人民币理财产品范文

人民币理财产品范文第1篇

【关键词】人民币理财产品 营销策略 问题 策略

一、人民币理财产品概念及相关介绍

（一）人民币理财产品的概念

对于“人民币理财产品”这一概念的界定，目前一致的看法是，人民币理财产品是指商业银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。

（二）人民币理财产品相关介绍

商业银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型：

债券型。该类型是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型。该类型是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型。该类型是指产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道・琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型。所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

二、我国人民币理财产品营销发展现状

最早由光大银行推出、民生银行随后紧跟的人民币理财市场，近来人民币营销发展现状正发生着微妙的变化。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。银行理财产品的发行明显提速，并且以人民币理财产品的放量增长为特点。

2011年，不仅居民储蓄向人民币理财产品迁移的现象逐渐成为常态，企业出于资产保值增值需求而动用闲置资金购买银行对公理财产品的现象也日渐突出，部分公司以发行债券形式募集资金，其后将资金用于相应期限理财产品投资。根据Wind统计，2011年共有85家上市公司关于利用自有闲置资金购买人民币理财产品的公告，总投资额达304.7亿元，较2010年增加十几倍。

三、我国人民币理财产品发展中面临的问题

近年来国内商业银行人民币理财业务有了不断的发展，但与国外金融银行货币理财业务相比，仍然存在着很多问题，具体有以下几点：

（一）人民币理财产品品种和数量匮乏，不能满足投资需求

由于理财产品的性质差异较大，现有的理财产品种类虽然相对较大，但仍然不符合金融市场的发展要求。人民币理财产品在品种和数量的匮乏，影响了投资者选择一个相对较为广阔的理财产品市场。此外，理财产品在细分过程中，对期限的划分仍然比较模糊、缺乏科学性，其结构聚集效应过于突出，达不到投资者对长期产品的要求。

（二）产品生命周期短，产品设计缺乏科学性

从当前金融理财产品来看，新产品不能立足扎根市场；同时，在设计产品时其条款之间没有合理的逻辑关系，产品风险较大。

（三）产品定价不正确，投资者不能获得合理的风险溢价

产品的定价不明确，一方面很多产品的“预期收益率”，就是银行支付的实际收益率，用以应对“不得承诺保底收益”的监管要求；另一方面，有些产品的最高收益率已由协议限定了，并且很多时候往往只是个预期值，存在不确定性，实际收益率往往比较小。

四、促进我国人民币理财产品营销发展的相关策略

（一）加强产品个性化的创新

产品个性化创新是银行市场中占据优势地位的竞争方法，同时也是理财业务发展到比较高层次产生的需求结果，是知识经济的特点之一。加强产品个性化的创新，需要对原有市场进行改造与破局，使整个形势向有利于自己发展的方向转变。因此，商业银行应该具备洞悉市场的细微变化，仔细研究存在的差异化，将其打造成个性化服务的要点，改变以前的产品结构。

（二）加强产品自助化和复合化的创新

随着经济技术的发展，加强产品的自助化和复合化创新是银行发展的必要措施。各大商业银行应当尽可能多的从客户角度着想，不断利用新的科技手段为客户提供更加便捷、安全和操作性强的银行产品。这样以来，客户可以不用去银行网点，通过新的操作手段可以满足随时随地自助服务的需要，极大方便了广大客户自动获取相关产品，同时也减轻银行工作人员的工作量，从而提高工作效率。此外，理财产品应当创造新的服务模式，从产品单一功能，满足客户单一目标，向带有高附加值和综合金融服务模式转变，才能不断顺利的发展下去。

（三）建立高素质人民币理财队伍

人才的培养始终是理财产品革新的重要因素，银行需要建立由高素质人才队伍组成的人民币理财部门体系，培养一批针对各自领域里的具有专业知识的高素质队伍，包括产品经理、客户经理以及理财顾问等，而这些人员均需具备良好的服务理念，只有这样的队伍才是合格的能产生实际效益的队伍。另外，需要制定一系列的产品设计方案和具体的实施流程，这包括产品定位，开发，营销，评估等阶段。这一系列措施的实施将有助于解决产品同质化，市场细分不够，目标客户定位模糊以及产品定位、定价等根本问题。

人民币理财产品范文第2篇

3因素值得思量

在分析人民币理财产品投资特征的时候，投资者要从收益、风险、流动性3方面来考虑。

不宜轻信收益率

收益率即产品的预期收益和可能取得预期收益的可能性。目前很多人民币理财产品所投资的衍生金融工具都不能确保获得预期的最高收益，投资者不宜盲目根据产品说明书所标的收益率来选择产品。

3种风险莫忽视

风险一般包括利率风险、信用风险和政策风险。我国人民币理财产品都是参照基准利率来进行产品设计的，一旦利率调整，理财产品的收益却不会随之水涨船高，那么投资者就有可能面临利息损失。假设产品年收益率为2％，略高于设计时1．98％的基准年利率，但随着加息，该产品的收益优势就会消失，投资者就会承担一定损失。信用风险，是指人民币理财产品所投资的金融工具不能按期兑现的风险，如理财产品主要投资在企业债券或信托上，这种信用风险相对就比较大。有些投资者认为政府不会坐视银行倒闭，所以不注重产品发行机构信用。实际上目前我国银行已经基本上转制为股份制银行，国家不会去轻易“救济”。政策性风险也比较重要，因为政策的变化，可能使投资者承担相当大的损失。

还需考虑流动性

流动性即人民币理财产品的变现能力，是指投资者无法按合适的价格及时地卖出或买进某种金融产品的可能性。在人民币理财产品规定的期限内，投资者不能随意取出投资款，否则就要遭受损失。而万一遇突发事件急需资金支持，只能束手无策。即使银行可做质押贷款，但利息并不低，仔细算算兴许就划不来。

3产品花样翻新

目前市场上流行的人民币理财产品有以下3类。

货币型理财产品

传统的投资于货币市场的理财产品，其特点是风险低、收益低但相对固定，一般不能提前终止合约，适合于风险承受度低、不愿意承担本金损失义期望获取高于银行存款收益的保守型投资者。中国银行的人民币“搏・弈”理财计划即属于货币型理财产品，该产品投资于在国内债券市场上流通的国债、央行票据、国家开发银行金融债、进出口银行金融债和农业发展银行债等高信用等级金融产品。它收益固定且高于银行同期存款收益率，同时免缴个人所得税，适合保守型投资者。

挂钩型理财产品

与股票指数、汇率等挂钩的人民币理财产品，其预期年收益率较高但不固定，主要受所挂钩的金融产品影响，属于本金安全有保证但收益未知的理财产品。要注意的是，这类产品所标定的最高预期年收益率往往并非实际收益。且产品发行方往往拥有提前终止权，如产品被提前终止，投资者可能一时难以找到同样收益水平的产品，从而面临再投资风险。

信托型理财产品

与信托贷款挂钩的人民币理财产品，所募捐的资金用于购买信托公司的贷款信托产品，而这些信托产品往往是房地产贷款项目。这类产品的收益较高，但信托属于债权，信用风险较高，一旦信托产品难以兑付，投资者将承受很大的损失，所以是一种需要谨慎投资的品种。民生银行“非凡”人民币理财计划即属于信托型理财产品，它投资于安信信托投资股份有限公司的“安国北京鸿坤伟业公司股权信托”，不是传统的货币市场型人民币理财产品。

2劣势难比基金

从目前的状况来看，与基金相比，各类人民币理财产品除风险较低外，在收益和流动性上均没有优势。部分收益较高的人民币理财产品往往投资于风险较大的信托类计划，对追求收益型和风险厌恶型投资者的吸引力都不强。尤其是低风险的人民币理财产品，流动性远低于货币市场基金，也难在现金管理方面有所作为。

银行等发行机构也意识到这一点，近期主要进行基金产品的销售，而人民币理财产品的发行力度相对较低，从近期已发行的产品类型来看，主要是短期(6个月以下)的货币市场产品和投资期较长(1年以上)、收益较高的信托型和挂钩型理财产品，而以往的主力――1年左右的货币型产品则相对少见。

人民币理财产品范文第3篇

从人民币理财产品一面市，就以收益高、流动性好、风险低的优点受到广大投资者的热烈追捧，而各家银行也如雨后春笋般纷纷推出自己的理财产品。然而就是这种颇受大家信任、被认为是安全保险的理财产品，近期爆发出一股“零收益”甚至“负收益”的风暴。“零收益”理财产品再次告诉广大投资者市场是有风险的，要理性投资，应综合考虑各种产品的流动性、风险性和收益性，根据自身需求选择最适合自己的产品。

第一，掌握人民币理财产品预期收益情况。产品的资金投向不同，其收益情况自然会有所不同，有保本浮动型的，也有非保本浮动型的，当然风险也就不一样了。

第二，充分考虑搭配销售对总体收益的影响。以前购买人民币理财产品，有些必须搭配一定比例的同期定期存款（定期存款部分要缴纳利息税），这样会降低最后的综合收益率。

第三，选择理财产品的期限和最低认购额度。一般银行有最低认购额度和期限要求，并且在理财期内，不允许提前支取，产品的质押率也不超过70%～90%，因此手头没有闲钱的投资者不宜购买。由于人民币已进入持续的加息周期，银行方面将根据市场变化适时调整产品利率，建议购买短期产品，以半年期和一年期为佳。

第四，关注产品终止权。投资者要弄清楚，终止权掌握在银行手中还是自己手中。若由银行掌握终止权，则产品的收益相对会高一些，但投资者就丧失了主动权，若终止权掌握在投资者这里，虽然投资者可以行使提前终止权利，但产品的收益率就会相对低些。

第五，选择银行。现在的金融产品同质化情况很严重，人民币理财产品也一样，在各家银行的产品差异很小的情况下，投资者应购买服务质量好的银行的产品。

第六，阅读条款。购买之前，要仔细阅读银行所提供的合同条款，因为宣传资料中的某些数据与合同中的具体条款可能有所不同。

第七，知晓风险。任何投资都是有风险的。投资者在购买理财产品时一定要有风险意识，慎重制定自己的理财方案。

首先，投资者必须面对加息后的利率风险。如果人民银行再次加息，定期储蓄存款利率再次调高，那么购买人民币理财产品的收益，可能要面临低于未来的储蓄收益的风险。

其次，产品流动性风险不可忽视，人民币理财计划往往有期限限定，在理财期投资者不能提前取款。

再次，存在再投资风险，市场在不断地调整，新的投资品种不断涌现，投资者购买人民币理财产品的机会成本较高。

人民币理财产品范文第4篇

表面上看，这是又一次储蓄存款的大搬家，但实质上，热销的背后是储蓄资源的再分配，将对投资者、银行以及监管当局的利益及行为产生深刻影响。

其一，对于投资者。银行理财产品的投资领域与货币市场基金是完全相同的，具有相当的担保能力和极高的信用，是现在金融市场上最安全的产品，其收益也应该不低于同期储蓄利率。但是，商业银行作为一个市场主体，就收益率高低来说，不可避免地存在随经营和市场风险而波动的可能。例如，民生银行理财产品“保得”的最长期限为3年，已经超过货币市场的范围，其资金投向很可能转向资本市场或贷款市场等高风险领域。

其二，对于商业银行。人民币理财业务实质上就是基金业务的预演，是商业银行从分业向混业经营推进的有效步骤。从风险控制来看，人民币理财产品必须设立与银行自营业务相分开的专门的资金账户和资产账户，保证银行不将理财业务与自营业务混合操作。如果将理财业务与自营业务混合操作，既有可能损害委托人的利益，也会给银行带来经营风险。

开展人民币理财业务，就整个银行系统来说，会导致储蓄存款转化为理财资金，负债规模会有所减少，表外业务资产比重上升，银行的盈利结构将发生较大变化，在很大程度上改变过去资产运用中贷款比重过大的盈利模式，提高作为非利息收入主要来源的手续费及佣金收入的比重，这对商业银行改变经营模式、扩展盈利渠道意义重大。

但同时，储蓄存款的市场格局及规模有可能发生变化，人民币理财产品突破了储蓄利率的法定高限，在此利率下的储蓄规模将迅速瓦解，银行的资金成本将明显提高。

2004年10月29日升息之前，银行的资金成本大约为1.2％，如果四大国有商业银行全面加入理财行列，在未来的一年中，资金成本极可能会上升至1.4％～1.5％。低成本资金的比重逐步减少，银行的经营和竞争压力日渐增大，加息争储的利益冲动明显，银行的经营能力将面临严峻考验。

其三，对于货币和银行监管当局。随着我国加入世界贸易组织所承诺的对金融机构最后保护期限的临近，银行业混业经营的步伐将加快，业务范围的限制也将越来越少，货币和银行监管当局的宏观调控能力将面临检验。

人民币理财产品范文第5篇

2月，社科院金融研究所发表了《2007年银行理财产品评价报告》（以下简称《报告》），犹如一块巨石投进“零收益”风波里，激起更大的浪花。

《报告》指出，在产品类型方面，信贷资产类和打新股银行理财产品迅速增加，而联接境外股票、商品、利率和汇率的产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象；在发行银行方面，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，甚至因此引发了纠纷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。

人们终于意识到一个事实：理财产品不是存款储蓄，有可能赔得很惨，由此开始怀疑银行理财产品的安全性和收益性。有人称，银行理财产品该歇一歇了。但最新数据显示，今年上半年理财产品销售快速增长，超过1万亿。一边是民众质疑，一边是发售规模迅速扩大，怎么解释这种现象？

北京银行财富管理部总经理冯丽华认为，主要有以下几方面的原因：

一是在股市、房市不景气，而银行理财产品与其他投资产品相比最大的特点是相对稳健，客观上仍然受到投资者的欢迎；二是随着银行理财产品的种类日益丰富，投资者选择余地增加，加上银行理财销售能力不断提高，客观上促成了理财销售的不断增加；三是投资风险意识明显增强，不再盲目追求高收益；四是预期收益的不确定性，加上可能加息的预期，使得不少客户在购买银行理财时，更加青睐期限短、保本且收益高于定期存款的产品。

从北京银行今年发行的产品看，主要是保本类、信托贷款类和票据类理财产品。这几类产品的共同特点是风险较低、收益较为稳定。北京银行今年上半年理财产品销售额超过了去年全年，其中，3个月以下的短期产品占到了总销售额的40%，6月份新推出的“本无忧”保本理财新产品，仅一周就销售10多亿元。

从整个市场来看，亦是稳健、低风险的理财产品占据主流地位。上半年国内共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中稳健型理财产品占比达73%，年化收益在在4％和7%之间。曾一度获得超过15%收益的打新类产品以及结构性产品，目前在银行已难见踪影。

意识到人民币理财产品也会亏钱后，投资者变得谨慎了。7月底，新浪理财频道做了一个在线调查“下半年你会投资什么”。具体到理财产品的选择，44.81%的投资者认为最可能购买“本金保障，但收益浮动”的产品，另有28.67%的人安全意识更高，选择“保证本金安全但收益较低”，只有26.51%的人会为了可能的高收益选择不保本类型的产品。与去年动辄希望资金翻倍相比，现在的投资者降低了收益预期，37.9%的人选择“跑赢通胀即可”，30.79%的人要求“收益高于银行定期利率即可”。

面对冷静下来的投资者，银行下半年会推出什么理财大餐呢？哪些产品投资机会大？记者联系了多家银行，但是大多数表示不宜评述。经历了沸沸扬扬的“零收益”风波后，银行方面对于理财产品的未来走向已经不愿再谈。

中国社会科学院金融研究所理财产品中心副主任袁增霆，《报告》的主要作者之一，告诉本刊记者：“信息不透明，隐瞒风险，是（零收益风波中）银行最为指责的一点。”现在，银行显然吸收了教训，但却从一个极端走到另一个极端。

下半年，袁增霆“看好信贷资产类理财产品，存在比较好的投资机会。而短期债类，只是备选的投资方案。商品趋势将是温和上升，短期可能震荡激烈。至于股票市场没有太大机会了，一旦通胀严重，权益类，包括股票和股票型基金等的收益率都将下降。”

人民币理财产品范文第6篇

【关键词】人民币理财产品 投资 现状 对策

各式各样的人民币理财产品在各大银行纷纷推出，逐渐进入人们的眼中。怀着理解人民币理财产品到底是何种理财产品，跟市场上现有的另一些别的低风险理财产品又有什么不同的疑问来分析。

一、人民币理财产品是什么

在对人民币理财产品进行投资的时候我们就先要明白，人民币理财产品的含义。

有着哪些可以投资的形式？我们现在所说的产品指的是，由商业银行自主设计并发行，再把所募集到的资金根据合同约定投资到相关的金融市场以及来对相关金融的产品进行购买，按照合同所约将所得到的投资收益进行分配投资所属的理财产品。

要说人民币理财产品的类型有这么四种：债券型、信托型、QDII型和挂钩型。

债券型――这是指一种在货币市场中进行直接投资，其投资的产品一般是以央行票据及企业的短期融资券作为主要形式。这类的人民币理财产品实际上恰恰是为客户很好的提供了一个来分享货币市场投资收益的机会，因为个人无法直接对央行票据与企业短期融资券个人进行投资。

信托型――顾名思义就是信托产品，是由商业银行或其他的信用等级较高的金融机构进行担保或者回购，是一种能够投资到商业银行的有着优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型――这类产品的最终收益率会受相关市场以及产品的表现所影响，汇率、利率、国际黄金价格以及与港股等都会大小产生影响。

QDII型――QDII所指的是作为合格的境内投资机构，能够取得一个代客境外理财业务的资格。这类的人民币理财产品，通俗的说，也就是合格商业银行接受客户的人民币委托，然后合格商业银行再将其兑换成美元，直接在境外进行投资，直到到期后将结汇的人民币再分配给客户美元的收益以及本金的理财产品。

二、注意四大风险

在了解了一些人民币理财产品的构成以及分类之后，所要明确的是，面对纷杂的人民币理财市场，它的市场现状以及要注意的四大风险：

1.市场上的发行数量和募集的资金。在2008年的时候，尽管受各类因素影响但是银行行理财类的产品仍然创下销量历史新高。

2.它的期限结构。人民币产品有这么一个短期化特征会出现分化：就是超短期化趋势的增强，以及另外的一个是增加一年期以上的品种。像2008年，主流产品就是1到6个月的，占总比例的58%。

3.其预期收益率：总体呈现出一个下降趋势：2008年一季度为4.15%，三四季度分别下滑，直到3.14%。主要原因是高回报的理财产品逐渐退出市场，逐渐减少的还有新股的发行上市。有稳健性的产品占主流，如此整体的预期收益率就显现回落。

三、四大风险要注意

首先是收益率：需要了解的是，理财产品的宣传材料中所说预期收益率的收益率指的是年化收益率还是累积收益率；有否代扣税；广告中所标明的收益率是税前还是实际的。比如说，有这么一款两个月期短期的人民币理财产品，年化收益显示为2.4%，不能说两个月就会得到2.4%，却是0.4%的收益。

第二是投资方向：通过人民币的理财产品所募集到的资金可以用来投放到哪，哪些金融产品，以及其产品本身风险的大小、能否实现收益率以及或者高风险和高收益。这就要做好合理的选择，在考量自己的风险承受能力之后，不要只是一味的追求高回报。

其次是流动性：人民币理财产品跟银行储蓄不同，都有着一个固定期限，不能莫名提前终止合同，只有少部分产品允许终止或质押，缺点就是手续费还有质押贷款利息就会比较高，流动性差。

第四是挂钩预期：对于挂钩型产品，在购买前期就应研究实现的可能性，根据挂钩市场或产品的表现，与市场预期相符度来进行评判。

四、人民币理财产品的现状

1.首先了解人民币理财产品的特点

与货币市场基金相比较因为两者都是在银行柜台进行销售的理财产品，都是低风险收益的投资产品，分别从投资对象和投资收益上可以看出。如此，到底哪个比较适合购入呢？这就要具体的综合比较。

从安全性上看，人民币理财产品还是具有很高的信誉保障的因为其是由银行所推出，而在中国所有金融机构里银行的信誉度是相对较高的。而有基金公司发行的货币基金，对银行来说资金实力就较弱，由此得出，人民币理财产品是一款安全系数相对较高的投资。

从收益上来说，人民币理财产品的优势是收益保底，有着明显高于其他同期储蓄存款的保本收益。货币市场基金则具有月月复利、加息加利以及收益免税等特性，所以就有可能取得比较高的收益。

从购买手续方面，货币市场基金的购买手续比人民币理财产品对于来说要复杂许多。

从流动性上比较，作为“活期储蓄”的货币市场基金有着流动性的足够优势，客户可以随时申购、赎回，拥有非常好的便利性。可以进行赎回，在买入基金后的第2个工作日起。相比而言，“定期储蓄”的替代品就是人民币理财产品。人民币理财产品因为是封闭管理，收益率与年限对应，不能随意赎回，流动性必然不够灵活。

从风险性上比较，两者都是比较安全和低风险的投资产品，二者区别不大。利率风险和再投资风险应该比较引起关注。

在利率风险方面，人民币理财产品比较定期，有一定风险；货币市场基金则能够投资灵活更改。在再投资风险方面，有着定期特征的人民币理财产品意味着较高的机会成本，而货币市场基金则可以灵活转换。

从认购起点，货币市场基金在1000元左右，参与门槛较低。而人民币理财产品则相对较高，总的来说货币市场基金的优势较大。

在运作的透明度上，有着《基金法》的实施，透明公开，所以可以看出货币市场基金在透明度上比人民币理财产品要好。

同时信息披露和监管人民币理财业务方面起步较晚，仍未有统一的法规进行规范。而其中“充分信息披露”也是监管层要考虑“防范理财产品等创新业务中的风险”时所严格监控的三个方面之一。

2.了解其存在的问题

（1）目前在我国理财产品的层次仍然需要提升，跟国外相对比之下，就能看出国内的商业银行把服务大众客户作为市场定位，目前所有的理财产品方案也还只是在现有存款基金、保险等其他理财产品上的简单组合。显然已经无法满足市场发展的要求。

（2）理财产品同类化现象严重，产品目标客户群体的定位基本相同；产品收益率差别不大，多是维持在稍微高于同期定期存款利率的程度上；产品的附加价值不高，对客户资金流动性需求考虑的不多，选择余地较少;产品营销的模式和销售渠道的差异也不大，有些甚至相差无几，相对是一种大众的粗放的营销模式。

（3）随着服务需求的不断增长和竞争的日趋激烈，然而产品的信息支持系统还是不能适应业务的发展，如此科学性就很难保证。尤其在客户想要了解更加权威和深入的金融信息时。

五、那么居民要怎么来选择适合人民币的理财产品呢

1.看宏观经济的走势以及政策的导向

理财资金投向可以是货币市场、证市场以及外汇市场，那么宏观经济的走势以及政策的导向势必会影响金融市场，通过影响资产价格的变动最后波及到人民币理财产品的投资效益及其风险。

①宏观经济的走势要是这个走势是稳定和健康，社会投资需求也可以相继增加，那么为管道额主题效益自然也会相应的提高，相反，假如宏观经济堪忧，那么社会投资也会减少，效益下降，证市场逐渐走弱，金融资产的价格自然也会下跌。②政策的导向一般情况下，国家在实施扩张性的宏观政策之前，会刺激经济发展，从而可以预示出未来经济增长引导走向繁荣，政策的导向对金融资产价格有着重大的影响。反之，如果国家是实施紧缩性的宏观政策，来控制过热的经济，那么就预示着证市场将走弱，金融资产价格会产生下跌。

2.牢牢立足与理财产品自身的特点

理财产品其内在特征是会影响投资收益和风险的重要方面。所以居民在进行人民币理财产品选择的时候，要仔细翻看《产品说明书》，有这么些主要特点是要重点把握的：

①产品的类型。人民币理财产品分为保本、局部保本和非保本型的三种产品根据能否保本；按客户获取收益方式又可以分为固定收益类和浮动收益类，其中的浮动收益类还可以细分成挂钩型和信托融资型等。②投资的具体对象日渐增多。其中如光大银行所推出的“同赢八号”的计划等要记住的其实不管任何理财产品都有自己的优劣势，只有运用客观合理地态度进行分析风险，才能选择一款对自己来说合适的产品组合。但是无论如何，人民币理财产品所拥有的的低风险、高安全的特性，推动它成为投资组合中不可缺少的一份子。

参考文献

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[5]殷剑峰,袁增,等.2007年银行理财产品评价报告[N].上海证券报,2008-03-05.

人民币理财产品范文第7篇

关键词人民币理财产品；SWOT分析

中图分类号：F8308文献标识码：B文章编号：1007－4392（2006)03－0050－02

一、优势 (Strength)

(一)产品收益率高、流动性强、安全性高

首先，收益率高。人民币理财产品收益率一般高于银行同期存款利率的1％左右，而且一般免手续费、认购费、利息税；其次，安全性高。一方面，人民币理财产品主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等信用等级较高的部级债券，市场风险低，本金及收益都有保障。另一方面，银行的资金实力、资金运作经验也保证了资金流动风险的可控性；再次，流动性强。在一年期以上的产品中设定了提前赎回期，从而增强了产品的流动性。

(二)银行机构网点多，在产品推销中占有绝对的优势

银行营业网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场中占有重要的主导地位。这一特点在目前各类理财产品差异化不明显的情况下尤其具有突出的优势。而且，目前相当大比例的基金和保险产品就是通过银行渠道销售的。

(三)银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有牢固的客户群

近几年，随着物价指数的上涨和利息率的下调，储蓄存款的实际利率处于负利率水平。但是，在这种负收益情况下，居民仍然把大部分资金以储蓄形式放在银行。截至2005年5月底，全国银行汇集的储蓄额高达130577．44亿元。究其原因除了投资渠道少以外，更为重要的是面对养老、医疗和子女教育等诸多不确定因素，居民对资金安全性的偏好强烈。我国银行业发展长期以来由国家主导，使居民形成了银行是国家的、绝对安全的认识。有这种隐性的国家信用为保障，银行拥有一大批牢固的客户群体。

二、劣势(Weakness)

(一)分业经营体制制约理财产品发展

分业经营下，银行不能将筹集来的资金投资于股票、基金、企业债，从而使产品设计单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性、流动性和风险各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。

(二)产品同质化，创新不足

金融产品创新既包括原创，也包括模仿、改进、改良等方面的创新。无论在核心产品、形式产品和附加产品层面，还是在产品定位、市场营销等角度，银行业都存在着较大的创新空间。但目前各种人民币理财产品极其相似，缺少各自的特点，还导致了商业银行理财市场的盲目和无序竞争。

(三)经营理念不科学

在资产规模扩张和利润增长为目标的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务及中间业务发展重视不足。目前大多人民币理财产品部或明或暗地承诺保底收益，从某种程度上就是利用理财计划或产品进行变相高息揽储。

(四)理财师的服务技能与服务意识有待提高

银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够。理财师在向客户介绍理财产品时，只重视本行产品的推销，而不能根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，客观、公正地综合分析现有的银行、基金、证券、保险类理财产品，为客户推荐合适的投资组合。

三、机遇(Opportunity)

(一)人口结构转变

经济持续高速发展带动我国的人口结构发生了显著的变化，为人民币理财产品的发展提供了巨大的潜在客户市场。一是居民收入不断提高，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。中国科学院“当代中国社会结构变迁”课题组研究显示，2001年我国中等收入者占总人口的比重在15％～20％之间。我国今后每年提高一个百分点，20年后应该达到38％。二是居民生活方式和理财方式发生变化。个人金融资产正由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场。三是普遍教育水平提高，居民对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力增强。

(二)居民投资渠道有限

随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。但是股票市场不稳定，保险产品有限，存款负利率以及房地产投资流动性较差、风险较高，都限制了居民的投资。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77％的被调查者对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，可见，银行在人民币理财产品市场将大有可为。

四、威胁(Treats)

人民币理财产品市场竞争日趋多元化。目前，中资银行的竞争对手主要是证券公司、基金公司、保险公司。基金是专家理财，在理财产品市场最具竞争力，其优势主要体现在以下四方面；起步较早，目前已经形成了较大规模；已形成了较为完整和成熟的产品群，能更广泛地满足客户需求；基金运作透明度高，市场形象较好；从业人员素质在整个金融行业中是最高的。“券商集合理财”产品是证券公司提供的理财产品，一般预期年收益率为4％－ 6％，比银行类人民币理财产品高出50％－100％；并且券商以自有资金认购管理计划，将客户的利益与自身的利益捆绑起来，提高了资金的安全性。保险公司的理财产品主要有固定收益保险和分红险两种，其中分红险既有理财功能同时又具备一定的保险功能，是其最大的优势。另外，尽管目前中国还不允许外资银行经营国内居民的人民币业务，但是，离兑现WTO承诺全面放开国内人民币市场的时间已所剩不多。国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国银行都具有明显优势。个人业务是外资银行争夺国内市场的战略重点，在不远的将来，外资银行有可能成为中资银行在人民币理财产品市场最大的竞争对手。

五、策略

运用SWOT分析制定策略的基本方法是：发挥和利用优势、克服劣势、挖掘和抓住机遇，化解威胁因素，寻求未来发展的一系列可选择的策略，包括：SO策略，即最大与最大策略，重点考虑优势和机会，努力使这两种因素都趋于最大：WO策略，考虑劣势和机会，使劣势趋于最小机会趋于最大；ST策略，使优势趋于最大威胁趋于最小；WT策略，使劣势和威胁因素趋于最小，又称最小与最小策略。中资银行应根据自身的不同特点，综合考虑SWOT的各项因素，制定出适合各自发展的策略选择，巩固和拓展人民币理财产品市场。

参考文献：

1．王现增．“人民币理财产品创新的影响与启示”〖J〗《金融理论与实践》2005(5)；

2．殷孟波．贺向明“金融产品的个人需求及其市场细分”〖J〗《财经科学》2004(4)；

人民币理财产品范文第8篇

在首批改制的外资银行正式领取人民币业务牌照后，人民币理财产品成为了中外资银行“交锋”的第一线，自4月末以来，东亚银行、渣打银行、花旗银行相继推出了针对境内居民发售的多款人民币理财产品。

从外资银行的人民币理财产品的设计思路来看，基本沿袭了以往外币结构性产品的特点，主要采用了挂钩海外证券市场的产品形式。但是由于以人民币作为投资货币，外资行此番推出的一批人民币理财产品，解决了投资者因人民币升值导致的实际收益受损问题，有望为投资者带来更高收益。

与此同时，中资行也不甘落后，5月以来有一批新的人民币理财产品上柜。记者了解到，中资行在产品设计上则主要侧重于低风险稳健理财，尤其是在股指上扬至4000点上方以后，银行立足于满足低风险偏好投资者的需要。因此，最新的人民币理财产品中，信托贷款理财产品、打新股类产品占据了主流，呈现出与外资行迥异的产品风格。

外资行主打挂钩海外股票

几家外资银行针对境内居民所发售的人民币理财产品，基本上都采用了收益与某组海外证券挂钩的形式。

但是，各行已推出的产品中，对于所选择的挂钩股票则各有侧重。

如进行改制后第一家推出人民币理财产品的东亚银行，发售的“聚圆宝”人民币理财产品，侧重的是金融题材。产品收益与3只在香港上市的金融类股票(包括汇丰、交通及招商银行)的表现挂钩；花旗首推的一款人民币结构性投资账户，收益挂钩于五大香港上市股票的表现(紫金矿业、平安保险、交通银行、中国人寿和鞍钢股份)，据介绍，这5只股票在2006年的香港股市中取得过不俗的成绩，均列入了2006年香港股市表现最佳前六名。

而渣打相继推出的两款人民币理财产品，选取的股票主题则更加富有新意。如一款挂钩于新兴产业证券，选取了中国电信、粤海投资、分众传媒和尚德太阳能4只在香港或美国上市的股票。新一期产品立意为“金猪宝贝”，渣打认为，与儿童相关的产业已演变成21世纪典型的黄金产业，配合着今年“金猪年”的来临，产品将视角牢牢地聚焦于婴幼儿产业，选取了4只在美国上市的婴幼儿产品类股票――美国雅培、美泰玩具、迪斯尼公司和儿童天地作为收益挂钩标的。

收益计算方式富于特色

除了挂钩股票的题材不同，各银行对于理财产品的实际收益计算方式也各有特色。像东亚的“聚圆宝”人民币理财产品，把“在1.5年的观察期内，挂钩篮子股票任何1只或多只股票的收市价较产品开始时下跌20％或以上”作为了触及事件，如果触及事件没有发生，那么无论这几只股票在结算日的股价是上涨还是下跌，观察期末和期初价格变动最小的股票，它的波幅率就是投资者可以获得的潜在收益率。即使触及事件发生，只要结算日最逊色股票的收市价，较其开始价格有所上升，投资者还是可于到期日赚取理想的潜在收益。同时，东亚的这款产品为保本设计，潜在收益也不设立上限。如果股票表现走强，投资者有希望获得理想的收益。

渣打的“金猪宝贝”股票挂钩产品，产品期限为2.5年，但每个季度设有收益观察日，计算收益时按季来计算，采用了“季度收益+额外回报”的收益形式。其中，季度收益率以股票篮子里表现最差的股票的收益率为依据，下限为0，上限为2％，如果表现最差股票的收益也触及了上限，产品就会自动终止。而额外收益在产品终止时获得，按照投资周期的长短，额外回报率以1.5％×产品存留季度来计算，如产品第1个季度终止，额外回报率就是1.5％，第2个季度终止，则额外回报率是3％；依次类推……如果产品没有达到自动终止，渣打则加入了“收益锁定”的功能，只要某一季度产品的收益较高，之后即使所挂钩股票表现不如以前，也可按照曾经达到的较高收益率标准，按季支付给投资者。

此外，外资银行所发售的人民币理财产品，投资起始额基本和中资银行相当，东亚和花旗的设置为5万元人民币，渣打设置的起始投资额为8万元人民币。据了解，投资者认购的这些产品，均可计入在这些银行账户的资产总额。

中资行力推稳健产品

与外资银行多采用与海外市场股票挂钩的设计思路不同，近期所推出的一批中资行人民币理财产品侧重点则在于“稳健理财”。工行的理财专家认为，由于前段时间股指连幅上扬，股市中积聚了较高的风险，一些风险承受能力较低的投资者，往往希望寻求一些稳健的投资理财产品，因此近期工行主要希望为投资者提供一些低风险的投资渠道。对于投资者来说，既可以作为投资的“避风港”，也可以在个人投资组合中进行合适的配置。

如工行即日起所推出的“稳得利”人民币理财产品，即日起至5月24日发售。其中一款为1年期的信托融资型产品，据记者了解，本期产品主要投资于国家开发银行、国有商业银行或大型全国性股份制商业银行，提供不可撤销连带保证责任担保的优质企业信托融资项目，并搭配部分国债、央行票据或其他银行间市场债券。预计在扣除销售手续费和管理费后，投资者可以获得的最高回报为3.6％。为了增强产品的流动性，产品为客户设置了“提前终止权”，在封闭期后每个月第一个工作日，投资人可提出赎回申请，但是需要缴纳相当于赎回金额1％的违约手续费，已投资期内只能获得活期存款利息收益。

同期，工行还有一款半年期“打新股”类产品发售，这一产品将通过中融国际信托投资有限公司设立的新股申购链式信托计划，主要投资于首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购，并在其上市5个交易日内卖出，通过一、二级市场价差获取收益。此外，也可投资于债券、存款、货币市场基金或其他委托人认可的投资工具。这一产品的预期年收益率为3.6％～10％，收益率上不封顶。投资期内的指定时间投资者也可以进行提前赎回。

与此同时，浦发银行和上海银行所推出的两个人民币理财产品，也适合中、低风险投资者的需求。

其中，浦发2007年第二期T计划产品，挂钩标的为中海信托投资有限责任公司的“联通新时空(浦发)流动资金贷款资金信托”，主要的投资目的是向联通新时空移动通信有限公司发放流动资金贷款，中国银行为贷款本息提供连带责任担保。这一产品投资期为1年，对于高端客户的认购起点为20万元，预期年收益率为4％；普通客户认购起点为5万元，预期年收益率为3.88％。需要提醒投资者的是，这款产品为非保本、浮动收益产品。

上海银行近日则推出了一款首个与Shibor(上海银行间同业拆放利率的英文简称)挂钩的人民币理财产品。据介绍，这款产品挂钩Shibor，产品收益率与每个观察日前20个工作日的7天Shibor利率的算术平均值挂钩。如果该算术平均值低于2.30％，产品年收益率为2.80％；若该算术平均值高于2.7％，产品年收益率为3.20％；其他则按该算术平均值+0.5％来计算。

人民币理财产品范文第9篇

关键词：商业银行；人民币理财产品；收益率

中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）09-0032-02

一、国外主要研究动态

以下是西方国家学者的相关著作。

HershShefrin，MeirStatman（1993）认为，传统研究中，在设计金融产品时，考虑的因素主要是现金流，建议在金融产品设计时更多地考虑引入客户的行为因素。GloriaBarezak，PamSeholderEllen，BrueeK.Pilling（1997）通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品（ATM、网上银行、信用卡等）的原因和动机。

W.SeottFrame，LawrenceJ·White（2004）考察了截至2004年关于金融创新方面的经验研究，发现相关的研究非常缺乏，尤其是关于鼓励金融创新的环境因素方面的研究仅有两篇。认为这是由于缺乏相关数据造成的，建议金融监管机构多从事这方面的研究，给研究者提供更多可供参考的数据。

PavelA.Stoimenov和Sasehawilkens（2005）研究了德国金融市场挂钩债券结构型产品的定价问题。认为欧洲市场每天交易的期权价格引起了结构型产品偏离理论价格的大幅波动。指出对于大部分产品，发行银行可在初级市场获得大量隐性收入。在初级市场，发行人定价机制的决定性因素是潜在或隐含衍生品的种类；在二级市场，产品的生命周期是定价的关键因素。MartinCrowder，DavidJ.Hand和WojtekKrzanowski（2005），研究了客户在使用银行服务的期限里对银行收入产生的贡献。建立了一个银行决定客户试用期以及延长期长短的最优化模型。

BartLarivi色re和DirkVandenPoel（2006）研究了银行对于即将走到一起的年轻人提供金融产品的优势。指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务，便利性、价格等因素是吸引这些群体的重要因素。T.C.EdwinCheng，DavidY.C.Lam，AndyC.L.Yeung（2006）运用基于TeehnologyAcc即tanceModel（T胡）的理论模型，研究了香港客户是怎样认识和接受网上银行的实证分析，结果验证了模型的有效性。

Laukkanen.T（2007）研究了居民对于银行所提供的电话，网络等电子产品的选择倾向，认为电话银行选用者是因为它的即时灵活性，网络银行的选用者是因为屏幕的可视性。

二、国内主要研究动态

中国经济界对个人理财理论对策思路很多。

巨荣良（1995）提出建立中国个人投资学。单晓华（1995）研究中国个人理财形式及投资行为，但没有从学科的角度来对这一问题。柴效武（2000）提出了家庭金融研究的构想，但内容不够丰富全面，比如没有考虑到信息技术因素的影响等，而且作者也认为个人理财比家庭金融更为确切。

黄向阳（2004）介绍并评价了西方生命周期理财概念，指出生命周期理财概念包括生命周期、长期资产负债管理及人力资本等几个重要的概念，其是进行个人理财、人寿保险和社会保险的基本研究框架。赵立航（2004）指出个人理财问题与需求构成了个人理财的逻辑基础，推动了中国个人理财服务的不断创新发展。中国刚刚起步的银行个人理财服务，必须奠定自己的逻辑基础，这样就会获得更快、更好的发展。

张光平（2005），他在《人民币衍生品》一书中应用金融工程理论详细介绍了人民币衍生品，但主要是分析机构人民币衍生产品，对个人人民币理财产品介绍很少，在回顾了2004年推出的人民币理财产品后，简要介绍了产品收益风险概况。王现增（2005）指出人民币理财产品以其收益较高、风险较低的特点受到投资者的追捧，但它的影响不容忽视，其形成对储蓄的替代，推动利率市场化，改变了商业银行收支结构，并且有助于经济健康发展。同时人民币理财产品的出现对商业银行经营也带来了诸多启示:商业银行要高度重视客户价值的提升，注重产品的创新，全面增强经营能力等。

刘坤（2006）对固定收益型人民币理财产品做了全面介绍，包括产品的设计原理、产品特点、产品收益风险等，指出问题的根源是银行在产品设计时根据无风险套利模式，但这种套利并不会长期存在，因此需要改进产品设计模式。仲小岚、刘新社（2006）从自身作为银行职员的角度浅析了在最近几年的发展过程中，商业银行人民币理财产品出现了以下几个特点:（1）品种多；（2）流动性强；（3）付息方式多样化。投资者在选择外汇理财产品时，必须向银行了解每个产品的构成、收益实现的条件、风险和制约行为。

胡建武、张伟（2006）在《商业银行人民币理财产品比较分析》中指出:随着金融消费者对金融服务需求的提升，银行机构人民币产品的多样化实属必要，而且商业银行已把外汇产品设计上的创新逐渐移植或复制到人民币理财产品中，银行也更加关注客户需求，并围绕自身已有的客户加快步伐进行产品的创新，而储蓄存款利率与票据市场收益率的差异决定着人民币理财产品的设计。刘怡庆、蔡继东（2006）分析研究人民币理财产品具有如下的特点:发行规模经历了从快速增长到平稳发展的过程，发行机构、地域分布呈现迅速扩散势头，理财产品期限丰富但主要集中于短期品种，理财产品设计经历了从简单到复杂的过程。

（2007）分析研究了人民币理财产品存在的问题，多数商业银行推出的人民币理财产品中普遍存在产品层次较低、同质化严重以及忽视风险控制等问题，要解决这些问题商业银行要进一步转变经营理念，细分市场并增加产品差异性，加强理财业务的风险管理，在向零售银行的战略转型中增强理财业务的竞争力。刘楹、杜胜、谢丽娟（2007）分析研究了目前国内银行理财产品市场的整体发展状况：市场规模不断扩大，收益率持续走高，产品创新层出不穷等，并提出银行应借助控股综合经营平台，积极开展理财产品创新，提升理财产品的风险管理能力，纳入零售业务整体品牌战略等。

肖北溟（2008）分析了目前个人金融业务逐渐成为国内商业银行经营的业务亮点，国内商业银行个人金融产品存在金融产品与投资者需求之间有差距、中高端客户个人金融产品有待丰富、部分个人金融产品的经营效益有待进一步提高、个人金融产品创新研发体系及科技系统还不健全等问题。文中指出，国内商业银行应抓紧时机，完善并创新令投资者满意的个人金融产品，提供差异化个性化的理财服务，提高自身个人金融产品的市场竞争力。燕燕、尚飞（2008）简要分析了中国银行个人理财业务发展的历程，从收益率风险期限等方面比较了不同类型的银行理财产品，提出个人理财业务良好的盈利能力未被充分重视，客户在理财上存在的误区比较多，而且人才和内控机制欠缺。个人理财业务的知识含量是比较高的，个人理财师也是商业银行的核心资源。中国风险评估等机构比较少，随着商业银行的国际化竞争，必须有很好的风险应对和配套机制的支持。

中国社会科学院金融研究所（2009）在《2008银行理财产品评价报告》中指出，2008年56家商业银行共发行银行理财产品4 456款，远高于2007年的发行数量，平均委托期限为0.49年，期望收益率和风险值分别为4.08%和3.3%；43家商业银行共有2 773款产品到期，其到期收益率为4.52%，产品的最高到期收益率为30%，最低到期收益率为-45.92%。谭莹，李舒（2009）简要分析了中国商业银行结构性理财产品的现状、特点、发展趋势及其创新的障碍，提出各商业银行要形成自身特色的理财产品，逐渐建立衍生品平台，实现合规化经营等建议。张漫子、秦川（2010）分析了目前人民币理财产品的市场现状和存在问题，并针对这些问题提出解决方案和建议，以促进中国商业银行人民币理财产品的成熟和完善。

综上所述，对银行个人理财业务的研究，既可以推动商业银行经济功能的转变，又有助于银行资产、收益及客户结构的优化，既可以降低贷款风险，又可以吸引大量的优质个人客户，带来大量稳定的储蓄存款，扩大业务规模，取得良好的经济效益，从而提升商业银行的核心竞争力。

参考文献：

[1] 张光平.人民币衍生产品[M].北京:中国金融出版社，2005:5.

[2] 肖北溟.国内商业银行个人金融产品若干问题研究[J].金融论坛，2008，(1):48-53.

[3] 燕燕，尚飞.中国银行个人理财业务和理财产品的发展[J].金融经济，2008，(6):55-56.

[4] 张翔.人民币理财产品现状及发展趋势[J].商场现代化：学术版，2005，(5):27-28.

[5] 王现增.人民币理财产品创新的影响与启示[J].金融理论与实践，2005，(5):34-35.

[6] 沃伦·爱德华兹.核心金融工具:在衍生品世界中领悟和创新[M].成都:西南财经大学出版社，2005:157-159.

人民币理财产品范文第10篇

光大银行阳光理财C计划

建设银行“利得盈”系列理财产品

农业银行“本利丰”理财系列产品

工商银行“稳得利”理财产品

民生银行“财富人民币非凡”理财产品

特点

光大银行阳光理财C计划

首次推出半年期理财产品，给投资者更多的选择余地。

建设银行“利得盈”系列理财产品

是首款人民币保本浮动收益型信托类理财产品，产品预计最高到期兑付年收益率明显胜出。农业银行“本利丰”理财系列产品

“风险低、收益高、手续简便”是该产品最鲜明的特色，以投资于银行间债券市场和货币市场的金融资产为支撑。

工商银行“稳得利”理财产品

期限设计合理，有助于客户增加当期资产收益，非常适合拥有一年期左右闲置资金的稳健型中高端客户购买。

民生银行“财富人民币非凡”理财产品

首家推出与美国道琼斯股票指数挂钩的纯人民币理财产品，挂钩汇率区间较宽，在投资者急需资金时，可按一定质押比率向银行申请质押融资。

2006年度最受欢迎的保险理财产品：(排名不分先后)

泰康人寿新一代“爱家理财”计划

中意人寿“中意辉煌未来”复式理财计划

平安人寿“智富人生B款”终身寿险

信诚人寿“运筹”慧选投资连结保险计划

友邦人寿“育英宝”分红型两全保险计划

泰康人寿新一代“爱家理财”计划

(榜单根据新华网、和讯网相关数据综合)

特点

泰康人寿新一代“爱家理财”计划

首款简化的万能保险产品，将保险保障计划和投资账户分拆开来，主险回归了保险的保障功能，增加了“代客理财”的附加值服务。

中意人寿“中意辉煌未来”复式理财计划

首次推出少儿教育金复式理财概念，整合分红险和投连险，实现儿童教育金升级到保证型教育金+分红收益+投资收益。

平安人寿“智富人生B款”终身寿险

是集保障、储蓄与投资功能于一体的产品，可根据人生不同阶段需要自主规划适合保障。

信诚人寿“运筹”慧选投资连结保险计划

满足投资者因突发变故导致的巨额资金的需求，帮助投资者度过经济重创期。

友邦人寿“育英宝”分红型两全保险计划

根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，提供两倍基本保险金额的生命保障，同时具有快速增值、高额保障的特点。