汽车抵押贷款范文

时间:2023-03-16 00:33:00

汽车抵押贷款

汽车抵押贷款范文第1篇

汽车抵押贷款合同范文一

抵押人(以下称甲方):

抵押权人(以下称乙方):

为确保 年 字第 号合同(以下称主合同)的履行,甲方愿意以自有财产作抵押。乙方经审查,同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方经协商一致,按以下条款订立本合同:

第一条 甲方用作抵押的财产为(详见抵押财产清单):

第二条 本合同项下抵押财产共作价(大写) 万元整,抵押率为 %。实际抵押额为 万元整。

第三条 抵押财产的保管方式和保管责任如下:

1.抵押财产中的 待甲、乙双方封存后,由甲方自行保管。抵押财产中的 由甲方自行保管。甲方应妥善保管抵押财产,在抵押期内负有维修、保养,保证完好无损的责任,并随时接受乙方的检查。

2.抵押财产中的 由甲方交乙方保管,并由乙方向甲方一次性收取抵押价额 %的保管费。乙方应妥善保管抵押财产,不准挪用抵押财产。

第四条 抵押财产中的 必须由甲方办理财产保险,并将保险单交乙方保存。

第五条 在本合同有效期内,甲方不得出售和馈赠抵押财产;甲方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的,应取得乙方书面同意。

第六条 抵押财产意外毁损的风险承担:

第七条 本合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由甲方承担。

第八条 本合同生效后,如需变更主合同条款,应经抵押人同意并达成书面协议。

第九条 在本合同有效期内,甲方如发生分立、合并,由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。甲方被宣布解散或破产,抵押财产不列入破产清算范围,乙方并有权提前处分其抵押财产。

第十条 出现下列情况之一时,乙方有权依法定方式处分抵押财产:

1.主合同约定的还款期限已到,借款人未依约偿还借款本息或所延期限已到仍不能偿还借款本息;

2.借款人死亡而无继承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破产;处理抵押财产所得价款,不足以偿还贷款本息和费用的,乙方有权另行追索;价款偿还贷款本息还有余的,乙方应退还给甲方。

第十一条 抵押权的撤销:主合同借款人按期偿还借款本息的,抵押权即自动撤销,由乙方保管的甲方财产和财产保险单应退还给甲方。

第十二条 本合同生效后,甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同,需要变更或解除合同时,应经双方协商一致,达成书面协议。协议未达成前,本合同各条款仍然有效。

第十三条 违约责任:

1.按照本合同第三条第1项的约定,由甲方保管的抵押财产,因甲方保管不善,造成毁损,乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状,或提供经乙方认可的抵押财产。

2.按照本合同第三条第2项的约定,由乙方保管的抵押财产因乙方保管不善造成毁损,甲方有权用主合同中尚未偿还的借款与被毁损的抵押财产相抵销,并可追索剩余价款。或者要求乙方恢复抵押财产原状;或者要求乙方赔偿其因此而遭受的损失。

3.甲方违反第五条约定,擅自处分抵押财产的,其行为无效。乙方可视情况要求甲方恢复原状,提前收回主合同项下贷款,并可要求甲方支付贷款总额 %的违约金。

4.甲方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况而给乙方造成经济损失的,应给予赔偿。

5.甲、乙任何一方违反第十二条约定,应向对方支付主合同项下贷款总额 %的违约金,并应赔偿对方因此而遭受的经济损失。

6.在本合同有效期内,未经抵押人同意,变更主合同条款或转让主合同项下权利义务的,甲方可自行解除本合同,并要求乙方退回由乙方保管的抵押物。

第十四条 争议的解决方式:

第十五条 双方商定的其它事项:

第十六条 本合同由甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字并加盖单位公章。自主合同生效之日起生效。

第十七条 本合同正本一式二份,甲、乙双方各执一份。

抵押人(以下称甲方):

抵押权人(以下称乙方):

年月日:

汽车抵押贷款合同范文二

抵押人:_____,以下简称甲方:

抵押权人:____,以下简称乙方。

鉴于甲方欠乙方货款(或贷款)____元暂时不能偿还,甲方为担保还款,经与乙方协商一致,特订立本抵押合同。

第一条 抵押物的名称、数量和价值

1、名称:_____。

2、数量:_____。

3、价值:_____。

第二条 抵押期限

抵押期限为____年,自____年__月__日起,至____年__月__日止。

第三条 抵押物的清点、暂管和保险

1、清点:本合同生效后五天内,甲、乙双方共同清点检查抵押物的数量、质量,并列出清单,经核实无误后双方在清单上签名,加盖公章,以示认可。

2、暂管:抵押物仍由甲方负责暂管完整无损,一切仓储及其它管理费用均由甲方承担。

3、保险:在合同生效后五天内,甲方应向保险公司投保仓库财产保险,并将保险后的财产过户给乙方。投保的抵押物由于不可抗力遭受损失,乙方则从保险公司直接取得全部赔偿金作为归还所欠款的一部分。

第四条 抵押物在抵押期限内的销售和监督

1、抵押物的销售,仍由甲方负责,甲方应组织人员积极推销,并将所销售的货款直接交入乙方指定的帐户,作为偿还欠款本息的资金来源之一。

2、甲方在与需方签订供销合同时,应在合同中写明款项汇入___银行___分行___帐户,即乙方指定的帐户。甲方在发货之前,应提前三个工作日将销售合同提交乙方审,在外地签订的销售合同,应及时将合同副本或影印件提交甲方审定后方可发货。

3、甲方每月应向乙方提供财务计划、物资库存、财务会计报表及有关经济资料,乙方认为必要时,有权进行检查抵押物的库存,销售情况以及与抵押物有关的帐目资料,甲方应给予协助。

第五条 甲方的义务及违约责任

1、甲方应保证是该抵押的合法所有权人,今后如因该抵押物的所有权归属问题发生纠纷,并因此而引起乙方的损失时,甲方应负责赔偿。

2、在本合同签订之后,甲方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。

3、甲方应妥善保管抵押物,不得遗失、毁损,甲方如因故意或过失造成抵押物毁损,应在十五天内向乙方提供新的抵押物。

4、甲方未经乙方同意,不得将抵押物转让、出售、再抵押或以其它方式处分。

甲方如违反前款规定,乙方有权立即暂管抵押物,并书面通知甲方。甲方应在接到通知书后三天内,将抵押物交给乙方,逾期不交者,乙方可依法向___人民法院申请强制执行。乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。

5、甲方如违反本合同第四条第二项之规定,处分抵押物的行为无效,乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。

第六条 抵押物的处分、处分方式和还款项的使用顺序

1、本合同期满,甲方尚不能还清欠款本息者,乙方有权向___人民法院申请处分抵押物。

2、抵押物处分方式和程序由____人民法院裁定。

3、抵押物的价格由___市物价局作价。

4、处分抵押物所得的款项,接下列顺序使用。

第一:支付处分抵押物的费用。

第二:缴纳抵押物的税金。

第三:偿还欠乙方贷款的税金。

如扣除以上款项,尚有余额,应全部交还甲方。如处分抵押物所得的款项仍不足以抵还欠款本息者。乙方仍可根据原借款合同向债务人追索欠款。

第七条 其它

1、本合同经甲、乙双方法定代表人签字加盖公章并经___市公证处公证后生效,公证费用由甲方承担。

2、当甲方抵押期限到期,仍因实际困难无法如期偿清贷款本息、要求延长抵押期限者,经甲方提出书面申请,乙方审查同意并签订补充协议和作为本合同书的附件,可以延长抵押期限。

3、本合同系经___市公证处依法赋予强制执行力的债权文书。任何一方当事人如不履行合同,对方当事人可根据《民事诉讼法》第一百八十六条之规定,直接向___人民法院申请强制执行。

4、本合同未尽事宜,甲、乙双方可另行协商,签订补充协议。补充协议与本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份,甲乙双方各执一份,公证处存档一份。副本一式__份,送___等有关单位各留存一份。

抵押人:______(章) 抵押权人:______(章) 代表人:______(签字) 代表人:______(签字) 地址:_______ 地址:________

银行及帐号:______ 银行及帐号:_______

____年__月__日订立

汽车抵押贷款合同范文三

甲方:(借款人)

身份证号:

地址:

电话:

乙方:(出借人)

身份证号:

地址:

电话:

甲方因本人及家庭生活需要,向乙方申请借款,并以自有汽车作为抵押物,经当事方协商一致,乙方同意出借并签定本合同内容。

第一项 借款事项

第一条 借款内容及利息

1、借款金额:人民币 元,大写:****

2、借款期限:自 年 月 日起至 年 月 日止。

3、利息:按照月利率 %,每月结算利息。

第二条 借款的支付及偿还

1、借款的支付:借款及抵押手续办妥后,乙方将借款金额一次性支付给甲方或转入甲方账户,甲方同时开据借款收到条。汽车抵押贷款合同同。

2、借款的偿还:本借款在到期日一次性还清。

3、甲方可以提前还款,在原利率不变的前提下,按甲方实际使用的借款金额及时间计算利息。

第三条 违约责任

1、如果甲方到期不能全额偿还本借款,则从逾期之日起,对未偿还部分加收 /天的违约金。

第二项 抵押事项

第四条 甲方确认抵押资产为其本人所有,一切手续合法、有效,该资产在抵押前无任何经济纠纷和违法责任,否则甲方承担全部法律责任。

第五条 抵押物事项

1、汽车种类及牌号:

2、车架号:

3、发动机号:

第六条 抵押物的保管

1、抵押物由乙方保管

2、甲方必须连同与抵押车辆相关的钥匙、机动车登记证书、行车证、购车发票、购置税、养路费、保险单据、户口本原件及身份证复印件交由乙方或中间人保管。

3、在抵押期间,乙方保证该车辆无任何交通事故及违章,并愿意承担相应的法律责任。

第七条 抵押物的处置

1、抵押期间,甲方对抵押车辆做出的任何处置均无效。汽车抵押贷款合同同。

2、甲方如不能按时还款,自逾期 天后,乙方则可以变卖抵押物以挽回损失。甲方签订本合同的同时签署同意逾期变卖的。届时甲方违约,甲方同意乙方凭此处置抵押车辆。

第三项 其它规定

第八条 费用的承担

1、如果甲方不能按期还款,在争取乙方同意的情况下可以展期。

2、有关抵押、借款产生的一切费用均由甲方承担。

第九条 本合同生效条件

本合同自当事人签字之日起生效。

本合同一式 份,甲方、乙方各执一份,其余在有关部门备案。

甲方:(借款人) (章)

乙方:(出借人) (章)

汽车抵押贷款范文第2篇

抵押权人(以下称乙方)

为确保 年 字第 号合同(以下称主合同)的履行,甲方愿意以自有财产作抵押。乙方经审查,同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方经协商一致,按以下条款订立本合同:

第一条 甲方用作抵押的财产为(详见抵押财产清单)

第二条 本合同项下抵押财产共作价(大写) 万元整,抵押率为 %.实际抵押额为 万元整。

第三条 抵押财产的保管方式和保管责任如下:

1.抵押财产中的 待甲、乙双方封存后,由甲方自行保管。抵押财产中的 由甲方自行保管。甲方应妥善保管抵押财产,在抵押期内负有维修、保养,保证完好无损的责任,并随时接受乙方的检查。

2.抵押财产中的 由甲方交乙方保管,并由乙方向甲方一次性收取抵押价额 %的保管费。乙方应妥善保管抵押财产,不准挪用抵押财产。

第四条 抵押财产中的 必须由甲方办理财产保险,并将保险单交乙方保存。

第五条 在本合同有效期内,甲方不得出售和馈赠抵押财产;甲方迁移、出租、转让、再抵押或以其它任何方式转移本合同项下抵押财产的,应取得乙方书面同意。

第六条 抵押财产意外毁损的风险承担:

第七条 本合同项下有关的公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等费用由甲方承担。

第八条 本合同生效后,如需变更主合同条款,应经抵押人同意并达成书面协议。

第九条 在本合同有效期内,甲方如发生分立、合并,由变更后的机构承担或分别承担本合同项下义务。甲方被宣布解散或破产,抵押财产不列入破产清算范围,乙方并有权提前处分其抵押财产。

第十条 出现下列情况之一时,乙方有权依法定方式处分抵押财产:

1.主合同约定的还款期限已到,借款人未依约偿还借款本息或所延期限已到仍不能偿还借款本息;

2.借款人死亡而无继承人履行合同;

3.借款人被宣告解散、破产;

处理抵押财产所得价款,不足以偿还贷款本息和费用的,乙方有权另行追索;价款偿还贷款本息还有余的,乙方应退还给甲方。

第十一条 抵押权的撤销:主合同借款人按期偿还借款本息的,抵押权即自动撤销,由乙方保管的甲方财产和财产保险单应退还给甲方。

第十二条 本合同生效后,甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同,需要变更或解除合同时,应经双方协商一致,达成书面协议。协议未达成前,本合同各条款仍然有效。

第十三条 违约责任:

1.按照本合同第三条第1项的约定,由甲方保管的抵押财产,因甲方保管不善,造成毁损,乙方有权要求甲方恢复抵押财产原状,或提供经乙方认可的抵押财产。

2.按照本合同第三条第2项的约定,由乙方保管的抵押财产因乙方保管不善造成毁损,甲方有权用主合同中尚未偿还的借款与被毁损的抵押财产相抵销,并可追索剩余价款。或者要求乙方恢复抵押财产原状;或者要求乙方赔偿其因此而遭受的损失。

3.甲方违反第五条约定,擅自处分抵押财产的,其行为无效。乙方可视情况要求甲方恢复原状,提前收回主合同项下贷款,并可要求甲方支付贷款总额 %的违约金。

4.甲方因隐瞒抵押财产存在共有、争议、被查封、被扣押或已经设定过抵押权等情况而给乙方造成经济损失的,应给予赔偿

5.甲、乙任何一方违反第十二条约定,应向对方支付主合同项下贷款总额 %的违约金,并应赔偿对方因此而遭受的经济损失。

6.在本合同有效期内,未经抵押人同意,变更主合同条款或转让主合同项下权利义务的,甲方可自行解除本合同,并要求乙方退回由乙方保管的抵押物。

第十四条 争议的解决方式:

第十五条 双方商定的其它事项:

第十六条 本合同由甲、乙双方法定代表人或主要负责人签字并加盖单位公章。自主合同生效之日起生效。

第十七条 本合同正本一式二份,甲、乙双方各执一份。

附:抵押财产清单一式 份。

甲方:公章

法定代表人:

或主要负责人:签章

年 月 日

乙方:公章

法定代表人:

或主要负责人:签章

年 月 日

签订合同地点:

汽车抵押贷款范文第3篇

【关键词】汽车消费信贷 风险 数量分析

一、问题的提出

1993年,中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念,首开我国汽车信贷的先河。1998年10年,中国人民银行正式《汽车金融管理条例》,四大商业银行被授权经管汽车贷款。2004年12月中国人民银行和中国银行行业监督管理委员会制定了《汽车贷款管理办法》进一步扩大了贷款人的范围,贷款人包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

目前,汽车消费信贷作为我国消费信贷的重要组成成分,在推动我国汽车产业发展、活跃和扩大汽车消费、促使老百姓养成健康的消费观、改善金融机构资产负债等方面发挥了重要作用。

近年来,在政策的大力推动下,金融机构的汽车贷款快速发展。据统计,截至2004年6月末,我国金融机构全部消费贷款余额为17952亿元,占金融机构各项贷款余额的10.6%。其中,汽车消费贷款余额为1833亿元,占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。

在我国汽车消费信贷快速发展的同时,受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不充分、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响,汽车贷款风险逐渐暴露。据统计,2004年6月末我国1833亿元的汽车消费贷款余额中坏账高达1000亿元。汽车消费贷款形成的原因很多,本文侧重于利用利息理论的原理,用数理的方法分析汽车消费信贷风险形成的内在原因,并提出相关的对策建议。

二、汽车消费信贷一般概述及特点

汽车消费贷款像住房贷款一样都属于抵押贷款。抵押贷款是一种比较特殊的贷款方式,抵押贷款的特殊性主要体现在以下两个方面:一方面,分期付款,偿还期限较长,有的甚至长达几十年。另一方面,通常有贷款所购物作为抵押保证,贷款人面临的违约风险相对较小。

由于抵押贷款的这两个特殊性,使得抵押贷款的偿还方式呈现出一些新的特点。为了简便,本文以等额分期偿还为例,利用利息理论年金的分析方法,来说明抵押贷款的这些新特点。

由于抵押贷款的偿还时期较长,所以借款人在最初时期支付的款项大多数用于支付利息,只有很小的一部分用于偿还本金,所以本金的减少过程十分缓慢。而在最后的时期恰恰相反,借款人在最后时期支付的款项大多数用于偿还本金,支付的利息金额相对很少。

假设某人为了购买汽车从银行贷款100000元,年利率为8%,借款人按月等额分期偿还,如果偿还期为30年,则每月末的还款为714.40元,其中前3个月和后3个月付款情况及未偿还本金余额如表1所示,如果偿还期延长至50年,则每月的还款金额为657.42元,其中前3个月和后3个月的付款情况及未偿还本金余额下表2所示。从表1、表2可以明显看出,偿还时期越长,前几年偿还的本金越少,从而本金的减少过程越缓慢。因此,对于长期的贷款合同,当借款人在前几年要求终止合同,提前清偿贷款时,将会发现,虽然他已经支付了多次款项,但未偿还本金余额几乎仍然等于原始贷款本金。

抵押贷款的另一特点是有抵押物作保证,贷款人面临的违约风险相对较小。但是,这并不等于贷款人就可以高枕无忧了。如果抵押贷款的偿还期限设置不合理,在贷款偿还过程的某些时点上,抵押物的价值有可能小于未偿还本金余额。此时,如果借款人违约,贷款人即使收回抵押物,也是要遭受损失的。

以下根据利息理论和微积分的原理,以等额分期偿还为例,说明未偿还本金余额和抵押物价值的变化过程及其相互关系。

对于等额分期偿还贷款,未偿还本金余额是递减的,而且递减速度是从慢到快,换言之,在开始的时期,未偿还本金余额减少得很少,而在以后的时期,未偿还本金余额减少得很快。以上规律可以用数学语言做如下描述。

在等额分期偿还法中,第k期末偿还本金余额Lk可表示为:

此式用的是年金未偿还本金余额的将来法公式。其中,R表示每期偿还金额,i表示每期的利率。

对上式分别对k求一阶和二阶导数,即得:

一阶导数小于零,说明未偿还本金余额是递减的,二阶导数小于零,说明未偿还本金余额是上凸的,即递减速度是先慢后快。

三、固定资产价值的变化规律及抵押物价值与未偿还本金余额的关系

1、固定资产价值的变化规律

汽车是固定资产,在使用过程中存在折旧问题,固定资产使用的过程即是固定资产折旧过程,按照目前的会计准则,固定资产的折旧,主要有三种类型。

(1)快速折旧(先快后慢)法

即固定资产价值在最初几年下降速度很快,以后逐渐放慢。如汽车、机器设备等的价值都呈这种快速折旧的形式。在这种折旧方法下,折旧费在前几年较多,而在后几年较少,折旧费是递减。

(2)匀速折旧(或直线折旧)法

即固定资产的折旧过程是平衡的,每年折旧相等的金额。在匀速折旧法中,固定资产的折旧费是平均提取的。固定资产的价值也呈线性变化形式。比如一台新车价值10万元,预计使用期限为10年,在这种折旧方法下,那么每年的折旧费为1万元,使用2年后,该车的价值为8万元。

(3)慢速折旧法

假设在固定资产使用年限结束时必须积累一笔折旧基金,并使这笔折旧基金的价值正好等于固定资产的折旧费总和,那么相应的折旧方法就是一种慢速折旧法。这种折旧方法与快速折旧正好相反,是指固定资产的价值在最初几年下降速度较慢,以后逐渐加快,如房屋、建筑物等的价值都呈现这种变化形式。

2、抵押物价值与未偿还本金余额的关系

根据我国的具体国情,在我国加入WTO以前,我国对汽车工业实际高关税保护政策,致使汽车定价相对国外发达国家明显偏高,现在我国已正式加入WTO,这意味着我国将逐渐降低汽车行业的高关税政策,再加上我国汽车行业劳动生产率的普遍提高,这将导致我国的汽车消费品价格将有较大的下降空间,因此,金融机构在提供汽车消费信贷时考虑用快速折旧(先快后慢)法较为合理,这将使金融机构避免可能产生的风险。以下通过具体的事例来说明这三种折旧法后抵押物的价值与未偿还本金余额的关系。

假设某人从银行贷款100000元,购买一辆汽车,贷款的年利率为8%,用汽车作抵押,10年内等额分期偿还,每次的偿还金额为14902.95。进一步假设汽车的使用寿命为10年,10年末有残值10000元。由于汽车在前几年贬值较多,所以其价值是快速下降的,应该用快速折旧法确定其每年末的价值。在这种情况下,汽车在以后年份的价值将小于未偿还本金余额。即使按匀速折旧法和慢速折旧法计算,如果贷款的偿还期限等于汽车的使用寿命,在某些年份(最初几年),汽车的价值也会出现低于未偿还本金余额的情况。

表3列出了按三种不同的折旧方法计算的汽车在每年末的价值(根据三种不同的折旧方法,具体的计算过程从略)。

从表3可以看出,如果抵押贷款的偿还期限与汽车的使用寿命相等(在本例中均为10年),则无论按哪种方式计算汽车的每年末的价值,在某些年份(最初几年),未偿还本金余额都将大于汽车当时的价值。此时,抵押物对贷款人的保护是不充足的。

如果将贷款期限缩短,如要求借款人在5年内等额偿还贷款,则每年末的未偿还本金都将小于汽车当时的价值(如表2),从而对贷款人的保护是充分的。但是,如果偿还期限太短,对借款人而言可能会造成困难。

因此,如果让借款人首期自付一笔款项(如20000元),并在今后的7年内等额偿还80000元的贷款,则对贷款双方都是有利的。此时,借款人可以在较长的期限内(7年)偿还,支付困难较少,而贷款人由于抵押物的价值一直大于未本金余额,所面临的违约风险了较少(如表3的最后一行所示)。

注意,如果借款人首期自付20000元,并在10内等额分期偿还80000元贷款,则在某些年份(第三年至第八年),抵押物的价值也有可能低于未偿还本金余额。

四、对策与建议

1、结论

通过以上数理分析可以得出这样的结论:汽车消费信贷风险形成的主要原因在于由于贷款的偿还期限和贷款金额安排不当,就有可能造成抵押物的价值低于未偿还本金余额,使借款者有机可乘从而不偿还剩下贷款余额,造成金融机构形成大量的不良汽车消费信贷。像这样类似的风险在金融机构提供住房按揭信贷时也大量存在,也可以采用同样的数理原理进行分析。

2、对策

根据以上数理分析所得出的结论,金融机构在提供汽车消费信贷时,可采取以下几点对策来减少乃至避免汽车消费信贷风险的产生。

(1)适当提高首付比例

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高首付比例。笔者认为首付比例也不能过低,根据上述分析过低的首付很容易形成贷款余额高于汽车残值这种情形,从而诱发贷款者的逆选择形成信贷风险,笔者认为贷款首付比例提高至40%比较合理。

(2)适当缩短付款年限

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当缩短付款年限。笔者认为人贷款合同中应该规定金融机构拥有根据具体情况适当缩短贷款者付款年限的权利,只要新车的价值在下降,金融机构就要相应地缩短贷款者付款年限。

(3)适当提高每期付款的金额

金融机构在提供汽车消费信贷时要根据具体情况适当提高每期付款的金额。笔者认为金融机构还要根据贷款者的收入状况来调整每期付款额,如果贷款者的收入提高,就应适当提高每期付款的金额。

采取以上三种措施可能会降低借款人的积极性,不利于汽车消费信贷的健康发展。因此为了降低汽车消费信贷风险,国家应着力加强信用制度建设,提高全民诚实守信的意识,给不守信者以法律制裁,增加不守信者失信的成本,使他们不敢失信。

【参考文献】

[1]刘占国:利息理论(中国精算师考试用书)[M],南开大学出版社,2000.

[2]孟生旺、袁卫:利息理论及其应用[M],中国人民大学出版社,2001.

汽车抵押贷款范文第4篇

1、大多汽车抵押贷款都是实行的押证不押车,也就说,只要你把自己汽车的相关证件抵押给贷款机构就可获取贷款,而汽车在安装上GPS以后照常使用。因此,在办抵押之前,应先了解,汽车抵押是否押车,可尽量避免要押车的机构;

2、汽车抵押贷款的资金往往用于短期周转。若是需要长期贷款的,不适用于用汽车作为抵押来贷款;

3、由于汽车抵押贷款往往所产生的费用颇高,因此若是选择周期较长的车辆抵押贷款,在具备提前还款的情况下,可尽量提前还款。

4、借款人在选择机构上,应尽量选择正规贷款机构。如银行、工商注册的小贷工作。在此基础上才能真正的保护自己的合法权益,一旦产生纠纷,法律也好解决。

个人车辆抵押借款合同

甲方:_______________(借款人) 性别:_______________

身份证号:_______________

地址:_______________

电话:_______________

乙方:_______________(出借人) 性别:_______________

身份证号:_______________

地址:_______________

电话:_______________

甲方因本人生产或经营需要,向乙方申请借款,并以自有车辆作为抵押物,经当事方协商一致,乙方同意出借并签定本合同内容。

第一项 借款事项

第一条 借款内容

借款总金额:人民币 _____元,大写 _______________.

借款期限:自 年 月 日起至 年 月 日止,共计 _____天。月利息 _______.

第二条 借款的支付及偿还

1. 借款的支付:借款及抵押手续办妥后,乙方将借款金额一次性支付给甲方或转入甲方账户。

2. 借款的偿还:本借款在到期日一次性还清本息。

3. 甲方可以提前还款,但必须提前15天通知乙方。

第三条 违约责任

1. 如果甲方到期不能全额偿还本借款,则从逾期之日起,对未偿还部分加收 /天 的违约金,逾期超过十日的,视为甲方彻底违约,乙方可以解除本借款合同,要求甲方支付合同总借款金额20%的违约金;

第二项 抵押事项

第四条 甲方确认抵押资产为其本人所有,一切手续合法、有效,该资产在抵押前无任何经济纠纷和违法责任,否则甲方承担全部法律责任。

第五条 抵押物事项

1.汽车种类及牌号:_______________

2.车架号:_______________

3. 发动机号:_______________

第六条 抵押物的保管

1. 抵押物由乙方保管, 在抵押期间,乙方无偿使用该车辆,保证该车辆无任何交通事故及违章。若是由于车辆自身原因或自然损坏,不可抗力等因素造成的车辆损失,免除乙方赔偿责任。

2. 甲方必须连同与抵押车辆相关的钥匙、机动车登记证书、行车证、购车发票、购置税、养路费、保险单据、户口本原件及身份证复印件交由乙方或中间人保管。

第七条 抵押物的处置

1.抵押期间,甲方对抵押车辆做出的任何处置均无效。

2.甲方如不能按时还款,自逾期 天后,乙方则可以变卖抵押物以挽回损失,甲方同时签署《逾期变卖委托书》。

第八条 抵押期间,发生下列情形之一,乙方有权提前处置抵押物

1.借款人被宣告失踪,而其财产代管人拒绝履行本合同的;

2.借款人丧失民事行为能力,而监护人拒绝履行本合同的;

3.借款人死亡或宣告死亡而其财产合法继承人拒绝履行本合同的;

4.借款人不履行还款义务或有其他缺乏偿债诚意的行为;

5.借款人卷入或将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷,足以影响其偿债能力;

6.借款人变更住所。通信地址。联系电话等事项未在5日内及时通知的。

第三项 其它规定

第九条 费用的承担

1.如果甲方不能按期还款,在争取乙方同意的情况下可以展期。

2.有关抵押、借款产生的一切费用均由甲方承担。

第十条 本合同生效条件

本合同自当事人签字之日起生效。

本合同一式 份,甲方、乙方各执一份,其余在有关部门备案。

甲方:_______________(借款人) 乙方:_______________(出借人)

见证人:_______________

合同签订地点:_______________ 签订日期:_________________

汽车抵押贷款范文第5篇

1月15日至17日,国内首单汽车贷款资产证券化产品在银行间市场完成发行,定名通元。

这一产品由上汽通用汽车金融有限公司(下称上汽通用金融)发起,华宝信托为受托人。2008年第一期个人汽车抵押贷款证券化信托产品(下称通元一期),资产池由上汽通用金融发放的32947笔个人汽车贷款组成,总金额为19.93亿元。

通元一期产品分为优先级19.01亿元和次级0.92亿元,次级部分由上汽通用金融全额持有。而优先级资产支持证券亦分两个等级,规模分别为A级16.66亿元和B级2.35亿元,预期加权平均期限分别为0.84年、2.14年,经大公国际资信评估有限公司评估,信用评级分别为AAA级和A级。

截至2007年末,银监会共批准成立九家汽车金融公司,资产证券化将为其提供新的融资渠道。中国人民银行金融市场司副司长沈炳熙亦表示,通元一期的成功发行,标志着国内资产证券化试点正向纵深发展:信贷资产证券化的基础资产,从住房抵押贷款和一般信贷资产扩展到个人汽车抵押贷款,试点机构也从银行类金融机构扩展到非银行金融机构。

但是,各种资产证券化产品仍面临市场狭窄的局限。根据目前监管政策,证券类、保险类及社保类资金尚无法购买资产证券化产品。业内人士指出,银行本应是信贷资产证券化产品的主要卖方,但此前多单银行类资产证券化产品普遍存在自买自卖、彼此捧场的情形,不符资产证券化产品发展的初衷,无法达到风险分散的目的。

「融资瓶颈

作为首单汽车贷款资产证券化产品的发起人,上汽通用金融也是银监会核准开业的第一家汽车金融公司。公司成立于2004年8月18日,由通用汽车金融服务公司、上海汽车集团财务有限责任公司、上海通用汽车有限公司发起设立,分别持股40%、40%、20%。

上汽通用金融初始注册资本为5亿元,后增资到15亿元。其主要业务包括为个人及公司客户提供购车贷款、为汽车经销商提供采购车辆贷款和营运设备贷款等。借鉴外方股东国外相关业务经验,上汽通用金融的汽车抵押贷款业务有严格的贷前征信检查和审批,贷后亦对资产实施五级分类管理。

截至2006年12月31日,上汽通用金融资产总额68.63亿元,资本充足率16.91%,不良贷款率0.06%。截至2007年末,银监会共批准成立九家汽车金融公司。已开业的八家公司资产总额为285亿元,其贷款余额255亿元,不良贷款率0.26%。

有关人士介绍,截至2007年11月底,上汽通用金融已与547家汽车经销商展开合作,并在国内143个城市开展个人汽车抵押贷款业务。2007年11月底,上汽通用金融发放在外的个人汽车抵押贷款的未偿本金余额超过65亿元,累计发放个人汽车抵押贷款94672笔。

虽然发展前景颇为乐观,公司亦早在2005年就实现盈利,但资金来源受限始终是公司的一大困扰。

“注册资本金只有15亿元,这远远不能满足上汽通用的汽车贷款需求。”中信证券一位人士介绍。按监管要求,中国的汽车金融公司此前的资金来源仅包括:境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务和向金融机构借款。

2007年下半年,在银行收紧信贷的背景下,汽车金融公司开始寻找对策。上汽通用金融则希望借ABS获得资金,增强流动性,继续扩展业务。

2007年底,通元一期的发行获得相关监管部门许可。此次发行融得的19亿元缓解了公司的资金紧张,亦为更多汽车金融公司开辟了新的融资渠道。

「三级信用结构

《财经金融实务》记者获得的资料显示,通元一期近20亿元资产池中,资产分别来自深圳、上海、北京、广州、青岛、沈阳、东莞、成都、苏州等26个城市,涵盖了通用汽车下属的别克、雪佛兰、凯迪拉克和萨博四款车型。

申银万国证券研究所对通元一期ABS 的定价分析显示:优先层A档的发行规模为16.66亿元,加权平均回收期限为0.84年;中间层B档评级为A级,发行规模为2.35亿元,加权平均回收期限为2.14年。A档和B档都是浮动利率,付息频率为月度,本金为过手式偿还。

1月16日,华宝信托公告称,通元一期优先A级产品基本利差为1.55个百分点,发行利率5.69%;优先B级产品基本利差为2.5个百分点,发行利率6.64%。

按照大公国际资信评估有限公司的评定,通元一期A级产品信用级别为AAA,B级产品信用级别为A级。这一分级是按偿还次序来划分的。

为了给信用增级,通元一期采用了由上汽通用承揽全部0.92亿元次级资产支持证券的方式。

大公国际报告显示,通元一期A级产品获得B级证券和次级证券16.42%的信用支撑,B级产品获得次级产品4.62%的信用支撑。这意味着,只有在A级产品本利分别得到偿付后,B级资产支持证券方可获得分配;在优先级资产支持证券收益未完全实现之前,次级资产支持证券不得参与信托财产收益的分配。

由于次级产品由上汽通用金融包揽,如出现违约情况,公司将承担主要损失。此外,公司亦设置了各类准备金账户,并用超额利差对优先级证券本金提供支持,进一步完善了增级措施。

上述信用支持结构并不意味着通元一期完全没有风险。信用评级报告指出,“如果该汽车制造商在未来由于汽车质量问题导致车辆召回或其他问题的出现,则可能直接对汽车抵押贷款的按期偿付产生不利影响。”

「市场渠道待拓

通元一期获批发行,意味着非银行金融机构资产证券化取得了突破性进展。对于缺乏融资渠道的汽车金融公司而言,不啻为一剂融资良方。

然而,目前资产证券化产品的交易市场空间仍然狭小,ABS、MBS的发展都受到了严重的挑战。此前银行发行的资产证券化项目,买家都是商业银行;本次通元一期项目,仍是由银行类金融机构支撑起来整个交易。

发行后的结果显示,通元一期的认购倍数为1.18倍,仅略高于实际认购量。据了解,通元一期的主要买家仍为商业银行。知情人士透露,在通元一期中,缺乏多元投资渠道的小型金融机构和资金充裕的大银行成为主要买家,股份制银行因资金紧张购买很少,而非银行金融机构则不见踪影。

“由于市场参与主体过少,证券类、保险类以及社保类资金由于行业管制,无法直接投资到资产证券化项目中来,导致资产证券化这一项目因为缺少买家而无法形成足够大的交易市场。”一位债券交易员介绍。

资产证券化产品的主要卖方是银行,而目前其销售亦局限于银行间市场,银行间便出现互相捧场的现象;渴望创新类高收益金融产品的其他市场成员,却无法参与其中。

汽车抵押贷款范文第6篇

关键词 抵押贷款风险 商业银行 风险防范

一、我国商业银行抵押贷款现状

(一)银行抵押贷款迅速发展的原因及现状

我国个人抵押消费贷款从20世纪80年代中期创立,自2005年以后步入了一个高速发展的阶段,随着国家对经济体制的改革,国内宏观经济的调整,我国政府大力推动个人消费贷款在我国的发展。各家商业银行也纷纷通过信贷业务的改良、业务品种的创新,推出了住房贷款、汽车贷款、信用卡分期贷款、家装贷款、留学贷款、旅游贷款等各式各样的信贷产品。抵押消费贷款已经成为我国商业银行主要发展业务,通过全面发展个人抵押消费贷款业务,把高附加值的个人银行业务作为商业银行业务发展的重点和金融产品创新的重点,寻求商业银行的业务市场份额占有以及利润的提升。各行业对资金的需求也均呈出上升的趋势。融资、投资,民间借贷已成为时下热门的词语,与此同时,金融担保公司、投资咨询公司、资产管理公司等纷纷在我国各地成立。另一方面,我国经济处于良好的稳定发展阶段,人民生活水平较之前有了飞跃式的提高,个人资产得到迅速扩张,人们对消费品的需求,对生活质量的提高也有了新的认识与转变,我国个人抵押消费贷款业务虽然起步时间晚,但在金融市场尤其是商业银行中所起到的作用已经充分显示出来,并将继续发挥其巨大的潜力。但是,由于我国信用体系并不完善,迅速发展的商业银行抵押贷款中的问题也逐渐暴露出来,而且如果不及时控制,将会对我国的金融市场造成严重的打击。

在市场方面来看。我国的商业银行个人抵押贷款在市场中的需求越来越大,且饱和度较低,所以拥有较大的市场发展潜力。而且通过近些年国家对小微企业、非公有制经济的政策扶持,个人资产占用率不断提高。另外,从20世纪90年代起,我国的医疗、保险、养老制度不断完善,经济也进入良好的稳定发展阶段,人们对养老等后顾之忧问题不断消除,人们的消费观念也进行了改变,贷款消费的需求相对增加,为个人抵押贷款业务提供了良好的发展环境。

我国商业银行的个人抵押贷款方式与发达国家比较起来业务种类虽然比较全面,但是发展并不全面,主要业务还是集中在几个基本业务种类中。例如,美国的个人贷款主要以汽车贷款、住房贷款、信用贷款、装修贷款、大额消费品贷款为主,而我国的贷款业务种类主要以住房和汽车抵押类的贷款业务为主,其他贷款业务所占份额较小。

(二)我国银行抵押贷款遇到的主要问题

在我国个人信用记录是不公开的,即使近两年个人可以在人民银行或者网络上查询自己的信用记录了,但从商业银行角度出发,如果未经借款人授权,银行也无权查询其全部个人信息,而且即使借款人在商业银行申请贷款了,商业银行也只能查询其个人基本信用记录。例如,信用卡、贷款还款情况、个人社保、公积金缴存情况等,但由于个人信用系统的不完善性,个人征信报告更新不及时,数据采集存在遗漏、错误等情况,其中有些信息是比较模糊的且并不易使银行有效和准确的了解借款人的所有信息,而且由于借款人所在单位、工商、社保、税务等部门的信息并不公开,各部门相互之间没有关于借款人的信息交流,也就造成了商业银行对每一个借款人都必须要全面细致地做好贷前调查工作,即使借款人资质很优质,也要从风险角度出发,全面对借款人的所有信息进行收集、提取,并要求借款人提供抵押物并评估其价值,这也就造成了贷款的手续复杂,贷款周期时间长,贷款偏重于抵押贷款模式的局面,制约了商业银行的贷款发展。

二、抵押贷款风险的种类

信用风险:信用风险是指借款人未能按照抵押贷款合同约定执行,影响了抵押贷款的产品价值,从而给银行造成了经济损失的风险。目前,我国的个人信用体系并不完善,与国外发达国家的信用体系有着一定的差距,商业银行普遍对借款人的资质情况无法全面了解,另外我国居民的收入并不透明,个人缴税情况也存在一定的疏漏,这样更加造成了商业银行无法对借款人的综合情况做出全面、准确的判断,经常会出现借款人提供虚假材料甚至恶意透支的情况出现。

操作风险:操作风险主要是由于银行员工人为操作失误,管理者经营管理不善或者系统、技术的客观原因造成了银行的损失。由于我国商业银行在内控管理,风险偏好方面存在一定的滞后性,且整体水平不高,缺乏抵押贷款方面的一些成熟经验。另一方面,在商业银行扩大贷款规模、追求市场份额的情况下,容易出现尽职不全面,从而形成不良贷款的风险。例如,通过产品的变更,突破人民银行、银监会的贷款发放要求,抵押贷款未按要求支付到第三方账户,而是将款项放入借款人银行账户中,这形成借款人将款项直接可以提取现金,且商业银行在贷后管理方面,资金流向监控方面都存在严重问题,最终导致部分资金用于民间借贷、购买投机住房、购买股票等央行明令禁止的行业,增加了贷款资金的损失风险。

流动性风险:流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或者是资产的增加提供融资而造成损失以至破产的风险。抵押贷款通常是中期或者长期的银行贷款,金额相对比较大,但是商业银行的存款客户相对存款期限较短,在金融市场中银行普遍投资的渠道相对较窄且较难通过融资获取长期的资金,这就造成了银行客户存款期限短于银行发放贷款的期限,这就使得商业银行存在流动性风险。

抵押物风险:抵押贷款一般是借款人用其名下房产作为抵押物,但如果贷款出现逾期不良等情况,银行只能按照合同约定处理相关押品,以保证其本息的安全性,但是房产等押品存在一定的不确定性。例如,自然灾害、抵押物灭失、价格下降等银行无法控制的情况出现时,很有可能造成抵押物价值不能覆盖贷款本息的情况出现。而且通常抵押物清偿的诉讼清收流程相对时间较长,而且过程中遇到的问题比较多,这都会导致商业银行难以将抵押物变现。

银行经营风险:目前,抵押贷款主要以个人消费贷款和个人经营贷款为主,在商业银行以业绩为基本出发点的情况下,审慎经营机制并不完善,出现重发展、重规模、轻管理、轻效益的情况出现,甚至还会出现违规经营的局面。这也就出现了虚假按揭,将会给商业银行带来巨大的经营风险。

三、商业银行抵押贷款风险防范

(一)优化抵押物处置流程

完善和发展资产拍卖市场。商业银行抵押贷款如果出现不良,商业银行将会进行资产清收工作,以补偿其贷款损失,但目前我国法律以及资产拍卖市场并不完善,制定抵押物的拍卖流程,解决抵押物的合法处置将尤为重要。还有严格执行商业银行对房地产评估机构的准入条件,确保抵押物的真实有效,抵押物的估价合理等信息,这样商业银行在进行抵押物处置的时候才可以准确合理地确定抵押率。

(二)完善商业银行的内部管理机制,防范操作风险

商业银行应有一套严密、谨慎并且风险把控完整的操作流程,(下转第页)(上接第页)以逐步提高信贷发展水平。这就需要商业银行对借款人的还款能力、贷款资质进行综合评定,对抵押物的所有权进行全面调查,做好房产的评估、抵押、公证等手续。严格按照贷款流程操作,切实防范操作风险的发生。

(三)出台相关的抵押贷款法律文件

抵押贷款涉及面相对较高,不仅涉及个人而且涉及企业公司,(下转第页)(上接第页)如果有良好的法律环境和相关法律支持,那将极有效地降低商业银行所面临的风险。我国应尽快颁发相关法律条款,完善法律制度,确保在信贷活动中有法可依,通过法律的限制,健全个人信用制度。

(四)加强银金融机构之间的合作,增加贷款担保条款

可通过银行与担保公司以及保险公司的合作,加入贷款保险担保等条款,由担保公司或者保险公司对商业银行发放的贷款本金和利息进行保险保证,并定期由权威贷款等级评级机构对此笔贷款进行评级,一旦进入比较危险的等级阶段,保险公司或担保公司就向商业银行进行赔付。

商业银行抵押贷款的风险对整个社会建设、经济发展都有着重要的意义,我们要认真分析商业银行抵押贷款风险的影响因素,研究影响其风险管理的具体原因,从根本入手加强商业银行抵押贷款的风险管理。

(作者单位为中国人民大学经济学院城市经济学专业)

参考文献

[1] 沈红梅,胡士平.商业银行信贷风险防范策略[J].合作经济与科技,2009(4).

[2] 郑国峰,刘士谦.推动发展消费信贷的六条政策建议[J].金融理论与实践,2005 (5).

[3] 王瑶.浅析我国信贷风险管理及防范[J].时代金融,2012.

[4] 徐诺金.论我国的金融生态问题[J].金融研究,2013(2).

[5] 张建云.我国商业银行操作风险管理及质量问题研究[J].对外经济贸易大学, 2007.

汽车抵押贷款范文第7篇

动产融资车贷先行

导致小微企业融资难的主要问题,是缺乏不动产抵押物和审批周期长。据调查,近50%的小微企业缺乏土地、房屋等不动产抵押物,而传统融资渠道则绝大多数需要不动产。与此同时,多数小微企业主要的融资用途均为短期周转,往往等不及漫长的层层审批。正因为这样,动产融资模式推出至今,因为切实解决了中小型企业的融资难题而广受欢迎,如银行提货单抵押、仓单抵押等等。不过,要说小微企业最常用的,还属车辆抵押贷款。

截至2012年初,我国私家车的保有量已达8650万辆,近10年,随着汽车产业的狂飙式发展,平均每百户家庭汽车拥有量达到20辆,在车辆普及率已达较高水平的现在,车辆抵押借款成为小微企业主们的“救命稻草”。

宋先生是一位经营连锁超市的创业者,去年8月,他急需一笔资金签署店铺转让合同。由于缺少房产用于抵押,他的申贷请求可谓处处碰壁。“我的申请额度很少,又没有什么抵押物,银行当然看不上。”几乎失去信心的宋先生找到了一家小贷公司,让他没想到的是,自己2010年购置的别克车派上了大用处,只用了3个小时,他就顺利拿到了30万元贷款。如今,他的连锁超市门店一家接一家地开了起来,事业进入了壮大期。

实际上,目前除了小额信贷服务机构外,担保公司、小额贷款公司、典当行等机构纷纷开展车辆抵押借款业务。据记者了解,担保公司、小额贷款公司和典当行的车辆抵押借款模式有着一定的相似之处,如最快可一天放款、最多可贷款汽车价值的80%等。据有关人士介绍,车辆抵押借款通常是对突发性、临时性的资金周转发挥作用的借款方式,因此借款周期不会很长。

不过,不少企业主有一个共同的感受,就是在申请车贷时,车辆不仅仅需要经过车管所质押登记手续,而且多数需要质押入库,借款人在还清欠款前是无法使用车辆的,这使得他们会在一段时期内失去原有的代步工具。对此,小贷公司有关负责人介绍,之所以需要汽车质押入库,是在更大程度上规避贷款风险。

自由入库用车灵活

金融创新就是为了最大限度地为客户提供金融解决方案和各种便利,面对广大的车辆抵押借款市场,有没有一种创新产品,能够既解决广大客户的融资困难,又能妥善解决他们日常用车的不便呢?

刚刚申请宜车贷的胡先生就享受了这样的双重待遇。原来,胡先生是一位经营煤矿生意的老板,刚刚买下一辆奔驰高级商务车,就因为集团客户回款出现了一些问题,造成资金短缺,无法签署新的开采合同。经过朋友介绍,胡先生找到了宜车贷,经过销售顾问对胡先生资金需求定位的最终确定,以车贷产品来解决胡先生的短期、情急的资金需求。最终,依靠胡先生2009年的奔驰车,他拿到了70万元的借款。而且,在胡先生的申请下,车上装载了GPS系统,这样,他既通过车辆获得了资金支持,还可以像往常一样继续用车了,其乐融融。

这种可以提供双重便利服务的“宜车贷”,是宜信将“无抵押无担保”的小额信贷服务模式推广至“抵押担保”车贷业务服务的拓展延伸,为有资金需求的小微企业主、个体工商户、高成长性人群提供多途径、高额度的资金服务支持。宜车贷已经正式进驻北京、上海、广州、杭州等城市。

据宜车贷有关工作人员介绍,客户可以选择车辆移交(类似质押)入库或无需质押车辆两种服务模式。移交入库模式与典当行等的服务基本类似,客户最高可获得车辆评估价值80%的资金额度,最快一天放款。而选择无需质押车辆服务的客户,只需在车辆上安装专门的GPS定位系统,便于公司随时了解车辆情况,即可在获取最高不超过车辆估值70%的融资资金的同时继续驾驶自己的爱车,这一人性化的模式受到了车主的广泛好评。

选择车辆移交的客户一般需要支付一笔停车费用,各地区标准不一,而选择无需质押车辆模式的客户则不需要支付停车费,只需支付一笔GPS定位系统的安装费即可,而在借款到期时,客户还可自由选择是否继续保留该GPS系统。

与宜车贷类似的还有速贷邦提供的汽车抵押贷款业务。据了解,速贷邦目前在杭州、上海、宁波、丽水等地都有网点分布。除上海外,其他分公司均可做汽车抵押贷款业务,要求客户的车辆为本地全款车,不接受按揭车。

这一业务同样可有押车与不押车两种选择,两者费率相同,均由利息和服务费两部分组成,随着贷款时长的变化而变化。其中,服务费一次性收取,利息提前扣除一个月。同时,在放款之前速贷邦会从贷款中扣除3%的保证金,到期后返还给客户。

除此之外,押车类每月需缴300元停车费,不押车类业务需要缴纳风险金,具体来讲是以借款10万元为基数,缴纳400元/月,在此基础上每增加1万元加收20元/月。

网上平台助你寻到合适车贷

除了“宜车贷”与速贷邦的车贷产品外,你还可以通过一些网上平台寻求合适的资金支持。例如在易融网上,你可以通过“贷款供应”项找到“汽车抵押贷款”。额度最高可达车辆评估价80%、贷款形式灵活,无需押车、最快一小时放贷、按揭利率最低为每月0.64%等是该产品的优势。其中,贷款形式灵活多样并不局限于一手车,该产品同样提供二手车抵押贷款、类似以租代购的服务。

有需要者可在网站注册成为需求方用户,填写车辆抵押贷款的申请单,然后车贷部门会根据填写情况进行审核并回电。尽量把相关信息尤其是车辆信息填写详细对申请贷款有好处。

汽车抵押贷款范文第8篇

我们都在算“心理账”(mental accounting),就是说我们认为自己的房产、抵押贷款、共同基金、股票、债券、银行帐户、汽车贷款和信用卡完全互不相干。但有时候,退一步,海阔天空。

如果你这么做,你就会更好地了解自己的风险有多大-进而可能发现简单的方法来提高总体投资回报。

假设你拥有一幢价值30万美元的房子,背负着18万美元的抵押贷款、1.5万美元的汽车贷款和5,000美元的信用卡贷款,并将10万美元投入股票基金,7万美元投入债券,而支票帐户有5,000美元,储蓄存款帐户有2.5万美元。

怎么理解所有这些数字呢?首先,分别计算总资产和总负债。你的资产包括你拥有的任何很容易变现的东西,包括你的房产、股票基金、债券、支票帐户和活期帐户。总共为50万美元,可真是不少了。

但同时,考虑到你的抵押贷款、汽车贷款和信用卡贷款,你也欠下了很多债。这些债务总计20万美元。如果将这部分从总资产中扣除,那么你的资产净值为30万美元。

实际上,你真正的资产净值可能要略高于30万美元。理由是:你可能符合社会保障的条件,你还可能从雇主那里获得一笔退休金。这两笔退休收入的来源价值非常可观。想一想你要投多少钱在债券上才能获得与之可比的收入吧。

你用抵押贷款来买房,你用汽车贷款来买车,而为了买家具,你可能已经用完信用卡额度了。在你的脑海里,这些债务和所购买的商品之间无疑存在着某种关联。

这种想法有些道理。如果你拖欠汽车贷款,你的汽车可能会被收回;如果你无法支付足够的分期付款,你可能会失去你的房子。(相反,信用卡公司可不想要回家具。相信我,它们只想要现金。)

但假如你没有拖欠贷款的打算,想一想你的总债务通常更有帮助。这样一来,你就会发现,在你拥有的50万美元总资产当中,一部分已经通过20万美元的债务融资得到清偿。你可能为购买某件商品而借钱。但最后你拥有对整个资产组合的杠杆作用。

借钱来投资当然是一项高风险的策略。假设你的房产缩水了15%,你的股票基金下跌了30%。这会导致你的资产总值由50万美元下降到42.5万美元,即15%的降幅。但由于你有20万美元的债务杠杆,你的资产净值将由30万美元下降到22.5万美元,即25%的降幅,这可更叫人伤脑筋了。

大多数时候,这种损失不会造成直接的财务风险,只要你按时缴纳月供款,你就能稳坐钓鱼台,静候市场复苏。

但假设你明天就失业了,或者下周就要死了,而这些不幸的事件恰好发生在房地产或金融市场的低迷时刻。

如果你或是你的继承人要继续清偿贷款,那么部分资产就不得不被出售-突然间,你“纸面上的损失”可能就会变成现实。

始作俑者不仅仅是杠杆。你的总体财务风险也与你所持有的资产组合密不可分。在上面的例子中,你将20%的总资产投入股票,20%投入保守的投资工具,而将非常大的比例-60%投入房产。

许多人对股市的低迷惶惶不可终日。然而,如果你把所持有的资产相加,你可能会发现你更容易受到房地产市场崩盘的影响。的确,如果你还只是二三十岁,刚刚买下自己的第一处房产,那么房产可能占到你资产的80%-90%。

更糟糕的是,你没有一个分散化的房地产投资组合。相反,你将绝大部分财富放在一处地产上。

为了分散这样大的赌注带来的风险,你可能要建立股票和债券投资组合-而且你应该花时间好好想一想再决定是否增加你的房地产投资,比如说,换一所大房子,置办一处度假屋,或是投资出租房地产。

如果你借了钱,你就面临一个选择:应该按期支付最低要求月还款,还是应该努力提前还贷?在你斟酌权衡的时候,考虑一下税后债务成本,并与可能的税后资产回报相比较。

以上面假设的5,000美元信用卡债务举例说明。这笔债务一年的成本可能高达12%,远远高于你在2.5万美元存款上获得的2%的利息。

你可能不愿动用存款,因为你将它视为应急准备金。尽管如此,如果你能够接受持有一个金额较少的准备金的话,从存款中拿出5,000美元偿付信用卡债务,这可能会提高你的总体财务回报率。

同样,你也可以从存款中取出部分资金用来偿付汽车贷款和抵押贷款。不过,这样做会进一步减少你的应急准备金。

汽车抵押贷款范文第9篇

[关键词] 次贷危机 金融危机的形成 危机的影响 经验教训

由2007年初夏美国次贷危机而引发并席卷全球的金融危机在2008年9月随着美国第四大投资银行雷曼兄弟银行及华盛顿相互银行的破产达到了它的顶峰。随之而来的是全球股票市场的急剧动荡, 经济增长呈明显下降趋势。金融危机已逐渐演变为经济危机。本文就这次危机的原因及经验教训进行分析和探讨, 同时也给我国金融市场的发展提供借鉴。

一、 金融危机产生原因

1.美国联邦储备的低利率政策

研究此次金融危机的导火索美国次贷危机,不可避免地要回顾一下美国房地产价格在过去几年内的变化。根据美国联邦住房企业监督办公室(简称OFHEO)的数据显示,美国的房地产价格从2001年1月份到2007年1月份总共提高了76%,在佛罗里达和加利弗尼亚的增幅甚至超过了140%。这种房地产价格的暴涨是建立在个人收入的明显增加和失业率持续降低的基础上。但最主要的原因则是相对较低的贷款利率刺激了对房地产的需求。在利率降低的情况下,实物投资(如房地产)比投资于资金市场上收益更大,特别是当房地产的供给在短期内保持不变的情况下,更推动了其价格的飙升。从2001年1月份开始美国联邦储备在短短的一年时间内,将基准利率从6.5%降到1.75%,到2003年6月时基准利率只有1%。

随着上世纪末到本世纪初“新经济泡沫”的破裂,从2001年开始,美国联邦储备为避免经济萧条,开始大幅度降低利率。这种扩张性的货币资金政策同样引起了很大的争议,一方面,通过低利率的方式给市场投入资金,在短期内不会影响资金价值的稳定性。但是另一方面,过多地注入资金会引起资产价格膨胀。美国房地产价格在过去几年里的发展也证明了这个观点的准确性。

对于热衷于贷款消费的美国人来说,利率的降低就意味着购买力的增加。那么贷款数量的增加在所难免。而对于投资者来说,低利率意味着投资传统债券(如国家债券)的收益相对较低。一些机构性的债券投资者如投资银行, 休基金会,人寿保险公司因此面临压力,他们基于组合考虑必须将手中的大部分资金投资于债券市场,而传统证券的低收益迫使他们去投资收益和风险相对较高的金融衍生品。 那么这些产品是如何产生的呢?

2.金融衍生产品的快速发展

近几年来金融衍生品在资本市场上起到了越来越重要的作用。建造或者购买房屋者一般情况下不能用自用资金承担全部费用,通常他们会用抵押的形式来寻求银行贷款。银行提供贷款咨询、设计贷款合同、通过吸收储户存款进行融资并发放贷款,同时银行将贷款纳入银行资产负债表,并监管贷款的执行情况。但是,随着社会经济的高速发展,这种传统的业务模式已适应不了放贷银行及其它金融机构和投资者对高额利润的追求。在过去的几十年里,特别是在美国,贷款证券化得到了空前的发展。通过以下分析,我们可以了解一下贷款证券化的形成过程:

(1)抵押贷款的发放。银行自己或通过不同的中介如汽车销售商,抵押贷款经纪人,商场等等,以抵押的形式发放贷款,房屋和汽车被作为抵押物 (在美国房屋抵押贷款公司也可以发放住房贷款,房屋被作为抵押品)。

(2)抵押贷款的转移。银行将抵押贷款转卖给其他金融机构,从中收取手续费。此时的贷款业务已不同于传统的方式,放贷银行成了经营贷款的中间商。

(3)证券化的一级组合。住房抵押贷款公司(或投资银行)从商业银行收购符合放贷标准的抵押贷款,再将这些贷款按照偿付的时间顺序和信用等级由评级公司(rating agent)进行风险鉴定后分类打包,以抵押贷款支持证券(简称MBS)或者是资产支持证券(简称ABS)的形式在证券市场上进行出售,回笼的资金再用于收购新的住房抵押贷款。通过证券化这个渠道,银行系统内成千上万个零散贷款变成了具有定价和流动性的证券,可以在资本市场上自由流通。

(4)证券化的二级组合。在组合MBS和ABS的时候,也附带出现了一些风险度较高的债券。在这种情况下,发行抵押贷款债券的机构将次类债券和其它优质债券进行重新混合,推出一种新型债券:抵押债务债券(简称CDO)。这时债券发行机构通过评级公司,借用内部固定的数学模型,将原本评级在投资级以下的抵押贷款(这里主要是指次级抵押贷款)转化为形式上适合各种风险偏好投资者,并且具有较高信用等级的新型债券CDO。就也是为什么将近80%的低值的次级抵押贷款债券变成了受人追捧的AAA级的债券。

(5)结构性投资工具。为满足进一步的融资需求,一些银行又借助结构性投资工具(SIV)的形式发行高评级的、资产支持的商业票据(ABCP)来重新获得资金用于CDO的再投资,以赚取0.25%的利差。发行ABCP是一种短期的融资方式,它的期限通常只有1到3个月,并且由发起银行对发行的CDO进行担保。

(6)投资者。在证券市场上MBS、ABS、CDO被不同类型的金融机构和投资者所购买。如投资基金、对冲基金、银行、退休基金会、人寿保险公司,个人投资者及许多外国投资机构等购买。就这样,一个完整的融资、投资链条就此形成了。

过去几年里房地产泡沫不停的被吹大,这个链条一直运行顺畅。美联储实行低利率政策,房地产价格持续上涨。一些贷款机构借机放宽房屋抵押贷款资格审核。一方面,贷款中间纪纪人可以通过发放贷款收取可观的中介费。另一方面,通过房屋作为抵押品,即使贷款者出现还款困难,因为房价上涨,拍卖房屋的收益仍然可以抵消贷款本息。美国的住房抵押贷款有5种:优级、次优级、次级、追加,以及联邦住房管理局和退伍军人管理局给低收入家庭及退伍军人提供的抵押贷款。其中前三种贷款形式是按借款者的信用条件和贷款所占资产的比重来划分的。次级贷款的主要对象是信用等级差、贷款所占比重大、并缺乏资产评估证明、收入证明和贷款记录证明的客户。此种贷款相对风险较大,但在房地产市场一片火红的形势下,即使是这种风险贷款也可以在证券市场上变成受人追捧的具有高信用等级的明星债券。于是为吸引更多的客户,一些贷款机构在放贷操作上也提供很多优惠政策:如借款人开始阶段支付较低利息, 或者开始阶段只支付利息不偿还本金,或用房屋再抵押来取得更多的贷款。这种宽松的借贷条件根本就不顾及借款人的偿付能力。就这样,次级抵押贷款的金额由2001年的2160亿美元猛增加到2006年的6000亿美元。

此时的次级抵押贷款通过不同方式的组合, 已经渗透到资本市场的各个环节,加上世界上很多富余的资金在资本市场上寻找高收益的投资产品,在美国房地产市场一片看好的情况下,许多大型投资基金和外国投资机构纷纷购买由次级抵押贷款所产生的衍生产品 MBS,ABS及CDO。特别是CDO以它的高信用等级,高回报率而倍受投资者的青睐。次级贷款的风险就这样被传递给全球的投资者。到2007年,美国共计发行了5.8万亿美元各种抵押债券, 其中8500亿美元为国外投资者所持有。

3.还贷违约严重

从2004年中期开始,美国联邦储备开始货币紧缩政策而提高基准利率。在接下来的两年的时间内,优级贷款的利率升高了2%,对于次级抵押贷款来说,由于贷款机构在放贷时给予了相应的优惠,在开始两年内采用的优惠利率刚好在这其间结束,利率实际提升了约3%。到2006年6月美国的基准利率已升至到5.25%。由次引起了一系列连锁反应。低收入的借贷者已经没有能力来偿还愈来愈多的贷款本息,在这种情况下只能拍卖他们的房屋。由于房屋市场上此时已是供过于求,房地产价格呈下降趋势。出现了大量资不抵债的情况。银行和各种投资者手头的没有被担保的贷款形式的债权增多。

4.银行资金拆借市场上的信任危机

从2007年上半年开始,持续的利率抬高和房地产价格的下跌,导致次级抵押贷款本息的偿还拖欠率达到了它的顶峰。由于房地产价格的持续走低,评级公司不得不对已有的贷款抵押债券的价值重新估值。结果是次类债券价值出现了大幅度缩水。一些投资者 开始放弃贷款抵押债券的收购并在证券市场上抛售。

2007年6月,美国美林银行(Merill Lynch) 试图在证券市场上抛售由贝尔斯登投资银行(Bear Stearns)下属的两个对冲基金发行的CDO,来降低因两个对冲基金倒闭带来的损失,但是此时的现实情况是:已经没有人购买此类债券,虽然它们拥有AAA或者AA高信用级别。这里要特别提到对冲基金和SIV在金融危机中起到的作用。商业银行和房屋贷款抵押公司将次级抵押贷款以结构性的投资形式在资本市场上进行了再融资。贷款的偿还请求权被作为有债权担保的债券在证券市场上发行。同时一些投资银行或者商业银行利用美国近年来监管金融市场的松懈,致力于冲基金和SIV的发展,因为它们在购买(发行)债券时不受最低储备基金的限制,其业务都不纳入发起银行的资产负债表。SIV通过发行短期ABCP来购买高回报率的结构性债券,并且不断发行新的ABCP来偿还到期的ABCP而进行滚动融资。由于此时房价下滑、次级贷出现问题,发起银行必须承担义务。这些严重亏损和资不抵债的对冲基金和SIV不得不重新列入资产负债表。所以当危机爆发时,银行不可避免地要承担其损失。很多对冲基金也不得不关闭和清算。

对冲基金的关闭和银行的巨额损失导致了私人和机构性的投资者对以房地产做抵押的投资工具缺乏信任度,他们不愿意再继续承担投资风险,并在短的时间内从资本市场抽出大量资金或者不再投资于此类债券。投资者们的小心谨慎使由银行和房地产抵押贷款公司操作的以房地产抵押贷款证券化的融资和通过SIV发行ABCP的融资陷入了停顿。造成的结果是发行次类债券的银行,对于已经到期的短期贷款不能通过新的融资进行偿还,他们只能动用自有的流动资金。造成银行流动资金短缺。而此时银行间也出现信任危机,因为没有人知道谁拥有多少这种房地产抵押债券。银行担心盲目地投入资金会造成更大的损失,所以银行间的资金拆借也没有象以前那样顺畅。这种通过次贷危机引起的大量流动资金的需求, 在资金拆借市场上表现为拆借利率在短期内突然升高。2007年8月9日在世界范围内银行间的拆借利率相比于央行的标准利率大幅度上升,特别是在美国。这一天也被很多经济学家认为是金融危机的开始。

二、 金融危机的表现及影响

这场被称为自二战以来最严重和最危险的金融危机所造成的损失,和前几次主要发生在发展中国家的金融危机不可同日而语。根据世界货币基金组织统计,世界金融机构截止到2008年9月共计损失约13000亿美元。从以下几个方面我们可以看出金融危机的表现及影响:

美国许多商业银行,投资银行,证券公司纷纷倒闭,银行间的信任度急剧下降。这种负面影响也像传染病波及到欧美其他国家的银行,各国央行不得不大量投入资金、降低基准利率对金融市场进行干预。

2008年9月随着美国第四大投资银行雷曼兄弟银行以及华盛顿相互银行相继破产,金融危机也到达了它的顶峰。对金融系统安全性的不信任感,以及经济增长预测的大幅度降低造成世界股票市场经历了又一次股市狂跌,仅2008年10月份的第二个星期世界上几大股票交易所的主要股票指数跌幅高达20%到25%。

从2008年下半年开始,金融危机对实体经济的影响开始逐渐扩大。金融危机对实体经济的影响特别表现在西方工业国家的支柱产业汽车工业上。从2008年10月份开始,由于汽车销售量的下降,欧洲的主要汽车生产厂家已大幅度降低了生产数量。2008年12月中旬,美国政府宣布给通用和克莱斯勒两大汽车公司提供134亿美元的紧急贷款,以帮助其渡过难关。世界货币基金组织在2008年11月初预测,2009年将是自二战以来的第一个全球性的经济萧条。全球经济增长率约为2.2%(经济增长率如低于3%就被称为萧条),美国和德国的经济甚至会出现负增长。各国政府纷纷推出振兴经济措施,来避免经济下滑。

此次金融危机对我国金融机构机构的直接损失不是特别巨大,据统计,建行,中行,工行共计持有112.56亿美元的抵押债券。相对来说涉及的金额较小。但是由于金融危机已影响到实体经济,所以我国的外贸出口已呈现下降趋势。从目前情况来看,玩具制造业和纺织业已受到冲击。世界银行预测,我国2009年的经济增长率将只有7.5%。经济增长率的降低将会直接影响到劳动就业。这也给我国政府提出了一个新的挑战。2008年11月初我国政府宣布将在2009年投入46000亿人民币以拉动内需,缓解因经济增长缓慢而带来的负面影响。

三、 金融危机的经验和教训

各国政府和中央银行的干预并不能从根本上解决问题,重要的是在总结经验,吸取教训,并在将来采取预防措施,避免类似的连锁反应。只有这样国际金融市场才能恢复正常运转,同时为世界经济的蓬勃发展奠定一个新的,良好的基础。以下总结出几点我们应该从这次危机中吸取的经验和教训,也可以给我国的金融市场的发展提供借鉴:

1.这次金融危机起源于美国的次贷危机,因此美国应当首先解决好自己的问题

这其中涉及到美国人基本观念的改变。其一,美国人崇尚消费,很多人甚至在没有足够的还款能力的情况下借贷消费,造成的结果是私人家庭的负债日益增加,抗风险能力低下。其二,对金融市场管制的极端放松和自由化,以及过分相信市场经济的自我治愈和自我调节能力。当危机出现时再考虑金融市场的规范化。多年来人们一直忽视了这样一个问题,一个正常运转的市场经济也需要一个稳定的监管机制。此外,美国联邦储备长期实行低利率的货币政策,对危机的形成负有不可推卸的责任。

2.加强信息透明度

在次级贷款证券市场上首先要解决的问题是信息透明化和重新赢得投资者的信任。在过去的几年里,抵押贷款证券化变得十分复杂,对抵押物财产的价值很难进行正确的估价,特别是CDO。在目前情况下,这种形式的债券几乎已经没有市场。这就要求此类证券的发行者将证券的结构简单化,并且提供债权及抵押物安全性的详细资料。只有在这种情况下,投资者才会愿意承担投资风险。同样投资者也应要求发行者持续提供关于债权及抵押物安全性的详细资料,以便他们自己对债券的风险性进行评估。而贷款偿付能力的审核和监控属于银行本职业务,这就要求在债权证券化后, 银行继续履行这项职责。

3.提高对信用评级机构的有效监督

对抵押资产价值的评估应实行一个国际标准。出于盈利的考虑80%的次级贷款抵押证券被评级机构给予了AAA级的评价。这种错误的评估会直接导致投资者出现决策失误,在这里也要求资产价值评估模型的透明性和对风险较高的债券加以特别注明。

4.风险自我保证

比信息透明度更有说服力的是对风险的自我担保。发行贷款抵押证券的银行和房贷公司应该将发行的风险较高的债券纳入资金平衡表,并且发行者必须持有一定比例的发行债券(至少20%),这样一来可以减少发行抵押债券的盲目性, 因为银行的自有资金不能全部被占用。一旦贷款出现问题,风险将会被内部消化,吸收不至于引起连锁反应。

参考文献:

[1]Trevor Evans. Die internationalen finanziellen Turbulenzen. Fachhochschule für Wirtschaft, Berlin. 2007.8

[2]范俏燕:当前国际金融危机的生成和传导.财经科学,2008 (7)

汽车抵押贷款范文第10篇

当前我国汽车保有量不断增长,2016年国内汽车新增超过2000万辆,同时,汽车消费金融的规模也逐渐扩大,尤其是汽车抵押贷款近年来发展迅速。日前,神州优车旗下一站式汽车金融服务平台神州车闪贷表示,市场蓬勃发展让用户对汽车抵押贷款的需求多样化、碎片化,神州车闪贷“车主贷”适时升级多重金融产品,为车主提供更专业、便捷的服务。

“金融产品升级的核心是贴近用户需求。”神州车闪贷相关负责人接受采访时介绍,短期贷、高能贷更强调“所贷即所得”,让车主拿到尽量多的资金;低息贷产品月利率低至0.36%,让车主还款更轻松。

所贷即所得 车主过桥更充裕

神州车闪贷“短期贷”是车主将车抵押后,选择3个月的短期贷款产品。短期贷由于资金占用时间较短,利息相对较低,用户的资金用途主要是作为过桥资金。一般来说,行业内这种短期贷款常规都是先息后本形式,即扣除3个月的利息以及办理的手续费、保证金等费用。贷款10万元,车主拿到手头的钱一般在8.5万左右。

先息后本形式的好处是之后3个月不用再还利息,在合同约定时间内归还本金、退回保证金就行,对于车主来说相对省心。但如果急需足额资金的情况下,车主就会受到影响。对于放款公司一方来说,这种形式减少了一次性现金支出,变相增加了自身的收益。“考虑到确实有一部分车主急需足额过桥资金,在短期贷产品里我们配套推出每月还息形式,利息均摊到以后每月还款,大幅增加了放款时车主所获得的资金。”神州车闪贷相关负责人表示,车主可根据自身情况灵活选择先息后本,或每月还息的贷款形式。

在日常办理流程当中,其实车主需求差别各异。神州车闪贷计划推出期限更短的短期贷产品,特别是用于生意上的应急周转,车主能拿到更多的过桥资金以解决燃眉之急。一般来说,短期贷对于还款时间要求比较严格,业内有小贷公司会对逾期的车主采取紧急催收等。考虑到车主还款资金可能出现意外,神州车闪贷短期贷还为车主提供了展期服务。以3个月短期贷产品来说,最多可展期3次,最长可展期至6个月,展期内无需归还本金,给车主还款安排上留有余地。

“所贷即所得”在高能贷也体现得很充分。与短期贷不同的是,高能贷在还款期限上有1-3年期的分期月供,款周期较长,车主可以在计划范围内提前安排资金使用及还款付息。“考虑到车主资金也可能提前到位,现在高能贷产品6个月后就可以提前还款,且没有违约金,最大程度上对客户予以方便。”神州车闪贷相关负责人表示。

月息低至0.36% 提前还款更灵活

低息贷是神州车闪贷业务优势突出的一款产品,提供极低利率的抵押贷款服务。目前低息贷月利率低至0.36%,车主利息支出一再减少。“外界可能认为我们宣传的利率0.36%只是噱头,其实不然,因为这款产品是我们与浦发银行合作的信用卡贷款产品,本身有浦发银行提供的优惠条件,月综合利率在业内算是最低了。”神州车闪贷相关负责人表示,这就方便了车主以最低利息成本拿到急需的资金。

低息贷也有1-2年的灵活还款期,同时低息贷可随时提前还款。如果在还款期限内,车主有了足够资金,随时还上剩余款项并不麻烦,没有其他任何费用。充分体现了神州车闪贷的品牌溢价,即客户利益至上。

在租车、专车出行领域深耕多年,神州优车拥有遍布全国的渠道网点与汽车电商业务优势,神州车闪贷能与之发挥协同作用,汽车抵押贷款均不需押车,车辆检测技术成熟,价格评估客观。在办理完验车等相关手续后,最快两个小时即可放款。还款期中或期满,车主还可选择由神州车闪贷回购车辆,扣除应还款费用后向客户一次性支付回购资金,进一步为客户提供资金支持,真正实现“金融改变汽车生活”。

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