经济损失的赔偿责任。根据我国《财产保险合同条例》第2条的规定，信用保险关系受此条例的调整，因此，消费信贷信用保险合同属于财产保险合同的一种。

消费信贷信用保险合同作为财产保险合同的一种，其基本内涵包括以下两个方面：

首先，消费信贷信用保险合同的主体具有特殊性。消费信贷信用保险合同是以债权人作为投保人和被保险人，而由保险人来担保被保证人（债务人）的信用，以便使债权人的权利得到保障。于是，在消费信贷信用保险合同中，投保人与被保险人其实是同一人，即债权人。

其次，消费信贷信用保险合同所承保危险的不规律性。在消费信贷信用保险合同规定的保险期限内所发生的保险事故或危险，没有什么规律可循。消费信贷信用保险合同危险的发生，既可能因被保证人主观因素所致，也可能因战争、叛乱等难以预料的政治风险因素而发生。因危险发生的原因具有不确定性，所以此类保险合同所承保的危险具有不规律性。

（二）消费信贷信用保险合同的主要内容

消费信贷信用保险合同的主要内容，即主要条款包括：

1.责任范围

消费信贷信用保险合同中保险人负赔偿责任的损失是由于不可抗力或其它原因造成的，保险人所承担的保险责任可以从商业信用责任和政治风险责任两方面来理解：

（1）商业信用责任。“商业信用责任是指被保险人由于债务人主观或者客观原因导致了财产或利益的损失，而该损失是因债务人的信用不良所致，保险人应当依法或依保险合同之规定对被保险人的损失负赔偿责任。”（10）就债务人而言，他所实施的导致损害结果发生的行为既可能出于故意，也可能出于过失，但不管是故意也好，过失也罢，只要是因债务人信用不良造成被保险人财产或者利益的损失，都应属于保险责任范围。

商业信用风险主要有：第一，债务人因丧失民事行为能力而无力偿付债务；第二，债务人超过付款期限未偿付债务。凡因这些商业信用风险引起的保险责任范围内的损失，由保险人负责赔偿。

（2）政治风险责任。“政治风险责任是指保险人对于因为政治运动或者是政府政治法律制度的改变而引发的被保险人财产及其利益的损失负赔偿责任。”（11）政治风险责任之所以被列为保险责任范围，是因为政治风险具有一定的客观性，也就是说政治运动或政府政治法律制度的变更是不以投保人的主观意志为转移的。就消费信贷信用保险合同的当事人而论，他们既很少有能力去诱发政治运动或政治事件，又不可能去阻止其发生和发展，因此政治风险责任是消费信贷信用保险合同的保险责任范围。

政治风险主要有：第一，战争、类似战争的行为、军事行动、叛乱、罢工及暴动；第二，国家征收。被保险人凡因以上原因遭受损失时，由保险人对其负赔偿责任。

2.除外责任

在消费信贷信用保险合同中，如果是由于被保险人自己的故意或过失行为而造成了损失，那么保险人免责，对该损失应由被保险人自负其责。

3.责任限额

消费信贷信用保险合同的责任限额就是保险人承担风险的限额。责任限额一般来说有两种：一种是对债务人的信用限额，也就是每一风险引起的损失，保险人对该损失所承担的赔偿责任的最高限额；另一种是对每一个保险单本身的责任限额，也就是指在一定期限内，保险人累计所承担赔偿的最高限额。

4.保险费

“保险契约为有偿契约，要保人对于保险人承担危险之承诺应付一定的对价（Consideration）。此处所谓对价，系指要保人之交付保费或同意交付保费。保险契约须于保费之交付或要保人同意交付保费后，始告成立。”（12）消费信贷信用保险合同与其它的保险合同一样，都规定被保险人应当在规定的期限内交纳保险费，如果逾期不交纳，那么必将会影响到保险合同的效力。消费信贷信用保险合同保险费的高低，通常是根据对债务人信用风险的评估来决定的。

5.索赔和理赔

（1）索赔。“当发生了保险责任范围内的损失时，被保险人应当一方面积极采取措施以尽可能地减少损失，另一方面应当立即通知保险公司，同时向保险公司申请索赔。”（13）被保险人在向保险人提出索赔申请的同时，要提交必要的单证，主要是保险单，被保险人只有依照保险单进行索赔时，才能够得到保险人的确认。因为在保险单上，不但记载了当事人的姓名、商号及订约时间，而且还有保险标的、保险费、保险期限特约条款等的详细记录。此外，由于消费信贷信用保险合同涉及到对债务人的追偿权问题，因此如果对于提供单证有特殊要求，而被保险人在提供单证方面没有给以积极配合，那么保险人有权提出拒赔的抗辩事由。

（2）理赔。保险人在收到索赔申请之后，首先要对被保险人所提供的单证及其它有关的证明文件逐一进行审核，以便确定是否属于保险责任范围。对于属于保险责任范围之内的损失部分，保险人应当对具体损失比例和损失数额进行评定，并以此决定赔偿数额。保险人在审核赔偿数额的同时，还应该核定保险合同中所规定的保险人的承保比例。消费信贷信用保险合同要同时依赖债权人和债务人两方面的信用，其中依赖债权人的信用方面体现在不采用足额保险办法，而是用不足额保险的办法使债权人在保险责任范围内的损失部分不是得到足额补偿，而是由其自己承担部分损失，约定其自留份额，比例一般是5％—25％不等。保险人在确定赔偿数额之时，还应当扣除被保险人的自留份额。同时还要审核保险责任限额，包括每一保险单的责任限额和债务人信用限额。

在消费信贷信用保险合同的赔偿问题上需要注意的还有一个问题，那就是代位追偿权问题。“对于那些保险责任范围内的损失，保险人应被保险人索赔之请求给以赔付之后，如果被保险人又从债务人那里追回了一些欠款，那么被保险人应当及时通知保险人。因为被保险人不是足额保险，而是由自己承担部分损失，所以对于这些追回的欠款，不是完全转移归保险人，而是由保险人与被保险人按照保险单明细表所规定的比例在两者之间进行合理分配。”（14）

（三）消费信贷信用保险合同的主要特征

消费信贷信用保险合同的特征主要体现在消费信贷信用保险合同与其它保险合同的区别以及消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系两个方面。

1.消费信贷信用保险合同与其它保险合同相比，有以下不同之处：

第一，消费信贷信用保险合同的保险标的具有特殊性。一般来说，财产保险合同中的保险标的是保险保障的客体，或者是保障被保险人的财产，或者是保障被保险人的利益。“而这种财产或利益的损失或者是被保险人财产或利益的直接损失，或者是被保险人的行为所造成的利益损失。”（15）消费信贷信用保险合同的保险标的则是保障第三者的行为对于被保险人造成的经济利益的破坏。被保险人作为权利人，通过支付保险费的方式，将被保证人的信用作为保险标的要求保险人予以保障，由于被保证人的信用风险造成被保险人的经济损失时，保险人予以赔偿。所以，消费信贷信用保险合同承保的是一种信用危险，保险人在接受承保前要对被保证人的资信进行审查。一般财产保险合同确定保险费率是以大数法则为基础、通过搜集历年统计资料计算损失概率，在此基础上制订出商业上可行的保险费率，而消费信贷信用风险则不能以大数法则为基础，必须搜集和研究有关的信息，逐笔地做出是否接受承保的判断或以何种条件承保。

第二，消费信贷信用保险合同以代位追偿原则为赔偿的基础。代位追偿是财产保险合同的一项重要原则，这项原则的前提是保险标的的损失必须是由第三者所造成的。如果保险标的的损失与第三者无关，保险人不能获得代位追偿权。但是，在消费信贷信用保险合同中，被保险人的任何损失都与指定的第三者（被保证人）存在直接或间接的关系。因此，只要是被保险人（债权人）提出索赔要求，保险人必须以获得向被保证人代位追偿的权利作为履行赔偿义务的先决条件。如果保险人不能获得代位追偿权，保险人对于消费信贷信用保险合同的索赔不承担任何责任。

第三，消费信贷信用保险合同中的第三者及其行为必须事先列明。普通财产保险合同所发生的代位追偿事件，第三者及其行为往往不能事先确定。如果在损失事件发生前就可以确定第三者及其行为，那么该保险合同蕴含着很大的道德风险，保险人可以有理由判断被保险人与第三者存在勾结诈骗的可能。但在消费信贷信用保险合同中，保险人必须在保险单上列明第三者，限定保险人承担的第三者可能造成被保险人利益损失的行为。“如果被保险人由于信用风险所导致的损失向保险人提出索赔时，造成损失的第三者不是保险合同所列明的，或者第三者对于被保险人所造成的损失不是保险合同所列明的行为，保险人有权拒绝被保险人的索赔。”（16）

2.消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系。

（1）消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的联系。

首先，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的标的具有一致性。消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同承保的标的都是信用风险，消费信贷信用保险合同承保的是被保险人交易对方的信用风险，而消费信贷保证保险合同承保的是投保人本身的信用风险。

其次，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的经营基础具有一致性。消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同都必须依靠信息奠定其经营基础。在消费信贷保证保险合同中，保险人是否受理保险申请，完全取决于对于投保人的资信、财力及以往履约状况等信用资料的获得与核实；在消费信贷信用保险合同中，决定保险费率的不是以往的损失概率和大数法则，而是有关被保险人交易对方的信用资料。

（2）消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的区别。

第一，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同当事人及关系人的不同。

------------------------------------------------------------------------------------

|合同类型|投保人|保险人|被保险人|被保证人|

------------------------------------------------------------------------------------

|消费信贷保证保险合同|债务人|保险公司|债权人|债务人|

------------------------------------------------------------------------------------

|消费信贷信用保险合同|债权人|保险公司|债权人|债务人|

------------------------------------------------------------------------------------

第二，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同保险人承担保险责任前提条件的不同。

消费信贷保证保险合同保险人承担保险责任的前提条件是被保证人不能正常赔偿债权人遭受合同规定的损失；消费信贷信用保险合同保险人承担保险责任的前提条件是债权人遭受合同规定的实际损失。

第三，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的追偿方式的不同。

在消费信贷保证保险合同中，一旦发生保险人对于被保险人的赔偿，保险人可以直接向被保证人或其提供的反担保人进行追偿；在消费信贷信用保险合同中，保险人赔偿被保险人的损失后，只能获得代位向被保证人追偿的权利。

第四，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同风险程度的不同。

在消费信贷保证保险合同中，保险人承担的风险来自被保证人自身的信用风险，但由于被保证人要提供抵押或者反担保，保险人实际上承担的风险相对较小；在消费信贷信用保险合同中，“保险人承担的风险来自保险人和被保险人都不能控制的交易对方的信用风险，保险人实际承担的风险相对较大。”（17）

第五，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同业务职能的不同。

在消费贷款合同中，债务人应债权人的要求向保险人投保自己不履行消费贷款合同的风险，获得保险人同意承保的合同文件-消费信贷保证保险合同；反之，如果债权人向保险公司投保万一债务人不偿还债务的风险，从而获得保险人同意承保风险的合同文件-消费信贷信用保险合同。所以，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同是不能相互代替的。

三、消费信贷保证保险合同的风险及防范

关于消费信贷保证保险合同，我国保险立法尚未有专门立法进行规范，有关法规、条例等也未就消费信贷保证保险合同问题作出专章或者专条规定。但是，有关“保证保险”的用词，散见于我国各种法规、条例及保险公司的章程之中。我国1995年10月1日施行的《保险法》第91条第1款以及《中国人民保险公司章程》第3条和《中国太平洋保险公司章程》第7条，只规定了信用保险，没有提出“保证保险”的概念。（18）1985年4月1日施行的《保险业务管理暂行条例》第21条第2款规定，人身保险以外的各种保险业务包括保证保险和信用保险。这里将“保证保险”和“信用保险”作为两个独立的险种提出来。

虽然我国保险立法尚未就消费信贷保证保险合同专门立法，有关法规、条例等也未就消费信贷保证保险合同问题作出专章或者专条规定。但是，从我国保险实践来看，消费信贷保证保险合同制度还是取得了较大发展。1997年7月，中国人民银行批准平安保险公司试办汽车分期付款销售保证保险，平安保险公司首次设置了专门的分期付款购车保证保险合同的保险条款，拉开了中国保险企业提供消费信贷保证保险的序幕。继平安保险公司之后，太平洋保险公司推出了《分期付款购车合同履约保险条款》，天安保险公司推出《天安汽车消费贷款履约保证保险条款》，中保财产保险有限公司推出《个人购置住房抵押贷款保证保险条款》。1998年随着我国银行按揭业务的恢复和发展，消费信贷保证保险也随之兴旺起来。1999年中国保险监督委员会批准中国人民保险公司在全国开办《机动车辆消费贷款保证保险》，正式启动了中国保险企业为消费信贷提供保证保险的划时代新业务。

从理论上讲，消费信贷保证保险合同是风险较小且易于控制的。因为在消费信贷运行过程中，借款人在获得消费信贷之前必须履行严格的申请程序，办理相应的抵押、反担保、公证、保险手续，且必须交付一定比例的自有资金，再加上相关费用和借款人个人出资逐年递增的情况，所以通常情况下，借款人没有必要承担因拖延还款而失去消费标的物的风险。但是，在实际操作中并非理论上讲的如此简单。由于我国的特殊国情，特殊消费信贷环境，导致消费信贷保证保险合同履行过程中产生的风险系数远远超出理论上的测算。总结我国开展消费信贷保证保险的实际情况，可以看出，消费信贷保证保险合同的风险及防范主要有以下四个方面。

（一）抵押权问题

在消费信贷保证保险合同中，对抵押物的处置适用《民法通则》及《担保法》等法律法规。现今在我国有关消费信贷保证保险合同中，往往是贷款人银行（被保险人）和借款人（投保人）在签订消费贷款合同时，设置了相应抵押条款或已把相应抵押合同作为消费贷款合同的从合同。其本质是，既要求借款人作借款所购消费品抵押担保，又要求借款人选择消费信贷保证保险，造成借款人双重担保负担，而贷款人银行作为受益人便获得了“双重保险”。“这一做法，完全是银行利用自身地位优势，在大量呆帐和不良资产的重压下，为了自身贷款安全，重复防范消费信贷中的道德及行为等风险。”（19）而保险人未获得投保人（借款人）的任何抵押担保，从而使保险人在承担消费信贷保证保险合同的保险责任时，缺乏对其权利的应有保障，使得在消费信贷保证保险合同操作实务中，人为地增加了抵押权在被保险人与保险人之间的转移环节，甚至是障碍，因为根据现行法律规定，抵押权是不能自动转移的，除非投保人与保险人重新办理抵押登记，而这在理赔过程中实际上是不可能的。

抵押合同附属于银行与借款人的消费贷款合同，其抵押权归银行所有，消费信贷保证保险合同的履行就必须有一个抵押权转移的操作环节，而这一转移环节相应的法律法规尚未完善，因此增加了保险人抵押权转移风险。所以，这一转移环节必须清除。科学的做法是，应根据《保险法》及《担保法》有关立法精神及相关规定，采取如下两种方法解决：方法一：变消费信贷保证保险合同为消费信贷信用保险合同。合同中，银行作为投保人，为借款人不履行还款义务的信用风险投保，保险费应由银行支付，仍可保留原相应抵押合同作为消费贷款合同的从合同或必要条款。方法二：还消费信贷保证保险合同以其本来面目，由保险人与投保人直接签订借款所购消费品抵押协议，或把它作为相应消费信贷保证保险合同的必要条款。这是消费信贷保证保险合同科学、规范运作的必要条件，同时，也符合担保法的有关规定。

（二）个人信用制度问题

消费信贷保证保险合同基于信用经济，它以稳定、成熟的经济机制乃至社会文化为保证，得来非一日之功。个人信用制度是消费信贷保证保险合同制度中最关键的部分。但在我国目前，个人信用制度又是最缺乏的部分。

不少发达国家已经建立了完备、严密、透明的社会信用网络。每个人都有一个社会安全号码，它类似我们的身份证号码，终生不变而且伴随一生。个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况都记录在案。个人任何不良记录，资料会全部显示，在其它银行也一样可以查到。而在我们国家，即使对企业的信用评估也才刚刚起步，个人信用制度更是一片空白。从银行的角度来看，由于个人信用制度是一片空白，觉得对个人的真实收入状况及信用水准难以掌握。事实上，最让银行放心不下的，就是向个人贷款心里没底，担心发生新的信贷风险。为了防范这种把钱贷出去收不回来的风险，银行也就自觉不自觉地把消费信贷的门槛加高了，消费信贷保证保险合同签订程序也随之繁琐。

“一般说来，个人信用制度，是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本和行事规则。个人信用制度的内容大体包括个人信用记录、个人信用评估，个人信用风险管理等。其基本内涵大体包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用风险规避制度等。个人信用登记是开展个人信用业务活动的基础，银行由此可以通过对个人历年信用状况的审查，决定是否发放贷款；个人信用评估是对个人信用风险进行评定，这将为银行决策提供依据；而个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用风险规避等制度则可以使银行加强风险的防范。”（20）总之，个人信用制度的实行，是要形成一种外部的约束力量，使违约所带来的损失大大超过其由于违约所得到的收益，从而迫使信用行为的当事人不敢失信违约。个人信用制度的建设与发展最终要使得个人信用成为全社会恪守的准则。

我国个人信用制度还基本是处于空白状态，这从我国居民在签订消费信贷保证保险合同时所能提供的信用文件就能看出。在现实中，我国绝大多数的居民所能提供的信用文件，一是身份证和户籍证明；二是所在单位的人事档案；三是个人存单凭证和实物资产。第一项可以解释持有者的自然状况，第二项可以说明个人的职业、职务、政治面貌等情况，显然这两项都不具备经济担保性质。只有第三项与经济有关，但它却只能提供个人的存款余额，这些数字一不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，二不能提供个人以往的信用记录，三不能据此计算个人及家庭的总资产。显而易见，这三份文件相对于十几万的汽车款，甚至几十万的住房款来说，其力量是不够的。或者说，在贷款和信用的天平上，信用的砝码过轻了。

“目前我国既没有信用度的认定机制，也没有对失信者进行全社会惩罚的机制。这就存在着信用等级不高，甚至是信用危机的问题。”（21）由于个人信用制度隐患的存在，保险人在消费信贷保证保险合同中承担的风险随之增加。因此，我国个人信用制度的建立已是刻不容缓，可以从建立个人信用记录、建立个人信用计算机联网查询系统、建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构等方面尝试建立我国个人信用制度。

（三）资信审查问题

消费信贷保证保险合同中，保险人承保的是借款人还款的信用，因此，要求保险人必须严格审查投保人的资信。但在实际运作中，这一环节往往由银行代为审查。银行在代为审查过程中，往往根据其对借款人所作的信用评估，只是对其认为信用风险大的借款人，强制要求其购买消费信贷保证保险，而对其认为信用风险不大的借款人，则并不努力推荐消费信贷保证保险。因而造成投保人数减少，保险人业务风险选择被动，从而使保险人自身风险增加。加上银行及其相关机构没有建立个人信用制度，相配套的信用信息系统工程也尚未建立，而消费信贷保证保险必须要求保险人与投保人是一种长久密切合作的关系，以便在过程中跟踪服务、控制风险，这一矛盾使得保险人在消费信贷保证保险合同中难以控制风险。所以必须还消费信贷保证保险合同以其本来面目，使资信审查义务回归保险人。

（四）风险评估问题

消费信贷保证保险是一种特殊的保险，风险因素复杂。在一定保险责任范围内，其保险费率的计算，要有一个严密的风险评估及成本核算作为基础，且要求科学可行。目前我国消费信贷保证保险风险评估系统尚未建立，其承保的属信用风险，必须收集和研究相关信息，逐一地作出是否接受的判断以及以何种条件承保，要制定出商业上可行的保险费率。而目前我国消费信贷保证保险合同保险费率的厘定缺乏科学测算，交费水平较高，过多地增加了借款人的借款成本。

另外，目前我国消费信贷保证保险合同承保范围过窄，风险覆盖率低，致使银行对办理保险的热情不高。各财产保险公司消费信贷保证保险合同条款的保险责任基本是投保人死亡、疾病、伤残或个人收入状况恶化而无力还款等风险，但对银行较为关心的借款人因市场变化而主动放弃消费品的风险，并不提供保障。所以必须完善消费信贷保证保险合同的条款及费率。第一，在保险责任方面，要体现兼顾投保人、保险人和被保险人三者利益的原则。保险风险可以由借款人死亡、失业等，扩大到由于市场变化带来的借款人放弃消费品的风险。将这种市场风险纳入承保范围是因其具备了可保风险的特征：首先，该风险是意外的、偶然的；其次，市场风险是可以通过国内外损失资料进行估计、测量的。由此看出，市场风险是可保风险。第二，要科学合理地制订费率标准。

另外，对于银行来说，即使已经由保险公司承保，但还存在两个方面的风险。一是保险公司免除保险责任的风险，二是保险公司免赔一定比例的风险。“对于免赔问题，保险公司一般没有明确免赔的基数是保险金额还是损失金额，而保险金额和损失金额在一般情况下的差别是很大的。”（22）对此，银行一方面要切实履行保险合同规定的各项义务，防止因自身原因致使保险公司免责；另一方面，应在保险合同中尽可能对保险公司免除责任的情况作出限制，降低保险公司免赔的比例，并明确免赔的计算基数。

四、消费信贷信用保险合同制度的完善

“尽管信用保险产生的历史并不悠久，但在财产保险领域中，几乎没有一种业务的发展比信用保险的发展更加坎坷，更加艰难。1850年法国的一些保险公司开始经营商业信用保险但不久便接连遭到失败。第一次世界大战后，信用保险得到了迅速发展，欧美各国出现了商业信用保险公司，后经世界性经济危机爆发而遭到致命性的打击，大批公司都倒闭或破产。然而经过这次冲击，信用保险制度更加完善了。”（23）此后，又屡受经济动荡的冲击，但都逐步稳定地发展起来，一些国家开始成立专门的保险公司开展信用保险业务，承办各类信用保险，包括消费信贷信用保险，用来支持国内贸易的发展。因此消费信贷信用保险得到了迅猛发展，消费信贷信用保险合同条款也更加完善。

我国信用保险是1989年1月1日从政策性业务（出口信用保险）起步的。这类政策性保险包括短期出口信用综合保险和中长期信用保险。后一种保险包括两项业务，即中长期收汇保险和中长期出口信贷保险，分别承保一年以上的收汇风险和银行贷款保险。（24）从1990年起，我国信用保险逐步从政策性业务延伸到经营性业务，试办了国内消费信贷信用保险，消费信贷信用保险合同随之产生。但是，事实表明消费信贷信用保险并没有促进消费信贷的欣欣向荣，反而出现了诸多的问题，使得保险人面临巨大的风险，保险公司纷纷退出消费信贷信用保险领域。

（一）目前处于尴尬境地之原因

保险公司退出消费信贷信用保险不禁让人感到困惑。保险公司为什么要退出消费信贷信用保险？问题究竟出在哪里？这就要从分析消费信贷信用保险合同入手。

1.消费信贷信用保险合同不同于一般的商业保险合同。

一般商业保险合同所承保的是各种自然灾害和意外事故，其发生通常不受人为因素控制，具有一定的客观性，保险人可以根据以往的经验数据测算出其较稳定的损失概率。而消费信贷信用保险合同所承保的信用风险多受社会经济环境和人为因素影响，风险较难确定和控制，保险人想通过精算得出其确切的损失概率是很困难的。因此，保险人签订消费信贷信用保险合同比签订一般商业保险合同风险更大，不稳定因素更多。

2.与银行相比，保险公司有关债务人的资信信息的不对称性更为严重。

“信息不对称是指合约的不同当事人不能拥有一致对等的信息，其中的某一方对另一方并非充分了解。”（25）信息的不对称性极易导致道德风险。进入80年代以后，商业银行的中间业务得到快速发展，其盈利的重点正在向中间业务转移，其中，银行开办了多种形式的信用担保业务。虽然该类业务一定程度上增加了其经营上的风险，但银行可以利用自身的便利条件将信用风险控制到最低限度，其面临的信用风险是有限的，实践也证明，银行从开办的信用担保业务中获得的收益是很可观的。但是，与商业银行相比，保险公司所承保的信用风险却难控制得多。一方面，商业银行担保的对象主要是组织单位，其财务能力及资信状况较易掌握；而在保险公司的消费信贷信用保险中，信用风险的主体往往是个人，其资信状况很难象组织单位那样通过正式财务报表等掌握。另一方面，银行往往限定其被担保人须是在银行开立帐户的老客户，这样，其资信状况就更容易获得和控制，而保险公司却难有这种优势。此外，信用担保合同中一般均规定被保证人对担保人为其向债权人支付的任何补偿均有返还给担保人的义务。在银行担保业务中，由于被担保人在该行开有帐户，所以其资金来源被银行尽收眼底，银行可以有效追偿。“相比之下，保险公司除了面临较大的信用风险外，还要面临较多的追偿方面的道德风险。实际上，保险人在赔偿债权人损失之后，一般很难对债务人实施有效追偿。”（26）

3.我国对保险资金运用的限制一定程度上也削弱了消费信贷信用保险合同制度的发展。

在西方保险业发达的国家，保险投资已成为保险公司的主要业务，成为保险公司以盈补亏、持续发展和增强自身经营能力的重要保障。可以说，保险公司保险业务的重要性在于其为保险公司形成保险投资的资金来源，保险投资才是主导性业务。在我国，由于保险投资业务起步较晚，加之我国金融市场发育不充分，金融工具较少，金融市场上投机气氛过于浓厚，因此我国1995年《保险法》严格限制了保险资金的投向：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用的形式”，2002年修正的《保险法》在这方面并没有突破。这极大地影响着保险公司的收益，其盈利主要还依赖承保利润，因此，对于风险较难以控制和把握的消费信贷信用保险合同，保险公司始终持谨慎态度。

（二）完善之对策思考

1.信用危险防范的必要性及手段

消费信贷信用保险合同所承保的风险，往往是由人为原因造成的，因此，风险较大，尤其是政治风险保险针对叛乱、战争、罢工等行为，所以必须注意对危险的防范。具体来说，危险的防范措施主要有：

（1）保险公司要充分作好被保证人的信用风险调查，有选择的承保。保险公司在承保前，必须详细调查、充分了解被保证人的资信情况。由于消费贷款合同的债务人为个人消费者，其收入来源、已有储蓄及其它金融资产情况应是保险公司了解的重点，保险公司可以要求被保证人提供有关单证以获取信息。对于被保证人的道德风险情况，保险公司是较难了解的，当前只能采取有关的措施在一定程度上加以防范，比如可以要求银行规定消费贷款合同的借款人必须有本地户口，有固定的居所以及稳定的工作等等，以避免其借款后逃匿而无从追查。随着消费信贷的普遍开展以及我国个人信用制度的建立，保险公司可以了解到其自身通常难以获取的信息，尤其有助于加强对被保证人道德风险的防范。

（2）“为了防止滥于放款，被保险人必须自行承担一部分风险。”（27）自行承担风险的方式有两种，一种是共保，即双方在约定共保的比例后，被保险人不得将自保部分再向其它保险行业另行投保，而使自己避免承担责任；另一种方式是规定绝对免赔额，每项损失在免赔额以下的，由被保险人自行负责，超过部分才由保险人负责，以此来加重被保险人的责任，以督促其选好贷款对象，尽量减少信用风险。

（3）被保险人在投保时，必须履行如实告知的义务，如果有隐瞒、遗漏，保险人可以解除保险合同。

（4）保险合同订立后，如果危险增加，被保险人应及时通知保险人。被保险人不仅在订立合同时须履行如实告知义务，在合同有效期内，如果保险标的危险程度增加，还负有及时通知保险人的义务。“因为保险人是根据承保的保险标的的危险程度决定保险费率的高低的，一旦危险程度增加，保险人承担的责任也必然加重。”（28）如果被保险人不将此情况及时通知保险人，就会造成保险人收取较低的保险费，而要承担较大的风险责任。我国2002年修正的《保险法》第37条第1款规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。”第2款规定：“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”

（5）要求被保险人应尽注意义务。被保险人应以信用卓著或具有较强清偿能力的个人为放款对象，如果被保险人在选择放款对象时，有明显的不注意的行为，由此而产生的损失，由被保险人承担。

2.赔偿处理

（1）当被保险人发觉信用危险发生时，应立即通知保险人，对所遭受的保险责任范围内的损失，在合理期限内提出赔偿要求，并应根据保险人的要求，提供必要的帐册和材料，以供查证。

2002年修正的《保险法》第22条第1款规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这样便于保险人及时调查保险事故发生的原因、损失范围，尽快妥善处理，准备必要的赔偿资金，不致因拖延时日而影响对损失的查核及责任的确定。《日本商法典》第658条也规定“因保险人负担的危险发生，在发生损害的情形下，保险合同人或被保险人已经知道损害发生时，要及时通知保险人。”

（2）保险事故发生后，被保险人除了立即通知保险人外，还应主动采取措施，深入追查，在各方面给予保险人有效地配合，因追查而支出的费用，由保险人负担。

“各国的保险法都规定了关于被保险人防止和减少损失的义务，当信用危险发生后，被保险人应尽力施救，将损失控制在最小的范围内。”（29）2002年修正的《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”因为被保险人对被保证人了解得更具体更有专业知识，如果及时、主动地采取措施进行补救，可以减少损失。对于怠于施救，听任事故发展的，保险人有权拒赔，这样既保障了保险人的合法权益，又不助长道德危险的发生。

（3）保险人在进行赔偿后，有权代位行使被保险人对被保证人请求赔偿的权利，被保险人应积极协助。

“代位求偿权实质上是一种债权转移，是被保险人对第三人损害赔偿请求权的转移。”（30）2002年修正的《保险法》第45条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”在消费信贷信用保险合同中，可以要求银行在被保证人一旦违约，保险人对银行赔付后，银行要尽力协助保险人进行追偿。保险人在支付赔款后，受自身条件限制，一般很难对被保证人实施有效追偿，因为被保证人通常会采取隐瞒收入情况以及转移资产等手段来逃避追偿。银行可以利用被保证人是其客户、在本银行开户等有利条件掌握其资金来源情况，为保险人提供追偿上的帮助，使保险人尽可能地挽回损失。

（4）如被保险人和有关当事人达成和解协议，应取得保险人同意，否则保险人不受协议约束。

结语

随着社会经济的日益发展，消费信贷日渐增多。因为消费信贷是一项高风险的银行业务，消费信贷保险便应运而生，投保人与保险人通过签订保险合同规定双方之间的权利和义务。消费信贷保险合同相关问题遂成为新的研究课题，有关消费信贷保险合同和相关问题的探讨散见于各种法学期刊之中，但尚未有对这一课题进行系统而完整的研究。笔者也正是认识到这一论题的理论价值、现实意义和作用以及现今研究上的不足，才选取了“消费信贷保险合同研究”作为硕士研究生学位论文的题目，以合同法基本原理为基点，分析消费信贷保证保险合同的风险，考察消费信贷信用保险合同制度发展艰难的原因，思考完善之对策。但是，由于本人学识水平和论文篇幅所限以及缺乏实践经验等，文中研究、探讨、论证的内容尚需进一步深入、明确和缜密，有些相关内容也未能涉及，这些都有待于在今后的学习和实践中进一步加以探讨和提高。

注释

（1）梁顺成：《什么是消费信贷》，《时事》1998年第6期，第20页。

（2）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第242页。

（3）郝演苏：《财产保险》，中国财政经济出版社1997年版，第266页。

（4）张广兴：《债法总论》，法律出版社1997年版，第218页。

（5）魏君涛：《论保证保险与保证担保的关系》，《保险研究》2000年第6期，第35页。

（6）魏君涛：《论保证保险与保证担保的关系》，《保险研究》2000年第6期，第35页。

（7）张广兴：《债法总论》，法律出版社1997年版，第219页。

（8）[台]施文森：《保险法总论》，三民书局1994年增订本，第43页。

（9）郝演苏：《财产保险》，中国财政经济出版社1997年版，第264页。

（10）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335页。

（11）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335-336页。

（12）[台]施文森：《保险法总论》，三民书局1994年增订本，第68页。

（13）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第337页。

（14）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第339页。

（15）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第247页。

（16）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第248页。

（17）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第245页。

（18）郭青红：《分期付款购车合同保险-一种特殊的合同履约保证保险》，《汽车与社会》1998年第11期，第20页。

（19）陈剖建：《住房消费信贷相关保险之法律研究》，《保险研究》1999年第6期，第22-23页。

（20）常兴华：《跨越消费门槛-聚焦消费信贷》，经济科学出版社1999年版，第98-99页。

（21）华山：《没有信用何以保证对当前汽车消费信贷保证保险业务的思考》，《中国保险》2001年第7期，第48页。

（22）郭青红：《分期付款购车合同保险-一种特殊的合同履约保证保险》，《汽车与社会》1998年第11期，第20页。

（23）朱世昌：《新编财产保险》，气象出版社1997年版，第412－413页。

（24）常德仁、王凤玲：《关于信用保险的考察论证》，《中国城市金融》1994年第10期，第14页。

（25）冯玉梅：《对我国开办消费信贷信用保险业务的思考》，《山东财政学院学报》2001年第1期，第44页。

（26）冯玉梅：《对我国开办消费信贷信用保险业务的思考》，《山东财政学院学报》2001年第1期，第44页。

（27）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第529页。

（28）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第529页。

（29）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第530页。

（30）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第531页。

参考文献

著作类：

（1）徐卫东、杨勤活、王剑钊：《保险法》，吉林人民出版社1996年版。

（2）孙积禄：《保险法论》，中国法制出版社1997年版。

（3）魏华林：《保险法学》，中国金融出版社1998年版。

（4）陈晓兴主编：《保险法》，法律出版社1999年版。

（5）樊启荣主编：《保险法论》，中国法制出版社2001年版。

（6）邹海林：《保险法教程》，首都经济贸易大学出版社2002年版。

（7）覃有土主编：《保险法教程》，法律出版社2002年修订本。

（8）周玉华：《保险合同法总论》，中国检察出版社2000年版。

（9）周玉华：《保险合同与保险索赔理赔：最新保险合同法律适用与合同解说》，人民法院出版社2001年版。

（10）郑功成、孙蓉主编：《财产保险》，中国金融出版社2000年版。

（11）杜鹃主编：《保险学基础》，上海财经大学出版社2001年版。

（12）黄华明：《风险与保险》，中国法制出版社2002年版。

（13）于璐、詹蕾主编：《消费信贷运作指南》，四川大学出版社2000年版。

（14）粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版。

（15）[台]江朝国：《保险法论文集》，瑞兴图书股份有限公司1997年版。

（16）[英]C.E霍尔：《财产保险-风险的估计与控制》，中国金融出版社1997年版。

（17）DickBriggsandBurtEdwards：CreditInsurance-HowtoReduce-theRisksofTradeCredit，PublishedbyWoodhead-FaulknerLimited，Firstpublished1988.

（18）JohnF.Dobbyn：InsuranceLawinaNutshell，Beijing：PublishingHouseofLaw，2001.3rd[Reprinteded.].

论文类：

（1）刘亚：《信用保险与保证担保》，《保险研究》1997年第4期。

（2）韩军、邱长溶、王军：《住房消费信贷风险与保险问题研究》，《保险研究》1999年第4期。

（3）刘志文、陈少林：《消费贷款合同保证保险法律问题探析》，《人民司法》1999年第11期。

（4）徐广哲：《论发展消费信贷保险相关问题》，《保险研究》2000年第9期。

（5）周颖：《新世纪保险业的经济增长点-大力发展住房消费信贷保险》，《中国房地产金融》2000年第11期。

（6）刘郁礼：《汽车消费信贷与商业保险服务》，《消费经济》2001年第5期。

消费信贷立法论文范文第10篇

第二部分对消费信贷信用保险合同的基本问题作了分析介绍。首先论述了消费信贷信用保险合同的基本内涵，即消费信贷信用保险合同是由债权人投保，以被保险人在消费贷款过程中因被保证人未能如约履行债务清偿而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。在概括论述了基本内涵后，对消费信贷信用保险合同的责任范围、除外责任、责任限额、保险费、索赔和理赔等主要合同条款作了介绍和论说。在与其它保险合同的比较中，阐述了其保险标的具有特殊性、以代位追偿原则作为赔偿的基础、第三者及其行为必须事先列明三个特征。最后总结了消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的联系与区别，即二者标的具有一致性、经营基础具有一致性；同时二者在当事人及关系人、保险人承担保险责任的条件、性质、追偿方式、风险程度、业务职能方面也存在诸多差异。

第三部分是消费信贷保证保险合同风险成因考察及防范措施的提出，主要着力于抵押权问题、个人信用制度问题、资信审查问题以及风险评估问题四个方面。首先，关于抵押权问题，主张采取如下两种方法清除抵押权转移环节，方法一：变消费信贷保证保险合同为消费信贷信用保险合同；方法二：还消费信贷保证保险合同以其本来面目，由保险人与投保人直接签订借款所购消费品抵押协议，或把它作为相应消费信贷保证保险合同的必要条款。其次，关于个人信用制度问题，在阐释了个人信用制度的空白是目前消费信贷保证保险业务发展的瓶颈后，提出从建立个人信用记录、建立个人信用计算机联网查询系统、建立对个人信用进行调查与评估的专业性中介机构等方面尝试建立我国个人信用制度。再其次，关于资信审查问题，主张改变目前由银行承担审查义务的做法，使资信审查义务回归保险人。最后，关于风险评估问题，面对目前我国风险评估系统欠缺的现实，提出从完善消费信贷保证保险合同条款和费率两个方面解决这一问题。

文章最后一部分首先从分析消费信贷信用保险合同本身入手，阐述了消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因主要有三：第一，消费信贷信用保险合同不同于一般的商业保险合同；第二，与银行相比，保险公司有关债务人的资信信息的不对称性更为严重；第三，我国对保险资金运用的限制一定程度上也削弱了消费信贷信用保险合同制度的发展。然后有针对性地提出防范信用危险的措施主要包括：第一，保险公司要充分作好被保证人的信用风险调查，有选择的承保；第二，被保险人必须自行承担一部分风险；第三，被保险人在投保时，必须履行如实告知的义务，如果有隐瞒、遗漏，保险人可以解除保险合同；第四，保险合同签订后，如果危险增加，被保险人应及时通知保险人；第五，要求被保险人应尽注意义务。另外，保险事故发生后，被保险人应立即通知保险人，同时还应主动采取措施在各方面有效地配合保险人。保险人在进行赔偿后，有权代位行使被保险人对被保证人请求赔偿的权利。

提要

本文以消费信贷保证保险合同和消费信贷信用保险合同为基点，分四大部分对消费信贷保险合同相关问题进行了比较全面、系统、深入的研究。首先，概括论述了消费信贷保证保险合同的基本内涵及主要内容，并侧重在与保证合同的比较中分析其法律性质，在与其它保险合同的对比中阐述其主要特征；其次，对消费信贷信用保险合同的基本内涵、主要内容、主要特征等基本问题进行了综合分析和介绍，进一步阐明了消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系；再次，着力从抵押权问题、个人信用制度问题、资信审查问题、风险评估问题四个方面，对消费信贷保证保险合同风险成因进行了详实的考察，并提出了具体的防范措施；最后，分析了消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因，并提出了完善之对策。

前言

消费信贷也称信用消费，是对个人消费者提供的信用贷款。消费信贷是个人金融服务的一种形式，是由金融机构提供贷款，支持消费者购买商品（尤其是购买耐用消费品）、进行消费活动，如为购买汽车、住房等所提供的贷款。消费信贷的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活，如果消费者预期明天挣不到钱，就无法提前消费。所以，消费信贷本质上还是量入为出的消费形式。“信用消费在许多国家是很普遍的经济行为。在法国1/2家庭有债务，1/4家庭靠贷款买房子。美国每年有6000多万户家庭用信用卡消费，累计债务4000多亿元。美国70%、日本50%、德国60%的汽车销售是通过分期付款的信贷方式进行的。”（1）

1998年3月3日，中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，“花明天的钱，圆今天的梦”的新观念开始渗透人们的日常生活中，消费信贷日渐增多。但是，我国消费信贷在发展中仍存在一系列的问题，其中最为重要的问题是与消费信贷相配套的保险体系还未形成。消费信贷离不开保险的保障和支持，有效的保险体系能减少风险，免除贷款人和借款人的后顾之忧，因此我国急需建立有效的与消费信贷相配套的保险体系。

消费信贷保险主要有消费信贷保证保险和消费信贷信用保险两种，本文以消费信贷保险合同为切入点，在研究消费信贷保证保险合同、消费信贷信用保险合同基本原理的基础上，分析消费信贷保证保险合同的风险成因，考察消费信贷信用保险合同制度目前之所以处于尴尬境地的原因，并提出具体的防范措施和对策，以期为我国消费信贷保险合同制度的发展和完善略尽绵薄之力。

一、消费信贷保证保险合同概说

（一）消费信贷保证保险合同的基本内涵

消费信贷保证保险合同是指由债务人投保，以被保险人（贷款人或债权人）在消费贷款过程中因被保证人（借款人或债务人）未能如约清偿债务而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。“如果由于被保证人的行为导致权利人遭受经济损失时，在被保证人不能补偿权利人经济损失的情况下，由保险人代替被保证人赔偿权利人的经济损失，并拥有向被保证人进行追偿的权利。”（2）消费信贷保证保险合同的基本内涵包括以下三个方面：

1.消费信贷保证保险合同涉及三个方面的当事人和保险关系人，即保险人、投保人和被保险人。保险人一般是保险公司；投保人是债务人，同时也是被保证人；被保险人是债权人，是受消费信贷保证保险合同保障的一方，也是享受其与被保证人所签订合同利益的一方。当被保证人违约而使债权人遭受经济损失时，债权人有权向保险人取得赔偿。

2.消费信贷保证保险合同承保的是信用，保险人必须严格审查被保证人的财力、资信、声誉的好坏及以往履约历史等，才能承保。

3.消费信贷保证保险合同产生的赔偿必须由被保证人予以偿还。在消费信贷保证保险合同中，被保证人对于保险人发生的任何向被保险人支付的赔偿，具有不可推卸的偿还义务。保险人为了保障其对被保险人支付的任何赔偿能够获得被保证人的偿还，通常要求被保证人提供抵押或者反担保，使保险人因赔付而遭受的经济损失得到补偿。所以，在消费信贷保证保险合同中，被保证人对保险人为其向被保险人支付的任何赔款，有返还给保险人的义务，保险人有权向被保证人追偿。

（二）消费信贷保证保险合同的主要内容

消费信贷保证保险合同的主要内容，即主要条款包括：

1.保险责任

投保人未能按消费贷款合同规定的还款期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后一定期限（通常为3个月），投保人仍未履行约定的还款义务，保险人按消费信贷保证保险合同规定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。

2.责任免除

由于下列原因导致投保人未履行消费贷款合同约定的还款义务，保险人不负责赔偿：

（1）战争、类似战争的行为、军事行动、暴动、武装冲突、民众骚乱及罢工。

（2）核反应、核爆炸、核辐射或放射性污染。

（3）投保人的犯罪行为或自杀、自残、吸毒、斗殴。

（4）被保险人的故意或过失行为。

（5）投保人与被保险人共同的故意或过失行为。

（6）由于被保险人过错或投保人与被保险人的共同过错导致订立的消费贷款合同被依法认定为无效或被撤销。

（7）被保险人未按规定对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批，导致贷款不能如期收回。

（8）投保人与被保险人事先未征得保险人书面同意即对所签订的消费贷款合同及其附件进行修改。

（9）由于投保人不履行消费贷款合同约定的还款义务所造成的逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、处置抵押物费用等，保险人不负责赔偿。

3.保险期限和保险费

保险期限与消费贷款合同规定的贷款期限一致。

保险费为保险金额乘以保险费率。

4.投保人与被保险人义务

（1）投保人义务

第一，投保人应如实填写投保单及附件的内容。投保时，投保人应对

保险标的或有关情况履行如实告知义务。

第二，投保人必须在保险合同生效前一次性缴清全部保险费。

第三，投保人应与保险人签订抵押合同，并依法办理抵押登记手续。

（2）被保险人义务

第一，被保险人要按银行贷款有关规定对投保人进行资格审核。

第二，被保险人应严格遵守国家法律、法规，做好欠款的及时催收工作和催收记录。被保险人如发现投保人有潜在的不还款风险，或有任何可能导致保险合同风险增加的情况，应在合理期限内（通常为10个工作日）通知保险人，并协助保险人共同采取措施减少或消除风险。

第三，当发生保险事故时，被保险人应立即通知保险人。如属刑事案件的，应立即向公安机关报案。

第四，根据保险人的要求提供申请代偿的所有证明文件、资料和单据。

第五，被保险人在获得保险赔偿后，应立即将其有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向投保人追偿欠款。

5.赔偿处理

收到被保险人的赔偿请求后，保险人应及时调查核实，对属于保险责任的，应履行赔付责任。

保险人履行赔付责任后，有权向投保人追偿代付的欠款及其利息，直至依法处置抵押物。保险人以公平、合理及合法方式处置抵押物后所得的价款分配顺序如下：首先支付处置抵押物时保险人垫付的税金、手续费及相关费用，其次清偿保险人所代偿的款额和投保人欠贷款银行的欠款，剩余款全部归投保人。

（三）消费信贷保证保险合同的法律性质

1.正确认定消费信贷保证保险合同法律性质的意义。

由于目前在理论上对于消费信贷保证保险合同的法律性质缺少深入的研究，从而夸大了消费信贷保证保险合同与保证合同的相似之处。例如有人将保证保险看作是保险公司经营的担保业务。（3）消费信贷保证保险合同是否属于保证合同？是否具有从属性？这是一个在理论上和实践中颇有争议的问题。正确认定消费信贷保证保险合同的法律性质不仅仅是一个民商法领域中的理论之争，而且是具有重大实践意义的法律问题。

首先，就消费信贷保证保险合同的性质而言，如果认为其具有从属性质，则意味着消费信贷保证保险合同是依附于相关消费贷款合同的从合同，具备担保合同的性质。反之，如果认为消费信贷保证保险合同不具有从属性质，得出的结论则为消费信贷保证保险合同是与相关消费贷款合同并存的独立的保障性合同，彼此之间不存在从属关系。

其次，消费信贷保证保险合同从属性的认定直接关系着此类保险合同的地位。基于从属性肯定说的观点，消费信贷保证保险合同应处于从合同的地位，因没有独立存在的价值而必须依附于被担保的消费贷款合同。因此，消费贷款合同的存在是消费信贷保证保险合同存在的前提，后者的成立、生效、变更和消灭均决定于前者。反之，按照从属性否定说的观点，消费信贷保证保险合同与其它各种财产保险合同一样，处于完全独立的法律地位。

第三，消费信贷保证保险合同有无从属性，亦涉及到对其所应适用的法律。如果认为消费信贷保证保险合同具有从属性，属于担保方法，当然要以《担保法》作为适用的法律依据；而如果否认消费信贷保证保险合同具有从属性，则必然将其列入保险法律范畴，适用保险法处理有关的法律问题。

2.消费信贷保证保险合同与保证合同之间的相似之处仅仅是形似。

客观地讲，消费信贷保证保险合同与保证合同确实存在着相似之处：

表现之一，是二者均冠以“保证”之名。保证是我国《担保法》明文规定的一种担保方法，即“保证是第三人与债权人约定，当债务人不履行债务时，由第三人履行债务的担保方式。该第三人即为保证人。”（4）而保证合同则是该担保方法的法律表现形式，故它以“保证”作为法定名称是名正言顺的。而消费信贷保证保险合同的名称中之所以使用“保证”一词，则源于消费信贷保证保险业务所包含的确保相关消费贷款合同履行的保险功能。

表现之二，是二者都具有保障功能。具体来讲，保证合同作为保证担保的法律表现形式，其适用的唯一目的，就是担保主债的履行。如果主债务人没有如约履行所负债务，保证人便应按照保证合同的约定向主债权人承担一般保证责任或连带保证责任。由此可见，保证责任的目的和作用在于通过保证人承担的保证责任来补充和加强主债务人的履约能力和资信能力，从而保障主债权人之债权的实现。与此相似，我国保险业目前开办的消费信贷保证保险业务也具有保障相关消费贷款合同的债权人之债权得以实现的功能，即相关消费贷款合同的债务人未能履行消费贷款合同约定的还款义务，给作为被保险人的债权人造成损失的，保险人向被保险人履行保险赔付责任。

表现之三，是二者在履行上都具有或然性。也就是说，消费信贷保证保险合同所涉及的消费贷款合同的债务人或者保证合同所担保的主债的债务人不履行债务时，保险人或者保证人才需向被保险人或者被担保的主债的债权人承担保险责任或者保证责任。反之，相关消费贷款合同或者被担保的主债一经履行完毕，保险人或者保证人便无须承担保险责任或者保证责任而导致消费信贷保证保险合同或者保证合同的消灭。当然，这种或然性均始自于这两类合同生效之时。

3.消费信贷保证保险合同与保证合同的区别之处是其本质属性之所在。

虽然消费信贷保证保险合同与保证合同之间存在着上述相似之处，但是二者却有着本质上的区别。

（1）消费信贷保证保险合同与保证合同的适用目的不尽相同。如前所述，保证合同作为保证担保的法律表现形式，其被适用的唯一目的就是担保主债权的实现，进而维护信用和交易秩序，此目的的实现只能依赖于保证人在主债务人不履行债务时被动地承担保证责任。而消费信贷保证保险合同作为一种保险手段，则以降低违约风险为目的。至于实现该目的的途径可以归纳为两个：一是保险人在承保之时，通过各种途径调查和掌握投保人的资信情况从而确认其所具有的履约能力，并借助消费信贷保证保险合同规定的权利义务中所具有的制约机制督促投保人向被保险人履行还款义务；二是在投保人不向被保险人履行还款义务而构成违约，并给被保险人造成损失时，经审查具备消费信贷保证保险合同规定的承担保险责任的条件时，由保险人向被保险人承担保险责任，予以保险赔付。可见，消费信贷保证保险合同的保障范围和保障力度均大于保证合同，而保险人向被保险人承担保险责任则只是其中的一种功能。特别是保险人在实现消费信贷保证保险合同的目的时具有极大的主动性，因此，消费信贷保证保险合同不能等同于保证合同。

（2）消费信贷保证保险合同与保证合同的内容截然不同。其中，保证合同是典型的单务无偿性合同，其内容是由主债权人的担保权和保证人的保证义务所构成，“保证人只承担保证义务，而无权要求债权人给付，债权人不对保证人承担义务。”（5）值得注意的是保证合同的无偿性不影响保证人有偿担保，保证人可以向主债务人收取一定数量的保证费。但是，“保证人提供有偿保证也并不影响保证合同的无偿性，因为保证费是债务人支付的，债务人不是保证合同的当事人。”（6）消费信贷保证保险合同则是双务有偿性合同，其内容主要是由投保人交纳保险费的义务、被保险人的保险赔付请求权和保险人的保险责任所构成。在该双务的权利义务关系中，被保险人行使保险赔付请求权和保险人承担保险责任均受到相应的对价条件的制约。其焦点就是，保险人是否承担保险责任，不仅要以被保险人在出现保险事故-债务人不履行债务时，依法行使保险赔付请求权为前提，而且要以投保人履行交纳保险费的义务为条件，尤其是保险人还要审查投保人、被保险人是否履行了法律规定或消费信贷保证保险合同规定的其它各项义务。

（3）保证合同保证人的保证责任与消费信贷保证保险合同保险人的保险责任的法律性质不同。在保证合同中，保证人承担着保证责任，也就是其作为保证合同的当事人所负有的基本义务，保证人承担保证责任标志着保证目的的实现。同时，基于保证合同的单务性，保证责任成为保证合同的核心内容，保证人承担保证责任时除在一般保证中享有先诉抗辩权或检索抗辩权外，一般没有实体法上的免责事由。相比之下，保险人在消费信贷保证保险合同中承担的核心义务则是保险责任。不过，保险合同的双务性决定了保险责任是构成全部合同内容的一部分。因此，保险人在承担保险责任之时，有权依据法律规定或保险合同的约定行使抗辩权。例如，保险人可以被保险人未履行出险时的通知义务作为抗辩理由，减少或者免除保险责任。同时，消费信贷保证保险合同的保险责任是一种定额责任，即保险人仅以保险合同规定的保险金额为限度向被保险人承担保险责任。而该保险金额既可以等于债务人应当履行的债务，也可以小于债务，具体数额取决于双方当事人在消费信贷保证保险合同中的约定。这表明保险责任是基于保险合同而产生的独立的合同义务。虽然，保险人与投保人所约定的保险金额与相关的消费贷款合同涉及的债务额度有关联，但是，保险责任一经确定之后便独立存在。保险人是否承担保险责任取决于是否具备消费信贷保证保险合同规定的承担保险责任的条件。所以，相关消费贷款合同的债务人未履行债务的，保险人并非必然向被保险人承担保险责任。例如，因消费信贷保证保险合同的免责条款规定的战争、军事行动等导致债务人不履行债务时，保险人依据保险合同的规定免除保险责任。

（4）保证合同与消费信贷保证保险合同的运作机制完全不同。不可否认，保证合同和消费信贷保证保险合同都是在市场经济条件下被用于规范经济活动的法律手段，但是，二者的运作机制却因各自适用目的的不同而相互区别。保证合同唯以担保主债的履行为目的，故其内容体现的是依附于被担保之主债的、以单务无偿为特性的担保关系。保证人仅仅是为了担保主债的实现而承担保证责任，并不为此获得实体法上的对价利益。因此，保证合同本身并无直接的商品交换内容，不以追求经济利益为目的。与此相适应，保证合同的运作方向决定于被担保的主债的履行情况。只要主债务人不履行债务，保证人就应按保证合同约定的保证责任方式和范围向主债权人承担一般保证责任或连带保证责任。借助保证人的保证行为补充和加强主债务人的履约能力，可以保证主债权的实现，维持正常的民事流转秩序。而消费信贷保证保险是财产保险的一种具体类型，它所确认的是保险商品交换关系。投保人通过消费信贷保证保险合同的订立和履行，获得保险人提供的保险保障；保险人出卖保险商品的目的则在于借助收取的保险费来实现相应的保险交换价值。因此，保险人按照经济法则设计了双务有偿的保证保险合同关系。诸如，按照平等和公平原则构建彼此的权利和义务；根据社会公众购买消费信贷保证保险的需求情况和降低自身经营风险的需要以及经营消费信贷保证保险的成本，计算所应收取的保险费。至于消费信贷保证保险合同的履行当然是以双方当事人约定的保险合同条款为依据，而与相应的消费贷款合同之间没有直接的关系。

消费信贷保证保险合同与保证合同的上述本质区别最终决定了二者的法理构建不同。具体而言，保证合同是在被担保的主债之外基于双方当事人的意思表示一致而在主债权人和保证人之间建立的保证合同关系。从其构成要素来看，保证合同的主体是主债权人和保证人，其中，对于保证人的资格，除了法律禁止作保证人的情况以外，《担保法》并未予以过多的限制，而仅仅是一般性地规定了应当具有代偿能力。而保证合同的内容则是由单务无偿的权利和义务所构成，即主债权人享有的保证请求权和保证人负有的保证责任，因此，保证人履行保证责任并无对价条件。至于保证合同的客体，则是保证人向主债权人实施的保证行为-承担保证责任的行为，它是保证合同之担保目的的直接体现。应当注意的是，保证合同的上述构成要素是建立在被担保的主债基础之上的，“主债权债务关系为保证的基础关系，保证合同关系则具有从属性质。”（7）保证合同的设立、变更和消灭均以主债为前提。没有主债保证合同也就无从谈起。消费信贷保证保险合同的构成要素不同于保证合同。其主体包括投保人、保险人和被保险人，其中，投保人和被保险人同时也就是相关消费贷款合同的债务人和债权人，而保险人一方则必须是依据《保险法》的规定取得经营保证保险业务资格的商业保险公司。消费信贷保证保险合同的内容则表现为双务有偿的权利和义务关系，具体包括保险人对于投保人享有的保险费请求权，而其向被保险人承担的保险责任成为对价条件；被保险人为实现其享有的保险赔付请求权，必须以履行相应的义务作为对价条件，如遵守国家法律和消费贷款合同的义务、保险事故发生时的通知义务等。而依据《保险法》的规定，保险合同的客体是保险利益，即“要保人或被保险人对于标的所存有之一种利害关系，要保人或被保险人因标的之存在而获益，因标的之毁损而蒙受损失。”（8）具体表现为被保险人作为相关消费贷款合同的贷款人，借助作为相关消费贷款合同借款人的投保人向其履行还款义务而实现的债权利益。消费信贷保证保险合同追求的正是这种债权利益的实现，不论是通过投保人的履约行为，还是基于保险人承担保险责任。同时，这种债权利益恰恰又是相关消费贷款合同的债权债务内容的组成部分。由此可见，相关消费贷款合同是消费信贷保证保险合同之保险客体的载体从而与其有着密切联系。不过需要强调的是消费信贷保证保险合同与消费贷款合同之间的这种密切联系，不同于保证合同与被担保主债之间的主从关系。它不是一种主从关系，而是由于二者之间的关联性而形成的并存关系。

经过上述法理分析得出的结论是：消费信贷保证保险合同与相关的消费贷款合同并存于经济生活之中。虽然，相关消费贷款合同的权利义务是保险人在消费信贷保证保险合同中确定承保条件和保险标的的依据，但是，这并不改变二者之间的独立关系和关联性。消费信贷保证保险合同具有的保障功能，有利于相关消费贷款合同的切实履行，而前者对于后者并没有从属性。所以，消费信贷保证保险合同的法律性质区别于保证合同，并非担保方法。

（四）消费信贷保证保险合同的主要特征

消费信贷保证保险合同与其它保险合同相比具有以下特征：

1.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的业务范围不同。

消费信贷保证保险合同所承担的是投保人方面的风险，其它保险合同所承担的是投保人自己无法控制的偶然性、意外性的风险，投保人的故意行为属于除外责任。所以，消费信贷保证保险合同通常由债务人投保，并支付一定的保险费来保障他人（债权人）的利益；而其它保险合同是由权利人申请，并支付一定的保险费来保障自己的利益。消费信贷保证保险合同是对于被保证人的社会行为提供的信用担保，由于个人社会行为复杂和多变的特点，使得保险人必须准备承担被保证人对于被保险人制造的道德风险或投机风险所形成的责任。而其它保险合同是保险人对于投保人的可保标的提供的转嫁风险的服务，这种可以转嫁的风险范围被严格限制，对于投保人的道德风险、投机风险或故意行为均在保险合同条款中列入责任免除项目。

2.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的赔偿要求不同。

消费信贷保证保险合同的保险事故发生后，被保证人对于保险人为其支付给被保险人的任何赔偿都必须承担偿还的义务，换言之，保险人在赔偿后有权向被保证人追偿。即保险人并不因为被保证人支付了保险费而放弃向被保证人追偿的权利。保险人为了保障其对被保险人支付的任何赔偿日后能从被保证人处得到返还，通常要求被保证人提供抵押或者反担保，以便保险人万一因进行赔偿而遭受经济损失时，可以从被保证人处得到补偿。其它保险合同规定的保险事故发生后，保险人向被保险人承担经济赔偿责任后，除了可以对造成保险事故的第三者进行追偿外，不得以任何借口和理由要求投保人偿还保险人所付出的任何经济赔偿。

3.消费信贷保证保险合同与其它保险合同的客户动机不同。

在消费信贷保证保险合同中，保险公司实际上是在利用自己的社会声誉和经济实力为被保证人提供保障。假如一个没有良好社会声誉和一定经济实力的经济组织或个人为他人提供保障，权利人会因为缺乏对于保证人的信任而放弃和被保证人的合作。因此，被保证人在消费信贷保证保险合同中的动机是期望通过保险公司的社会影响和经济实力提高自己的资信度，从而取得和权利人合作的机会。而在其它保险合同中，投保人是通过转嫁风险的形式获得保险保障，其动机是通过商品交换过程，将可能面临的风险转嫁给保险人。“所以，保险公司在承保一般保险业务时，都必须做好赔偿准备，一种风险能不能保险，归根到底是看承担这种风险所收取的保险费是否足以抵补这种风险发生的赔款。”（9）

二、消费信贷信用保险合同基本问题研究

（一）消费信贷信用保险合同的基本内涵

消费信贷信用保险合同是指由债权人投保，以被保险人（贷款人或债权人）在消费贷款过程中因被保证人（借款人或债务人）未能如约清偿债务而遭受的损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。如果由于被保证人的作为或不作为导致被保险人遭受经济损失时，保险人必须按照保险合同的规定赔偿被保险人的损失，然后获得向被保证人代位追偿的权利。所以，消费信贷信用保险合同的投保人（债权人）由于被保证人（债务人）的违约行为而遭受的经济损失，除非投保人主动放弃对于被保证人的追偿，保险人不论对于被保证人行使代位追偿权的结果如何，都必须首先承担对于被保险人经济损失的赔偿责任。根据我国《财产保险合同条例》第2条的规定，信用保险关系受此条例的调整，因此，消费信贷信用保险合同属于财产保险合同的一种。

消费信贷信用保险合同作为财产保险合同的一种，其基本内涵包括以下两个方面：

首先，消费信贷信用保险合同的主体具有特殊性。消费信贷信用保险合同是以债权人作为投保人和被保险人，而由保险人来担保被保证人（债务人）的信用，以便使债权人的权利得到保障。于是，在消费信贷信用保险合同中，投保人与被保险人其实是同一人，即债权人。

其次，消费信贷信用保险合同所承保危险的不规律性。在消费信贷信用保险合同规定的保险期限内所发生的保险事故或危险，没有什么规律可循。消费信贷信用保险合同危险的发生，既可能因被保证人主观因素所致，也可能因战争、叛乱等难以预料的政治风险因素而发生。因危险发生的原因具有不确定性，所以此类保险合同所承保的危险具有不规律性。

（二）消费信贷信用保险合同的主要内容

消费信贷信用保险合同的主要内容，即主要条款包括：

1.责任范围

消费信贷信用保险合同中保险人负赔偿责任的损失是由于不可抗力或其它原因造成的，保险人所承担的保险责任可以从商业信用责任和政治风险责任两方面来理解：

（1）商业信用责任。“商业信用责任是指被保险人由于债务人主观或者客观原因导致了财产或利益的损失，而该损失是因债务人的信用不良所致，保险人应当依法或依保险合同之规定对被保险人的损失负赔偿责任。”（10）就债务人而言，他所实施的导致损害结果发生的行为既可能出于故意，也可能出于过失，但不管是故意也好，过失也罢，只要是因债务人信用不良造成被保险人财产或者利益的损失，都应属于保险责任范围。

商业信用风险主要有：第一，债务人因丧失民事行为能力而无力偿付债务；第二，债务人超过付款期限未偿付债务。凡因这些商业信用风险引起的保险责任范围内的损失，由保险人负责赔偿。

（2）政治风险责任。“政治风险责任是指保险人对于因为政治运动或者是政府政治法律制度的改变而引发的被保险人财产及其利益的损失负赔偿责任。”（11）政治风险责任之所以被列为保险责任范围，是因为政治风险具有一定的客观性，也就是说政治运动或政府政治法律制度的变更是不以投保人的主观意志为转移的。就消费信贷信用保险合同的当事人而论，他们既很少有能力去诱发政治运动或政治事件，又不可能去阻止其发生和发展，因此政治风险责任是消费信贷信用保险合同的保险责任范围。

政治风险主要有：第一，战争、类似战争的行为、军事行动、叛乱、罢工及暴动；第二，国家征收。被保险人凡因以上原因遭受损失时，由保险人对其负赔偿责任。

2.除外责任

在消费信贷信用保险合同中，如果是由于被保险人自己的故意或过失行为而造成了损失，那么保险人免责，对该损失应由被保险人自负其责。

3.责任限额

消费信贷信用保险合同的责任限额就是保险人承担风险的限额。责任限额一般来说有两种：一种是对债务人的信用限额，也就是每一风险引起的损失，保险人对该损失所承担的赔偿责任的最高限额；另一种是对每一个保险单本身的责任限额，也就是指在一定期限内，保险人累计所承担赔偿的最高限额。

4.保险费

“保险契约为有偿契约，要保人对于保险人承担危险之承诺应付一定的对价（Consideration）。此处所谓对价，系指要保人之交付保费或同意交付保费。保险契约须于保费之交付或要保人同意交付保费后，始告成立。”（12）消费信贷信用保险合同与其它的保险合同一样，都规定被保险人应当在规定的期限内交纳保险费，如果逾期不交纳，那么必将会影响到保险合同的效力。消费信贷信用保险合同保险费的高低，通常是根据对债务人信用风险的评估来决定的。

5.索赔和理赔

（1）索赔。“当发生了保险责任范围内的损失时，被保险人应当一方面积极采取措施以尽可能地减少损失，另一方面应当立即通知保险公司，同时向保险公司申请索赔。”（13）被保险人在向保险人提出索赔申请的同时，要提交必要的单证，主要是保险单，被保险人只有依照保险单进行索赔时，才能够得到保险人的确认。因为在保险单上，不但记载了当事人的姓名、商号及订约时间，而且还有保险标的、保险费、保险期限特约条款等的详细记录。此外，由于消费信贷信用保险合同涉及到对债务人的追偿权问题，因此如果对于提供单证有特殊要求，而被保险人在提供单证方面没有给以积极配合，那么保险人有权提出拒赔的抗辩事由。

（2）理赔。保险人在收到索赔申请之后，首先要对被保险人所提供的单证及其它有关的证明文件逐一进行审核，以便确定是否属于保险责任范围。对于属于保险责任范围之内的损失部分，保险人应当对具体损失比例和损失数额进行评定，并以此决定赔偿数额。保险人在审核赔偿数额的同时，还应该核定保险合同中所规定的保险人的承保比例。消费信贷信用保险合同要同时依赖债权人和债务人两方面的信用，其中依赖债权人的信用方面体现在不采用足额保险办法，而是用不足额保险的办法使债权人在保险责任范围内的损失部分不是得到足额补偿，而是由其自己承担部分损失，约定其自留份额，比例一般是5％—25％不等。保险人在确定赔偿数额之时，还应当扣除被保险人的自留份额。同时还要审核保险责任限额，包括每一保险单的责任限额和债务人信用限额。

在消费信贷信用保险合同的赔偿问题上需要注意的还有一个问题，那就是代位追偿权问题。“对于那些保险责任范围内的损失，保险人应被保险人索赔之请求给以赔付之后，如果被保险人又从债务人那里追回了一些欠款，那么被保险人应当及时通知保险人。因为被保险人不是足额保险，而是由自己承担部分损失，所以对于这些追回的欠款，不是完全转移归保险人，而是由保险人与被保险人按照保险单明细表所规定的比例在两者之间进行合理分配。”（14）

（三）消费信贷信用保险合同的主要特征

消费信贷信用保险合同的特征主要体现在消费信贷信用保险合同与其它保险合同的区别以及消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系两个方面。

1.消费信贷信用保险合同与其它保险合同相比，有以下不同之处：

第一，消费信贷信用保险合同的保险标的具有特殊性。一般来说，财产保险合同中的保险标的是保险保障的客体，或者是保障被保险人的财产，或者是保障被保险人的利益。“而这种财产或利益的损失或者是被保险人财产或利益的直接损失，或者是被保险人的行为所造成的利益损失。”（15）消费信贷信用保险合同的保险标的则是保障第三者的行为对于被保险人造成的经济利益的破坏。被保险人作为权利人，通过支付保险费的方式，将被保证人的信用作为保险标的要求保险人予以保障，由于被保证人的信用风险造成被保险人的经济损失时，保险人予以赔偿。所以，消费信贷信用保险合同承保的是一种信用危险，保险人在接受承保前要对被保证人的资信进行审查。一般财产保险合同确定保险费率是以大数法则为基础、通过搜集历年统计资料计算损失概率，在此基础上制订出商业上可行的保险费率，而消费信贷信用风险则不能以大数法则为基础，必须搜集和研究有关的信息，逐笔地做出是否接受承保的判断或以何种条件承保。

第二，消费信贷信用保险合同以代位追偿原则为赔偿的基础。代位追偿是财产保险合同的一项重要原则，这项原则的前提是保险标的的损失必须是由第三者所造成的。如果保险标的的损失与第三者无关，保险人不能获得代位追偿权。但是，在消费信贷信用保险合同中，被保险人的任何损失都与指定的第三者（被保证人）存在直接或间接的关系。因此，只要是被保险人（债权人）提出索赔要求，保险人必须以获得向被保证人代位追偿的权利作为履行赔偿义务的先决条件。如果保险人不能获得代位追偿权，保险人对于消费信贷信用保险合同的索赔不承担任何责任。

第三，消费信贷信用保险合同中的第三者及其行为必须事先列明。普通财产保险合同所发生的代位追偿事件，第三者及其行为往往不能事先确定。如果在损失事件发生前就可以确定第三者及其行为，那么该保险合同蕴含着很大的道德风险，保险人可以有理由判断被保险人与第三者存在勾结诈骗的可能。但在消费信贷信用保险合同中，保险人必须在保险单上列明第三者，限定保险人承担的第三者可能造成被保险人利益损失的行为。“如果被保险人由于信用风险所导致的损失向保险人提出索赔时，造成损失的第三者不是保险合同所列明的，或者第三者对于被保险人所造成的损失不是保险合同所列明的行为，保险人有权拒绝被保险人的索赔。”（16）

2.消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的关系。

（1）消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的联系。

首先，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的标的具有一致性。消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同承保的标的都是信用风险，消费信贷信用保险合同承保的是被保险人交易对方的信用风险，而消费信贷保证保险合同承保的是投保人本身的信用风险。

其次，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的经营基础具有一致性。消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同都必须依靠信息奠定其经营基础。在消费信贷保证保险合同中，保险人是否受理保险申请，完全取决于对于投保人的资信、财力及以往履约状况等信用资料的获得与核实；在消费信贷信用保险合同中，决定保险费率的不是以往的损失概率和大数法则，而是有关被保险人交易对方的信用资料。

（2）消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的区别。

第一，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同当事人及关系人的不同。

------------------------------------------------------------------------------------

|合同类型|投保人|保险人|被保险人|被保证人|

------------------------------------------------------------------------------------

|消费信贷保证保险合同|债务人|保险公司|债权人|债务人|

------------------------------------------------------------------------------------

|消费信贷信用保险合同|债权人|保险公司|债权人|债务人|

------------------------------------------------------------------------------------

第二，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同保险人承担保险责任前提条件的不同。

消费信贷保证保险合同保险人承担保险责任的前提条件是被保证人不能正常赔偿债权人遭受合同规定的损失；消费信贷信用保险合同保险人承担保险责任的前提条件是债权人遭受合同规定的实际损失。

第三，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同的追偿方式的不同。

在消费信贷保证保险合同中，一旦发生保险人对于被保险人的赔偿，保险人可以直接向被保证人或其提供的反担保人进行追偿；在消费信贷信用保险合同中，保险人赔偿被保险人的损失后，只能获得代位向被保证人追偿的权利。

第四，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同风险程度的不同。

在消费信贷保证保险合同中，保险人承担的风险来自被保证人自身的信用风险，但由于被保证人要提供抵押或者反担保，保险人实际上承担的风险相对较小；在消费信贷信用保险合同中，“保险人承担的风险来自保险人和被保险人都不能控制的交易对方的信用风险，保险人实际承担的风险相对较大。”（17）

第五，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同业务职能的不同。

在消费贷款合同中，债务人应债权人的要求向保险人投保自己不履行消费贷款合同的风险，获得保险人同意承保的合同文件-消费信贷保证保险合同；反之，如果债权人向保险公司投保万一债务人不偿还债务的风险，从而获得保险人同意承保风险的合同文件-消费信贷信用保险合同。所以，消费信贷保证保险合同与消费信贷信用保险合同是不能相互代替的。

三、消费信贷保证保险合同的风险及防范

关于消费信贷保证保险合同，我国保险立法尚未有专门立法进行规范，有关法规、条例等也未就消费信贷保证保险合同问题作出专章或者专条规定。但是，有关“保证保险”的用词，散见于我国各种法规、条例及保险公司的章程之中。我国1995年10月1日施行的《保险法》第91条第1款以及《中国人民保险公司章程》第3条和《中国太平洋保险公司章程》第7条，只规定了信用保险，没有提出“保证保险”的概念。（18）1985年4月1日施行的《保险业务管理暂行条例》第21条第2款规定，人身保险以外的各种保险业务包括保证保险和信用保险。这里将“保证保险”和“信用保险”作为两个独立的险种提出来。

虽然我国保险立法尚未就消费信贷保证保险合同专门立法，有关法规、条例等也未就消费信贷保证保险合同问题作出专章或者专条规定。但是，从我国保险实践来看，消费信贷保证保险合同制度还是取得了较大发展。1997年7月，中国人民银行批准平安保险公司试办汽车分期付款销售保证保险，平安保险公司首次设置了专门的分期付款购车保证保险合同的保险条款，拉开了中国保险企业提供消费信贷保证保险的序幕。继平安保险公司之后，太平洋保险公司推出了《分期付款购车合同履约保险条款》，天安保险公司推出《天安汽车消费贷款履约保证保险条款》，中保财产保险有限公司推出《个人购置住房抵押贷款保证保险条款》。1998年随着我国银行按揭业务的恢复和发展，消费信贷保证保险也随之兴旺起来。1999年中国保险监督委员会批准中国人民保险公司在全国开办《机动车辆消费贷款保证保险》，正式启动了中国保险企业为消费信贷提供保证保险的划时代新业务。

从理论上讲，消费信贷保证保险合同是风险较小且易于控制的。因为在消费信贷运行过程中，借款人在获得消费信贷之前必须履行严格的申请程序，办理相应的抵押、反担保、公证、保险手续，且必须交付一定比例的自有资金，再加上相关费用和借款人个人出资逐年递增的情况，所以通常情况下，借款人没有必要承担因拖延还款而失去消费标的物的风险。但是，在实际操作中并非理论上讲的如此简单。由于我国的特殊国情，特殊消费信贷环境，导致消费信贷保证保险合同履行过程中产生的风险系数远远超出理论上的测算。总结我国开展消费信贷保证保险的实际情况，可以看出，消费信贷保证保险合同的风险及防范主要有以下四个方面。

（一）抵押权问题

在消费信贷保证保险合同中，对抵押物的处置适用《民法通则》及《担保法》等法律法规。现今在我国有关消费信贷保证保险合同中，往往是贷款人银行（被保险人）和借款人（投保人）在签订消费贷款合同时，设置了相应抵押条款或已把相应抵押合同作为消费贷款合同的从合同。其本质是，既要求借款人作借款所购消费品抵押担保，又要求借款人选择消费信贷保证保险，造成借款人双重担保负担，而贷款人银行作为受益人便获得了“双重保险”。“这一做法，完全是银行利用自身地位优势，在大量呆帐和不良资产的重压下，为了自身贷款安全，重复防范消费信贷中的道德及行为等风险。”（19）而保险人未获得投保人（借款人）的任何抵押担保，从而使保险人在承担消费信贷保证保险合同的保险责任时，缺乏对其权利的应有保障，使得在消费信贷保证保险合同操作实务中，人为地增加了抵押权在被保险人与保险人之间的转移环节，甚至是障碍，因为根据现行法律规定，抵押权是不能自动转移的，除非投保人与保险人重新办理抵押登记，而这在理赔过程中实际上是不可能的。

抵押合同附属于银行与借款人的消费贷款合同，其抵押权归银行所有，消费信贷保证保险合同的履行就必须有一个抵押权转移的操作环节，而这一转移环节相应的法律法规尚未完善，因此增加了保险人抵押权转移风险。所以，这一转移环节必须清除。科学的做法是，应根据《保险法》及《担保法》有关立法精神及相关规定，采取如下两种方法解决：方法一：变消费信贷保证保险合同为消费信贷信用保险合同。合同中，银行作为投保人，为借款人不履行还款义务的信用风险投保，保险费应由银行支付，仍可保留原相应抵押合同作为消费贷款合同的从合同或必要条款。方法二：还消费信贷保证保险合同以其本来面目，由保险人与投保人直接签订借款所购消费品抵押协议，或把它作为相应消费信贷保证保险合同的必要条款。这是消费信贷保证保险合同科学、规范运作的必要条件，同时，也符合担保法的有关规定。

（二）个人信用制度问题

消费信贷保证保险合同基于信用经济，它以稳定、成熟的经济机制乃至社会文化为保证，得来非一日之功。个人信用制度是消费信贷保证保险合同制度中最关键的部分。但在我国目前，个人信用制度又是最缺乏的部分。

不少发达国家已经建立了完备、严密、透明的社会信用网络。每个人都有一个社会安全号码，它类似我们的身份证号码，终生不变而且伴随一生。个人的每一笔收入、纳税、借贷、还款的情况都记录在案。个人任何不良记录，资料会全部显示，在其它银行也一样可以查到。而在我们国家，即使对企业的信用评估也才刚刚起步，个人信用制度更是一片空白。从银行的角度来看，由于个人信用制度是一片空白，觉得对个人的真实收入状况及信用水准难以掌握。事实上，最让银行放心不下的，就是向个人贷款心里没底，担心发生新的信贷风险。为了防范这种把钱贷出去收不回来的风险，银行也就自觉不自觉地把消费信贷的门槛加高了，消费信贷保证保险合同签订程序也随之繁琐。

“一般说来，个人信用制度，是指能证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本和行事规则。个人信用制度的内容大体包括个人信用记录、个人信用评估，个人信用风险管理等。其基本内涵大体包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用风险规避制度等。个人信用登记是开展个人信用业务活动的基础，银行由此可以通过对个人历年信用状况的审查，决定是否发放贷款；个人信用评估是对个人信用风险进行评定，这将为银行决策提供依据；而个人信用风险预警、个人信用风险管理、个人信用风险规避等制度则可以使银行加强风险的防范。”（20）总之，个人信用制度的实行，是要形成一种外部的约束力量，使违约所带来的损失大大超过其由于违约所得到的收益，从而迫使信用行为的当事人不敢失信违约。个人信用制度的建设与发展最终要使得个人信用成为全社会恪守的准则。

我国个人信用制度还基本是处于空白状态，这从我国居民在签订消费信贷保证保险合同时所能提供的信用文件就能看出。在现实中，我国绝大多数的居民所能提供的信用文件，一是身份证和户籍证明；二是所在单位的人事档案；三是个人存单凭证和实物资产。第一项可以解释持有者的自然状况，第二项可以说明个人的职业、职务、政治面貌等情况，显然这两项都不具备经济担保性质。只有第三项与经济有关，但它却只能提供个人的存款余额，这些数字一不能证明个人收入的多少、来源及可靠性，二不能提供个人以往的信用记录，三不能据此计算个人及家庭的总资产。显而易见，这三份文件相对于十几万的汽车款，甚至几十万的住房款来说，其力量是不够的。或者说，在贷款和信用的天平上，信用的砝码过轻了。

“目前我国既没有信用度的认定机制，也没有对失信者进行全社会惩罚的机制。这就存在着信用等级不高，甚至是信用危机的问题。”（21）由于个人信用制度隐患的存在，保险人在消费信贷保证保险合同中承担的风险随之增加。因此，我国个人信用制度的建立已是刻不容缓，可以从建立个人信用记录、建立个人信用计算机联网查询系统、建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构等方面尝试建立我国个人信用制度。

（三）资信审查问题

消费信贷保证保险合同中，保险人承保的是借款人还款的信用，因此，要求保险人必须严格审查投保人的资信。但在实际运作中，这一环节往往由银行代为审查。银行在代为审查过程中，往往根据其对借款人所作的信用评估，只是对其认为信用风险大的借款人，强制要求其购买消费信贷保证保险，而对其认为信用风险不大的借款人，则并不努力推荐消费信贷保证保险。因而造成投保人数减少，保险人业务风险选择被动，从而使保险人自身风险增加。加上银行及其相关机构没有建立个人信用制度，相配套的信用信息系统工程也尚未建立，而消费信贷保证保险必须要求保险人与投保人是一种长久密切合作的关系，以便在过程中跟踪服务、控制风险，这一矛盾使得保险人在消费信贷保证保险合同中难以控制风险。所以必须还消费信贷保证保险合同以其本来面目，使资信审查义务回归保险人。

（四）风险评估问题

消费信贷保证保险是一种特殊的保险，风险因素复杂。在一定保险责任范围内，其保险费率的计算，要有一个严密的风险评估及成本核算作为基础，且要求科学可行。目前我国消费信贷保证保险风险评估系统尚未建立，其承保的属信用风险，必须收集和研究相关信息，逐一地作出是否接受的判断以及以何种条件承保，要制定出商业上可行的保险费率。而目前我国消费信贷保证保险合同保险费率的厘定缺乏科学测算，交费水平较高，过多地增加了借款人的借款成本。

另外，目前我国消费信贷保证保险合同承保范围过窄，风险覆盖率低，致使银行对办理保险的热情不高。各财产保险公司消费信贷保证保险合同条款的保险责任基本是投保人死亡、疾病、伤残或个人收入状况恶化而无力还款等风险，但对银行较为关心的借款人因市场变化而主动放弃消费品的风险，并不提供保障。所以必须完善消费信贷保证保险合同的条款及费率。第一，在保险责任方面，要体现兼顾投保人、保险人和被保险人三者利益的原则。保险风险可以由借款人死亡、失业等，扩大到由于市场变化带来的借款人放弃消费品的风险。将这种市场风险纳入承保范围是因其具备了可保风险的特征：首先，该风险是意外的、偶然的；其次，市场风险是可以通过国内外损失资料进行估计、测量的。由此看出，市场风险是可保风险。第二，要科学合理地制订费率标准。

另外，对于银行来说，即使已经由保险公司承保，但还存在两个方面的风险。一是保险公司免除保险责任的风险，二是保险公司免赔一定比例的风险。“对于免赔问题，保险公司一般没有明确免赔的基数是保险金额还是损失金额，而保险金额和损失金额在一般情况下的差别是很大的。”（22）对此，银行一方面要切实履行保险合同规定的各项义务，防止因自身原因致使保险公司免责；另一方面，应在保险合同中尽可能对保险公司免除责任的情况作出限制，降低保险公司免赔的比例，并明确免赔的计算基数。

四、消费信贷信用保险合同制度的完善

“尽管信用保险产生的历史并不悠久，但在财产保险领域中，几乎没有一种业务的发展比信用保险的发展更加坎坷，更加艰难。1850年法国的一些保险公司开始经营商业信用保险但不久便接连遭到失败。第一次世界大战后，信用保险得到了迅速发展，欧美各国出现了商业信用保险公司，后经世界性经济危机爆发而遭到致命性的打击，大批公司都倒闭或破产。然而经过这次冲击，信用保险制度更加完善了。”（23）此后，又屡受经济动荡的冲击，但都逐步稳定地发展起来，一些国家开始成立专门的保险公司开展信用保险业务，承办各类信用保险，包括消费信贷信用保险，用来支持国内贸易的发展。因此消费信贷信用保险得到了迅猛发展，消费信贷信用保险合同条款也更加完善。

我国信用保险是1989年1月1日从政策性业务（出口信用保险）起步的。这类政策性保险包括短期出口信用综合保险和中长期信用保险。后一种保险包括两项业务，即中长期收汇保险和中长期出口信贷保险，分别承保一年以上的收汇风险和银行贷款保险。（24）从1990年起，我国信用保险逐步从政策性业务延伸到经营性业务，试办了国内消费信贷信用保险，消费信贷信用保险合同随之产生。但是，事实表明消费信贷信用保险并没有促进消费信贷的欣欣向荣，反而出现了诸多的问题，使得保险人面临巨大的风险，保险公司纷纷退出消费信贷信用保险领域。

（一）目前处于尴尬境地之原因

保险公司退出消费信贷信用保险不禁让人感到困惑。保险公司为什么要退出消费信贷信用保险？问题究竟出在哪里？这就要从分析消费信贷信用保险合同入手。

1.消费信贷信用保险合同不同于一般的商业保险合同。

一般商业保险合同所承保的是各种自然灾害和意外事故，其发生通常不受人为因素控制，具有一定的客观性，保险人可以根据以往的经验数据测算出其较稳定的损失概率。而消费信贷信用保险合同所承保的信用风险多受社会经济环境和人为因素影响，风险较难确定和控制，保险人想通过精算得出其确切的损失概率是很困难的。因此，保险人签订消费信贷信用保险合同比签订一般商业保险合同风险更大，不稳定因素更多。

2.与银行相比，保险公司有关债务人的资信信息的不对称性更为严重。

“信息不对称是指合约的不同当事人不能拥有一致对等的信息，其中的某一方对另一方并非充分了解。”（25）信息的不对称性极易导致道德风险。进入80年代以后，商业银行的中间业务得到快速发展，其盈利的重点正在向中间业务转移，其中，银行开办了多种形式的信用担保业务。虽然该类业务一定程度上增加了其经营上的风险，但银行可以利用自身的便利条件将信用风险控制到最低限度，其面临的信用风险是有限的，实践也证明，银行从开办的信用担保业务中获得的收益是很可观的。但是，与商业银行相比，保险公司所承保的信用风险却难控制得多。一方面，商业银行担保的对象主要是组织单位，其财务能力及资信状况较易掌握；而在保险公司的消费信贷信用保险中，信用风险的主体往往是个人，其资信状况很难象组织单位那样通过正式财务报表等掌握。另一方面，银行往往限定其被担保人须是在银行开立帐户的老客户，这样，其资信状况就更容易获得和控制，而保险公司却难有这种优势。此外，信用担保合同中一般均规定被保证人对担保人为其向债权人支付的任何补偿均有返还给担保人的义务。在银行担保业务中，由于被担保人在该行开有帐户，所以其资金来源被银行尽收眼底，银行可以有效追偿。“相比之下，保险公司除了面临较大的信用风险外，还要面临较多的追偿方面的道德风险。实际上，保险人在赔偿债权人损失之后，一般很难对债务人实施有效追偿。”（26）

3.我国对保险资金运用的限制一定程度上也削弱了消费信贷信用保险合同制度的发展。

在西方保险业发达的国家，保险投资已成为保险公司的主要业务，成为保险公司以盈补亏、持续发展和增强自身经营能力的重要保障。可以说，保险公司保险业务的重要性在于其为保险公司形成保险投资的资金来源，保险投资才是主导性业务。在我国，由于保险投资业务起步较晚，加之我国金融市场发育不充分，金融工具较少，金融市场上投机气氛过于浓厚，因此我国1995年《保险法》严格限制了保险资金的投向：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用的形式”，2002年修正的《保险法》在这方面并没有突破。这极大地影响着保险公司的收益，其盈利主要还依赖承保利润，因此，对于风险较难以控制和把握的消费信贷信用保险合同，保险公司始终持谨慎态度。

（二）完善之对策思考

1.信用危险防范的必要性及手段

消费信贷信用保险合同所承保的风险，往往是由人为原因造成的，因此，风险较大，尤其是政治风险保险针对叛乱、战争、罢工等行为，所以必须注意对危险的防范。具体来说，危险的防范措施主要有：

（1）保险公司要充分作好被保证人的信用风险调查，有选择的承保。保险公司在承保前，必须详细调查、充分了解被保证人的资信情况。由于消费贷款合同的债务人为个人消费者，其收入来源、已有储蓄及其它金融资产情况应是保险公司了解的重点，保险公司可以要求被保证人提供有关单证以获取信息。对于被保证人的道德风险情况，保险公司是较难了解的，当前只能采取有关的措施在一定程度上加以防范，比如可以要求银行规定消费贷款合同的借款人必须有本地户口，有固定的居所以及稳定的工作等等，以避免其借款后逃匿而无从追查。随着消费信贷的普遍开展以及我国个人信用制度的建立，保险公司可以了解到其自身通常难以获取的信息，尤其有助于加强对被保证人道德风险的防范。

（2）“为了防止滥于放款，被保险人必须自行承担一部分风险。”（27）自行承担风险的方式有两种，一种是共保，即双方在约定共保的比例后，被保险人不得将自保部分再向其它保险行业另行投保，而使自己避免承担责任；另一种方式是规定绝对免赔额，每项损失在免赔额以下的，由被保险人自行负责，超过部分才由保险人负责，以此来加重被保险人的责任，以督促其选好贷款对象，尽量减少信用风险。

（3）被保险人在投保时，必须履行如实告知的义务，如果有隐瞒、遗漏，保险人可以解除保险合同。

（4）保险合同订立后，如果危险增加，被保险人应及时通知保险人。被保险人不仅在订立合同时须履行如实告知义务，在合同有效期内，如果保险标的危险程度增加，还负有及时通知保险人的义务。“因为保险人是根据承保的保险标的的危险程度决定保险费率的高低的，一旦危险程度增加，保险人承担的责任也必然加重。”（28）如果被保险人不将此情况及时通知保险人，就会造成保险人收取较低的保险费，而要承担较大的风险责任。我国2002年修正的《保险法》第37条第1款规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或解除合同。”第2款规定：“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”

（5）要求被保险人应尽注意义务。被保险人应以信用卓著或具有较强清偿能力的个人为放款对象，如果被保险人在选择放款对象时，有明显的不注意的行为，由此而产生的损失，由被保险人承担。

2.赔偿处理

（1）当被保险人发觉信用危险发生时，应立即通知保险人，对所遭受的保险责任范围内的损失，在合理期限内提出赔偿要求，并应根据保险人的要求，提供必要的帐册和材料，以供查证。

2002年修正的《保险法》第22条第1款规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”这样便于保险人及时调查保险事故发生的原因、损失范围，尽快妥善处理，准备必要的赔偿资金，不致因拖延时日而影响对损失的查核及责任的确定。《日本商法典》第658条也规定“因保险人负担的危险发生，在发生损害的情形下，保险合同人或被保险人已经知道损害发生时，要及时通知保险人。”

（2）保险事故发生后，被保险人除了立即通知保险人外，还应主动采取措施，深入追查，在各方面给予保险人有效地配合，因追查而支出的费用，由保险人负担。

“各国的保险法都规定了关于被保险人防止和减少损失的义务，当信用危险发生后，被保险人应尽力施救，将损失控制在最小的范围内。”（29）2002年修正的《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”因为被保险人对被保证人了解得更具体更有专业知识，如果及时、主动地采取措施进行补救，可以减少损失。对于怠于施救，听任事故发展的，保险人有权拒赔，这样既保障了保险人的合法权益，又不助长道德危险的发生。

（3）保险人在进行赔偿后，有权代位行使被保险人对被保证人请求赔偿的权利，被保险人应积极协助。

“代位求偿权实质上是一种债权转移，是被保险人对第三人损害赔偿请求权的转移。”（30）2002年修正的《保险法》第45条第1款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”在消费信贷信用保险合同中，可以要求银行在被保证人一旦违约，保险人对银行赔付后，银行要尽力协助保险人进行追偿。保险人在支付赔款后，受自身条件限制，一般很难对被保证人实施有效追偿，因为被保证人通常会采取隐瞒收入情况以及转移资产等手段来逃避追偿。银行可以利用被保证人是其客户、在本银行开户等有利条件掌握其资金来源情况，为保险人提供追偿上的帮助，使保险人尽可能地挽回损失。

（4）如被保险人和有关当事人达成和解协议，应取得保险人同意，否则保险人不受协议约束。

结语

随着社会经济的日益发展，消费信贷日渐增多。因为消费信贷是一项高风险的银行业务，消费信贷保险便应运而生，投保人与保险人通过签订保险合同规定双方之间的权利和义务。消费信贷保险合同相关问题遂成为新的研究课题，有关消费信贷保险合同和相关问题的探讨散见于各种法学期刊之中，但尚未有对这一课题进行系统而完整的研究。笔者也正是认识到这一论题的理论价值、现实意义和作用以及现今研究上的不足，才选取了“消费信贷保险合同研究”作为硕士研究生学位论文的题目，以合同法基本原理为基点，分析消费信贷保证保险合同的风险，考察消费信贷信用保险合同制度发展艰难的原因，思考完善之对策。但是，由于本人学识水平和论文篇幅所限以及缺乏实践经验等，文中研究、探讨、论证的内容尚需进一步深入、明确和缜密，有些相关内容也未能涉及，这些都有待于在今后的学习和实践中进一步加以探讨和提高。

注释

（1）梁顺成：《什么是消费信贷》，《时事》1998年第6期，第20页。

（2）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第242页。

（3）郝演苏：《财产保险》，中国财政经济出版社1997年版，第266页。

（4）张广兴：《债法总论》，法律出版社1997年版，第218页。

（5）魏君涛：《论保证保险与保证担保的关系》，《保险研究》2000年第6期，第35页。

（6）魏君涛：《论保证保险与保证担保的关系》，《保险研究》2000年第6期，第35页。

（7）张广兴：《债法总论》，法律出版社1997年版，第219页。

（8）[台]施文森：《保险法总论》，三民书局1994年增订本，第43页。

（9）郝演苏：《财产保险》，中国财政经济出版社1997年版，第264页。

（10）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335页。

（11）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第335-336页。

（12）[台]施文森：《保险法总论》，三民书局1994年增订本，第68页。

（13）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第337页。

（14）曹守晔、孔祥俊、李明良：《金融合同理论与实务丛书金融合同理论与实务保险合同卷》，人民法院出版社1997年版，第339页。

（15）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第247页。

（16）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第248页。

（17）郝演苏：《财产保险学》，中国财政经济出版社1998年版，第245页。

（18）郭青红：《分期付款购车合同保险-一种特殊的合同履约保证保险》，《汽车与社会》1998年第11期，第20页。

（19）陈剖建：《住房消费信贷相关保险之法律研究》，《保险研究》1999年第6期，第22-23页。

（20）常兴华：《跨越消费门槛-聚焦消费信贷》，经济科学出版社1999年版，第98-99页。

（21）华山：《没有信用何以保证对当前汽车消费信贷保证保险业务的思考》，《中国保险》2001年第7期，第48页。

（22）郭青红：《分期付款购车合同保险-一种特殊的合同履约保证保险》，《汽车与社会》1998年第11期，第20页。

（23）朱世昌：《新编财产保险》，气象出版社1997年版，第412－413页。

（24）常德仁、王凤玲：《关于信用保险的考察论证》，《中国城市金融》1994年第10期，第14页。

（25）冯玉梅：《对我国开办消费信贷信用保险业务的思考》，《山东财政学院学报》2001年第1期，第44页。

（26）冯玉梅：《对我国开办消费信贷信用保险业务的思考》，《山东财政学院学报》2001年第1期，第44页。

（27）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第529页。

（28）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第529页。

（29）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第530页。

（30）徐卫东：《保险法》，吉林大学出版社2000年版，第531页。

参考文献

著作类：

（1）徐卫东、杨勤活、王剑钊：《保险法》，吉林人民出版社1996年版。

（2）孙积禄：《保险法论》，中国法制出版社1997年版。

（3）魏华林：《保险法学》，中国金融出版社1998年版。

（4）陈晓兴主编：《保险法》，法律出版社1999年版。

（5）樊启荣主编：《保险法论》，中国法制出版社2001年版。

（6）邹海林：《保险法教程》，首都经济贸易大学出版社2002年版。

（7）覃有土主编：《保险法教程》，法律出版社2002年修订本。

（8）周玉华：《保险合同法总论》，中国检察出版社2000年版。

（9）周玉华：《保险合同与保险索赔理赔：最新保险合同法律适用与合同解说》，人民法院出版社2001年版。

（10）郑功成、孙蓉主编：《财产保险》，中国金融出版社2000年版。

（11）杜鹃主编：《保险学基础》，上海财经大学出版社2001年版。

（12）黄华明：《风险与保险》，中国法制出版社2002年版。

（13）于璐、詹蕾主编：《消费信贷运作指南》，四川大学出版社2000年版。

（14）粟勤：《消费信贷》，中国审计出版社2001年版。

（15）[台]江朝国：《保险法论文集》，瑞兴图书股份有限公司1997年版。

（16）[英]C.E霍尔：《财产保险-风险的估计与控制》，中国金融出版社1997年版。

（17）DickBriggsandBurtEdwards：CreditInsurance-HowtoReduce-theRisksofTradeCredit，PublishedbyWoodhead-FaulknerLimited，Firstpublished1988.

（18）JohnF.Dobbyn：InsuranceLawinaNutshell，Beijing：PublishingHouseofLaw，2001.3rd[Reprinteded.].

论文类：

（1）刘亚：《信用保险与保证担保》，《保险研究》1997年第4期。

（2）韩军、邱长溶、王军：《住房消费信贷风险与保险问题研究》，《保险研究》1999年第4期。

（3）刘志文、陈少林：《消费贷款合同保证保险法律问题探析》，《人民司法》1999年第11期。

（4）徐广哲：《论发展消费信贷保险相关问题》，《保险研究》2000年第9期。

（5）周颖：《新世纪保险业的经济增长点-大力发展住房消费信贷保险》，《中国房地产金融》2000年第11期。

（6）刘郁礼：《汽车消费信贷与商业保险服务》，《消费经济》2001年第5期。