稳健理财范文

时间:2023-03-09 23:43:39

稳健理财

稳健理财范文第1篇

在经历了2012年的种种不如意之后,2013年在不经意间真实地来了。虽然还带些往日的疲惫,但毕竟2013年会迎来春暖花开,是充满希望的一年,也是稳健翻身的一年。每一位有理财意识的投资者,都应该为它的到来作盘算。

2013年我国推行宽松货币政策的可能性较大,经济增速大幅度反弹的可能性则较小,有利于债券市场、债券基金等稳健型理财产品的持续走红,也利于黄金市场与银行理财产品的中线走势。因此,作为稳健的投资者,上述理财品仍是首选。

也许,大家都在等待大机会,因为很多人害怕追求小机会而错过了大机会。然而,受经济仍处于复苏阶段的影响,2013年大的投资机会很可能难现,只能去寻找一些小机会,特别是固定收益类产品中的机会。这就要求投资者调整理财思路。

就股市而言,虽然已经连续跌了3年,估值水平也低于不少发达股市,但受大小非减持、新股发行源源不断以及业绩预期不佳等因素的影响,股市全面走牛的基础尚不确定。从否极泰来的角度分析,2013年出现一波中级反弹行情的概率还是比较高的,而且目前A股已经有了龙摆尾、蛇抬头之势。能抓住一波中小反弹行情,投资者也能获得不错的投资收益。

在楼市方面, 2013年的调控政策不会动摇,房价虽然会随着人们收入的增加有所上涨,但涨幅会比较有限。对于投资客来说,房贷利率、首付比例以及交易成本较高,在房价涨幅有限的情况下,房产投资很难在短时间内赚到钱。而对刚需购房者而言,在投资性需求被挤出市场后,市场的供需会发生较大的改变,购房者可以相对从容地进行选房和购房。对于首次购房者,最好能抓住房开商的折扣促销机会,享用到8.5折以下的房贷,可以节约大笔的利息支出。

固定收益类产品仍是2013年理财市场的主角。理财市场中债市仍可做重点配置,特别是具有中线投资优势的信用债是未来1年的投资重点。低风险偏好的人可以继续投资银行理财产品、货币市场基金、债券基金等产品。中等风险偏好的人可以尝试分级基金A份额,在承担一定风险的前提下,获取更高的收益。此外,国债、长期储蓄等也可以纳入到资产组合中去,以获得较高的稳定收益。2013年或许能成为弥补历史亏损的一年。

相比于其它理财产品,信托类理财产品的年化收益率相对较高,因此往往受到热钱的追捧与秒杀。预计2013年信托产品年化收益率还会维持在10%左右。但随着经济增速放缓、项目投资风险加大,信托类产品的信用风险与收益同在。而且信托类产品的投资期限一般较长,把大量资金放在其中可能错过其他的投资机会。未来1年内,若预期现金的需求较大,可选择期限较短的产品,股票质押信托产品可被优先选择,同时需要选择信誉好、规模大的信托公司产品。

由于全球多国推行量化宽松政策,黄金市场的投资机会依然较多。尽管投资教父罗杰斯已开始看淡黄金后市,众多投资机构对黄金投资仍中线看涨,金价在未来半年到1年时间里或刷新1921美元/盎司的历史。如果能成功逢低买入一些纸黄金、实物黄金,中短期赚取5%-8%的投资收益应该大有机会。但就长期投资而言,黄金上涨的幅度可能远远小于基金和股票市场。所以,在家庭理财中仅能把黄金投资当作“保值”品种。

另外,国家正在进行经济增长方式的转型,希望通过内需来拉动经济持续发展。接下来要推出的收入倍增计划、税收改革计划等,都是要让老百姓有更多的钱来进行消费。聪明消费是门大学问,比如有的人乘着廉价航空、跟着汇率波动去旅行,将节省下来的旅游费用用于宾馆、购物等方面,既提高了生活的品质,又无需付出昂贵的费用,可谓一举两得。在投资收益难有保证的背景下,省下的就是赚到的,聪明消费也是理财的重要手段之一。

理财有三个关键环节,首先,攒钱。挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里,很多人说做不到。但是,如果你的公司经营不好,老总要削减开支,给你两个选择,第一是把你开除,补偿两个月工资,第二是把你1000元的工资降到900元,你能接受哪个方案?99%的人都能接受第二个方案。因此,你得给自己做个强制储蓄,发下钱后直接将10%的钱存入银行,不迈出这一步,你就永远没有钱花。

其次,生钱。基金、股票、债券、不动产等。

再次,护钱。天有不测风云,谁也不知道会出什么事,所以要给自己买保险,保险是理财的重要手段和基础,但不是全部。生钱就像打一口井,为你的水库注入源源不断的水源,但是光有打井还不够,要为水库修个堤坝意外、住院、大病。出事的可能是你个人,但影响的却是全家。通过保险建立家庭财务安全保障,确保家人在遭受灾难时有足够的经济补偿来渡过难关。

稳健理财范文第2篇

卖方市场洛阳纸贵

虽说本次发行国债的总额高达亿元,是今年一期国债亿元的近倍,但心急的市民还是早早赶到各银行网点排起长队,有的银行网点凌晨点就有人来了。据有关银行统计,历次国债的购买,中老年人都毫无例外是主力军。究其原因,稳健性是他们理财的首要需求。但目前境内具备稳健性特征的理财产品,可以说是洛阳纸贵。正因是绝对的卖方市场,部分银行对人民币理财产品的销售甚至“遮遮掩掩”,不愿宣传。比如在人民币理财市场空档一段时间后,某银行在本月日悄悄推出一款个月期的人民币理财产品,年收益率为,据了解,此款产品预计发行期是日到日,然而在未经任何宣传的情况下,不到两天就已售磬。

货币基金优势不俗

具备稳健特征的理财产品真的这么少吗?事实并非如此。人民币理财产品刚面世不久,媒体就拿其与货币市场基金比较,尽管各有千秋,但除了少数几家货币市场基金热销外,整体看,货币市场基金的销售情况好像没有人民币理财产品火爆。但实践证明,前者的流动性不但远强于后者,收益率也明显存在优势。从最新资料来看,虽然与前期相比,收益率已有下降,但日年化收益率超过的比比皆是,而人民币理财产品年收益率早已回到之下。

券商集合理财有潜力

稳健理财范文第3篇

张女士30岁,在外贸公司工作,月收入7000元;张女士的丈夫刘先生32岁,在外企工作,月收入9000元;他们的女儿今年3岁。

张女士夫妇二人刚买了套80平方米、价值90万元的住房,贷款60万元,分15年还清,交付房屋首付款后,还有10万元的活期存款:另有5万元的银行定期存款,5万元的股票型基金。夫妇俩所在单位均缴纳四金,但是二人没有购买任何商业保险。

家庭资产情况

张女士一家月收入16000元,属于北京的中等收入家庭。 ]

但是,该家庭的经济劣势比较明显,首先家庭资产积累单薄;其次,孩子尚小,未来经济负担不容忽视;此外,两人的现金流入渠道较为单一,全部是双方的工资收入。

这样的家庭资产配置状况,一旦发生重大变故,将对家庭的正常生活产生较大影响,应考虑应急基金以及在保障方面的投入。

从家庭理财结构和目标上分析,属于有一定风险承受能力、偏稳健型的投资类型。

理财目标

1、夫妻双方均为独生子女,目前,没有赡养老人的支出项目。但是,未来有赡养双方父母的责任。

2、要养育下一代,为孩子准备教育基金,且希望为她提供较好的生活和教育。

3、规划夫妇的退休养老计划,适当投保保险产品。

4、再购买一套小型住房作为投资。

规划建议

根据张女士的家庭财务状况,适合从稳健理财原则出发,利用节余资金,有效积累家庭资产。

1、建立备用账户

对于一个家庭来讲,储备一定的应急基金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。从家庭结余中提取一部分作为紧急预备金,金额控制在月支出的3-6倍即可,可以以货币基金、债券基金的形式存在,在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。

鉴于张女士夫妇的收入都较稳定,建议他们将现有活期存款中的2万元作为应急基金。从提高资金收益的角度考虑,可将这笔钱按1:1的比例,投资于货币市场基金和银行存款。其中,银行存款采用阶梯存储法将1万元等额分为五份,存期分别为3个月、6个月、一年、两年和三年。

2、准备教育金

张女士家庭收入情况较好,目前衣食住行都无明显的压力,但小孩今后的大学学费支出是刚性支出,需要尽早做好准备,完善小孩的教育规划。大约需要准备教育金8万元,如果要出国留学,则需要准备每年大约30万元的费用。

考虑到时间方面的因素以及尽可能减少对家庭生活的影响,张女士可以从每月的收入结余中提出1000元做基金定投,为小孩子的高等教育早做教育金积累。

张女士也可以采用一次性投入,15年后领回教育金的方式,比如少儿教育保险。

3、选择适当类型的保险保障

一直以来,人们重理财轻保险,或者认为先买基金等赚钱了再买保险,这是对理财观念的误解。许多家庭光是给小孩购买保险,而忽略家庭支柱,这同样是一误区。

张女士需要尽早为退休和养老进行规划,为家庭成员购买一定的寿险,重点选择那些具有养老功能的险种,采用期缴,到期一次或以年金方式提取,同时附加重大疾病和意外伤害保险。保额建议控制在年收入的5倍左右,保费支出建议不超过年收入的10%为宜。具体产品可以选择像太平财富成长型年金保险等。

4、投资建议

张女士持有5万元股票型基金,但由于2008年以来股市一直处于下跌行情中,损失不少。对于张女士而言,由于家庭资产累积较少,风险承受能力相对较差,已经购买了风险型理财产品股票型基金,在目前的市场情况下,建议考虑购买收益相对比较稳健的分红型保险产品,用以完善家庭整体财务规划。

不妨设立理财专用账户,每年从家庭收入中拿出部分资金放入专用账户,购买收益相对稳定且带有保障功能的分红型保险。

分红险作为中长期理财方式,意味着其投资期间将跨越熊市和牛市,以保险公司相对稳健的经营风格,可以为客户带来预计较为可观的收益。购买分红型保险不仅具备良好的资金积累和增值能力,更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

以交费期5年,保险期15年的产品为例。如张女士购买,年交保费2万元,共交5年,在保险期间内,可以享受的收益如表1。

此外一些分红险产品在保险期间还提供公共意外全残、身故等多重保险保障,如此可以运用保险产品的保障功能,缓解可能发生的意外给家庭带来的经济压力。

5、放弃购房投资计划

稳健理财范文第4篇

日前,银监会了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,从投资管理原则、投资管理方式、投资方向等多个层面,对以往的政策和做法进行了较大的调整和规范。笔者认为,新规定的出台将会推动银行理财产品回归稳健。

应当说,过去几年我国银行理财产品获得了井喷式的增长,无论是理财产品的市场规模、投资范围,还是产品种类,都取得了长足的发展。但与之相应,理财市场风险开始显现,问题也开始不断暴露。“零收益”、“负收益”事件频频曝光,某些银行理财产品面临清盘,投资人和银行业之间纠纷不断,以及银行理财内部操作的不透明,都引起市场的质疑与诘责。

表面上的问题反映了银行在理财业务内部管理、风险控制等深层次环节上能力薄弱。目前,不少银行在实际操作中对理财产品表内表外的处理没有统一标准,类似的产品既可以作为表内核算,也可以采用表外核算,随意性很大。这造成部分银行可能利用这一空间将部分有风险的资产转移到表外,由于表外资产无需拨备,管理标准相对较松,因此,这种理财资产表外化极易造成银行风险的积累。例如,去年由于贷款规模的控制造成银行放贷能力受限,银行通过”信托+理财”的形式将贷款转移到表外以规避额度控制。而贷款的发放对象包括房地产等行业,这在干扰货币政策的同时,也造成银行经营风险的积累。

同时,由于缺乏第三方托管等原因,造成理财资金的实际运用不透明,部分资金有被滥用、甚至同客户进行对赌的可能。从前一段时间风波不断的外资银行“投资者杀手”某产品来看,外资银行有可能并没有运用客户的资金在市场上进行实际的投资,而是仅仅以市场上的资产价格为参照标准与客户进行对赌。这种交易不透明现象在五花八门的国内结构性理财产品中也很可能存在。

从近几年的投资风格上看,银行理财产品有不断走向激进的趋势。由于国内理财市场竞争激烈,各家银行纷纷利用高收益率吸引客户,而更高的收益率无疑意味着银行不得不采取更为激进的投资策略。特别是今年以来,随着大规模投资的开展,部分银行扎堆发行投资于大型项目的信托产品,而房地产、资本市场的回暖也吸引理财资金的大量涌入,这都使得银行业经营风险加大。这无疑会导致理财产品和投资者出现错配现象,部分银行将高风险的理财产品销售给风险承受能力不强的投资者,引发一些诉讼事件,影响了整个行业的形象。

因此,在此背景下,银监会出台新的措施对于保护投资者利益,防范银行业风险,推动理财业务稳健经营,促进理财市场发展具有十分重要的意义。当然,新措施也可能对理财业务带来一定冲击。特别是在当前银行利差缩小、利润下滑,急需发展中间业务来覆盖缺口的时候,积极发展理财业务的意义更是不言而喻。监管措施的趋于严格,在有利于加强风险控制的同时,也对银行理财产品的创新以及银行理财业务的发展速度带来一些影响。

应该看到,目前国内外经济形势尚不明朗,银行投资渠道比较有限,理财产品大部分集中在信托类等产品。但由于市场竞争的激烈,银行给客户的回报率远远高于存款利率,以这种方式贷出资金和直接吸收存款进行贷款相比,利润空间不大,加之今年取消了贷款规模的限制,原先利用理财产品规避贷款规模控制的作用也无从发挥。因此,目前银行微利开办业务,主要是为了抢占市场份额而不得不“赔本赚吆喝”。如果再将这些产品纳入表内核算、计提风险准备,难免会进一步压缩银行利润空间,挫伤发展理财业务积极性。而禁止投资二级市场股票、基金、PE等规定则会进一步收窄投资渠道,驱使银行业务创新。

尽管新规定的出台短期内确实会对理财产品创新以及理财业务的发展速度产生一定的影响,但是从长远来看,这对银行管理能力、资产配置能力和风险控制能力提出了更高的要求,对于市场的发展是有利的。因为盲目的业务扩张和金融剖新虽然可能带来一时的繁荣,但是在监管不足的情况下却最终可能带来灾难性的后果,这也是此次国际金融危机给我们的重要启示。

稳健理财范文第5篇

问:您认为目前国际金融危机对个人理财市场还有什么影响?

丁:金融危机爆发以来,理财市场受到不小的震荡,内地的个人投资者也是第一次真正面临金融危机的严峻形势。让个人投资者真正理解风险的含义,体会到理财产品也有亏损的风险。

问:2009年购买银行理财产品时应该注意什么?

丁:银行理财产品作为投资的一个种类,符合所有投资的基本规律,即“风险与收益成正比”。选购时不要只看到收益的部分,一定要问问销售人员有没有风险、保本与否,如果亏损的话,最大亏损是多少;然后问问自己,万一不幸发生了最大的亏损,能否承受。

产品能否提前赎回也应该关注。很多保本产品都写明了保本的条件是投资期满,本金才获得100%保障,但有时候投资者会忽视“期满”这一条件,中间要求赎回,结果可能损失本金。所以在购买前,要想一下自己是否在1-2年的投资期内使用这笔资金,如果有使用的可能性。就要重新考虑是否有必要做这项投资。

问:汇丰理财服务的理念是什么?

丁:汇丰的零售银行服务的定位是财富管理,无论是在产品设计还是在服务方面,均注重资产配置,分散风险。汇丰个人理财产品的特点是多元化,即提供不同类型的产品来帮助投资者实现资产配置,产品所挂钩的资产分别分布于不同市场,包括新兴市场、欧美市场等,具有高中低不同风险程度,投资于债券、基金、股票等不同的资产类型,投资者可选择适合他们自身需求的产品,分散风险。

问:能否和大家分享一下汇丰对2009年理财市场的展望?

丁:目前市场波动仍较大,建议大家投资应以稳健为主,保本产品由于本金在到期时获得保障,属于风险较低、比较稳健的投资,不失为一个很好的选择。在过去牛市的环境下,确实存在部分投资者过于偏重投资的财产收入,对劳动性收入或保障性的收入来源重视程度不够。而在目前的市场环境下,投资者应更加重视保障性的理财需求。作为银行,应为投资者提供更多的家庭、财富和健康保障型产品。

稳健理财范文第6篇

牛年春节过后,A股市场终于迎来了一波期待已久的反弹行情,伴随着成交量地快速放大,投资者参与市场的热情也在逐步高涨,散户大厅一派人头攒动的热闹景象。但问题是本轮行情是一波资金推动的行情,缺乏坚实的基本面支持,根据央行最新公布2009年1月份的信贷数据显示商业银行单月发放人民币贷款1.62万亿元,同比多增8141亿元,单月贷款发放创历史记录。手疾眼快的投机高人也许能做到火中取栗,可普通投资者又该如何面对?这里,建议广大投资者不宜盲目乐观。

宏观经济也好、股票市场也好,任何长期健康的发展都需要有良好基本面做为支撑,仅靠政策刺激、流动性推动、概念炒作等推高的资本市场只是短期行为,是否具有长期投资价值应值得投资者三思。目前的主流观点认为今年的A股市场将好于去年。而2009年也有可能会出现很多结构性的投资机会,但究竟如何把握,需要投资者根据自己的实际情况制定战术。

选择稳健的投资产品

经济危机在2009年还会延续,因此建议投资者选择稳健的理财产品来应对市场风险。诸如股票、股票型基金等高风险产品要慎重投资。

经济危机,现金为王。持有现金类资产的主要风险在于通货膨胀,在目前降息预期、CPI下滑预期强烈的市场氛围中,持有现金是安全的。诸如银行存款、货币基金等理财产品是当前市场环境下不错的选择。

另外,可以选择债券类产品进行投资。目前还有2-3次降息预期,会继续推升债券牛市行情,短期具有投资价值。但投资者需要注意经济周期和股市拐点,降息周期结束债券市场将会下跌。但相比于股票类投资而言,投资债券的风险相对较低。

对于有一定资金实力的投资者可以选择一些保障机制健全的信托产品。目前政府的大规模经济刺激计划必将带动信托市场,而且有些信托产品有地方政府参与并提供相应担保。一般的年化收益率在7%左右,投资起点多在50-100万元以上,因此建议大额投资者选择优质信托产品。

合理进行资产配置

合理的资产配置是分散单一市场系统性风险的有效手段。在资产组合当中,建议今年大比例配置低风险产品,同时注意产品类型的分散,股票、债券、银行理财产品、信托、黄金等尽量多的纳入资产组合。目前,大部分投资者主要的金融资产还是集中在股票和股票型基金上,其实这些资产都没有离开A股市场,即使投资者买了不同的股票和基金,仍然无法化解系统性风险,在去年股指大跌的行情下蒙受了不少的损失。因此资产组合的构建除了囊括不同种类的金融资产外,还要从投资标的的地域、投资产品的流动性、资产类型丰富性等多方面考虑。

选择适当的投资方式

选择合理的投资方式,也有助于规避风险。投资方式的选择可以根据市场时期的不同进行调整,比如在2006年的大牛市行情中可以采用一次性投资的方式,应用“买入并持有”策略,获取高额收益;在震荡的市场行情中可以采用定期定投的投资方式,平滑市场波动风险。当然,投资者也可以根据自己的偏好采用“定期不定投”或“不定期定投”等方式。需要注意的是,投资方式的选择需要与所投资的理财产品相适应,这样才可以起到较好的分散风险的效果。

稳健理财范文第7篇

让保险合同成投保双方的“结婚证”

作为今年国内保险业最重大的事件之一,陈嘉虎很自然地和记者谈起了自己对新《保险法》的体会。

他认为,中国寿险业一直处于外延式的发展态势,经历17年的发展历程后也碰到了一个瓶颈,即:怎样让大众接受专业的保险商品和服务?怎样消除大众对保险的一些误解和隔阂?怎样推动保险朝着良性的方向不断发展?这就要厘清双方的责任和义务。新《保险法》就是起到一种促进双方建立“信任”的作用,最大程度地保护投保人利益,让保险业一环扣一环地良性发展。

陈嘉虎还特别强调了保险合同的契约精神。他认为,保险合同就类似于一张《结婚证》,双方都应该接受合同的约束。

而新《保险法》颁布实施后,信诚人寿内部旋即成立了由合规、法务、运营等部门人员组成的监督小组,却暂时还没有调整或者提高保险费率的计划。因为陈嘉虎认为,未来两年之内,无法判断是否有投保者会钻“不可抗辩条款”的空子,只能依靠今后理赔经验数据的不断积累,这也是对诚实投保人的一种保护。

社保与商保可以搭配使用

今年以来,国家还出台了国家基本药物目录,今后还可能进一步对农村基本养老、城镇养老保险转移等重大政策进行调整。

面对这样的社会基本保险改革趋势,作为参与过亚洲很多个国家或地区社会医疗保险、养老保险改革的亲历者,陈嘉虎对于社保和商业保险之间的关系也有深刻的认识。

陈认为,无论是社会基本的医疗保险还是养老保险,都只能解决老百姓的“温饱”需求,因为社会保险的着眼点在“覆盖度”上,社保体系希望每个公民都能获得基本保障。

个人如果想获得更高程度的保障,则需要根据自身的经济能力及预算,通过商业保险的规划来做相应的配套和补充。

陈嘉虎还以自己的亲身经历作比方,当他多次到医院进行心脏搭桥和支架置入手术的时候,医生问他是否能接受各种新型的治疗方法和设备,他都回答可以,因为他有高额的商业医疗保险。如今,他的心脏里已经被了4根不同材料的管子。

投连险被“误卖和误买”了

记者早前发现,除了在健康医疗险产品上特别花力气开发(今年还在业界率先推出了重疾险“多次赔付”的产品),信诚人寿的产品结构中,投资连结类保险也占据了很大的比例。

当记者问到陈先生是如何看待投连险的时候,陈嘉虎还饶有兴致地给记者做起了细致的演示。

陈介绍说,信诚人寿的外方母公司保诚集团,是在亚洲推出投连险的第一家保险公司,而他本人亦是参与保诚保险将投连险引入亚洲的核心亲历者之一。

“要认清投连险,就要了解它的起源。”陈嘉虎指出,在上世纪70年代,基金业在美国蓬勃发展,基金业投资者提出了一个全新的投保理念:买传统终身寿险不如买定期寿险,然后将“剩余的保费”用来购买基金进行长期投资,既兼顾了保障需求,又能让有限的资金获得更高的收益。

在这种新式理念的引导下,原本喜欢购买传统终身寿险的人们纷纷效仿,保险公司的保费一度出现锐减。

为了对基金业的这种理念进行“反击”,保险公司研发出了投资连结险(Unili-linked insurance),其风险保费的收取也采用自然费率,而且比定期寿险的费率还要低,使得投保者投保后在较长的一段期间内可以省下更多的保费用于投资,从而在较长期限内获得更佳的收益。

陈嘉虎认为,国内的投连险其实一直存在“跌读”、“误买”和“误卖”。

陈认为,从投连险的名字上可以看到,这一产品应该被称为“单位连结”,而不是我们总是从保险营销员、保险公司那里听到的“投资连结”。

陈喜虎说:“从投连险的起源我们可以看到,投连险不该直接和基金比投资,而是应该作为一种更有效、更透明获得寿险保障的手段,也正因为如此,在投保投连险时,我们首先应该考虑自己需要多少保额的保障,然后再将省下的保费用于购买投连险的投资单位账户进行积累,这才是投连险投保的正道,也是最能发挥投连险作用的方式。”

同时,投连险因为风险保费收得少,更多资金进入投资账户,因此即便若投保人出现暂时经济困难无法支付保费时,投连险也可以从投资账户中扣除资金用于支付当年应付保赞,可以应付的年数更长,可以令保单维持更久的效力,防御性也很好。

他还提醒说,购买投连险的投保人,必须先接受风险承受能力的测试。当然,这对营销员的专业度要求也是很高的,信诚也非常注重返方面的因素。陈嘉虎介绍说,最近信减启动了两个项目,一是培育3000名寿险规划师;二是从中挑选出1000人,培训为合格的国际认证财务顾问师(RFC)。

当然,投连险不是万能的。陈嘉虎指出,对于45岁以上的投保人,投连险未必合适,毕竟此后自然保费和均衡保费已经比较接近,投保人就难以剩下太多保费用于投资。

定投方式稳健理财

除了保险,陈嘉虎对于退休规划也很有心得。

现年48岁的他,已经在3年前做好了个人退休金的积累。

“35岁以前,我也投过房地产炒过股票。但此后,我返璞归真,把多余房子卖掉,只留住的;大部分股票也全部卖掉了。最后只做一个事情,就是每个月定期定额让保险公司每个月从薪水里扣除10%放进我的投连险账户。最近我查看了一下收益情况,13年下来平均回报率是7.9%。老实说,市道好的时候这根本不算好,但是13年里每一年能够给7,9%的回报率算不算好呢?”

他认为,每个年轻人都应该及早做好长期的理财规划,其中“稳健”两个字又是最关键的。因为快速赚钱是有可能的,但不能保证一辈子的每个时段都可以让资金快速增值,万一需要用钱时碰上金融危机,那就会大大影响理财的效果。

当然,不同人生阶段的理财手段可以有差异。以他自己的经验来看,30岁之前,他的投连账户中风险较高的股票型账户和风险较低的债券型账户比例为8:2,然后每隔5年会做一些调整,到现在他的股基和债基账户比例为4:6。

他还说,这种类似定投的理财方式,可以随着收入增长而加大投入,并不一定要机械地维续。但是要记住,定投的核心思想就是分摊成本,稳中求胜。

“五老”成就美好退休生活

当然,理财只是手段,目的在于为人生服务,为生活铺就顺利的道路。特别是人到老年以后,退休后的时光都是属于自己的,此时都希望老有所养,老有所乐。

稳健理财范文第8篇

命运曾给了“50后”太多的磨练,三年自然灾害、上山下乡、下岗再就业……“50后”的各位长辈,你们辛苦一辈子,是时候好好享受生活了。而理财不仅是挣钱的智慧,也是花钱的智慧,如何让有限的财富带给何女士和大家更多的幸福感,也是理财的必要部分。

财务安排 稳健为主

退休是人生重要的转折点,它意味着何女士已经从累积财富转变到了消耗财富的阶段。从夫妻现有的金融资产分析:2万元的活期存款,可作为日常备用金维持不动,或以货币基金形式持有。至于20万元的定期存款,则可以考虑将10万~15万元转换成3~6个月稳健型的银行理财产品。既能提高收益率,又方便定期将家中新的结余归并管理,而短于1年的产品期限也方便做其他的资金安排。

从家庭收入来看:何女士夫妇每月有3300元左右的结余,即便扣除8000至10000元的旅游开支,每年仍然有3万元左右的累积,养老生活方面没有大的问题。

生活旅游 各有保障

限于何女士和丈夫的年龄,市场上可供选择的保障类保险产品十分有限,一般的医疗、重疾险超过55岁就很难核保。其实,由于夫妻都享有上海退休职工医保待遇,而门诊和大病医保还是能够较大程度上覆盖夫妻的医疗费用。因此,医疗支出方面,也不必太过忧虑。若何女士仍然希望做一些额外保障,倒是可以购买一些针对中老年人的意外险。如联泰大都会的“老来伴”等专门针对老年群体的产品,就包含意外伤害、骨折和关节替换以及意外医疗住院等多重保障。

而针对热爱旅游的何女士本人,则可以在外出旅行之前,购买一份旅游险。每天仅需几元到十几元钱,即可享受境内外包括意外、医疗、航班延误、紧急救援等多项保障服务。此外,如果何女士愿意使用信用卡来支付旅游的团费,很多银行还会赠送高额的交通意外险。

外出旅游 功课做好

做好了养老和保障的安排,何女士便可以更放心的完成自己“周游世界”的梦想了。身为退休职工的她们,收入有限,但时间灵活,错峰旅游是首选。大小长假的节前、节后时间,往往是旅游的淡季,价格相对便宜且客流量小,是出行的好时机。而景点线路的选择上,由于不同地域适合观光的季节各不相同,许多景点常会受到气候因素影响而变得不宜出行。切不可只是一味的看中低价,到了景点却滞留宾馆就得不偿失了。此外,还需注意个人偏好的不同。新婚夫妇、三五好友、“夕阳红”小队各有所好,不仅是对景点类型、食宿条件和组团方式的要求各异,更加需要考虑的,是身体状况是否适应游玩的地区或项目。

这里以何女士明年的东南亚出境游为例,我们做出如下建议作为参考:组团形式上,不懂外语又是初次出国的何女士,还是以团队游作为首选。线路方面最好选择一些带观光的线路,如:曼谷、清迈。而普吉等海岛度假地,虽然很受欢迎,不过其常规的水上活动项目还是更适合年轻人的口味。而时间上,以元旦后春节前为宜,一方面此时处于泰国的“凉季”,平均气温为19℃~26℃,雨水较少,感觉非常舒适;另一方面,由于避开了国人的出行高峰,使得旅游团费相较节日里要低15%~20%,可以节省近千元的费用。对于何女士来说,称得上是个实惠的明智之选。

稳健理财范文第9篇

难道,普通家庭就与“理财”没有缘分吗?非也。只是这些家庭95%的收入都来自上班所获的薪水,因此“理财君”要本着“方向不能错”的原则,做到出手格外谨慎。

太平人寿专家杨靳平告诉《投资者报》记者,普通家庭理财首要考虑的是资金的安全性,要在稳妥的基础上,进行恰当的投资。保险理财产品具有稳健、安全、可持续的特性,非常适合想要获得稳健增值的家庭。同时,保险还具有专款专用的功能,可以在生活的每个阶段不被挪用,增强家庭的风险抵御能力,让很多家庭无后顾之忧。

创造可持续的家庭收入

“世界那么大,我想去看看。”其实还有下句“世界那么大,可惜钱不够”,普通家庭就有这样的烦恼。然而,面对投资风险,他们不敢轻易出手;面对通货膨胀,他们又恨不得立马出手。那么,问题来了,如何利用有限的资金,既保证资金的安全性,又能对抗通货膨胀?普通投资者可以定期买入理财保险,随着时间跨度的增长,复利叠加的投资收益会让他们获得较高的收益回报。

太平人寿专家杨靳平在接受采访时称:保险理财产品比较适合普通家庭,首先,这类产品比较安全,能够满足普通家庭对资产“稳健”的需求。其次,保险产品的分红会让财富有稳定的增长,尤其是近两年来,保险公司投资范围扩大,投资收益也在不断提高。

例如太平人寿刚上市的“太平盛世连年终身年金保险(分红型)”,就是一款增额分红的理财产品。普通家庭选择该款产品进行理财,可以获得稳健的投资收益。

记者建议,保险理财产品是普通家庭比较稳妥的理财选择,可以抵御通货膨胀,满足这些家庭“提升收益”的需求。

打造一个专款专用的理财计划

每个人一生中不同阶段都有着不同的需求:年轻时想要累积创业基金、成家前要筹措结婚基金、成家后要准备孩子的教育基金,年纪越来越大时还要考虑养老金。

很多人都有着“存钱防范未来”的逻辑,但生活中总有着这样那样的支出,很难真正把钱存下来。

那么对于普通家庭来说要想达成这些目标,就得需要一个理财渠道,保险理财就是一个不错的选择,它可以在生活的每个阶段做到专款专用,不被挪用,比如婚嫁金、养老金、教育金等。

例如太平人寿近期推出的“太平盛世连年终身年金保险(分红型)”产品,可以帮助普通家庭实现专款专用。如果客户选择期交方式购买该产品,最早在保单承保后10天,被保险人即可领取第一笔生存金,金额为已交保费的20%,此后可每年领取一笔生存金,且金额分三个年龄段递增:被保险人年龄未到65周岁,在投保的前10年,每年可领取基本保额与累积红利保额之和的10%;第10年后,领取比例增至20%;一旦被保险人年满65周岁,领取比例直接“跃升”至保额的30%,领取直至终身。生存金的返还涵盖了被保险人的不同人生阶段,为他们提供了一笔稳定、持续、可成长的现金流,对于普通家庭在子女教育、成家立业、养老储备方面,都是一份不错的资金支持。

稳健理财范文第10篇

王先生45岁,是一家小型企业的合伙人。多年的事业经营让王先生积累下一定的财富,除自住房外,还拥有2套房产,总价值超过千万元,同时还有可用于投资的现金存款超过200万元。对于金融并不感兴趣的王先生之前几乎没有参与过股票、基金等风险性投资,但今年以来对于理财开始关注。

像王先生这样情况的理财需求很常见。通过企业经营获得了一定的财富,在房产的黄金十年抓住机会,取得了数倍于当初投入的资产增值。在当前房产市场前景不明的情况下,由于不太了解金融市场繁多的产品,理财之路出现一定的迷茫。

高净值客户关注点变化

在以稳健为前提的财务规划中,配置百万量级的金融资产,应充分考虑财富人群自身特点的变化,综合其财务目标及风险承受能力,才能给出恰当的解决方案。

相对于前两年,高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点,一是风险与收益的理性认知更加成熟;二是财富目标更加具体化,多元化。

根据招行与贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》,70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益,相比于2009年明显提升(增加约10%)。

做好三大主流配置

当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。

银行理财产品

去年银行理财产品新发产品数量达上万款,预计今年发售数量将达1.5万款,仍是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中,产品类型以信贷类、人民币债券市场类、票据资产类为主。资金起点要求不高,10万元以上就有很多可以选择的品种。

固定收益信托

信托产品的资金起点要求较高,门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划,安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

分红型年金保险

分红型保险是市场上一直存在的投资品种,具有安全稳健,投资风险较低等特点。除分红险一般特点外,年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势,即产品中设计了固定返还与分红收益,而且此收益以年金形式返还到生活中,可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点,对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面,分红险可以分期存入本金,因此资金的初始门槛不高。

在与上面投资者进行充分沟通后,我们为其进行如下配置:

(1)分红型年金保险100万元,分5年存入;

(2)3年期固定收益信托项目180万元,预期年化收益率11%;

(3)剩余资金投入到短期银行理财产品。

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