农村合作银行范文

农村合作银行范文第1篇

随着农村金融改革的不断深入，农村金融市场将形成多元化金融组织体系，竞争格局越来越激烈，农村信用社不在是“一家独大”的格局。面对新的金融形势，农村信用社如何在竞争中站稳农村市场，成为真正的农村金融支农主力军地位。那就必须进一步深化改革,走强强联合,引进战略投资者之路。笔者经多方调研，认为组建区域性联合农村合作银行，是农村合作金融发展的方向。区域性联合农村合作银行的概念：就是以一个地级市为单位，把区域内的县级农村信用联社和县级农村合作银行进行改制重组，引进战略投资者，吸收本市区域内优秀企业参股设立的一种新型股份制农村合作银行。联合农村合作银行的战略目标定位为：立足三农、抢占集镇、拓展郊区、服务社区、服务中小企业、重点突破、全面发展。实行“总行、分行、支行”三级管理体系，这种全新的联合农村合作银行的成立，将会推动区域经济的快速发展，并能提升合作金融机构在农村金融市场中竞争地位，达到自身发展与社会发展同步。

一、从目前农村信用社现状来看，核心竞争力不强，无法适应新农村建设要求。一是农村信用社由于历史包袱重，经营效益差。二是信贷资产质量差，不良占比高。三是业务品种单一，缺少创新意识。四是企业文化建设落后，队伍整体素质不高。五是公司治理不够完善，经营机制与市场经济不适应。六是外部环境上，存在不同程度地行政干预问题。以上这些问题的存在，严重地制约了农村信用社的发展和地方经济的发展。

二、从目前已成立的县级农村合作银行来看，竞争实力明显增强，但还不能适应新农村建设的要求。一是宣传力度不到位，目前农村合作银行在世人的眼里，还只是一个改了名字的“中国信合”。二是对外竞争中，各县级农村合作银行各自为阵，显得势单力簿，缺乏合力和优势，。三是公司治理还不够完善，还须加强。四是股本结构不合理，股权较为分散。五是服务功能及创新能力不足。六是高管人员因循守旧，思想不开放,存在小富即满,仍延用以往信用社那种粗放型管理模式,还有不少高管人员怕在改革创新中出差错,怕承担责任,而在任职期内就采取求稳，保乌纱帽的做法。七是企业文化建设重视不够，员工积极性不高，缺少团队精神。八是在支持新农村建设中政府领导要求高，有些目标很难实现，影响到与政府关系的协调。

三、组建区域性联合农村银行是合作金融本身发展与新农村建设的需要。在新农村建设中需要多元化的金融服务，作为支农主力军的农村合作银行，要树立忧患意识，采取积极应对措施。以前喊“狼”来了，现在“狼”不但来到城市，更是深入到农村，加上当地现有的金融机构和新成立的邮政储蓄银行、村镇银行、小额放贷公司，农村合作银行与“狼”共舞的时代已来临。笔者认为区域性联合农村合作银行就可以与“群狼”抗衡。区域性联合农村合作银行,首先要充分发挥点多、面广和人熟、地熟、情况熟等优势，立足三农，不断创新和开发服务产品,满足区域经济发展中多元化的需求。二是要加大宣传力度，宣传改制后的农村合作银行是支农主力军，是农民自已的银行。三是要发挥整体优势，留住“黄金客户”，对优质客户，总行要求各分行发放银团贷款，合理调节资源,这样做可以留住优质客户并能吸引新客户。四是要积极参与新农村建设，支持城乡一体化建设和农村基础设施建设。支持小城镇、中心村的规划、改造，加强对道路、农村饮用水、通讯、住房、电网等基础设施建设的支持，这样做可以改变政府对农村合作银行的看法，能够得到政府的支持和理解。五是强化竞争意识，竞争就是人才和机制的竞争。联合农村合作银行在人才竞争上，要采取人才激励机制，用管理机制留住人才。建立人才招聘吸收机制，大胆用人，吸收各类专业人才，来适应业务经营的需要。建立人才培训机制和人才出走的赔偿机制，保证人才走，客户资源不流失。五是充分发挥银行卡撬动市场的功能,大力开发银行卡系统的电子化产品和服务创新。六是要大力发展中间业务和理财产品等新型业务的开发和推广。七是要针对不同群体，灵活运用贷款利率浮动政策。八是建立高管人员监督约束机制，严防道德风险和管理风险的产生。

农村合作银行范文第2篇

一、各项考核指标完成情况

(一)年度新增存款指标。至2009年末，我行新增存款达9.5亿元，完成**办事处年度新增存款计划目标要求的118%。

(二)年度小农业贷款新增额指标。至2009年末，我行小农业贷款新增4亿元，完成考核目标。

(三)年度中间业务收入额指标。至年末，中间业务收入达200万元，完成指标。

(四)不良贷款额或率下降指标。至年末，全行不良贷款总额19000万元，比年初上下降1834万元。

(五)税前利润指标标。至年末，全行实现税前利润6500万元，完成考核目标。

(六)在工、农、中、建、农信五大系统中的存款当年新增市场份额占比达，比年初市场份额上升。

二、围绕目标，狠抓业务，业务经营迅猛发展

全面审视2009年度考核指标完成情况，所有考核指标均达到考核目标要求，全行业务经营正呈良性循环态势迅猛发展。回顾过去的一年，我行班子带领全行干部员工在业务经营上主要做了以下几方面的工作：

(一)大力开展资金组织工作。2009年，全行广大干部员工在总行班子的带领下，牢固树立细化市场、扩充总量、优化结构、讲求效益的总体目标，认真做好资金组织工作，力求实现存款份额增长有新的突破，存款结构优化有新的突破。为此，我们采取了以下措施：一是做到任务早落实，计划早安排。总行及时制定考核办法，落实考核机制，并明确在合作银行开业前各项存款超50亿元的目标，形成了人人有压力，人人有动力，充分调动了每个员工的积极性，形成了社与社之间你追我赶的局面。二是加大宣传力度，提升合作银行形象。通过春节前全市城镇机构网点的统一策划与统一装饰宣传、存款突破50亿元大型宣传活动、合作银行创立、开业等重大活动期间报纸、电视台等新闻媒体的广泛宣传以及全省农村合作金融系统存款超****亿元宣传活动等措施，使**农村合作银行的知名度扩展到社会各个层面。三是提倡规范化服务，吸引和留住客户。通过制定了规范化服务实施细则，以制度来规范、约束窗口服务，使我行对外服务工作上了一个新台阶。四是推行劳动竞赛，资金组织常抓不懈。通过四个季度的资金组织劳动竞赛，较好地激励了广大员工组织资金的工作积极性，促进了我行各项存款的快速增长和业务的协调发展。通过以上措施，至年末，各项存款余额达亿元，上升额达亿元，再创历史记录。存款的大幅增长，既壮大了我行的资金实力，又为服务“三农”和中小企业提供了充足的资金保障。

(二)加大信贷有效投放力度。总行班子在年初即明确信贷投放政策，要求各支行在信贷投放上要坚持为“三农”服务的经营方向，特别是在农村合作银行成立后，为“三农”服务的经营指导思想只能增强，不能弱化和偏离。信贷投放首先要确保农民、农业贷款和小企业贷款，要把解决好农民和小企业贷款作为各项工作的出发点和落脚点。为此，我行一是通过支农调查、信用村创建等措施，加大农户贷款投放。年初通过支农调查，确定符合贷款条件的有效需求户7582户，资金需求53788万元，授信总额50164万元。同时，全年共评定信用村个，并进行授牌，为改善地方信用环境起到了积极的推动作用。至年末，我行农户贷款余额达万元，比年初净增万元，农户贷款户数达户，比年初增加户，农贷覆盖面达%。二是加大小企业贷款投放力度。要求通过调查、鉴定，确定支持客户，对符合产业政策的成长型客户实行主动介入，提倡抵押贷款优先。2009年我行中小企业贷款累放万元，余额达万元。在提供信贷支持的同时，积极为中小企业拓展融资渠道。目前已为企业开办了贴现、签发银行承兑汇票、推荐签发商业承兑汇票等业务。全年共为中小企业办理贴现业务笔，金额万元;签发银行承兑汇票笔，金额万元;推荐签发商业承兑汇票1家，授信800万元。

(三)切实加强信贷风险管理。今年以来，我行班子以规范信贷行为，提高信贷管理质量为工作重点，采取了一系列整顿信贷秩序，降低信贷风险的措施。一是规范自然人贷款管理。明确了自然人贷款以社区服务为原则，不得发放跨区域贷款，对已发放的跨社区贷款到期一律进行清收，不得续贷，否则责任人停岗、停职清收。二是归并企业交叉贷款，归口关联企业贷款管理。对共计71户，余额5.34亿元，涉及9个支行(部)的交叉贷款进行了全面归并。在归并基础上，对全辖关联企业贷款进行了清理，共清理出关联企业64户，贷款余额44044万元。三是重点清理了借户、冒名、一户多贷等违纪违规贷款，同时出台各类规范信贷行为的文件，使全行信贷秩序得到有效规范，信贷管理质量得到明显提高。四是通过问责、加大清收力度、呆账核销等措施，努力降低不良贷款。全年共收回不良贷款万元，收回内销外挂贷款万元，收回票据置换不良贷款万元，处置抵债资产收回万元，至年末，不良贷款(包括抵债资产)余额万元，不良率为%。(四)努力提高综合经营效益。一是我行班子创新考核方式，实行经营目标责任制、支行等级管理与支行班子成员年度考核相结合的方式，使收入分配制度更趋合理。二是加强固定资产购建，对固定资产购建实行计划管理，避免重复建设与投资。通过以上措施，我行财务状况得到明显好转。至2009年末，各项财务总收入万元，比上年增加万元，增长%。其中利息收入万元，比上年增加万元，增幅%;各项财务支出万元，实现帐面利润万元。当年核销呆帐万元，累计计提呆帐准备万元。年末呆帐准备余额万元，呆帐准备率%，年末定期存款应付未付利息余额万元，备付率为%，比上年增加个百分点，当年计提应付未付利息万元，计提率为%，按**办事处综合利润计算口径，2009年度实现综合利润万元，比上年增加万元，增幅%。

三、把握机遇，加快改革，改革工作进展顺利

2009年，我行班子统一思想，明确各项工作以改革为主线，紧紧把握机遇，加快改革。在XX年清产核资、增资扩股的基础上，于1月29日召开了**农村合作银行创立大会暨第一届股东代表大会。顺利选举产生了**农村合作银行第一届董事会、监事会和行长经营班子，法人治理架构初步形成。同时随即开展组建**农村合作银行的筹备工作，即时上报开业申请材料及分支机构开业请示，经过近5个月的筹备，于6月18日顺利召开**农村合作银行成立大会。**农村合作银行的成立，标志着我市农村信用社改革取得了实质性进展。合作银行成立后，要求央行票据据兑付领导小组迅速展开工作，一方面对资本充足率、不良贷款比例降幅等指标按月进行监测，加强对风险资产结构、不良贷款的监控，确保资本充足率在8%以上，不良贷款降幅在50%以上;另一方面开展政府扶持政策的落实工作，取得两块国有出让土地，土地出让金共计万元已全额返还。至此，央行票据兑付条件已基本完备。由于各项改革措施落实得力，改革的各项工作正稳步向前推进而且进展顺利。

四、转换机制，创新制度，内控制度更趋健全

以合作银行成立为契机，我行领导班子提出了转换机制，完善法人治理架构，构建一套良好的经营管理和运营机制，赋予合作银行新发展内涵的工作目标。一是初步建立法人治理架构。按照董事会、监事会及经营班子各负其责、相互制衡的法人治理经营机制，制定了“三会”职责、议事规则等，以进一步增强“三会”民主决策、接受监督的意识，确保了经营决策的科学、民主、高效。二是实行授权管理，董事长对行长授权，行长对基层行授权，做到分级经营，责任明确。三是按照“用制度管人，用制度约束人”的原则，加快对全行各个层面内控制度的疏理，重新整理原有规章制度并加以完善，下半年我行共制定出台涉及会计财务、信贷管理、信息科技、安全保卫、风险管理、授权授信等各个方面的个制度办法，使各部门职责明确、各岗位有章可循，经营活动按章操作，基本形成了一整套科学健全、操作规范、管理严密、适合我行要求的内控管理体系。

五、加强管理，狠抓落实，按章操作渐入人心

合作银行成立后，结合制度建设，班子成员充分认识到加强管理，狠抓制度落实的重要性，要求各部室加强督促、辅导、检查，以保证制度执行的严肃性。一是加大新发生不良贷款的问责力度。要求各职能部门加大对新发生的不良贷款的问责力度和频度。全年共进行了3次问责，问责贷款金额8044万元，其中企业贷款7423万元，自然人贷款621万元。问责责任人86人次,对不良贷款形成过程和结果都进行了问责，对不良贷款风险进行了认真评估，并提出相应降低和化解风险意见，共收回不良贷款1721万元。二是加大日常检查监督力度。通过加强会计财务、信贷、信息科技、安全保卫等的日常辅导检查，以提高管理质量和管理水平。在检查中共发出会计财务整改意见书18份，提出整改意见111条;发出安保整改意见书5份，提出整改意见11条，对违反安保制度的2名责任人，责成支行按制度规定进行处罚;下发信贷督导单份，整改意见条，实行停岗清收5人，达到人事并举效果。通过辅导、监督、检查和整改，增强了全行员工执行制度的自觉性，使业务操作更趋规范，促进了各支行信贷操作、账务处理和内部管理向规范化、制度化方向发展。三是扎实有效开展案件专项治理活动。新晨

六、率先重范，转变作风，行风行貌焕然一新

农村合作银行范文第3篇

竞聘上岗是一种人员选拔方式，如果它用于内部招聘，即为内部竞聘上岗。竞聘上岗重在“竞”字，是用“赛马”的方式选才。公开竞聘上岗作为一种保证组织变革顺利进行的必要措施和重塑企业文化的有效手段，可以打破因循守旧、论资排辈的传统观念，选择合适的人到合适的工作岗位，最大潜力地激发员工的工作积极性。它的作用是显而易见的:一是可以给各级领导一个选择人才的权力和机会，全体员工，不论职务高低、贡献大小，都站在同一起跑线上，接受公司的挑选和任用。二是可以给员工一个规划自己职业生涯的机会，员工可以根据自身特点与岗位的要求，提出自己的选择期望和要求。三是可以促进员工学习、理解应聘部门的职责、岗位要求以及相关的管理制度和流程。四是可以给员工一个展示自己才华的舞台，增进相互沟通了解的机会。

著名作家路遥曾经这样经典的说过：“人生的道路虽然漫长，但是关键之处，常常只有几步；特别是在人年轻的时候，这几步迈不好，有时会影响人生一个时期甚至整个一生”。感谢领导，感谢命运、感谢生活，自己有幸选择和加盟了农村合作银行。应该说是农村合作银行，改变了我的人生轨迹；是农村合作银行，历练了我的坚强意志；是农村合作银行，培养了我的综合能力。而现在的我作为农村合作银行的副行长，简单的说也是通过竞聘一步一步走上来的。可以说通过竞聘，现在的我有了显著的变化。第一个变化是增强了责任感和事业心。自己出身于农民家庭，毕业后依托农村合作银行发展平台买了房、成了家、有了小孩，生活上的重大变化增强了我对农村合作银行的感恩心态和主人翁意识，培养了我对工作和家庭的责任感和事业心；第二个变化是增强了执行力和创造力，自己先后在多个岗位工作，如何尽快适应岗位和成为农村合作银行骨干的变化过程中必须思考的问题，工作中不顺利曾经自责过，遇到挫折曾经徘徊过，种种历练之后自己总结出“唯有扎实做事、做好每一件事”才是万能法宝，思想认识上的逐步提高，让我在处理工作中显得更加得心应手，更加成熟和稳重。

银行业方面的工作关系到的是直接经济利益，也是一项要求非常严格的工作。来不得半点马虎，严谨的工作作风，认真细致的工作态度是对一个从事银行业人员的最基本的要求。面对竞聘，尽管有一定地位，但是我仍然不能有丝毫松懈，更不能骄傲自满。面对组织上交付的重任，更要始终保持高度责任感，坚强的事业心，努力战胜困难，竭力完成各项工作任务，让领导放心，让同事满意。坚持干一行，爱一行，专一行，脚踏实地干好本职工作，严格按照标准开展各项工作。坚持原则，务实肯干，敢于争先，善于思考，勇于改革，做到认真负责，一丝不苟，义不容辞的为单位做好贡献，一直以来的奉献精神也在同行里深受好评，在行内具备较高的威望。我始终认为，严谨的工作作风和爱岗敬业的工作态度同等重要。

农村合作银行是我成长的地方，这片沃土培育了我养育了我，我感谢这里给予我的一切。我将一如既往，一步一个脚印向前迈进，服从组织安排，尽职尽责地做好本职工作。力争在求真务实中认识自己，在积极进取中塑造自己，在拼搏奋斗中奉献自己，在岗位竞争中完善自己。为农村合作银行事业的发展做出自己新的贡献。

谢谢！

农村合作银行范文第4篇

关键词：农村合作银行 体制改革 措施；

随着我国经济的快速发展，部分农村开始城市化发展，尤其是南方一些城市，传统的农村合作金融形式不可满足这些地区的发展需求，农村合作银行的出现弥补了这种缺失。在经济较发达地区的农村合作银行都发展比较迅猛，不仅在农村占有绝对的人缘、地缘优势，更逐步逼近城市市场。农村合作银行在我国出现的历史还是较短的，这种模式是作为农村信用社发展改革实践中的一种产物，它显示出了越来越大的活力。农村合作银行正在逐步的发展起来，通过对一些试点的农信社体制的改革尝试，及一系列改革体制的深化，正在逐渐强大起来。

1、农村合作银行的现状及发展趋势

目前，我国农村合作银行发展现状态势良好，随着国家的大力扶持和自身不断深化发展，它成为一种农村金融体系改革中重要组成部分。其主要特点有如下几个方面。

第一，农村合作银行极有效率的合理化了产权制度。通过对原有农信社的一系列深化改革，农村合作银行划分了产权关系。政府的干预减少，加强了经营自，因此员工和股东的积极性得到很大的提高。与农村信用社相比，具有的明显优点便是以合作制为基础，初步形成了规范的法人治理结构。

第二，农村合作银行使资本充足率提高，提高了资本充足程度，增强了抗风险的能力。同时也提高了资产的产量。

第三，农村合作银行的发展对支持“三农”发展和带动地方的中小型企业发展具有积极的意义，促进了地方经济的快速发展。

第四，农村合作银行的稳步发展，使得各项存贷款项稳健，利润显著提高，其经营具有良好态势。

依据国外国家合作银行发展的经验，农村合作银行在我国的发展前景很广阔。尤其体现在了具有系统体系化的经营和齐全的功能作用。首先，体系化的经营模式。根据国外的一些经验，社区性、区域性和全国性是合作银行的三个发展层次，构建的基本原则是入股从小到大，服务从上而下，没有阶级的隶属，社区性和社区性是我国目前农村合作银行的定位。为了使我国农村合作银行将来更系统，省级联社开始在试点省份出现，开始对下属县市更好服务和协调管辖区内合作金融机构的资金。省级联社发展业务经营，突破省级行政区域限制，更好地发展中央合作银行，为合作银行集团的出现奠定了基础。其次，具有齐全的功能。目前我国农村合作银行只具有有限的业务功能还是十分有限的，办理存贷款、买卖债券、收付款项及保险业务等一些传统业务是其主要的经营业务。全球化的金融发展和竞争行业的出现，我国农村合作银行齐全的业务功更为迫切，急需增添一些全新的业务，如办理国外结算提供、保管箱服务等。

2、农村合作银行的问题探究

随着经济的快速发展，目前，农村合作银行发展态势良好，成效比较显著，但也存在着诸多新问题。为促进我国农村合作银行更快速发展，我们需要面对出现的各类问题，在改革中逐一解决。

2.1第一，尚未有完备的理论研究，同时缺乏立法支持

影响我国农村金融改革的很重要因素便是缺乏完备齐全的理论研究作基础，我国理论界对农村金融、合作金融的研究很少涉及到。另外在农信社改革中出现的一些错误的作法是由于没有相关立法支持，因此很难保障一些合作金融企业的合法利益；另外也对合作银行的长远发展留下了隐患，没有相关立法，所以将一些适用于商业银行的相关立法应用到合作银行，由于从根本上具有不同的性质，经营方式和操作并不相同，因此损害合作银行的根本利益。

2.2存在着外部管理和内部管理的矛盾

我国省级人民政府（委托省级联社）和银行业监管部门两机构同时对合作银行具有管理与监管的权力，由于自身是合作金融机构，也有自我管理优势，处理平衡好农村合作银行的自我内部管理和外部两机构的管理的关系，对推动和促进农村合作银行发展具有重要意义。

2.3尚未完备内部制度建设

为了更好使农村合作银行实现我国可持续发展方针，建立完备齐全合理的法人治理结构、内部控制结构为核心的各项制度成为迫切要求。目前，我国农村合作银行面临制度不完善和落实不当两大问题。为使法人治理更自愿、民主，我国农村合作银行应以遵循合作制为基本原则，合理化法人治理；为完善我国农村合作银行内部制度，应积极学习商业银行的成功经验。在内部控制制度的制定上，农村合作银行可以较多地吸收商业银行内部控制制度的成功经验。为落实制度更扎实，应抓法人治理结构方面和内部控制制度两方面。分别依靠监事会监督和内部制度透明化及农村合作银行管理团队的力量。

2.4欠缺服务创新

农村合作银行虽然经过了深化改革，但在人员素质、专业技能方面依然欠缺，而且发展基础并不厚实，因此，会存在服务及创新能力欠缺的现象，这对帮助服务“三农”具有消极影响。因此采取各种措施以提高农村合作银行的综合实力，这是一个长期性的问题，服务创新能力的提高对农村合作银行的长期发展具有重要意义。

3、针对我国农村合作银行存在的诸多问题，为更好推进其快速发展，我们应当采取相应措施来完善。

首先，通过合理安排产权制度，有效配置资源，使其更有效率。产权制度安排是最基础和关键的，因此要深化改革产权制度。要完善关于股权管理的一系列制度，提高此意识，使相关制度更加透明。使农村合作银行的股权结构更合理。为了更好的增加资产和扩股的需求，可以通过调整自身股权比例以及吸引更具实力的战略投资者进行投资。同时，积极学习农村商业银行的成功经验，可以参股其他金融企业，将经营变为全区域性的。通过建立股权流通平台，解决我国农村合作银行存在的股权流通机制不畅的问题。股权流通平台可以通过全权委托管理或者自身管理实现。

其次，通过完善制度，平衡所有者和经营者之间相互制约的关系，更好完善法人治理结构，保护各方的合法权益。可以采取对股东代表大会制度，董事会制度等一系列相关制度完善，最大化的透明信息，对激励和约束机制完善等措施。

再次，对业务发展能力重视，提高相应水平。要明确以市场为导向，服务地方经济和服务三农仍是农村合作银行的定位。同时要加强创新金融，不断加强金融创新，增加与其他金融企业合作的机会，提高相应人员素质和技能。

另外，采取相应措施，尽大可能避免风险，提高管理技能，对于事先预警管理完善，而且具有完备的评价系统，可以对相应风险进行科学分析，评估，并得出相应结论，采取补救措施，熟练掌握经济资本管理。

最后，健全的机构需要有强大的科技力量做支撑，要加大对科技投入，对相应人员进行大力培养，对提高服务质量有不可估量作用。

所有的措施都需要有政府的扶持，相关法律的支持，才能贯彻更彻底，使我国农村合作银行更好更快发展，为推进我国经济发展做出相应支持。

5结语

我国农村合作银行是经济快速发展的产物，是我国农村金融的重要组成部分，对于支持三农的发展具有重要意义。在深化改革中，由于自身的经营体制不完善等诸多问题，对我国农村合作银行的发展造成一定影响，但是依然呈现出了生机勃勃的力量，具有稳健发展态势，前景依然广阔和诱人，为我国经济发展做出更大贡献。

参考文献：

[1]徐瑜青,周吉帅.农村合作银行的现状及问题[J].农村经济,2009(8).

[2]林太白.我国农村合作银行现状及发展研究[J].金融经济：下半月,2011(12).

[3]谭遥.关于我国农村合作银行发展研究[J].区域金融研究,2011(2).

农村合作银行范文第5篇

关键词：农村合作银行；银行问题；解决措施

随着国家惠农利民方针的进一步落实，在国家政策的引导下，加强了对于新农村的建设力度和信贷资金投入程度，农村合作银行成为新农村建设工作中的主要推动力之一。由于历史原因，农村社会的信用程度相对较低，直接导致与农村有关的信贷风险较高，农村合作银行也由于不良贷款的比例偏高，导致银行的进一步发展受到约束。如何更好的规避农村金融风险，促进新农村建设工作的推广，已成为当前各地农村合作银行未来工作中最值得关注之处。

一、农村合作银行的发展历程

农村合作银行的建立基础是遵循合作制，同时兼容股份制，属于时展中的新型银行机构，十四届三中全会之处农村信用社和农业银行互相脱钩，并逐步建立农村合作银行，2003年8月国务院以山东、贵州、重庆、江苏、浙江、江西、陕西和吉林八个省（市）作为农村信用合作社改革推进的试点地区，并印发《关于深化农村信用社改革试点方案》，启动农村信用社的改革工作，并明确对于农村信用社的产权归属，由低到高提出了四项方案，即维持原状、县级联社统一法人、农村合作银行和农村商业银行。

二、农村合作银行的发展现状与问题

（一） 产权结构与公司治理存在的问题

农村合作银行的建立原则是基于原有合作制基础，进行股份制引入，但在政策实际落实过程中，仍限定单个自然人的投资数额不能高于股本总额的15%，职工持股总额不高于25%，自然人持股总额不低于一半，单个法人的投资不超过5%。这种限定结果不仅造成股东众多，也造成了股权分散，进而难以真正快速解决实际问题，同时难以有效落实民主机制，在农村合作银行的实际管理过程中，大股东一人说了算的情况较为普遍，股东民利难以真正实现。

（二）业务与管理不健全

农村合作银行业务和管理的不健全主要表现为三方面，其一贷款业务依赖资产抵押，就目前农村合作银行的放贷业务品种而言，主要业务为以房产为抵押的固定资产抵押放贷业务，这种放贷业务的发放比例远大于信用贷款，即银行的审核贷款的流程中更倾向于抵押物本身的价值体现，而忽视对于企业未来发展的评估工作。事实上对于抵押的目的，银行并非真正希望获得抵押物，而是希望贷款人或企业能够更为合理的按期还款，由于过分重视抵押物，因此银行在进行放贷业务办理时缩手缩脚，失去了业务拓展和运营盈利的基于，束缚了银行本身的发展潜力，甚至很多银行在企业运作出现被动时，不及时采取贷款行为，而是通过抵押品的形式进行被动贷款，这是本末倒置的行为。

其二农村合作银行追求最大化经济利益与支持三农工作出现冲突。农村合作银行源自于农村信用社，一方面作为农村金融机构要求其支持农业发展，另一方面又期望能够按商业银行的模式进行赢利。在农村合作银行实际运营过程中，为了实现经济利益最大化的目标，不得不与支持三农工作发生冲突，同时由于受到赢利目的和政策任务的双重考核，农村信用社虽然改革委农村合作银行，拥有了更多自由管理权力和业务拓展能力，但是并不完善的内控体系使得农村合作银行的未来发展受到很大束缚。

最后农村合作银行的审批缓慢、评估繁琐、缺乏灵活的优惠方针，对于有效的质押物要求苛刻，这些都使得农村合作银行的信贷业务工作推广缓慢。农村合作银行面对的主要对象包括个人工商户、各类专业大户、中小企业和民营企业，这些对象出现生产被动的情况较多，也往往并不适应现有的金融服务，同时缺乏必要的规避风险能力。

（三）改革宣传力度不够，认识不到位

农村信用社转型为农村合作银行的过程中，改革的方式、步骤、具体内容和指导思想等实质性内容并没有得到深入宣传，这使得一方面农村合作银行的内部员工仍然认为国家虽然制定了一系列改革措施，但在实施过程中并无大的变化，从而降低了改革关注度和工作积极性，另一方面由于宣传不够，民众并没有重视农村合作银行的组建，更由于涉农资金、低保资金等国家下拨工程无法在农村信用社进行开户，因此大部分外出打工、办厂和从商的农民只能通过其他银行或邮政部门进行汇款办理。由于政策所限，即使农村合作银行通过进一步建设硬件设施，创新优质服务等方式吸引民众，但始终效果并不明显。

三、实现农村合作银行可持续发展的策略

（一）准确定位

农村合作银行地方性色彩较浓，同时属于股份合作机制下的金融组织，因此其面对的对象目标应更为具体，即“三农、居民、个体工商户、民营、私营中小型企业的社区的小型零售银行，同时， 坚持以社会效益、企业效益、银行本身效益三赢模式， 通过兼顾城乡管理，工农业互相支持，城镇支持农村的方式，在农村城市化、农村工业化和农业产业化过程中，加强特色银行建设，提高银行核心竞争力。

首先农村合作银行应加强个人零售业务推广。农村合作银行面对零散农民和中小型企业，必须做到基于实际情况，对于不同的顾客群体、不同的行业，采取不同的业务品种，由小处着手，由细节着手，发展地方性色彩较浓的优势，加强与农民之间的联系交流，巩固自身发展战略，立足农村市场，做好三农经济支持工作。农村合作银行还可以根据当地经济特点，创新特色业务，因地制宜，设置适用于区域内的新型业务品种，对区域内的特色项目和龙头行业进行重点关注，进而提高区域企业的整体资金周转能力，使之成为支持社区经济发展的融资不可缺少的重要渠道。

其次农村合作银行应重点关注中小企业贷款业务，通过立足当地，面向农民、个体户、中小企业、民营企业等服务对象，加强贷款业务品种的推广，通过开展理财服务，主动进行放贷的行为，研发并开拓新型私贷业务，挖掘更多潜在用户。农村合作银行应提高零售业务的比例，做好支持三农经济和农村中小工商户的工作，通过多元化的融资渠道，加强地方发展需要，满足农村企业经营和生存的基本保障。

（二）改善业务提升服务质量

1、延长贷款期限。随着科学技术的发展，传统的农业耕种生存模式已逐步被淘汰，反季销售、特色农业、农庄经济等农村新兴经济模式在各地兴起，农村合作银行不能按照原有的信贷模式进行工作开展，而是要按照当地农村经济发展现状，进行业务方式改变和创新，已满足农民日益增长的融资需求。

2、降低贷款利率。当前国家对于农村合作银行的贷款利率允许上浮，数据表明超过七成的农民希望得到上浮，20%左右的农民表示可以接受，仅有不到10%的农民认为贷款利率上浮对自己而言无所谓。

3、加快贷款速度。当前地方农村合作银行的支行信贷员人数往往不超过6人，对于乡镇内数千户农户而言，仅靠信贷员进行贷款调查、申办和落实工作，未免不切实际。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。

四、结束语

随着农村经济结构的进一步调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，农村合作银行是地方性特色化的金融机构，无论其生存、发展还是获得最大化经济效益，都离不开银行内外部的监督管理工作。只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。

参考文献

[1]刘振.提高农村合作银行金融服务水平的构想[J].中小企业管理与科技.2015（2）

[2]温水俊，谢元态.谢奇超股份合作制：中西部农村信用合作社改革方向[J].金融教育研究. 2015（1）

农村合作银行范文第6篇

【关键词】农村合作银行；发展方向；《农村合作银行法》

一、农村合作银行的发展方向

随着世界各国商品经济发达程度和市场发育水平不断提高，合作金融一直在不断演进，在20世纪60时代后甚至了偏离了传统轨道而使合作金融的宗旨和原则发生了异变。我国农村合作金融制度也随之发生了异化。

（一）农村合作金融制度异化

“合作金融制度异化是指农村合作金融制度受其内部条件和外部环境的共同作用而发生的在结构、特性和功能等方面与其原有宗旨的重大背离。”

我国是一个农村人口占全国总人口80%的农业大国，农业和农村经济发展对资金需求相当庞大，所以与西方国家合作金融组织制度变迁的模式不同。现阶段，我国完全意义上的农村合作金融已不复存在。“农村信用社改革就是以市场化取向的制度安排取代原有计划经济的制度安排。就某一具体合作金融组织而言，单一合作金融组织制度变迁的轨迹应该是：由非营利合作转向营利性合作，由劳动联合转向资金联合，由以‘为社员服务为宗旨’的信用合作组织转向商业性金融组织。而从全社会角度考察，无论在发展中国家还是发达国家的金融市场，商业金融和合作金融并存是各国农村金融市场发展的共同特征。”在整个金融体系中，老的合作金融组织不断向商业性金融组织演进，而新的合作金融组织在不断地产生和发展，因此，从动态角度看，每一个合作金融组织始终会以一种动态的、发展的形态存在。

（二）转变思想观念

一是转变支农赔本思想，树立靠支农求发展的观念。2006年9月，孟加拉国的格莱珉银行的创始人·尤努斯，因发展小额信贷获得诺贝尔和平奖。他认为穷人是讲信用的，向穷人贷款是可持续的，农村金融机构是可以赚钱的；二是转变“官办”思想，建立民主办行观念；三是转变建立大银行的思想，强调发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能；四是转变行业垄断思想，树立市场竞争观念。金融机构之间的关系是互相竞争，又是互相协助的。

（三）经营方式更加商业化

从我国农村合作银行的产权组织形式股份合作制来看，“股份合作制”是采取了股份制某些做法的合作经济，是社会主义市场经济中集体经济的一种新的组织形式。股份合作制改革为农村合作金融机构带来了巨大的活力和发展。但其本身也存在某些无法回避的缺陷，具有天生的弱点和不稳定性。股份制要求按股份承担责任享有权利，强调的是资本的结合；而合作制要求合作经营和连带责任，更强调人的结合。股份制与合作制无法完全结合。它“仅仅是一种过渡形态，不可能长期存在，它的商业化发展的形式是股份制商业银行，这是其必然选择——实现了股份制改造，实现了资本的人格化和以个人产权为基础的资本经营，更具有效率，也更能够从制度上保证利润最大化目标的实现。”

股份合作制必然走向股份制，农村合作银行也必然向商业化经营发展。

（四）合作银行的社区化

“三农”理论的代表性政策主张之一市场化带动论认为从长远的观点来看，解决我国“三农”问题的根本出路，是必须把融入和适应国内外大市场作为出发点和落脚点，彻底打破以往资金运用所带有的地域封闭、自给自足的壁垒。国务院在2003年下发的《深化农村信用社改革试点方案》中指出要把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行机构,指明了农村信用社改革的新方向。在2006年2月20日召开的全国合作金融监管暨改革工作会议上，银监会副主席唐双宁在讲话中明确了农村信用社改革的市场化、商业化取向，提出5～10年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构的目标。

所谓社区性合作银行，是指法人机构设在社区，由社区内的自然人、个体工商户和中小企业入股组成，主要为社区内的农户和中小企业提供综合性银行服务的小型商业银行。它的规模大于以往任何时候的合作银行。这有利于我国农村城镇化的建设与发展。

（五）经营的系统化

实行系统化经营是农村合作银行为适应新的市场竞争环境而做出的重要战略举措。发达国家的经验告诉我们，合作银行的经营存在着社区性、区域性、全国性三个层次，三者之间虽然没有隶属关系，但是按照由下而上入股、由上而下服务的原则构建。构建社区性、区域性、全国性的农村合作银行经营体系的关键是要处理好三个层次农村合作银行间的关系，这对我们来说是一个全新的课题。现在8个试点省份都建立了省级联社，省级联社已经具有协调辖区内合作金融机构的能力，发挥着对地、县、市级合作银行的管理、指导、协调和服务功能，这为未来我国农村合作银行经营的系统化奠定了基础。虽然省联社现阶段的职能更多地体现为行业管理，但由于省联社集中了一笔可观的资金，为省联社开展经营提供了条件，省联社会系统内服务的功能不会弱化。随着省联社业务经营的发展，客观上势必要求突破省级行政区域的限制，转向组建全国性的中央合作银行，并最终形成合作银行系统。

二、《农村合作银行法》的基本思考

农村合作银行自身的发展需要有法律的支持和保护，《农村合作银行法》的立法势在必行。笔者从多个角度思考了《农村合作银行法》立法的相关问题。

（一）立法的必要性

依据我国《立法法》第八条第8项的规定，涉及“基本经济制度以及财政、税收、海关、金融和外贸基本制度”的事项只能制定法律，合作金融也应该由全国人大及其常委会来制定法律。国外的农村合作金融组织大都有明确的法规，并以之规范农村合作金融的经营行为。发达国家在信用社发展的早期都制定了专门的立法来支持信用社的发展。如1909年，美国在出现了第一家信用合作社的当年就有了第一部信用社法律。一部好的法律可以让紊乱的秩序变得和谐，农村金融市场需要制定一部《农业合作银行法》。

《农村合作银行法》将是农村合作银行存在和发展的法律基础和外部环境支持，是规范农村合作银行组织和经营的主要法律手段。法律的认可是农村合作银行设立和有效运作的前提。只有得到法律的承认，农村合作银行才能成为区别于其它社团组织的合法实体。有了法律的依据和保障，农村合作银行才能依法取得与其他实体平等的待遇，在法律允许的范围内来运作，正常发挥农村合作银行的金融功能。

（二）立法基础

从世界合作金融的发展来看，合作金融搞得成功的国家，必定都是合作金融法制建设比较完善的国家。大多数国家对合作金融都有专门立法，使得这些国家的合作金融得到合法地位，为其发展提供了较为健全的法律保障。从立法基础来说，发达国家宝贵的立法经验为我国农村合作银行立法提供了有力的保证。譬如德国的《德意志合作银行法》、日本的《信用金库法》，他们通过立法不但确立了合作金融的合法地位，而且对合作金融组织成立的条件、管理体制和管理原则、社员的权利和义务、业务经营范围、组织机构、股权设置等加以了规范。这些都是可以参考和借鉴的。在我国农村信用社改革的过程中也制定了一些行政规章、通知和决议，这些都可以成为《农村合作银行法》立法的渊源。

（三）立法应考虑的相关问题

第一，制定与股权转让交易相关的立法内容。农村合作银行需要有效的股权流通。转让股权，使股份流动起来，可以体现投资价值，对原有股东和希望进来的投资者都是好事情，让其可以在有序规范的市场里获得相应的投资收益；对促进农村合作银行的发展是较为有利的，优化股权结构，提高运营效率。但是国家没有相关的法律法规，实施起来总是很小心翼翼的。

第二，制定与市场退出保护机制有关的立法内容。农村合作银行低的门槛会带来大量的投资者，然而没有一个有效的退出保护机制，投资者还是只会站在门口看。而退出机制的缺失会降低农村合作银行改善经营机制的激励；会影响社员（股东）对农村合作银行改善经营机制的督促，即使是产权完全明晰并且完备的情况下也是如此；会降低社员（股东）要求经管人员改善经营机制的努力，而只满足于获得贷款以及高于存款利率的固定股息回报。除此之外，退出机制缺失也会降低内部职工的经营积极性，会刺激内部员工与贷款客户的共谋行为，损害农村合作银行的利益而中饱私囊。

第三，立法中体现保护金融业务相对人的利益。金融行为是法律行为，是个人理。“个人理性在理解它自身运作的能力方面，有着一种逻辑上的局限，这是因为，它永远无法离开自身而解释它自身的运作。”从本性上，应该保障金融行为的参与人充分的自由。金融机构业务收入来源于业务相对人，因此，《农村合作银行法》必须保护业务相对人的利益。但是，在事实上农村合作银行与业务相对人的实际地位是有差别的，因此，《农村合作银行法》必须在同等条件下给业务相对人以倾斜性的法律保护，以从实质上平衡农村合作银行与业务相对人的金融法律关系。

第四，立法应更多关注农村合作银行的金融功能。根据美国金融学家罗伯特·默顿和滋维·博迪的观点，应该从功能视角出发来分析讨论农村信用社制度创新、改革与发展。应该看到金融功能优于组织结构，只有机构不断创新和竞争才能最终导致金融体系具有更强的功能和更高的效率。因此，从功能观点看，首先要确定金融体系应具备哪些经济功能，然后据此来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构与组织。所以，重要的是金融机构具有什么功能。适应市场竞争的需要，农村合作银行的业务功能将逐步走向齐全化。

【参考文献】

[1]范静.农村合作金融产权制度创新研究——以农村信用社为例.北京：中国农业出版社，2006.

[2]谢平.中国农村信用社体制改革的争论.金融研究，2001，(1).

[3]张乐柱.农村合作金融制度研究.北京：中国农业出版社，2005.

农村合作银行范文第7篇

银行本身的职能地位和业务范围决定了财务管理工作的重要性，也促使我国各级农村合作银行在改革中不断调整，在调整中不断优化，进一步提升自身财务管理工作的质量和水平。一方面，财务管理工作涉及到农村合作银行日常运行的方方面面，包括货币性资金、所有者权益、财务报表和无形资产等，这些都是农村合作银行的基本工作方面，也是其他机构或者中介所不能替代的。另一方面，财务管理在很大程度上可以看作是农村合作银行竞争实力的体现，作为我国农村金融力量的重要组成部分，农村合作银行面对日益激烈的竞争环境和发展多变的经济形势，迫切需要通过不断强化自身财务管理工作质量来取得更大的发展空间和经营效益。

2当前我国农村合作银行在财务管理方面存在的主要问题

2.1财务管理工作理念有待提升

总的来看，主要表现在以下两个方面：首先是农村合作银行管理者没有结合自身的发展环境和管理要求，在运行过程中，积极规划和制定财务管理工作的相关制度和措施，并适应市场经济发展的特点与趋势，做出有针对性的调整与改变，在一定程度上还停留在较为传统的落后的管理理念上，即“重算轻管”的问题比较突出，没有真正树立起全面的忧患意识和风险观念。其次是农村合作银行员工在日常工作过程中的主人翁地位和价值认同感不强，对财务管理工作存在不关心、不过问和不支持的现象，在很大程度上还认为财务管理工作只是单位管理者的本职工作，与自身关系不大，对于各项财务管理措施的落实缺乏积极性和主动性，在很大程度上影响和制约了我国农村合作银行良好内部管理环境的形成。

2.2财务管理工作制度不够健全

财务管理工作制度是决定农村合作银行财务管理工作整体水平的关键因素，从实际运行情况来看，当前我国农村合作银行财务管理工作制度不够健全的问题还比较突出。在日常核算工作方面，当前我国农村合作银行在实施财务管理工作过程中普遍采用“分级核算”的办法。这种核算方法很明显的特点就是管理权力较为分散，通过将财务核算工作的权力与职责分配到不同的单位层级上，可以对不同权责范围内的财务管理工作内容进行充分的明确，但同时也很容易造成权力分散和目标不一致的问题。由于不同层级上的财务工作者往往都只是从本级的财务管理内容和目标出发，与农村合作银行本身的总体经营战略和管理目标难免会存在一定差距，由此造成了管理资源集中不够和管理措施不力的问题。

2.3财务管理工作信息化程度不够

当前我国很多农村合作银行财务管理工作的信息化水平还比较低，没有充分利用各种先进的技术和手段，在很大程度上制约了财务管理工作的整体质量。首先是会计工作的信息化还没有真正重视和建设起来。会计信息化是在会计电算化基础上的又一次重大飞跃和创新，不仅极大地将会计工作人员从繁重的体力劳动中解放出来，同时也使得数据处理和信息挖掘得到了更加深入的应用。当前很多农村合作银行没有充分重视和发展会计电算化建设，仍然仅仅满足于实现会计电算化的水平之上，这显然是不符合时展需要和实际工作需求的。其次是财务管理工作过程中信息化作用不明显。结合农村合作银行的日常工作实际来看，财务管理工作就是要对单位运行各个过程的所有财务数据进行核查和计算，包括数据采集、数据整理、数据统计和数据分析等一系列过程，由于相关部门的信息化意识较低，没有全程引进和利用各种先进的数据采集软件和数据处理模型，使得信息化作用效果有限，难以对实际工作起到真正意义上的促进作用。

2.4缺乏专业化的财务管理人才

财务管理人才队伍缺乏是当前我国很多农村合作银行都普遍存在的问题，既有历史发展的原因，但是更多的是由于农村合作银行自身在发展过程中，长期不重视单位的财务管理工作，并由此造成了人才匮乏的局面。首先是农村合作银行没有结合经济发展和转型建设的实际需要，积极引进专业化的财务管理人才。现在很多农村合作银行的财务管理岗位人员都是由普通的会计工作人才过渡而来，缺乏专业化的理论知识和实践技能作支撑，对于很多先进的管理方法都不够了解，使得农村合作银行所制定的财务管理工作制度得不到很好的落实。其次是农村合作银行对于财务管理人员的再教育和再培训工作做得不够到位，没有结合市场经济和企业发展的变化，及时组织相关岗位人员学习最新的财务管理方法，更新财务工作理念，使得从业人员始终以一种传统的思维模式来考虑问题，没有在实际工作中及时贯彻和体现农村合作银行最新的管理要求和发展目标。

3进一步做好农村合作银行财务管理工作的几点措施

3.1积极提升财务管理工作意识

市场环境的发展和经济改革的要求已经对我国农村合作银行财务管理工作提出了新的要求和挑战，能否积极适应这些变化在很大程度上决定了我国农村合作银行本身在未来很长一段时间内的经营状况和职能发挥。为此，农村合作银行必须积极转变思想，树立科学的财务工作理念，并以此推动单位财务管理工作水平的全面提升。对于农村合作银行管理者来说，要切实转变传统的经济发展思想和财务工作理念，实施全方位的财务管理与控制；尤其是在制定农村合作银行战略发展规划时，充分重视和体现财务管理工作的中心地位，有针对性地调整单位自身的发展规划，提升自身运行的科学性和有效性。对于农村发展银行员工来说，要积极学习最新的财务工作理论和实践技能，掌握科学有效的财务管理措施，在实际工作过程中，严格落实各项财务工作制度，主动配合，充分参与，确保各项财务管理措施的贯彻落实。

3.2积极健全财务管理工作制度

从当前的发展情况和运行实际来看，积极健全财务管理工作制度是提升我国农村合作银行财务管理工作水平的关键环节。首先是要切实变革传统的“分级核算”财务管理方法，积极建立“双线负责”的新型财务管理制度。在实践过程中，不仅要按照农村合作银行财务管理工作的总体要求，将财务管理的目标和内容进行细化，并科学合理地分配到不同层级上，从而对财务管理工作的每一个环节和每一个部门都进行充分地明确。更为重要的是应该加大对上负责和对下协调机制，也就是说下一层级的财务管理工作要充分体现上一层级的财务管理总体目标，同时上一层级的财务管理人员要积极协助下一层级财务管理人员开展工作。通过这种上下联动、有效协调的财务管理实施方法，可以在保证农村合作银行顶层管理目标中心地位的同时，有效地促进底层不同环节财务管理工作的顺利开展。

3.3积极提升财务管理工作信息化水平

农村合作银行的财务管理工作是一项复杂度很高的系统工程，涉及到方方面面的部门和机构，同时也受到来自各方面要素的制约和影响。为了对财务管理工作的各个环节实施精确管控，确保各核算数据采集和处理的准确性和可靠性，必须结合当前信息化时代的鲜明特点，全面提升农村合作银行财务管理工作的信息化程度。一是要加大相关设备的投入和平台建设，要将信息化建设放到影响全局的高度来加以重视，立足现在、着眼长远，逐步加大相关人力、物力和财力的投入，有意识地推进和应用各种信息化平台，通过网络技术来将各个点的财务管理工作联系起来，利用先进的数据处理软件来深入挖掘和分析来自各方面的财务数据，提高数据处理的准确性和核算结果的可靠性。二是要加紧做好相关理论研究和技术实践，信息化的前提是要有成熟的系统和算法，而成熟的系统和算法又是基于科学的财务管理理论。为此，农村合作银行必须要积极学习先进的财务管理工作理论，并在实际操作过程中不断完善，从而最终提升单位自身的财务管理工作质量。

3.4积极造就财务管理人才队伍

人才质量的提升是做好新形势下农村合作银行财务管理工作最有效、最现实的举措之一。为此，农村合作银行要充分认识到单位当前所面临的人才建设发展困境，逐步加大在财务管理方面的投入，积极引进一批专业化的人才队伍，以此为基点来营造和优化单位良好的财务管理内部环境，从源头上保证财务管理工作的科学性和正规性，防止由于个人思想认识上的偏差带来决策上的失误，并引发工作上的盲目性。以丰富的专业知识背景作为支撑来科学地分析当前农村合作银行在财务管理方面所面临的各种问题，并积极寻找相应的突破口。同时，农村合作银行要积极做好相关岗位从业人员的再教育和再培训工作，鼓励他们学习最新的成本管理，科学分析市场经济环境现状，掌握最新的操作技能，并在实际工作中得到应用和落实。要严格做好评价与考核工作，定期对相关岗位人员进行考核，对他们的工作业绩和业务能力做出评价，对于那些不能满足和适应单位财务管理工作要求的人员要及时调离相关岗位，切实避免因为个人原因影响单位财务管理工作的整体水平。

4结语

在当前我国金融机构改革不断推进的大背景下，农村合作银行要深刻认识到自身发展所面临的机遇与挑战，积极适应市场经济环境和改革调整步伐，强化自身建设和财务管理的重要性，在日常运行过程中不断探索与自身实际相结合的财务管理工作制度，在提升参与市场竞争能力的同时，为我国积极繁荣农村经济发挥更大的作用。

农村合作银行范文第8篇

关键词：农村合作银行需求追随发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村合作银行股份有限公司，这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为合作银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

1.农村合作银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休•T•帕特里克（Hugh.T.Patrick，1966）提出两种模式：一是“需求追随”（demand-following）模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”（supply-leading）模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

2.农村合作银行成长的现实基础

2.1农村经济发展的现代化趋势使得组建农村合作银行具有必要性。产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。

2.2农村信用社自身的良好条件使得组建农村合作银行具有可行性。部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与合作银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村合作银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

2.3组建农村合作银行有利于公平竞争。除农村信用社外，早已有一部分合作银行把经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村合作银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

3.农村合作银行的发展之路

农村合作银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村合作银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村合作银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村合作银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村合作银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。农村合作银行如何保持自身的行业优势，在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

3.1把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来。应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村合作银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村合作银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村合作银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。

3.2逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源。随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村合作银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

3.3把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系发展是农村合作银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村合作银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。

农村合作银行范文第9篇

一、目的意义

社区便民服务把管理、审批和服务延伸到农村基层，是基层社会管理与社会服务的创新之举，是新形势下贯彻以人为本、执政为民理念的必然要求，从根本上说，是实现业务端口前移、方便群众办事的贴心举措，与农信系统支持“三农”、服务群众的宗旨不谋而合。金融服务进入社区能有效提升农村地区金融服务辐射范围，是为广大农村、农民办实事的一项惠民举措，让居民足不出村，即能享受便捷的金融服务。

二、总体目标

以人民群众满意为宗旨，以方便群众办事为目的，将农村合作银行的金融服务资源向社区中心延伸，扩大农村地区金融服务辐射范围，实现业务端口前移，实现“一个窗口对外”、“一站式办理”和“一条龙服务”，让社区中心同时具备“助农取款服务点”、金融知识宣传窗口等功能，进一步健全我市社区中心的服务功能、提升整体服务水平。

三、工作要求

坚持以“支农惠农、利民便民”为原则，根据我市社区中心的分布情况和硬件条件，结合农村合作银行业务开展的实际情况，实现分批分类有序推进。选择部分社区中心作为试点首先开展助农取款服务，在试点的基础上总结经验，不断健全和完善工作机制，形成规范后加以推广。

（一）分工合作。助农取款服务进驻的社区中心要提供金融服务必备的办公场地，根据工作需要，安排工作人员具体负责有关业务；农村合作银行做好业务人员相关业务知识和金融机具操作技能的培训，负责对金融机具的布放和宣传，并对工作运行中存在的情况进行及时反馈。

（二）试点先行。2012年1月底前完成具有代表性试点的推广实施工作，分别在街道社区、街道社区、镇社区、社区、镇社区、镇社区和镇社区等7个社区中心率先开展助农取款服务项目试点工作，为助农取款服务全方位推进工作积累经验。

（三）分类推进。2012年3月底前以示范型、标准型、简易型三种方式完成全市80%社区中心的助农取款服务推进工作；5月底，对布点社区中心的助农取款服务工作进行总结，完善服务内容，提升服务品牌。

（四）健全机制。为确保助农取款服务能够运行顺畅，由农村合作银行制订切实可行、行之有效的制度、措施和反馈机制。

1、实行客户经理负责制。农村合作银行要确保每个社区中心有一名客户经理进行跟踪服务，随时检查、维护机具的使用情况，着力解决群众提出的服务要求。

2、实行定期维护制。管辖范围内的支行（分理处）每月不少于2次对社区中心内的宣传资料进行补充、更新，对群众意见进行收集，确保宣传资料和政策实时更新，群众意见及时反馈。

3、实行“能放就放”原则。农村合作银行对可以放权的事项要充分授权给中心工作人员，对无法放权的业务要留下联系方式，并做到“一人受理，全程服务”。

4、开展定期合作交流活动。各社区中心与管辖范围内的支行应定期合作交流，开展金融知识培训、代办服务流程培训等活动。

四、保障措施

（一）加强领导，积极配合

推进助农取款服务进社区工作时间紧、任务重，各镇（街道）要高度重视助农取款服务进社区工作，合作银行要主动向地方党（工）委、政府（办事处）汇报；各社区中心与辖区内的支行要高度重视，密切配合，理顺工作关系，落实工作责任，高效推进助农取款服务进社区工作；中心工作人员和驻点客户经理要密切配合，妥善处理好群众提出的各项要求。

（二）强化监督，严格考核

市纪委（监察局）、市民政局、农村合作银行要加强对推进工作的监督检查，2012年2月底前对7个社区中心的助农取款服务工作进行检查，2012年4月底前对全部布点社区中心金融服务推进工作进行检查。

（三）常抓不懈，注重长效

农村合作银行范文第10篇

大家好!首先要感谢领导和同志们对我的信任，使我有机会在这里发表演讲。今天我演讲的题目是“开拓创新，顽强拼搏，做优做强农村合作银行”。跨进2010年，面对充满生机和活力、挑战和希望并存的伟大时代，我觉得作为一名农村合作银行员工，忠诚、奉献、务实和向上是我的人生目标，发展农村合作银行金融事业，做优做强农村合作银行金融产业是我的毕生追求和人生价值所在。我的座右铭是：顽强不息，努力拼搏；不达目的，决不罢休。

在当前金融市场竞争激烈的情况下，农村合作银行要获得生存的机会，发展的空间，决不能再固步自封，必须改革创新。相对于工行、中行、建行、农行等国有商业银行，我们农村合作银行势单力薄，更要有一种危机感。我国伟大思想家孟子说过“生于忧患，死于安乐”的名言，如果我们农村合作银行满足于眼前，无忧无虑耕种一亩三分地，那我们农村合作银行就会逐渐枯萎，就会伤失生存的资格，被历史的洪流无情淘汰。我们农村合作银行要有危机感，要认识到“信贷增幅有限、息差缩小、中间业务收入增长乏力，资产质量风险上升的异常严峻生存环境，要以“背水之战”的勇气突破重重围困，开辟新的道路，发展新的前景，创造新的业绩，实现我们农村合作银行在新形势下的宏伟目标，走向光辉的明天。我省农村合作金融系统提出“一条道路，两场革命”的战略思想就是体现了这种精神，是我们农村合作银行的指路明灯，跟着它走，就能实现我们的目标，到达光辉的彼岸，描绘出崭新的画图。

“一条道路”，就是我们农村合作银行要走做优做强之路，只有做优做强了，才有我们农村合作银行的地位，侪身于全国金融之林；才有我们农村合作银行的发展，创造可观经济效益；才有我们农村合作银行员工的幸福生活，奔向光辉明天。“两场革命”是“战略转型革命”和“科技信息革命”。“战略转型革命”是农村合作银行走做优做强之路的根本手段，不转型，意味固守一隅，绝无发展前途，只会萎靡消亡。战略转型就是开辟新的阵地，获取新的战机，为我们农村合作银行打一个新天下，实现做优做强目标。“科技信息革命”是农村合作银行做优做强之路的强大支撑，是运用当今世界最先进的信息化技术助推我们农村合作银行发展，用人类高智慧的结晶圆我们农村合作银行做优做强的梦。“一条道路，两场革命”形成“一体两翼”的格局，构成内在统一、相辅相成的辩证关系，为我们农村合作银行发展奠定思想认识，指明前进道路，提供工作动力。

要做优做强我们农村合作银行，必须开拓创新，把我们农村合作银行从传统发展方式逐步转变到符合现代银行发展要求的科学发展方式，把发展的方向从主要追求做大转向全面做优做强；发展的重心从主要追求发展规模和速度转向注重全面发展和持续效益；发展的途径从主要依靠要素投入和数量扩张转向依靠体制机制优化、系统资源有效配置和科技进步；发展的内容从以行社各自发展为主转向激发行社各自活力和统筹全系统发展并重。做到开拓创新，才能使我们农村合作银行脱胎换骨，旧貌变新颜，进一步增强我们农村合作银行核心竞争力，更好地服务于“三农”和中小企业，为建设社会主义新农村做出应有的贡献。

要做优做强我们农村合作银行，我们每个农村合作银行干部员工必须顽强拼搏，象“春蚕”吐尽青丝，象“蜡烛”化成灰烬，把毕生献给事业，勇攀高峰，创造辉煌。我们要树立服务意识，优化服务理念，淋漓尽致地发挥“灵活、快捷”的优势，为“三农”和中小企业提供优质服务；发挥我们的聪明才智，流淌我们的辛勤汗水，保持“寸土必争”的昂扬斗志，实干加巧干，体现强大竞争力，迸发强大战斗力，艰苦创业，深入基层，在县域和农村金融市场深耕稳扎，牢牢占据主导地位。我们要做到以人为本，树立现代银行经营理念，充分发挥人力资源的无穷潜力，建立高效顺畅运作的科学体制机制，实现经营管理的最优目标，大幅度提升经营效率和质量。我们要加快金融创新，优化产品结构。以全面推广丰收小额贷款卡为契机，把“丰收”品牌打造成全系统零售业务的主导品牌。结合本地需要，因地制宜、全面推广“丰收小额贷”、“丰收创业贷”、“丰收联存贷”、“丰收农林贷”、“丰收农家乐贷”、“丰收安居贷”等信贷品牌；加大对“丰收”系列品牌的宣传，加大业务品牌的市场推广力度，大力发展丰收借记卡、贷记卡，组织建立覆盖餐饮、旅游、休闲娱乐等行业的全省性银行卡特惠商户网络，以此全面促进我们农村合作银行的业务发展，着力提高业务经营范围，创造良好经济效益。

要开拓创新，顽强拼搏，做优做强农村合作银行，我们每个农村合作银行干部员工必须具有奉献精神。只有具备奉献精神，我们才能开拓创新，才能顽强拼搏，奉献精神是我们工作动力的源泉，是我们的理想信仰。农村合作银行是我们每个干部员工的家，为了自己家园的持续发展，为了自己家园的幸福美好，我们来到农村合作银行，就是为奉献而来，为奉献而努力，为奉献而奋发，为奉献而工作。世界上最美的词是“奉献”，白云奉献给蓝天，才会那样地飘逸；江河奉献给大地，才会那样地激荡；青春奉献给事业，才会那样的美丽。作为我们农村合作银行干部员工，最美丽，最光彩的是努力，是拼搏，是奉献自己的人生，把自己的一切奉献给农村合作银行，奉献给壮丽的农村合作银行事业，描绘锦绣灿烂的前程！