网络贷款范文

网络贷款范文第1篇

太原借款人卢先生显然是网络受骗人群的典型代表，本想贷款8万元创立一番自己的养家营生，但他两次前往银行贷款均遭拒绝。心灰意冷的卢先生将希望寄托于互联网，经过搜索之后，查找到了一家所谓的贷款公司，交涉之后得知，只要汇款1个月利息就能实现贷款。

当真有如此好事？一开始，卢先生带着些许怀疑，但对方殷切的“服务态度”着实令他感动，对方自称是正规小额贷款公司，在全国各大城市均有办事处，故而能够提供上门签约放款服务。渐渐放松警惕的卢先生，将800元利息汇至对方账下。没有想到的是，噩梦就此一轮轮展开……

在骗子的糖衣炮弹之下，卢先生又先后支付了3000元“身份证审核金”、3000元“上门放款安全费”，至此，共计6800元付诸东流。然而噩梦还在继续，对方最后居然狮子大开口，让卢先生一次性缴纳半年利息，需补缴4000元。此时的卢先生已经察觉到事有蹊跷，遂提出退款，但对方从此音迹皆无。

这只是借款人网络受骗的一个缩影。易贷中国贷款安全中心每日都能接到举报各类贷款骗局的电话，有人幸而遁逃，有人不幸被骗。网络贷款骗局，如同信用卡骗局、中奖骗局、电信催账骗局一样，已经成为影响互联网安全的重要组成部分，在诟病之余却让不少受骗者无可奈何。

常见贷款骗局大盘点

目前的网络贷款骗局惯用招数有以下几种。

无抵押无担保贷款骗局这种方式最为常见。主要是通过开设网站，以低门坎、当天放贷等作为诱饵，骗借款人上钩。随后编造出种种原因，在“放款”前骗取借款人汇款缴纳所谓利息、手续费、担保金、安全费等，且胃口越来越大，要款数额越来越高，当借款人警醒，大多已倾囊而出。

网络转账骗局该类骗局仍旧以“快速放款”为诱饵，骗子谎称资金需要经过中间账户中转，责令借款人提供银行卡帐户密码，或私设虚假语音电话盗取借款人密码，当借款人以为资金即将转入自己账户之际，也许就是自己银行卡中所有资金被骗子清空之时。

假扮正规贷款机构如上述案例，网络贷款骗子“借壳”行骗，谎称自己是正规小额贷款公司、担保公司，实施全国放贷。此手法不仅令借款人晃眼，让正规机构也颇为困顿。在易贷中国贷款安全中心防骗举报信息统计中，该类骗局占比高达25%，应当引起广大借款人的警惕。

以传真合同作威胁还有一些贷款骗子，将贷款合同以传真形式发给借款人，当传真回传后，以合同作为要挟，称必须交纳相关费用，否则违法合同法。不知情的借款人自然恐于触犯法律，迫不得已就范。

防骗意识提升是关键

在紧急融资需求面前，借款人在网络中难免会遇到骗局骚扰。要保持高度警惕，并通过正规贷款方法申贷款，才能最大程度保证借款人的财产安全。可如何才能掌握防骗秘籍，真正做到百骗不侵？

炼就火眼金睛在放款之前提前收费，是正规贷款业务所不容许的。借款人不应向陌生人轻易出示个人信息，不要提前支付任何费用，捂紧钱袋才是硬道理。如对方的身份难以确定，可寻求工商及金融主管部门进行查询，对联系方式等信息进行仔细核对。

勿病急乱投医不要盲目寻找贷款信息，平时应对贷款市场保持些许关注，在融资紧要关头方能临危不乱，通过银行、正规贷款服务平台等实现贷款申。即便寻找民间融资，也应保持放款后付息的原则不松。

网络贷款范文第2篇

【关键词】 互联网金融 P2P网络贷款 风险

近年来伴随着“互联网+”模式的兴起，互联网同金融的融合日益深入，作为互联网金融典型代表的P2P网络贷款平台也在飞速发展。P2P网络贷款融资较之其他融资方式具有覆盖空间广、门槛低、效率高的优势，使其能够成为传统融资方式的有效补充。该模式在实践过程中也产生了一系列风险问题，具体表现为法律风险问题、信用风险问题和操作风险问题。2014年7月21日，深圳市罗湖区人民法院对我国P2P“非法集资第一案”的东方创投案进行了宣判，东方创投的几位主要负责人被处以“非法吸收公众存款罪”。这一判定更是给整个P2P网络贷款行业敲响了一记警钟，提醒我们在P2P网络贷款模式迅速发展的同时也应该关注它发展背后的风险问题。

一、我国P2P网络贷款发展的基本状况

P2P网贷（Peer-to-Peer lending），翻译为人人贷，是一种以互联网平台为依托的新型融资模式，它通过第三方互联网平台对借贷双方进行匹配，使交易更加透明，从而有效规避融资过程中产生的风险。该模式起源于英国，随后在北美、欧州、南美等地相继出现类似网站。2007年中国第一家P2P网络平台“拍拍贷”诞生，在此之后，P2P网络贷款便在中国迅速生根发芽，飞速发展。近来年我国P2P网络贷款行业发展迅速，具体表现在成交量、网贷平台数量、参与者人数三个方面。首先，P2P网络贷款成交量由2012年之前的31亿元增长到2014的2528亿元。其次，在平台数目方面，在2012年之前我国仅有50家P2P网贷平台，通过4年的发展，截止到2015年2月中国目前共有P2P运营平台近1646家，增长率高达3192%。最后，我国P2P网络贷款的参与人数呈现逐年递增的态势，投资人数由2012年之前的2.8万人，增长到2014年的116万人;当期借款人数由2012年之前的8000人增长到2014年的63万人。

传统P2P网贷模式（以美国ProsPer为代表）的运作流程是：资金需求方首先在P2P网站上公布自己的借款需求并提供自身资料，然后平台根据资金需求方的资料对其进行信用评级，投资人（资金供给方）再根据资金需求方公布的信息以及平台的信用评级以贷款利率竞标，利率低者胜出。P2P平台在此过程中只提供信息展示、交易撮合、信用评级服务，不直接参与双方的交易，平台仅用作中介。传统的P2P网贷模式传入中国后，经过业界人员7年的艰辛探索，逐渐发展出了与我国国情相适应的三种主要模式。

1、线上运营模式

由于P2P网络贷款模式在我国属于舶来品，因此我国早期的P2P网络贷款平台基本上是复制国外平台的原始模式，采取纯线上模式，即借贷双方分别在网站注册，自助配对，网贷平台在交易过程中不承担借贷风险，只扮演中介角色，收取手续费。该模式降低了平台自身经营风险，但由于借贷行为完全依靠交易双方信用进行，而线上征信的方式难以保证用户资料真实信，使借贷行为难以完成，因此采取纯线上融资的方式融资较为困难。

2、线下运营模式

该模式实质上是在线下通过实体交易将债权进行转让，在该模式下，包括平台对于借贷双方的审核、借款人的招募、理财产品的销售均在线下进行。网贷平台对于借款需求客户先通过个人名义给予款项发放，然后再重新将旧的债券建立成为类似于固定收益理财项目的投资产品，并以理财产品的形式销售给投资人。这样往返之后的利息差额就成为了网贷平台的主要利润来源。纯线下模式的P2P网贷平台十分类似于一家影子银行，通过期限和资金的错配，不断地利用各种债权引入新的资金，再加上贷款的期限短、金额小，使资金的配置十分为灵活。

3、线上线下同时运营模式

该模式是P2P平台在我国本土化的产物，也是目前国内P2P网贷平台的主流模式。由于目前国内征信体系不健全，一些P2P网贷平台对纯线上的P2P网络贷款运营模式进行改进，在线上进行理财产品的销售，而将客户信用审核及筹资过程由线上转向线下，从而确保客户信息真实性，降低贷款违约风险。

二、我国P2P网络贷款风险成因分析

1、法律监管的缺失

P2P网络贷款平台作为新生事物，其发展速度大大超过了相关法规的更新速度，国内目前的法律法规都是针对像商业银行、证券公司、保险公司这些传统的金融机构所设立的。P2P网络贷款融资作为传统金融同互联网相结合的产物，目前法律上还没有明确规定其性质，这使P2P贷款平台在监管上处于一种接近“真空”的状态。关于P2P网络贷款平台监管的相关法规还只有2011年银监会颁布的《关于人人贷有关风险提示的通知》，但该通知仅仅对P2P网络贷款的风险进行提示，要求各金融机构对其风险进行防范，但并未对P2P网络贷款的经营范围、业务模式和法律地位等问题进行明确规定。法律监管的缺失，降低了违法的成本，使网贷行业中许多不规范的平台进行高风险的业务。

2、行业发展不规范

我国P2P网络贷款平台发展迅速，但实际上仍处于刚刚起步的过程中，行业发展并不规范。首先，准入门槛十分低，申请人只要到工商部门注册领取营业执照，然后到工信部申请《ICP许可证》，再到工商部门申请增加“互联网信息服务”经营范围，就可以开展P2P网络贷款业务。对借款人的信用状态和资金实力并未作出相关规定，整个行业平台的水平参差不齐;其次，从从业人员的角度来看，我国P2P网络贷款行业刚刚起步，没有类似于证券从业资格考试、银行从业资格考试这类从业资格考试制度，无法对从业人员的业务水平以及从业道德进行有效考查，也不能通过考试的形式对从业人员进行教育培训，因此从业人员的水平也相差较大。

3、征信体系的不完善

我国征信体系的构建开始于上世纪80年代，通过三十年的发展逐步发展成为以人民银行领导的公共征信为主，其他职能部门专业征信机构相互配合的多层次征信体系。我国当前的征信体系仍存在一些缺陷。首先，国内征信体系没有相关立法作为保障，缺乏法律的约束使得征信结构的真实信难以保障;其次，我国的征信体系由人民银行这类官方机构所主导，其数据主要用于银行贷款、信用卡发放等业务，像P2P网络贷款业务难以与其进行信息共享。P2P网络贷款这种模式需要通过线上对借贷双方的资信状况进行评估，征信体系的不完善，使得P2P平台所收集到资料的真实性难以保证，导致信用风险的发生。

4、行业风险管理水平低

我国P2P网络贷款行业由于处于起步阶段，整个行业的风险管理水平较低，主要表现：缺乏风险管理意识和风险管理机制不健全。目前国内的P2P网络贷款平台运营模式同质化严重，整个行业竞争激烈。这导致大多数的网络贷款平台将注意力集中在怎样获得更多的可贷资金以及寻找高利率的贷款人身上，而忽略对网络贷款的风险控制，使得许多贷款平台为了开展业务而不顾及风险，导致风险事故的发生。其次P2P网络贷款平台也没有一套类似于银行那样的贷前审核贷后管理的风险管理机制，由于线上审核的方式，大部分的贷款审核只能停留在形式上。网贷平台缺乏一套有效的风险管理机制，一方面无法在贷款发生之前，对借贷双方的信用状况作出准确评价;另一方面当贷款发生风险事故时，大部分平台不能有效控制风险，防止损失扩大，更有甚者直接携款跑路，这些都是由于风险管理水平过低造成的。

三、降低P2P贷款行业风险的建议

1、完善P2P网络贷款行业的法律监管体系

一个行业的健康发展离不开完善的法律监管体系，要完善P2P网络贷款行业，国家相关部门要加快P2P网络贷款行业相关法律监管继续的构建。首先，明确P2P网络贷款行业的监管主体与监管机构，即明确规定P2P网络贷款的合法形式，成立正式的P2P网络贷款行业监管部门，负责对P2P平台的运营进行指导、监督和管理;其次，尽快出台相关法律明确划分交易机构中各参与主体的责任和义务，保证整个业务过程处于法律监控之下。

2、建立P2P网络贷款行业准入制度

P2P网络贷款平台作为一种类似于银行的机构，一旦出现问题，将会波及大量的企业和个人，严重损害社会公众利益，因此有必要建立其行业准入制度。在不打击行业积极性的情况下，应适当提高行业准入门槛，对于P2P网络贷款平台的注册资本金、发起人资质、董事、监事和高管资质、企业经营条件、企业风险管理内控机制等提出一定的要求。此外还可以借鉴证券、基金行业进行从业人员资格考试，从而避免缺乏相关知识和业务经验、缺乏职业道德的人员进入P2P行业。

3、加强P2P网络贷款行业自律

P2P网络贷款行业应该借鉴银行业和证券业的经验建立自律组织。行业自律对于一个新兴行业的发展起着至关重要的作用，也是其规范发展和获得社会认可的一个重要方面。具体从以下三点入手：第一，成立行业自律组织，其主要职能是建立行业信息共享平台，进行道义监督和风险警示，发起制定行业标准;第二，制定从业人员道德准则，加强P2P行业道德建设;第三，信息公开，包括公开P2P网贷业务运营流程，明确说明参与机构的关联关系和资金的流转关系，主动接受外部监督。

4、建立健全国内征信体系

现代金融的核心是风险控制，风险控制的关键是制定一套行之有效的信用评估体系。要建立一套健全的信用评估体系，主要有三个途径：一是可以同电商平台以及小贷公司合作，由于P2P网贷主要针对的是社会个人和小微企业，而像淘宝、京东这些电商平台通过多年积累，已储存了大量这类用户群体的信用数据，通过与其合作无疑会促进网贷平台自身征信体系的建立;二是鼓励发展民间征信机构，我国国土面积大，人口众多，官方机构能力有限，难以面面俱到，最好的解决办法就是鼓励地方民间征信机构的发展，推动各机构之间的信息共享;三是进行严格的贷前审核，对借款人信息的审核不能仅停留在形式上，要努力确保用户信息的真实性。目前国内的信用评估体系并不完善，但所有国家的信用评估体系都是一个从无到有、从零数据到大数据的过程。P2P网贷信用评估体系的完善同样也会促进整个社会信用评估体系的发展。

【参考文献】

网络贷款范文第3篇

P2P网络贷款模式

随着信息网络技术的飞速发展，“线上平台”逐渐被引入贷款服务领域，并由此衍生出了新型的贷款服务模式——P2P网络贷款模式。P2P，即“peertopeer”或者“persontoperson”，取“个人对个人”之意。目前，P2P网络贷款模式尚且属于新生事物，缺乏权威、标准的定义，但业内普遍认为，该模式是指借款方和贷款方通过专门的网络平台进行信息交流，并通过约定借贷资金的数额、利息、还款时限等相关条件，凭借资金转移满足双方借贷需求的贷款新模式。从实质上看，P2P模式将网络技术引入民间借贷。

P2P模式的发展

1.P2P模式在世界

P2P模式是民间借贷的延伸，是现代信息网络技术发展的产物。现代P2P贷款模式的产生，与孟加拉经济学家·尤努斯密不可分：他于1993年创办了小额贷款银行——格莱垠银行，并向穷人提供无需抵押的贷款，该行为大大减轻了社会底层人民的还款压力，有效推动社会发展。他也因此被称为“小额贷款之父”，并于2006年获得诺贝尔和平奖。

2005年3月，第一家与信息网络技术结合的小额贷款平台——Zopa在伦敦问世，它推动者P2P贷款模式走向世界，风靡全球。2006年，最大的网络贷款平台——Prosper在美国成立。与此同时，基于P2P网络贷款模式构建的公司在德国、日本、意大利、等发达国家均有较快发展，发展势头锐不可当。

2.P2P模式在我国

2006年，有“尤努斯学徒”之称的唐宁通过创办宜信公司，将P2P网络贷款模式引入我国，但受公司主营业务影响，该模式并没有得到较多的重视。2008年，宜信公司推出了“P2P贷款服务平台”，这标志着我国P2P贷款业务的真正发展。此后，随着贷款网络平台的大规模出现，如余额宝、人人贷等，P2P网络贷款模式在我国迅速崛起。

经历了近七年的发展，我国基于P2P贷款模式建立的公司主要有以下四类：第一类是较为传统的模式，即借贷双方通过P2P借贷信息平台进行沟通并达成协约，公司仅收取相关手续费用和管理费用；第二类是债权转让模式，即借款人在将资金借出之后，通过把债权转售给贷款人，获得利差来盈利；第三类是引入保险公司的担保模式，通过保险公司为借贷双方提供担保；第四类是小型贷款公司合作模式，即通过把小型贷款公司引入统一平台，进行信息共享，协助对借款人资格的审查，以实现风险最小化。

存在问题及建议

1.存在问题

P2P网络贷款模式源自于民间借贷，其发展的确给我国广大人民带来了诸多便利。但目前，由于与之相匹配的法律和管理、监督机制尚未建成，这也导致该模式在操作过程中存在诸多问题和难点。

从P2P网络贷款行业的内部发展看：目前该行业的准入门槛较低，各类公司资质良莠不齐；高级专门人才极其匮乏，部分从业人员缺乏职业道德，存在谋取不正当利益的情况。规范合理的行业制度呼之欲出。

从借贷双方的信用情况看，由于目前的行业管理制度尚不完善，易使有心之人，特别是贷方有机可乘，“跑路”现象时有发生。

从外部监管机制看，一方面由于我国法律尚未对P2P网络贷款模式做出具体的规定，加之其并不属于“一行三会”的管辖范围，处于行业管理的“灰色地带”；另一方面，由于我国缺少权威的评级机构，使贷款公司在调查借贷双方特别是贷方资质、戏弄情况时，困难重重。这也是该网络贷款平台易被作为欺诈、洗钱的途径，诱发违法犯罪行为。

2.建议

（1）出台专门法律，规范行业行为

社会主义市场经济的本质是法治经济，完善的法律是制度建设的先行官。因此，想要建设科学健康的网络贷款模式，首先要从法律入手，通过法律明确规定，协调贷款公司、管理监督机构、借贷双方的权力与义务，而对于违法犯罪分子，应予以严厉地惩罚。

（2）构建个人信用监督机制

信用是借贷的基础，P2P网络贷款模式的发展离不开良好的信用监督制度，通信用监督机制，贷款公司可以查阅特别是贷方是否有违约可能，以最大程度的减少逆向选择所带来的风险。此外，网络贷款公司还可以通过对要信用度的客户进行回报，以鼓励借贷双方诚信做事。

总结

目前，中国网络贷款行业正如火如荼的发展。P2P网络贷款模式的核心在于构建一个方便、稳定、透明、及时的P2P网络贷款平台，从而有效为借贷双方传递贷款信息。尽管目前，该行业发展存在诸多问题，也受到许多质疑，但该行业实际为我国资金的融通提供了发展的新思路，有助于提高社会闲散资金的使用效率，推动中国特色社会主义建设，其发展前景依然广阔。

网络贷款范文第4篇

【关键词】网络贷款；中小企业融资；第三方网络贸易平台

一、引言

当前，移动通信技术和互联网的迅猛发展，现代信息技术在金融领域的广泛应用，金融资本及国际金融一体化的日益集中，极大地促进了网络金融的发展，也使金融业告别了传统金融时期，走向了网络金融的新时代。作为一种新的贷款方式，网络贷款成为一种趋势，它借助互联网的优势，能够高效的在互联网上完成贷款申请的各项步骤。

随着我国经济的不断发展，作为国民经济重要组成部分的中小企业，规模已占全国企业总数的99%，创造的价值占GDP总额的60%，并为社会提供了大量的就业岗位。但是，在当前银行加息、货币紧缩的环境下，我国绝大多数中小企业面临融资渠道狭窄、银行贷款难、融资成本过高等问题。针对这一问题，基于第三方网络贸易平台与银行合作的网络贷款模式为之提供了行之有效的解决途径。发展网络贷款的意义在于突破了传统银行中小企业业务发展的瓶颈，借助网络平台，提高效率、降低成本，从而有效解决中小企业融资难题。

二、网络贷款发展现状

网络贷款发源于国外。网络融资作为一种新兴的融资渠道进入我国，其进入之初主要是电子商务企业联合银行推广来这项业务。近年来，随着中小企业的快速发展以及对资金的巨大需求，中小企业借贷难的问题越来越引发全社会的广泛关注，而基于解决中小企业融资方案的新型互联网融资中介平台的优势也相应得以显现。网络贷款通过将信息技术与金融借贷服务相结合，将有效弥补传统商业银行在资金处理效率与个性化服务等方面的不足，同时网上信用评级的进行也将有效缓解银行与中小企业之间的信息不对称难题，如此一来，银行服务中小企业的动力、能力都将得到极大地提升。

如今，网络融资的方式在我国发展迅速，网络融资平台如雨后春笋般涌现，并呈现出交易规模日益扩大、影响范围渐趋广泛的发展态势。具体来说，我国网络贷款的发展具有如下特点：

1.网络贷款的规模逐渐增强

我国中小企业数量众多，中小企业融资这一市场需求是巨大的。为缓解中小企业融资难困境，近年来以阿里巴巴、网盛生意宝、敦煌网等为首的电子商务企业纷纷采取与银行合作的方式，推出了第三方网络融资服务平台，为国内中小企业提供在线融资服务，打开了一条新兴融资渠道。据调查，过去三年，阿里巴巴集团通过银行合作和自营方式为中小企业提供了超过270亿元的企业发展贷款。目前，我国的货币政策已将“稳增长”放到了更为突出的位置，这表明未来保证经济平稳是宏观经济的主流，这对网络借贷市场的发展而言无疑是一个利好消息。

2.网络贷款的主要平台及业务模式

网络贷款是一种数字化的融资方式，它打破了地域限制，在评级、授信、获贷方面与传统贷款程序有很大不同。就融资平台而言，目前我国国内最主流的五大网络融资平台分别是阿里贷款、生意宝的“贷款通”、“一达通”的外贸融资服务、敦煌网的“e保通”以及金银岛的“e单通”。这五大融资平台各有特色，它们将所有的申请程序网络化，不仅节省了成本与时间，而且能够满足中小企业多样化的融资需求。

就网络贷款的融资服务形式而言，主要有两种模式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，如中国工商银行的“网贷通”、“易融通”，中国建设银行的“速贷通”、“成长之路”等。第二种模式是与第三方电子商务平台合作，借助电子商务平台现有资源及诚信控制机制为中小企业提供融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”、“e贷通”等。

3.网络贷款发展中存在的问题

诚然，网络贷款作为新兴的融资渠道，在发展的过程中，也面临着不少的问题。虽然营销网络贷款业务的是有资质的银行和小贷公司，但由于网络贷款本身的虚拟性，使其具有一定的风险。同时，也存在一些中介公司在网络上进行虚假宣传、承诺自己具有信贷资质、假借网络贷款进行非法集资、“高利贷”等活动，损害了网络贷款的信誉。具体来讲，网络贷款面临的挑战和风险主要有：

中小企业征信体系尚不完善，尤其是适合电子化、网络化的信息高度分散，需要加以整合。虽然网络贸易平台会对中小企业真实的信用度、支付能力、运行情况进行评价，但中小企业财务不透明，信息不公开的情况将影响银行对其进行金融支持。

法律监管尚不到位，网络货款在我国仍是新鲜事物，缺乏政策和法律的明确规定，存在着法律责任难确定、法律政策难解释等问题。由此导致网络贷款中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络贷款也可能被某些犯罪分子利用，成为“非法集资”的工具。

网络风险。网络的虚拟性，会导致许多不确定因素发生。一方面，互联网的高度开放性和自由性加重了监管的难度，另一方面第三方电子商务平台鱼龙混杂，很多非法贷款网站存在各种违规行为，严重干扰融资市场的健康良性发展。

三、网络贷款促进中小企业融资

网络融资的贷款模式已成为一种趋势，从申贷、审批到获贷整个过程，客户可以极为方便地在网上直接了解自己的贷款进度。与此同时，网络贷款手续简便、方式灵活，已经成为现有银行贷款的有益补充，也为构建我国多层次融资平台提供了可能。作为中小企业在线融资服务的主要途径，网络贷款对于解决中小企业融资难的困境具有以下优势：

1.网络贷款成为银行信贷体系的有效补充。当前，银行贷款仍然是我国中小企业最主要的外部融资渠道。而中小企业由于普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力薄弱等问题，囿于监管和风险的考虑，较难从银行贷到所需资金。而网络贷款是基于“非财务报表的信用也应该得到重视”这一理念的，因此，专注于中小企业、基于第三方平台与银行合作为中小企业提供融资服务的网络贷款提供了新的融资渠道和融资便利，成为银行信贷体系的有效补充。

2.网络贷款相比民间借贷而言，透明程度相对较高，有利于加强对贷款的风险管理。网络贷款平台既不是买方也不是卖方，而是一个独立主体，集成供求信息，并提供专业的技术支持，包括订单管理、支付安全、物流管理等。通过网络贷款，中小企业不仅获得了平等竞争的机会，也可以更便捷地参与到整个国际市场的竞争，赢得更大的发展空间，实现效益最大化。

3.网络贷款提高了贷款效率，降低了融资成本。中小企业融资的特点是需求量不大，但频率较高，可概括为“短、频、急”的需求特点，而传统的银行信贷业务流程复杂，审核时间长，难以及时满足中小企业的资金需求，网络融资平台要求贷款人在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，完全采用数字化融资方式。这样既加快了办理信贷业务的进程，又降低了人力物力成本。此外，网络贷款采用的是信用贷款模式，不需要企业提供抵押和担保，节约了企业抵押物评估费和担保费的投入。

4.网络贷款改善了银行和企业信息不对称的情况，降低了违约风险。如果中小企业选择第三方电子商务平台（下转第188页）（上接第186页）进行融资交易活动，该平台将有效保留企业与供应商、客户的交易记录，这些有真实交易的记录构成了企业的网络信用，能为银行提供客观公正的信用资料，从而减少了银行与企业间的信息不对称情况。

总体而言，网络贷款最终达到的将是一个三赢的局面，对中小企业而言，可以有效解决融资需求；对第三方电子商务平台来说，可以为网站会员提供更多增值服务，提升网站竞争力；对银行来说，可通过整合第三方电子商务平台等社会资源，加速自身金融产品创新，实现跨越式发展。

四、政策建议

对于破解中小企业融资难题，政府和市场都对“网络融资”寄予了厚望。网络借贷市场的蓬勃发展，一方面能够帮助中小企业解决创业、资金周转等问题，以应对短时期的资金困境；另一方面也打造和开创了新型的投融资环境。从全局来看，网络贷款作为一种新型的借贷方式，势必为未来金融市场的发展提供更大的驱动力。然而目前来看，网络贷款在化解中小企业“融资难”等方面的能力还很有限，在发展中其自身也存在一些问题。为促进其更好地发展，需要采取相应的对策：

1.加强客户服务以获取更大的市场份额。网络融资平台可以通过互联网与企业实现实时沟通，建立以客户为中心的服务体制，并针对特定的客户群体开发个性化的网络贷款产品。同时还可以通过对大量的交易数据进行整理和挖掘，产生各类完整的可增值信息，为客户提供网上信息增值服务。通过强化对客户的服务，可以进一步拓宽网络贷款的收入来源，提高服务的多样性。

2.完善征信制度，健全法律法规。为扩展网络贷款并降低其风险，须不断完善信用体系，构建专门的网络信用平台，进一步完善中小企业网络征信系统及第三方评估机制。对于数据库中的企业或申请贷款的企业，由专门的第三方评估机构对其进行网络信用评价，加强中小企业信息披露，加大企业网络贷款的违约成本。

3.进一步加深贷款业务的网络化程度。网络融资平台应尽快获得贷款申请、审核、发放、还款整体网络化等技术支持，突破技术瓶颈，以更好地实现贷款全网络化，发挥网络融资优势。同时也应将互联网技术渗透到管理和决策的全过程中去，提高网络贷款的综合业务处理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融风险的能力。

4.找准定位，建立更广泛的虚拟社区。电子商务的快速发展为网络贷款带来了前所未有的机遇，网络贷款要真正成为中小企业融资的新渠道和主渠道，需要找准自己在金融创新服务中的定位。除了要与银行等金融机构建立合作联盟外，还要与工商、税务、海关、信息服务业等相关部门和行业，建立广泛的虚拟社区，以便能提供内容广泛、高水准的金融服务。

基于电子商务而兴起的网络贷款为信贷理念和模式带来了前所未有的突破和变化，这不仅是解决中小企业“融资难”的关键，也将为我国构建多层次融资平台提供可能。随着网络技术和电子商务服务模式的不断发展、完善，我们期待这种新型的融资模式能够提供更为优质的金融服务。

参考文献

[1]狄卫平，梁洪泽.商业银行中间业务风险管理[J].金融研究，2000（11）.

[2]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状[J].金融论坛，2012（1）.

[3]王敏.基于第三方电子商务的中小企业网络融资探讨[J].中国证券期货，2012（4）.

[4]狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000（11）.

网络贷款范文第5篇

关键词：网络贷款；大学生；消费需求

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.035

根据《中国青年报》的报道，河南某高校一大学生借用、冒用28名同学的身份证、学生证等信息，分别在诺诺磅客、趣分期、爱学贷等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。最终面对几十万元的债务，无力偿还，选择结束自己的生命。

这是一个过于极端的案例，也不能借此否定大学生网络贷款平台为无收入的大学生带来的便捷。但网络贷款进入校园后，问题一直不断，弊端也逐渐暴露。借贷人审核不严格、各平台违约金规定不一、监管不足、大学生群体自我的消费观念扭曲等都成为大学生进行网络贷款时出现风险的原因。针对以上情况，本文对大学生群体自身对待网络贷款的主观意识进行分析，倡导大学生正确对待使用网络贷款平台，避免新的悲剧再发生。

1 目前我国大学生网络贷款的现状分析

本文采用网络问卷调查的方式，共收集了513份有效问卷，调查对象为各地区高校大学生。从调查问卷中可以看出大学生网络贷款的现状。

1.1 网络贷款平台的使用情况

在调查的主体中，有48.93%的人都有使用过网络贷款；除此以外，有33.53%的主体听过但并没有使用过。仅有17.54%的主体不知道网络贷款。可见，网络贷款平台面向大学生的宣传较多，其在大学生群体中影响也较广，大学生网络贷款的市场也是很广阔的。

1.2 大学生对网络贷款方式不太支持

可以发现面临资金紧缺或者进行大额购物（≥500元）时，多数大学生更愿意选择向父母索取或向朋友借款解决。相比较而言，网络贷款这种方式并不是太受欢迎，仅有10.33%的大学生愿意使用网络贷款的方式。这与实际情况有所不符，体现了大学生群体使用网络贷款这一方式是有所顾忌的。

1.3 取得网络贷款后的贷款使用情况

取得贷款后，贷款多会用于一些需要大规模金钱的项目，其中对手机数码这一高档耐用品的需求最旺盛，此类商品更新换代较快，54.19%的大学生取得贷款后这方面在消费。旅游娱乐作为平日消遣方式，也成为主流，成为35.67%的大学生进行网络贷款的原因。另外，衣服鞋帽等生活必需品也是网络贷款的原因，占21.25%。除此，对大学里选择创业的大学生来说，为解决创业资金，网络贷款也是解决这一问题的主要方式。

1.4 大学生进行网络贷款多为短期小额贷款

根据调查可以发现，大学生进行网络贷款的金额需求少于3000元；对3000-5000元这一档次以及5000元以上的需求相对较少，占总体的15.21%。此外，86.16%的大学生觉得一个月至一年的短期借贷较为合理，资金足够使用的同时还款压力较小。15天以及一年以上的期限都不太合理。短期小额贷款，是一般大学生所能承受的。

1.5 还款方式

面对还贷款，73.10%会选择生活费，69.98%会选择兼职费还款，这两方式对经济来源单一的大学生来说是较为可靠的还款方式。38.01%的大学生会选择奖学金、助学金还款，这仅对于一些能够获得奖学金与助学金的大学生。有11.70%的大学生会选择从别处急需借款还款和其他方式还款。对于从别处借款再进行还款的人来说，仅是拆东墙补西墙的做法，可能面临的是积累越来越多的贷款费用，这一做法不建议采取。

2 大学生网络贷款的原因及其风险

2.1 大学生网络贷款的原因

2.1.1 大学生错误的消费观念

大学生无经济来源，自制力又较差，价值观尚在形成中，在消费过程中，很容易形成盲目攀比风。目前社会上提前消费观念盛行，也容易在大学生中兴起。从而增加了对网络贷款的需求。

2.1.2 一部分特殊大学生群体的需求

大学生中不乏创业者，对于创业的大学生群体来说，创业费用不足，急需额外资金支持自身创业。此外，对小部分贫困生来说，学校国家政策没法帮助自己完成学业，进行网络贷款就是解决问题的方法之一。

2.1.3 额外消费无法满足

对于在校大学生来说，除了伙食、生活费用等基本需求外，有时还有更换电子设备、旅游外出等额外的消费需求。一般来说，800-1500元能够满足每月的基本需求，这是85.48%的样本主体达到的共识。但在这85.48%的样本主体中有43.61%的样本主体在维持生活的情况下难以痛快消费。除此以外，在所有样本主体中有10.92%的人觉得勉强维持生活，3.70%的人觉得生活费完全不够用。显而易见，对于勉强维持生活以及难以痛快消费的大学生来说，想要满足自身消费需求，对经济的需求会比生活费足够的大学生更旺盛。对于小部分生活费完全不够使用的大学生来说，生活费急需额外补充，也因此，贷款的需求会比其他大得多。总的来说，大学生群体若想满足自身额外需求，还需额外经济来源。

2.1.4 互联网经济的发展

作为互联网使用者的主要群体大学生群体，必然会受到互联网发展影响，除了网购、第三方支付平台等的活跃，网络贷款作为互联网经济发展的产物必将会波及互联网的主力军――大学生群体。这是大环境下不可避免的趋势。

2.1.5 大学生网络贷款的门槛较低

央行在2009年就曾叫停了银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，除此以外，银行对发放贷款的审核较多，要求较多，在约束下，大学生想从银行获取贷款并不容易。而进行网络贷款只需要学生证、身份证就可以，对其他方面没有太多考量，相对于银行贷款来说，门槛较低，申请较为方便，可贷款额度也较多。

2.1.6 大学生网络贷款手续方便、到账快

大学生在进行网络贷款时，仅需填写申请表，提供身份证、学生证等，全程线上操作，审核通过后，在两小时内会直接到账，方便快捷。对于传统电商兴起的网络贷款平台则更方便，以淘宝旗下的蚂蚁花呗为例，仅需有淘宝账号，购物时就可以直接使用，方便快捷。

2.2 大学生网络贷款的风险

2.2.1 大学生消费观念发生偏差

（1）大学生网络贷款盛行，容易导致大学生消费需求与实际经济状况不相适应，最终促成大学生盲目追风攀比以及超额提前消费的错误消费观念；（2）一旦产生偏差，大学生很有可能身陷拆东墙补西墙的局面，只会导致其越陷越深。

2.2.2 增加大学生还款压力

（1）进行网络贷款虽可以满足大学生自身的经济需要，但仍旧需要面临还款问题，可能导致后期生活费用不足，增加心理压力；（2）由于国家缺乏对网络贷款的管理，现今的网络贷款平台利率较高并且手续费等杂项费用较多，大学生在进行网络贷款时并不注意这些细节，直接导致后期背负巨额债款；（3）一旦还款不及时就会产生数目较大的滞纳金，产生的超额附加费用，增加还款压力，不利于大学生学业发展。

2.2.3 容易造成大学生信用风险和平台资金风险

（1）大学生信誉虽然良好，但由于没有固定经济收入，再加上对个人的信息审核不严格，容易造成坏账，产生信用危机，被追究法律责任，是大学生未来发展的拦路虎；（2）同时平台的自有资金也会遭受损失，不利于平台自身的发展。

2.2.4 个人信息易泄露

一些平台不注重个人信息的保护，导致大学生个人信息泄露，使得大学生财产等出现损失，给大学生带来不必要的麻烦。

2.2.5 扰乱网络贷款市场秩序

由于监管不到位，一些网络贷款平台并无资质，也会出现一些虚假的网络贷款平台，不仅大学生财产会受到威胁，网络贷款市场的秩序也会因此被打乱，直接导致大学生网络贷款市场进一步混乱，更加不利于政府部门对其监管，健康发展更成问题。

3 降低大学生网络贷款风险的建议与对策

3.1 大学生

3.1.1 树立正确的消费观

（1）大学生要按照个人的实际经济状况对每月的生活费进行分配，对生活费有大概的规划，做到不随便花费，学会驾驭金钱。（2）消费时不攀比、不盲目跟风。在消费时，不盲目追求品牌，要做到消费需求与实际经济状况相适应。

3.1.2 加强个人的风险防御意识

（1）加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热点，增强自身对经济方面的了解；（2）在进行网络贷款前，对网络贷款平台的利率、手续费、违约金等进行具体了解计算，不可只听信网络贷款平台人员；（3）加强个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露。

3.1.3 加强个人的信用价值与责任担当意识

大学生作为已经能够承担刑事责任民事责任的群体，需要加强个人的责任担当意识，明白所需承担的责任。

3.2 政府

3.2.1 制定网络贷款平台准入原则

提高对网络贷款平台的审核标准，确保网络贷款平台的安全性，对网络贷款平台注入资金等进行核实，降低因为网络贷款平台自身原因带来的风险。

3.2.2 政府出台相应的行业标准进行约束

目前为止，仅在今年4月，教育部与银监会联合了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。对校园网贷平台并没有具体的约束政策，政府应出台相应的政策对利率、手续费等进行具体规定，防止网络贷款平台收取暴利，也防止因费用过高给大学生带来压力。

3.2.3 对大学生网络贷款平台实施监管

需要整合政府中工信、银监、工商等多部门对大学生网络贷款平台进行多方位监管，确保监管到位。减少由监管不足导致的风险。

3.2.4 对违反法律的网络贷款平台进行整顿与取缔

对存在违反法律行为的网络贷款平台进行整顿与取缔，确保网络贷款平台市场的良好氛围与健康发展。

3.2.5 制定合理扶持政策，解决大学生创业等特殊问题

（1）国家可设立大学生创业基金等对创业的大学生进行扶持降低创业的成本。同时，可以降低大学生创业者的贷款利率，利于融资。（2）对经济困难的家庭，简化助学贷款等的手续办理，同时提高效率，并且低利率的政策性金融要全面覆盖。

3.3 网络贷款平台

3.3.1 规范自身行为，加强职业操守

作为一网络贷款平台，不能一味地追求利益，牟取暴利，要从社会影响等多方面进行考虑，规范网络贷款平台自身的不合法、不合情理的行为，不传播虚假广告。

3.3.2 加强对借贷大学生身份审核

网络贷款范文第6篇

“网络小额贷款”的由来

有“互金宪法”之称的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（简称十部委意见），第一次从法律法规层面提及网络小额贷款。将网络小额贷款归入网络借贷范畴内，与个体网络借贷（P2P网络借贷）齐名。在个体网络借贷平台监管风向不明的时代，我们经常会鼓励有条件的资本力量，布局互联网小贷，取得市场主动权。毕竟有放贷人的资格，对于互联网金融产品设计和客户群体有巨大想象空间。

网络小额贷款，是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。也就是说，网络小额贷款这种商业模式，需要受银监会和地方金融工作局的双重监管。

“小额贷款业务”仅有文件规制

目前，对于小额贷款业务仅有规范性文件，即监管文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》银监发（2008）23号、《中国银监会办公厅关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知》，申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。地方性规范性文件几乎则遍及各个省市。

“互联网+小贷”试点

以上海市为例，2014年上海市出台《关于进一步促进本市小额贷款公司发展的若干意见》，为提高本市小额贷款行业的业务创新和风险防控能力，对由大型互联网服务企业发起设立、引入小额信贷先进技术的小额贷款公司，市推进小组在发起设立缓解，可从持股比例、企业名称等方面予以进一步支持，但应相应提高对其贷款“小额、分散”等方面的监管要求。

在沪设立小额贷款公司

根据《上海市小额贷款公司监管办法》沪府办发〔2016〕42号，在上海设立小额贷款公司应符合两大条件。

准入资格

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司的主要发起人为企业法人，注册地且住所在本市，管理规范、信用良好、实力雄厚，净资产不低于1亿元、资产负债率不高于70%、连续3年赢利且利润总额在3000万元以上。

小额贷款公司的注册资本来源必须真实合法，全部为实收货币资本，一次足额交纳，不得以借贷资金和他人委托资金入股。试点期间，新设小额贷款公司原则上注册资本不低于人民币2亿元（主要为众创空间内小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至人民币1亿元）。支持规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司增资扩股。

小额贷款公司应具有合理的股权结构。单个主要发起人及其关联方合并持股不超过80%，与主要发起人无关联关系的一般发起人不少于两个，单个股东持股不得低于1%。主要发起人股权3年内不得转让、质押，其他股东1年内不得转让、质押。

对由大型互联网服务企业发起设立、主要开展网上小额贷款业务，以及由境内外知名金融机构（或金融控股集团）发起设立、引入小额信贷先进技术的小额贷款公司，可从持股比例、企业名称等方面予以进一步支持，但应相应提高对其贷款“小额、分散”等方面的监管要求。

申请成为小额贷款公司的董事、监事和高级管理人员，应具备与其履行职责相适应的金融知识和从业经验。

运营要求

交{的资本金、捐赠资金及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不超过资本净额的50%。符合条件的小额贷款公司可按上海市相关规定创新融资方式，扩大可贷资金规模。

资金运用 小额贷款公司业务范围为发放贷款及相关的咨询活动，原则上在本市范围内经营。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”原则，鼓励小额贷款公司面向所在区的“三农”、科技创新和小微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额，不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司不得向股东及其关联方发放贷款。

小额贷款公司按照市场化经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。具体浮动幅度，按照市场原则自主确定。

风险控制 小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

小额贷款公司应按照《公司法》要求，健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。

小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，防范信贷风险。小额贷款公司应按照相关规定建立审慎规范的资产分类制度，完善贷款损失准备计提制度，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

小额贷款公司应加强内部控制，建立健全企业财务会计制度，真实全面反映企业业务和财务活动。同时，建立信息披露制度，定时向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露财务、经营、融资等信息，必要时向社会公开披露。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应将融资信息及时报送小额贷款公司所在区县政府，并跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

小额贷款公司应建立符合要求的业务信息系统，并根据有关规定和市、区主管部门的监管要求，将其接入人民银行征信系统，切实遵守中国人民银行征信系统数据报送和查询相关规定。

寻找政策洼地、类比合理避税

正如合理避税是合法的一样，企业寻找合适的政策洼地应当被允许。如今各地重视“营商环境”建设，因地制宜地制定了支持政策，处于企业的整体战略布局，可以选择合适的地域优先发展特色业务。

网络贷款范文第7篇

您可以写信，传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财凋刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。

E―MAIL：edttor@amoney.省略传真：021―64940492

网络信用也可申请贷款

阿里巴巴和建行联手推出了“e贷通”，凭借网络信用也可以申请到贷款，想咨询一下什么样的客户可以获批贷款? (杭　州　柳先生)

据阿里巴巴介绍，“e贷通”由阿里巴巴联手建行推出，旨在解决小企业贷款难问题。对于一些小企业来说，自身的实力比较薄弱，无法提供全额抵押或担保，企业财务报表也很难符合传统贷款的审核要求，但是通过“e贷通”业务，网上商户也可以凭借他们的网络交易信用向建行申请贷款。

本业务主要面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，上述会员只需报名并按要求填写真实资料，其资料通过流程即时递送给建行受理。运作方式也更为灵活，同时也可选择循环使用；其操作突破了银行传统信贷模式，条件成熟后将在网络实现全部流程。

国寿推出全球医疗保险

目前我们公司招纳的外籍员工越来越多，市场上有没有可以让这批人员投保的医疗保险产品? (上海浦东新区谢先生)

近日中国人寿推出一款“康优”全球医疗团体保险产品。该产品保障额度高，保险金额最高可达1280万元，保费也较高，每人每年保费基本在1万元人民币以上。同时，拥有这款保险产品的被保险人，在全球各地4000多家精心挑选的直付医院网络进行医疗服务时，只需向直付网络医院出示保险卡，无需个人进行现金支付。同时，这款产品保险责任在目前市场上属于最全的，涵盖住院责任、门诊责任、特殊医疗保障责任、医疗救护转运责任、牙科责任、慢性疾病和生育保障七大领域。同时也是目前市场上唯一一款可用双币种购买的医疗保险产品，人民币产品业已上市，美金产品也将在近期投入市场。

企业目前可以通过团体投保的方式，为本公司的外籍员工及其家属寻求充分的全球医疗保障。为了更好地服务国内客户，中国人寿特别在上海成立康优客户服务中心，为客户提供国际品质的优质服务。据悉，今后中国人寿还将推出针对企业本土高级管理人才的全球医疗保障计划，满足他们在全球范围内进行商务活动和工作期间的保障需求。

“关爱卡”为特奥会献爱心

为了培养女儿对公益事业的关注，我经常会带她去参加一些献爱心的活动。听说建行推出了一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，可否介绍一下?(上海卢湾区　周女士)

据我们了解，目前建行正在上海市300多个建行网点发行为2007年特奥会设计和制作的“关爱卡”。这是一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，申办和使用方式基本上与建行龙卡储蓄卡相同。但在卡面设计和使用上，增加了关注特奥会的元素。“关爱卡”卡面设计采用智障画家邓莎蕊的作品《爱心树》为主画面，并增加一系列献爱心的特色功能。例如，从现在开始到10月11日期间，客户每成功开办一张“关爱卡”，建行将向特奥会捐款l元；持卡客户每成功刷卡消费一笔，建行将向特奥会捐款0.1元。另一方面，在建行部分网点捐款在10元以上者可获赠一套建行限量赠送的彩虹明信片，明信片图案为邓莎蕊、刘丽华等多位智障画家的绘画作品，你在献爱心的同时也可以获得一份珍贵的纪念品。

上海银行“慧财”专打新股

最近市场上将有多只新股筹划上市，我想投资一些打新股的理财产品，请介绍一下。(上海杨浦区　单先生)

网络贷款范文第8篇

【关键词】B2C模式 网络小额信贷 运作机制 消费金融

近几年，国内外出现了大量的网上信用借贷平台，帮助借贷双方实现借贷行为。这种网络借贷模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；而B2C模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。国内外B2C模式的网络贷款较少。目前市场上针对大学生设计的网络小额贷款产品几乎没有。本文主要研究以大学生作为目标群的B2C模式的网络小额贷款公司运作机制，分析运作原理（即充分利用网络平台将网络贷款公司与大学生、高校、银行、相关商业机构及电信机构等有机联系起来，并且相互之间形成稳定的利益链条），从而说明大学生消费金融产品在运作上的可行性，并且为网络信贷的模式提供更好的借鉴。

一、国内外网络小额贷款发展现状

随着网络信贷的不断发展与成熟，B2C网络小额贷款模式诞生了。标志性事件是2007年10月Wonga公司在英国伦敦的成立。这种新模式的出现对网络小额信贷的发展产生了很大影响，它是原有P2P模式的一种突破与创新。该模式也得到了众多风险投资机构的认可，至今已经获得了来自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共计5030万美元的风险投资。目前Wonga公司已成为国外B2C模式最杰出的代表。

在网络小额贷款风靡欧美国家的同时，国内不少人也嗅到了网络贷款所潜藏的巨大商机。目前国内也有不少机构在借鉴并引入欧美发展模式的基础上进行着适合我国国情的创新，国内网络小额贷款公司已呈现出一定的规模。

目前国内还没有专门的类似于Wonga的B2C模式的网络小额贷款公司出现，但是已有相关金融机构开始涉足B2C模式的网络小额信贷业务。

二、针对大学生信贷的B2C网络小额贷款公司运行机制

1．大学生市场潜力大

金融市场上针对大学生的信贷产品屈指可数，主要原因是大学生是无收入群体。但从长远来看，该群体潜力很大，一是因为大学生是未来的社会精英，对新信息的接受能力最快最强，更对社会的发展进步有着示范和引领作用。2009年，我国普通高校大学生和研究生招生规模分别达到639.5万人和51.1万人,普通高等教育在校大学生达2285.2万人。在校大学生正成为金融市场主要潜力军；二是从大学生群体的现实购买力来看,我国大学生每学期的平均收入为5919元，来源主要是家庭支持，其次为兼职收入。从支出上看，大学生每学期人均消费支出高达5819元(含学杂费在内)；三是因为大学生是受过高等教育的群体，其信用度高，对于金融机构来讲，信用风险小。因此，针对大学生开展消费金融产品非常有必要。

2．以大学生网贷为例，研究网络信贷相关各方运行关系（见图1）

图1网络小额贷款公司各合作方运作

（1）网络小额贷款公司与商业银行的关系。①网络小额贷款公司与商业银行通过建立网络渠道实现客户信用信息共享；②商业银行向网络小额贷款提供基础（实现借贷双方或各利益者之间资金的转移等）。

（2）网络小额贷款公司、大学生及合作商业机构的关系。①大学生具有某种消费需求（教育培训、旅游、电子产品购买等）及网络贷款需求，网络贷款公司放贷，同时大学生获得某种消费需求；②网络小额贷款公司与能满足大学生消费需求的商业机构（教育培训机构、旅游社、电子产品卖场等）达成相关合作协议，网络贷款公司可以在其网站一些商业机构信息，获得广告费用。

（3）网络贷款公司、电信运营商、大学生的关系。①网络贷款公司可以从电信运营商获得大学生的电信资费情况以作为学生信用信息的一项来源；②网络小额贷款公司和电信运营商达成项目合作，推出一款新的电信手机信息业务。该业务需要大学生在办理贷款业务时申请开通。电信运营商会在规定的时间里，定期向手机用户发送即时贷款信息（比如在每月还款期限前一周发送贷款偿还信息包括需要偿还的额度、贷款到期时间等；在还款期限前一天再次发送短信提醒用户，以保证其按时还款。此项服务为收费低廉的有偿服务，网络贷款公司也可从中受益）。

（4）网络贷款公司、高校、大学生的关系。①网络贷款公司可以从高校获得学生在校期间的信用信息，主要包括：学习成绩、奖学金获得情况、担任学生干部情况、所获荣誉情况、费用交纳情况、图书卡的超期使用情况及是否违规违纪等（如果高校建立了学生信用档案）； ②大学生申请贷款时需要上传一些证明材料，这些材料需要学校相关老师签字盖章以示证明。

三、结论及建议

大学生是高素质的群体，在其中间开展网络信贷风险较小，收益虽然现期较少，但当大学生走出校园，走上工作岗位后，仍然坚守对该银行的忠实度，对银行来说无疑是一个信用好且高收入的客户群体。所以，银行可以在大学时代就培养感情，占据更大市场；而B2C网络信贷模式又给该产品提供了很好的运作机制。

参考文献

[1]董瑞丽.网络信贷-银行小企业业务发展新平台[J].浙江金融,2010.4.

[2]陈翔.互联网环境下企业商业模式研究.东南大学博士学位论文,2004.

[3]黄俊杰.国内C2C盈利模式的竞争力模型――淘宝网和eBay易趣竞争力策略分析，2008,3.

[4]中华全国学生联合会及新生代市场监测机构的调查数据

[5]《大学生个人综合消费金融产品需求研究》，海航.慈航研究生奖学金课题研究阶段一研究成果.

作者简介：从丽娜（1984-），女，汉族，山东莘县人，西南财经大学金融学院2009级金融学专业研究生，研究方向：商业银行。

网络贷款范文第9篇

关键词：网络联保；中小企业；融资

我国中小企业解决了超过80%的城镇就业岗位，对GDP的贡献也超过了60%，但融资问题却成为制约其持续发展的瓶颈，根据浙江省的有关统计，截至2013年12月，在全省320多万家中小企业中，仅25余万家获得了银行贷款，覆盖率不足8%。外源融资渠道的受限必将会影响中小企业的发展，进而影响经济和社会的稳定。在原本联保贷款的基础上，网络电商和银行共同推出了网络联保贷款这一新的融资产品。

一、网络联保贷款出现的现实原因

截止2013年底我国中小企业的数量达到9600多万家，出口总额占比高达60%，实现利税已经超过全国利税总量的42%，工业总产值占比也已经超过63%。虽然中小企业为我国国民经济做出了巨大的贡献，但其获得的金融资源却极为有限。例如，从银行获得的信用贷款，根据2012年的数据，中小型企业仅为 17.16%。

我国中小企业由于自身资金实力较弱，抵押担保品缺乏，财务状况不透明等一系列因素，从银行获得的贷款十分困难和有限，而银行贷款占据了其间接融资渠道资金总量的80%，因此近年来，我国中小企业的融资状况十分严峻。网络联保贷款正是在这样的经济背景下应运而生。

“网络联保”贷款是一款不需要任何抵押，通过阿里巴巴电子商务平台来进行电子商务交易的3家或3家以上网络信用较好的企业会员组成一个共同联保群，他们通过内部协商一致共同承担贷款偿还的连带责任，并以阿里巴巴为中介，一起向银行申请贷款，银行则以企业的网络信用、网上交易记录向企业发放无抵押信用贷款。

二、网络联保贷款的特点

网络联保贷款最大的特点无疑是其无需任何抵押，这比之前银行推广的中小企业联合担保贷款更进一步，因为后者每家参保企业还需缴存10%的保证金。阿里巴巴之所以敢于推行“无抵押”正是基于其诚信通网上信用体系，这在其早前的阿里小贷公司已经有了成功的先例。

网络联保贷款的服务对象是，通过阿里巴巴电子商务平台来进行电子商务交易的中小企业，因此这些中小企业的基本情况、经营年限、交易状况、商业纠纷、投诉状况都被归入到了阿里巴巴的诚信通征信体系中，以实际的交易记录为企业信用的参考指标，比银行的资信考评体系更能反映出中小企业的真实情况。正是基于此，网络联保贷款的无抵押得以顺利实施，截止2013年，阿里巴巴的网络联保贷款的不良贷款率控制在0.68%。

三、网络联保贷款的积极影响

1.拓宽了中小企业的融资渠道。网络联保贷款综合了联保贷款与网络贷款两者的优点，实现了中小企业融资的无抵押化，解决了中小企业融资过程中抵押品缺乏的问题，以企业信用度为担保，多个企业通过组成项目组进一步增加了信用额度。而且中小企业通过阿里巴巴的后台评估省去相当一部分银行审核所需的时间，最快七天企业可得到贷款，这也大大解决了中小企业贷款流动性问题。组成项目组的中小企业主互相熟悉，了解对方的经营状况，经营者品格，由于实行贷款偿还连坐制，因此互相监督的动力也就更强，有效的解决了“信息不对称”和“道德风险”问题。

2.降低了中小企业融资成本。中小企业融资过程中，贷款的可得性是一个问题，而贷款的高成本又是一个问题。银行对中小企业贷款利率普遍上浮20%至30%，部分中小企业贷款利率甚至上浮70%，而2011年，以温州市民间借贷为代表的影子银行体系，市场综合利率水平平均为24%。由此可见，中小企业的融资成本很高，进一步增加了其还款违约风险。而网络联保贷款通过阿里巴巴诚信通平台的前期数据积累与筛选，为银行最终申贷节约了大量的时间成本和信息成本，因此其贷款利率平均在8%左右。

四、网络联保贷款的局限性

1.受服务中小企业数过少。截至2012年2月初，累计10万多家中小企业获得网络联保贷款，这与当年工信部统计出的4200多万家中小企业总数仍相差很大，大部分的中小企业仍然因为不具备阿里巴巴诚信通会员或者中国供应商会员资格而被挡在了融资大门之外。同时，银行方面也显得相当谨慎，例如增加了联保企业必须在同一县级市以内这一条件，这对于原本就以分散分布为特点的电商来说是一个很大的限制。2011年度，建行对于申报网络联保贷款的通过率仅为6%。

2.审贷程序仍需优化。虽然阿里巴巴构建了以交易记录为基础的网络资信平台，并且在企业申请为会员时委托第三方调查机构进行公司真实性的确认，但电子商务由于其虚拟性，仍然存在蓄意骗贷造假的可能，例如淘宝卖家通过虚假交易刷取信用。同时，阿里巴巴通过交易记录等一系列数据映射产生的银行审贷数据模型，其实际运用程度值得商榷，相对于银行现有的申贷程序，诚信通资信平台还需要进一步完善和优化。

五、对策与建议

1.中小企业首先要完善自身的经营管理，提高企业实力，并在此基础上重视企业信誉，通过健全财务、会计制度，按时还款等一系列措施向银行传达自身的低风险性和诚信经营的良好企业信誉。同时也要积极履行监督义务，对于同一个联保小组内的其他企业要实时监控，一旦发现违约风险立即报告，将坏账率降到最低。

2.阿里巴巴应与银行进行更深入的合作，阿里巴巴商务平台上的交易数据如果能与银行积累的财务信息数据相结合，能够极大的完善我国中小企业的社会信用征信体系，这不仅能大大降低审贷过程中的信息成本而且对于解决中小企业融资信息不对称问题具有重大的意义。

参考文献：

[1]王利锋.利率市场化与中小企业融资问题分析[J].金融视角，2009.

网络贷款范文第10篇

[关键词]公益性；网络借贷；成本因素；激励理论

[中图分类号]F830.5 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2014）03-0093-04

网络技术的迅速发展，给网络金融带来了新的生机，人们把 “诺贝尔和平奖”尤努斯所创的小额借贷由 “线下”模式变为“线下”与“线上”并行，自2005年英国的Zopa到2006年美国Prospe，P2P贷款在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择（Slavin 2007），目前这种借贷的方式已被世界各国广泛接受。

中国由于存在着个人、微小型企业资金旺盛的需求与供给的错配和利率非市场化等因素，未来我国P2P网络借贷更有发展的潜力。根据贷款利率高低分为盈利型还是公益型P2P网贷平台，目前国内大部分网贷平台都属于盈利型的P2P网贷平台，判断盈利型还是公益型的网贷平台标准是利率的高低，投资者投者于盈利型的P2P网贷平台为的是获取利润，通常国内盈利型网络平台的贷款利率8%～24%之间，一般而言，安全性越高的网贷平台利率越低，风险越大的网贷平台利率越高，但逾期和坏账数值也越大。

公益型平台国内以宜农贷为代表，类似平台有贷邦。国际代表为美国的Kiva。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P网络借贷平台，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业和个人。Kiva的使命是通过全球互联网和小额贷款金融机构，让人们只要借款25美元，就有机会帮助减轻贫困。贷款人无利息，借款人收很低的利率约2%维持借贷平台的正常经营。

宜农贷是中国的Kiva，通过与中国农村地区的MFI合作，为有资金需求的农民提供农业生产贷款，为农村金融输血。贷款者象征性的收取2%的年利率，网贷平台仅收取1%的服务费。贷帮网瞄准只做农村城镇化和农村农民创业发展的项目，从2007年开始筹备，2008年正式上线的，国内最早以O2O模式来运行的互联网金融公司之一，在线下做贷款的管理，在线上对接投资人。

公益型平台的优势是：平台和贷款者的风险都较低，能为MFI提供大量资金，从而更好的支持农村金融发展，扶持农业。其缺点是，贷款者和平台的收益都很小。

国际上，受金融市场的动荡和次贷危机的影响，传统的贷款人已大大减少助学贷款的资助，或暂停其参与联邦担保学生贷款计划，其中包括流行的斯塔福德和PLUS贷款。在美国，许多本科学生因经济问题离开了学校，2013年，美国毕业班的债务平均水平超过19 000美元，根据国家高中后学生资助研究，研究生的资金需求更大：他们的平均债务为27 000美元到114 000美元，为了寻求资金，一些学生已经转向贷款的网站，如GreenNote.、Fynanz、 Virgin Money，用户可以通过多种金融家，包括朋友，家人和陌生人获得高校贷款的支持。

本文基于经济学与社会学的相关理论，梳理国际上公益型P2P网络借贷贷款人的理性贷款动机，进行深入的理论分析，期望能从另一个角度去解释此类现象。

一、 关于公益型网络借贷贷款人行为动机的理性研究

公益型网络借贷贷款人的行为动机，作者提出应该把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，比单纯片面强调经济学的理性人假设更有说服力，准确地说，我们应该看到公益型网络借贷的贷款人从中获“利”的不仅包含经济利益还包括精神上的快乐和个人名誉上的赞赏。对此，获得诺贝尔经济学奖的美国贝克尔[1]认为对人类行为的研究同样可以运用经济的相关理论，运过经济学方法揭示经济动因，把经济学的理论运用到社会学及生物学等。下面，作者就通过以下几种理论去研究公益型P2P网络贷款人的贷款动机，以及行为的分析。

1. 人性利已论

美国Kopko推出的GradeFund网站，有需要的学生可以得到任何人包括朋友、亲戚、教练，甚至陌生人的“赞助”，较好的学生就会收到更多的学费支持。不像GreenNote和Fynanz，在GradeFund中20%是捐助者，是资金匮乏的学生特别有吸引力的网站。

人的本性本质上是追求真善美与厌恶假恶丑的结合。人的本质决不仅是个人所固有的抽象物，实际上，是他周围环境社会关系的总和[2]。确切地说，一方面包括人与人之间的关系，另一方面指人与社会的关系。经济学中的理性人假设——追求自身经济利益的最大化是人类生存和发展的动力。值得关注的是，在人类社会中，通常会存在多次的博弈行为，人类会思考与计算经济的总收益，因此就常出现有趣的现象，放弃某次博弈的较高收益行为，取而代之的是次低收益行为的选择，个人会理性地选取多次博弈的总收益最大值。

在P2P网络借贷中，发达国家的贷款人将钱低息甚至免息贷给农户和学生，表象上似乎与经济学中的理性人形成了逻辑悖论，深入分析其实理性十足。低息贷款表象上带有一定捐赠和帮助的性质源于人类是一种带有心理特征的动物，帮助别人有时是为了获得回报（利己论者），当人们遵守法律制度和道德规范的时候，其实个人的内心达到了最大快乐与最小痛苦的平衡（Jeremy Bentham），捐赠其实是一种交易，给出资金为了得到某种东西的回报（Philip Kotler）[3]。

2. 人性互惠论

人性互惠论认为人类的交往行为包含着显性或隐性的“互惠原则”，社会中，简单地假设存在着：甲方与乙方。甲方与乙方的交往与合作其实也是一种互助的社会保险，假设甲方过去曾经获得乙方的帮助，则当将来乙方陷入类似的处境时，也将获得甲方的帮助回报。整个社会存在着无穷链甲、乙、丙、丁……，第N 个人与第N +1 个人有联系，所有的人都维护着互惠的游戏规则，他们都为保持这种良好合作关系的好处直到遥远的未来。他们都乐于提供对他人的帮助。

从人类的出现，野蛮人的进化与发展，互助互惠的本性始终未变。互助是人类生存的一种本能（克鲁泡特金）[4]，它导致了地球上体力不占优势的人类把远胜于人的猛兽们关在了动物园里。人类还擅长于联想，并具有同情心和互助的心理道德动机，由他人的喜悦与痛苦联想到自己类似的情景与知觉，会产生同情和怜悯。

提供公益型的P2P网络贷款人必然存在着类似的经历和感触，也希望通过给予别人帮助和援助有助于改善对方的状况，使受助者脱离困境，并且更加希望当自己处于类似的困境时，能得到热心人的关爱与支持。

3. 人性利他论

利他行为的提供者可以获得良好的社会声誉，并且自己本身得到了精神上的满足与快乐。慈善也是出于一种原始的爱，广义地爱，希望所爱的人能快乐、幸福，远离苦难[5]。当人们解决自身的基本需求之后，就有了帮助他人意愿的可能，并且从中获得良好的社会声誉。国际上公益型的P2P网络借贷大多产生于解决自身的一些基本需求后，通过低息贷款达到帮助穷人的目的，同时支助者获得了良好的声誉以及精神上的快乐。

利他行为理论中分“无条件的利他行为”和“有条件的利他行为”。无条件利他论是一种只顾及他人利益的纯利他主义，完全不考虑自己的利益。传统公共物品模型（Bergstrom、Blume、Varian）认为：max{Ui（Xi，G）； Xi+Gi=Wi， Gi≥0}。其中，G= Gi+G-i，提供帮助者的收入Wi约束下消费私人物品Xi，消费公共物品G[6]。

有条件利他主义包含着帮助者的私人利益，在现实生活中更符合实际。因此得出模型为max{ Ui（Xi，Gi，G）； Xi+Gi=Wi，Gi≥0}。此时的Ui包含着带给帮助者的个人的利益，不论是物质上还是精神上的快乐。

4. 声誉论

美国经济学家Harbaugh利用美国校友日捐款数，提出个人捐赠的效用函数，他认为个人总效用（U）取决于私人消费（X）、可以带来良好的社会声誉（P）、捐款数额（D）[7]：

U=x（p + 5. 44）0.000276（D -12.7）0.000256

而且他还发现，假设500～999 美元是一个声誉等级，大部分人捐赠款正好是500 美元，很明显，在一个声誉等级内，多余的捐款不会提高声誉[8]。因此，证明了捐赠的动机是为了获得良好社会声誉。此类的研究国外远比国内研究要丰富。因为我国捐赠或慈善实践的数额非常有限，但是理论上足以让我们可以利用国外的宝贵研究成果，吸引国外贷款人利用P2P网络借贷把资金投入到我国西部地区的农村建设或者学生的希望工程等，一方面可以促进落后地区农村的经济建设； 另一方面也可以解决我国教育资金投资的严重匮乏。

5. REMM模型和多元动机论

值得一提的是，美国著名经济学家詹森和麦克凌构建的REMM模型[9]。此模型通过特征集来刻画人的本性，提示个体的有约束的最大化效用追求者，其约束包含着物质与精神方面。它超越了老式的经济人范式，似乎成为解释社会中几乎一切人行为的理性人范式的趋向。许多经济学家和管理学家利用它达到增进更科学的管理决策。REMM模型缺陷在于缺乏完整的逻辑论证过程，并且缺乏对利他行为的动机进行深入探索。

多元动机论与REMM模型类似，王小波认为帮助动机是很复杂的，可分为：无私奉献型、同情弱者型、互助友爱型、塑造形象型、经济谋划型、政治需要型、沽名钓誉型和最终利己型八种。发达国家或者发展中国家的部分人愿意为正在发展的农民提供资金的帮助和支持，其动机也许是出于同情、互助、也许是出于经济收益或者政治需要等多方面的综合考虑。

二、P2P网络借贷中贷款人理的模型

我们把公益性网络贷款人贷款行为分两种，一种是普通贷款，另一种是P2P网络借贷。假设贷款人在普通贷款与P2P网络借贷之间进行选择，理性消费者在普通贷款与P2P网络借贷之间选择效用最大化的组合。

假设贷款人的效用函数包括：普通贷款的投资数量Ux与投资于P2P网络借贷的数量Uy，贷款人的总效用为U，U=U（x，y），贷款人贷款资金的金额受收入水平（I）的限制，投资人投资服从：max{ U（x，y，I）； Xi+Yi=Ii，Ii≥0}

设：Qx 为投资于普通贷款的数量，Qy 为投资于P2P网络借贷的数量，Px为普通贷款的价格，Py为P2P网络贷款的价格，Px·Qx+Py·Qy≦I。

根据拉格朗日乘数法当： MUx/ Px= MUy/ Py时，投资的效用达到最大化。

三、公益性P2P网络借贷贷款人成本要素分析

网络贷款人提供一笔贷款，其成本取决于：搜寻公益性P2P网络贷款的信息、执行网络借贷的成本与事后监督网络贷款所需要的成本。由于目前世界各国的计算机网络技术已深入千家万户，网络所固有的虚拟特性及出现很多的网络欺诈，无形中大大地增加了公益性P2P网络借贷贷款人的总成本。P2P网络贷款所需要付出的成本与网络贷款数量是负相关的，正如下图所示，贷款人把部分收入用于P2P网络贷款，成本降低以前，贷款人可以通过P2P网络贷款B数量，即预算约束线为AB；当成本降低后，贷款人可以通过P2P网络贷款C数量，此时预算约束线为AC。因此，成本降低以前，贷款人的预算约束线AB与效用曲线I1相切于D 点，此时贷款人网络贷款的数量为M。当成本降低后，贷款人的预算约束线AC 与效用曲线I2 相切于E 点，贷款人网络贷款数量为N。因此，成本降低增加网络贷款的机会；反之则会减少贷款人的网络贷款机会（见图1）。

四、P2P网络借贷贷款人激励理论分析

公益型P2P网络借贷可以改善借款人的贫穷困境，改善农户与学生的生活，有助于受助国家人们的社会安定团结，因此，经济学家、社会学家们需要寻找能够激励有能力的投资者去低息甚至无息贷给发展中国家贫困借款人的行为。在网络的时代中，我们可以利用外部环境，借助于网络来满足大家帮助的愿望动机，同时也达到他们获得良好社会声誉的希望。我们通过行为激励原则、行为激励方式来说明如何激励公益型P2P网络借贷的发展。

行为激励的原则取决于以下两个：①精神奖励。从需要层次理论来说，其本质是个人追求更高层次的满足，对提供帮助的人在内心达到一种平衡，因为施助而感到快乐。同时在外界可以获得好的名声。企业和名人的捐赠很多是以此为出发点的。②目标认同原则。人的本性中存在一种情感，即：怜悯与仁爱，会对与自己曾经历过的相似处境的人产生怜悯与仁爱，希望帮助他们渡过难关，它是P2P网络贷款人提供帮助的思想根源。因此，在中国常看到有名的华侨会返乡捐钱，支持老家的经洗建设等。

行为激励方式有：内容型激励、过程型激励和综合型激励三类。内容型激励主要有著名的马斯洛需要层次激励和麦克利兰的成就需要激励。

马斯洛把人类的需求分为五个层次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。前三种需求是低级需求，后两者是高级需求。只有当人们满足低级需求后，才去追求高级需求，高级需求是永远不会完全满足的。通过发展经济或者提高收入以及精神上的鼓励能够诱发更多的人愿意去帮助别人。发达国家的贷款人在满足物质基础的低级需求后，借助现代的发达网络技术，无息贷款给正需求资金的发展中国家的穷人，正是精神上追求较高层次需求满足的表现。

根据麦克利兰成就激励原则，P2P网络借贷贷款人从网络借贷中建立友谊，在帮助别人中体会到帮助的快乐，当证明帮助有效时，他们更能感受到成功的喜悦，满足了他们获得成就的需要。

过程型激励目前主要是美国心理学家弗鲁姆提出来的期望理论。要达到激发贷款人提供公益性网络借贷的行为取决于贷款人自身的需要与他对目标实现概率的估计。如果他发现，他的行为能满足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他会很乐于去施行，相反，如果发现他的帮助资金对受助于没有意义甚至被他人挪用，取得目标实现的期望值很低时，自然会大大地减少公益性网络借贷的数量。因此，我们可以提高公益性网络借贷的透明度，增加公益性网络借贷的事后反馈，强调公益性网络借贷的积极性，广泛宣传正面的案例，让实施公益性网络借贷简单、易于落实等等措施，促进公益性网络借贷的发展。

五、结 论

本文对发达国家通过P2P网络平台为贫困人民提供低息甚至无息的公益型网络借贷的贷款人理进行深入分析，分别运用相关理论，通过深入分析P2P网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及激励理论四个方面分析贷款人的行为理性，以此证明贷款人提供低息甚至无息贷款是符合一定经济学理论的，并且论文把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，实践中为了增加类似可以提高整体社会福利的行为我们可以从贷款动机、贷款人的收入及成本要素去激发大家，利用激励相关理论促使更多的人，包括国内和国际的贷款人，为我国的农民提供贷款、为学生提供信贷支持，这将又是一个值得继续深入研究的课题。

[参考文献]

[1] 贝克尔. 人类行为的经济分析[M]. 王业宇，陈琪，译. 上海：上海三联书店，上海人民出版社，1995：25-132.

[2] 马克思. 马克思选集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971.

[3] [美]菲利普·科特勒，艾伦·安德利亚森. 非营利部门战略营销[M]. 孟延春，译. 北京：中国人民大学出版社，2003年：427.

[4] 克鲁泡特金. 互助论[M]. 李平沤，译. 北京：商务印书馆，1984：21-79.

[5] 休漠.人性论[M]. 北京：商务印书馆，1980：421-422.

[6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic.

[7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic.

[8] [美]曼瑟尔·奥尔森. 集体行动的逻辑[M]. 陈郁，等，译. 上海：格致出版社，2008：65-74 .

[9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）.

Lender's Behavioral Psychology Analysis

on Non-profitable Online P2P Lending

Mo Yixian，Mi Yunsheng

（College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China）

Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis.