无抵押贷款范文

无抵押贷款范文第1篇

如果要评选2008年金融创新产品的话，估计无抵押贷款会榜上有名。

这一年里，随着中国地产业的不景气，像房贷这样的银行优质资产风光不再，而气球贷、双周供等创新型房贷产品也无法吸引更多的眼球。不少银行则着手开发其他新的信贷产品。

一些银行应时推出了个人无抵押贷款，像花旗银行的幸福时贷、渣打银行的现贷派、东亚银行的个人信用贷款、宁波银行的“白领通”等。该类创新型信贷产品，不同于传统的住房抵押贷款，无须向银行提供抵押物就能获得一笔应急的贷款，从而受到很多面临流动性问题的中产人士的追捧，并在个人信贷市场上掀起一股旋风。

当然，无抵押贷款并非谁都可以轻松获得，而是有相应严格的审核程序。那我们如何才能把无抵押贷款这道银行送出的美味餐点吃到嘴里?天下没有免费的午餐，我们将为此付出什么样的成本?另外，银行对无抵押贷款的用途又有哪些限制?

谁有资格?

国内银行多年来始终以抵押物作为客户贷款的必要条件之一，是出于防范风险的考虑。因为抵押物就像是一个杀手锏，被银行紧紧的握住不肯放弃。有了抵押物，银行对违约客户就有了一个制裁的手段。

而对那些推出无抵押贷款的银行来说，敢于放弃事后的制裁手段，则一定会在事前的资格审核上严格要求，做好客户筛选工作，尽可能把未来的坏账风险从源头上扼杀。

一般说来，推出无抵押贷款的银行，在贷款申请初期，首先会查询中国人民银行的征信信息系统，检查贷款客户有否违约情况，目前有否贷款，贷款金额多少等许多信息，以确定该贷款客户的诚信和负债情况；其次，综合贷款客户的个人信息和目前的财务状况，银行内部风险防控部门依据有关的量化指标和一些必要的条件，进行严格的审核，以此来判断该贷款客户的风险大小如何；再次，客户除了提供身份证明、住址、单位收入证明或工资缴税单或资产权利证明、近期金融产品对账单(如信用卡)等基本材料外，还需提供无抵押贷款用途的证明材料。

除此之外，这些银行还把审核重点放在了个人无抵押贷款申请者的收入和还款能力上，声明贷款额不得超过贷款客户每月收入的六倍。

利息成本

虽然个人无抵押贷款一经推出，就受到了人们的普遍关注。询问者、需求者、办理者纷至沓来。人们庆幸这些银行提供了快速、便捷的贷款业务，省略了许多贷款中的烦恼和繁琐。然而，世上没有免费的午餐。客户在享受无抵押贷款好处的时候，也必须负担一些较高的利息和管理费用。

花旗幸福时贷给贷款客户提供的是在基准年利率的基础上，上下浮动15％的利率，并要求客户在每月按照贷款额的千分之四点九交纳账户管理费。但花旗为客户提供的贷款利率有一个特色，是利率锁定功能，即无论市场如何变化，利率涨跌高低，客户的还款利率始终锁定在贷款时的利率水平。这种做法让客户免去了利率上升的担忧，便于计算全部还款金额。

在渣打银行现贷派业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9％～9.9％，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。除了收取贷款利息之外，还需缴纳贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49％来收取。

东亚银行对一般的贷款客户采取在基准利率的基础上上浮30％的方式，但对于东亚银行认为的显卓客户，或进行购房按揭的客户则提供上浮15％的方式。同时，对所有的贷款客户每月按贷款金额的0.4％计收手续费。而渣打银行则是提供了一种特别的利率方式，它将利率与手续费合并在一起，给无抵押贷款客户提供了一个年利率9.4％～9.9％的利率。

宁波银行“白领通”业务的贷款利率是在基准利率的基础上上浮30％～50％，具体上浮比例视贷款人的资信状况而定。另外，还需按照授信额度的0.3％收取手续费。

用途多样

花旗银行推出的幸福时贷HA无抵押贷款，主要用于除房产、股票投资以外的各类消费用途。花旗声称：“该产品的推出旨在帮助那些希望实现个人梦想的客户，早日达成一系列个人或家庭的愿望，例如个人深造学习计划、购车计划、家庭海外出游计划、家庭装修计划等。”

对此，花旗(中国)副行长石安楠说：“近年来，中国经济快速发展，居民个人消费的需求也随之大幅提升。个人无担保贷款在海外成熟市场上是一种常见且被广泛接受的金融工具。花旗幸福时贷的推出为那些心中有梦想的人们提供了一个达成心愿的新途径。”

在贷款用途上，渣打银行表现得似乎比花旗银行更为广阔。渣打声称，本贷款可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等；并补充强调：凡能想到，您就能做到。但身处中国内地的渣打银行没有忘记中国金融监管的规定，在贷款用途别提示：任何贷款均不得用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资。如果贷款客户违背该项规定，渣打银行将随时有权宣布提前收回贷款，并向该贷款客户收取相应的罚息。

在香港有着最大华人银行美誉的东亚银行，推出的个人信用贷款，其用途也与花旗、渣打相差无几，即可用于装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品等各类合法用途，不得用于投资经营、无指定用途的个人支出。但与花旗、渣打所不同的是，东亚银行还指明，客户在申请贷款时，除需明确贷款用途之外，还需最晚在提款之前提交贷款用途证明文件，以防止贷款客户假借名义，挪作他用。

无抵押贷款范文第2篇

2016年8月7日，警方通报经侦支队已打掉了这个特大合同诈骗案团伙，抓获犯罪嫌疑人49名，现场收缴赃款10余万元，冻结涉案资金1000余万元，扣押涉案电脑、POS机、电话60余部，各类合同、文件3000余份。据了解，受骗当事人达1300余人，被骗赃款1500余万元。目前，41名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留。

为孩治病 误入无抵押贷款骗局

据记者了解，今年5月19日，西城警方接到王先生（化名）报案，称他办理无抵押贷款时被骗6000元钱。

王先生说，他来北京十多年了，一直做装修的小买卖，有时也借钱给朋友周转，赚点利息。不久前他刚刚升级做奶爸，但孩子一出生双脚就有先天性残疾，需要钱治病。

王先生说，当时他手上没有富裕的钱，要账不是简单的事；向银行贷款，办手续需要很长时间，短时间内根本贷不下来，况且远水解不了近渴。

王先生被一个朋友拉到做办理贷款的“北京金融”微信群，群消息显示，只要一个身份证，无论是黑户还是白户，都能贷款，当天下款是20万至50万不等，但前期需要交6000块钱，包含3000块钱的会员费和3000块钱的银行回访电话服务费。

王先生说他抱着试一试的态度联系对方，准备贷款30万给孩子看病，“没想到祸不单行，为了快速拿到钱，相信了无抵押贷款，反被骗了6000元钱。”

办贷款说不出车站名被拒

王先生说，办理贷款当天，他来到成铭大厦后，交了6000元后，对方给了他七页材料，让他熟记。王先生说，对方把他包装成“某酒业集团的销售总监”，要他记住“月收入、家庭住址、单位信息”等，说背熟就可以找银行工作人员面签。

“我下午1点半背到4点钟，差不多记下来了，对方还问我背得怎么样，我说有些酒的专业名词和度数没记熟。对方说如果没记熟可能被拒签，如果想要提高通过率，需要花8000元给面签官买几条烟。”

“进去面签的时候，对方竟然连我从家到单位坐车的中转站是哪一站都问了，因为我没有坐过这车，所以不清楚。审核人员当场表示我的身份造假，拒绝给我贷款。”

贷款没办成，王先生要求对方退手续费，这时几名浑身刺青的彪形大汉围了上来，王先生见状立即撤离，当他再次联系帮他办理贷款的业务员时，业务员却说出了这样的话，“是您自己没有记熟，我们已经为您提供了服务，所以钱退不了。”

“被贷款”交保证金

据王先生回忆，他交纳手续费签合同后，业务员提出让他再交纳3万元保证金，业务员说是担心他的贷款无法偿还。王先生说身上没钱了，无法交纳保证金。

业务员告知其他可以通过高利贷解决保证金，日息3000元，但贷款公司当天放款后就能立刻还上，不会有麻烦。见王先生犹豫片刻，业务员又补充道，楼下就是高利贷。

王先生犹豫不决，业务员将其带至楼下的高利贷公司，在提交了身份信息，签字按手印之后，借来的3万元保证金被业务员拿走了。王先生回忆，整个过程只持续了2分钟，“特别快，钱堆成山放在桌子上。旁边有好多人，排着队借钱，但借到的钱自己连摸都没摸一下就被拿走了。”

当王先生意识到这是一场骗局去要钱时，被对方雇用的胳膊上刺着刺青的打手轰了出来。

俩团伙骗1300余人 涉案1500余万

警方调查发现，今年1月至5月，警方已经陆续接到几十起无抵押贷款被骗警情。

前期调查中，由于事主单个被骗数额不大，且又有一部分借了高利贷不愿意站出来指证，给调查工作增加了不少困难。

警方在前期调查取证的基础上成立“5.19”专案组，经过两个多月的便衣侦查、实地走访、深入内部的方式，在市局相关部门的协助下，查清了涉案公司的组织脉络及犯罪手段，原来这是两个以办理无抵押贷款为名、骗取事主财物的犯罪团伙，共有七个办公地点，49名涉案人员。

专案组调集235名警力、兵分9路，从七个办公地点同时对涉案人员实施抓捕。抓捕当天共抓获犯罪嫌疑人49名，现场收缴赃款10余万元，冻结涉案资金1000余万元，扣押涉案电脑、POS机、电话60余部，各类合同、文件3000余份。

经初步审理，两个团伙共诈骗事主1300余人，骗取赃款1500余万元，目前，其中41名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留。

骗局一条龙 推销培训面签回访

据警方介绍，这两个团伙中，以刘某、韩某、贾某等人为首，通过QQ、微信、随机拨打电话等寻找金主，以崔某、孙某等人为首的则是自2015年4月以来注册成立一家名为华禹鑫诚的公司，该公司专门以办理无抵押贷款为由骗取事主几千元至上万元不等的中介手续费用。

团伙分工明确，分为业务员、团队队长、业务主管三个级别，在金贸大厦、成铭大厦等地租赁场地办公，业务员负责拉客户，寻找急需用钱的人，找到以后说服他们过来办理贷款，并交纳前期的服务费6000元。

与事主签订合同之后，专人负责给事主发放材料，为其做“包装”，以增加银行放贷通过几率，实际上面签官也是该团伙成员冒充银行工作人员。

团伙专门针对非京籍、无稳定收入和抵押物又急需用钱或想快速致富的三无人员。

他们先收取事主的服务费、“包装”费以及好处费，然后与事主签订合同，骗取几千元至数万元不等的手续费。如果事主称没钱，他们就诱骗事主借高利贷，日利息5%至10%不等。

团伙假装银行工作人员，在为事主办理贷款时，以事主提供不实信息不符合贷款条件等为由，拒绝发放贷款。

当事主要求退款时，团伙通过持械，言语恐吓等逼迫事主作罢。

上岗前进行话术培训

在接受警方审讯时，团伙成员对所犯罪行供认不讳。据他们供述，在上岗前，公司会给他们做一些简单的培训，比如如何与这些急需用钱的外地来京打工人员推销和交涉，公司会有一套专门的“话术”，以便拉客户的时候用得上。比如引客户上钩就说无抵押贷款，办不成会全额退款，如果客户要求退钱就把责任推到客户自己的身上，撇清自己的关系。

据警方介绍，在这起无抵押贷款的骗局中，在20岁左右的年轻成员就有15个人，这些人都是刚从学校毕业，大专、中专学历，没有多少积蓄，急切找工作，结果应聘来之后，即使是发现是一个骗子团伙，但为了挣钱放弃了底线。

他们当中绝大多数都做起了底薪只有两三千的业务员，拉来一个客户有一定的提成，每个级别的提成也不一样，提成的比例还比较高，但随机性比较大。

警方介绍，钱道集团、京通恒达公司以及华宇新城公司等等这些涉案公司都经正规注册，他们打着投资咨询的名义，干着无抵押贷款的骗局，业务员想拿高工资，就得不停地为公司拉客户骗钱。

无抵押贷款范文第3篇

没见面就被骗

小李准备和朋友开一家饭馆，正在为资金发愁，互联网上的一则无抵押贷款的信息吸引了它的眼球：不用财产抵押，不用繁琐细节，3天内就能放款，月利率1%，年利率10%。这则信息，让小李心动。小李和贷款公司取得联系后得知，需要先支付一个月的利息，才能办理贷款。

“他说打了利息后，能直接取得贷款，但我打完后，他又叫我打3000块钱的保证金。”小李说还没有拿到贷款，就已经支付了几千块钱，因而心存疑虑。根据汇款信息，他查验了这家“单位在山东，总部在浙江”的贷款公司账户地址。“查了一下，银行说是山西太原的，我就感觉应该是上当了。”小李说。

网上骗局多

像小李这样遭遇诈骗的人不在少数。记者在网上输入“无抵押贷款”、“无抵押担保”等关键词搜索，发现多达58万条相关信息。这些贷款公司的名称都会和著名金融公司名称相近，公司网页设计也相对正规，贷款项目、贷款流程、贷款常识一应俱全。记者随便拨通了其中一家号称“当天放款，快速、低息”的贷款公司电话。

记者：“你好，是银联信贷吗？我想向你咨询一下贷款的事情。”

贷款公司：“对，你要贷多少钱？”

记者：“ 300万左右。”

贷款公司：“个人贷款，还是企业？”

记者：“个人，能够面谈吗？”

贷款公司：“我和你说一下，因为我们是无抵押、无担保，所以贷款之前要支付利息，银行才可以放贷。”

记者：“也就是说，需要先付利息之后，才能见面，是吧？”

贷款公司：“对。”

几番争取，对方还是强调，不见面，先汇款。记者再次浏览这些贷款公司网页，虽然内容详尽，却无一例外地没有公司地址，而只有联系电话，QQ号位于醒目位置。一位从事过这类无抵押贷款的内部人士介绍说：“这些机构通过网上论坛、QQ信息，你要是想办贷款，他先让你支付一个月利息，再让你支付保证金，直到你感觉到被骗为止，他们的电话就关机。”

融资需谨慎

正规的银行无抵押贷款都需要注意哪些事项呢？银行业内人士提醒，正规的无抵押贷款，实际上是用借款人的信用担保，自然要对借款人的资质设立门槛，提出要求。

“银行要求按照正规的流程，就是需要您提供所在单位出具的收入证明，或者是工资卡的银行流水，需要提供个人所得税的缴纳凭证，需要借款人相关的资料原件，还必须是银行当面签订借款合同。”业内人士介绍，因为风险过大，并非所有银行都有无抵押贷款业务。他们建议那些急需贷款的人，要以最稳定、最正规、最安全的方式获得融资。无抵押贷款首先要看放款的是什么机构。有的是中介，让你交了保证金、手续费以后，这个钱却一直迟迟贷不下来，其实他们已经逃之夭夭了。需知银行在前期咨询时，是不收费的。

无抵押贷款范文第4篇

“在这样的金融形势下，不只是大企业，面临困境的还有国内的4200多万家中小企业。”某金融研究机构的负责人表示。浙江省建设银行相关人士告诉笔者：目前，该行将传统的放贷政策与电子商务的优势结合，开发出几款新型贷款产品，在浙江10城市推出6个月后，放贷总额已超过4亿元人民币，获贷企业115家，目前报名企业已逾4000家，咨询电话整天响个不停。其中一款专门针对中小企业推出的、名为“网络联保“的贷款，基于B2B电子商务的应用和全新的风险管理理念的贷款产品，让无抵押、利息低、获贷额度高、零门槛、方便快捷的贷款成为事实，或者可以缓解目前的中小企业的金融压力。

这些年，电子商务在商品查询、购物支付和生活资讯等领域的发展人所共知，但介入企业的资金链中，如何在技术层面解决贷款风险？又能在多大程度上解决企业资金难的问题？电子商务与金融行业的结合将创造出怎样的融资新环境？笔者分别与金融机构、担保企业和贷款企业面对面沟通，了解到其中奥秘。

金融机构打破瓶颈

有统计表明：目前在国内，4200多万家中小企业所创造的财富已占到全国GDP的64%，尤其在沿海城市，中小企业遍布各个商业领域，成为中国经济建设的主力军。但与在国民经济中所发挥的重要作用相比，中小企业获得的金融资源却不平衡：信贷支持少、直接融资渠道窄。面对困境，浙江省建设银行去年联合了阿里巴巴网络有限公司，借助这个全球领先的网上贸易市场和商人社区在行内的权威优势，把电子商务操作简单、信息便捷的特点与传统的放贷模式相结合，推出了“网络联保”产品，率先打破了中小企业贷款难的瓶颈。

这种贷款并不复杂，门槛也不高，是几家企业通过阿里巴巴网站发起并最终组成一个联保共同体共同申请贷款，就是以组织的形式，共同面对银行。网络联保的企业，就像亲兄弟一样风险共担，一家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款本息，也包括联合体内其他企业的贷款本息，一旦贷款联合体中有成员无法承担其自身贷款债务，其他成员将替其偿还。

伊朗商人麦杰克，在中国做领带生意，企业对资金的需求，让他加入“网络联保”的行列中。由他牵头的“网络联保”共同体很快就成立了，通过相互信任和有效的联保措施，麦杰克轻松得到了190万贷款，他说2008年企业纯收入将翻倍。

担保企业控制风险

在采访中，笔者了解到，银行对这款贷款产品完全不担心风险，主要是因为在还贷的环节，联合体的成员之间责任共担。但据了解，目前已组成并且获贷的联合体成员，很多人之前并不认识，更谈不上信任，真正把风险化为无形的是阿里巴巴的联保措施和机制。

建行工作人员透露：只要企业工商注册年限已满18个月、上年经营不亏损，并且目前在建设银行各分支机构无贷款余额，就可以申请贷款。不过申请环节是在网络平台上进行的，阿里巴巴会全面提取企业在阿里巴巴的行为和交易相关数据，信用记录等，初步筛选后提供给银行，确保申请的企业符合贷款规定，保障联合体内其它成员的利益。

因为这款贷款主要用于企业的扩大再生产，阿里巴巴会依据合约，向银行提供获贷企业的电子商务应用状况、企业经营情况、企业信用积累，并且关注经营是否有变更。贷后还辅以正面激励机制，如：按期还贷，可以获得二次贷款机会；负面打击机制，如“网络信息披露”等。这种对企业全程控制的行为，能有效督促企业按照合约准时全额归还贷款和利息。

不仅如此，阿里巴巴还承担了促成相熟企业组圈的营销渠道、促成陌生企业组圈的网络平台的工作，并且在产品的背后，提供了强大的客服资源，包括：专业营销人员、续签人员、客服热线的解答和帮助。由此可以看出，阿里巴巴在这项新的贷款业务中，承担的角色更像是担保机构，却又比担保机构多出了执行职能。

创造多赢融资新环境

杭州启工机械有限公司2007年通过阿里巴巴获得贷款30万元，按时归还后，根据正面奖励机制，今年5月，他再次得到30万元的贷款，因为资金的支持，它在充满机会的2008年大展拳脚。但是，像它这么幸运的中小企业并不多，据统计，中国中小企业中，有89.02%有融资需求，68.95%的企业有需求但仍未贷到款，其中77.83%的企业是因为没有抵押和担保而无法贷到款。

因此业界专家普遍认为：该项融资创新结合了电子商务的新趋势和风险管理的创造性突破，通过网络实现的全新风险测评及回避机制，有效的帮助了银行进入网络贷款这个高回报的领域，让挣扎在生存、发展双重需求状态的中小企业从此拥有了更多的机会。由此，“网络联保”、“纯信用贷款”或有望颠覆现有全部的传统贷款产品，创造一个符合中国国情也顺应时代需求的融资新环境。但目前该业务仅在浙江省10城市（不包括宁波）运营，据内部消息，该业务的下一站可能会是广东和江苏，极有可能全国推广，但目前并没有明确的时间表。

两会时，曾有商业银行高管分析：应该强化商业银行与担保机构合作促进中小企业融资，因为担保机构有利于分散风险并促进银行和中小企业的合作。笔者侧面了解到，阿里巴巴作为实质上的担保机构，为该贷款业务提供的贷前准入制和贷中的风险监督制，都是依托于网站庞大的数据库而实现的，把电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景的行为，是阿里巴巴的首创，却也令其付出巨大成本。而目前国内金融政策中，担保机构都会获得贷款产品的1%的风险保证金支持业务正常运作，阿里巴巴显然在这项新的业务领域中孤军奋战着。

无抵押贷款范文第5篇

一、会计电算化过程中风险的种类

(一)决策程序

在会计电算化进行的过程中，如果实施的项目符合实施的标准，会计电算化的开展就具有一定的意义。在会计电算化的过程中，不可避免地需要进行决策的事项，工作人员需要对决策程序的科学性进行控制。

(二)硬件设备

在会计电算化的过程中，必然会应用到计算机设备，硬件设备对于电算化的进程会产生较大的影响。因此，在实际的工作中，工作人员需要对会计电算化过程中的各种硬件设备加强控制，保证电算化的正常进行。

(三)软件系统

软件系统在应用的过程中很有可能对会计电算化质量产生影响，主要表现为软件应用人员在进行软件的研制和开发的过程中，可能会对于软件系统缺乏周全的考虑，会造成会计数据的不准确或者是不安全。

(四)操作人员因素

在会计电算化的过程中可以看出，电算主管，软件操作以及审查人员的操作方式以及专业素质都是影响电算工作的重要因素。由于操作人员本身的水平具有一定的差异。往往会直接影响到会计数据的安全性，同时直接影响到电算化工作的正常进行。

(五)制度建设

从会计电算化的工作中可以看出，制度建设是相对比较重要的工作内容，在会计电算化的过程中，电算化工作的正常开展需要以先进的技术类型作为支撑。如果制度设置的不合理，不然会造成会计工作的杂乱无章。降低会计电算化的有序性。

二、会计电算化过程中的风险控制

会计电算化风险控制的主要目的就是要保证会计工作的高效性，其中包括会计资料、数据的真实性和准确性。从会计电算化工作中可以看出，提升数据信息的安全性和可靠性需要从以下几个方面来进行：

(一)加强决策程序的规范性

会计电算化技术的应用一直以来都受到人们的普遍关注。从铁路运输工作的会计工作中可以看出，只有领导人员对会计电算化工作加强重视，才有可能提升会计工作的高效性和规范性。在具体的工作中，财务部门应该做好各类型项目的规划工作，做好计划可行性的研究，同时建立民主，科学的决策机制。在会计电算化的过程中，应该计量避免一人说了算的问题，这是完善会计电算化会计工作的主要途径，进而有效的降低工作的风险。

(二)做好会计电算化的硬件管理工作

会计电算化工作对计算机硬件的要求较高，其质量的好坏直接影响到会计电算化的程度。因此，在计算机硬件管理工作中，工作人员需要有计划地进行。对计算机的相关硬件设施以及设备的种类和规格等进行明确，将硬件管理工作细致化。现如今会计电算化硬件设备都进行了加密设置，在正常的情况下，操作人员无法对网络上的数据进行直接铲除或者是修改，这样就从根本上保证了计算机数据的安全性。在验收的过程中，工作人员应该选择专业的工程师来对其进行验收，这样才能够保证会计电算化的科学性。

(三)做好软件开发工作

计算机软件主要分为系统软件和应用软件两种类型，会计电算化工作主要是以系统软件为主。其外部购置，软件的成熟程度以及可靠性等都是影响数据信息安全性的重点。另外。在进行电算化应用软件购置的和开发的过程中，需要经过财政部门的高度审核，这样才能够保证操作的规范性。对于铁路运输的会计电算化来说，其进行软件的开发和研制，需要经过专业部门进行系统和深入地调查和研究，这样才能够保证软件开发的规范性。在电算化开发和管理的过程中，相关的工作人员应该加强评审和鉴定，这样才能够不断提升会计电算化的高效性和准确性。另外，还可以避免由于人为因素造成的误差问题，直接降低风险。

(四)对人员素质进行改进

会计电算化人员的素质高低与否是影响会计工作能够正常进行的关键和基础，其中包括工作人员的职业素养和业务水平。其中职业素养主要是工作人员对待工作的态度，以及学习理论知识的人情。在实际的会计电算化工作中，工作人员应该对责任心，道德素质等方面加强控制，降低会计电算化工作中的错误性。工作人员业务水平的提升主要依靠具体的培训工作和实践活动。计算机设备操作、应用软件以及其他方面的内容都是影响工作人员操作资格的主要因素。

(五)建立健全会计电算化工作的各项制度

建立和完善会计电算化工作的前提和基础就是工作人员充分了解会计电算化工作的内涵和工作形式。首先，工作人员要注重应用软件的开发，在这一过程中不断提升软件的升级，进而高效的解决会计电算化工作中出现的各种问题。另外，工作人员还需要对计算机运行过程中出现的病毒问题进行防控。计算机病毒直接影响到会计电算化的高效进行，因此，工作人员在应用软盘时必须要通过病毒检测。如果在实际的工作中所遇到的病毒类型具有一定的特殊性，而且破坏力度也相对较大，就应该及时地上报给有关部门。

三、结束语

总而言之，社会发展中的信息化得到了普及，会计电算化工作越来越受到专业人员的关注。工作中的风险问题不断出现，并且具有一定的突发性和危害性。只有加强防范才能够保证会计电算化的高效实施。

无抵押贷款范文第6篇

外资银行的“无抵押贷款”产品其实是最贵的贷款产品之一，并不适合所有人。但通常办理这款产品的人恰恰是经济能力有限的人群。

2008年，外资银行在中国的市场份额是2％，2009年，这个数字基本没有变化。在普化永道的《外资银行在中国》报告中，外资银行都表达了悲观的情绪，来自本地银行强有力的竞争、经济因素、运营环境的差异以及交易额的下降是他们必须面对的问题。2008年年底的金融危机让监管机构对外资银行变得更加谨慎，衍生产品、结构性存款以及股票都将受到影响。

外资银行在中国内地的客户的确被金融衍生品害了几次，2009年5月，北京投资者郝婷因投资星展银行的一项理财产品，在半年内赔光8000万家产，还倒欠银行9000万，遂被银行诉至北京市二中院。这不是惟一的失败者。根据统计，仅北京、上海两地就先后有超过100人因为购买外资银行的理财产品而面临破产，金额累计超过2亿元，牵涉其中的不乏渣打和汇丰这样的知名银行。全球股市都不景气，QDII产品无从发挥，被中资银行熟视无睹的个人无抵押贷款取代了理财产品成为外资银行的救命稻草，尤其在当前国内银行普遍信贷规模管控、个贷审批趋紧的形势F，不受规模控制、以无抵押贷款为突破口的外资银行在零售业务上找到了逃出生天的机会。

目前外资行最具代表性的个人无抵押贷款产品主要指渣打银行的“现贷派”，以及花旗银行的“幸福时贷”，一个推出于2007年7月，一个推出于2008年，时间都不算长，却迅速占领一部分细分市场，并很快成为利润滚滚的挣钱品种。但很快，有人发现无抵押贷款不是想象中的那么简单。

矛盾的“现货派”

2009年渣打银行存款、贷款业务在外资行中双双名列第一，其中个人无抵押贷款“现货派”是银行主推的两大个贷品种之一，业务量占比达到35％，增长速度甚至超过中小企业贷款。花旗银行的“幸福时贷”与之类似，2008年5月在上海推出，2009年11月拓展至北京，广州也很快跟进。

国内银行的无抵押贷款一般在基准利率上上浮20％一30％，外资行的无抵押贷款利率就如同“天价”了。如渣打“现贷派”的年利率在7.9％～9.9％之间，其中半年至1年期利率为7.9％，比1年期贷款基准利率上浮近49％，同时不论贷款期限长短，每月需要缴纳贷款总额0.49％的账户管理费。花旗银行的“幸福时贷”将8.8％的年利率作为基准，上下浮动15％，即最高为10.12％，比基准利率上浮90％多。

“现贷派”毫无疑问是普通人最喜欢的贷款品种，无须财产担保，只要能提供身份证原件、工资收入证明就能获取最高50万的贷款，并且渣打银行对钱的使用不作限制，只要不用于投资，凡是需要购房、购物的人都能申请贷款，甚至只要有旅游的想法，也能申请贷款作为旅费。因为无须担保，自然也没有耗日持久的审批工作，只要两个工作日便能拿到贷款。

国内银行在个人无抵押贷款业务上起步虽更早，但投入相比外资银行差得很远。普华永道咨询部总监张鉴均认为：“大多数国内，特别是中小银行都保留无担保无抵押贷款这一产品，但意义不大，有名无实，比如仍需要客户提供房产等作为抵押；有的罗列了很多门槛、条框，有的只针对于本行的白金卡客户。”

国内无抵押贷款产品的有名无实不意味着“现货派”的完美，事实上，这款产品一直处于争论当中。张鉴均说：“第一，合同上的利率只是名义利率，7.9％，其实按你使用货款的时间看，因为每月需要等额还款，所以实际利率是7.9％的两倍15.8％，再加上每个月管理费等等，年利率基本上超过25％，称得上是最贵的贷款产品之一，并不适合所有人。但通常办理这款产品的人恰恰是经济能力有限的人群，所以他们和产品之间的关系非常矛盾，低门槛高代价。”

为什么用现货派?

贷款是外资银行在中国最主要的业务之一，每隔一段时间，银行就会推出利率打折。在2010年4月15日之前到渣打银行办理无抵押贷款的人，20万以上的贷款利率可以打8.5折，20万以下的也能享受利率9折优惠。因而，“现贷派”推出两年多来，每年以15％～20％左右的速度增长，其北京分行新增个人无抵押贷款每个月至少1500万元。

然而，无抵押贷款的风险可控性，以及贷款流向的无法被监控，是外资银行始终没有解决的问题。原则上，银行对贷款用途有明确限定，不能用于购房、购车、权益性投资。但由于现金提取的便利，以及在一定额度范围内不要求“受托支付”，所以贷后资金的真实情况很难掌握。广州市天融信用担保有限公司的总监熊天说：“外资银行的无抵押贷款受欢迎，其实最重要的因素不是因为审批环节简单、受理迅速，而是因为发放现金。而客户宁愿接受如此高额的利息，而不采用信用卡消费等替代方式，也是这个原因。”

现金发放使得客户很容易将抵押贷款用于炒股、买基金、支付购房首付款等股权投资，和银行发放贷款的初衷相悖，但监管又不现实，“因为很多贷款额都在20万元以下，对银行而言是笔小数字，而监管小额贷款的成本非常高昂，银行也无力介入”。最简单的例子是，一个客户办理个人装修的无抵押贷款10万元，取现后全部用于买股票和基金，并在贷款后给银行提供装修发票审核，此后每月按时还款就不会出问题，而一张虚假装修发票的获取相当容易。

熊天说，在国际上，“信用贷款”是一种非常流行的方式。在中国个人及中小企业对无抵押无担保贷款需求颇为旺盛。但社会法律体系、信用体系和市场体系等仍存在法律制约和市场缺失，阻碍国内银行真正落实这项业务。所以，各银行有小额信贷服务项目，但基本上处于“有名无实”的状态。所以，无抵押无担保在中国暂时是行不通的。因为法律对债权人的保护不够，如果发生官司，诉讼时间长达几年，成本过高。债权人不敢这么做。“外资银行开展这项业务也会遇到同样的问题。它们是无路可走，因此只能在这方面冒进一些”。

中国银行业全面对外开放还有很长时间，外资银行已经迫不及待地在优质住房贷款市场上频频动作。汇丰银行已经在北京、上海、广州、深圳等城市推出固定利率按揭贷款，成为首家推出该产品的外资银行。

危险的中介

目前，除银行之外，国内也有担保公司可以帮助客户申请银行的贷款服务。担保公司对个人和中小企业都有一套独立的调查与审批机制，而担保公司能得到银行认可并非易事。很多投资咨询公司、财务服务公司，抓住个人贷款越来越难的时机，以“无抵押无担保”的名号进行融资，其实大多数根本不可能贷到款，只不过收取中介费牟利。

无抵押贷款范文第7篇

通货膨胀仍在持续，如果同时又遇到结婚用钱，怎么办？

这个两难问题，困扰着所有25～35岁之间在城市打拼的青年。如果没有父母援助，这个年龄段的人，几乎很难找到出路。

渣打银行零售银行业务部董事总经理黄爽，在回忆起自己经历的这一年龄段时说，如果有银行能在当时给她做无抵押贷款，那么她以后一定会将事业打拼出来的钱，全部存到这个银行。可惜，黄爽所处的那个时代，没有一家银行开设无抵押个人贷款服务。

有意思的是，作为渣打个人无抵押贷款服务品牌—现贷派的创始人，黄爽现在每天的工作，就是给年轻的困惑者雪中送炭。

现贷派是什么？它如何通过解决年轻人的困惑问题，进而转化成一种具有商业价值的金融服务？

年轻人缺钱的出路

现贷派字面解读上，至少有三个关键点：第一，涉及贷款；第二，马上能贷；第三，“派”有“一群”、“年轻”的现代含义。渣打对“现贷派”的官方定位是—个人无抵押贷款，适用于“浪漫婚礼、全球环游、新居装修”等急需用钱的生活性消费。那么现贷派到底如何解决年轻人的困惑？

先看一个案例：王诚（化名）想在恋爱5周年之际，给女友一个浪漫的惊喜，买一颗80分左右的钻戒来向她求婚。比较了各大珠宝品牌后，王诚发现，80分左右的钻戒，市场价基本在2～3万。但王诚月收入只有1万，年初又贷款购买了一套2室2厅的新房，每月除去公积金还款后，还有2000多元月供。

王诚粗略估计，除了钻戒，接下来的装修、婚纱照、办酒席等种种开销，无论如何都在10万以上。如果靠每月开销后的积蓄，还要等上一年半载才能举办婚礼。

踌躇之际，王诚看到某珠宝品牌联合渣打银行推出了现贷派免息分期付款的“购钻活动”。按照80分钻戒2万元价格计算，如果申请10万元2年期贷款，其中2万可用于购买指定钻戒，而钻石商家还会全额补贴贷款利息。王诚不由得喜出望外，这样既解决了购买钻戒的燃眉之急，同时，申请到的8万元个人贷款，还可用于筹备婚礼时的大部分开销。加上未来和女友的一些共同积蓄，王诚仿佛看到了自己与心爱的人婚后的甜蜜生活。

王诚获得的是渣打现贷派系列服务模式中的一种—“双拼贷”。它是由定向消费贷款（如指定消费钻戒的贷款）和一般小额个人贷款等两部分组成。

但王诚如何轻松获得渣打的无抵押贷款？按照黄爽的介绍，就是个人信用，包括个人身份证、稳定的职业收入情况及“流水（银行术语，个人账单）”的合法证明。看来，在个人无抵押贷款上，渣打主打的这一现贷派品牌，定位非常精准，就是针对这帮有能力长期还贷，却暂时没有能力应对短期用钱问题的年轻蚁族。

渣打现贷派对王诚的这笔个人金融服务，反映了渣打在中国的本土化战略正步步为营。

吃“螃蟹”者

作为外资银行，渣打过去在中国市场注重对公业务，在个人业务上除了存储业务之外，鲜见动作，这次针对个人业务力推的现贷派，背后必有所谋略。

援引易观国际的分析，“现贷派是渣打为在国内做独立信用卡业务做好准备”。对此，黄爽以涉及内部战略为由，不予置评。但黄爽承认，按照现贷派的精准定位，是在培育一批有志在事业上奋斗、希望改变生活的年轻人。但渣打绝非仅仅是在做一件公益事情那么简单，实际上，渣打是在培育自己的利基市场：在这些年轻人最困难的时候，渣打向其提供个人金融帮助，5～6年之后，等到这些受惠于渣打的年轻人事业有成，渣打之于他们，无论是个人、还是这些人未来担任领导的企业，都会带来巨大的黏合效应。这就是渣打的算盘。

在“潜伏战略”驱动下，现贷派必须始终保持旺盛的创新活力，以增量贷款的人群。但必须看到的是，无抵押贷款市场并非只是渣打一家的天下。

现贷派在2007年一出世，就意味着洞开了无抵押贷款的市场。此前，占据天时、地利、人和的中资银行集中精力于对公业务，在个人贷款服务上，由于对个人诚信风险无法把握，只愿做资产抵押贷款，而不愿涉猎无抵押贷款业务。因此，无抵押贷款市场形成了一个“空白的雷区”，直到渣打第一个吃“螃蟹”，并每年有超过2位数的客户增量后，这个谁也不碰的业务，才开始在各个银行高歌猛进。竞争者中，不仅有外资银行代表花旗银行的幸福时贷，甚至中资城市银行也加入其中，比如交通银行、平安银行、南京银行、宁波银行等。其中，南京银行、宁波银行还分别祭出最低年贷款利率、不收取账户管理费等诱人招牌。此环境下，现贷派如何维系自己的品牌价值？

“金融企业不是B2C，怎么打价格战？金融价格战在海外市场出现过，结果是，很多参与其中的金融企业，不仅引发亏损，同时也只能退出业务竞争领域。”黄爽表示，现贷派的核心竞争力是在服务模式。

因需求孵化创新

现贷派业务体系上，除了之前提到的“双拼贷”之外，还有“激活贷”、“充值贷”，而该业务推出的第二年至今，在服务模式上，几乎每年产生新的变化。比如2008年推出“充值”功能，2009年推出“激活贷”，2011年推出优质客户1天放款增值服务，今年推出了网上贷款直通车等。现贷派的这些业务体系、服务模式，是如何一步一步建立起来的？

现贷派创始动因，就是奔着25～35岁这段细分人群阶段性缺钱问题而去，进而演变成渣打的商业机会。按照这一思路，对于“缺钱”问题的分析、提供各种解决缺钱问题的方案，就是现贷派个人金融品牌服务的价值所在。

比如，前文提到的“双拼贷”的出现，是发现贷款人存在定向消费和一般个人贷款的双向需求。渣打发现，这些贷款人处在结婚阶段，对于高价的钻戒有消费需求，但短期内又无能力购买，因此，渣打将现贷派进行了组合：一方面联合钻戒商户，对贷款人进行钻戒消费贷款，一方面又保留了一般个人贷款。

而“激活贷”的孵化也是基于需求。渣打发现，贷款人在申请现贷派时，虽然申请了最大额度，但未必一次用尽，因此渣打提供了半年期的“申请激活可用额度”，便于贷款人自己掌？控。

至于“充值贷”，渣打发现，贷款人有时还了贷款，又因各种原因，想再次贷款，按原有流程，贷款人需要将流程再来一遍，这对于急需用钱的贷款人来说，等到放款，时间上要延迟。渣打的解决方案就是，提供“充值”功能：如果使用现贷派6个月以上，并拥有良好的还款记录，直接可以申请为“充值贷”，同时，渣打会告知贷款人可充值的金额。

无论是“双拼贷”，还是“激活贷”和“充值贷”，表面上是产品服务，本质上，是提供了更集约化的流程服务。而1天放款增值服务和网上贷款直通车等，则完全就是增值服务，甚至，渣打还为缺乏金融理财知识的贷款人，在网上提供了一个虚拟的还款计算器，贷款人可以在填入贷款金融、贷款期限、贷款利率后，轻松算出自己的还款本息，这不仅让贷款人随时注意自己的贷款能力，也降低了渣打对每个贷款人的风险管理成本。

现贷派的市场孵化

现贷派虽是金融服务品牌，也和有形商品一样，需要通过推广和营销，才能被更多人认知，但和拥有庞大门店网络的中资银行相比，渣打又如何吸引更多的贷款人？

从营销角度，除了地铁、出租车、网站、微博、手机和户外广告等传播渠道之外，黄爽表示，现贷派更注重的是“软营销”，比如功能营销、情感营销等。“由于个人无抵押贷款，很容易被误解为鼓励高消费，因此我们第一件事情，就是需要告知消费者，现贷派的功能是什么。”黄爽告诉《经理人》，现贷派的第一个形象是画了一个“派”状的饼，里面有很多钱。意思就是，你缺钱，我贷款。

随后，第二个阶段，现贷派改成了保龄球形象，意思是，通过向渣打申请个人无抵押贷款，可以解决结婚买房、旅游、装修等短期难以解决的用钱问题。“拿着现贷派，就可以一击全中。”但黄爽也表示，在营销上也走过弯路，过早地进行了情感营销，“主要问题是，现贷派完全是一个全新的个人金融服务，市场教育需要时间。现在，我们认为现贷派的功能已经广为人知，我们将再次转向情感营销。”

“改变生活加速度”现在是现贷派情感营销的主定位。不要以为这句看上去有些空乏的话，只是简单的表述，实际上是渣打洞悉了25～35岁白领人真实现状。有网友“生活小智慧”在新浪微博上了“2012中国新白领10项标准”，随后新浪借此进行了网民投票，结果是：只有5%的网友表示能够达到月薪2万以上。就是说，只有月收入2万才能有幸福感，但95%的白领无法达标。由此，通过“改变生活加速度”主张，现贷派面对的是一个庞大的市场。

根据《经理人》调查，现贷派目前已经在全国15个大城市推出，其最有效的贷款人来源，就是与数千家企业达成合作关系，黄爽透露说，虽然现贷派针对个人业务，但是和企业合作相得益彰。从企业角度，希望给员工增加福利，和现贷派打包合作，可以将一次性获得的优惠让利，给予员工；从渣打角度，则可以收获庞大的贷款人资源。

无抵押贷款范文第8篇

融道网有关负责人分析说，企业与银行间信息不对称是导致融资困难的重要原因。但实际上，银行在近年来已经推出了众多适合中小企业的贷款产品，只是可能并不被企业所知晓；而中小企业的信用状况也并不像人们想象的那么糟糕。

“虽然有一小部分小企业主和管理者自身素质不高，缺乏诚信，但整体而言，诚信度还是较好的。相对于大型企业的高管或职业经理人，大部分中小企业都是属于企业主个人或家族所有，他们没有理由不想让它持续发展、不断做大，而且在中国人的传统中，也有‘人无信不立，政无信不威，商无信不富’的信条，这些都造成中小企业主们即使没有信用评级，却在守信程度上要好于大型企业。”该负责人说。

因此，现在要做的就是加强双方彼此的了解，这样才能让企业找到合适他们的银行信贷产品，解开中小企业“信用解”。

该负责人推荐了一些银行的特色产品，他表示，对于中小企业来说，如果实在不了解自己适用于哪些产品，还可以登陆融道网需求，融道网的融资“靶向匹配系统”将自动为你匹配有最合知你的产品的银行信贷员，这样就无需自己费心费力地去找收集资料和研究产品了

无抵押类

寻找抵押物是小企业最“头疼”的事情，无抵押类贷款产品解决了这一问题。无需各种传统上被银行广泛接受的抵押品，哪怕没有厂房、设备、房产等，银行也可以向中小企业放款。

渣打银行——中小企业无抵押贷款

特点：无抵押、无担保

贷款额度：150万元

贷款期限：1～3年

渣打银行是国内最先推出针对个人的无抵押贷款的，而许多中小企业都是属于轻资产行业，没有属于自己的厂房、土地和设备，因此向银行贷款时都会被拒绝，渣打银行在个人产品之后也推出中小企业贷款产品，来满足中小企业的需求。这种产品无需任何抵押，手续简便、审批迅速、放款及时满足企业对流动资金的需求。不过在企业提供的资料上，要求提供公司近6个月纳税申报表和主要银行对账单（银行敲业务章）。

建设银行——成长之路小企业小额无抵押贷款

特 点：无抵押、无担保

贷款额度：100万元

贷款期限：1～3年

“成长之路”小企业小额无抵押贷款，无需抵（质）押物就可以向建行申请贷款，可用于小企业客户生产经营资金周转的人民币循环额度贷款。

贷款的条件也不高，只要是年检合格、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度、有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益、借款用途和还款来源合规、明确的中小企业都可以申请。由于无需担保和抵押，只要由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证就可以。还款方式也很灵活，可以根据自己的情况，选择按月定额还款或按月等本还款等多种还款方式，并且可以进行随借随还,额度自动恢复，对于中小企业来说，可以降低财务费用支出。不过相对而言，它的贷款额度较低，只有100万元。

特色担保类

众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要，为此银行推出了具有特色的担保产品，让中小企业可以多种渠道获得担保后成功贷款。

平安银行——“一贷通”

特点：组合担保

贷款额度：视担保物而定

贷款期限：3年

平安银行的“一贷通”可以让中小企业将组合各类有效资产（包括房产、存货、设备、车辆、应收账款、商标、专利等等）作为担保，从而获得自己所需要的额度。值得注意的是，存货、应收账款、商标和专利这些之前都是银行不接受的抵押物。

除此以外，一贷通还可以针对客户不同的信用等级和合作年限，确定不同的抵押率，信用等级高、合作年限长的客户，抵押的成数和信用的放大系数都会更高。

交通银行——“展业通”

中小企业信用贷款：最长可达8年

特点：担保方式多样化

贷款额度：2000万元

贷款期限：8年

展业通可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；为了满足中小企业的需求，还推出了 “梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

上海农商银行——“鑫易贷”

特点：担保方式多样；按日计息，按季付息，还款灵活

贷款额度：500万元

贷款期限：3年

鑫易贷集合了上海农商银行“鑫业贷”、“鑫联贷”及“鑫速贷”的优势特点，可为小微企业主提供最高500万元的贷款支持。

在担保方式上，喊出了“总有一款适合你”的口号，提供抵（质）押担保、政策性融资担保公司担保、商业性融资担保、抵押+保证的组合担保、第三方法人企业担保、第三方自然人担保，以及企业法人代表和实际控制人保证担保等多种担保方式。

宁波银行——“贷易融”、“押余融”

特点：100%抵押

贷款额度：按抵押物定

贷款期限：“贷易融”可实现授信额度3年有效，单笔1年；“押余融”1年

“押余融”贷款产品可以把抵押的折扣降到最低，如果企业的抵押物估值为100万元，宁波银行除了当即提供70万元资金外，还在随后的3-4个月内，逐步把剩余的差额补充给企业，直至达到100%。如果企业没有银行可以接受的抵押物，宁波银行还能主动推荐担保公司为企业提供担保。而企业存在银行内的资金，也可兑换成积分，降低相应额度贷款的利率，最大能为企业节约30%的利息。

而“贷易融”则进一步放大了抵押率，当企业的抵押物符合条件后，直接可实现100%的抵押率，无需后期进一步操作。

特色质押类

除了无抵押、特色担保类产品外，特色质押也能进一步满足小企业需求。

招商银行——“订单贷”

特 点：无抵押、无担保，订单可贷款

贷款额度：视订单而定

贷款期限：3年

“订单贷”可以通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，来为中小企业进行贷款，中小企业只要拿着银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单，就可以向银行申请，当贷 款回笼后，偿付银行贷款。一般而言，发单的如果是大中型实力企业或机关事业单位，那么成功贷款的可能性更大。

稠州银行——商位质押贷款

特点：使用权也可质押

贷款额度：1000万元

贷款期限： 3年

无抵押贷款范文第9篇

29％?这么高的年利率，这是正规金融机构的贷款产品吗?

是的，从平安银行就可以以这个利率得到贷款，且放款时间只需一两天。

自去年以来，伴随着存款准备金率的多次上调，以及央行的加息，银行系统的资金面越来越紧张，各家银行均有了提高利率的迹象。但是，作为大的金融机构，贷款利率高达近30％，则并不多见。

目前，《投资者报》记者以客户身份咨询了平安银行在上海外滩的一家网点。平安银行的个人贷款分为抵押贷款与无抵押贷款，抵押贷款的利率是将基准利率上浮20％左右，但是非常难贷，且放款时间至少要一个半月。而无抵押贷款的年利率是15％～16％，三天即能放款。

此外，平安银行还有一款贷款产品叫“易贷险”，易贷险名为保险，实是贷款。记者看到，在平安银行网点的宣传栏上，醒目地放着“易贷险”的产品介绍和联系方式。据客户经理介绍，该款产品是平安产险设计的，通过平安银行放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％，另一部分则是将基准利率上浮20％左右，即年利率7.5％左右。对客户来说，两项相加，年利率将达到29％左右。如果提前还款，客户还得支付违约金。

分析人士指出，既然产品能够在平安银行这样的机构推出，那就意味着其已经得到了监管部门的批准。但是，如此高的利率让一股客户很难承受，其贷款用途也就很难正常，因此，对金融机构来说，如此放贷，聚集了很高的风险。

平安有多款高利率贷款产品

记者从平安银行上海分行的一家网点获悉，目前，平安银行的贷款产品主要是两种，一种是抵押贷款，一种是无抵押信用贷款。

客户经理介绍说，抵押贷款的年利率是将基准利率上浮20％左右，也就是年利率8％左右。但是由于额度比较紧，比较难贷，批下来的时间就要10天左右，而等放款，则至少要一个半月左右，还不一定能放下来。

平安银行的无抵押贷款叫“新一贷无担保个人贷款”，其广告词非常漂亮，“贷款成本最低仅为普通小额消费信贷的50％，轻松月供，以贷款5万元、贷款期限3年为例，月均贷款利息仅183元!”

记者咨询获悉，该项贷款的利率包括基准利率上浮20％～30％，以及每个月4.9‰～6.9‰不等的账户管理费。以基准利率上浮20％，账户管理费为每月5.9‰计算，年利率为近16％。

年利率16％在目前的市场上并不是最高的，但是对于账户管理费的收取，社会上还是有不少争议。

以账户管理费5.9‰计算，如果贷款5万元，那么该项费用每月则为295元。与贷款利息不同，账户管理费并不会随借款金额的减少而减少。因此，对客户来说，这无疑加重了贷款成本。

上述客户经理还表示，如果是企业主，也可以以个人身份贷款。不过，这样，账户管理费就要提高到每月8.9‰。

保险与银行合谋“高利贷”

不过对于平安来说，利率最高的产品还是“易贷险”。

目前，有网友发帖称，平安银行贷款利率高达60％。以“易贷险”为例，按2年期24期还清计算，银行年利率是将基准利率略微上浮，再加其他费用，总共月息为2.6％，年息为31.2％，除此之外，签合同时还会有一笔保费，为贷款本金的35％，合起来年利率高达66％。

一位客户经理就此表示，这种放款时就收取保费的做法目前已经停止，现在是全额放款。其贷款利率分为两部分，一部分是信用保证保险，月息为1.8％。在贷款合同书中，它并不是作为贷款利率出现的，而是风险保障金。另一部分则是贷款利率，是基准利率上浮20％左右，也就是6.31％×12=7.57％，即年利率7.5％左右。而对客户来说，其贷款成本是两项相加，年利率将达到29％以上。

该客户经理介绍，该项产品一般来说都是做36期。以贷款一万元，36个月还款计算，每月的还款额度在520元左右。520×36=18720元，也就是借款一万元，三年的成本为8720元，年利率为29％。

当然，客户可以提前还贷，但是需缴纳违约金。如果1～6个月就要还贷，那么违约金为贷款额度的3％，6～12个月还贷，违约金为2％，12个月还贷，违约金为1％。

而平安银行杭州分行的人士则表示，该项贷款的月息在2.1％～2.3％。如果提前还贷，需要有5％以下的违约金。

与平安银行的无抵押贷款相比，该项产品除了利率稍高外，放款也并不会受到额度上更多的限制。上述客户经理表示，平安银行的信用贷款获批后，还要得到总行的批准，即需要两次审批。而且总行有否决权，因此贷款还有获批被否的风险。但是，“易贷险”则只需要一次批准即可。

该客户经理进而解释说，平安银行的贷款是属于银行系统的，而“易贷险”则是平安旗下一家公司的产品，目前还是隶属于平安产险。由于与银行的关系都是属于中国平安旗下，因此，可以与银行有比较好的合作。

走在监管边缘

上述客户经理向记者表示，“易贷险”产品是平安产险提供了信用保证保险，他们帮客户买了信用保险，因此，反映在产品上，也就有了月息1.8％的费用。

中国平安拥有保险和银行的共同渠道，因此，他们委托平安银行放款。银行还是收取贷款利率的费用，而保险公司则收取信用贷款保险。在“易贷险”的宣传上写着“平安产险助您轻松获取银行无抵押贷款”。

“我们就相当于钻了一个监管的空子。”上述客户经理说，如果客户违约，那么是由保险公司先给银行赔偿，保险公司再来向客户追讨。因此，保险公司承担的风险比较大，而银行的风险并没有增加。

浦发银行风险政策管理部总经理赵先信博士向《投资者报》记者表示，随着存款准备金率的不断上调，银行的资金收紧，银行的利率提高会更加明显。

不过，对于平安提供的高利率产品，银行界人士还是提出了质疑：“如果年利率达到30％，那还不如直接用信用卡取现就可以了。”一家银行主管个人消费信贷的人士向《投资者报》记者表示，信用卡取现年利率也就只有18％。

与此同时，业内人士对贷款的用途也有担忧。按照银行的规定，客户如果贷款，需要有明确的用途。“任何贷款均不得用于投资房市、股市、期货或其他股本权益性投资”，这点，“易贷险”的宣传品上写的非常明确，但是实际操作过程中还是有不少漏洞。一位银行人士说，比如在贷款买车需求上，贷款者就可以把亲戚作为“交易对象”，也就是可以让银行直接把钱打到亲戚账下，然后再把钱取回来。如此，则难免贷款被挪作它用。

无抵押贷款范文第10篇

不少网上的广告都宣传说“不要担保、无需抵押……”，他们利用这些虚假广告来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。

网上小额贷款多为骗局，此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，且利息极为“合理”。既非高利贷，又不设立门槛，真的有如此好事？借款人应细细思量。其实骗子们的核心还是通过创业者急需用钱，而骗他们提前汇入利息。

骗局2：X天下款

近日，陈先生尝试小额贷款时被骗走11400元。他搜索到一个“快速贷款”的小额贷款网站，于是用QQ跟对方联系上了。对方解释称，陈先生需贷款5万元，每月利息400元，要先交一个月利息，并发来一个银行账号和一个电话号码。陈先生马上拨打该电话号码询问相关流程。该电话那边的“经理”就以押金、还款能力保证金等理由要陈先生陆续汇去11400元。

骗局3：低息

3万至10万元的个人小额贷款，利率仅为1%……这不是银行的优惠政策，而是诈骗陷阱。在受骗者李田多次找银行贷款未果时，收到一条短信，内容为“×集团在本市为资金短缺者提供低息贷款（季度息6%，年息10%），小额无抵押，有意请致电××”。抱着试试看的态度，李田拨通对方电话。骗子开始设圈套，让李田先将一个季度的利息汇进指定账号，称这样第二天办完手续就可直接拿钱。事实上一旦李先生汇入了利息，那么骗子们就会直接消失。

骗局4：凭身份证贷款

广告词里的“仅凭身份证贷款”大部分是指信用贷款，也就是无抵押贷款。但，只用身份证是不可能贷款成功的，无抵押贷款需要你有一定的收入证明，工作稳定。银行是商业机构，贷款是他们的主要来源，所以贷款质量的好坏，关系到银行的生存，因此不会存在不考虑你的贷款资质。一般小额贷款条件：信用状况、工作状况，甚至是工资发放的形式。所以，“仅凭身份证贷款”此类是假的。骗子们更多是骗取创业者们的信息，然后再利用其它电信骗局施骗，甚至施以高利息骗局，因为身份证等都在骗子手中，创业者有时不得不被骗子们牵着鼻子走。

骗局5：无需见面 传真合同

如果有人在网上向你提供贷款，你敢不敢要？广西的刘先生在网上看到一条广告，广告声称贷款手续简单，而且无需当面办理，就可以提供数万至几十万元贷款，公司名字为“××小额贷款有限公司”。对方传真来一份“贷款合同”，刘先生签了;对方又说要找担保公司担保，还要小贷公司自己指定的，于是刘先生又给了一笔“担保金”，随后才发现自己上了网上贷款骗局的当。